Как избавиться от долгов если нет денег: Страница не найдена |

Содержание

Как избавиться от денежных долгов

Вопрос избавления от долгов актуален для большинства из людей. Лишь немногие обладают такой ценной финансовой свободой и не обременены никакими долгами. Имеются ввиду как долги, взятые у друзей, знакомых, родственников, так и разные банковские кредиты. Долги являются одной из самых тяжелых и трудно носимых тяжестей. Особенно в моральном плане – давит на душу осознание того, что ты ДОЛЖЕН.

Есть несколько способов избавиться от долгов.

Начнем с тех, которые применять категорически нельзя:

Способ 1. Занять денег, чтобы рассчитаться со старыми долгами. Взять кредит в банке, чтобы погасить кредит в другом банке.

Запомните раз и навсегда! НИКОГДА ТАК НЕ ДЕЛАЙТЕ! Даже не думайте! Это долговая яма, из которой вы НИКОГДА не выберетесь. Особенно если речь о банковских кредитах. Не пользуйтесь этим способом даже под страхом смерти или еще чего-нибудь такого. Вы потом уже никогда не выберетесь из такой ямы и из такой жизни в стиле «там перезайму -тут перехвачу». В таком случае Вы обречены на жалкое существование ради того, чтобы отдать все долги.

Способ 2. Взяв долг принять решение его не отдавать.

Таким образом вы конечно избавитесь от долга, НО помните о ваших кредиторах. Если это друзья и знакомые или родственники, то кто вы после этого? Как называется человек, который кидает близких людей? Придумайте ему название сами. А если ваш кредитор – банк? Банк за вами сам бегать не будет. Ваш долг будет передан в коллекторскую компанию (для тех кто не знает, коллекторская компания – организация, которая занимается возвратом долгов. Способов у них масса, от легальных до совсем нелегальных). А эти ребята с вами церемониться не будут. В общем, наживете себе кучу проблем, испортите много нервов, а деньги все равно вернете. Вот так вот.

Так что не стоит юлить и выкручиваться. Раз уж взяли в долг, будьте добры отдавать. Такой подход даст вам неоценимую пользу и преподаст вам урок, который вы усвоите на всю жизнь.

Давайте посмотрим, как же мы можем избавиться от долгов так сказать «легально». А очень просто – нужно просто ОТДАТЬ ДОЛГ. Вот и все. А как же это сделать?

Есть небольшая, но простая и доступная методика по быстрому возврату долгов.

Только стоит сразу предупредить, что это не случится за один день или неделю. Нужно поработать, но это будет очень полезно для вас.

Итак:

1. Вы должны точно знать сумму, которую вы должны. Если это кредит в банке, узнайте как начисляются проценты и сколько вы будете должны завтра, послезавтра.

Идея в том, чтобы вы в любой момент времени знали сумму, которую вы должны. Это довольно важно, так как когда у вас в голове есть конкретная сумма долга, вам психологически легче настроится на то, что ее нужно отдать, чем когда вы думаете – ой, я должен так много, что даже думать страшно!. Такой подход не поможет вам в скором избавлении от долгов.

2. Вы должны точно знать сумму вашего дохода в месяц и самое главное, РАСХОДОВ в месяц. Это ОЧЕНЬ ВАЖНО. От суммы расходов зависит многое в скорости избавления от долгов. Эти суммы вы должны знать точно, а не приблизительно, как многие полагают – типа, из месяца в месяц по разному. НЕТ, Вы должны эти суммы знать четко.

3. Вы должны тратить на жизнь меньше чем зарабатываете, а разницу сберегать. Вы должны начать делать сбережения в таком размере, в каком это возможно для Вас. Максимум, короче. И весь этот максимум нужно пустить на возврат долга или долгов.

Совет: не ленитесь и сберегайте максимум, который для вас приемлем. Никто не заставляет вас жить впроголодь и т.д., но помните, что долги, особенно кредиты банков – это дыры в вашем финансовом бюджете, это деньги которые вы могли бы потратить на себя. Поэтому в ваших интересах избавиться от них как можно быстрее.

Фото: rubic.us

Как вылезти из долгов МФО, если нет денег?

20.02.2020

Часто случается так, что, одалживая деньги до зарплаты на короткий срок, люди становятся должниками. В микрофинансировании не все способны реально оценить силы, и вовремя выплатить долги. Могут возникнуть неожиданные сложности, которые помешают справиться с оплатой. Обстоятельства бывают разные:

Возникли срочные потребности, на которые были потрачены деньги – лечение или приобретение лекарств, траты на ребенка или важная бытовая покупка.
Снизился ежемесячный доход, один из членов семьи лишился работы.
В то время, когда нужно было сделать платеж, ответственный отсутствовал или попросту забыл о займе.
Деньги для возврата займа были утеряны или их украли.

Если все же платеж не был совершен, чем это грозит заемщику?

Задолженность перед МФО: возможные проблемы

Возникновение просроченных платежей не приносит ничего, кроме неприятностей. Но большинство людей осознает это после того, когда они начинаются. В каждой МФО свои санкции и конкретные цифры по штрафам и пеням, а также список мер воздействия. Но все они усложняют возможность вылезти из долгов и кредитов. Наиболее распространенные:

Начисление пени. После наступления просрочки и окончания грейс-периода, если он был, начинает начисляться пеня, ее размер прописывается в договоре, который подписывает заемщик до получения займа.
После того, как образуется просроченный платеж, клиенту и его доверенным лицам могут звонить менеджеры, с просьбой разъяснить ситуацию. Самое неприятное, что это затронет других людей.
Если деньги не были уплачены, дело может быть передано коллекторам. И об этом должно быть сказано в договоре займа. Их меры по получению задолженности не самые корректные.
Кредиторы подают документы в суд, пытаясь взыскать долг в законном порядке.

Если вам не удается быстро найти деньги и вылезти из долгов МФО, сведения о просроченных платежах попадают в БКИ, и отражаются в кредитной истории. Это намного усложнит ситуацию, если вы захотите оформить кредит еще раз. Ваша негативная история станет помехой для одобрения заявки в банке, и уже не каждая МФО захочет рисковать своими деньгами. Займы на карту с плохой кредитной историей получить сложно.

Как решить ситуацию с задолженностью

Если в возникновении задолженности есть ваша вина, попробуйте решить ситуацию одним из способов. Действие всегда лучше, чем бездействие.

Рефинансирование

Вы можете обратиться в финансовую организацию (в банк) за рефинансированием долга или оформить беспроцентный займ в другой организации. Погасив существующий долг, вам останется не делать просрочек по новому кредиту.

Новый займ в другой организации

Это тоже своеобразное рефинансирование, и реальный способ, как вылезти из долгов. Если обратитесь в МФО, клиентом которой вы еще не являетесь, сможете оформить беспроцентный займ. Поступая таким образом, сможете отсрочить решение проблемы на месяц, как минимум, и получить время для стабилизации финансовой ситуации.

Автор:
На правах рекламы

Что делать, если долгов по кредиткам слишком много, а стабильного дохода нет?

Этот текст написал читатель Т⁠—⁠Ж. Если вы тоже хотите поразмышлять о чем-то вслух и открыть свою дискуссию, заполните эту форму.

В прошлом году мы с девушкой взяли в разных банках несколько кредитов на развитие бизнеса.

Аноним

не знает, как избавиться от долгов

При этом у нас уже были другие кредитные продукты и небольшие долги, которые можно было закрыть с одной-двух зарплат.

В результате мы зафиксировали убыток и продали бизнес, а с девушкой расстались по причинам, не связанным с финансами. В итоге сейчас на мне висит несколько задолженностей в разных банках.

Список долгов:

Кредит наличными на 320 000 Р на 5 лет под 13,9% с ежемесячным платежом в 7430 Р. Осталось погасить порядка 263 000 Р.
Кредитная карта с грейс-периодом в 100 дней на 212 000 Р под 39,99% в случае просрочки. На карте около 10 000 Р, плюс в ближайшее время переведу примерно 25 000 Р.
Кредитная карта с грейс-периодом в 100 дней на 98 000 Р под те же 39,99% в случае просрочки. Практически пустая: на карте всего около 5000 Р.
Кредитная карта Тинькофф AliExpress на 101 000 Р под 29,9% годовых. Пустая, с овердрафтом в 9000 Р.

Официально я не трудоустроен, работаю на фрилансе. Соответственно, доход колеблется в пределах от 15 000 до 45 000 Р в месяц. Также есть несколько подработок, которые оплачиваются «в конверте».

Кроме того, есть источник дохода, который объясняет такие большие траты: я гик и тестирую большое количество разных гаджетов, а после их продаю. Занимаюсь техникой из-за рубежа, поэтому иногда необходимы средства для этого дела. Это накладывает определенные ограничения: деньги могут просто «повиснуть в воздухе». Например, сейчас таким образом заморожены порядка 70 000 Р.

Раньше я всегда самостоятельно справлялся с финансовыми трудностями, но в этот раз ситуацию усугубили внезапные траты на здоровье. К тому же обе кредитные карты нужно закрыть в один день, что не дает «перелить» средства с одной на другую.

Я крайне аккуратный заемщик, и за все время у меня не было ни одной (!) просрочки, имею положительный скоринг свыше 800 баллов, слежу за всей этой информацией. Банки присылают предварительно одобренные предложения, но в последний раз, когда я пытался согласиться, получил отказ, так как по карте не было «финансовых движений». Меня это беспокоит, да и я порядком устал ото всей этой кутерьмы с картами.

Пожалуйста, помогите определиться с выбором и понять, что делать в такой довольно сложной и нетипичной ситуации.

Я уже понял, что загнал себя в не самое завидное положение, поэтому с нового года начну активно развивать финансовую грамотность. Подумываю о том, чтобы взять рефинансирование или второй потребительский кредит, чтобы закрыть все имеющиеся обязательства.

К Вам поступают звонки из банков и кредитных организаций по взысканию долгов?

Замучили звонки из банков и кредитных организаций по взысканию долгов, ваших или ваших знакомых? Принимаем следующие методы ответной борьбы.

Как общаться с коллекторами?

При поступлении звонка, вежливо попросите представиться, назвать полную фамилию, имя и отчество, организацию.

Тем временем включите диктофон или видеозапись, фотоаппарат — они сейчас есть почти в каждом телефоне.

Объясните коллектору, что вы готовы решать вопрос об оплате в установленном законом порядке, путем разрешения вопросов о задолженности в суде. Если коллектор все же продолжает высказывать претензии, то постарайтесь убедить его прислать все свои финансовые претензии в письменной форме. При этом напомните, что все необходимые данные должны быть Вам высланы заказным письмом. Попросите приложить к письму: копию кредитного договора, копию Устава коллекторской компании, доверенность, которую получил сотрудник организации на пользование персональными данными должника, учредительные документы и подробный расчет сумм задолженности. Все пересланные документы попросите заверить соответствующими подписями и печатями. Пока такого письма не будет, продолжение разговора бессмысленно.

В период разговора с коллекторами нельзя что-либо отрицать или с чем-либо соглашаться. Ваша позиция должна быть нейтральной, ведь пока нет письменных претензий или решения суда, никто не вправе требовать выплаты непонятных процентов и комиссий.

