Аннуитетный платеж предполагает: Аннуитет — Википедия – Аннуитетный кредит, что такое аннуитетный платеж, расчет аннуитетного платежа
что это такое и в чем разница — ДомКлик
Самые актуальные вопрос для заемщика связаны с погашением кредита: сумма и дата платежа, способы оплаты и многое другое.
Платеж по кредиту состоит из основного долга и процентов. Основной долг — это размер кредита. А проценты — это сумма, которую берет банк за пользование кредитом.
Есть два вида платежей — аннуитетный и дифференцированный. Выясняем, что это такое, и чем они отличаются друг от друга.
Аннуитетный платеж
Аннуитетные платежи одинаковы, но соотношение в них основного долга и процентов — разное. Здесь проценты за пользование начисляются на остаток долга, поэтому в начале кредита — процентов больше, основного долга — меньше. А к концу кредита — наоборот.
Однако есть случаи, когда платежи не будут одинаковыми. При выходе на пенсию в период кредита, график рассчитывается «ступенькой». До пенсии платежи считаются из текущего дохода клиента, а после — из минимального уровня пенсии.
Также аннуитетный платеж может измениться при досрочном погашении кредита.
Размер платежа клиент всегда может посмотреть в графике, который менеджер по ипотеке предоставляет на сделке.
Как погасить аннуитетный платеж
Оплата аннуитетного платежа может только безналичная. Клиент пополняет свой обычный счет, затем деньги, согласно платежному поручению, автоматически поступают на кредитный счет, который называют ссудным.
Клиент может оплатить кредит несколькими способами: через «Сбербанк Онлайн» на сайте или в приложении, через банкоматы, терминалы и в офисах Сбербанка в регионе обслуживания кредита. При себе необходимо иметь документ, удостоверяющий личность.
Дата оплаты кредита может совпадать с датой выдачи, а может и отличаться — на усмотрение заемщика. В платежную дату до 21:00 средства должны быть на счету клиента, указанном в поручении. Лучше перевести деньги накануне.
Важно! Если дата платежа выпадает на выходной или праздничный день, то списание произойдет в этот день, если на счету есть деньги. А если их нет, то пополнить счет можно в первый рабочий день после выходных. И это не будет считаться просрочкой.
Дату платежа можно менять, но не чаще 1 раза в год. Для этого надо написать заявление в отделении банка в городе выдачи кредита. При этом дата последнего кредитного платежа не меняется — она всегда будет соответствовать дню предоставления кредита.
Таким же образом можно поменять и счет списания. В новом поручении вам надо указать несколько счетов и очередность списания. Если сумма платежа больше, чем денег на первом счете, остаток спишется со второго, если и на нем не хватит средств — то с третьего и так далее.
Если по каким-то причинам заемщик не может пополнить счет, то можно погасить кредит со счета другого человека. Такой платеж делается разово, поручение на автосписание оформить нельзя. Если кредит в рублях, то счет может быть любого человека, если в валюте — только поручителя.
Дифференцированный платеж
При дифференцированном платеже ежемесячные платежи становятся меньше, сумма основного долга в платеже всегда будет одной и той же. А вот проценты, начисляемые на остаток основного долга, будут уменьшаться по мере выплаты кредита. Ежемесячная сумма основного долга считается просто — сумма кредита делится на количество платежей.
Здесь нет графика платежей, а есть срочное обязательство, по которому клиент обязуется оплачивать кредит.
Кредиты с дифференцированными платежами выдавались в Сбербанке до 2011 года, а сейчас выдаются только с аннуитетными.
Как погасить дифференцированный платеж
Оплата возможна и наличным, и безналичным способом сразуна ссудный счет. Варианты оплаты такие же, как при аннуитете: через «Сбербанк Онлайн», банкоматы или в офисе банка.
Важно! Погашение кредита не привязано к определенной дате. Клиент должен оплатить кредит не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным.
Например, кредит выдан 13 июня 2010 года, соответственно первый платежный месяц — июль, поэтому первый платеж клиент должен осуществить не позднее 10 августа 2010 года.
