Беспроцентный период кредитной карты сбербанка: Как пользоваться кредитной картой — СберБанк

Льготный период кредитной карты Сбербанка

Льготный период кредитной карты Сбербанка – это срок, в течение которого клиент может бесплатно использовать кредитные средства. Как правило, кредитный период составляет до 50-ти дней с момента получения займа по кредитке.

Льготный период кредитной карты Сбербанка – это срок, в течение которого клиент может бесплатно использовать кредитные средства. Как правило, кредитный период составляет до 50-ти дней с момента получения займа по кредитке. Заёмщик освобождается от уплаты процентов за пользование кредитными средствами в случае полного погашения займа не позже 20-ти дней со дня формирования месячного отчёта.

Отчёт формируется после завершения отчётного периода, длительностью в один месяц, начиная с момента активации карты. То есть отчётной датой может быть любое число месяца, в которое клиент активировал карту. Поэтому, в реальности, срок льготного периода карты варьируется от 21 до 50 дней, в зависимости от того, в какой день отчётного периода совершена покупка за заёмные средства. После завершения льготного периода кредитной карты Сбербанк начисляет кредитный процент (как правило, 24% годовых), а в случае несвоевременного погашения суммы ежемесячного платежа (около 5% займа + проценты за пользование кредитом), дополнительно начисляется пеня – 38% годовых. Стоит понимать, что при снятии кредитных денег в банкомате, льготный период не действует, плюс к тому с клиента берётся 3% комиссии за выдачу наличных средств.

Льготный период – это удобная опция кредитной карты, которая, однако, может создать иллюзию постоянного бесплатного пользования кредитными средствами. Банк – не благотворительная, а коммерческая организация. Нужно понимать, что такой картой нужно пользоваться с особой осторожностью, поскольку условия действия льготного периода настолько сложные, что банк способен покрывать свои расходы по бесплатному кредитованию за счёт просчётов клиентов.

 

Как пользоваться льготным периодом?

Льготный период будет выгоден тем, кому нужны деньги до ближайшей зарплаты. Оплатив покупку по карте, начинает идти срок, в течение которого банк не начисляет проценты по кредиту. Он равен 30 дням. Однако их отчёт идёт не со дня совершения покупки, а со дня месяца, в который ранее была активирована карта. Допустим, 5 марта вы стали пользоваться картой, значит, отчётный период у вас наступает 5 числа каждого месяца. Затем у вас есть ещё 20 дней для оплаты задолженности. Когда они истекут – банк будет начислять проценты.

Сбербанк и МЕTRO запустили партнерскую программу по кредитной бизнес-карте

• Обладатели бизнес-карты «Бизнес без купюр» смогут расплачиваться за товары и услуги в магазинах МЕТRO с помощью кредитной карты.
• Льготный период кредитной карты при оплате покупок в METRO до 65 дней — на 15 дней больше, чем при оплате покупок не у партнеров.
• МЕТRO стала первой торговой сетью-партнером Сбербанка в этой программе.

 

Сбербанк и METRO заключили договор о сотрудничестве в рамках развития партнерского проекта по кредитной бизнес-карте «Бизнес без купюр» для индивидуальных предпринимателей и юридических лиц. Теперь обладатели бизнес-карты смогут использовать увеличенный льготный период при оплате товаров и услуг в магазинах МЕТRO. Беспроцентный период при оплате картой «Бизнес без купюр» в магазинах  METRO  до 65 дней, что на 15  дней больше, чем при оплате покупок в магазинах, не являющихся партнерами Сбербанка.

 

Сергей Попов, директор дивизиона «Транзакционный бизнес» Сбербанка:

«Сотрудничество между нашими компаниями дает возможность обладателям бизнес-карт приобретать необходимые им товары в нужном объеме даже при отсутствии свободных денежных средств в данный период. Это поможет индивидуальным предпринимателям, представителям малого и среднего бизнеса избежать кассовых разрывов и создаст условия для дальнейшего развития их дела».

 

«Оплата – это важный в клиентском опыте этап взаимодействия с METRO. Участие METRO в партнерской программе Сбербанка позволит нашим профессиональным клиентам упростить процесс осуществления покупок и даст новые возможности для развития бизнеса», — Александра Ерошичева, Директор департамента  развития финансовых сервисов для клиентов компании

METRO.

МЕТRO стала вторым федеральным партнером Сбербанка в этой программе и первой из торговых сетей. Ранее аналогичное соглашение было заключено с компанией «ЛУКОЙЛ».

Как узнать отчетный период кредитной карты Сбербанка:?

Всем владельцам кредитных карт Сбербанка обязательно нужно знать отчетный период своего пластика. В данной статье собрана вся информация, которая поможет разобраться в этом вопросе. Ознакомившись с представленными данными, вы будете знать, как рассчитывается беспроцентный период.

Льготный период кредитной карты Сбербанка

Чтобы узнать отчетный период кредитной карты Сбербанка, нужно разобраться в особенностях льготного периода. Льготный период – одно из главных достоинств современных кредиток. Большинство клиентов пользуются кредитными карточками именно за счет того, что есть период, на протяжении которого можно пользоваться банковскими деньгами бесплатно. Сбербанк в этом контексте не является исключением.

В этом учреждении льготный срок равен 50 дням. Количество дней высчитывается примерно таким образом:

• 30 дней – отчетный период;
• 20 дней – время на погашение задолженности по карте.

Изначально необходимо понять, что собой представляет отчетный период. Данный термин означает время, на протяжении которого можно пользоваться заемными деньгами. Любые покупки сопровождаются начислением процентов. А уже во время платежного периода нужно будет оплатить задолженность.Каждый владелец пластика обязан знать дату отчетного периода. Это позволит сэкономить свои деньги. Зная данный срок, можно будет легко понять, когда размер взносом будет минимальным. У вас будет возможность вести контроль собственных расходов. Старайтесь погасить задолженность на протяжении грейс-периода.к содержанию ↑

Как действует льготный период по кредитной карте Сбербанка

Оформляя договор при получении кредитки с установленным лимитом, вы узнаете о беспроцентном сроке. Данную информацию сообщает сотрудник кредитно-финансовой организации. Его максимальная продолжительность равна 50 дней. Этот срок разбивается на два отрезка, как это было показано выше.

Отчетный период может считаться по-разному. Иногда он начинается с дня выдачи карты, иногда – с дня активации. Часто датой старта отсчета считается первая покупка. По правилам Сбербанка день выдачи пластика принимается за отчетную дату.

Рассмотрим отдельный пример. Если вы получили кредитку 10 числа, то именно эта дата становится отчетной. Так что, начиная с нее, будут отсчитываться 30 дней и дополнительные 20 дней для погашения долга.

В данном случае расчет грейс-периода осуществляется следующим образом:

• Если вы совершили покупку 9 числа, то отчетный период составит только один день;
• Если – 10-го, то сразу 30 дней,
• Если – 11-го, то 29 дней и так далее.

Далеко не факт, что вы получите все 50 дней на погашение задолженности без начисления процентов. Считается, что лучше всего покупать товары или оплачивать услуги в отчетную дату или приближенные к ней дни (в приведенном примере – 11 либо 12 числа). А вот при оплате товаров 7 числа, у вас будут только 33 дня на беспроцентное погашение.

Не забывайте, что беспроцентный период относится только к безналичным операциям по оплате товаров и услуг с помощью кредитки. Перевод либо снятие наличных средств сопровождается моментальным начислением процентов, а в дополнение еще и выплатой комиссии.

к содержанию ↑

Как узнать отчетный период кредитной карты (способы)

Актуальные способы для тех, кто хочет узнать дату начала отчетного периода по карте Сбербанка:Получение информации об отчетном периоде – это настоящая необходимость для владельца кредитной карточки. Вы сможете контролировать расходы, избегать переплаты и тем самым экономить свои деньги.

Кредитная карта Сбербанка онлайн — как оформить, условия и бонусы

О банке
Подробные сведения о Сбербанке и его предложениях

Как оформить

Перейдите на сайт Сбербанка, войдите в пунк меню «Кредитные карты», ознакомтесь с вариантами. Нажмите кнопку «Заказать» возле той карты, которая вам понравилась:

Если у вас есть аккаунт – авторизуйтесь. Клиенты Сбербанка могут оформить карту на льготных условиях. Если нет – создайте личный кабинет по номеру телефона и номеру карты:

Заполните анкету – выберите тип карты, кредитный лимит, паспортные и контактные данные. Нажмите кнопку «Заказать карту»:

Предоставьте пакет документов в офис Сбербанка. Решение банка по заявке будет принято в течение 2 рабочих дней. Уведомление пришлют по СМС или позвонит сотрудник Сбербанка.

После получения СМС о доставке карты получите ее в офисе Сбербанка, предъявив паспорт

Требования к заемщику

• Гражданство России















• Возраст от 21 года до 65 лет















• Регистрация в регионе нахождения территориального банка















• 
  
  
  
  Срок работы от 6 месяцев при общем стаже от 1 года за последние 5 лет

Необходимые документы

• Паспорт РФ















• Подтвержденный доход 2-НДФЛ за последние 6 месяцев (для пенсионеров – справка о размере пенсии, для студентов – справка о стипендии)















• Копия трудовой книжки за последние 5 лет или копии трудовых договоров. Заверяются предприятием постранично

О банке

Сбербанк – крупнейший банк в России, предлагает все банковские услуги. Происходит от сберегательных касс, которые были учреждены в 19 веке по указу императора Николая I. В 1987 году на основе сберегательных касс был создан Сбербанк СССР. В период Перестройки он был преобразован в акционерное общество и перешел в собственность Центробанка.

Сейчас Сбербанк находится под управлением Минфина – он контролирует более половины акций банка. Он занимает первое место среди банков страны по числу активов и клиентов. В сеть отделений Сбербанка входит более 13 000 подразделений почти во всех регионах страны. Также ему принадлежат дочерние банки в Украине, Беларуси, Казахстане и Центральной Европе. Банк работает по лицензии ЦБ №1481 от 11 августа 2015 года.

Сбербанк предлагает своим клиентам все востребованные услуги. Физическим лицам в нем доступны вклады, кредиты, банковские карты, денежные переводы, страховые и брокерские услуги. Для бизнеса в нем доступны РКО, различные виды кредитования и финансирования, услуги по управлению финансовыми потоками и многое другое. Сбербанк активно развивает банковские и финансовые технологии в России. Вокруг него сложилась развитая экосистема банковских и небанковских продуктов для физических и юридических лиц.

Вы узнаете, как войти в личный кабинет на официальном сайте Сбербанка онлайн. Подробные указания по удобному и быстрому доступу в sberbank.ru со скриншотами и видеоинструкцией. Наглядное руководство по восстановлению забытого пароля к личному кабинету банка. У нас представлена только самая актуальная информация.

Ответы на популярные вопросы

Что такое обязательный платеж?

Минимальная сумма, которую необходимо ежемесячно вносить для погашения задолженности по кредиту. Обязательный платеж включает 5% суммы кредита и начисленные проценты (минимум 150 руб). В платеж включаются комиссии и штрафы.

Как пополнить счет карты?

Счет карты можно пополнить переводом с другой карты через интернет-банк или мобильное приложение. По реквизитам на счет карты можно отправить банковский перевод. Банком может взиматься комиссия. На счет карты можно внести наличные через банкомат.

Как активировать программу СПАСИБО?

Отправьте СМС на номер 900 с текстом «СПАСИБО 1234» (1234 — последние цифры номера карты). В ответном сообщении придет код для регистрации. Зарегистрироваться в программе можно с помощью интернет-банка или мобильного приложения.

Что такое «Особый режим»?

Услуга, которая ограничивает страны, в которых можно использовать карту. «Особый режим» защищает ваш счет от мошенников. Любые запросы на расходные операции из подозрительных стран будут отклоняться. Список стран можно изменить в интернет-банке, в центре поддержки клиентов или офисе Сбербанка.

Как обеспечить безопасность карты?

Храните карту в безопасном месте и не передавайте ее посторонним. Запоминайте ПИН-код. А если записываете, то никогда не храните его в бумажнике или паспорте. Привяжите к карте номер мобильного телефона и подключите 3D-Secure. В этом случае, при оплате по карте в интернет-магазине вы будете получать одноразовый код подтверждения. Снимайте наличные только в тех банкоматах, которым доверяете. Если подозреваете, что данные карты попали мошенникам, заблокируйте карту и выпустите новую.

Как узнать отчетный период кредитной карты Сбербанка?

Наши читатели интересуются, как можно узнать отчетный период по кредитной карточке компании Сбербанк. В этой статье мы расскажем вам о том, как узнать вашу отчетную дату и каким образом можно легко рассчитать ваш беспроцентный срок.

Из чего состоит льготный период?

Карточки Сбербанка предоставляют своим держателям такую возможность, как льготный период, то есть, отрезок времени, когда средствами компании можно пользоваться бесплатно. Подробнее о такой услуге читайте в этой статье.

Лучшие кредитные карты:

Предложения от Сбербанка:

Грейс-срок в данной кредитно-финансовой организации составляет 50 дней. Из них 30/31 день – это расчетный период, в течение которого заемщик может тратить кредитные средства по карте, а 20 дней – срок погашения задолженности, которая используется по данной конкретной карточке.

Что означает термин отчетного периода? Это то время, в течение которого вы можете пользоваться заемными средствами. На все ваши расходы будут начислены проценты, оплата которых произойдет в платежный период.

Уточнить даты отчетного периода обязательно, так как так вы сможете сэкономить на выплате процентов, а также рассчитать время для внесения минимальных взносов в счет погашения прошлой задолженности. Кроме того, это поможет контролировать свои расходы и погашать долг перед банком в течение грейс-периода.

О том, как узнать долг перед этой кредитно-финансовой организацией по карточке, читайте в данной статье.

Как действует льготный период по кредитной карте Сбербанка?

При оформлении договора на получение карточки с лимитом заемных средств, сотрудник обязательно проинформирует вас о, так называемом, беспроцентном сроке. Максимально он составляет 50 дней, и разбивается на два отрезка времени, который наглядно проиллюстрирован чуть выше.