В случае если вам хамят, вымогают деньги, угрожают физической расправой, уничтожением имущества, «украшают» двери или стены надписями и у Вас уже есть неопровержимые доказательства в виде аудио, видео, фото файлов, смс и электронных писем – обращайтесь в полицию. Но сами никогда не угрожайте коллектору, так как в этом случае они так же могут написать заявление в органы внутренних дел.

В случае если вы действительно имеете долг по кредиту и не имеете возможности в настоящий момент выполнить свои обязательства, помните, что есть закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ. В нем четко указано, что коллекторам не допускается совершать следующие действия:

непосредственное взаимодействовать с заемщиком или лицом, предоставившим обеспечение по договору; непосредственное взаимодействовать или взаимодействовать посредством коротких текстовых сообщений, направляемых с использованием сетей подвижной радиотелефонной связи, в рабочие дни в период с 22 до 8 часов по местному времени и в выходные и нерабочие праздничные дни с 20 до 9 часов по местному времени. Кредитор, коллектор, не вправе совершать юридические и иные действия, направленные на возврат задолженности, с намерением причинить вред заемщику или лицу, предоставившему обеспечение по договору. Из закона следует, что вас не могут беспокоить звонками и смс в позднее время, а также никаких визитов к вам домой коллекторы осуществлять не могут. И тем более не имеют права портить ваше имущество (путем нанесения надписей), угрожать вам и вымогать денежные средства. А также в случае если коллекторы набрались наглости и ворвались в вашу квартиру с угрозами, то всегда вызывайте полицию, ведь противоправное поведение коллектора налицо.

Кроме того следует помнить, что если вы являетесь должником, требуйте, чтоб кредитор обратился за взысканием долга в суд. По решению суда будет выдан исполнительный лист. Его исполняют только судебные приставы, которые работают по закону об исполнительном производстве. Помните, что приставы не могут наложить арест на предметы первой необходимости, описать жилье, телевизор, если они единственные. И так далее. Ограничений достаточно много. Взыскание на доходы, будет наложено тоже в пределах определенных законом процентов.

Никогда не верьте коллектору на слово. Коллекторы используют разные уловки

. Показывают, например, бумагу — якобы решение суда. Там может быть написано все, что угодно. Но это «филькина грамота», верить которой не нужно. Проверить решение суда возможно на сайте суда, которым принято данное решение.

Запомните для себя важное правило: если вы брали кредит в одном банке, но деньги с вас требует совершенно другая организация, то не спешите возвращать долг. Сначала обратитесь в банк-кредитор, узнайте, уступили они третьему лицу права на ваш долг или нет. Уступка права требования должна быть оформлена отдельным договором. Для договора обязательна письменная форма (простая или нотариальная). Для передачи права требования достаточно договоренности между старым и новым кредиторами. Согласия Вашего не требуется, но при этом вы должны быть письменно уведомлены о том, что права требовать с вас долг перешло к другому лицу.

Итак, если Ваш банк не уведомлял вас о том, что право требования долга передано другому лицу, не отдавайте деньги коллекторам.

Зачастую коллекторы начинают названивать и писать письма родителям и близким родственникам.

Коллекторы, применяя психологические методы убеждения, заставляют родственников, особенно пожилых родителей, которые воспринимают такие вещи близко к сердцу, принять меры и срочно, лично самим оплатить долг. Родственники идут и переводят деньги на указанные им счета. Но где гарантия, что деньги ушли туда, куда нужно, и долг погашен полностью, а через неделю или месяц им не придут новое сообщение о долге?

Еще одно правило для родственников должников. Если Вы не являетесь стороной кредитного договора – так почему вы должны платить? Сообщите коллекторам, что эти вопросы они должны решать с должником, а не с вами. А в случае если коллекторы проявляют настойчивость, угрожают, сообщите им, что если они еще раз позвонят, вы обратитесь в полицию. Как правило, это помогает. Так как такие действия являются вымогательством, а это уголовно наказуемое деяние. Не бойтесь угроз, тем более, если у вас лично нет кредитов. Никто не может просто взять и отобрать ваше имущество.

Если вы не знаете должника, или Ваш телефон оказался ошибочно внесенным в базу коллектора. Объясните коллектору, что по данный номер принадлежит совершенно другому человеку; что должник Вам не известен и место нахождения его вы не знаете; занесите номер телефона в черный список оператора связи; в случае если звонки продолжаются, попросите предоставить сведения о банке, в котором имеется задолженность; обратитесь в банк с просьбой разобраться в данной проблеме и исключить ваш контактный телефон из списка должников; В случае если звонки продолжаются, записывайте разговоры на диктофон и подавайте заявление в прокуратуру.

Юрисконсульт ОМВД России по Артинскому району

ЧТО ДЕЛАТЬ С ДОЛГАМИ И КРЕДИТАМИ?

Что такое долг и причины его появления.

Долг — это невыполненное обязательство, как правило, денежное. Долг появляется следующим образом:

если Вы не возместите услуги, на которые у Вас имеется договор (оплата за проезд, арендная плата, коммунальные платежи, оплата за телефон, интернет)

если Вы вовремя не заплатите надлежащие суммы, которые установлены законом (страховой взнос социального обеспечения, медицинское страхование, налоги)

если Вы возьмете в долг наличные деньги

если Вы перерасходуете деньги на своей кредитной карте (вы окажетесь в минусе) и при этом не урегулируете возникшую минусовую сумму в соответствии с договором, заключенным по банковской карте

если Вы поручитесь за другую особу и станете т.н. поручителем; если эта особа не расплатится по кредиту, банк обратится за денежными средствами к поручителю

Проблемы могут возникнуть, хотя долг появился из-за другой особы:

родственники, которые жили или живут у вас – к вам может прийти судебный пристав

обязательства мужа или жены – долги одного из супругов являются частью т. н. совместным имуществом супругов и вы несете ответственность, даже если вы не проживаете совместно, а долги возникли путем предпринимательской деятельности одного из супругов

Что надо делать в первую очередь, чтобы не появился долг?

Даже если вы не брали деньги взаймы, при задержке платежей по кредиту, может возникнуть долг. Каждая организация имеет свои правила на случай неуплаты платежей в срок. Проценты, которые начисляются за просрочку называются пеней или штрафом.

Обязательное страхование – социальное, медицинское, налоги (предоплата налогов) — платите вовремя и в установленном размере.

Вовремя и надлежащим образом оплачивайте все коммунальные услуги (арендная плата, оплата газа, электричества, а также оплата телефона, интернета и т.д.) Если оплату коммунальных услуг в Вашей семье проводит кто-то другой, проверяйте время от времени если оплата была произведена.

Если Вы желаете расторгнуть договор, по которому у Вас есть платежи, Вы должны вовремя уведомить другую сторону о расторжении договора, а также узнать как долго Вы должны оплачивать данную службу (срок отказа).

При переезде лично сами окончите договор на оказание коммунальных услуг, который заключен на Ваше имя в компании, которая предоставляет эти услуги (газ, электричество).

Всегда сообщайте организациям и фирмам, с которыми у Вас заключены договора на предоставление коммунальных и иных услуг, смену адреса для беспроблемной доставки почты.

Если вы не оплачиваете определенную службу по договору, эксплуатирующая организация может прекратить предоставление этой службы. (Внимание! Однако договор на предоставление службы может оказаться действительным и тогда надо будет заплатить месячные платежи за службы и услуги до конца действия договора).

Если один из супругов занимается предпринимательской деятельностью, можно вовремя подать в суд предложние о сужении объема совместного имущества супругов (zúžení rozsahu společného jmění).

Если у Вас имеется совместный кредит на недвижимость (ипотека), во время или перед разводом договоритесь о т. н. рефинансировании. В этом деле Вам поможет Ваш банк. Если это не будет сделано, Вам придется выплачивать кредит, хотя Вы и переедете в другое место.

Всегда приобретайте билет или проездной на транспорт. Если Вас поймали как «зайца», прежде всего заплатите возникшую задолженность транспортной организации. Не позволяйте маленькой сумме штрафа перерасти в большие платежи за то, что вы задержались с оплатой!

Наличные деньги в долг

Вам очень нужны деньги?

Попросите взаймы у родственников или друзей сумму с маленьким ссудным процентом или вообще без процентов.

Если этот вариант невозможен, возьмите кредит в банке, который Вы знаете. Брать в долг в банке более безопасно.

Не берите в долг в т.н. небанковских организациях, которые охотно предоставят Вам деньги взаймы. Кредит в таких организациях выдается очень быстро, при этом не нужен поручитель и документ подтверждающий уровень зарплаты. Такой кредит более рискованный, проценты по кредитам и платежи, как правило, выше, чем в банке, при возникновении проблем связанных с погашением кредита используют методы, который только усложнят Вашу ситуацию.

Избегайте предложений о предоставлении кредита, которые можно найти в интернете, в объявлениях на улице, объявлениях в газетах, телетексте, не отвечайте на предложения по телефону, а также на предложения от особ, которые сами выходят на вас.

!! Если Вы взяли взаймы наличные деньги, расплачиваться по кредиту надо в соответствии с договором о кредите или ссуде. Вашей первоочередной задачей является обеспечение достаточного регулярного дохода. Всегда имейте запасной план, на случай потери дохода или чрезвычайных событий.

Потребительский кредит и покупка товара в рассрочку

Существует большое разнообразие ссуд и кредитов. Потребительские кредиты (spotřebitelské úvěry) более защищены законом, обычно эти кредиты начинаются от суммы 5000 крон.

Для покупки товара Вам могут предложить ссуду с возможностью отложить погашение суммы кредита на некоторе время (обычно на несколько недель или месяцев).

Если в рекламе написано, что процентная ставка будет «от 7%», вероятно, что ссудный процент будет выше.

Условия договора должны быть простыми и понятными для Вас, иначе не соглашайтесь подписывать договор.

Если у Вас нет возможности погасить кредит быстро большими частями денег, пеня за задержку оплаты будет расти в геометрической прогрессии – проценты за задержку будут со временем только расти.

!! По закону вы можете отступить от договора в течении 14 дней без указания причин. Потребительский кредит можно немедленно расторгнуть и таким образом прекратить его.

Потребительский кредит может иметь и другие формы:

1. Нежелательные» кредитные карты

Может случиться, что Вы получите (по почте, при открытии нового магазина) «нежелательную» кредитную карту с т.н. подтвержденным кредитом; также Вам потом могут позвонить и предложить воспользоваться ею. Вложив карту в банкомат или заплатив ею что-либо, Вы активируете эту карту и, таким образом, заключите договор о кредите, с условиями которого Вы не ознакомлены.

2. Торговые промоушн-акции, демонстрационные поездки, метод «прямых продаж

Вас могут пригласить на торговую промоушн-акцию, где вам покажут товары или службы за выгодные цены или бонусы (бесплатные подарки, обед).

На такой акции Вы не сможете обстоятельно рассмотреть товар, а договор о покупке вы заключаете прямо на этой акции. Во время продажи продукта Вам могут предложить заключить договор о предоставлении кредита. На такой акции Вас подталкивают к быстрому принятию решения, как правило, цена за предложенный товар бывает завышеной, а качество продукта не отвечает тому, что было обещано.

Такой же риск несет и метод «прямых продаж» (продавец или дистрибьютор может прийти к Вам домой или подойти к Вам на улице с предложением купить телефон, перейти на лучший договор по приобретению газа или электричества). Всегда будьте начеку, это может быть подвох!

