Попасть в круговорот долгов легко. Выйти из долгов это совсем другое дело.

Если вы перегружены долгами, вы не одиноки. Последние данные Федеральной резервной системы показывают самый высокий рост задолженности домохозяйств со времен Великой рецессии. Общий долг домохозяйств составил 14,3 трлн долларов. Это на 1,6 триллиона долларов больше, чем предыдущий пик в 2008 году, и на 28% больше, чем наша последняя «задолженность» в 2013 году. Эти цифры не улучшатся после 36 миллионов рабочих мест, потерянных за последние пять недель.

Неудивительно, что выход из долгов был новогодним решением номер один в 2020 году.

Вы боретесь с долгами? Это двухэтапное руководство поможет вам определить, какие стратегии по списанию долга наиболее вероятны для вас и как их реализовать в персонализированном плане выхода из долгов.

Сравните Соглашения о разделе акций

Сравните условия и требования. Найдите свой лучший вариант.

Этап 1 — Определите, какие стратегии будут работать для вас

Первый этап предназначен для того, чтобы помочь вам оценить вашу финансовую ситуацию, чтобы определить, какие стратегии погашения задолженности лучше всего подходят для вас.Это интерактивное руководство, поэтому вам нужно будет поработать над чем-нибудь, чтобы извлечь из этого пользу. На втором этапе мы более подробно обсудим, как работают эти стратегии, и как вы могли бы объединить их в своем собственном плане выхода из долгов.

Выйти из долгов — это не ракетостроение. Вам просто нужно понять плюсы и минусы каждой стратегии, рассмотреть некоторые основные рекомендации и применить их к вашим конкретным финансовым обстоятельствам.

Какие существуют стратегии погашения задолженности?

Вот семь стратегий разорения долга для рассмотрения.

• Лавинный метод. Платите минимум на всех ваших счетах и ​​столько, сколько можете на счете с самой высокой процентной ставкой. Продолжайте, пока все счета не будут погашены. Это лучший способ минимизировать процентные платежи.
• Снежок метод. Платите минимум на всех ваших счетах и ​​столько, сколько можете на своем самом маленьком счете. Промыть и повторять, пока все долги не будут оплачены. Некоторым людям легче придерживаться этого метода, потому что он обеспечивает более частые небольшие выигрыши, которые действуют как психологические улучшения при каждой оплате счета.
• 0% годовых перевод кредитной карты. Эти карты предлагают 0% годовых в течение начального периода, который обычно составляет от 9 до 18 месяцев. После этого процентные ставки обычно повышаются до 20% или выше. Если вы можете погасить его в течение вступительного периода, это, вероятно, самый дешевый способ получить долг.
• Программа управления задолженностью. Это планы погашения, созданные и управляемые кредитным агентством. Есть сборы для оплаты, но это может быть хорошим вариантом для людей, которые не очень хорошо разбираются в бюджетировании или управлении платежами.
• Консолидация задолженности. Кредит или кредитная линия, позволяющая объединить долги с высокой процентной ставкой в ​​один платеж с низкой процентной ставкой. Это может сэкономить ваши деньги в виде процентных платежей, но может привести к перерасходу средств, если вы не умеете управлять кредитами. Существуют необеспеченные займы для консолидации долга, такие как личные займы, и обеспеченные займы, такие как кредитные линии под домашний капитал и кредиты под домашний капитал.
• Долевые соглашения. Это новый вариант, доступный домовладельцам, который позволяет вам использовать капитал вашего дома, чтобы погасить долг, не беря на себя больше долгов.Нет ежемесячных платежей и процентных ставок. Вместо этого вы соглашаетесь предоставить инвесторам долю в капитале вашего дома, когда вы продаете его или когда контракт заканчивается.
• Урегулирование задолженности. Договорное соглашение, в котором кредитор принимает меньшую сумму, чем причитающуюся, в обмен на единовременную выплату. Это может сократить ваш долг в два раза, но это сведет на нет ваш кредит.

Вы, наверное, слышали обо всех этих стратегиях раньше. Но что вы должны использовать? На этот вопрос нет универсального ответа.

Вы являетесь экспертом своих финансов

Игнорируйте «экспертов», которые говорят вам, какой метод является лучшим, не зная о вас ничего. Лучшая стратегия зависит от ваших обстоятельств и ваших приоритетов.

Ответьте на следующие вопросы, чтобы узнать, какая комбинация стратегий облегчения бремени задолженности лучше всего подходит для вас. Я рекомендую вам создать простую электронную таблицу для записи ваших ответов и составления бюджета. Это базовая таблица, которую вы можете скопировать и изменить.

1.Сколько у вас долгов?

Этот вопрос так же прост, как и возникает, но на него часто труднее всего ответить. Требуется мужество, чтобы сесть и понять, сколько именно вы должны. Создайте электронную таблицу и перечислите все свои долги. Если вы не можете вспомнить все свои кредитные линии, проверьте свой кредитный отчет бесплатно здесь. Как только вы перечислили все свои кредитные счета, разделите их на обеспеченные и необеспеченные долги.

