Site Loader

Что такое аннуитетные и дифференцированные платежи по кредиту? Какие выгоднее?: МБК-Кредит


Для погашения кредита банки используют два способа оплаты: с помощью аннуитетных и дифференцированных платежей. В настоящее время первый используется чаще, чем второй, а до 2002-2003 годов чаще использовался второй.

Чем они различаются, и какой выгоднее для заемщика? Давайте разбираться

АННУИТЕТНЫЕ ПЛАТЕЖИ

Аннуитетный способ подразумевает оплату кредита равными долями ежемесячно на всем сроке кредитования. Сумма ежемесячных платежей получается путем деления долга кредита (состоящего из тела кредита – основного долга, той суммы, которую заемщик брал в кредит, и начисленных на него процентов за весь срок кредитования) на число месяцев оплаты.

Однако соотношение части тела кредита и начисленных процентов разное в каждый месяц. Первые месяцы большую часть ежемесячного платежа составляет оплата процентов, последние месяцы – оплата тела кредита. Таким образом, при аннуитетном способе оплата процентов осуществляется заранее.

Какие плюсы у аннуитетного способа погашения кредита? Для заемщика плюс один – каждый месяц он платит одну и ту же сумму, которую очень легко учитывать при планировании своего бюджета.


К минусам аннуитетного способа можно отнести большую переплату за кредит по сравнению с дифференцированным способом и невыгодность досрочного погашения после половины срока кредитования.

Для примера, переплата по кредиту с процентной ставкой 14% аннуитетными платежами будет такой же, как переплата по кредиту с процентной ставкой 12%, выплачиваемого дифференцированным способом.

Если Вы захотите досрочно погасить кредит на середине срока, то при аннуитетном способе Вам нужно будет оплатить примерно три четверти основного долга (тела кредита), в то время как при дифференцированном способе – половину!

ДИФФЕРЕНЦИРОВАННЫЕ ПЛАТЕЖИ

Дифференцированный способ подразумевает оплату кредита разными суммами: самые большие будут в начале срока кредитования, самые маленькие – в конце. Уменьшение будет происходить постепенно. При таком способе на равные части делится не весь долг по кредиту, а только тело кредита (та сумма, которую брал заемщик в кредит), а проценты начисляются каждый месяц на остаток основного долга.

Преимущества такого способа оплаты были перечислены выше. Это меньшая сумма переплат за пользование кредитом и выгодность досрочного погашения. Однако у дифференцированного способа есть и минусы. Главным минусом является то, что суммы платежей в первые месяцы станут для заемщика серьезной долговой нагрузкой. Кроме того, максимальная сумма кредита, выдаваемая заемщику, при дифференцированном способе погашения будет меньше, чем при аннуитетном, так как она напрямую зависит от суммы ежемесячных платежей.

Какой способ погашения кредита выбрать – аннуитетный или дифференцированный зависит от конкретных условий и Ваших пожеланий. Специалисты «МБК-Кредит» помогут Вам получить выгодный кредит с предпочтительным способом оплаты.

Аннуитетные платежи


Ануитетные платежи применяются при кредитовании. Что означает термин “аннуитетный платеж”?

Аннуитетный платеж - это равный по сумме ежемесячный платеж по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга.

Сегодня, большинство коммерческих банков, применяют при кредитовании в основном аннуитетные платежи практически по всем видам кредитов, выдаваемых физическим лицам, так как этот вид расчета дает им возможность получения более высоких доходов по процентам, а клиенту обеспечивает удобства при расчетах. Вы согласитесь со мной, что очень удобно и не хлопотно ежемесячно платить одну и ту же сумму в погашение кредита и процентов, что эту сумму легко запомнить и, кроме того, не нужно ежемесячно встречаться с консультантом банка для выяснения очередной суммы платежа.