Отчетный период может начинаться от даты выдачи пластика, активации или первой покупки. Каждая организация устанавливает свои правила в этом плане. В случае со Сбербанком, отчетными датами по его кредиткам считаются дни выдачи карточного продукта.

Если вы получали “пластик”, например, 6-го числа, то именно это число и будет являться отчетной датой. Именно от неё будет отсчитываться 30 дней + еще 20 на погашение задолженности. Если вас интересует процесс начисления процентов, то ознакомьтесь со следующим обзором.

Приведем несколько примеров, как рассчитать грейс-срок при условии, что вы оформили карту 6-го числа:

• при совершении покупки 5-го числа – в отчетный период попадет всего 1 день,
• при совершении 6-го – все 30 дней целиком,
• 7-го числа – уже 29 дн. и т.д. по аналогии.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

При этом, вам вовсе необязательно предоставят именно 55 дней на погашение долга без процентов. Лучше всего совершать покупки именно в отчетную дату или в дни, максимально к ней близкие. Например, 7 или 8-го числа. Если же вы совершите расходную операцию, допустим, 3-го числа, то вам предоставят всего 3+30 дней на льготное погашение.

8 банков, которые с радостью выдают кредитные карты

Напомним нашим читателям тот факт, что беспроцентный срок распространяется исключительно на безналичные операции по оплате товаров и услуг карточкой. Если вы совершите перевод другому лицу или же снимите наличные, с вас не только снимут дополнительную комиссию, но и проценты начнут начисляться сразу же.

Как узнать отчетную дату?

Чтобы узнать точную дату начала периода по карточке Сбербанка, воспользуйтесь одним из способов:

• Загляните в договор, оформляемый при получении пластика.
• Обратитесь в ближайший офис компании.
• Позвоните в контактный центр по номеру 8 800 555 55 50. О том, как позвонить в компанию, читайте здесь.
• Уточните эту информацию в сервисе «Сбербанк Онлайн». О том, как подключить данную услугу, читайте в этой статье.
• Через услугу «Мобильный банк», подробнее о которой тут.

Если у вас не получается самостоятельно рассчитать, сколько именно времени у вас есть для погашения задолженности с беспроцентным сроком, то нужно обязательно обратиться за помощью к специалисту. Многие наши читатели невнимательно читают условия договора, где прописано, что вам предоставляется льготный период до 50 дней, а не равный 50 дням.

Ежемесячно банк присылает вам смс, в котором будут указаны: общий лимит, размер текущей задолженности и размер минимального ежемесячного платежа, который нужно внести до определенной даты. Помните, что этот платеж вы вносите вне зависимости от того, есть у вас сейчас грейс-срок или нет.

Если у вас возникли проблемы с отчетным и расчетным периодом по кредитной карте, обязательно посетите отделение Сбербанка или позвоните по номеру 900 с мобильного

Рубрика вопрос-ответ:

2020-04-01 14:39

Виктория

Здравствуйте. В Сбербанк онлайн у меня указан отчетный период с 9 марта по 8 апреля, карта полная. Если я воспользуюсь ею 7го апреля, 8го апреля уже будет считаться долгом, который я должна буду погасить этим же днем?

Посмотреть ответ

Скрыть ответ

Консультант

Виктория, нет, это значит, что у вас будет не 50 дней, а 21 день для погашения задолженности без начисления процентов. Поэтому вам лучше подождать пару дней, чтобы льготный период был подольше

2019-11-01 09:43

Людмила

Здравствуйте. Скажите пожалуйста, у меня указан отчет 04, если я буду совершать покупку 5 числа, сколько у меня льготный период? И еще вопрос льготный период начинается с 04 каждого месяца или того, когда была оформлена карта? Спасибо.

Посмотреть ответ

Скрыть ответ

Отвечает Елена Шаромова, эксперт по кредитным и финансовым продуктам

Людмила, отсчет начинается с 4 числа каждого месяца. То ест если вы совершаете покупку 5-го числа, то у вас будет льготный период 49 дней, а не 50

2018-10-17 19:48

андрей

Заказал кредитку Мастеркард Голд по предодобреному предложению 9. 10.2018, в отделение СБ к месту выдачи она пришла 15.10.2018. Получил я ее 16.10.2018, какая у меня дата отсчета?

Посмотреть ответ

Скрыть ответ

Отвечает Елена Шаромова, эксперт по кредитным и финансовым продуктам

Андрей, отчетная дата у вас должна быть указана на конверте, в котором вы получали карточку, вместе с пин-кодом. Если вы его потеряли, позвоните в банк и уточните информацию

2019-06-14 16:38

Ирина

Как раз подумываю над тем, чтобы получить кредитную карту. Банк уже выбрала — Сбербанк. Только не совсем понимаю, каким образом я получу отчёт по своей кредитке за прошедший отчётный период по использованию денежных средств и образовавшейся задолженности по ней?

Посмотреть ответ

Скрыть ответ

Отвечает Елена Шаромова, эксперт по кредитным и финансовым продуктам

Ирина, отчет вы можете заказать в своем Личном кабинете в системе «Сбербанк Онлайн», либо же получить его в отделении. Да, задолженность можно гасить в любое время, главное вносить ежемесячно не менее 5% долга

2019-06-11 13:57

Сергей

А если карта получена 20, а покупка 1числа, вот я получил карту 20 число точка отчёта, сегодня мне её только выдали, но сегодня 4 число.

Посмотреть ответ

Скрыть ответ

Отвечает Елена Шаромова, эксперт по кредитным и финансовым продуктам

Сергей, отчетная дата указана на вашем конверте, в котором вы получали карточку. Если 20-го числа начался отсчет, а покупку вы совершили 1-го, то ваш льготный период составит 19+20 дней

Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда.
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.

---

Читайте также:

---

---

---

Поделитесь информацией с друзьями:

---

Добавьте свой отзыв или комментарий ниже:

---

Беспроцентный период по кредитной карте

Содержание статьи:

По большому счету любая кредитная карточка представляет собой разновидность потребительского нецелевого займа. Ее обладатель получает возможность использовать деньги банка для любых своих нужд в рамках установленного лимита. Специфика состоит в том, что здесь процент начисляется только на сумму операций, проведенных по кредитной карте. Избежать таких начислений позволяет грейс — беспроцентный период, устанавливаемый банками для своих карточек.

Принцип действия льготного срока заключается в том, что если потраченные на покупки деньги были возвращены на карту вовремя, то процент на них не начисляется. Длительность грейса может заметно различаться у продуктов разных банков. Зачастую он составляет 50 дней, но бывает и вдвое больше.

Начало и конец беспроцентного периода

Чтобы эффективно использовать грейс, необходимо внимательно следить за датами, в рамках которых он действует. Проще всего ориентироваться, когда начало отчетного промежутка времени совпадает с началом календарного месяца. Но так бывает не всегда. К примеру, Сбербанк возобновляет беспроцентный период с момента формирования выписки по карточному счету.

Началом отчетного периода могут быть:

• первое число календарного месяца;
• момент совершения первой транзакции;
• дата выпуска и/или активации карточки;
• дата ежемесячной выписки.

Дебетовые карты с партнерским кэшбэком до 30%

Как пользоваться беспроцентным периодом?

Основное правило использования грейса — своевременный возврат потраченных средств на карту. Также необходимо иметь в виду, что беспроцентный период распространяется на безналичные платежные операции. Если с карточки были сняты деньги, проценты будут начислены в любом случае.

Выгоды для банка и клиента

Банковские организации от любого вида кредитования получают прибыль в виде процентов и комиссий. Это относится и к кредитной карте. Даже если ее обладателю удается долго пользоваться беспроцентным периодом, он все равно платит за обслуживание карточки, а положительный остаток на счете также работает на банк. Для клиента выгода от грейса очевидна — отсутствие начисления процентов на большинство операций по карте.

Из вышесказанного можно сделать вывод, что беспроцентный период — отличное подспорье для всех обладателей кредитных карт. Нужно только выяснить заранее, на какие операции он распространяется и по какому принципу рассчитывается. И основной момент — вовремя возвращать денежные средства на счет карты.

Сбербанк и «НижБел» заключили соглашение в рамках партнерской программы

12 апреля 2021 года, 17:10

Оплачивая покупки бизнес-картой в интернет-магазине «НижБел», предприниматели и юрлица теперь смогут увеличить льготный период кредита по карте.

Сбербанк заключил соглашение с нижегородской компанией «НижБел» по развитию партнерской программы по кредитным бизнес-картам «Бизнес без купюр».

Оплачивая свои покупки кредитной бизнес-картой в интернет-магазине «НижБел», предприниматели и юридические лица теперь смогут увеличить льготный период кредита по карте. Так, беспроцентный период составит 60 дней, что на 10 дней больше, чем при оплате покупок в компаниях, которые не участвуют в партнерской программе Сбербанка. По картам, выпущенным с 05.04.2021 по 30.09.2021 г., беспроцентный период составит 110 дней. За все расчеты по кредитной бизнес-карте в интернет-магазинах и торговых сетях на специальный бонусный счет зачисляются баллы в размере 0,5% от суммы покупки. После накопления 3 000 баллов их можно конвертировать в рубли в личном кабинете по курсу: один балл — один рубль РФ, средства будут зачислены на расчетный счет компании.

Партнер Сбербанка — «НижБел» уже много лет снабжает лучшие в своем деле автосервисы и магазины запасными частями, маслами, автохимией, дополнительным оборудованием и аксессуарами. На сайте «НижБел» представлен широкий ассортимент оригинальных автозапчастей ГАЗ, ВАЗ, ЗМЗ, УАЗ, КАМАЗ, СОАТЭ, ПРАМО, ТД ПЕКАР, АДС, ВИС, Асоми. Прямые контракты с ключевыми производителями и поставщиками позволяют предложить своим клиентам оптимальный ассортимент запасных частей, расходных материалов и автоаксеcсуаров для отечественных автомобилей и иномарок.

Александр Аменицкий, заместитель управляющего Нижегородским отделением ПАО Сбербанк:

«Кредитная бизнес-карта Сбербанка очень удобна, ведь она дает возможность предпринимателям приобретать все необходимое для своего дела, а также пользоваться увеличенным льготным периодом у партнёров банка и экономить на процентах. Уверен, что благодаря развитию партнерской программы наши клиенты смогут получить максимально комфортный сервис, а также качественные продукты и услуги».

Сбербанк: «Наша цель — помочь бизнесу восстановить позиции, утраченные во время пандемии»

Директор отдела цифрового корпоративного банка Сбербанка Анна Лоевская рассказывает Efma о взаимодействии банка с корпоративными клиентами во время пандемии коронавируса и мерах, принимаемых для поддержки предпринимателей. Она подчеркнула, что цифровая доступность финансовых и нефинансовых услуг Сбербанка помогала поддерживать клиентов во время блокировки, поскольку онлайн-банкинг становится универсальным источником доступа предпринимателей ко всем бизнес-процессам.

17 ноября 2020

2020 год был выдающимся и значительным, когда многие финансовые учреждения проявили сострадание и предоставили пакеты первой помощи своим клиентам из МСП, которые больше всего пострадали от пандемии. В серии статей, которые выйдут в ближайшие месяцы, Efma расскажет о некоторых передовых методах работы банков в разных регионах, чтобы показать, как поддержать МСП во время кризиса. Сбербанк — один из таких примеров в России. В этом интервью мы поговорили с их директором по цифровому корпоративному банкингу о том, что они делают для своих клиентов из малого и среднего бизнеса.

Последние отчеты показывают, что кризис Covid-19 значительно ослабил МСП. Какова была ситуация в вашей стране?

Ситуация в России не уникальна, потому что пандемия коронавируса осложнила жизнь компаниям во всех отраслях. Оффлайн-отрасли — туризм, досуг, развлечения, потребительские услуги и образование, которые не могли быстро перейти в онлайн, — первыми пострадали. Мы видим свою задачу в том, чтобы помочь бизнесу вернуть утраченные позиции.

Какие первые шаги вы предприняли как внутренний банк, чтобы справиться с кризисом и быстрее реагировать на клиентов?

Противодействие пандемии потребовало мобилизации и согласованных действий. Самым главным была поддержка предпринимателей по всей стране. Мы не только реализовали все государственные меры, но и разработали свои собственные. Некоторые из них нацелены на МСП в целом, а другие нацелены на индивидуальных предпринимателей и фирмы из наиболее пострадавших отраслей.

Назову три основные программы. Реструктуризация кредитов по нашей собственной программе, а также по государственным программам. Ссуды предприятиям, которые стремятся возобновить свою деятельность под 2% годовых в рамках программы правительства Российской Федерации: компаниям, которые сохранят не менее 90% своей рабочей силы к марту 2021 года, не нужно будет возвращать ссуду (основную сумму и проценты будут выплачиваться государством). Государственная программа защиты зарплаты на уровне 0% (есть шестимесячный льготный период, когда вам не нужно возвращать основную сумму).Мерами поддержки Сбербанка воспользовались в общей сложности более 220 000 предприятий малого бизнеса.

Что касается скорости нашей реакции и скорости обслуживания клиентов в целом, то цифровые каналы обслуживания, которые мы развиваем с 2015 года, оказались очень полезными. Речь идет, прежде всего, о мобильном приложении и сайте нашего интернет-банкинга СберБизнес. СберБизнес стал ключевым каналом взаимодействия с корпоративными клиентами, которые используют его для более 99% своих транзакций. Так что те времена, когда предпринимателям приходилось посещать наши офлайн-отделения для выполнения рутинных операций, давно прошли. В условиях пандемии нашей задачей было как можно быстрее вывести оставшиеся сервисы в онлайн, чтобы минимизировать риски посещения общественных мест, в том числе банковских отделений, для наших клиентов.

Когда я говорю «остальные услуги», я имею в виду не только финансовые услуги (многие из них уже несколько лет доступны онлайн — вы можете выпускать карты, управлять зарплатным проектом, работать с инвестициями и иностранными счетами онлайн).Это больше о нефинансовых услугах, которые предоставляют различные компании в нашей экосистеме. Торговая площадка внутри нашего онлайн-банкинга предлагает 42 услуги по развитию бизнеса, наиболее популярными из которых являются сервис проверки подрядчиков, три типа онлайн-бухгалтерии (бухгалтерский учет для индивидуальных предпринимателей, мой бухгалтерский учет онлайн и мой бухгалтерский аутсорсинг) и электронный документооборот. Другие предложения включают юридическую поддержку компаний, телемедицину, логистику, оптовые закупки и многое другое.