В этом руководстве мы сосредоточимся на задолженности потребителей. Долги потребителей включают любые виды необеспеченных долгов, которые не обеспечены активами или ценными бумагами, такие как долги по кредитным картам, личные займы, медицинские счета и займы до зарплаты.

Аналогичные принципы будут применяться к другим видам задолженности, таким как ипотека, автокредиты и студенческие займы, но их следует решать немного по-другому, поскольку существуют дополнительные опции.

Почему это важно? Если вы должны менее 15 000 долларов США и у вас отличный кредит, вы можете консолидировать свой долг с помощью кредитной карты для перевода баланса в размере 0% годовых. Это может быть лучшим способом выбраться из долга, если вы сможете погасить его в течение 12-18 месяцев. Ссуда ​​консолидации задолженности — вариант для больших сумм и для случая, когда карта перевода баланса не доступна.

2. Каков ваш доход?

Ваш доход — ваш самый мощный инструмент для разорения долгов. Вы должны знать, доходит ли это до задачи. Если ваш доход значительно меняется от месяца к месяцу, оцените его на основе среднего дохода за последние два года.

Почему это важно? Если у вас низкий доход и вы не можете его увеличить, выплата существенного долга может оказаться нереальной. Получение второй работы или дополнительная смена на вашей нынешней работе, вероятно, единственная лучшая вещь, которую вы можете сделать, чтобы получить долг.Если это невозможно или если это не сильно влияет на соотношение вашего долга к доходу, урегулирование задолженности или даже банкротство могут быть вашими лучшими альтернативами. Ваш доход также будет определять, имеете ли вы право на перевод баланса или кредит консолидации.

3. Каково соотношение вашего долга к доходу?

Разделите ваш общий потребительский долг на ваш годовой доход. Например, допустим, у вас есть 30 000 долларов необеспеченного долга и годовой оклад 50 000 долларов, в результате вы получите 0.6.

Почему это важно? Если ваш общий необеспеченный долг составляет более половины вашего годового дохода, возврат долга в разумные сроки может оказаться невозможным. Кроме того, кредиторы часто используют отношение долга к доходу как минимум 0,5 в качестве порогового значения, прежде чем они рассматривают возможность урегулирования задолженности.

4. Каков ваш кредитный рейтинг?

Ваш кредитный рейтинг — это число, представляющее риск, который кредитор берет на себя, когда вы одалживаете деньги. Более высокие оценки означают, что вы демонстрировали ответственное кредитное поведение в прошлом, что может сделать потенциальных кредиторов и кредиторов более уверенными, когда вы подаете заявку на кредит.

Почему это важно? Если у вас хороший кредит (выше 670), вы можете претендовать на кредит консолидации долга с конкурентоспособными ставками или карту перевода баланса в размере 0% годовых. С другой стороны, если у вас плохой кредит, агрессивные методы облегчения бремени задолженности, такие как урегулирование задолженности, становятся более привлекательными.

5. Каков ваш дискреционный доход?

Чтобы ответить на этот вопрос, вам нужно будет составить простой бюджет, в котором перечислены все ваши необходимые расходы.В этой таблице приведен список основных расходов с их средней стоимостью, основанный на последнем опросе Бюро статистики труда. Введите ваши расходы на проживание. Как только вы закончите, вычтите ваши ежемесячные расходы на проживание (не включая выплаты по необеспеченному долгу) из вашего ежемесячного дохода. Это ваш дискреционный доход.

Почему это важно? Ваш дискреционный доход — это максимальная сумма денег, которую вы можете потратить на погашение вашей задолженности по текущему доходу. Если ваш дискреционный доход низок, скажем, 500 долларов или меньше, но соотношение долга к доходу также низкое, вам, вероятно, нужно внимательно посмотреть на свой бюджет.Скорее всего, у вас есть много жира, чтобы урезать ваши «основные расходы на проживание». Когда вы знаете свой доход по своему усмотрению, вы можете ответить на другой важный вопрос при выборе лучшего метода погашения задолженности.

6. Сколько времени (реально) вам потребуется, чтобы погасить свой потребительский долг?

Сокращенный способ сделать это состоит в том, чтобы разделить остаток задолженности на ваш ежемесячный дискреционный доход. Результатом является чрезвычайно оптимистичная оценка времени, которое потребуется для того, чтобы выбраться из долгов.Конечно, мало кто имеет дисциплину вкладывать весь свой дискреционный доход в долг в течение значительного периода времени. И эта оценка не включает выплаты процентов. Тем не менее, это дает вам приблизительную оценку. Итак, допустим, вы должны 30 000 долларов, а ваш дискреционный доход составляет 500 долларов в месяц. Это означает, что для погашения вашего долга потребуется не менее 60 месяцев.

