Что делать если много долгов: Как вылезти из долговой ямы, если негде взять деньги – Как вылезти из долгов навсегда? Проверенный план действий :: BusinessMan.ru
if(rtbW>=960){var rtbBlockID="R-A-744041-3";} else{var rtbBlockID="R-A-744041-5";}
window.yaContextCb.push(()=>{Ya.Context.AdvManager.render({renderTo:"yandex_rtb_7",blockId:rtbBlockID,pageNumber:7,onError:(data)=>{var g=document.createElement("ins");g.className="adsbygoogle";g.style.display="inline";if(rtbW>=960){g.style.width="580px";g.style.height="400px";g.setAttribute("data-ad-slot","9935184599");}else{g.style.width="300px";g.style.height="600px";g.setAttribute("data-ad-slot","9935184599");} g.setAttribute("data-ad-client","ca-pub-1812626643144578");g.setAttribute("data-alternate-ad-url",stroke2);document.getElementById("yandex_rtb_7").appendChild(g);(adsbygoogle=window.adsbygoogle||[]).push({});}})});
window.addEventListener("load",()=>{
var ins=document.getElementById("yandex_rtb_7");if(ins.clientHeight =="0"){ins.innerHTML=stroke3;}},true);
Как вылезти из долговой ямы, если негде взять деньги
if(rtbW>=960){var rtbBlockID="R-A-744041-3";} else{var rtbBlockID="R-A-744041-5";}
window.yaContextCb.push(()=>{Ya.Context.AdvManager.render({renderTo:"yandex_rtb_6",blockId:rtbBlockID,pageNumber:6,onError:(data)=>{var g=document.createElement("ins");g.className="adsbygoogle";g.style.display="inline";if(rtbW>=960){g.style.width="580px";g.style.height="400px";g.setAttribute("data-ad-slot","9935184599");}else{g.style.width="300px";g.style.height="600px";g.setAttribute("data-ad-slot","9935184599");} g.setAttribute("data-ad-client","ca-pub-1812626643144578");g.setAttribute("data-alternate-ad-url",stroke2);document.getElementById("yandex_rtb_6").appendChild(g);(adsbygoogle=window.adsbygoogle||[]).push({});}})});
window.addEventListener("load",()=>{
var ins=document.getElementById("yandex_rtb_6");if(ins.clientHeight =="0"){ins.innerHTML=stroke3;}},true);
В современном мире, куда ни взглянешь, везде предлагают «выгодные» кредиты. В долг приобретают все: от сапог до квартиры. Но оформляя бесконечные займы, многие забывают, что их надо возвращать. Так запросто можно погрязнуть в кредитах. Из нашей статьи вы узнаете, как вылезти из долговой ямы, если негде взять денег.
Что такое долговая или кредитная яма
Долговая или кредитная яма — в современном понимании это ситуация, когда человек (должник) не может вернуть долги по кредитам, тем самым увеличивая общую задолженность за счет штрафов и пеней за просрочку платежей. Также ему приходится брать все новые и новые кредиты и займы, для погашения предыдущих, все глубже зарываясь в эту «кредитную яму».
Стоит сказать, что в исторические времена долговой ямой называлась специальная тюрьма, где держали должников, пока те не отработают или не выплатят все долги кредиторам.
Как избежать долгов?
Проблема нехватки денег всегда актуальна, чтобы не оказаться в кредитной яме, необходимо знать причины попадания туда.
Выделим самые распространенные причины появления долговой ямы:
- Неумение правильно планировать бюджет. Необходимо научиться соизмерять доходы и расходы. От ненужных покупок лучше отказаться, если даже на них висит ценник с заманчивым словом «акция!». Если нет четкого планирования расходов, то они увеличиваются в разы. В итоге денег не будет хватать даже на первичные потребности. Спонтанные дорогостоящие покупки любого человека могут загнать в долговую яму.
- Маленький доход. В маленьких городах средняя зарплата равна 10-15 тыс. С этого надо оплатить коммуналку, садик/школу, проезд, еду, одежду и пр. Понятно, что средств не всегда хватает и люди влезают в кредиты. К тому же цены растут непропорционально заработной плате и порой просто не успеваешь привыкнуть к новым условиям.