Кстати, о мерах поддержки бизнеса, когда они были утверждены, у СберБизнеса уже была возможность подавать и получать кредит онлайн, и нам оставалось только доработать ее для целевых программ. И, конечно же, в условиях изоляции цифровой канал стал ключевым каналом для пользователей, ищущих льготные кредиты и реструктуризацию долга. Например, 62% всех заявок было подано через СберБизнес по программе государственной поддержки в размере 2%, а по программе защиты зарплаты этот показатель достиг 87%.Кроме того, мы разрешили пользователям подписывать кредитные договоры, не посещая банк лично: доля онлайн-кредитов составила 90% по программе государственной поддержки при 2% и достигла 80% по программе ГЧП.

Хочу отметить, что качество бизнес-кредитов за последний год вышло на новый уровень. Сегодня клиенты получают автоматически рассчитываемые лимиты по займам, которые они могут «активировать» онлайн в любое время. В половине случаев решение о выдаче кредита принимается в течение двух минут.Это стало возможным благодаря внедрению моделей искусственного интеллекта, которые автоматически рассчитывают лимиты заимствования путем анализа широкого диапазона параметров. В секторе малого бизнеса 84% клиентов обращаются за кредитами онлайн, а 60% транзакций совершаются без посещения офлайн-отделений (67% и 16% в 2019 году соответственно).

И мы не ограничиваемся кредитами. СберБизнес позволяет оформлять другие продукты, например, гарантию на участие в госзакупках. Более того, вы можете получить его на бумаге или в электронном виде, что не требует перехода в офлайн-филиал.Доля цифровых гарантий в общем объеме уже составляет 25%. В режиме онлайн вы можете оформить корпоративную кредитную карту, оформить овердрафт (который позволяет предприятиям производить платежи даже без нулевого баланса), взять автомобиль в лизинг или подать заявку на факторинг.

Как вы помогаете своим клиентам из малого и среднего бизнеса преодолевать последствия кризиса covid-19?

Теперь нам нужно сосредоточиться на восстановлении, и мы уже предоставили 143 000 клиентов малого бизнеса ссуды на сумму 150 000 млрд руб. Для возобновления деятельности под 2% годовых.Но чисто финансовой поддержки здесь недостаточно. Знания имеют большое значение, и мы стараемся «подпитывать» ими наших предпринимателей, применяя разные форматы. Более года в СберБизнесе публикуются короткие интерактивные истории, в которых мы сообщаем важные новости, предлагаем целевые продукты и услуги и делимся советами по развитию бизнеса. Вот уже полгода мы регулярно информируем пользователей о мерах по борьбе с COVID-19, проводим бесплатные мастер-классы по выживанию бизнеса в условиях изоляции, антикризисные вебинары с ведущими экспертами и известными бизнесменами.Недавно мы добавили в истории онлайн-средство проверки симптомов COVID-19, разработанное нашей телемедицинской службой SberHealth.

Чтобы защитить бизнес от неприятных сюрпризов, мы предлагаем бизнес-аналитику — услугу, встроенную в SberBusiness, которая помогает организациям составлять финансовый прогноз и вести управленческий учет на основе текущих показателей, что позволяет заинтересованным сторонам обнаруживать предстоящие кассовые разрывы или долговые ямы до их возникновения. Встроенная проверка подрядчика — еще один полезный помощник, позволяющий оценить потенциального партнера с помощью должной осмотрительности, узнать, сталкивается ли этот партнер с судебным разбирательством и все ли в порядке с его бизнесом.

Наши услуги помогают бизнесу расти, даже когда остальная часть рынка выбита. У нас есть служба, которая помогает компаниям создавать веб-сайты и интернет-магазины, продвигать себя в социальных сетях и получать доступ к электронной торговле и аукционам. Услуги, которые раньше были доступны только для крупных компаний, теперь доступны для малого бизнеса. И если мы рассматриваем кризис как окно возможностей, то сейчас лучшее время, чтобы переосмыслить сам подход к ведению бизнеса и сделать его более осознанным.

Повлиял ли Covid-19 на ваших клиентов из малого и среднего бизнеса и их переход на цифровой банкинг? Есть ли у вас какие-нибудь цифры, которые это подтверждают?

Да, конечно, COVID подтолкнул к оцифровке всех, кто продолжал пользоваться банковскими услугами по старинке. 2020 год уже побил рекорды по посещаемости СберБизнеса. Это неудивительно, поскольку удаленное банковское обслуживание оставалось практически единственным способом управления бизнесом во время полной изоляции. Настоящий «взрыв» трафика Сбербизнеса наблюдался 30 апреля 2020 г., когда 2.Его домашнюю страницу посетили 1 миллион человек. Во втором полугодии этого года среднее количество пользователей в системе составило 1,05 миллиона, а показатель ежемесячных активных пользователей (MAU) теперь достигает 2,3 миллиона.

Мобильное приложение увеличило MAU на 20% до 972 000 пользователей с начала года. Доля клиентов, взаимодействующих с банком через мобильное приложение, выросла всего с 34% до 46% от ежемесячной аудитории приложения. Мы постоянно расширяем функциональность приложения, чтобы наши клиенты могли пользоваться им, не чувствуя необходимости переходить на сайт.Например, сейчас существует торговая площадка с 17 небанковскими услугами, включая онлайн-бухгалтерию, услуги юриста для бизнеса, службу проверки подрядчиков и т. Д. Мы также ввели бесконтактные платежи, поэтому вам не нужен кассовый аппарат. в POS-терминале и может выполнять транзакции с помощью QR-кода и голосового чата на базе искусственного интеллекта для взаимодействия с банком. Мы будем развивать возможности распространения платформ, интегрируя больше нефинансовых услуг в решение интернет-банкинга, внедряя голосовое управление, внедряя ИИ во все процессы и расширяя зону предварительного входа.

Как ваши менеджеры по работе с клиентами обслуживали клиентов малого и среднего бизнеса во время пандемии? Пришлось ли вам изменить свой способ работы и больше работать удаленно? Был ли переход плавным?

Мы оперативно скорректировали режим работы после введения ограничений на пандемию. Некоторые менеджеры работали удаленно, но офисы и филиалы, обслуживающие входящий поток, работали в обычном режиме. Во время пандемии клиенты в основном искали финансирование для выплаты заработной платы и возобновления деятельности, подавали заявки на реструктуризацию долга и продукты, позволяющие вести бизнес удаленно.

Все больше и больше банков запускают онлайн-инструменты, чтобы помочь своим клиентам из малого и среднего бизнеса управлять своим бизнесом, осуществлять цифровую трансформацию и расти. Что вы думаете по этому поводу?

Lockdown ускорила оцифровку во многих сферах и вызвала качественные изменения. Однако, будучи лидером в области цифровизации банковского сектора страны, Сбербанк имел значительное преимущество в том, что уже был цифровым в момент начала пандемии: был заложен прочный фундамент и первые этажи цифрового здания, которое мы продолжаем строить.

Клиенты Сбербанка уже могут зарегистрировать компанию и открыть счет, не посещая налоговую инспекцию или банк. До 80% наших банковских продуктов доступны корпоративным клиентам удаленно. Облачный сервис My Trade позволяет организации контролировать работу продавцов и регистрировать продажи; несколько географически удаленных офисов, магазинов или складов можно объединить в одну систему. Онлайн-служба бухгалтерского учета рассчитывает авансовые платежи, налоги и фиксированные платежи, а также автоматически формирует налоговую и кадровую отчетность.Недавно мы запустили логистические решения для дистанционных продаж: SberLogistics предлагает оперативную курьерскую доставку для дистанционных продаж. Мы запустили SberBot, чат-бота, который поможет компаниям организовать технологическую обратную связь для своих клиентов в Интернете.

Три или четыре года назад мы поняли, что интернет-банкинг должен стать универсальным источником для всех бизнес-процессов компании, и с тех пор мы движемся в этом направлении. У нас уже был надежный традиционный интернет-банкинг для транзакционных нужд с обширным каталогом услуг для бизнеса.Но со временем этот каталог вырос до тревожных размеров, из-за чего было довольно сложно найти что-либо в нем, поэтому мы решили пересмотреть наш подход. В качестве основного принципа мы приняли тот факт, что в каждой организации есть личность. И для этого человека внутри онлайн-банкинга все должно быть понятно и удобно, как с электронной почтой или соцсетями. Также человек должен этим интересоваться. Так мы разработали новое решение для онлайн-банкинга с продуманным пользовательским интерфейсом, улучшенным циклом взаимодействия с клиентом, интерактивными разделами, лентой историй, виджетами, контекстными подсказками, интегрированными услугами, онлайн-чатом и умным магазином.

Расскажу подробнее об умном магазине. Это помогает пользователям, которые «просто просматривают», разобраться в огромном каталоге товаров. Мы сделали два выбора. Персональный отбор говорит с клиентом на языке задач. Например, подбирает услуги по автоматизации розничной точки продаж или увеличению средней стоимости заказа. В разделе «Популярно у компаний, похожих на вашу», рекомендуются продукты, которые были приобретены пользователями, профиль которых похож на профиль клиента.Для этого мы используем модель машинного обучения, которая учитывает более 150 характеристик из профиля клиента, выполняет поиск пользователей, похожих на этого клиента, анализирует, какие продукты они используют, и выбирает наиболее релевантные.

Кроме того, в магазине смарт-версий есть истории, которые всплывают вместе с контекстными подсказками, когда некоторые из предложений банка могут быть особенно актуальны для пользователя. С помощью историй пользователь узнает основные сведения об услуге, а если этого недостаточно, существует сайт микрокредитования с ответами на часто задаваемые вопросы под карточкой истории.

В начале этого года мы запустили маркетплейс сервисов, ранее доступный только на сайте Сбербизнеса, внутри мобильного приложения и применили ту же механику для перехода на сервисы через истории. Оказалось, что истории с услугами получают в мобильном приложении в четыре раза больше кликов, чем на сайте. Сейчас на мобильное приложение «СберБизнес» приходится до 40% услуг, продаваемых на нашей торговой площадке, хотя пока доступны только 17 из 42 сервисов сайта, а аудитория сайта более чем в два раза превышает аудиторию мобильного приложения.Например, кредиты через мобильное приложение продаются на 25% лучше, чем через сайт. Бухгалтерские услуги также продаются вдвое, облачные CRM продаются в 3,5 раза лучше, а продажи платежного сервиса Business Profile в 6,8 раза выше, даже несмотря на то, что эти сервисы не имеют адаптивного дизайна: подписавшись на них через смартфон, вы будете использовать их на ваш рабочий стол.

Таким образом, Сбербанк уверенно переходит от цифрового к мобильному, как и рынок корпоративного банкинга в целом, причем субъекты идут по пути, который уже прошли наши розничные клиенты — приложение интернет-банкинга Сбербанк Онлайн намного популярнее, чем сайт, который казался намного раньше и когда-то был единственным.Это логично. Как я уже сказал, большинство владельцев бизнеса, у которых есть счет в Сбербанке, также являются нашими розничными клиентами. Получив положительный пользовательский опыт в Интернете как физическое лицо, они безопасно переходят на мобильные устройства при ведении бизнеса, ожидая, что решение для корпоративного интернет-банкинга будет таким же простым, быстрым и удобным для решения любых вопросов. И у нас есть ресурсы и компетенции, чтобы все это обеспечить. Это то, над чем мы работаем прямо сейчас.

(PDF) Императивы оптимизации кредитной политики в ПАО Сбербанк России

Анализировать основу кредитной политики коммерческих банков (в постсоветский период

) было Г.С. Панова указала на то, что

в условиях командно-административной экономики

кредитная политика проводилась только на макроэкономическом уровне.

В этой связи некоторые советские экономисты утверждали, что кредитная политика

является более широким понятием, чем банковская политика. Однако в

текущих рыночных условиях, то есть с точки зрения

многих банков, функционирующих на микроэкономическом уровне, кредитная политика

является неотъемлемым элементом общей банковской политики.Это

интерпретируется как определение стратегии и тактики с точки зрения организации кредитного процесса

. Различные аспекты кредитной политики в

отношениях с населением были рассмотрены Г..С ..

Пановой [5].

В.А. Подход Шаповалова также представляет интерес, поскольку он

считал кредитную политику философией деятельности банка, согласно которой

является неотъемлемой частью процесса планирования банка, который начинается с

с определения его глобальной миссии и переходит к установлению конкретных процедур и правил для

. ведение операций на

различных уровнях управления [6].

Для определения сущности кредитной политики и необходимости ее развития

многие авторы (Строгонов А.А.,

Трегубович и др.) Рассматривали структуру подхода

, связанного с процессом предоставления и

погашения кредита. ссуду заемщиком, при этом она была разделена

на три основные группы: предварительная работа, регистрация

и управление кредитом

[7; 8].

Среди множества различных подходов к определению кредитной политики

банков в современной зарубежной литературе

обозначился наиболее актуальный — пруденциальный подход. Так, в своей работе

Джон Квэнинг Мбро и КвесиАсиеду Кумсон

отметили важность кредитного сектора в возрождении финансовой системы

через свой банковский сектор, при этом важную роль играет кредитная политика банков

. По мнению этих авторов, в

в соответствии с тенденциями развития кредитного рынка, кредитная политика

должна позволить усовершенствовать методики оценки

кредитоспособности заемщиков с целью снижения кредитных рисков.

В частности, авторы предлагают внедрить гендерный анализ

заемщиков как инновационную составляющую в оценке кредитного риска

[9].

Рассмотрев представленные подходы к определению кредитной политики

, можно сделать вывод, что, несмотря на их

отличия, в формулировке

сущности анализируемого термина нет логического противоречия. Это подчеркивает разнообразие способов интерпретации кредитной политики

, поэтому мы считаем возможным определить ее в широком смысле как набор из

правил, положений, директив, целей, задач и

рекомендаций по предоставлению ссуды клиентам банка

, направленные на балансировку ссудного портфеля банка и снижение рисков

[1].Как показывает практика, выбор идеологии кредитной политики

является исключительной прерогативой коммерческих банков.