От такого договора о предоставлении кредита Вы можете отказаться в течение 14 дней, а также вернуть товар, не указывая причин возврата, в течение двух недель.

3. Махинация выигрыш

По почте или телефону Вам могут сообщить, что Вы выиграли приз или можете что-нибудь выиграть в лотерее, в которой Вы не учавствовали. Для того, чтобы получить «настоящий» приз Вам надо будет еще что-то сделать, например, позвонить, прийти куда-нибудь, заказать товар по неудобным для Вас условиям, а также дать информацию о себе (например, номер Вашего банковского счета, то есть, злоупотребить Вашим доверием!) Обычно так происходит мошенничество, поэтому не реагируйте на такие обращения!

Договор о ссуде, кредите

При получении кредита (půjčka) или ссуды (úvěr) (далее кредит) заключается договор. Условия, по которым Вы получаете кредит должны быть Вам понятны. Вы должны знать, какую сумму берете в кредит, ссудную процентную ставку, способ, по которому ставка была рассчитана, дату, к которой кредитор хочет получить от Вас платеж обратно. С кредитом связана не только процентная ставка, но и другие платежи – например, платеж за предоставленние кредита, оплата помесячного ведения ипотечного счета в банке, платежи за изменение способов погашения кредита, штраф за просрочку платежей, а также много других платежей и штрафов, которые оговорены в договоре. Постарайтесь узнать какие будут условия, если Вы не сможете погасить кредит, а также какими будут штрафы за преждевременное погашение кредита. Если договор заключается на большую сумму, то в договор могут включить требование о поручительстве:

например, кредитор будет хотеть, чтобы еще одна особа стала поручителем и если должник не сможет погасить кредит, банк-кредитор будет требовать погашения долга от поручителя,

поручиться можно вашей недвижимостью или недвижимостью другой особы,

поручительство векселем (směnka) – некоторые небанковские организации, совместно с подписанием договора о предоставлении кредита, требуют подписание векселя, на котором не обозначены сумма и дата для того, чтобы воспользоваться им в случае, если должник не гасит задолженность. Подписывать гарантию или поручительство векселем убедительно не рекомендуем!

Если должник не выполняет свои обязательства по договору, а две стороны не могут найти решение, спор будет решать суд. Исключением является ситуация, когда в договоре или приложении к договору имеется, так называемая, арбитражная оговорка (rozhodčí doložka). Если Вы подписали договор в котором имеется арбитражная оговорка, это значит, что Вы заранее соглашаетесь с тем, что в случае непогашения долга, спор будет решать не суд, а арбитр. Арбитра назначает кредитор. Арбитр или третейский судья будет действовать в интересах кредитора, а Вы не сможете обжаловать его решение.

Что случится, если Вы не будете погашать долг?

Если Вы опоздаете с погашением платежей по кредиту хотя бы на несколько дней, может возникнуть просрочка.

Если Вы попали в тяжелую долговую ситуацию, в первую очередь, надо платить долги, которые больше всего влияют на Вашу жизнь, то есть, арендную плату, коммунальные платежи, кредиты, которые имеют невыгодные условия, алименты. (Внимание! Неуплата алиментов является уголовным преступлением из-за которого можно попасть в тюрьму.)

Если Вы не можете расплатиться с долгами, как оговорено в договоре, прежде всего, обратитесь в организацию, с которой Вы заключили договор. Вы можете попросить их о снижении суммы платежей, так называемый, календарь платежей. Ваше предложение должно быть реалистичным, вы должны придерживаться его. Скорее всего, кредитор будет готов вступить с Вами в переговоры, однако будет иметь право не согласиться с Вашим предложением. Не теряйте надежды, обратитесь с предложением об изменении календаря платежей еще раз. Одновременно, гасите долг регулярно хотя бы маленькими платежами. Суд может принять во внимание Ваше стремление решить такую ситуацию.

Ходатайство об отсрочке платежей может быть на короткое время, однако кредитор не обязан с этим соглашаться.

С кредитором всегда общайтесь письменно! Если Вы будете общаться устно, спустя некоторое время, кредитор может опровергнуть факт разговора. Если у Вас состоялись переговоры, попросите письменное решение, например, соглашение об изменении платежей.

Выплата, прежде всего, идет на погашение процентов и платежей, связанных с долгом, и только потом происходит погашение самого долга! Поэтому при маленьких платежах одновременно могут расти платежи за просрочки, и, таким образом, общий долг будет не уменьшаться, а наоборот, увеличиваться.

Не ожидайте что организация, у которой есть Ваша задолженность, сама «рассчитает» ваши платежи правильно. (Пример: если в какой-то период Вы переплатили платежи, а в другое время недоплатили, поставщик услуг или товара будет Вам напоминать об уплате недостатка. Или два штрафа за проезд без билета будут находиться в двух разных жалобах.)

Взыскание

Если по какой-либо причине Вы не заплатите долг и при этом не договоритесь с кредитором о решении возникшей ситуации, можете случиться следующее:

Кредитор пошлет вам одно или несколько напоминаний-повесток. Некоторые организации так не делают, а долговой иск сразу посылают в адвокатскую контору или в фирму, которая занимается взысканием долгов. Адвокатская фирма или фирма по взысканию долгов обратится к Вам письменно или лично и попытается принудить Вас заплатить долг. В этой стадии, ситуацию еще можно урегулировать соглашением, однако, к долгу с процентами будут прибавлены штрафы, а также сумма за работу агентства.

Кредитор, также, может продать задоженность другой фирме и при этом проинформирует Вас письменно. Новая фирма займется взысканием долга вместо изначального кредитора.

Кредитор подаст на Вас иск в суд, а суд в упрощенном порядке рассмотрения жалобы без Вашего присутствия выдаст, так называемый, платежный приказ (platební rozkaz). Вы должны обязательно получить платежный приказ, если этого не случится, суд отменит платежный приказ и распорядится о разбирательстве, на которое пригласят и Вас. Против платежного приказа Вы можете направить иск (podat odpor) (срок для направления иска маленький, он будет указан в платежном приказе) и тогда суд распорядится о разбирательстве. В итоге, будет вынесено решение (rozsudek), которое можно будет обжаловать (odvolání). /Внимание! Решение суда вступает в силу даже если Вы его не получили или отказываетесь решение суда получить!/

Направить иск против платежного приказа или обжаловать решение суда имеет смысл если Вы сможете доказать, что утверждения были неправдивыми или что Вы уже гасите задолженность. Если кто-то незаконно пытается взыскать с Вас деньги, это последняя возможность для возражений. Если у Вас нет доказательств, апелляция предоставит Вам какое-то время, однако, Вы, все равно, должны будете заплатить долг, к тому же, увеличатся издержки за второе разбирательство и решение суда.

Как только решение суда вступит в силу, кредитор передаст дело судебному приставу.

Издержки на судебное разбирательство будут подсчитаны в решении суда и, тем самым, увеличат Ваш первоначальный долг.

Опись имущества, исполнение решения суда

Кредитор найдет (назначит) судебного пристава, а тот обратится в суд с ходатайством поручить ему проведение описи имущества. Суд выдаст распоряжение – постановление о проведении описи имущества. Суд не дает распоряжение о порядке проведения описи имущества – это решение принимает судебный пристав.

Постановление вручают кредитору, должнику, потом, например, постановление получают в кадастровом департаменте, в реестре владельцев автомобилей, на месте Ващей работы. После получения постановления Вы не имеете права пользоваться своим имуществом (продавать, дарить).

Судебный пристав составит распоряжение относительно имущества, которое будет описано. Ваш банковский счет может быть арестован, судебный пристав может продать ваше имущество (автомобиль, дом) или предметы и вещи, которые опишет в вашей квартире. /Внимание, описать имущество можно и в другой квартире, если в ней проживал должник./

Для взыскания долгов судебный пристав наложит арест на Ваш счет (obstaví váš účet) – таким образом, конфискации подлежат все деньги, а также и те, которые придут на Ваш счет. При описи имущества можно конфисковать часть социальной финансовой помощи. Вам останется только т.н. финансовый минимум, который нельзя конфисковать и который составляет 2/3 прожиточного минимума.

Судебный пристав может быть представителем от суда или юридическим лицом, разные конторы приставов отличаются друг от друга отношением к гражданам. Судебный пристав является исполнителем государственной власти и препятствование его деяельности является незаконным актом.

Даже когда происходит опись имущества, рекомендуем Вам общаться с судебным приставом, попытаться договориться с ним разрешить ситуацию, убедить его, чтобы он не использовал против Вас вариант, который хуже, чем другие варианты.

За проведение описи имущества судебный пристав предъявит счет, который, как правило, бывает высоким. Эти издержки также платит должник. Счет за опись имущества называется оплатой покрытия расходов по составлению описи имущества.

Можно ли протестовать против описи имущества?

Решение суда о проведении описи имущества можно обжаловать, однако, если Вы не имеете веских аргументов (например, весь долг уже был Вами погашен), постановление о проведении описи имущества останется неизменным.

Если вещи были конфискованы незаконно, подается иск на исключение вещей из процесса описи имущества. У судебного пристава можно подать предложение остановить опись имущества как недопустимого процесса (например, когда у Вас со счета снимают регулярную зарплату, хотя суд этого не приказывал).

У судебного пристава можно подать претензию против оплаты расходов, связанных с составлением описи имущества в течение 3 дней от получения такой квитанции. Если судебный пристав откажется принять во внимание Ваши претензии, можете сразу обратиться в суд, который примет решение относительно Вашего протеста в течение 15 дней.

Внимание! Задолженности перед государством (например, налоги, медицинское и социальное страхование можно взыскивать и без решения суда!

Если Вы подписали договор в котором фигурирует арбитражная оговорка или, так называемая, оговорка о судебном решении — экзекватура (doložka vykonatelnosti), задолженность можно взыскивать описью имущества без решения суда.

Как долги повлияют на Вашу жизнь? Как избавится от долгов?

Вас внесут в реестр должников – вероятно, в будущем Вам будет трудно получить деньги в долг.

Если у Вас имеется банковский счет и ссуда, а у Вас идет задержка с платежами, банк может перевести деньги на погашение задолженности, которые придут Вам на счет, без решения суда или судебного пристава.

Если на Ваш банковский счет наложен арест – Ваш счет заблокирован, все деньги, которые придут к вам на счет будут конфискованы.

Существует возможность, так называемого, рефинансирования долгов, консолидации (konsolidace) – то есть, объединение всех кредитов в один. Консолидацию кредитов и ссуд можно провести и тогда, когда у Вас нет задолженности. Консолидация не ведет к снижению суммы долга, она снизит сумму месячных платежей и поэтому погашение будет длиться дольше. С этим вопросом обратитесь в банк с хорошей репутацией.

Предложения о том, что кто-то за Вас урегулирует проблему с долгами, очень рискованые! Частная фирма или особа, предлагающая избавление от долгов, не сделает ничего, что можете сделать Вы сами: войти в переговоры с кредитором, подать просьбу о предоставлении календаря платежей. Вы же при этом не имеете контроль над суммами, которые передаются кредитору! Очень часто эти фирмы имеют несерьезный характер!