Сумма платежа здесь меняется ежедневно, т.к. проценты начисляются на остаток по кредиту каждый день. Узнать актуальную сумму можно в дату погашения в офисе банка, в «Сбербанк Онлайн», банкомате и контактном центре.
Сейчас читают
Инструкция: как правильно оформить справку о доходах
Как снять обременение после выплаты ипотеки
Как досрочно погасить ипотеку
Была ли эта статья полезна?
Да, полезна
Нет
Чем аннуитетный платеж по кредиту отличается от дифференцированного? | Вечные вопросы | Вопрос-Ответ
Существуют две системы погашения кредитной задолженности: дифференцированными и аннуитетными платежами.
Аннуитетный платеж
Этот вид платежной системы позаимствован из опыта европейских стран. Он предполагает равные ежемесячные выплаты задолженности банку в течение всего срока погашения кредита.
В чем плюсы?
Ежемесячный платеж остается неизменным, а это достаточно удобно. Заемщик может точно рассчитать свои силы на весь период платежей и планировать свой бюджет. Кроме того, отсутствует риск недоплатить задолженность и тем самым навлечь на себя уплату пеней и штрафов. Плюс такой системы в том, что у заемщиков обычно не возникает претензий к банку по неправильности расчетов.
В чем минусы?
Каждый платеж по кредиту включает в себя погашение суммы самого долга и процентов банку. При аннуитеных платежах ежемесячная сумма неизменна, но на протяжении всего срока оплаты задолженности меняется процентное соотношение погашаемой суммы основного долга и процентов банку. Это значит, что на начальном периоде погашения кредита из оплачиваемой суммы большая часть — это проценты по кредиту. На этом этапе основной долг погашается совсем незначительно. Так происходит примерно до середины срока пользования кредитом. Только после того, как проценты банку почти погашены, доля погашения основного долга начинает увеличивается.
Минус такой системы кредитования обнаруживается, если заемщик хочет погасить кредит раньше положенного срока. Может оказаться, что прошла половина срока, а основной долг погашен лишь на 15-20%.
Дифференцированный платеж
Дифференцированный вид платежа по кредиту предполагает уменьшение суммы платежа от месяца к месяцу. Это происходит за счет того, что основной долг гасится равными долями, а проценты банку — уменьшаются, т.к. начисляются ежемесячно на остаток долга.
В чем плюсы?
В отличие от системы аннуитетных платежей, заемщик планомерно погашает основную задолженность. При этом проценты платятся лишь от фактически оставшейся суммы непогашенного кредита.
В чем минусы?
Система расчетов по кредиту оказывается сложной. Минусом являются большие размеры первоначальных платежей, поэтому такую систему платежей называют кредитом для обеспеченных людей.
Кроме того, банк оценивает платежеспособность заемщика именно исходя из его возможности погашать платежи первого периода. Поэтому есть риск получить отказ банка в кредите большой суммы.
Смотрите также:
Аннуитетный платеж – что это?
Любой кредитный продукт обладает целым комплексом параметров, которые следует знать, чтобы иметь возможность снизить переплату и сохранить собственные средства. При изучении кредитного договора можно столкнуться с несколькими такими моментами, наиболее известные из которых размер кредита, сумма первоначального взноса (при наличии), размер комиссии банка, наличие санкций за досрочное погашение и т.д. При этом некоторые показатели носят так сказать единовременный характер, другие актуальны на все протяжении срока кредитования.
Так комиссия за рассмотрение заявки (при ее наличии) взимается банком только один раз, санкции по поводу досрочного погашения займа, имеют определенный срок действия, а комиссия за обслуживание ссудного счета будет взиматься до полного погашения займа.
Тип погашения займа
Как правило, потенциального заемщика в первую очередь интересует годовая ставка, она же является главным объектом привлечения клиентов банковскими учреждениями. Между тем процентная ставка не является главным параметром, определяющим итоговую стоимость кредита.
Так, одним из наиболее важных моментов, от которого действительно будет зависеть сколько заемщику придется переплатить за пользование заемными средствами, является тип погашения кредита. А он в свою очередь может быть дифференцированным или аннуитетным. От этих же параметров зависит и насколько выгодно погашать взятый в банке займ досрочно.