Некоторые проблемы кредитного мониторинга были рассмотрены в

работах С.Д. Бахишева, М. Салаватов [10], В.

Травкина, [11], А.Е. Ушанов [12].

При этом, несмотря на накопленную практику и

имеющихся достижений в исследуемой проблеме, учитывая, что

Банк работает в динамично меняющихся условиях, существует

необходимость научного обоснования повышения эффективности кредитной политики

с учетом фактора времени при мониторинге процесса

и через удаленные банковские услуги.Мы полагаем, что

с учетом фактора времени в мониторинге расширит границы

анализа кредитного и процентного риска и уменьшит подверженность

неопределенности.

Банк должен отслеживать кредитные риски, как в контексте

отдельного заемщика, так и в контексте всего кредитного портфеля

Банка. Практика показывает, что ценность информации

заключается в ее способности влиять на такие действия, как выдача

новых займов и предоставление дополнительных займов, рефинансирование, сокращение

кредитных линий, страхование от дефолта и работа

с заемщиками с целью создания альтернативный источник финансирования

, секьюритизация риска через страхование [13].

II. МАТЕРИАЛЫ И МЕТОДЫ (МОДЕЛЬ)

Исследование проводилось на основе

экономических и статистических методов, системного анализа, а также общих

научных методов сравнения и противопоставлений.

Для мониторинга кредитного риска мы использовали модель, предложенную

Moody’s Analytics, суть которой заключается в расширении области анализа

за счет включения временного измерения.

В основе данной модели лежит предположение о зависимости

управления рисками от полноты имеющейся информации

.Вначале банк получает частичную информацию,

, затем, после кредитного обследования, она становится полной и позволяет

вам разработать эффективную стратегию мониторинга кредитных

рисков. В разработанной структуре взаимосвязь между стоимостью исследования

и характеристиками воздействия является многомерной;

дает теоретическую интерпретацию методов мониторинга.

Стоимость обследования ниже, когда решение о хеджировании уже предопределено

, а самые высокие значения находятся в точке, где

кредитор безразличен к хеджированию, а не к хеджированию; при постоянном избыточном спреде

стоимость обследования увеличивается с увеличением вероятности дефолта на

.

Особенностью данной модели является расширение структуры анализа

за счет включения измерения времени. В этой настройке

частичная информация является общедоступной, а полная —

, дополненная личной информацией. Следует отметить, что

релевантность данных, полученных в процессе опроса, уменьшается с

раз. Оптимальное время до следующего опроса зависит от распространения

, стоимости опроса, стоимости прекращения отношений с заемщиком

, общедоступной информации и результатов последнего опроса

.

Как показывает практика, оптимальный срок для мониторинга кредитного

риска составляет квартал. Это связано с тем, что любая ссуда, которая требует более частых обследований

, создает превышение затрат.

В настоящее время Сбербанк имеет политику сбора информации

о заемщиках, обработки этой информации и проведения мониторинга

. Однако, поскольку ИТ-инфраструктура

быстро меняется, эти политики также трансформируются.Для определения наилучшей стратегии мониторинга

требуются многочисленные параметры

: некоторые из этих параметров известны (например,

кредитных условий), некоторые из них могут быть оценены эмпирически

(например, PD, LGD), некоторые из этих параметров может быть

Advances in Economics, Business and Management Research, volume 83

Сбербанк сотрудничает с Visa и российским супермаркетом по магазину Take & Go

Сбербанк, один из крупнейших государственных банков России, заключил партнерское соглашение с Visa и российской сетью супермаркетов «Азбука Вкуса» для запуска своего первого магазина Take & Go.

Этот беспилотный магазин, расположенный в Башне Федерации в Москве, действует как магазин Amazon Go, с использованием искусственного интеллекта (ИИ), позволяющего людям автоматически платить при выходе из магазина.

Банк сообщает, что более 1000 пользователей скачали приложение на сегодняшний день

Покупатели загружают мобильное приложение Сбербанка Take & Go и связывают с ним свою банковскую карту, но вместо того, чтобы определять покупки с помощью датчиков, таких как Amazon Go, магазин требует, чтобы покупатели сканировали QR-коды через приложение.

После этого покупатели

получат квитанцию ​​по электронной почте, и деньги будут автоматически списаны с их карты, полностью избегая оформления заказа. Сбербанк заявляет, что в России впервые реализован магазин подобного рода.

Магазин открыт для всех с 9 июня после трехнедельного пилотного проекта с «ограниченным числом покупателей», в ходе которого было проанализировано более 200 покупок.

Банк сообщает, что на сегодняшний день приложение скачали более 1000 пользователей, и считает, что греческий йогурт является самым продаваемым товаром.

«Эта модель отношений покупатель-продавец, основанная на доверии, актуальна и работает, и мы продолжаем развивать новый для нас формат, а теперь он доступен для всех», — заявил в своем заявлении руководитель проекта Take & Go «Азбука Вкуса» Сергей Чередников. .

Чередников говорит, что данные пилотного проекта помогли супермаркету оптимизировать ассортимент и улучшить структуру ротации продуктов.

«Последние месяцы изменили наши покупательские привычки, — говорит региональный менеджер Visa в России Майкл Бернер.«Многие из нас открыли для себя новые каналы и форматы. Мы видим, как цифровизация в целом набирает обороты повсюду, и открытие магазина, использующего компьютерное зрение, является хорошим примером этой тенденции ».

В настоящее время в США Amazon Go имеет 24 магазина в Нью-Йорке, Чикаго, Сан-Франциско и Сиэтле — первый запуск был запущен в 2018 году. Сейчас Big Tech проверяет, будет ли самообслуживание через свое приложение работать в более крупном супермаркете. магазин — то есть 30 000 квадратных футов.

Читать далее: Британский банк электронной коммерции YAN запускается в октябре

Сбербанк анализирует мифы о «пузыре» потребительского кредитования

В рамках проекта SberData (инициатива Сбербанка по обработке и анализу больших данных) Сбербанк исследовал рынок потребительского кредитования: динамика заработной платы, процентные ставки, срок и сумма кредитов, рефинансирование, расходы структура и другие аспекты. Быстрый рост розничных кредитов за последние два года вызвал опасения по поводу возможного пузыря на этом рынке.

Данные Сбербанка, Банка России, Росстата и кредитных бюро не подтверждают опасения: рост кредитования был объективным и еще не исчерпан.

Существенным, но разовым фактором стал рост номинальной заработной платы, особенно минимальной, в 2017-2018 годах. По данным Сбербанка, средняя заработная плата его клиентов, получивших до 15000 рублей в 2017 году, выросла на 42% в 2018 году.По остальным категориям результаты были более умеренными: скорость роста плавно снизилась с 17% в год для клиентов, получивших в среднем 15-30 тысяч рублей в 2017 году, до 4% для всех сотрудников с зарплатой более 100 тысяч рублей.

Важным фактором является рост минимальной месячной заработной платы на 48% за тот же период. По данным Сбербанка, средняя заработная плата в 2018 году увеличилась на 12,1% по сравнению с 2017 годом.

Стоимость не только новых, но и многих выданных кредитов за счет рефинансирования и снижения процентных ставок самими банками за два года снизилась.Это примерно увеличило потенциальный размер рынка на 20%. По оценкам аналитиков, около 17% выданных ипотечных кредитов в 2018 году и 14% выданных потребительских кредитов были связаны с рефинансированием.

Объем резервов по нецелевым потребительским кредитам за год увеличился на 24%. В целом 69% не ипотечных кредитов — это необеспеченные потребительские кредиты, на втором месте — кредитные карты (10% всего рынка розничного кредитования). Аналитики Сбербанка считают, что они, скорее всего, будут играть более важную роль, чем нецелевые потребительские кредиты.

Сбербанку также удалось оценить структуру их использования. Оказалось, что это не траты, чтобы свести концы с концами, а совсем наоборот. Примерно половина из них связана с ремонтом (22% видимой части расходов), покупкой товаров длительного пользования (18% видимых расходов: электроника, бытовая техника, мебель, одежда), затем автомобилем (не покупкой, а ремонт, запчасти и др. ) На третьем месте туризм и отдых (7%) и трансферы (8%), которые могут быть выплатами ремонтникам.

Важным фактором кредитоспособности заемщиков является высокий уровень досрочного погашения. Средний платеж по ипотеке в Сбербанке в 4 раза превышает плановый платеж, а платеж по потребительскому кредиту — в 2,3 раза. 15-летние кредиты погашаются в среднем за семь лет, трехлетние потребительские кредиты — за два года. Уровень досрочного погашения в банке за последние два года значительно вырос; это не доказывает версию о чрезмерной долговой нагрузке граждан.

Аналитики банка не видят причин опасаться роста средней суммы кредита: в основном он растет из-за того, что самые мелкие и дорогие кредиты уходили с рынка под давлением ЦБ.

Однако меры ЦБ предоставили небольшие и дорогие ссуды, чтобы передать банковскую систему микрофинансовым организациям. В этом не совсем прозрачном и слабо регулируемом секторе процветает доля заемщиков с большой суммой кредитов, кредитование заемщиков с просрочкой более 90 дней; 86% новых кредитов проблемным заемщикам получают кредиты в микрофинансовых организациях.

5% всех заемщиков имеют кредиты в микрофинансовых организациях, и пока нет кредитов в банках.Три года назад эта цифра составляла всего 1,5%, при этом количество заемщиков в банках, получивших кредиты в микрофинансовых организациях, увеличилось до 7%, по сравнению с 3% в 2015 году.

При этом все банковские услуги показатели качества портфеля и оценки кредитных бюро, напротив, находятся на исторически высоком уровне. Аналитики Сбербанка сошлись во мнении, что осторожный подход к потребительскому кредитованию пойдет на пользу, но всеми тенденциями можно управлять с помощью традиционного управления рисками.

Исследование SberData обращает внимание на первые признаки снижения потребительского кредитования, которое через год составит скромные 8-10%. Однако ипотека в ближайшие годы неизбежно продолжит расти, и, несмотря на все риски и проблемы, розничное кредитование еще долгие годы будет важным направлением развития российского банковского сегмента.

Как цифровой всплеск изменит финансы

8 октября 2020 года

Примечание редактора: некоторые из наших репортажей о covid-19 бесплатны для читателей нашего ежедневного информационного бюллетеня The Economist Today .Чтобы узнать больше и узнать о нашем трекере пандемии, посетите наш хаб

I N 2012 ДЭВИД ВЕЛЕС попытался открыть банковский счет в Бразилии. «Это было похоже на тюрьму», — говорит он. Ему было приказано оставить свои вещи в шкафчике перед тем, как пройти через пуленепробиваемые двери. Прождав час, он столкнулся с шквалом вопросов от враждебно настроенного менеджера. Потребовалось пять месяцев, чтобы ему предложили простой счет стоимостью в сотни долларов в год и кредитную карту с годовой процентной ставкой в ​​400%.В следующем году, в надежде подорвать непоколебимую банковскую олигополию Бразилии, он основал Nubank, онлайн-кредитора. К началу 2020 года банк был оценен в 10 миллиардов долларов.

Послушайте эту историю

Ваш браузер не поддерживает элемент

Больше аудио и подкастов на iOS или Android.

Затем пришла пандемия — и бизнес пошел в гору. Только в этом году количество счетов в Нубанке увеличилось на 50% и составило 30 миллионов. В июне он заключил партнерское соглашение с WhatsApp, у которого 120 миллионов пользователей в Бразилии, чтобы предлагать платежи через службу обмена сообщениями.В сентябре он купил интернет-брокера Easynvest и начал операции в Колумбии. В ноябре Бразилия проведет реформу Open Banking, которая предоставит финтех-компаниям доступ к данным, хранящимся в банках, управляющих фондами и страховщиках. Все это, по словам г-на Велеса, является лишь началом цифровой революции: «это только первая секунда первой половины игры».

Подобно тому, как цифровая волна, вызванная пандемией, ускоряет трансформацию в розничной торговле и электронной коммерции, меняется и финансовая сфера. Переход от физических платежей к цифровым в этом году был драматичным. Эксперты, опрошенные The Economist , считают, что доля безналичных операций во всем мире выросла до уровня, которого они ожидали достичь через два-пять лет. В апреле трафик мобильного банкинга в Америке вырос на 85%, а количество регистраций в онлайн-банке — на 200%.

Некоторые фирмы наживаются на цифровой «лихорадке», в то время как другие останутся позади. Рынки капитала думают, что наступает новая эра: на обычные банки сейчас приходится только 72% общей рыночной стоимости мировой банковской и платежной индустрии, по сравнению с 81% в начале года и 96% десять лет назад (см. Диаграмму 1). ).На долю таких финтех-компаний, как Ant Group и PayPal, приходится 11%: их рыночная стоимость в этом году почти удвоилась и составила почти 900 миллиардов долларов. Традиционные небанковские платежные компании, такие как Visa, тоже переживают бум, и на их долю приходится остальные 17% от общего числа в отрасли.

Оцифровка может означать конец динозавров в некоторых отраслях, таких как развлечения или розничная торговля. Но в финансах они, похоже, будут жить дальше. Банки хорошо закрепились, хотя и в разной степени в разных местах. Регуляторы, боги их экосистемы, не хотят позволить им умирать.Таким образом, новое и старое будут сосуществовать, а точные характеристики гибридной системы будут варьироваться от места к месту.

Ускорение оцифровки наиболее заметно в платежных системах. Хотя кризис привел к увеличению физических наличных денег у населения, темпы их обращения снизились, что говорит о том, что люди скорее копят, чем тратят банкноты. Платежи по картам, напротив, продолжали расти. Отчасти это произошло благодаря буму онлайн-покупок, который вырос на несколько лет вперед.Но это также отражает усилия обычных магазинов по привлечению клиентов в Интернете. Весной Stripe, фирма, занимающаяся платежами, помогла на многовековом фермерском рынке в Париже создать виртуальные кассы вместо физических, говорит Джон Коллисон, ее президент. Объемы заказов на еду, обработанные Marqeta, платежной фирмой, которая работает со многими американскими компаниями по доставке ресторанов, утроились с марта по середину апреля.