Банкротство, процесс несостоятельности

Если размер Вашего имущества меньше, чем сумма всех Ваших долгов, Вы можете стать банкротом (úpadek). При определенных условиях для должника выгодно, если он сам подаст в суд предложение о несостоятельности. Суд рассмотрит Ваше имущественное положение в процессе несостоятельности.

Снятие долгового бремени (банкротство частного лица)

Осуществление банкротства.

Предложение о разрешении снятия долгового бремени может подать только должник и только в суде. К предложению надо предоставить ряд документов (перечень доходов, сведения об имуществе, разрешение супруга или супруги и т.д.) Суд рассмотрит вопрос о честности должника и реалистичность его плана снятия долгового бремени. Кредиторы должны получить на покрытие их задолженностей минимально 30% от целой суммы. Если суд разрешит снятие долгового бремени, кредиторы должны будут решить хотят ли они распродать все имущество должника или должник в течение 5 лет будет отдавать им практически все свои доходы. На жизнь должнику останется минимальная сумма, о которой примет решение суд.

Если должник надлежащим образом выполнит план по снятию долгового бремени, суд может вынести решение о том, что остаток долга ему прощается. Иначе, имущество должника будет признано обанкротившимся.

PDF версия

Содержание текста является актуальным к дате выхода из печати, в будущем возможны изменения.

Если у Вас есть финансовые проблемы, мы советуем обратиться в консультации Центра для интеграции иностранцев или в специальные консультационные центры для людей, у которых имеются финансовые проблемы:

Гражданские консультации – http://dluhy.obcanskeporadny.cz/

Консультация во время финансовых затруднений – www.financnitisen.cz

Этот текст был опубликован в рамках проекта, поддерживаемого Европейским фондом для интеграции граждан-представителей третьих стран.

Как избавить от долгов в МФО, если нет денег? Делаем правильно не нарушая закона

Яна Викторовна

Финансовый консультант, эксперт микрокредитования

Задолженность в микрофинансировании – частая практика среди украинцев. К сожалению, далеко не все заемщики реально рассчитывают силы для будущего выполнения обязательств должника. Часто на их пути появляются неожиданные обстоятельства, мешающие избавиться от денежных долгов по микрозаймам или делающие это совершенно невозможным. Вот примеры подобных ситуаций:

Каждую из вышеперечисленных причин можно рассматривать как уважительную, все они неизбежно приводят к появлению нежелательной задолженности. В результате имеем множество негативных последствий, как с финансовой, так и с эмоциональной точки зрения. Поэтому надо быстро и эффективно избавиться от долгов, если нет денег.

Просрочка по оплатам создает огромное количество неприятностей в жизни заемщиков, но, к сожалению, они это понимают уже слишком поздно. Вот список наиболее часто применяемых санкций к злостным неплательщикам, у которых нет возможности избавиться от банковских долгов по кредитам, если нет денег:

В режиме, описанном в предыдущем пункте, ситуация продолжает развиваться в течение 30-60 календарных дней, этот срок индивидуален для каждой конторы. В течение этого времени специалисты компании звонят клиенту и пытаются обсудить сложившуюся картину.

Если не получается быстро и эффективно избавиться от долгов и кредитов в банках, самое неприятное последствие – это определение Вашей личности в черный список Бюро Кредитных Историй Украины. Это означает, что Вы больше не сможете получать деньги в долг кредитных компаний – они будут видеть Вашу негативную репутацию на этом ресурсе и вряд ли согласятся на сотрудничество.

Упрощенная система получения займа в микрофинансовых организациях иногда приводит к использованию схемы мошенниками. Они отправляют копии чужих документов и по ним оформляют финансирование. Но закон всегда находится на стороне пострадавшего. В случае наступления подобной ситуации, смело обращайтесь в суд и старайтесь все возможное сделать, чтобы избавиться от кредитных долгов не нарушая закона.

Банк не сможет оказать помощь в погашении кредита дополнительным финансированием, так как в базе Вы числитесь как должник. Но, при этом, можете уверенно претендовать на получение кредитной карты с определенной суммой лимита. Этих средств будет достаточно для возмещения полной или большей части задолженности в микрофинансовой организации.

Такой способ трансформации полученного кредитования существует только на бумаге. В реальности, реструктуризация долга в микрокредитовании – это нереальное событие. Вы можете подать запрос и даже его аргументировать, но получить положительный ответ вряд ли удастся.

Взять кредит для погашения других кредитов – вот по-настоящему разумный выход. Рефинансирование с помощью нового микрозайма поможет выиграть время на погашение задолженности. Наличие займа в другой компании не станет преградой для получения финансирования, а время решения вопроса займет максимум 30 минут!

От ипотеки и автокредита до занятых у соседей денег «до получки». Все карточки, все рассрочки и т.п. Это должна быть таблица (в экселе или хотя бы на бумаге), в которой необходимо указать следующие параметры для каждого долга:

Приоритет меньшим долгам – имеет в первую очередь психологический смысл: когда вы увидите, что предпринимаемые усилия явным образом приносят результат в виде уменьшения количества кредитов, это подстегнёт ваше желание продолжать процесс

Предупредите близких людей (от родственников до коллег), что вы «сели на финансовую диету» и попросите их не соблазнять вас приглашениями в рестораны, рассказами о новых гаджетах и т.п. При необходимости заранее попросите прощения за ваш возможный отказ от подарков друзьям на дни рождения и т.п.
Если вы решили экономить всей семьёй, явным образом договоритесь с партнёром и детьми/родителями, что будете друг друга контролировать в тратах, чтобы потом не было обид и недопонимания. В целом, «финансовая диета» – жёсткая мера, но это многому вас научит в сфере личных финансов

В составленной вами таблице начните заполнять графу «планируемые выплаты» снизу вверх. Для всех кредитов, кроме самого верхнего, ставьте сумму, равную минимальному платежу. Для самого верхнего кредита используйте все деньги, оставшиеся от запланированной суммы выплат после заполнения остальной таблицы.

Если есть возможность выделить для всех или части платежей какой-то один день, сделайте это. Желательно, чтобы такой день был вскоре после обычной даты получения дохода (например, зарплаты), но не совсем близко, так как зарплата может задержаться на пару дней, что сорвёт выплату долгов

Периодически пересматривайте вашу таблицу, вносите в неё произошедшие изменения. Держите её на виду. Явным образом отмечайте «закрытые» долги (зачёркивайте, меняйте цвет шрифта и т.п.), чтобы показать себе, что процесс успешно идёт.

Вам нужна поддерживающая мотивация, особенно когда захочется всё бросить и потратить деньги на что-то приятное (а этот момент точно наступит). После выплаты долгов по кредитным картам, закрывайте их совсем (если не используете карты для каких-то схем, связанных с бонусами, грейс-периодами и т.п.).

Не каждый долг страшен, не каждый долг можно и нужно максимально быстро гасить, ограничивая себя во всём. Скажем, ипотека по разумной ставке – это нормальный инструмент, с которым можно прожить 15-20 лет, не страдая от потерь. Нет большого смысла портить себе жизнь на несколько лет, отказывая во всех удовольствиях, ради сокращения срока ипотеки на 3-4 года.

Но кредит за телефон или холодильник, микрокредиты по безумным ставкам, а также банковские потребительские кредиты заслуживают того, чтобы избавиться от них как можно быстрее. Это сделает вашу жизнь намного спокойнее и проще.

Бюджет поможет вам принимать более обоснованные решения в отношении своих денег и даст вам представление о том, сколько вы можете позволить себе вкладывать в свой долг каждый месяц.Не пытайтесь управлять своими расходами в уме; видя числа на бумаге, вы сможете увидеть более широкую картину, не полагаясь на свою память. Ваш бюджет также может помочь вам решить, где вы можете высвободить деньги для выплаты долга.

Используете ли вы слово «разорение», чтобы описать, что происходит после того, как вы потратили все свои деньги на неактуальные и второстепенные вещи? Если так, то вы на самом деле не разорены. Вы можете внести некоторые изменения в свои расходы, чтобы выделить дополнительное место в своем бюджете.Если у вас действительно нет денег, не усугубляйте ситуацию, принимая неправильные решения — например, тратьте на вещи, которые вам не нужны.

Выплата долга всегда должна начинаться с плана, независимо от того, сколько у вас денег — и даже если вы не можете сразу начать платить по долгу. Начните с перечисления ваших долгов вместе с балансом и процентной ставкой. Расставьте приоритеты для своих счетов, отмечая порядок, в котором вы хотите их погасить, например, сначала долг с самой высокой процентной ставкой, сначала самый низкий остаток или другой порядок.План состоит в том, чтобы платить столько, сколько вы можете себе позволить, на одну учетную запись, при этом платя минимум на всех других счетах. В идеале вы найдете способы высвободить больше денег в своем бюджете (подробнее об этом ниже), но для начала работайте с тем, что у вас есть.

Вы никогда не выберетесь из долгов, если будете постоянно пополнять свой баланс. Положите свои кредитные карты в ящик или даже заморозьте их в глыбе льда, но не закрывайте счета, потому что это повредит вашему кредитному рейтингу.Больше не обращайтесь за кредитами, чтобы не создавать дополнительных долгов. Новый долг увеличивает выплаты, которые вам необходимо произвести, что создает дополнительную нагрузку на ваш ежемесячный доход. Трудно жить без кредитных карт, когда у вас нет денег, но если вы серьезно настроены выбраться из долгов, очень важно найти способ жить на свой доход.

Не догадывайтесь об этом. Просматривайте свои ежемесячные банковские выписки, чтобы узнать, на что вы ежемесячно тратите деньги.При каждой покупке серьезно спрашивайте себя, можно ли обойтись без этих затрат. Помните, что вы сокращаете расходы не просто так. Вы делаете это, чтобы выбраться из долгов. Это достойная цель. Возможно, вам придется пойти на временные жертвы, но вы можете снова добавить расходы после освобождения от долгов, если решите, что эти расходы того стоят.

Заработок большего количества денег позволяет достичь двух целей. Во-первых, вам больше не придется полагаться на свои кредитные карты, чтобы сводить концы с концами.Во-вторых, у вас будет больше денег для погашения долга. Вы можете увеличить свой доход, устроившись на вторую работу, выполняя внештатную работу, продавая вещи на eBay или Craigslist, зарабатывая деньги на хобби, выполняя случайную работу или открывая малый бизнес.

Высокая процентная ставка затрудняет выплату долга, потому что большая часть вашего ежемесячного платежа идет на выплату процентов. Снижение процентной ставки снижает ежемесячные проценты, которые вы платите, и позволяет быстрее выплатить долг.Хороший кредитный рейтинг и положительная история платежей дают вам больше возможностей для получения более низкой процентной ставки. Если эмитент вашей кредитной карты не сдвинется с места, подумайте о переводе остатка на кредитную карту с более низкой процентной ставкой. Еще лучше воспользоваться предложением о переводе баланса 0%.

Просроченные платежи замедляют процесс выплаты долга. В следующем месяце вам придется удвоить выплаты и уплатить штраф за просрочку платежа — деньги, которые могли бы уменьшить ваш баланс.Кроме того, два просроченных платежа по кредитной карте подряд приведут к наложению штрафа, что также затруднит выплату вашего долга.