- Кредиты. Любой покупатель хочет иметь желаемую вещь здесь и сейчас. Так устроена психология потребителя. Многие не обладают достаточным терпением, чтобы скопить нужную сумму и купить товар позже. Поэтому бездумно оформляются кредиты и займы зачастую под драконовские проценты. На сумму конечной переплаты мало кто обращает внимания.
- Отсутствие каких-либо сбережений. Вылезти из долговой ямы сложнее, когда напрочь нет сбережений в виде вкладов, драгоценных металлов или ценных бумаг. В любой день может появиться проблема, для решения которой нужны деньги. Например, человек неожиданно потерял работу и ему требуется дорогостоящее лечение.
- Хвастовство. Соревнования с друзьями или коллегами на самый крутой телефон, компьютер, шубу, украшения, автомобиль и другие дорогие вещи являются опасными. Если вы хотите что-то купить, чтобы показаться обеспеченным, остановитесь и подумайте. Так вы уверенно приближаетесь к кредитной яме.
if(rtbW>=960){var rtbBlockID="R-A-744041-3";} else{var rtbBlockID="R-A-744041-5";}
window.yaContextCb.push(()=>{Ya.Context.AdvManager.render({renderTo:"yandex_rtb_5",blockId:rtbBlockID,pageNumber:5,onError:(data)=>{var g=document.createElement("ins");g.className="adsbygoogle";g.style.display="inline";if(rtbW>=960){g.style.width="580px";g.style.height="400px";g.setAttribute("data-ad-slot","9935184599");}else{g.style.width="300px";g.style.height="600px";g.setAttribute("data-ad-slot","9935184599");} g.setAttribute("data-ad-client","ca-pub-1812626643144578");g.setAttribute("data-alternate-ad-url",stroke2);document.getElementById("yandex_rtb_5").appendChild(g);(adsbygoogle=window.adsbygoogle||[]).push({});}})});
window.addEventListener("load",()=>{
var ins=document.getElementById("yandex_rtb_5");if(ins.clientHeight =="0"){ins.innerHTML=stroke3;}},true);
Советы по закрытию кредитов перед банками
Очень мало людей, которые не оформляли заём. Банковские программы кредитования стали доступными для граждан. Финансовая безграмотность привела к неплатежам и непрерывному росту задолженности. Встречаются даже такие, кто выплачивает по 5-7 кредитов. Все они задаются вопросом, как вылезти из этой непроглядной кредитной ямы.
Мы проанализировали данную проблему и предлагаем следующие советы, которые действительно могут помочь. Итак, начали:
- При образовании долга, не избегайте встреч с кредиторами. Это очень важно. Если должник всячески избегает контакта, его репутация падает, а долг останется. Более того, сумма выплаты может увеличиться, накапают штрафы и проценты. Вылезти из долговой ямы будет труднее. Есть еще важный пункт. Срок исковой давности равняется трем годам. Порой должник радуется, что он не платит 1-2 года, а банк к нему даже не звонит. Его радость не продлится дольше. По истечении третьего года банк вправе подать иск в суд. С учетом пени долг может увеличиться в разы.
- Рефинансирование. Это перекредитование на выгодных для должника условиях. То есть берется новый кредит, чтобы погасить старые. Можно оформить в «своем» банке или стороннем.
- Реструктуризация долга. Можно оформить при потере работы, уменьшения доходов, нетрудоспособности по болезни. Необходимо предоставить подтверждающие эти факты документы в тот банк, где был получен кредит. В этом случае увеличивается срок договора, ежемесячный платеж снижается. Но есть минус — общая переплата становится больше.