Магазины снова открылись, но люди предпочитают пластик. Правительства 31 страны помогли, повысив лимиты на бесконтактные платежи (а карточные компании лоббируют еще более высокие потолки).Карты Visa и Mastercard, двух карточных сетей, на которые приходится 94% транзакций, обрабатываемых за пределами Китая, в первом квартале 2020 года выросли более чем на 40% по сравнению с тем же периодом 2019 года. Square, который помогает малым предприятиям принимать кредиты — карточные платежи, доля полностью безналичных клиентов в Америке подскочила с 5% в феврале до 23% в апреле; с тех пор он стабилизировался на уровне 14%. В Великобритании эта доля сейчас составляет 37% (см. Диаграмму 3).

Все сдачи

Сдвиг выходит за рамки карт.Хироки Такеучи из GoCardless, который помогает компаниям собирать платежи с банковских счетов, говорит, что многие членские организации, такие как спортивные залы, воспользовались возможностью отключения, чтобы перейти с кассовых аппаратов на прямой дебет. Потребители используют одноранговые услуги ( P 2 P ), чтобы отправлять деньги родственникам или покупать уроки фитнеса в Интернете. Платежи, обрабатываемые в Америке фирмой Venmo, P 2 P , во втором квартале выросли на 50% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

За пределами Запада мобильные кошельки, с помощью которых можно расплачиваться после загрузки денег на телефон, стали обычным явлением еще до пандемии.Вирус помог им. Треть из 18 000 уличных торговцев Сингапура позволяет потребителям платить, отсканировав код QR в июле, что на 50% больше всего за два месяца. Многие правительства в Африке объявили эти кошельки основными услугами и запретили комиссию за переводы. Суммы на счетах M — PESA , повсеместно распространенной в Кении службы мобильных денег, только за май выросли на одну пятую.

Цифровые технологии стремительно развиваются и в других сферах финансов. Поскольку миллионы домохозяйств получили стимулирующие чеки и выплаты по увольнению, многие стали делать ставки на акции со своих диванов, используя электронных брокеров с нулевой комиссией.Кейт Денерштейн из TD Ameritrade, одного из таких брокеров, говорит, что клиенты во всем мире открыли на 50% больше счетов в 2020 году, чем в его лучший полный год. Между тем страховщики, которые полагались на агентов при продаже полисов, научились обходиться без них. Сачин Шах, руководитель подразделения Manulife в Юго-Восточной Азии, говорит, что 97% его продукции теперь можно купить в Интернете.

Банковское дело — ядро ​​розничного финансирования — не застраховано от изменений. Западные кредиторы сообщают о растущем количестве подключений к их приложениям и цифровых продажах.На развивающихся рынках внедрение происходит еще быстрее, что отражает более низкую отправную точку. Хосе Антонио Альварес, исполнительный директор Santander, испанской банковской группы, охватывающей три континента, говорит, что использование ее цифровых каналов выросло на 20% в Европе, 30% в Южной Америке и 50% в Мексике в первой половине года. по сравнению с первой половиной 2019 года.

Цифровые финансы, которые уже стали популярной силой, в последние месяцы привлекли в банковскую систему еще больше людей. В апреле DBS , крупнейший кредитор Сингапура, открыл 40 000 счетов для мигрантов за выходные, чтобы они могли отправлять деньги домой в цифровом виде.Правительство Бразилии, оказавшее помощь 60 миллионам человек, все чаще использует мобильный маршрут для связи с жителями Амазонки. Джошуа Ойгара, глава KCB, крупнейшего банка Кении , говорит, что количество клиентов, использующих его приложение, удвоилось с момента заражения вирусом COVID-19. Они переместили 35 миллиардов шиллингов (329 миллионов долларов) со своих мобильных кошельков на банковские счета в июне — в шесть раз больше, чем в январе.

Эти изменения в поведении, похоже, сохранятся. Многие клиенты не были знакомы с этой технологией до пандемии, и опросы показывают, что она им нравится.По данным исследовательской компании Forrester, в апреле почти пятая часть взрослого населения Америки впервые воспользовалась цифровыми платежами. С февраля Нубанк ежемесячно набирает 30 000 пользователей в возрасте старше 60 лет. В ходе глобального опроса, проведенного консалтинговой компанией Bain, выяснилось, что 95% потребителей планируют использовать цифровой банкинг после пандемии. А банки, которые уже планировали сократить свое физическое присутствие, закрывают отделения быстрее, чем они предполагали. В этом году бразильские кредиторы закрыли 1500 банков, что составляет 7% от общего фонда.Те, кто в Европе, планируют сократить 2500 филиалов. По словам Эллисон Бир из JPMorgan Chase, крупнейшего кредитора Америки, банки будут стремиться поддерживать повседневный бизнес в режиме онлайн, а филиалы, которые остаются открытыми, часто модернизируются для предоставления «ценных» услуг, таких как консультации.

Закон пакета

В разгар цифровой «лихорадки» появляется новая бизнес-модель, и к ней привлекаются новые участники. Банки, сайты электронной коммерции, финансовые технологии, социальные сети, приложения для такси и телекоммуникационные компании все они стремятся стать «платформами» — торговыми площадками, через которые пользователи могут покупать ряд финансовых продуктов, произведенных как собственными силами, так и третьими сторонами.«Все пытаются стать домашней страницей», — говорит Тара Ривз из Omers Ventures, подразделения венчурного капитала муниципального пенсионного фонда Канады. Grab, приложение для вызова пассажиров в Сингапуре, которое превратилось в самый популярный мобильный кошелек в стране, имеет более 60 связей с банками, страховщиками и другими финансовыми компаниями. Рубен Лай, который руководит его финансовым подразделением, говорит, что он хочет «быть универсальной платформой», которая удовлетворяет финансовые потребности жителей Юго-Восточной Азии.

Инвесторы считают, что «встроенное финансирование» — интеграция кредитов, страхования и инвестиций в нефинансовые приложения или веб-сайты — со временем может стать столь же ценным, как платежные услуги сегодня.Поэтому и банки, и финтех-компании стремятся интегрировать предлагаемые ими услуги. В сентябре Яндекс, ведущее российское приложение для поиска в Интернете и вызова пассажиров, заявило, что купит крупнейший в стране цифровой банк. Неделю спустя Сбербанк, главный кредитор России, отказался от слова «банк», чтобы переименовать себя в технологическую фирму, занимающуюся доставкой еды и телемедициной. Питер Ндегва, который управляет Safaricom, кенийской телекоммуникационной компанией и является основным владельцем M — PESA , хочет, чтобы сервис стал «брендом стиля жизни», предлагающим овердрафты, займы, управление капиталом и страхование.

Главное достоинство новой модели — деньги. Поскольку растущая конкуренция и в богатых странах низкие и падающие процентные ставки снижают маржу по ссуде, банкам необходимо диверсифицироваться. Со своей стороны, претенденты на технологические цели хотят повысить популярность своих приложений, чтобы они могли продавать больше своих основных продуктов или получать часть финансовых продуктов, которые они распределяют для других. По мере того, как физические отрасли становятся неактуальными, финансы подвергаются той же сетевой экономике, которая перевернула другие сектора.Хью ван Стенис из UBS, банка , считает, что пандемия ускоряет динамику «победитель получает большинство», когда популярные платформы привлекают экспоненциально больше трафика.

Большая часть выигрыша может быть получена за счет возможности объединять и использовать данные, давно хранящиеся в разных финансовых службах. Вооруженные полной картиной поведения пользователей, фирмы надеются использовать алгоритмы, которые выдают подсказки, например, о том, как сэкономить для дома мечты. Это сделает платформы еще более липкими и позволит им, в свою очередь, рекомендовать еще больше продуктов. Backbase, финтех, которая разрабатывает программное обеспечение цифрового банкинга для традиционных операторов, также работает над подобным волшебством. «Чем больше людей делятся с вами своей повседневной жизнью, тем больше вы можете дать им этих дополнительных преимуществ», — говорит Джук Плейтер, его руководитель.

Много нулей и много единиц

Несмотря на то, что Big Tech вытеснила представителей других отраслей, Big Tech ограничилась обходом финансовых границ. Apple выпустила кредитную карту с Goldman Sachs и платежный инструмент.Платежи в Facebook пока не продвинулись. По словам Лизы Эллис из исследовательской фирмы MoffettNathanson, количество американских сайтов электронной коммерции, использующих кнопку оплаты Amazon, растет очень медленно. Google объединился с банками, чтобы предложить текущие и сберегательные счета; в Индии, где преобладает платежное приложение, она выдает покупателям мгновенные ссуды. Но Дайана Лэйфилд, менеджер по платежам в Google, непреклонна в том, что компания не хочет превращаться в «великую объединяющую платформу». (Это может быть потому, что компания стремится к более сочному рынку.Финансовая отрасль, которая сначала медленно переносила данные в облако, становится все более и более к этому. Это принесет наибольшую пользу: Alibaba, бывшей материнской группе Ant; Amazon; Google; и Microsoft.)

Куда все это денется банкам? Многие финтех-компании с их более яркими приложениями и лучшей аналитикой рисков, безусловно, имеют преимущество перед ними. Но эти фирмы не пытаются узурпировать кредиторов. Это связано с тем, что банковское дело состоит из двух частей, — говорит Миклош Дитц из консалтинговой компании McKinsey. «Базовая банковская деятельность» — строго регулируемая, капиталоемкая деятельность, такая как ведение бухгалтерского баланса, — приносит 3 трлн долларов дохода во всем мире, а рентабельность собственного капитала ( ROE ) составляет 5-6%.Напротив, более свободные направления бизнеса, такие как платежи или распространение продуктов, приносят 2,5 трлн долларов от продаж, но рентабельность собственных средств составляет 20%. Финтех охотятся за вкусным. Но для этого им нужны банки, чтобы выжить.

Чтобы увидеть, как может работать сосуществование, посмотрите на Китай. Дуополия Tencent и Ant использует мощные алгоритмы для определения цены и распределения быстрорастущей части кредитов, предоставленных потребителям и небольшим компаниям в стране (см. Брифинг). Однако продукты, которые они продают, хранятся на балансах банков.Несмотря на огромные урезания, которые они получают — поглощая значительную часть прибыли кредиторов, — банки по-прежнему соглашаются на сделку, потому что им нужен доступ.

Но сосуществование по всему миру будет принимать различные формы. Некоторые банки могут быть лучше приспособлены к новому миру технологий, чем другие, что само по себе является функцией сегодняшнего состояния банков. Дирк Фатер из Bain видит тесную связь между цифровыми показателями банка и тем, насколько сильно он пострадал от финансового кризиса 2007-2009 годов. Европейские банки, обремененные безнадежными ссудами и низкими процентными ставками, провели 2010-е годы, сокращая расходы, а не вкладывая средства в преобразования.Их приложения мало что могут сделать. В отличие от этого, Commonwealth Bank of Australia, расположенный в стране, не пострадавшей от финансового кризиса, создал приложение, получившее одобрение за предоставление персонализированных услуг, подобных Netflix. Он уведомляет пользователей о сроках оплаты счетов и дает им советы относительно их налоговых деклараций. Пиюш Гупта, начальник DBS , говорит, что последние несколько месяцев компания потратила на устранение пробелов «последней мили», чтобы сложные продукты, такие как ипотека, можно было продавать через Интернет.

Проверки и остатки

Регулирование также определит, сколько технологических компаний могут выиграть от банков.Китай давно позволял им свободно бродить (хотя недавно он отобрал часть этой свободы, чтобы защитить банки). С другой стороны, Америка больше всего защищает банки и фирмы, выпускающие кредитные карты, поскольку не спешит строить каналы для быстрых платежей и затрудняет получение лицензий на цифровое банковское обслуживание. Он предоставил рынку право решать, когда и по какой цене публиковать данные. Европа и многие развивающиеся рынки находятся где-то посередине. Они пытались вызвать конкуренцию, позволяя данным передаваться. Некоторая версия Open Banking скоро будет действовать в 51 стране, от Малайзии до Мексики.

Объедините эти начальные условия, и вы начнете понимать, почему определенные финансовые системы находятся там, где они есть сегодня, и где они могут закончиться. Америка находится на нулевой стадии. Клиенты заперты в липких схемах кредитных карт, финансируемых за счет грабительских сборов с торговцев. Технологическим компаниям приходится полагаться на скрипучую финансовую систему, находящуюся в ведении хорошо защищенных действующих банков.

На следующем этапе банки по-прежнему будут управлять инфраструктурой, но платежи и другие непрофильные задачи будут открыты для новых участников.Европейские финтех-компании, например, могут инициировать переводы, но по-прежнему перемещать деньги между банковскими счетами. В Швеции они дают 60% потребительских кредитов.

На втором этапе платежи обычно отключают традиционных операторов — как, например, потоки между мобильными кошельками Африки, которые не проходят через банки. Но большинство других финансовых услуг по-прежнему привлекают их. Третий этап — это область «суперприложений», таких как Grab и Gojek в Юго-Восточной Азии, которые начинались как сервисы по вызову пассажиров, или Mercado Pago, финансовое подразделение MercadoLibre, крупнейшего в Латинской Америке сайта электронной коммерции.Они хотят стать финансовыми супермаркетами, предлагающими широкий ассортимент товаров, в основном произведенных другими компаниями. Наиболее продвинутые воплощения из них — суперприложения в Китае.

Пока регулирующие органы будут полны решимости поддерживать жизнь банков, четвертая стадия, на которой небанковские организации доминируют как в производстве, так и в распределении финансовых услуг, вероятно, никогда не наступит. Однако, учитывая, что так много стран так далеко от границы, это вряд ли исключает драматические изменения в предстоящие годы. ■

Исправление (16 октября 2020 г.): в более ранней версии этой статьи неверно говорилось, что Сачин Шах управляет азиатским подразделением Manulife.Фактически он руководит ее операциями в Юго-Восточной Азии. Простите.