Агентство кредитного консультирования может работать с вами, чтобы проанализировать ваши финансы и составить бюджет, который может включать ежемесячные платежи по долгу. Если вы не можете позволить себе выплату долга, кредитный консультант попытается разработать план управления долгом (DMP) с вашими кредиторами. DMP часто включает более низкие ежемесячные платежи вашим кредиторам, и вы можете делать один ежемесячный платеж своему кредитному консультанту, который затем распределяет платежи между вашими кредиторами.

Если ваша ситуация и ваша способность выплатить долги более сложны, вы можете подумать о том, чтобы обратиться за помощью в программу облегчения долгового бремени. Погашение долга — это последнее средство, поскольку оно включает в себя прекращение платежей и работу с фирмой, которая хранит эти деньги на условном депонировании, во время переговоров с вашими кредиторами для достижения урегулирования, которое может занять до четырех лет. Удержание платежей от ваших кредиторов может серьезно повредить вашему кредитному рейтингу.

Глядя на вашу общую картину долга, может быть сложно, но помните, что вы не собираетесь решать все сразу.Если сконцентрироваться на одном долге за раз, процесс погашения долга будет более эффективным. Отслеживайте свой прогресс, празднуйте свои успехи и продолжайте откладывать деньги, пока ваш долг не будет полностью выплачен.

Возьмите у тех, кто там был. Люди, представленные в серии статей NerdWallet «Как я избавился от долгов», справились с долгами на тысячи долларов, используя умные стратегии и повседневные уловки: максимально эффективно используя свои деньги, используя дополнительные платежи и зная, как сохранять мотивацию, среди других стратегий.

NerdWallet рекомендует бюджет 50/30/20: удерживайте основные расходы, такие как жилье, на уровне 50% вашего дохода. Затем выделите 30% на нужды и используйте 20% на сбережения и выплату долгов.Поскольку вы сосредоточены на выплате долга, вы можете решить использовать деньги из категории желаний для выплаты дополнительных долгов. Это позволит быстрее погасить задолженность и сэкономить на процентах.

План Штьяветти заключался в том, чтобы тратить почти каждую лишнюю копейку на выплату долга. «Я все еще гуляла с друзьями и иногда наслаждалась отпуском, но я делала это с прицелом на бюджетные расходы и нашла способы максимально использовать каждый доллар вместо того, чтобы баловаться дорогими предметами роскоши», — говорит она.

Сделай сам: подумайте о любых имеющихся у вас навыках, таких как веб-дизайн или программирование, которые вы можете предложить, чтобы заработать дополнительные деньги. Есть также подработки, которые вы можете подобрать из дома, например, продажа старой одежды в Интернете или аренда комнаты на Airbnb.

Сделайте это сами: избегайте попадания на территорию крупных спонсоров, обращая внимание на признаки перерасхода.Если вы обнаружите, что отстаете в сбережениях, покупаете предметы от скуки и нарушаете собственные правила расходования средств, возможно, вы тратите слишком много средств.

Вдохновляйтесь: как и многие люди, пытающиеся сохранить «видимость того, что у них есть все», Лорен Греутман и ее муж Марк купили дорогой дом, водили роскошные машины и свободно тратили деньги.Когда Лорен обнаружила, что прячет от супруга новую одежду на 600 долларов, она признала, что расходы вышли из-под контроля.

Помимо уменьшения размера своего образа жизни, Греутманы совершили прорыв, оценив свои расходы в свете своих ценностей. Совет Лорен: составьте список всего, что вы цените в жизни, а затем перечислите все свои траты за последний месяц. Если списки не совпадают, приведите свои расходы в соответствие со своими ценностями.

Она сделала это в основном за счет дополнительных платежей по счетам. «Я был поглощен выплатой моей студенческой ссуды. Я зарабатывала дополнительные деньги — через онлайн-опросы, внештатную писательскую работу и случайную работу на Craigslist — так что я могла делать небольшие дополнительные платежи, — говорит она. — Я выяснила, насколько быстрее я буду делать это каждый раз, когда отправляю даже крошечный платеж . »

Сделай сам: может ли побочный бизнес дать вам дополнительный доход для выплаты долга? Подумайте о своих интересах и о том, как вы могли бы сделать из них небольшой бизнес.Любитель животных может открыть, например, мобильную службу ухода за животными, а писатель может заняться какой-нибудь внештатной работой.

Николсон устроилась на вторую работу в налоговую инспекцию, работая ночами и выходными, и жила на две трети своего дохода. «В налоговый сезон я работал семь дней в неделю без отпусков и выходных. Это было тяжело, но у меня была цель избавиться от долгов в течение года », — говорит она.

Вдохновляйтесь: когда Дэвиду Веливеру пришлось решать, платить ли ему арендную плату или счет по кредитной карте в возрасте 20 лет, он чувствовал огромную вину.«После многих лет ношения непристойных сумм долгов я впервые не смог выполнить платежное обязательство», — говорит он.

Чтобы справиться с его студенческой ссудой, ссудой на покупку автомобиля и задолженностью по кредитной карте на сумму 80 000 долларов, Веливер разработал план, который включал консолидацию долга. Его кредитный союз предоставил ему ссуду по низкой ставке примерно на 5000 долларов. Он смог получить еще одну ссуду в размере 12 000 долларов по выгодной процентной ставке для погашения своих кредитных карт с самым высоким процентом.

«Я произвел фиксированные платежи по личному кредиту, а все, что осталось, я вложил в карты с более высокой процентной ставкой, которые я выплачивал раньше, чем по картам с более низкой процентной ставкой», — говорит он.

Вдохновляйтесь: прозрение Брайана Брэндоу о долге произошло в 2010 году, когда он сказал своей семье, что в этом году отпуска не будет. Вместо этого пришло время столкнуться с долгом в размере 109 000 долларов, включая пять кредитных карт с максимальным расходом.

Брандо составили бюджет, сократили расходы и использовали план управления долгом, в конечном итоге освободившись от долгов после 50 месяцев погашения. Трое детей Брэндоу мотивировали его сосредоточиться на выплате долга.

Однако улучшение вашего финансового положения невозможно без некоторой работы.Это требует целеустремленности, планирования и сильной самодисциплины. Но, к счастью, со временем это станет легче, по мере того, как вы станете лучше тратить.

Отслеживание также покажет вам места, где можно сократить расходы. Вы сможете увидеть, на что вы тратите слишком много, а где можете легко сократить расходы, не сильно влияя на свою жизнь. Конечно, вы также можете найти места, где требуются изменения, которые вы, возможно, не захотите вносить.Чтобы выбраться из долгов, важно найти баланс между пригодностью для жизни и строгим бюджетом.

Также важно включить в бюджет финансовые цели. Если вы записываете свои цели, ваши шансы на их достижение на 42% выше. Для вас цель быстро расплатиться с долгами, вероятно, является вашим приоритетом №1, но не забудьте также создать фонд для чрезвычайных сбережений.

Теперь, когда ваши расходы отслежены и бюджет создан, пора реализовать стратегию выплат. Если вам нужно быстро погасить долг, вам нужно точно знать, как погасить долг с помощью плана, который максимизирует ваш график выплат.

Один из самых быстрых способов избавиться от долгов — это использовать подход «долговой снежный ком». Что такое метод долгового снежного кома? Эта стратегия призывает вас производить минимальные платежи из вашего ежемесячного фонда выплаты долга по всем вашим долгам, кроме одного. Этот конкретный долг будет выплачиваться больше, чем требуется ежемесячно, и в результате будет выплачен быстрее.

Когда этот долг погашен, вы выбираете другой долг и перераспределяете на него все дополнительные средства. Продолжайте повторять этот процесс, пока все долги не будут полностью погашены.Со временем дополнительные средства растут как снежный ком, в то время как сумма денег, которую вы вкладываете в погашение долга, остается неизменной.

Например, представьте, что вы тратите 20% своего ежемесячного дохода на погашение долгов, что составляет примерно 300 долларов. Если у вас 3 долга, вы должны заплатить 50 долларов одному, 50 долларов другому и 200 долларов третьему. Как только третья выплата будет выплачена, вы заплатите 50 долларов одному и 250 долларов другому.

Не забывайте, что общая сумма, которую вы вкладываете в долги, должна быть постоянной. Если вы вкладываете 300 долларов в долги каждый месяц и выплачиваете один из долгов, вы все равно будете платить полные 300 долларов в счет погашения долга в следующем месяце.

Этот метод ускоряет погашение долга за счет погашения долга. Пытаясь решить, какие долги нужно погасить в первую очередь, иногда можно сосредоточиться на выплате долга по самой высокой процентной ставке. Однако то, на каком долге вы решите сосредоточиться, может зависеть от вашей ситуации.

Если вы пытаетесь выяснить, как быстро выбраться из долгов, вам следует каждый месяц вкладывать в погашение долгов как можно больше.Помните метод снежного кома долга — каждый шанс, что у вас есть более высокие выплаты, приблизит вас к освобождению от долгов.

При создании первоначального бюджета установите минимальную сумму, которую вы вкладываете в погашение долгов каждый месяц. Это должно составлять около 20% вашего общего дохода. Конечно, любая возможность добавить больше поможет вам быстрее достичь ваших целей.

Независимо от вашей ситуации, важно платить больше, чем требуется. Сделайте это железной привычкой. Даже если у вас ужасный месяц с непредвиденными непредвиденными расходами, по возможности заплатите больше минимальной суммы.

Если вы перегружены слишком большим количеством платежей и недостаточным доходом, возможно, вы подумываете о переводе баланса или консолидации долга, чтобы быстро избавиться от дополнительных платежей. Однако вы должны быть осторожны с такими стратегиями.

Перевод остатка по кредитной карте может дать вам на какое-то время начальную ставку 0%, но за переводы часто взимается предоплата. Если вводная ставка длится всего 12 месяцев, вам придется полностью выплатить долг до истечения года.

Ссуды консолидации долга могут показаться даже лучшей идеей, но консолидация может сделать вас хуже, чем вы начали. Сложить остатки на пяти максимальных кредитных картах и увидеть счета с нулевым балансом может быть соблазнительным.Без строгого сочетания бюджета, изменения образа жизни и осуществления платежей вы можете оказаться в еще большем долге, чем раньше.

Есть и другие способы перевода долга, которые кажутся привлекательными, но их следует избегать. В частности, использование ссуд под залог собственного капитала для погашения возобновляемого долга или вложения пенсионных сбережений. Почему? Жизненно важно не обменивать хороший долг на плохой.

Но что такое «хороший» и «плохой» долг? Ипотечные ссуды — это хороший долг, — они держат крышу над головой и помогают стабильно наращивать богатство с течением времени.Кредитные карты безнадежные долги — они обычно имеют высокие процентные ставки и могут легко испортить ваши привычки тратить.

Использование собственного капитала для погашения возобновляемого долга — это краткосрочное решение, которое может сделать вас хуже, чем когда вы начинали. Вы не только поставите свой дом под угрозу, чтобы временно подняться над водой, но вы также можете снова оказаться в долгах без собственного капитала.

Это лучший вариант для консолидации долга , платежей , а не для консолидации долгов.Вместо получения новой ссуды используйте план управления долгом и производите один платеж каждый месяц. Это убережет вас от новых долгов и даст вам совет специалиста, когда он вам понадобится.