Равный ежемесячный платеж рассчитывается по математической формуле аннуитетного платежа:

Размер ежемесячного аннуитетного платежа = ОСЗ х ПС / [1 - (1 + ПС)-ПП]

Применяемые в формуле обозначения:
ОСЗ – остаток ссудной задолженности (суммы обязательства) на расчетную дату;
ПС – месячная процентная ставка, равная 1/12 от годовой процентной ставки,     установленной на сумму обязательств по кредиту и оговоренной в кредитном договоре;
ПП – количество Процентных периодов(месяцев), оставшихся до окончательного погашения ссудной задолженности.

Приведу условный пример расчета аннуитетного платежа по кредиту со следующими параметрами:

  • сумма кредита – 1000 ед.(ОСЗ- начальная величина кредита или текущая на момент расчета     величина кредита)

  • процентная ставка по кредиту - 20 % “годовых”
  • месячная процентная ставка кредита – 1,67 (ПС - месячная процентная ставка, 1/12 годовой)
  • заданный срок кредитования – 12 месяцев (n – количество процентных периодов - месяцев)

График ежемесячных аннуитетных платежей, размеры погашения части кредита, и расчет ежемесячных процентов по кредиту будет выглядеть так:


Сумма кредита (ОСЗ)
Срок кредитования или количество процентных периодов (n)
Процентная ставка кредита “годовых”
– 1000,00 ед.
– 12 мес.
– 20 %
№ платежа
(пп)    
ОСЗ - Задолженность
по кредиту    
Платеж по процентам    Платеж по кредиту    Аннуитетный платеж
1    1000,00    16,67    75,97    92,63
2    924,03    15,40    77,23    92,63
3    846,80    14,11    78,52    92,63
4    768,28    12,80    79,83    92,63
5    688,45    11,47    81,16    92,63
6    604,29    10,12    82,51    92,63
7    524,77    8,75    83,89    92,63
8    440,89    7,35    85,29    92,63
9    355,60    5,93    86,71    92,63
10    268,89    4,48    88,15    92,63
11    180,74,    3,01    89,62    92,63
12    91,12    1,52    91,12    92,63
Итого: 12
процентных
периодов    
0,00    111,61    1000,00    1111,61

По приведенному условному примеру, ежемесячный аннуитетный платеж составит 92,63 единицы.



Проценты за кредит в данной таблице можно рассчитать по формуле:

          Сумма месячных процентов = ОСЗ * ПС / 100 %.

Из таблицы видно, что ежемесячная сумма платежа по процентам – из месяца в месяц уменьшается, а ежемесячная сумма платежа по кредиту - увеличивается.
Всего за год банку будет выплачено процентов на 111,61 условных единиц. Это на 3,27 единицы больше обычного простого начисления 20 % “годовых” на остаток кредита при ежемесячном равновеликом погашении кредита. Вывод прост, удобство проведения платежей клиентами банков оплачивается за счет, как - бы “дополнительных” процентов.

Формула расчёта аннуитетного платежа заёмщику может понадобиться не часто, ну разве что для перепроверки банка или в момент планирования кредита. Надёжнее всего расчёт составлять на калькуляторе того банка, в котором кредит планируется оформлять. Так, например, на сайтах таких крупнейших банков как Сбербанк России, ВТБ24, и Альфа-Банк, описывающих кредиты обязательно присутствует калькулятор, по которому клиент может самостоятельно составить расчёт и определить размер ежемесячного аннуитетного платежа.

Все существующие методы расчета платежей по кредитам (с условными примерами) можно посмотреть в статье Цена кредита. Как составить расчет процентов за кредит .



аннуитетный — Викисловарь


Содержание

  • 1 Русский
    • 1.1 Морфологические и синтаксические свойства
    • 1.2 Произношение
    • 1.3 Семантические свойства
      • 1.3.1 Значение
      • 1.3.2 Синонимы
      • 1.3.3 Антонимы
      • 1.3.4 Гиперонимы
      • 1.3.5 Гипонимы
    • 1.4 Родственные слова
    • 1.5 Этимология
    • 1.6 Фразеологизмы и устойчивые сочетания
    • 1.7 Перевод
    • 1.8 Библиография

Морфологические и синтаксические свойства[править]