Аннуитет, как способ погашения кредита
При аннуитетных платежах кредит выплачивается равными долями. Обычно именно по такой схеме в большинстве случаев и происходит погашение банковского кредита.
Но кажущаяся на первый взгляд простота планирования ежемесячных платежей под собой скрывает несколько не самых приятных для заемщика моментов. В частности:
— при погашении кредита аннуитетными платежами доля процентов в ежемесячных платежах значительно выше, по сравнению с дифференцированными платежами.
— в течении первого срока действия кредитного договора именно проценты будут занимать преимущественную часть платежа, что не выгодно для заемщика, пожелавшего погасить кредит досрочно. Ведь в этом случае сумма основного долга будет гораздо выше, чем он ожидал. Да и выплаченные проценты он уже не вернет.
В связи с этим, прежде чем взять кредит, по которому предусмотрен аннуитетный платеж, следует четко себе представлять по какому принципу будут производится расчеты с банком.
Аннуитетный платеж — преимущества и недостатки
Аннуитетный платеж является наиболее выгодной схемой погашения для банковской организации, ведь он дает выгоду по процентам, а клиента в свою очередь освобождает от необходимости ежемесячно общаться с сотрудниками банка, для того чтобы узнать сумму следующего платежа.
Кроме того такой платеж выгоден заемщику и в случае, если он планирует досрочно погасить взятый кредит, и чем больше сумма кредита, тем выгоднее аннуитет.
Таким образом, к преимуществам данной схемы погашения банковского займа можно отнести:
— его легкость в оплате. Как уже было сказано аннуитетный платеж подразумевает одинаковый размер ежемесячных платежей, что значительно облегчает задачу заемщику, ведь он уже знает сколько именно ему нужно будет заплатить.
— аннуитетный платеж подходит для той категории заемщиков, у которых нет возможности вносить в начале срока кредитования довольно крупные суммы по кредиту,
— даже учитывая инфляцию, равные ежемесячные платежи не особо обременительны.
Однако у аннуитета есть свои недостатки, в частности это касается суммы переплаты за кредит, которая в значительно больше, чем при дифференцированных платежах.
Кроме того, если у заемщика появиться возможность частично досрочно погасить кредит, то в итоге ему все равно придется в дальнейшем выплачивать туже сумму, что и до внесения частично досрочного платежа.
Подписывайтесь на наш канал в Telegram
Please enable JavaScript to view the comments powered by Disqus.
что это, плюсы и минусы
Аннуитетная система погашения кредита – наиболее распространенный в России вариант, применяемый сегодня по большинству кредитных продуктов. Во многом активное распространение этой системы стало ответом банков на установление законодательных ограничений в отношении введения различных штрафных санкций и комиссий за досрочное погашение заемщиками своих обязательств. Аннуитетная схема платежей, с одной стороны, компенсирует банкам возможные потери прибыли от процентов по кредитам с досрочным погашением, с другой – само досрочное погашение делает для заемщиков не очень выгодным, в некотором роде даже бесполезным с позиции существенной экономии на обслуживании долга. Кроме того, считается, что аннуитетная система погашения кредита сама по себе невыгодна заемщикам, но выгодна банкам, и эта ее особенность серьезно отличает такую схему платежей от дифференцированной системы. Это справедливо, но лишь отчасти и проявляет себя не всегда. Для понимания, когда аннуитетная схема будет выгодна, а когда нет, нужно знать все ее особенности.
Что представляет собой аннуитетная система погашения кредита
Погашение кредита аннуитетными платежами означает равномерное распределение нагрузки на весь период действия кредита, отличаться, но и то ненамного, может лишь последний платеж. Фактически при такой схеме заемщик каждый месяц вносит одну и ту же сумму в счет погашения своего долга вместе с процентами. С одной стороны, это очень удобно, более того – позволяет поставить все платежи на автоматический режим списания нужной суммы со счета, и при хорошем уровне дохода, его системности и регулярности как бы забыть о кредите. Проблема кроется в структуре каждого платежа.