- Кредитные каникулы. Это отдельный вид реструктуризации, представляет собой паузу в графике платежей. По сути, кредитные каникулы даже удобнее реструктуризации. График платежей просто замораживают от 3 месяцев до 1 года, при этом кредитные условия остаются прежними. Различают 3 вида:
полное освобождение на определенный срок — самый выгодный вариант, переплата не меняется;
- частичное освобождение — процедура, при которой надо платить только проценты, от уплаты основного долга заемщик освобождается. Чем дольше длятся каникулы, тем больше переплата;
- индивидуальные условия, зависят от конкретной ситуации.
if(rtbW>=960){var rtbBlockID="R-A-744041-3";} else{var rtbBlockID="R-A-744041-5";}
window.yaContextCb.push(()=>{Ya.Context.AdvManager.render({renderTo:"yandex_rtb_4",blockId:rtbBlockID,pageNumber:4,onError:(data)=>{var g=document.createElement("ins");g.className="adsbygoogle";g.style.display="inline";if(rtbW>=960){g.style.width="580px";g.style.height="400px";g.setAttribute("data-ad-slot","9935184599");}else{g.style.width="300px";g.style.height="600px";g.setAttribute("data-ad-slot","9935184599");} g.setAttribute("data-ad-client","ca-pub-1812626643144578");g.setAttribute("data-alternate-ad-url",stroke2);document.getElementById("yandex_rtb_4").appendChild(g);(adsbygoogle=window.adsbygoogle||[]).push({});}})});
window.addEventListener("load",()=>{
var ins=document.getElementById("yandex_rtb_4");if(ins.clientHeight =="0"){ins.innerHTML=stroke3;}},true);
Если на вас числится не один кредит, то погасите сначала те, где имеется самый высокий процент. Обслуживание дорогих кредитов требует больших денег. Но нельзя забывать и про другие займы, иначе они тоже встанут в круглую сумму.
Помните, что конструктивные беседы способны творить чудеса. Долг вам, конечно, не простят. Но банки идут навстречу клиентам, у которых возникли финансовые проблемы. Вылезти из кредитной ямы будет гораздо легче.
Где взять денег для погашения долга или кредита?
Предположим, что кредитор пошел вам навстречу. Теперь предстоит решить другую проблему — как платить, если негде взять денег.
if(rtbW>=960){var rtbBlockID="R-A-744041-3";} else{var rtbBlockID="R-A-744041-5";}
window.yaContextCb.push(()=>{Ya.Context.AdvManager.render({renderTo:"yandex_rtb_3",blockId:rtbBlockID,pageNumber:3,onError:(data)=>{var g=document.createElement("ins");g.className="adsbygoogle";g.style.display="inline";if(rtbW>=960){g.style.width="580px";g.style.height="400px";g.setAttribute("data-ad-slot","9935184599");}else{g.style.width="300px";g.style.height="600px";g.setAttribute("data-ad-slot","9935184599");} g.setAttribute("data-ad-client","ca-pub-1812626643144578");g.setAttribute("data-alternate-ad-url",stroke2);document.getElementById("yandex_rtb_3").appendChild(g);(adsbygoogle=window.adsbygoogle||[]).push({});}})});
window.addEventListener("load",()=>{
var ins=document.getElementById("yandex_rtb_3");if(ins.clientHeight =="0"){ins.innerHTML=stroke3;}},true);
Выход можно найти в следующем:
- Приведите свои финансы в порядок. Пересмотрите свои траты. Наверняка на чем-то можно сэкономить. Например, откажитесь от ежедневного обеда в кафе и берите домашнюю еду на работу. Сбереженные средства можно отправить на оплату долгов.
- Увеличьте доход. Найдите вторую работу или возьмите на себе дополнительные обязанности. Можно заработать и на хобби: шитье, выпечка, ремонт техники и т. д.
- Займите у близких друзей или родных. Они дадут деньги без процентов и помогут выбраться из долговой ямы.
- Продайте ненужное имущество. Вырученные от продажи деньги направьте на погашение кредита. Конечно, психологически тяжело расстаться с телевизором, дачей или машиной, но долги могут привести в ваш дом судебных приставов или коллекторов. Они оценят ваше имущество по гораздо низкой цене.
Если вы решили проститься с долговой ямой, то не берите больше новых кредитов с процентами, не оформляйте рассрочки на потребительские товары и закройте кредитную карту.
Как вести бюджет, чтобы избежать долгов?