Как это помогает? Если вы можете погасить свой долг менее чем за пять лет, рассмотрите возможность использования метода снежного кома или лавины.Заемщики с хорошим кредитом, которые могут соответствовать требованиям, также могут рассмотреть возможность получения карты перевода баланса в размере 0% годовых, если они могут погасить ее в течение 12-18 месяцев. Если это нереально, займ на консолидацию долга также может сэкономить деньги на выплате процентов.

Однако, если на погашение потребуется 5 или более лет, вам, вероятно, будет трудно найти кредит на консолидацию долга. Попробуйте увеличить свой доход. В тех случаях, когда это невозможно, возможно, пришло время рассмотреть более агрессивные варианты облегчения бремени задолженности, такие как урегулирование задолженности или даже подача заявления о банкротстве.

7. Вы уверены, что можете самостоятельно выполнить план погашения долга?

Поскольку мы не роботы, мы не всегда делаем то, что знаем. Математика выхода из долгов проста, но поведенческая сторона совсем не такая. Некоторым людям нравится тратить свой бюджет на максимизацию каждого получаемого ими доллара. Если это описывает вас, вы можете сделать это самостоятельно. Другие — которые включают успешных людей в своих областях интересов — борются с управлением деньгами и своевременными платежами.

Если вам нужна помощь или процветание, когда вы несете ответственность перед лицом, предоставляющим вам регулярную обратную связь, рассмотрите вопрос о найме кредитного консультационного агентства. Они могут помочь вам подготовить индивидуальный план управления долгом, договориться о более низких ежемесячных платежах и создать реалистичный бюджет. Если вы выберете программу управления долгом с более низкими ежемесячными платежами, это увеличит процент, который вы платите, и время, необходимое для выхода из долгов.

Другой вариант — нанять компанию по урегулированию задолженности, чтобы договориться о более низком балансе задолженности с вашими кредиторами.Это может уменьшить ваш долг и помочь вам быстрее выйти из долгов. Но это разрушит ваш кредит.

Какой метод погашения задолженности вам больше всего подходит?

Каждая из перечисленных выше стратегий (т. Е. Лавина, снежный ком, консолидация долга, программа управления долгом и расчеты долга) может быть для вас наилучшим вариантом. Все зависит от того, как вы ответили на вопросы выше.

Вот краткое изложение некоторых рекомендаций, которые вы можете учитывать при выборе.

• Уровни задолженности. Если вы должны более 15 000 долларов США, кредитная карта для перевода баланса не подходит. Но кредит консолидации долга может помочь. Заемщикам, которые должны менее $ 15 000 и имеют отличный кредит, следует рассмотреть возможность использования кредитной карты для перевода баланса в размере 0% годовых. Но только если они могут погасить весь баланс в течение 12-18 месяцев. Долг консолидации займа является хорошей альтернативой, если для погашения потребуется больше времени. В любом случае, методы снежного кома или лавины являются отличными вариантами погашения для использования со всеми вашими долгами (обеспеченными и необеспеченными).
• Соотношение долга к доходу Коэффициент выше 0,5 может указывать на то, что вы перерасходовали деньги. Кредиторы используют это в качестве порога для ведения переговоров по урегулированию задолженности. Подумайте об увеличении вашего дохода. Если это не вариант, и для его оплаты потребуется более 5 лет, урегулирование задолженности может быть вариантом.
• Время для погашения долга Потребуется ли более 5 лет для погашения задолженности с вашим текущим доходом на усмотрение? Возможно, вам придется подумать о более агрессивной стратегии облегчения бремени задолженности, если вы не можете увеличить свой доход или у вас плохой кредит.Но если отношение вашего долга к доходу низкое, вы, вероятно, можете сократить бюджет и погасить его раньше. Однако, если вы можете расплатиться менее чем за 60 месяцев, используйте методы снежного кома или лавины. Вы можете сэкономить деньги и быстрее выйти из долгов, если получите перевод баланса в размере 0% годовых или кредит на консолидацию долга. Кредитное агентство также может помочь, если вам нужна помощь в управлении вашими платежами и бюджетом.
• Кредитный рейтинг. Если у вас хороший кредит, перевод баланса в 0% годовых или консолидация долга поможет вам сэкономить деньги и быстрее выйти из долгов.Если ваш кредитный рейтинг плохой, и вы изо всех сил пытаетесь произвести платежи, рассмотрите возможность урегулирования задолженности.

Этап 2 — Как выбраться из долга

Теперь у вас есть хорошее представление о том, какие стратегии лучше всего подойдут для вас. Теперь пришло время объединить их в единый план.

Шаг 1. Найдите время, чтобы разобраться в своем финансовом положении.

Для многих это самый трудный шаг в нашем руководстве. Ведь кто успеет сесть и составить бюджет. К сожалению, обойти это невозможно.Если вы прошли этап 1 данного руководства, у вас уже есть хорошее начало.