Несмотря на то, что все платежи по кредиту при аннуитетной системе будут представлять собой одну и ту же сумму, их структура будет различаться. В самом первом платеже будет преобладать сумма, начисленная в виде процентов, а сумма основного долга будет минимальна. По мере увеличения срока пользования кредитом сумма процентов будет уменьшаться, а сумма основного долга в структуре платежа – увеличиваться. Таким образом, легко понять, что на первом этапе заемщик гасит вовсе не свой долг, а погашает проценты по кредиту, тем самым существенно не снижая размер задолженности, от которого идет начисление процентов. По мере пользования кредитом снижается и степень выгодности досрочного погашения кредита, а как только сумма процентов в структуре платежа окажется совсем небольшой по сравнению с основным долгом, выгодность и вовсе будет невелика. При аннуитетной схеме досрочная выплата долга, по сути, сократит только срок погашения кредита, фактически «убирая» из графика платежей последние суммы тела кредита и проценты по ним.
Важно учесть и еще один момент. При прочих равных условиях и соблюдении полного графика платежей, переплата по кредиту при аннуитетной системе будет больше, чем при дифференцированной. Если же используется дифференцированная система, то досрочное погашение кредита будет выгодно на любом этапе. В этом случае суммы платежей неравны и уменьшаются по мере погашения задолженности, а в структуре платежей преобладает тело кредита, при этом проценты начисляются только на остаток долга.
Невыгодна аннуитетная система и в случае сопровождения кредита страховкой с периодическими платежами. Последние начисляются исходя из остатка тела кредита, а он будет уменьшаться очень медленно с повышением скорости только к окончанию срока действия договора. В результате – совокупная переплата может быть еще больше, чем при отсутствии страховки.
Преимущества аннуитетной системы платежей для заемщиков
Преимуществ для заемщика при системе возврата кредита аннуитетными платежами не очень много, но они все-таки есть, и для многих могут оказаться существенными.
Поскольку кредит предоставляется на условии равномерного распределения финансовой нагрузки, его могут получить лица, обладающие меньшей платежеспособностью (размером ежемесячного дохода), чем при дифференцированной системе платежей. Дело в том, что в последнем случае платежеспособность оценивается исходя из максимального размера платежа по кредиту, невзирая на то, что он будет со временем уменьшаться. А вот при аннуитетной схеме погашения этот фактор не важен, поскольку все платежи равны, и при необходимости снижения нагрузки можно рассмотреть увеличение срока кредитования, а не требовать повышенный уровень доходов заемщика. Обычно от потенциальных клиентов банки требуют на 20-25% меньшего уровня доходов, чем при прочих аналогичных условиях в случае с дифференцированной системой платежей. При определенных обстоятельствах за счет этого фактора можно увеличить и общий объем кредитования.
Второе важное обстоятельство, которое можно расценить как преимущество – равномерность нагрузки. Далеко не всегда заемщик может позволить себе достаточно продолжительное время на первом этапе платить по кредиту серьезную сумму, многим выгоднее платить небольшими равными суммами в постоянном режиме.
Наконец, третий фактор – за счет увеличения платежей по кредитным процентам можно увеличить сумму налогового вычета, если речь идет об ипотечном кредитовании, серьезно компенсировав свои потери. Но здесь важно все внимательно подсчитать, и все равно не всегда по выгоде аннуитетная система превзойдет дифференцированную.
Если же рассматривать две системы в целом, то аннуитетная – конечно, менее выгодна заемщикам, чем дифференцированная система погашения кредита. С другой стороны, клиент редко может выбирать, и приходится либо соглашаться на предложенный вариант, либо искать другое предложение. Более точные и конкретные выгоды нужно всегда просчитывать заранее, а уже потом на основе заданных параметров выбирать для себя оптимальный кредитный продукт. Вместе с тем, сегодняшняя банковская практика такова, что в большинстве случаев предлагаются кредиты с аннуитетными платежами, а переход на дифференцированную может рассматриваться, и то не безусловно, в качестве меры по реструктуризации задолженности.