Как и многие другие потребители, вы можете не знать, что вы можете пересмотреть договоры по кредитной карте, чтобы выплачивать единовременную сумму вместо дорогостоящих ежемесячных платежей. Это называется погашением долга. Но как вести переговоры об урегулировании долга?

Все, что вам нужно сделать, это спросить.Позвоните своим кредиторам или кредиторам и попросите снизить процентную ставку по вашим кредитным картам. Если у вас хорошая история платежей, у вас есть шанс получить некоторое облегчение.

Вы также можете обсудить комиссию по кредитной карте. Если ваш кредитор не желает работать с вами по новой процентной ставке, вы можете спросить, будут ли они готовы отказаться от некоторых сборов и периодических сборов, с которыми вы сталкиваетесь.

Кредитные карты — единственные счета, которые можно опустить с помощью телефонного звонка. Вы удивитесь, насколько далеко может вас унести звонок.Большинство компаний захотят сохранить ваш бизнес и предложат другие варианты получения более низкой ежемесячной оплаты.

Обычно один член семьи отвечает за все финансы домохозяйства. Это часто означает, что никто в семье не знает, что на самом деле происходит. Если вы хотите добиться успеха, важно иметь строгий бюджет для выплаты долга, о котором знает вся семья.

Откройтесь вместе со своим партнером и членами семьи. Если они не знают о вашей долговой ситуации полностью, значит, вы справляетесь в одиночку.Расскажите им о долгах, своем плане по их быстрому погашению и включите их в свою стратегию погашения.

Вам нужно, чтобы все в доме участвовали в этапах отслеживания и составления бюджета. Все сбережения в мире не принесут вам никакой пользы, если вы живете с кем-то, кто тратит без учета семейного бюджета. Вы должны вовлечь их в этот процесс и разместить их на одной странице.

При правильном обращении такие разговоры могут быть полезны для детей. Составление бюджета и сбережения — отличные навыки в области личных финансов, которым нельзя научиться в другом месте. Держите их вовлеченными в процесс составления бюджета и позвольте им выбрать конкретные цели, к которым нужно стремиться. Сосредоточение внимания на этой цели может снизить вероятность того, что они будут тратить деньги на что-то другое, и будет более полезным для вас, когда дело доходит до сохранения бюджета в семье.

Жизнь происходит мгновенно, и у вас может не хватить полосы дохода, чтобы пережить чрезвычайную ситуацию, внезапное изменение или любые другие изменяющиеся сценарии.Вот почему так важно иметь гибкий бюджет, чтобы поддержать вас в любой ситуации. Лучший бюджет для вас может сильно отличаться от бюджета другого человека.

Гибкость жизненно важна для успеха и поможет вам не сбиться с пути, если дела пойдут плохо. Если вы выполнили всю подготовительную работу и письменно изложили свой бюджет, вам будет проще внести необходимые корректировки.

Также могут быть случаи, когда вам необходимо приспособиться к временному бюджету. Внезапные события, на которые уходит значительная часть вашего дохода, могут потребовать от вас особенно строгого бюджета на один месяц. Даже один месяц действительно худой жизни может помочь вам наверстать упущенное в финансовом отношении.

Но не будьте слишком гибкими. Любое пространство для маневра в вашем бюджете не должно допускать крупных незапланированных покупок. Чтобы быстро выбраться из долгов, нужно идти на жертвы.Если вы не намерены обходиться без того, чего хотите, вам никогда не удастся избавиться от долга.

На сайте credit.org мы оказали клиентам помощь в профессиональной задолженности, чтобы они могли стать более финансово грамотными и сократить свой долг за последние 40 с лишним лет. Мы знаем, что выбраться из долгов можно, как бы тяжело это ни выглядело.

Важно помнить, что дело не в том, сколько денег вы зарабатываете.Люди с высокими доходами могут оставаться в долгах всю свою жизнь, а люди с низкими доходами могут жить без долгов. Ваши привычки в расходах можно изменить в соответствии с вашим образом жизни. Чем раньше вы разовьете эти полезные привычки тратить, тем лучше.

Выбраться из долгов непросто. Иногда требуется все, что вам нужно, чтобы оплачивать ежемесячные счета и копить на черный день, не говоря уже о том, чтобы платить минимальные ежемесячные платежи по кредитной карте.К счастью, есть множество способов выбраться из долгов, которые не сделают вас несчастным. Вот некоторые из лучших стратегий избавиться от долгов в новом году.

Возрастная группа	Средняя долговая нагрузка
Поколение Z (18-23)	$ 9 593
Миллениалы (24–39)	$ 78 396
Поколение X (40-55)	$ 135 841
Бэби-бумеры (56-74)	96 984 долл. США
Бесшумное поколение (75+)	40 925 долл. США 90 336

Долги могут затруднить получение других займов.Например, если вы хотите купить дом, большинство кредиторов требуют, чтобы у вас соотношение долга к доходу (DTI) составляло 43 процента или меньше, включая будущие выплаты по ипотеке.

Коэффициент DTI рассчитывается путем сложения ваших текущих ежемесячных платежей по долгу и деления их на ваш ежемесячный валовой доход. Допустим, у вас есть платеж по студенческому кредиту в размере 300 долларов, платеж по автокредиту на 500 долларов и минимальный платеж по кредитной карте в 200 долларов. Ваша ежемесячная брутто-зарплата составляет 3750 долларов, что составляет 26,67 процента вашего DTI. В этом случае максимальная сумма выплаты по ипотеке, на которую вы имеете право, составляет 612 долларов.50. В зависимости от вашего местоположения найти дом в таком ценовом диапазоне может быть практически невозможно.

Если ваш DTI уже превышает 43 процента без выплаты ипотечного кредита, вы можете не иметь права на получение ипотечной ссуды. Наличие слишком большого долга также может затруднить накопление средств на пенсию, учебу вашего ребенка в колледже или другие цели.

Кроме того, если вы работаете в правоохранительных органах, финансовых службах или в армии, ваш работодатель может провести проверку кредитоспособности при подаче заявления.Вам могут отказать, если у вас слишком большой долг, потому что уязвимая финансовая ситуация подвергает вас статистически более высокому риску получения взяток.

Прежде чем вы сможете разработать стратегию выплаты долга, вы должны составить список всех ваших текущих счетов и ссуд. Просмотрите выписки из своего банка и кредитной карты за последние шесть месяцев и запишите все повторяющиеся ссуды, счета и другие фиксированные расходы.

Ваш список должен включать ежемесячный платеж, общий баланс, процентную ставку, срок и любые другие важные детали.Например, вы должны отметить, если какой-либо из кредитов в настоящее время находится в отсрочке или по особому плану погашения.

Чтобы еще раз убедиться, что вы ничего не пропустили, просмотрите свой кредитный отчет, чтобы увидеть все текущие ссуды и кредитные линии. Вы можете бесплатно проверять свой кредитный отчет один раз в неделю через AnnualCreditReport.com до апреля 2021 года. После этого он будет бесплатным один раз в год.

Не забудьте просмотреть свой кредитный отчет от всех трех кредитных бюро. Некоторые кредиторы не сообщают о кредитной активности по всем трем, поэтому, если вы отметите только один или два, вы можете упустить важную информацию.

Допустим, у вас есть остаток на кредитной карте 15 000 долларов с годовой ставкой 17 процентов и минимальным платежом 450 долларов. Если вы сделаете только минимальный платеж, на погашение баланса у вас уйдет почти четыре года.Вы заплатите около 5500 долларов в виде процентов.

Если вы платили 550 долларов в месяц или на 100 долларов больше минимума, вы могли бы выплатить долг менее чем за три года и заплатить всего 4100 долларов в виде процентов. Чтобы узнать больше, попробуйте использовать калькулятор выплат по кредитной карте.

Если вы платите больше минимальной суммы, вы также можете попробовать метод снежного кома долга для сокращения долга. Этот метод погашения долга требует от вас внести минимальный платеж по всем своим долгам, кроме самого маленького, на который вы будете платить столько, сколько сможете.Выполняя «снежный ком» выплаты в счет минимального долга, вы быстро ликвидируете его и перейдете к следующему минимальному долгу, выплачивая при этом минимальные платежи по остальному.

Допустим, у вас есть остаток на кредитной карте 5000 долларов, автокредит на 1000 долларов и студенческие ссуды на 10000 долларов. При использовании метода снежного кома долга вы сначала сконцентрируетесь на выплате автокредита, потому что он имеет наименьший общий баланс.

Метод снежного кома долга может помочь мотивировать вас сосредоточиться на одном долге за раз, а не на нескольких, помогая вам набрать обороты и не сбиться с пути.Единственный случай, когда вы должны игнорировать метод снежного кома долга как вариант, — это если у вас есть ссуда до зарплаты или ссуда на право собственности. Эти ссуды обычно имеют гораздо более высокие процентные ставки, в среднем от 300 до 400 процентов годовых, и должны быть погашены как можно скорее.

Один из способов сделать это — получить заем на консолидацию долга, который представляет собой личный заем, который может быть предоставлен под более низкие процентные ставки, чем ваши существующие долги.Если у вас есть задолженность по кредитной карте, вы также можете рассмотреть возможность перевода долга на карту для перевода баланса. Эти карты имеют 0% годовых на определенный период времени, обычно от шести до 18 месяцев.

Когда вы получаете налоговый возврат или стимулирующий чек, добавляйте деньги к своим займам вместо того, чтобы откладывать их на свой банковский счет или тратить деньги на себя. Вы можете решить вложить всю непредвиденную прибыль или разделить ее 50 на 50 между долгами и чем-то веселым, например, будущим отпуском или дорогим ужином.

Вы также можете позвонить кредиторам и договориться об урегулировании ваших долгов, обычно намного меньше, чем вы должны. Хотя об этом можно позаботиться самостоятельно, ряд сторонних компаний также предлагают платные услуги по урегулированию задолженности.

Хотя платить меньше, чем вы должны, и избегать старых долгов может показаться разумным, Федеральная торговая комиссия упоминает о некоторых рисках. Во-первых, некоторые компании по урегулированию задолженности просят вас прекратить выплаты по своим долгам, пока вы ведете переговоры об улучшении условий, что может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Пробиться в долг по кредитной карте может казаться невозможным, когда вы едва окупаетесь в финансовом отношении. На самом деле, если у вас нет дополнительных денег, которые можно было бы вкладывать каждый месяц в погашение долга по кредитной карте, вам, вероятно, придется либо сократить свои расходы, либо увеличить свой доход, чтобы погасить долг.Однако, приложив определенные стратегические и целенаправленные усилия, можно внести изменения, которые добавят гибкости вашему бюджету, чтобы вы могли начать расплачиваться по кредитным картам.

Важным шагом в избавлении от задолженности по кредитной карте является прекращение увеличения суммы долга или, по крайней мере, уменьшение зависимости от кредита. Это означает, что вы не используете свои карты в настоящее время или используете их реже, что может потребовать полной переоценки вашего бюджета. Возможно, это именно то, что вам нужно, чтобы взглянуть на свои финансы свежим взглядом.Вот как воплотить в жизнь вашу цель без долгов.

Бюджет может дать вам полезную структуру, когда вы будете готовы изменить свои привычки в отношении расходов и ликвидировать задолженность по кредитной карте. Однако это не принесет вам особой пользы, если вы не будете следовать руководящим принципам, которые вы для себя установили.