Создайте простую электронную таблицу со строкой для каждого кредитора. Включите автокредиты, студенческие кредиты, ипотечные кредиты, кредитные карты и любой другой источник долгов. Включите остаток задолженности, процентную ставку, которую вы взяли, и ежемесячный платеж. Если это кредитная карта, включите минимальный платеж. В последнем столбце укажите, является ли долг обеспеченным или необеспеченным. Например, ипотека — это обеспеченный долг, потому что банк заберет ваш дом, если вы не будете вносить платежи.Долг по кредитной карте, с другой стороны, является необеспеченным долгом.

Список может выглядеть примерно так:

Помните, что если вы не уверены в остатках на всех ваших счетах, проверьте свой кредитный отчет. В нем будет список всех кредиторов, которые отчитываются в бюро кредитных историй. Балансы в вашем кредитном отчете могут быть неточными на 100%. После того, как у вас есть список кредиторов, подтвердите баланс с ними. Теперь, когда вы знаете размер своего долга и деньги, которые у вас есть, чтобы расплатиться с ним, у вас есть несколько серьезных решений.

Несмотря на то, что все это можно сделать самостоятельно, на этом этапе некоторым людям полезно поговорить с профессиональным личным финансовым консультантом. Если вы думаете, что могли бы извлечь выгоду из лучшего понимания того, как составить бюджет, улучшить свой кредит и сократить свой долг, рассмотрите возможность найма консультационной услуги по кредитам, такой как Служба обучения потребителей. Многие из предлагаемых этими компаниями услуг по составлению бюджета и личным финансам предоставляются бесплатно.

Шаг 2. Консолидация вашей задолженности и сокращение процентных платежей

Консолидация задолженности позволяет квалифицированным потребителям взять новый кредит, который погасит большую часть или всю оставшуюся задолженность.Однако это не для всех. Посмотрите на вопросы на первом этапе этого руководства, чтобы определить, является ли консолидация задолженности хорошим вариантом для вас.

Целью консолидации долга является объединение всего существующего долга из различных источников в один кредит.

Это означает, что вам нужно платить только один платеж по кредиту в месяц вместо нескольких небольших платежей по кредиту. В идеале, займы консолидации долга должны иметь более низкую процентную ставку, чем ставки, которые вы платите в настоящее время, чтобы помочь вам выйти из долга.

Какие варианты доступны для консолидации долга?

Это сводится к трем основным вариантам. Вы можете:

• Получить персональный кредит.
• Перечислите все остальные остатки на своих кредитных картах на одну карту.
• Подать заявку на кредит под залог недвижимости или рефинансирование с выдачей наличных.

Личные кредиты

Если ваш кредит находится не там, где он должен быть одобрен для перевода карты баланса, рассмотрите возможность подачи заявки на личный кредит. Вы не получите 0% годовых предложений, и процентная ставка может быть выше, чем у HELOC.Но необеспеченный характер этой альтернативы означает, что вы не рискуете залогом.

При личных кредитах следует помнить следующее:

• Более низкая процентная ставка не гарантируется. В зависимости от вашего кредита, вы можете не получить одобрение на кредит. И если вы это сделаете, APR может быть даже выше, чем APR вашей кредитной карты.
• Личные кредиты имеют фиксированный срок погашения и фиксированные ежемесячные платежи. Убедитесь, что вы можете позволить себе платежи, прежде чем принимать кредит.

Консолидация вашей задолженности может улучшить ваш кредитный рейтинг

Личные кредиты также могут помочь улучшить ваш кредитный рейтинг.Как? Итак, 10% вашего кредитного рейтинга FICO, наиболее часто используемого кредиторами, основаны на вашем кредитном балансе. Наличие различных кредитных комбинаций, таких как личные кредиты, ипотека и счета кредитных карт, может улучшить ваш кредитный рейтинг. Ваш коэффициент использования кредита на оборотных счетах — ваш долг в процентах от вашего доступного кредита — также является важным фактором при расчете ваших баллов FICO. Перемещение возобновляемой кредитной задолженности в личную ссуду снизит коэффициент использования кредита, что может улучшить ваш кредит.

Покупка кредита похожа на покупку подержанного автомобиля. Цены сильно варьируются в зависимости от того, покупаете ли вы у частного владельца или представительства, а также от возраста, марки и состояния автомобиля. Личные кредиты также являются высококонкурентным бизнесом, где цены варьируются в зависимости от поставщика. Различные персональные кредиты предоставляются с разными ставками, комиссиями и требованиями, поэтому проверьте, какие кредиты лучше, чтобы убедиться, что вы выбираете лучший вариант для вас.

Механизм кредитных предложений SuperMoney позволяет легко сравнивать ваши варианты с разными кредитными партнерами, не влияя на ваш кредитный рейтинг.Вы также можете просмотреть информацию о продукте и отзывы о компании непосредственно на страницах персональных обзоров кредитов SuperMoney.