падеж ед. ч. мн. ч.
муж. р. ср. р. жен. р.
Им.аннуите́тныйаннуите́тноеаннуите́тнаяаннуите́тные
Рд.аннуите́тногоаннуите́тногоаннуите́тнойаннуите́тных
Дт.аннуите́тномуаннуите́тномуаннуите́тнойаннуите́тным
Вн.   одуш.аннуите́тногоаннуите́тноеаннуите́тнуюаннуите́тных
неод.аннуите́тныйаннуите́тные
Тв.аннуите́тныманнуите́тныманнуите́тной аннуите́тноюаннуите́тными
Пр.аннуите́тноманнуите́тноманнуите́тнойаннуите́тных

аннуите́тный

Прилагательное, тип склонения по классификации А. Зализняка — 1a.

Корень: --.

Произношение[править]

  • МФА: [ɐnʊɪˈtʲetnɨɪ̯]

Семантические свойства[править]

Значение[править]
  1. связанный, соотносящийся по значению с существительным аннуитет ◆ Отсутствует пример употребления (см. рекомендации).
Синонимы[править]
Антонимы[править]
Гиперонимы[править]
Гипонимы[править]

Родственные слова[править]

Ближайшее родство
  • существительные: аннуитет

Этимология[править]

Происходит от ??

Фразеологизмы и устойчивые сочетания[править]

Перевод[править]

Список переводов

Библиография[править]

Interrobang.svg

Для улучшения этой статьи желательно:

  • Добавить описание морфемного состава с помощью {{морфо-ru}}
  • Добавить пример словоупотребления для значения с помощью {{пример}}
  • Добавить синонимы в секцию «Семантические свойства»
  • Добавить гиперонимы в секцию «Семантические свойства»
  • Добавить сведения об этимологии в секцию «Этимология»
  • Добавить хотя бы один перевод в секцию «Перевод»

Что представляет из себя аннуитетный платёж по кредиту


аннуитетный платёж по кредиту

Большинство из нас, в моменты займа большой суммы обращаются за помощью к банку. Причины тому очень разные: кому-то необходим дом, кто-то готовится к свадьбе, или покупает машину для работы, а может обустраивает детскую комнату и т.д. Но все, кому приходилось брать деньги или товар в кредит, сталкивались с договором о кредите. Многие подписывают документ не читая его, а доверяя словам консультанта. Хорошо если вам попадется добросовестный работник и не скроет от вас важной информации, которая всегда указанна в договоре, иногда мелким шрифтом, словами, непонятными обычному человеку. Так что даже те, кто и ознакомился с документом, не всегда обращают внимание на эту деталь либо не до конца все понимают. К примеру, такое, очень часто, встречающееся словосочетание, как «Аннуитетные платежи по кредиту». Согласитесь, что никаких ассоциаций и догадок не возникает. Чтобы избежать неловких и неприятных ситуаций давайте разберемся с этим понятием.


Корнями слово «аннуитет» походит из Франции и означает ежегодный или годовой. Аннуитетный платеж по кредиту выплачивается заемщиком ежемесячно равными частями в независимости от суммы оставшегося долга. В него входят сумма начисленных процентов и сумма основного долга, которые разделены в равных частях на весь период возврата.

В чем его преимущества?

  • свободное планирование своего бюджета, поскольку заемщик знает, что ему нужно уплатить фиксированную суму, которая не меняется за весь срок кредитования;
  • такой способ выплат позволяет сократить размеры взносов в первые месяцы кредитования;
  • на таких условиях банки чаще готовы дать большую сумму кредита;
  • поскольку ссуда выплачивается равными частями, то заемщику удается получить большую сумму налогового вычета.

Недостаток существенный, но вполне исправимый. Аннуитетный график выплат связан с большой переплатой по кредиту нежели дифференцированный, но при досрочном погашении кредита эта проблема решается сама собой.

Источник

Ключевые слова: частный займ,аннуитетный платёж по кредиту,Особенности аннуитетных платежей,долг,банки,выплаты по кредиту,какой процент,преимущества,недостатки,получить деньги,как отдавать,кредитная ставка

Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о