Дифференцированный платеж и аннуитетный способ погашения — что это?
При оформлении кредита, банки предлагают возможность выплаты долга аннуитетными или дифференцированными платежами. В чем разница между этими вариантами, и стоит ли выбирать именно аннуитетный платёж в рамках оплаты банковских услуг?
Что такое аннуитетный платеж
Аннуитетный платеж обеспечивает одинаковые выплаты по кредиту на протяжении всего срока. Оговоренная сумма не будет меняться до тех пор, пока необходимые средства не будут выплачены в полном объеме. Большинство заемщиков выбирают данный вариант погашения займа из-за его стабильности. К плюсам и минусам аннуитетных платежей относят.
Преимущества
Равные суммы платежей
Стабильность — основное преимущество, актуальное для людей, ежемесячно получающих одинаковую сумма денег.
По причине отсутствия превышения показателей в начале выплат, требования к зарплате заемщика не окажутся чрезмерно высокими. В целом, аннуитетные платежи отличаются демократичностью и имеют комфортные условия для погашения.
Идеально людей с ограниченным бюджетом
Аннуитетная форма погашения кредита подходит для плательщиков с ограниченным бюджетом и позволяет заранее контролировать свои средства.
При равных ежемесячных выплатах, в первые месяцы основная часть средств идет на погашение процентов за весь период. Далее погашается сумма, составляющая тело долга. Получив выплаты за первые месяцы, банк обретает некоторые гарантии, а равные суммы погашения исключают необходимость высоких требований к финансовому положению заемщика.
Подходит для длительного кредитования
Многие люди выбирают аннуитетный платёж по кредиту именно по этой причине — никакого «перекоса» в суммах за весь срок кредитования не возникает.
Недостатки
Значительные переплаты
Выбирая форму аннуитетных платежей заемщик сталкивается с серьезными переплатами по общей сумме кредита.
Большие сроки до выплаты тела кредита
Выплата самого кредита откладывается, так как первоочередно банк берет средства в счет погашения процентов за весь период. И уже после этого выплачивается основная часть тела кредита.
Невыгодное досрочное погашение
Имея возможность досрочного погашения кредита, вы обнаружите, что несмотря на продолжительный срок своевременных платежей, тело долга остается практически неоплаченным.
Конечно, можно вернуть часть процентов и обеспечить возврат средств за неиспользованный период, но для этого придется писать отдельное заявление, а порой даже судиться с банком. Разбираясь, что такое аннуитетный платеж, стоит помнить об этом.
Дифференцированный платеж
Разобравшись с тем, что такое аннуитетный платеж, необходимо рассмотреть и альтернативный вариант погашения займа — дифференцированные платежи. В данном случае, размер ежемесячных платежей будет уменьшаться к концу срока кредитования.
Преимущества
Это более дешевый по процентам вариант кредитования. При осуществлении всех выплат в итоге окажется, что переплаты были минимальными. Именно это считается главным преимуществом дифференцированной формы погашения кредита.
Недостатки
Основным минусом дифференцированного платежа является необходимость выплачивать крупные суммы на начальных сроках кредитования. Контролировать размер ежемесячного платежа также придется самостоятельно.
Различия дифференцированной и аннуитетной системы
- Выплата тела долга и процентов. Дифференцированное решение обеспечивает равномерное погашение долга и процентов, в то время как аннуитетная система, в первую очередь, делает ставку на погашение процентов и только потом гасит сам долг.
- Зависимость размера выплаты от срока кредита. Размер ежемесячных выплат при дифференцированной системе изначально оказывается высоким и снижается постепенно. Аннуитетный платеж по кредиту предполагает ежемесячное внесение одинаковых сумм на протяжении всего срока кредитования.
- Переплата по кредиту. При аннуитетных платежах, на полную выплату кредита уходит больше средств, нежели при дифференцированной системе. Поскольку изначально погашаются проценты, начисления идут практически на все тело долга, повышая стоимость кредита. Дифференцированные выплаты идут на погашение процентов и тела долга одновременно, обеспечивая снижение долга и минимизацию начислений.