Кредитные карты для перевода баланса

Рассмотрите возможность перевода задолженности по кредитной карте на карту для перевода баланса в размере 0% годовых. Если у вас есть задолженность в размере 15 000 долларов США и в среднем 15% годовых, вы можете сэкономить 1 940 долларов США в течение всего 12 месяцев с 0% годовых. Комбинируйте перевод баланса в размере 0% годовых с агрессивным планом погашения, и вы сможете погасить всю задолженность по кредитной карте менее чем за год.

Помните, переводы баланса не всегда бесплатны. APR может составлять 0%, но APR не включают комиссию за перевод баланса, которая может достигать 5%. Существуют кредитные карты для перевода баланса, такие как Slate, которые не взимают комиссию за перевод, но они редки. Это не означает, что вы не должны переводить свой кредитный баланс. Обязательно учитывайте эти комиссии при расчете плюсов и минусов перевода баланса.

Кредиты на собственные средства

Кредитная линия на домашние активы аналогична кредитной карте в том смысле, что у вас есть возобновляемая кредитная линия, которую вы можете использовать, погашать и использовать снова.Разница в том, что большинство кредитных карт не требуют залога, а HELOC использует ваш дом в качестве залога.

Из-за этой установки HELOC считаются обеспеченным долгом и имеют относительно низкие — и обычно переменные — процентные ставки. Чтобы проиллюстрировать это, средний показатель APR для кредитных карт в 2018 году составил около 16%. Средний APR для HELOC составлял около 5%.

Очевидное преимущество использования HELOC для погашения задолженности по кредитной карте заключается в том, что вы можете консолидироваться по более низкой процентной ставке, даже если у вас плохой кредит.Еще одна причина привлекательности HELOC заключается в том, что, как и ваши ипотечные платежи, процент, который вы платите, не облагается налогом.

Однако существуют серьезные недостатки, которые следует учитывать. Худшее, что может случиться, если вы не заплатите свой кредит, — это испорченный кредитный рейтинг. Если вы не вносите платежи в свой HELOC, вы можете потерять свой дом.

Сравните цены от нескольких кредиторов HELOC. Откройте для себя ваш самый низкий приемлемый уровень.

Рефинансирование ссуд под залог

Рефинансирование ваших кредитов на более короткие сроки и с более низкими процентными ставками может сэкономить вам тысячи долларов и помочь вам быстрее погасить свой долг.

Рефинансирование ипотеки

Ипотечный долг составляет 68% долга американских семей. Представьте себе, сколько вы могли бы сэкономить, если вы снизите свои расходы на жилье путем рефинансирования ипотеки. Чтобы проиллюстрировать это, снижение процентной ставки на 1% по 30-летней ипотеке в 300 тысяч долларов может снизить ваши ежемесячные платежи на 178 долларов и снизить общую стоимость ипотеки на 64 тысячи долларов.

Если вы имеете право на рефинансирование по ипотечному кредиту, рассмотрите возможность рефинансирования при выводе средств для консолидации и погашения других ваших долгов.

Рефинансирование при выводе средств предполагает получение нового кредита с немного более низкой процентной ставкой на большую сумму, чем существующий ипотечный кредит.Как заемщик, вы получаете разницу между двумя кредитами наличными для использования по своему усмотрению. В этом случае вы будете использовать наличные для погашения своего долга с высокой процентной ставкой, такого как кредитные карты, автокредит или личный кредит.

Например, скажем, вы владеете домом стоимостью 250 000 долларов и все еще должны 150 000 долларов по ипотеке. Вы накопили 100 000 долларов в капитале. Вам нужно дополнительно $ 25 000, чтобы погасить задолженность по кредитной карте и автокредит.

Вы можете получить возврат рефинансирования по ипотечному кредиту с помощью нового займа на сумму 175 000 долларов США (кредит на сумму 150 000 долларов США, который вы по-прежнему будете иметь в своем доме в виде ипотечных платежей, плюс 25 000 долларов США наличными).С помощью этой стратегии вы можете консолидировать долг в кредит на дом и погасить его по гораздо более низкой процентной ставке.

Сравните тарифы и условия от ведущих кредиторов рефинансирования ипотеки сейчас.

Рефинансирование студенческих ссуд

По данным Федерального бюро помощи студентам, средний долг студента четырехлетнего колледжа составляет 26 830 долларов. Для некоторых выпускников это может составить более половины их начальной зарплаты.

Если вы ищете способы облегчить бремя студенческого долга, подумайте о рефинансировании ваших студенческих ссуд.Вы можете претендовать на более низкие процентные ставки, если ваши студенческие ссуды старше или ваш кредит улучшился.

Сравните лучших кредиторов по рефинансированию студенческих кредитов, чтобы увидеть, какой из них предлагает наилучшую комбинацию функций для ваших нужд.