Эта статья появилась в разделе «Финансы и экономика» печатного издания под заголовком «Цифровой всплеск»

Как пользоваться картой Visa. Как пользоваться цифровой картой Сбербанка Visa Digital

Если посмотреть на эти карты, то в целом они очень похожи. Но бывают случаи, когда воспользоваться картой Visa Electron за границей не так просто. Так, в небольших сувенирных магазинах при оплате могут попросить квитанцию.Ни для кого не секрет, что имя владельца не прописано на карте Visa Electron, и, соответственно, оплатить товары и услуги в этом случае не получится. Поэтому зачастую оформлять карту Visa Classic удобнее.

Комиссионные по картам Visa за рубежом

Обычно комиссия за использование карт Visa за границей взимается в тех случаях, когда валюта карточного счета отличается от валюты операции. Значительную часть денег потеряют те, кто пользуется картой Visa с рублевыми счетами, например, в Европе, где платят в евро.

Например, Сбербанк предоставляет комиссию в размере 1,5% для держателей карт Visa Classic и Visa Electron. Для держателей привилегированных карт комиссия намного ниже. Это связано с тем, что дополнительные комиссии не покрывают расходы банков на многократную конвертацию валюты. Если вы владелец карты с рублевым счетом и хотите провести операцию с наличными, например, в мексиканском магазине, банк сделает следующее: сначала конвертирует российские рубли в доллары, а уже потом доллары. конвертируются в мексиканские песо.Цепочка может быть намного длиннее, все зависит от конечной валюты. Проще говоря, банк несет дополнительные расходы, которые возмещает владелец карты.

Для карт Visa основной валютой является американский доллар. Это означает, что все денежные операции, связанные с конвертацией, будут осуществляться через эту валюту.

MasterCard — альтернативная платежная система

Платежная система

MasterCard использует валюту, как доллар, так и евро. Именно поэтому в Европе выгоднее проводить денежные операции с картой этой платежной системы, так как рубли сразу конвертируются в евро.А в США выгоднее расплачиваться картами Visa, чтобы иметь минимальные затраты на конвертацию.

3 преимущества карточных платежей за рубежом

Расплачиваться картой в магазинах за рубежом намного выгоднее, чем покупать валюту в своей стране или обналичивать деньги в банкоматах за границей, советуют эксперты. У них часто есть ограничения на объемы снятия наличных в банкоматах. А комиссия за снятие наличных в некоторых банках достигает 6-7%.

Ключевые преимущества:

1.Деньги, которые вы хотите вывести за границу с помощью пластиковой карты, не нуждаются в письменном декларировании при пересечении границы.

2. В случае утери карты можно запросить в банке экстренную выдачу наличных или временную пластиковую карту.

3. Конвертация средств в валюту страны, в которой вы собираетесь находиться, происходит автоматически.

Как избежать потерь?

Во избежание денежных потерь при конвертации желательно иметь при себе пластиковые карты сразу 2 платежные системы или другой хороший вариант, открыть мультивалютную карту.Обычно к нему привязано несколько счетов, и владелец может бесплатно осуществлять денежные переводы между ними через интернет-банк по курсу банковского учреждения. Самое главное, чтобы на вашем счету было достаточно денег.

Когда вам может понадобиться кредитная карта?

Опытные путешественники получают кредитные карты перед поездкой за границу. И для этого есть причина: кредитная карта может служить резервом на случай, если на дебетовой карте закончатся наличные и наличные. Вы можете получить онлайн-кредитную карту прямо на нашем сайте, сравнив предложения разных банков.

Незнание часто порождает множество слухов, большинство из которых далеки от действительности. Итак, люди, наслушавшись разговоров о том, что проценты по кредитной карте слишком высоки и платите, не платите, вам все равно нужно оставаться, не только не выдают специально, но и пытаются получить избавиться от нее, получив, например, в рамках зарплатного проекта.

Однако дело не в карте и даже не в банке, а исключительно в том, кто ею пользуется. Ни один банк не обманет своих клиентов: все, что вам придется заплатить за использование кредита, четко прописано в договоре.Как правило, если оплата кредитной картой очень выгодна и не требует дополнительных платежей, то снятие наличных в банкомате повлечет за собой необходимость выплаты серьезных процентов.

Поэтому первое правило: никогда не снимайте наличные с кредитной карты!

Это будет двойная выплата процентов: фактически, за снятие наличных плюс проценты по самой ссуде. Учитывая, что сегодня расплачиваться картой можно практически в любом магазине, то срочно снимать наличные нет.

Льготный период кредитной карты

Не забывайте, что почти каждая кредитная карта имеет льготный период. Если вы вернете взятые средства, проценты вам не начисляются вообще. Однако мало кто обращает внимание на формулировку «Бесплатное использование кредита до 50 дней». Именно это «раньше» более чем одного человека заставило меня заплатить проценты.

Дело в том, что дневной счет нужно вести не со дня покупки, а с расчетного дня по выписке по вашей карте. Подробнее о льготном периоде кредитной карты Сбербанка можно узнать на странице.

Например: выписка по кредитной карте проводится 10 числа каждого месяца. Поэтому, совершив покупку на карту на 11-й день, вы можете спокойно платить деньги в рассрочку или полностью в течение почти двух месяцев. Однако, потратив средства карты на 8-й день, вы сами сократите льготный период до 20 дней.
Если вам по-прежнему нужны именно наличные, попробуйте снять их, чтобы трата денег с кредитной карты считалась покупкой. Сделать это вполне возможно, о чем именно — поговорим чуть позже.Более того, в таких методах нет абсолютно ничего сложного или незаконного.

Внимание! Льготный период кредитной карты распространяется только на покупки, оплаченные банковским переводом! По операциям по снятию наличных вы сразу остаетесь без льготного периода и вынуждены платить комиссию за снятие наличных в размере 3% от суммы снятия, но не менее 390 рублей (при снятии в банкомате Сбербанка). Поэтому рекомендуем не снимать наличные с кредитной карты в банкомате.

другие методы

Другой способ «снизить стоимость» использования кредитной карты — это внимательно изучить все услуги, которые банк включил в ваш договор, и отключить те, которые вам не нужны, но за которые все равно придется платить. их. В список дополнительных платных услуг обычно входит смс-уведомление обо всех движениях по счету, страхование как самого кредита, так и вашей жизни (кстати, немаленькая сумма!) И многие другие, зачастую бесполезные.
Что вы потеряете, отключив все эти службы? Ничего такого.В любом банке сегодня есть возможность отслеживать всю информацию на личной странице в Интернете, соответственно смс-оповещения не нужны в принципе. А страховка как таковая не пригодится.

Совершая ежемесячный платеж, не стоит ориентироваться на сумму, которую банк указывает как минимально необходимую. К сожалению, все устроено так, что минимальные платежи по кредиту можно не платить вообще — достаточно платить проценты по кредиту. Ну или к тому дню, когда вы все-таки выплатите долг, переплата будет невероятной.должно быть быстро и в больших количествах, только тогда можно избежать лишних трат.

Сколько денег я могу потратить с помощью кредитной карты Сбербанка

Вы можете потратить ограниченную сумму по кредитной карте — это по-прежнему , называемое лимитом кредитной карты . Кредитный лимит обновляется при пополнении карты!

Международная банковская карта Сбербанка — универсальный инструмент, обладающий широким набором полезных и удобных функций. Среди них есть те, которые требуют обязательного физического наличия карты…

Международная банковская карта Сбербанка — универсальный инструмент, обладающий широким набором полезных и удобных функций. Среди них есть те, которые требуют обязательного физического наличия карты: снятие наличных, расчет в точках продажи товаров или услуг населению (магазины, рестораны и т. Д.), И те, которые не требуют: расчет через интернет-сервисы и мобильную связь. банковские услуги, бронирование билетов и отелей, аренда автомобилей (для премиальных карт) и другие. Чтобы использовать карту без нее, вам нужно только знать все ее детали.

Как пользоваться кредитной картой Сбербанка?

Самое главное при использовании кредитной карты — это соблюдение сроков погашения кредитов, взятых по карте. Тогда использование карты станет удобной и недорогой финансовой услугой. В противном случае клиент будет вынужден заплатить неустойку в два раза больше кредитного процента, для кредитных карт Сбербанка это 37,8% годовых. По кредитным картам с льготным периодом довольно сложно отследить сроки погашения, поскольку они могут варьироваться в зависимости от даты использования кредитных средств.Намного удобнее обратить особое внимание на ежемесячный отчет и получить его не позднее отчетной даты.

Как пользоваться картой Visa Сбербанка?

Банковские карты платежной системы Visa имеют свои особенности использования. Карты Visa, выпущенные Сбербанком, здесь не исключение. Так, при оплате через POS-терминалы картой Visa чаще всего введение ПИН-кода не требуется, в отличие от случаев такого же использования карт MasterCard. Клиенту достаточно подписать копию чека для кассира.В случае безналичных расчетов с помощью карт Visa или получения наличных за границей в валюте, отличной от валюты карты, обменный курс будет переведен через доллар США. В таких случаях происходит двойная конвертация через доллар.

Как пользоваться дебетовой картой Сбербанка?

Дебетовой картой Сбербанка можно пользоваться на всей территории РФ и за рубежом. При использовании дебетовой карты клиент имеет доступную на карте сумму. В то же время для некоторых клиентов Сбербанк предоставляет дебетовые карты с лимитом овердрафта, который можно использовать, когда их собственные деньги на карте закончились.Также по любой карте возможен несанкционированный овердрафт — расход средств банка сверх установленного лимита. Такая ситуация может возникнуть в случае нехватки денег для оплаты годового обслуживания карты, конвертации валюты и в других ситуациях.

Как использовать подарочную карту Сбербанка?

Перед тем, как использовать подарочную карту Сбербанка, владелец карты должен поставить свою подпись на специальной ленте, наклеенной на обратной стороне карты. Поскольку Сбербанк выпускает подарочные карты в платежной системе Visa, держателя могут попросить расписаться на чеке о покупке и даже сверить подпись образцом в паспорте.При оплате через Интернет следует использовать 3-значный код CVV2, который также указан на обратной стороне подарочной карты. Данная карта не зарегистрирована, поэтому, если плательщику необходимо указать свое имя и фамилию, их следует вводить латинскими буквами по образцу загранпаспорта.

Как пользоваться социальной картой Сбербанка?

Для использования социальной карты Сбербанка необходимо перевести на эту карту выплату пенсии. После этого карту можно использовать как обычную дебетовую карту со всеми дополнительными услугами, которые предоставляет Сбербанк: онлайн-банкинг, услуга «Мобильный банк» и другие.Через онлайн-банкинг или через банкомат со счета социальной карты можно оплачивать коммунальные услуги, мобильную связь и многие другие услуги. За получение денег на социальную карту, а также за снятие наличных комиссия не взимается. Кроме того, на баланс карты начисляется 3,5% процентов по депозиту в год.

Как пользоваться пластиковой картой Сбербанка?

Использование пластиковых карт Сбербанка предельно интуитивно. При этом есть действия, которые категорически запрещено выполнять с пластиковой картой во избежание попадания денег с карточного счета злоумышленникам.Не стоит просто сообщать номер карты Сбербанка. Существуют сервисы, позволяющие оплачивать товары по номеру карты, сроку ее действия и имени держателя (такая услуга, например, используется на amazon.com). Также вы не можете сообщать о кодах, которые приходят в виде SMS-сообщений с номера Сбербанка. Знания такого кода и номера карты достаточно для перевода денег через услугу «Мобильный банк».

Как пользоваться зарплатной картой Сбербанка?

Зарплатная карта имеет все возможности дебетовой карты и часто имеет лимит овердрафта в несколько месячных зарплат.Такую банковскую карту можно использовать в качестве заработной платы только при работе в организации, которая составила зарплатный проект. После увольнения сотрудник должен сообщить об этом в банк, после чего карту можно будет вернуть в банк или использовать как обычную дебетовую карту Сбербанка.

Как пользоваться мгновенной картой Сбербанка?

Мгновенная карта Сбербанка выполняет две основные функции: получение денег и оплата услуг (товаров). Деньги можно перевести на мгновенную карту в банке (требуется номер карты и паспорт), через Интернет или мобильную связь, а также другими способами.Деньги, полученные по мгновенной карте, можно конвертировать в наличные в любом банкомате. Платежи с помощью карт мгновенного выпуска могут производиться удаленно (через Интернет или мобильный телефон) или напрямую через POS-терминалы в торговых точках. Автоматические платежи, такие как пополнение счета мобильного телефона, счета за коммунальные услуги и многое другое, можно настроить на мгновенной карте.

Вспомните советские времена. Тогда, помимо стандартной сберегательной книжки, граждане абсолютно не имели отношения к банкам. И банков как таковых тоже не было, была сберкасса «государственного образца».Сейчас мы с трудом представляем нашу повседневную жизнь без кредитов, пластиковых карт, мобильных и онлайн-сервисов и других банковских отличий. В этом обзоре мы расскажем, как пользоваться картой Сбербанка — крупнейшего банка Российской Федерации, которым пользуется или будет пользоваться большая часть населения России. Возможно, вы уже что-то знаете, но наверняка найдете в статье что-то новое и полезное о таком достойном банковском продукте.

Преимущества карты Сбербанка. Почему ей следует отдавать предпочтение?

Несколько слов о преимуществах карты Сбербанка.Это, наверное, самый популярный банк в нашей стране, и многие люди не понаслышке знакомы с его продуктами. Банк выпускает и активно предлагает значительную линейку карт, как дебетовых, так и.

В остальном это такой же платежный инструмент, как и любая другая банковская карта. Логотип международной системы Visa Master Card (сейчас наша отечественная — МИР активно набирает обороты) предполагает, что вы можете расплачиваться картой в любом магазине мира и, кстати, без комиссии. По логотипу можно определить, какие терминалы в точках продаж или банкоматы поддерживают данную платежную систему (на каждом из этих устройств есть набор таких значков, указывающих на работу с той или иной платежной системой).

В интернет-магазинах тоже можно оплатить, только в отдельных случаях могут быть проблемы — для некоторых бюджетных карт, например, для карты с пополняемой функцией номер состоит из 18 цифр, а форма оплаты может только рассчитываться на 16. Это ограничение стоит обнаружения, которое рекомендуется начать для безопасных онлайн-платежей.