Если у вас еще нет бюджета, его создание может прояснить то, чего раньше у вас не было. Вашим первым шагом в составлении бюджета будет просмотр ваших расходов за предыдущий месяц (или несколько месяцев), чтобы увидеть, можете ли вы определить какие-либо закономерности.Один взгляд на ваши расходы может показать вам, что пришло время сократить количество услуг, которыми вы больше не пользуетесь, или что можно упростить походы за продуктами, чтобы вы меньше тратили на еду.

Как только вы поймете свои расходы, пора выбрать стратегию составления бюджета, которая вам нравится. Если вы организованы и любите хорошую электронную таблицу, то нулевой бюджет, за которым вы внимательно следите, может мотивировать вас больше всего. С другой стороны, если планирование каждого пенни, которое приходит и уходит, кажется вам неприемлемым, вы можете попробовать составить бюджет, используя вместо этого несколько учетных записей.Это более автоматизированный подход, при котором вы делите свой доход на различные депозитные счета, которые имеют свои собственные конкретные цели.

В любом случае полезно будет следовать плану расходов, который поможет вам определить, куда направить свои деньги. Эксперты часто рекомендуют метод 50/30/20, который побуждает вас тратить 50% или меньше дохода после уплаты налогов на предметы первой необходимости, такие как жилье и продукты питания, 30% или меньше на предметы, которые вам нужны, но не нужны, и 20%. или больше о целях сбережений, таких как выход на пенсию и погашение долга.Возможно, сейчас это нереально, но это рекомендации, к которым нужно стремиться.

Если вы уже используете базовый план расходов или предпочитаете зарабатывать больше, чем тратить меньше, ищите способы заработать больше денег, которые можно использовать для выплаты долга. Например, вы можете продавать предметы, которые вам больше не нужны или которые вам больше не нужны, что может обеспечить вам быстрое вливание денег. Сдача в аренду дополнительной комнаты, автомобиля или парковочного места, когда вы ими не пользуетесь, через такие платформы, как Airbnb, Turo и JustPark, также может быть прибыльной.

Или заработайте дополнительные деньги из дома, обучая онлайн, работая внештатно или тестируя цифровые продукты на таких сайтах, как UserTesting.com. Вы также можете работать неполный рабочий день или работать в своем собственном темпе с дополнительным занятием, например, покупать продукты в Instacart или доставлять еду на DoorDash или Postmates. Посчитайте, сколько еще вам нужно заработать, чтобы начать выплату долга; слишком много работы сверх текущих обязательств может привести к выгоранию. Другой вариант — попросить повышение на работе после того, как вы изучите рынок своей отрасли и захотите продемонстрировать, как вы принесли пользу компании.

Есть много способов получить помощь в разработке стратегии выплат по кредитной карте. С помощью авторитетных финансовых экспертов вы, возможно, сможете определить свой лучший метод составления бюджета, узнать о том, как вести переговоры с кредиторами или подать заявку на участие в программах по экономическим трудностям, чтобы снизить некоторые из ваших счетов.

Хорошее место для начала — некоммерческое агентство по кредитным консультациям. Эти организации предлагают бесплатные первоначальные консультации всем, кто нуждается в базовой помощи при составлении бюджета или изучении вариантов сокращения долга.Они могут помочь вам взглянуть на вашу ситуацию целостно, наряду с другими вашими долгами, такими как студенческие ссуды или ипотека. Консультационное агентство также может помочь вам составить план управления долгом, который представляет собой платную услугу, направленную на сокращение вашей задолженности по кредитной карте. Однако планы управления долгом подходят не всем — подробнее об этом позже. Найдите местного кредитного консультанта через национальную сеть, такую как Национальный фонд кредитного консультирования.

Если вы обнаружите, что выплатить долг сложно из-за того, что вам сложно даже оплачивать свои ежемесячные счета, такие как аренда и коммунальные услуги, финансовая помощь доступна через местные, государственные и национальные организации.Например, 211 — это общенациональная служба, поддерживаемая United Way, которая связывает людей, испытывающих финансовые трудности, с местными ресурсами. Позвоните по номеру 211 с любого телефона, чтобы получить необходимую помощь, будь то рекомендации по регистрации в федеральных программах льгот или поиск помощи по аренде. Получение преимуществ, которых вы заслуживаете, может дать вам передышку, чтобы сократить задолженность, которая вас подавляет.

Подайте заявку на ссуду для консолидации долга. Консолидация долга позволяет конвертировать несколько долгов, обычно несколько остатков по кредитным картам, в одну ссуду. Это может упростить выплату и помочь вам составить бюджет, поскольку вам потребуется ежемесячно вносить фиксированный платеж в счет кредита. Ссуда на консолидацию долга лучше всего подходит для тех, у кого хороший или отличный кредитный рейтинг, и кто может претендовать на самые низкие доступные процентные ставки.
Используйте кредитную карту для перевода остатка. Другой вариант для тех, у кого хорошая кредитная история, — это подать заявку на получение кредитной карты, которая предлагает начальный период 0% годовых на переведенный остаток, известный как карта переноса остатка.Вам нужно будет составить план выплаты долга до того, как закончится период нулевой процентной ставки и вступит в силу новая (более высокая) процентная ставка, но если вы это сделаете, вы потенциально сэкономите значительную сумму в виде процентов. Одно предостережение: карты перевода баланса часто взимают комиссию за перевод баланса, которая обычно составляет от 3% до 5% от суммы перевода. Это увеличит вашу долговую нагрузку, но, учитывая экономию на процентах, вы все равно, вероятно, выйдете вперед, если не отстаетесь от платежей.
Выбирайте методы снежного кома или лавины. Вы также можете взять бразды правления в свои руки и погасить остатки по нескольким кредитным картам с помощью определенных стратегий. Наиболее распространены методы долгового снежного кома и долговой лавины. Вы потратите дополнительные деньги, чтобы платить больше, чем минимальный ежемесячный платеж, необходимый по одному долгу, пока он не исчезнет, а затем примените ежемесячный платеж из этого долга к следующему. Используя долговой снежный ком, вы в первую очередь выплатите наименьшие остатки; вы не сэкономите больше всего на процентах, но вы будете собирать выигрыши быстрее. Используя долговую лавину, вы в первую очередь погасите остатки по самым высоким процентным ставкам.
Участвуйте в плане управления долгом. Некоммерческие кредитные консультанты предлагают эти планы, в которых консультант ведет переговоры с вашими кредиторами от вашего имени о снижении процентных ставок или сборов или, возможно, даже ваших ежемесячных платежей. Вы будете делать один ежемесячный платеж агентству кредитного консультирования, и агентство будет платить вашим кредиторам, упрощая ваши счета. Вам нужно будет закрыть счета кредитной карты, включенные в план, что может повлиять на ваш кредитный рейтинг, и вы заплатите плату за установку и ежемесячную плату за участие.Подумайте об этом, если вы не беспокоитесь о потере доступа к своим кредитным картам во время процесса, комиссия управляема для вас, и вы не уверены, освободитесь ли вы от долгов в противном случае.

После того, как ваш долг спадет, не менее важно сохранить сильные привычки, чтобы избежать повторного накопления долга. Вам не нужно полностью отказываться от кредитных карт, если вы обязуетесь ответственно использовать кредит; Фактически, регулярное совершение покупок с помощью кредитной карты и немедленная их оплата — это один из проверенных методов создания хорошего кредитного рейтинга.

Освободившись от задолженности по кредитной карте, обязательно придерживайтесь созданного вами бюджета. Когда вы будете готовы и уверены, что сможете держать свой долг под контролем, вы можете снова начать пользоваться кредитными картами. Если вы все же используете карту для финансирования чего-либо, составьте план погашения в разумные сроки. Кредитные карты должны быть инструментом, который вы используете намеренно и с умом.

Также крайне важно следить за своим кредитным рейтингом и своим кредитным отчетом, который включает информацию, которая влияет на ваш рейтинг.Регулярная проверка кредита позволяет вам заметить любые падения вашего счета, которые потенциально могут быть результатом пропущенной или просроченной оплаты счета или увеличения баланса вашего счета. Понимание элементов, которые способствуют хорошей репутации, укрепит важность сохранения этих привычек.

Устранение долгов требует упорного труда, терпения и тщательного определения стратегии, особенно когда денег мало. Выберите метод, который лучше всего соответствует вашим обстоятельствам, и оставайтесь позитивными, зная, что со временем и усилиями придет свобода от долгов.

Давайте поговорим о долге. Чувствуете ли вы, что задыхаетесь от бесконечной кучи платежей, или вы просто готовы вкладывать эти ежемесячные платежи в свой кошелек , а не на чужой, вы попали в нужное место.Этот список из 27 способов погашения долга представлен для вас, чтобы вы смогли вернуть свой доход в 2021 году.

Прежде чем мы перейдем к практическим советам по более быстрому погашению долга, давайте поговорим о том, как справиться с долгом в целом. Чтобы это произошло, вам нужно выполнить «7 детских шагов». Во-первых, убедитесь, что у вас есть 1000 долларов в стартовом фонде на случай чрезвычайных ситуаций. (Мы называем это «Детским шагом 1»). Затем идите ва-банк с «Детским шагом 2» — погасите весь свой долг (кроме дома), используя метод, называемый долговым снежным комом.Вот как это работает:

Послушайте, Baby Step 2 для одних людей занимает несколько месяцев, а для других — несколько лет.Итак, если вы находитесь на этом шаге и сфокусированы на погашении последнего долга, вполне возможно, что рутина начинает становиться все хуже. . . ну помол. Может быть, вы устали и чувствуете, что вам понадобится целая вечность, чтобы избавиться от долгов. Но вы можете это сделать! Пришло время рассказать, как это сделать.

Вы, наверное, слышали это тысячу раз, но делаете ли вы это? Вы можете сэкономить кучу денег, просто показав купон кассиру.Просто убедитесь, что вы используете купоны на товары, которые уже покупаете, иначе вы можете перерасходовать средства на товары, которые никогда не будете использовать. Вот так у вас в кладовке остается 10 бутылок острой горчицы.

Дети вырастают из одежды со скоростью света (по крайней мере, так кажется). И давайте будем честными: не стоит залезать в долги из-за постоянно меняющегося гардероба двухлетнего ребенка. Посетите местные консигнационные магазины, в которых продаются давно полюбившиеся наряды в хорошем состоянии.Если вы предпочитаете делать покупки в Интернете, не проблема. Такие сайты, как thredUP и Swap.com, — отличные ресурсы, где можно купить одежду для взрослых и детей за небольшую плату.

Добро пожаловать в это тысячелетие, где вы можете смотреть большинство своих любимых шоу онлайн. Если вы еще не перерезали шнур, сделайте это! Ежемесячно вкладывайте этот 100-долларовый счет в погашение вашего долга и смотрите, как быстро начинает катиться снежный ком вашего долга.

Мы поняли. Сходить в ресторан или покататься на машине намного проще, чем готовить еду дома. Но пока вы наслаждаетесь свободой готовить для этих придирчивых едоков, вы тратите гораздо больше на еду вне дома, чем на еду в ресторане. Хотите творческий способ пообщаться и разделить трапезу? Пригласите друзей на вечер тако вместо встречи в ресторане. И эй, если вы хотите потратиться на гуак, мы не судим.