Рефинансирование автокредитов

Если вы решите рефинансировать свой автокредит, это может сэкономить вам деньги и, возможно, сократить срок кредита. Система предоставления автокредитов SuperMoney позволяет легко сравнивать ставки и условия лучших кредиторов рефинансирования.

Предположим, что вы должны 20 000 долларов США по своему автокредиту под 7%, и вы будете платить 300 долларов в месяц в течение следующих 85 месяцев, вы будете платить 5,401 доллара в течение срока действия кредита. Вот сценарии снижения процентов для сравнения. Имейте в виду, что эти сценарии рефинансирования кредита являются примерами и не включают в себя налоги и дополнительные сборы.

• Снизьте ставку до 5%, и ваши ежемесячные платежи упадут до 280 долларов, что сэкономит вам в общей сложности 1 702 доллара.
• Уменьшите процентную ставку до 4%, и ежемесячный платеж составит 271 доллар, что сэкономит вам в общей сложности 2490 долларов.
• Снижение процентов до 3% снизит ежемесячный платеж до 261 доллара, что сэкономит вам в общей сложности 3262 доллара.

Шаг 3. Выберите лучший способ оплаты для вас

oВсе способы погашения задолженности сводятся к двум основным стратегиям: метод снежного кома и метод с наибольшей ставкой сначала или метод лавин.

Сначала заплатите самую высокую процентную ставку — метод Лавина

Этот метод работает, организуя ваши долги по их процентной ставке. Определите аккаунт с самым высоким APR.Сделайте минимальные платежи на всех других счетах и ​​заплатите столько, сколько можете на счет с самым высоким APR. Этот метод также называется лавинным методом. Если вы не имеете права на карту перевода баланса в размере 0% годовых, это, вероятно, лучший способ снизить процентные платежи при погашении задолженности.

Метод снежного кома

Метод снежного кома требует, чтобы вы заплатили как можно больше за ваш самый маленький долг, а минимальные платежи — за другие. Как только он будет оплачен, переходите к следующему наименьшему долгу до тех пор, пока не освободитесь от долга.Этот метод, вероятно, будет стоить вам больше процентов, но он имеет преимущество в том, что обеспечивает быстрые выигрыши, которые могут помочь вам придерживаться плана погашения долга.

Снежок против лавины: какая задолженность лучше?

Давайте рассмотрим пример для сравнения обоих методов. Представьте, что у вас есть три счета для кредитных карт:

# 1 имеет баланс 5000 долларов, а 13% годовых
# 2 имеет баланс 8 000 долларов, 20% годовых
# 3 имеет баланс 2000 долларов и 12% годовых

Если вы можете позволить себе делать ежемесячные платежи в размере 800 долларов США и использовать метод лавинного долга (i.е. сначала погасите счет с наивысшим процентом), вы заплатите 2226 долл. США в виде процентов и будете свободны от долгов через 1 год и 11 месяцев.

Используйте метод снежного кома (т. Е. Начните с учетной записи с наименьшим балансом), и вы заплатите 2 786 долларов в процентах и ​​займете 2 года без долгов. Другими словами, вы заплатили бы дополнительно 559 долларов США в виде процентов и потратили бы на месяц больше, чтобы быть свободными от долгов, чем те, кто начинает со счетов с самым высоким процентом.

Хотя метод лавинного долга, безусловно, является рациональным способом погашения долга, люди не всегда так рациональны.Исследование, проведенное группой исследователей из Школы Келлогг, показало, что люди с большим остатком средств на кредитной карте с большей вероятностью погасят весь свой долг, если будут следовать методу снежного кома. Как скажет любой менеджер казино, приманка маленьких выигрышей очень сильна.

Действительно, не имеет значения, какой метод вы используете, до тех пор, пока вы придерживаетесь своих платежей, пока у вас нет долгов.

Шаг 4: Зарабатывайте больше денег

Увеличение ежемесячного дохода позволит вам больше вкладывать в погашение своего долга.

Получите дополнительную работу

Если вы пытаетесь выбраться из долгов и сократить как можно больше расходов, возможно, пришло время дополнить ваш доход. Благодаря современной экономике концертов найти работу «под луной» проще, чем когда-либо, что позволяет быстро увеличить доход.

Если вы хотите заработать немного больше денег, рассмотрите одно или несколько из следующих вспомогательных заданий.

Продать вещи

Признай это. У тебя слишком много мусора. Среднее домашнее хозяйство имеет потенциальную наличность от 1000 до 2000 долларов, которую они больше не используют.Опорожните этот подвал. Восстановите свой гараж. Избавьтесь от этого хранилища.