Реквизиты банковской карты

Карта Сбербанка — это «ключ» к вашему карточному счету в Сбербанке. Номер счета не виден на самой карте, в отличие от сберегательной книжки.Его можно запросить только в банке. Сама карта имеет множество собственных реквизитов:

• . Он состоит из 16 (18) цифр, расположенных на лицевой стороне пластика. Этот номер может пригодиться для удаленного пополнения счета и оплаты услуг. Не путайте с.
• . Вы не найдете его ни на одной из сторон банковской карты, но без этого атрибута вы не сможете проводить никаких операций со своим пластиком. При получении карты вам должен был выдать конверт, который сотрудники банка называют конвертом для булавки.Именно в нем находится секретный код, который нужно помнить как «Отче наш». Комбинация цифр в таком коде подбирается случайным образом и не всегда легко запоминается. Тогда можно в банкомате по более «цепляющемуся». Только он не должен содержать комбинацию цифр, связанных с вашими личными данными (например, дату вашего рождения и ваших родственников) во избежание мошеннических взломов. Что делать, если забыли пин-код, читайте. Внимание! Трехкратный неверный ввод ПИН-кода приводит к блокировке карты (при расчете в магазине) или к «съеданию» ее банкомата..
• Код аутентификации (секретный код) CVV2 / CVC2, состоящий из 3 цифр, который находится на обратной стороне карты. Этот атрибут является аналогом вашей собственноручной подписи и пин-кода. Он используется для совершения транзакций без физического присутствия платежного средства, то есть удаленно — при совершении платежей в Интернете. Подробности о нем. Небольшой совет — запомните этот код (запишите где-нибудь) и закройте непрозрачной изолентой или изолентой. Так что его нельзя считать «вооруженным» (за вами могут подглядывать не только люди, но и микрокамеры, установленные мошенниками в общественных местах), а «невооруженный» вид и вероятность мошенничества значительно снизятся.
• Ваше имя и фамилия (если карта зарегистрирована), а также срок ее действия. Вся эта информация является платежными реквизитами, поэтому хранить их нужно подальше от посторонних глаз.

На обратной стороне платежного документа есть специальное место для собственноручной подписи. Рекомендуем расписаться, так как некоторые продавцы могут не принять карту без автографа.

Полный список банковских реквизитов карточного счета (например, для перевода денег на него классическим банковским переводом на карточный счет) см. В разделе.

Активация карты

Перед тем, как вы начнете использовать новый пластик, вам необходимо его активировать. Самый простой способ — запросить баланс в ближайшем банкомате, т.е. выполнить простейшую операцию.

Внимание! Попробуйте воспользоваться аппаратами самообслуживания Сбербанка! Банкоматы и терминалы других учреждений могут взимать комиссию в размере 3% даже за запрос баланса!

Итак, вы нашли банкомат. Вам нужно знать, как вставить карту, иначе умная машина ее просто не примет.С обратной стороны карты — черная магнитная полоса. Итак, эта полоска должна располагаться справа и снизу, когда вы начинаете вставлять инструмент в специальное окно. Обычно в банкомате есть мини-инструкция, как вставить карту в отсек для карт.

Когда банкомат «проглотит» карту, монитор предложит ввести пин-код. Введите те же 4 цифры, которые были напечатаны на конверте с булавками. Старайтесь не показывать людям, стоящим рядом, с какой комбинацией цифр вы набираете.Не стесняйтесь прикрывать клавиатуру рукой — сохранность ваших денег на карте зависит от вашей осторожности и внимательности.

А тут все очень просто. Сначала нажмите «запросить баланс» (текст команды в меню может незначительно отличаться), а затем выберите вариант, как мы хотим видеть этот же баланс — на экране или в распечатанном виде.

После получения информации ваша карта будет активирована. Для выхода нужно нажать «Завершить обслуживание» или кнопку для перехода в главное меню, если вам нужно выполнить какую-либо операцию.

Кстати, кредитная карта активируется автоматически на следующий день после ее получения. См. Активацию для более подробной информации.

Как использовать карту Сбербанка в банкомате (терминале)

Процедура достаточно простая. Вставив карту в банкомат и введя правильный пин-код, вы попадаете в то же главное меню, что и при активации. Только теперь нужно выбрать «получить наличные». Устройство предложит несколько вариантов суммы на выбор. Как правило, это «круглые» значения (1000 рублей, 5000 рублей и т. Д.).). Если вам нужна другая сумма, для ее ввода предусмотрено отдельное поле.

Вы можете выбрать, какие купюры отдать вам запрашиваемую сумму — большие или взамен. Но с большей долей вероятности вы будете считать деньги тысячами рублей, несмотря на то, что вы выбрали «большие» купюры. Кроме того, вам нужно будет решить вопрос с печатью чека. Если он вам не нужен и вы в любом случае собираетесь выбросить, то лучше вообще не печатать.

После всех манипуляций устройство сначала вернет вам карту.В первую очередь берите его без промедления, иначе банкомат «съест», то есть положит в специальный внутренний карман, достать из которого могут только сотрудники банка. И нет гарантии, что сделают это в день обращения. Что делать, если банкомат проглотил карту, см.

Далее вы получите деньги, которые также могут быть задержаны устройством через определенный промежуток времени, поэтому не откладывайте их. И последнее — проверка на безупречную работу. Он появится, если вы выразили такое желание на предыдущих этапах.Многие просто выбрасывают его или не берут в банкомате, что крайне неправильно и небезопасно.

Мы рассматривали только снятие наличных в рамках вопроса о том, как использовать карту Сбербанка в банкомате или терминале. Но это только одна из доступных из широкого спектра операций, которые вы можете делать с картой в устройствах самообслуживания Сбербанка. И это не сложнее, чем снять наличные. Ниже приведен список этих дополнительных операций:

• Пополнение карты. Если терминал может принимать деньги, то его можно использовать для пополнения карточного счета.Как это сделать пошагово, в том числе и другими способами — смотрите в нашей.
• Перевод на другую карту по безналичному расчету. Деньги можно перевести на любую карту Сбербанка по ее номеру.
• Узнайте баланс. Самая простая, но необходимая операция. Кстати, если вы сохраните чек, то баланс будет у вас на глазах.
• Оплата различных услуг: пополнение телефона, оплата коммунальных услуг, налогов и многих платежей. Для этого перейдите в пункт меню «Платежи и переводы» и следуйте подсказкам меню.Единственная сложность здесь заключается в том, что для совершения такого платежа необходимо набрать многочисленные реквизиты организации-получателя (это поможет сделать встроенный считыватель штрих-кода практически в любой терминал самообслуживания). Для неопытных пользователей это будет сложно. Да и любая ошибка — это перевод денег не на тот адрес, а значит, есть вероятность начисления пени за просрочку платежа. В любом случае полученный в банкомате чек необходимо хранить вместе с квитанцией об оплате. Все-таки будет лучше, если вы научитесь совершать платежи в интернет-банке Сбербанк Онлайн — об этом поговорим чуть ниже.
• Активируйте SMS-банкинг, мобильный банкинг или Интернет-банкинг (получите идентификатор и пароль для входа).

Абсолютно любое действие, которое вы хотите совершить с помощью пластиковой карты, не вызовет особых сложностей — банкомат сам подскажет, куда нажать. Просто внимательно прочтите надписи на кнопках. А если вы вдруг что-то не то нажали, на помощь вам придет кнопка «отмена» с красным крестиком, расположенная на клавиатуре. Она отменяет любое действие и возвращает карту держателю.

Как пользоваться картой Сбербанка в магазине. Оплата покупок и услуг

Подавляющее большинство торговых точек и пунктов обслуживания теперь оснащены POS-терминалами, позволяющими производить оплату банковским переводом. Чтобы произвести оплату за товар или услугу, достаточно сообщить об этом продавцу (кассиру): он вставит его в ридер (или предложит сделать самому) и попросит ввести ПИН-код (сделать не забудьте при входе закрыть кнопки) — на этом процедура оплаты завершена.Если ваша карта содержит только магнитную полосу, вам могут быть предложены последние 4 цифры номера карты и предложено поставить свою подпись на чеке.

В некоторых случаях они могут попросить ваш автограф при оплате картой с чипом, хотя ввод PIN-кода заменяет подпись. На вопрос автора статьи, откуда взялось такое требование, продавец ответил, что сумма покупки превышает тысячу и по правилам покупатель должен подписать чек. Пожав плечами, я оставил картину и ушел — иногда лучше выполнить просьбу, чем вступать в конфликт.

Обязательно сравните сумму в чеке с покупной ценой. И не сводите глаз с карты, пока она не вернется вам в руки.

Некоторые карты Сбербанка поддерживают, то при сумме покупки менее 1000 руб. и вам вообще не нужно связываться с терминалом — просто проведите картой по считывателю, не вводя никаких кодов. Очень удобно и безопасно.

Очень важно контролировать расходы (движение средств) на счете после каждой операции, что становится возможным при активации услуги «».Это позволит вам удаленно отслеживать все входящие и исходящие транзакции — это будет реальная информация из банка, которой вы должны доверять, если вы что-то напечатали в чеке. СМС-информирование подключается в составе услуги смс-банкинг Мобильного банка (как подключить) и позволяет получать смс-уведомления после каждой операции по карточному счету за небольшие деньги (от 30 до 60 рублей в месяц).

Используем карту Сбербанка в Интернете

Карта также используется для оплаты покупок или услуг в Интернете.Для совершения платежа вам необходимо указать реквизиты банковской карты, которые веб-сайт продавца запросит у вас. Что и где указывать — мы подробно разобрали в разделе. Рекомендуем внимательно изучить эту статью и закрепить свои знания. Проблема в том, что в Интернете можно попасть к мошенникам, и иногда этого не гнушаются даже опытные держатели карт. И есть множество способов, которыми мошенники получают данные своей карты. Главное — быть внимательными, аккуратными и соблюдать правила безопасности.

Кроме того, отметим, что банк поддерживает услугу 3-D Secure, о которой вы можете прочитать. Это делает процесс оплаты более безопасным.

Полезные сервисы и сервисы

Как мы уже говорили, у Сбербанка есть множество удаленных сервисов, которые позволяют ему контролировать счет и выполнять с ним различные операции. В частности, «Мобильный банк», о котором мы уже говорили, помимо SMS-информирования позволяет еще много интересного. Например, с помощью простых смс-команд можно перейти на другую карту.Также возможно через короткое SMS-сообщение оперативно в случае его кражи или утери. Это очень важный момент, потому что если вы чувствуете, что с картой что-то не так (например, вы получите SMS о выводе средств, но вы их действительно не выводили), вам нужно быстро заблокировать карту либо SMS-команда или звонок в банк.

Услуга не является платной, по бесплатному экономному тарифу () вы теряете SMS-информирование, но все остальные важные функции остаются.Например, в любом случае у вас будет сервис, с помощью которого вы сможете пополнить счет телефона или сделать перевод на карту Сбербанка с помощью одной простой SMS-команды.

Есть более мощный инструмент для управления своими счетами — это (личный кабинет). Подключить несложно (при этом должен быть подключен мобильный банк). В нем вы можете делать любые операции: платежи, переводы, пополнение, подключения и многое другое.

Банк не забыл о многочисленных пользователях смартфонов, выпустив мобильное приложение, по возможностям аналогичное интернет-банку, поэтому смело скачивайте и устанавливайте его (только по ссылке с официального сайта !!!).

Надо сказать, что Сбербанк предлагает пользователям своих карточных продуктов современные решения (услуги), не уступающие по удобству и безопасности другим банкам, а в чем-то даже превосходящие. Не будем скрывать — у его клиентов тоже есть проблемы, в основном из-за «армии» мошенников, использующих финансовую безграмотность клиентов крупнейшего банка РФ. Но предупрежден, потом вооружен. Материала для изучения достаточно, в частности, на сайте «Финансы для людей» есть большой выбор актуальных статей по тематике Сбербанка, который постоянно обновляется.Надеемся, что здесь вы найдете ответ на вопрос, как пользоваться банковской картой Сбербанка, которая, кстати, отличная по качеству.

Большинство банков предлагают клиентам оформить пластиковые кредитные карты для удобства расчетных операций при покупке товаров и услуг. Банковские карты любой платежной системы имеют свои особенности использования. После получения кредитной карты клиент должен знать, как он может использовать кредитную карту Visa.

Лучшие кредитные карты на сегодня:

Кредитная карта

Кредитная карта предоставляется в соответствии с основными условиями кредитования:

• срочность;
• платеж;
• восстанавливаемость.

Срок предоставления кредитных средств по договору кредитной карты ограничен по сроку действия. По истечении определенного периода проценты начисляются на израсходованную сумму средств. Клиент банка соглашается вернуть полученные средства в банк в срок, установленный договором.

Вы можете использовать кредитную карту для различных способов оплаты. Клиент банка может оплатить покупку товаров и услуг во всех магазинах, оборудованных платежными терминалами.В банкоматах с логотипом Visa можно снять необходимую сумму наличными.

Условия использования кредитной карты

Использование кредитных карт производится по типу возобновляемой кредитной линии. То есть банк предоставляет клиенту средства под процент, указанный в договоре, и после их возврата заемщиком на счет кредитной карты их можно повторно использовать неограниченное количество раз.

Кредитный лимит

Лимит кредитной карты — это ограничение на сумму денег, которую заемщик может использовать для любых нужд.При выдаче данного банковского продукта на него уже были размещены деньги, которые могут быть использованы заемщиком для оплаты покупок или снятия наличных. Кроме того, банковское учреждение может устанавливать дополнительные комиссии за регулирование расходов по кредитным картам.

Установленный лимит со временем может быть увеличен, этот параметр фиксируется в зависимости от кредитной истории и среднемесячного дохода. Средняя стоимость колеблется в районе 20 000 рублей, минимум 10 000 рублей. и максимум 3 000 000 руб. В случае неуплаты денежных средств в указанный срок начисляются проценты.

Процентная ставка

Это понятие означает норму доходности финансовых кредитных операций, отношение суммы процентов, выплачиваемых за фиксированный период времени, к сумме ссуды.