Хорошо, с практической точки зрения, если вы уберете рестораны со стола, как вы сможете делать это «поесть дома», не напрягаясь? Начать планирование еды! Вы уменьшите количество денег, которые вы тратите на еду каждый месяц.Это означает, что большая часть вашего с трудом заработанного дохода может пойти на выплату долга.

Составьте список и придерживайтесь его! Просматривая проходы, используйте приложение-калькулятор на телефоне, чтобы убедиться, что вы придерживаетесь своего бюджета. Всегда ли в корзину попадают импульсивные товары? Попробуйте заказать продукты в Интернете, а затем забрать их у тротуара в магазине. О, и никогда не делайте покупки на пустой желудок!

У вас действительно есть 200 долларов в месяц, которые можно потратить на гольф? Ты серьезно? Но не только гольфистам нужно переосмыслить свои клубные взносы.Вы тратите кучу денег в магазинах товаров для рукоделия, но никогда не успеваете начать свой проект? Магазины товаров для дома также могут стоить вам нескольких Вениаминов за одно посещение.

Вы все еще можете прогуляться на свежем воздухе — бесплатно. Собери друзей и создай беговой клуб. Или сделайте эти модные HIIT-тренировки в местном парке. Вы можете прийти в форму и стать здоровым, не тратя кучу денег. Затем переместите все, что вы сэкономите, к своей цели без долгов.

Заморозьте на время расходы на развлечения. Это означает, что нельзя ходить в кино, на концерты, в мини-гольф, боулинг или на то, чем вы занимаетесь ради развлечения и за что стоит денег. Вместо этого попробуйте найти бесплатные способы развлечься. Пригласите детей в парк, прогуляйтесь или отправьтесь в поход, насладитесь бесплатным концертом или поищите бесплатное мероприятие в вашем районе.

Невозможно воплотить любую финансовую цель в реальность без бюджета! Благодаря нашему членству с полным доступом, Ramsey +, вы узнаете все тонкости составления бюджета на наших цифровых курсах и примените все это на практике с помощью премиум-версии нашего инструмента составления бюджета EveryDollar.Послушайте: вы можете сколько угодно мечтать о том, чтобы быть свободным от долгов, но без бюджета вы просто продолжите мечтать.

Начать свой бизнес еще никогда не было так просто! У вас есть умение создавать вещи? Продавайте свои товары в Интернете. Вы любитель животных? Займитесь прогулкой с собакой или сидением с домашними животными. У тебя хороший глаз и хорошая камера? Начните брать клиентов на фотосессии. Бизнес-бутик Кристи Райт — отличный ресурс, чтобы показать вам, как превратить это хобби в серьезную машину для зарабатывания денег!

Не хотите начать свой бизнес? Тогда рассмотрим другую сторону дела. Станьте водителем Lyft или Uber. Или доставить пиццу на ночь, чтобы заработать дополнительные деньги. Вы даже можете доставлять другие виды еды в свободное время, работая в таких местах, как Uber Eats или Grubhub. Конечно, вам придется отбросить свою гордость и отказаться от некоторых ночей и выходных, связанных с простоями. Но это небольшая жертва ради лишних денег в кармане.

Средний ежемесячный платеж за новую машину составляет 554 доллара.¹ Это просто возмутительно! Подумайте, насколько быстрее мог бы развиться снежный ком вашего долга, если бы вы вкладывали в него 550 долларов каждый месяц.

Когда вы платите наличными, вы фактически чувствуете, что ваши деньги уходят из ваших рук.Ой! Это никому не нравится. Люди, как правило, тратят меньше, когда расплачиваются наличными. С системой конвертов вы увидите, что денежные средства уменьшаются, чтобы вы могли отслеживать, сколько вы тратите.

Ага, вы все правильно прочитали. И да, мы даже имеем в виду прекратить вносить свой вклад в ваш 401 (k). Прямо сейчас вы хотите, чтобы весь ваш доход был направлен на выплату долгов. Как только вы освободитесь от долгов и сэкономите от трех до шести месяцев расходов в чрезвычайном фонде, вы можете возобновить свои взносы.К тому времени вы перейдете на уровень «Baby Step 4» и сможете вкладывать 15% своего дохода на пенсию.

Вы знаете, кто победит в игре сравнения? Ни один. Никто. Прекратите пытаться не отставать от Джонсов! Помните, что сейчас вы живете как никто другой, чтобы потом вы могли жить и отдавать, как никто другой. Через 20 лет у вас не будет финансовых проблем в мире, в то время как у всех остальных будут автокредиты, ипотека и счета по кредитным картам.

Прослушивание шоу воодушевит вас, когда вы почувствуете, что не продвигаетесь вперед. Каждый день наша команда помогает миллионам людей по всей стране обрести надежду и составить план на свои деньги.Эти успехи вдохновят вас продолжать двигаться вперед.

Испытайте себя, проведя месяц «ничего, кроме самого необходимого», иначе говоря, замораживание расходов. Это отличный способ сэкономить дополнительные деньги, чтобы вы могли потратить их на достижение цели по выплате долга за этот месяц.

Итак, мы поговорили о том, как Ramsey + помогает вам составлять бюджет, но есть еще больше способов помочь вам быстрее выплатить долг. Вы получите наше интерактивное приложение BabySteps, в котором будет интересно отслеживать прогресс выплаты долга.Кроме того, вы научитесь составлять наш пошаговый финансовый план. И это действительно работает. В течение первых 90 дней работы по плану средняя семья выплачивает долги на сумму 5 300 долларов. А прямо сейчас вы можете попробовать все это с помощью бесплатной пробной версии Ramsey +!

Если вы полны решимости выплатить этот долг в течение года, вам следует искать способы увеличить свой доход и использовать эти дополнительные деньги для погашения долга как можно быстрее. Будь то работа на неполный рабочий день или переговоры о повышении зарплаты с начальником, подумайте о некоторых способах начать зарабатывать больше денег хотя бы в течение нескольких месяцев и сделайте ликвидацию долгов первоочередной задачей.

Большинство из нас обычно разрывает все те переводы остатка по кредитным картам, которые поступают в наши почтовые ящики. Но если вы хотите, чтобы ваши усилия по сокращению долга разорвались, вам может помочь перевод баланса. Переводя долг с высокой процентной ставкой на сделку с нулевым процентом — такую, которая длится около 12 месяцев — вы устраняете все проценты по кредитной карте. Это высвобождает денежный поток, давая вам дополнительные деньги для оплаты счетов по кредитным картам. Просто прочтите мелкий шрифт перед регистрацией, чтобы убедиться, что вы действительно получаете такую низкую ставку.

Некоторые люди выплачивают старые долги по кредитным картам — действительно старые — даже тогда, когда они больше не обязаны это делать по закону. Все мы хотим оплатить наши счета. Но если времена особенно тяжелые, и у вас просто нет денег, вам следует сосредоточиться на текущих долгах и подумать о том, чтобы отказаться от погашения старых счетов, которым от 7 до 10 лет или даже старше.

В каждом штате есть свои правила в отношении непогашенных долгов.В некоторых штатах сборщику долга не разрешается взыскивать определенный вид долга по истечении определенного периода времени; другие ограничивают время, в течение которого кредитор может подать на вас в суд по старому долгу. В любом случае вам следует выяснить, истек ли срок давности в отношении старого долга, который у вас может быть. Если он прошел, вы, вероятно, можете отказаться от погашения, не беспокоясь о финансовых, юридических или кредитных последствиях, которые вас беспокоят.

Для получения дополнительной информации о работе со старыми долгами обратитесь к Генеральному прокурору вашего штата или в агентство по защите прав потребителей за помощью и советом относительно срока давности вашего штата в отношении задолженности по кредитной карте.

следует использовать только как последнюю возможность избавиться от долгов. Но в экстремальных обстоятельствах — например, когда у вас нет дохода или у вас есть совершенно неуправляемые платежи по кредитным картам или медицинские счета, — заявление о банкротстве в соответствии с Главой 7 подходит для полного погашения счетов по кредитной карте.

Как избавиться от долгов если нет денег: Страница не найдена |

Как избавиться от денежных долгов

Как вылезти из долгов МФО, если нет денег?

Как решить ситуацию с задолженностью

Рефинансирование

Новый займ в другой организации

Что делать, если долгов по кредиткам слишком много, а стабильного дохода нет?

К Вам поступают звонки из банков и кредитных организаций по взысканию долгов?

ЧТО ДЕЛАТЬ С ДОЛГАМИ И КРЕДИТАМИ?

Как избавить от долгов в МФО, если нет денег? Делаем правильно не нарушая закона

Чем грозит неуплата задолженности в МФО?

Это не ваш долг? Обратитесь в суд

Если долг Ваш – у Вас есть 4 способа быстро избавиться от долгов

Обратиться в банк за рефинансированием

Воспользоваться пролонгацией кредита

Реструктуризацию никто не отменял

Занять денег в другом месте и погасить долг в МФО

Как избавиться от долгов по кредитам? C чего начать выплаты?

Составьте полный список своих долгов

Начните с выплаты мелких долгов

Рефинансируйте

Найдите свой макисимум

Спланируйте выплаты

Автоматизируйте платежи

Вложитесь по максимуму

Мотивируйте себя

Не бойтесь долгов

Грейс период

10 способов погасить долг без денег

Создайте бюджет

Как отличить банкротство от перерасхода

Составьте план

Прекратить создание долга

Ищите способы сократить свои расходы

Увеличьте свой доход

Попросите кредиторов о более низкой процентной ставке

Платите вовремя и избегайте комиссий

Рассмотрите возможность консультирования по вопросам потребительского кредитования

Делайте шаг за шагом

Как выбраться из долгов: 7 эффективных советов

Получите максимальную отдачу от каждого доллара

Совместите свои расходы и ценности

10 способов быстро выбраться из долга | Советы по выплате долга

Не сдавайтесь: получите профессиональную помощь по долгам

5 способов избавиться от долгов

Пройти предварительную квалификацию

Какой средний долг на человека?

Как долг может негативно повлиять на вашу жизнь

Организуйте все свои долги и счета

Стратегии выхода из долгов

1. Платите больше минимального платежа

2. Попробуйте метод снежного кома долга

3. Рефинансирование долга

4. Возврат непредвиденных доходов в долг

5. Погасите меньше, чем вы должны

Пройти предварительную квалификацию

Подробнее:

Как погасить задолженность по кредитной карте без денег

Создайте бюджет и придерживайтесь его

Обеспечьте дополнительный источник дохода

Рассмотрите возможность консультирования по кредитам и финансовой помощи для некоммерческих организаций

Ищите списание долга

Поймите, как использовать кредит ответственно

Важность сокращения долга

27 способов избавиться от долгов в 2021 году

Как погасить долг: метод снежного кома долга

Как избавиться от долгов с помощью экономного образа жизни и умных покупок

1. Начать купон.

2. Попробуйте купить товар консигнацией.

3. Обрежьте кабель.

4. Перестань ходить куда-нибудь поесть.

5. План питания.

6. Расстаньтесь с баристой.

7. Посетите библиотеку.

8. Планируйте походы за продуктами.

9. Избегайте дорогих увлечений.

10. Откажитесь от абонемента в спортзал.

11.Найдите бесплатные развлечения.

Основные советы Дэйва Рэмси по выбору из долгов

12. Составьте бюджет!