Шаг 5: Отчаянные меры по выходу из долга

Но что, если ваше финансовое положение настолько плохое, что никакие бюджеты, консолидация, рефинансирование или дополнительные концерты не повлияют на ваш долг? В большинстве случаев упомянутых выше инструментов достаточно для того, чтобы решительный человек мог выбраться из долгов. Однако не всегда можно выбраться из долгов без посторонней помощи. В таких случаях необходимо рассмотреть два инструмента: урегулирование задолженности и банкротство.Чтобы выяснить, оправдывает ли ваша ситуация эти агрессивные стратегии облегчения бремени задолженности, проработайте вопросы на этапе 1 данного руководства.

Как работает урегулирование задолженности?

Урегулирование задолженности — это соглашение между заемщиками и кредиторами о внесении единовременной выплаты вместо полной суммы задолженности. Это один из самых агрессивных и эффективных методов разрешения задолженности. Тем не менее, это не метод облегчения бремени задолженности, вы должны принять слегка. Урегулирование задолженности, вероятно, повредит ваш кредитный рейтинг и заставит вас иметь дело с агентствами по сбору долгов.Это последний курорт, который заставляет кредиторов выбирать между тем, чтобы простить кусок долга или вообще ничего не получить.

Почему кредиторы решили бы простить часть вашего долга?

Угроза банкротства — вот что приводит многих кредиторов к столу. Кредиторы знают, что личное банкротство может погасить необеспеченный долг и предпочитают получить что-то, чем остаться с бесполезными векселями. Если вы можете убедить своих кредиторов, что вы не можете позволить себе полностью погасить свой долг, они могут вместо этого согласиться на льготный платеж.Какую скидку готовы предоставить кредиторы? Все зависит от ваших навыков ведения переговоров и вашего финансового положения. Вы также должны знать, что некоторые из ваших кредиторов могут отказаться работать с выбранной вами компанией по урегулированию задолженности.

Когда следует рассмотреть возможность урегулирования задолженности?

Как мы упоминали выше, не существует жестких правил относительно того, когда вам следует проводить урегулирование задолженности, но это некоторые полезные рекомендации, которые мы обсуждали выше, которые стоит запомнить.

Вы можете рассмотреть возможность урегулирования задолженности, если:

• Ваше отношение задолженности к доходу выше 0.5. Другими словами, если ваш необеспеченный долг составляет 50% или более от вашего годового дохода.
• Если для погашения вашей задолженности текущим дискреционным доходом потребуется более 5 лет, и вы не сможете увеличить свой доход или еще больше значительно сократить свои расходы на проживание.

Вот несколько вещей, которые следует учитывать при поиске компании по урегулированию задолженности.

У них есть минимальные и максимальные ограничения на сумму долга, который вы можете зарегистрировать?

Большинство компаний требуют, чтобы у вас была минимальная сумма долга, которая обычно составляет около 10 000 долларов.Некоторые кредиторы, такие как облегчение бремени задолженности, принимают более низкие суммы. У других компаний также есть максимальная сумма долга, которую вы можете зарегистрировать, например, 100 000 долларов. Вам нужно будет найти компанию с требованиями, которые соответствуют вашим потребностям.

Каково их обслуживание клиентов?

Обычно мы не заботимся об обслуживании клиентов компании, пока у нас не возникнут проблемы или не возникнут вопросы. Важно заранее узнать уровень и качество поддержки, оказываемой компанией. Это можно сделать, изучив предлагаемые каналы поддержки (телефон, электронная почта, чат и т. Д.).) и читая отзывы прошлых клиентов. Ищите такие компании, как Debtmerica Relief и Rescue One Financial, которые рекомендованы нашим сообществом пользователей. Другими фирмами урегулирования задолженности, чтобы рассмотреть Тихоокеанский долг и Национальное облегчение долга.

Это руководство поможет вам решить, является ли урегулирование задолженности разумным вариантом для вас.

Как работает банкротство?

Банкротство — это юридический процесс, посредством которого физические и юридические лица могут ликвидировать или погасить долги под защитой федерального суда по делам о банкротстве.Существует два типа банкротств: ликвидация и реорганизация.

Глава 7 — это классическое ликвидационное банкротство. Как следует из названия, он требует от должников ликвидировать или продать свое имущество, чтобы оплатить часть своего долга. Тем не менее, некоторые виды имущества защищены государственными и федеральными законами о банкротстве. В определенных случаях должники могут платить мало после того, как будут применены государственные исключения (то есть защищенное имущество).

Глава 13 является самой распространенной реорганизации банкротства. При таком типе банкротства должники могут сохранить все или большую часть своего имущества.Однако необеспеченный долг не всегда погашается. Вместо этого он реорганизован в доступные платежи. Если должник завершает план погашения (ежемесячные платежи от трех до пяти лет), необеспеченный долг погашается. Улов — необеспеченный долг, как правило, не выплачивается до тех пор, пока должники не выполнят план погашения на срок от трех до пяти лет. Тем не менее, показатели завершения главы 13 банкротства чрезвычайно низки. Только треть должников завершают план погашения.