Этот курс является вознаграждением банку за использование денег со счета кредитной карты.

Процентная ставка устанавливается в зависимости от категории заемщика, к которой относится клиент, и определяется уровнем его официального дохода. Участники зарплатных проектов и вкладчики могут рассчитывать на сниженный процент.Ставка по карте Visa варьируется от 18 до 60%, в среднем это 35%.

Кредитные специалисты выбрали ТОП микрозаймов:

Льготный период

Льготный или льготный период по карте — это ограниченный период времени, в течение которого кредитные средства могут использоваться для безналичных расчетов без начисления процентов. Этот период не распространяется на средства, снятые наличными. Если по истечении указанного времени клиент не вернет потраченные деньги на кредитную карту, будет начислена процентная ставка на сумму долга.При зачислении потраченной суммы обратно на счет в течение льготного периода проценты не начисляются. Все кредитные организации устанавливают разные льготные периоды. В среднем это значение составляет 50 календарных дней, но продолжительность может варьироваться от 30 до 120 дней.

Как получить карту

Условия получения определяются требованиями банковского учреждения. Кредитная карта оформляется путем предоставления официальному представителю банка обязательного списка документов.Исходя из объема предоставленных документов определяется категория надежности заемщика.

Требования к заемщикам

• возраст потенциального заемщика от 18 до 65 лет;
• наличие постоянной или временной регистрации на территории РФ;
• Общий стаж работы не менее одного года, непрерывный — не менее шести месяцев.

Вероятность получения положительного решения выше у граждан с постоянной пропиской.

Минимальный перечень документов, необходимых для получения кредитной карты:

• паспорт;
• справка 2-НДФЛ или справка из пенсионного фонда.

Наличие этих документов позволяет оформить кредитную карту с базовым лимитом.

В отделении банка

Для получения кредитной карты в отделении банка необходимо сообщить кредитному специалисту о доходах и предоставить паспортные данные. В случае положительного решения о выпуске зарегистрированная кредитная карта будет выпущена в течение месяца.Когда карта поступит в банк, специалист уведомит клиента о том, что для получения карты необходимо ехать в банк.

Через Интернет

Для данного варианта конструкции примерный алгоритм действий следующий:

1. На официальном сайте банковской организации необходимо нажать на пункт меню «кредитная карта».
2. Далее клиенту предоставляется возможность определить валюту счета и срочность получения карты.На новой странице отображается список разновидностей бонусных программ.
3. Специальная кнопка «Форма заявки» открывает заявку в виде анкеты заемщика, которую необходимо заполнить в соответствии с вашими данными.
4. После отправки анкеты сотрудники банка перезвонят вам для уточнения деталей.

Тщательное заполнение заявки позволит избежать сложностей с последующей корректировкой данных.

Как использовать

Максимальную выгоду от безналичных расчетов по кредитной карте получают те клиенты банка, которым удается вернуть потраченные средства в течение льготного периода.На карту платят ровно столько, сколько стоят все товары и услуги, купленные с ее помощью. Кредитными картами Visa можно быстро расплачиваться при посещении ресторанов, магазинов или при покупке услуг.

Как активировать

Проверка баланса в банкомате.

При оформлении в отделении банка карта неактивна. Для активации необходимо вставить карту в банкомат и в списке операций выбрать «проверить баланс».

При получении карты почтой или курьером активация осуществляется аналогичным образом.

Как снять наличные

Вы можете снять наличные в любом банкомате, подключенном к платежной системе Visa.

Выдача наличных сопровождается комиссией, которая не может быть ниже 100 рублей и составляет в среднем 5% от суммы.

Как заблокировать

Если вы потеряете карту или получите SMS о невыполненных платежах, вам следует приостановить действие кредитной карты.

Чтобы заблокировать карту по телефону, вы можете воспользоваться единым бесплатным номером справочной службы банка.После ввода личных данных оператор запросит кодовое слово и приостановит все операции по счету.

Как погасить кредит

SMS-банкинг.

Погасить кредит можно любым удобным способом:

• наличными через банкомат или через кассу банка;
• в меню терминала или банкомата перевод с дебетовой карты на номер кредитной карты;
• в лицевом счете клиента банковской организации;
• из электронного кошелька.

В льготный период израсходованные средства могут быть оплачены частично или полностью. В это время расчетный счет пополняется только на сумму, которая была потрачена. Чтобы узнать необходимую сумму денег, вы можете запросить баланс через SMS-банкинг или через терминал.

Минимальный платеж для выплаты возникшей задолженности состоит из процентов, начисляемых на сумму долга. Чтобы определить точную сумму возникшей задолженности, вы можете позвонить сотруднику банка на горячую линию, которая есть в любой банковской организации.Вы также можете рассчитать его самостоятельно, определив ежемесячную ставку: годовая ставка делится на 12 месяцев и умножается на потраченную сумму (в десятичной дроби).

Например, карта под 20% годовых, было потрачено 3500 руб. Тогда плата за полный расчет с банком будет:

3500 руб. + ((3500 * 0,2) / 12 мес) = 3558,333 руб.

Срок зачисления денег на кредитную карту иногда может достигать нескольких дней, при этом может взиматься дополнительная комиссия за перевод:

• при оплате через терминалы и банкоматы;
• , если банк-кредитор имеет иностранное происхождение.

Об этих нюансах лучше узнать при заключении кредитного договора.

VISA International Service Association — международная платежная система, с помощью которой вы можете приобретать товары и услуги в магазинах более чем двухсот стран мира. Система Visa не влияет на условия кредитной политики банков. Они создаются каждой кредитной организацией самостоятельно.

Кредитные карты Visa

созданы для удобства безналичных расчетов.Современные банки предлагают удобные программы кредитования с использованием карт Visa. К клиентам предъявляются стандартные требования, получить такую ​​карту можно в большинстве банков.

Россия в 2020 году: где все иностранные банки?

российских банкиров завершили 2019 год как самые пессимистичные руководители в российском корпоративном мире, как показал недавний опрос ведущих российских компаний.

В условиях снижения инфляции и процентных ставок, российские предприятия практически не нуждаются в корпоративных кредитах, и вступают в силу новые правила, ужесточающие рынок потребительских кредитов — более чем каждое третье финансовое учреждение заявило Deloitte, что они не с нетерпением ждут будущего есть в магазине.

Тем не менее, лидерам отрасли может быть сложно слишком волноваться из-за их нынешнего затруднительного положения, поскольку российский банковский сектор в последние годы переживает что-то вроде горячей полосы, поскольку центральный банк закрывается или выкупает худших компаний и снижение уровня жизни привело к росту спроса на потребительские ссуды, овердрафты и кредитные карты.

Банки зафиксировали 1,3 триллиона рублей прибыли в прошлом году (более 15 миллиардов долларов на тот момент), свидетельствуют данные Центробанка.Это на 70% больше, чем в 2017 году. В этом году ожидается рост прибыли еще на 50%, и, как ожидается, вырастет до двух триллионов рублей (31 миллиард долларов).

«В России банки могут приносить большую прибыль», — сказал Ярослав Совгира, заместитель управляющего директора рейтингового агентства Moody’s. «Если у вас есть надлежащий менеджмент, если вы не делаете глупостей, вы можете быть действительно прибыльными».

Низкие процентные ставки

Для немногих иностранных розничных банков, все еще работающих в России, такая прибыльность может стать важным источником снижения показателей в их странах.

«Основное отличие российского банковского сектора от всего развитого мира — это процентные ставки, — сказала Мадина Хрусталёва, аналитик T.S. Ломбард.

Низкие процентные ставки, как правило, вредны для банков, поскольку они ограничивают их способность взимать премию по своим собственным кредитам — так называемую чистую процентную маржу. В еврозоне ставки центральных банков находятся на самом низком уровне минус 0,5%, в то время как в США они десятилетие были ниже 2%. А в России последние пять лет процентные ставки были не ниже 6%.

«Чистая процентная маржа на российском рынке намного выше, а доходность по сравнению с этим просто супер. В России прибыль многих предприятий выражается двузначной цифрой, но в банковском секторе она очень высока ». Крусталева добавила.

Высокая прибыль

Райффайзен Банк — яркий тому пример. На российское подразделение кредитора со штаб-квартирой в Австрии приходится лишь около 10% всех активов банка, но он приносит 40% чистой прибыли, сообщила Moscow Times Екатерина Овчинникова, руководитель отдела по связям с инвесторами.

«Мы обеспечиваем наивысшую прибыльность, у нас лучший коэффициент неработающих кредитов и лучшее соотношение затрат и доходов. По сравнению с другими группами мы являемся одной из самых эффективных дочерних компаний ».

В совокупности российские дочерние компании иностранных банков с начала 2018 года заработали более 3 миллиардов долларов прибыли, свидетельствуют данные рейтингового агентства Fitch. Рентабельность капитала Райффайзен — показатель прибыльности банковского сектора — в России составляет почти 25%. Доходность российского подразделения американского кредитора Ситибанка составляет 34%.Для сравнения: в Европе банки в среднем составляют 6%.

Низкая доля рынка

Несмотря на эти цифры, доля иностранных банков, работающих в России, невысока. В сумме на них приходится около 6% банковского сектора по активам. Российские дочерние компании всего четырех банков — итальянского UniCredit, дочернего французского банка Societe Generale Rosbank, австрийского Raiffeisen Bank и американского Citibank — составляют более трех четвертей этой суммы.

Многие другие пострадали из-за неудачных попыток входа и громких отступлений.Британский банк Barclays списал с России убытки в размере почти 400 миллионов долларов, когда мировой финансовый кризис разразился через несколько недель после того, как он купил местный банк в рамках попытки расширения на восток. HSBC также закрыл свои розничные операции в России в 2011 году в рамках глобального сокращения, оставив лишь небольшую команду для обслуживания своих международных корпоративных клиентов.

Итак, при такой высокой прибыли для тех, кто здесь, почему так мало иностранных банков на российском рынке? Эксперты указывают на смесь культуры, конкуренции и политики.

«Во всем мире ведущие позиции на рынке занимают местные банки, — сказал Максим Налютин, директор по финансовым услугам Deloitte Россия. «В России то же самое, что и в Великобритании, Европе и США. Психологически люди должны доверять банкам, а с культурной точки зрения гораздо легче доверять бренду, который существует на рынке в течение долгого времени, а не новому игроку».

В 1990-е годы, когда повсюду появлялась новая страна и новые компании — российские и иностранные, «русские отдавали предпочтение иностранным банкам из-за их бренда», — сказал Совгира из Moody’s газете Moscow Times.«Но сейчас я не знаю, можем ли мы сказать, что это явное конкурентное преимущество. Люди кажутся более безразличными ».

Налютин добавил: «В России, учитывая то, что люди помнят многие банковские кризисы — в конце СССР, в 1998 и 2008 годах — они ищут более консервативные стратегии. Их больше интересует банк с хорошей репутацией и государственной поддержкой. Вот почему в России наиболее успешными являются крупные государственные банки ».

Техническое преимущество

Российский банковский рынок также сочетает в себе аспекты как монополии, так и высококонкурентной среды, что исключает появление новых участников, особенно иностранных.

С одной стороны, «государственные банки значительно укрепили свои позиции, имея более 70% активов всего банковского сектора», — сказала Таня Алешкина, главный редактор российского финансового новостного сайта Frank Media. С другой стороны, конкуренция между банками остается жесткой, продвигая инновации и удобные для клиентов продукты.

Только Сбербанк контролирует 56% ипотечных кредитов и 44% всех вкладов. «Это своего рода слон, и когда Сбербанк делает что-то вроде снижения ставок по ипотечным кредитам, каждый должен корректировать свою политику», — сказала Хрусталёва.

Многие россияне держат счета в Сбербанке, даже если они также работают в другом месте, чтобы воспользоваться такими услугами, как возможность переводить деньги на другие счета в Сбербанке, используя только номер мобильного телефона.

Новости

Листинг Тинькофф России на Московской Бирже

Читать далее

Эта услуга, широко используемая для небольших платежей, таких как оплата обеда среди друзей или оплата в магазине без карточного автомата, решает второе серьезное препятствие, которое необходимо преодолеть новичкам: технологии.

«В технологическом плане банковский сектор на шаг впереди западного рынка», — добавила Хрусталёва.

«Россия — один из лидеров по темпам развития цифровых каналов в банковском секторе», — сказал The Moscow Times финансовый директор дочерней компании Societe Generale Росбанк Александр Овчинников.

Технологическая изощренность рынка была одной из причин, по которой Barclays и HSBC не смогли взломать Россию, говорит Налютин из Deloitte. «В России качество услуг намного интереснее и развитее.В этом смысле британским банкам нечего было привезти или предложить … Российские клиенты не понимали, в чем заключаются предложения этих банков. Если у банка есть аналогичные продукты, нет смысла переходить от известного местного банка к новому иностранному ».

Нет новых участников

Несмотря на прибыльность иностранных банков в России, эти культурные барьеры и технологическая сложность рынка в сочетании с более широким экономическим и политическим климатом заставляют консультантов говорить, что они не затаили дыхание, пока в их дверь не постучит следующий банк. прошу совета, как въехать в Россию.

«Если вам посчастливилось быть иностранным банком в России 10 лет назад, и вы еще не ушли, значит, вы находитесь в хорошем положении», — сказал Макс Хаузер, управляющий директор Boston Consulting Group в Москве.

«Но если вы прямо сейчас думаете о въезде в Россию, ваши соображения будут очень краткими. Стандартизированному универсальному банку с Запада будет нелегко войти в Россию, учитывая уровень конкуренции и уровень преимуществ, которыми обладают местные игроки.”

Налютин из Deloitte согласился. Иностранные банки, процветающие в Москве, «появились в благоприятное время, когда было много возможностей для развития и когда в культурном отношении Россия была более открыта для международных компаний и бизнеса».

Однако теперь, когда кульминация новых более жестких правил кредитования должна нанести удар по сектору в 2020 году, а Россия по-прежнему находится в немилости у международных инвесторов, Хаузер говорит: «Как с политической точки зрения, так и с точки зрения рынка, я могу».