Это руководство научит вас всему, что вам нужно знать, прежде чем принимать решение о банкротстве, прежде чем принять решение.

Руководство по списанию долгов для военнослужащих

Для военнослужащих особенно важно следить за своими финансами, потому что невыполнение этого требования может повредить их карьере. Например, если у вас плохая кредитная история, вы можете потерять разрешение или не иметь права на повышение по службе (источник). Уникальные проблемы военной жизни могут особенно усложнить военнослужащим управление своими личными финансами во время службы. Федеральные и государственные законодательные органы подтверждают это, предоставляя особую защиту военнослужащим, проходящим действительную военную службу.

Если вы являетесь действующим военнослужащим и работаете с долгами, выполните действия, описанные выше. Они относятся как к военнослужащим, так и к гражданским лицам. Однако вы также должны принять во внимание следующие законы, прежде чем принимать какие-либо важные решения. Они обеспечивают особую защиту, которая может сэкономить вам много денег.

Закон о гражданской помощи военнослужащим (SCRA) и задолженность

SCRA предлагает дополнительную защиту военнослужащим, сталкивающимся с финансовыми трудностями во время службы в форме.Вот краткое изложение основных мер защиты, включенных в Закон о гражданской помощи военнослужащим:

1: Вы можете снизить процентную ставку по любому кредиту до обслуживания до максимальной суммы в 6%. Приложите копию вашего приказа о прохождении срочной службы или письмо от вашего командира с указанием даты начала службы. Если вы соответствуете требованиям, это отличная возможность снизить процентные платежи и сосредоточиться на погашении своего долга, пока вас нет.

2: Военнослужащие получают дополнительные средства защиты от решений по умолчанию по гражданским делам

Например, если вам предъявлен иск по гражданскому иску, суды могут вынести решение по умолчанию против вас, если вы не явитесь. Если вы являетесь действующим военнослужащим, суды не могут вынести решение по умолчанию, пока не будет назначен адвокат, который будет представлять вас.

3: Защита от взыскания

Служебные лица не могут быть лишены права выкупа без постановления суда, если они вынули закладную до поступления на службу в дежурную часть.По требованию военнослужащего суды обязаны приостановить или удержать право выкупа, если действующая служба дежурства влияет на способность домовладельца платить по закладной.

4: SCRA запрещает кредиторам повторно владеть вашим личным имуществом

Эта защита не позволит кредиторам повторно владеть имуществом, таким как автомобиль, лодка или телевизор, если оно было приобретено или арендовано до поступления на службу в дежурную службу. Защита также применяется, если военнослужащий внес депозит или рассрочку на товар перед уходом на активную службу.

5: Военнослужащие имеют право расторгнуть аренду жилья и транспортных средств без штрафа.

Если вы получаете приказы о развертывании или постоянную смену станции (PCS) в течение как минимум 90 дней, вы можете расторгнуть договор аренды жилья без штрафа. Если развертывание длится более 180 дней, вы также можете прекратить аренду автомобиля без штрафа.

Закон о военном кредитовании и ваш долг

MLA — это федеральный закон, который предоставляет особую финансовую защиту заемщикам, являющимся членами действующей службы (источник).Эти средства защиты включают в себя:

Предельный 36-процентный лимит

Закон о военном кредитовании устанавливает максимальную годовую процентную ставку для военнослужащих в размере 36%. MAPR аналогична обычной годовой процентной ставке, но с большими ограничениями на сборы, которые должны быть включены в ставку. Этот лимит применяется к большинству ссуд, включая ссуды до получки, ссуды с возмещением налогов, ссуды на приобретение автомобилей, необеспеченные ссуды для физических лиц и кредитные линии.

Нет обязательных выделений

Кредиторы не могут требовать от военнослужащего установки добровольного военного ассигнования для оплаты кредит.

Без штрафов за досрочное погашение

Кредиторы не могут взимать штраф за досрочное погашение кредита или его части.

Отсутствие обязательных отказов от законных прав.

Кредиторы не могут требовать от заемщиков принятия обязательного арбитража или отказа от своих гарантий защиты гражданских прав военнослужащих.

Что дальше?

Выйти из долгов — это только начало. Как только вы освободитесь от долгов, пришло время сэкономить и инвестировать в свое будущее. Если вам нравятся большинство людей, конечная цель — быть финансово независимым и выходить на пенсию раньше.

Прочтите наше руководство по инвестициям и начните работу по достижению финансовой независимости сегодня.

Эндрю является управляющим редактором SuperMoney и сертифицированным консультантом по личным финансам. Он любит разбираться с финансовыми данными и воплощать их в практические идеи, понятные каждому. Его работы часто цитируются крупными изданиями и институтами, такими как Forbes, Новости США, Fox Business, SFGate, Риэлтор, Deloitte и Business Insider.

Последнее обновление 22.05.2020 от Supermoney

.