Чтобы рассчитаться с долгами, нужно контролировать финансовое состояние. Начните с планирования своего бюджета. Записи помогают обнаружить неожиданные дыры в бюджете. Можно вести их в блокноте. Если не хочется записывать, то используйте онлайн-программу домашней бухгалтерии или же скачайте программу MoneyTracker. Эти сервисы за несколько минут разнесут доходы и расходы. А также можно будет увидеть свое финансовое положение в виде графиков и диаграмм.
Можно придерживаться также следующих рекомендаций:
- При походе в магазин заранее составьте список покупок и придерживайтесь его. Воспользоваться лучше наличными, рассчитайте необходимую сумму и положите ее в кошелек.
- Научитесь экономить. Дорогой супермаркет замените на продуктовый магазинчик. Обычно в них товары не залеживается и стоят дешевле.
- Оформите возврат налога. При покупке жилья, дорогого медицинского лечения и некоторых других случаях возможно вернуть подоходный налог (13%).
- Откладывайте деньги. Если их даже негде взять, можно выкрутиться. Например, многие зарплатные карты можно настроить так, чтобы со всех поступлений на специальный счет капали проценты. Пусть это будет даже 5%, в будущем они здорово могут вас выручить.
- Перед тем как оформить кредит, посчитайте сколько надо выплачивать ежемесячно и сколько остается на жизнь. Не торопитесь подписать договор, и все внимательно прочитайте, особенно те места, которые написаны маленьким шрифтом. Не стесняйтесь спрашивать у специалиста интересующие моменты. В спокойной обстановке подумайте нужна ли вам эта вещь и можете ли вы на нее накопить?
if(rtbW>=960){var rtbBlockID="R-A-744041-3";} else{var rtbBlockID="R-A-744041-5";}
window.yaContextCb.push(()=>{Ya.Context.AdvManager.render({renderTo:"yandex_rtb_2",blockId:rtbBlockID,pageNumber:2,onError:(data)=>{var g=document.createElement("ins");g.className="adsbygoogle";g.style.display="inline";if(rtbW>=960){g.style.width="580px";g.style.height="400px";g.setAttribute("data-ad-slot","9935184599");}else{g.style.width="300px";g.style.height="600px";g.setAttribute("data-ad-slot","9935184599");} g.setAttribute("data-ad-client","ca-pub-1812626643144578");g.setAttribute("data-alternate-ad-url",stroke2);document.getElementById("yandex_rtb_2").appendChild(g);(adsbygoogle=window.adsbygoogle||[]).push({});}})});
window.addEventListener("load",()=>{
var ins=document.getElementById("yandex_rtb_2");if(ins.clientHeight =="0"){ins.innerHTML=stroke3;}},true);
Надеемся, наши советы пригодятся и принесут вам пользу. Влезть в кредиты просто, а когда ситуация становится угрожающей возникает вопрос, как вылезать из долговой ямы. Не стоит отчаиваться и паниковать, проявив настойчивость можно расплатиться даже с самыми большими долгами. После этого деньги начнут приходить в ваши руки.
Все-таки Вуди Аллен оказался прав, когда сказал, что «с деньгами лучше, чем без них по финансовым причинам».
Время чтения: 6 минут
19924
Как выжить, если долгов стало слишком много
Платят свои долги не только Ланнистеры из «Игры престолов», но и все, кто решает свои проблемы кредитами. Если в королевстве нет денег на ежемесячные платежи, это не катастрофа, но может ей стать.
Дмитрий Шаров
не берет в долг
Рассказываю, как быть, если долгов стало слишком много.
Рефинансировать кредиты
Рефинансирование — это когда один кредит погашается средствами из другого. Люди идут на рефинансирование, чтобы немного облегчить кредитную нагрузку. Можно рефинансироваться в том банке, в котором кредит был взят, а можно уйти в другой. Если кредитов несколько, их тоже можно рефинансировать и объединить в один. Предложения банков по рефинансированию зависят в частности от ставки ЦБ.
Что делать? 08.12.17
В чем разница между рефинансированием и реструктуризацией?
У банка, в котором человек взял кредит, есть право не одобрить рефинансирование: изменившаяся ставка — не повод для банка предлагать более выгодные условия. Тогда можно попытать удачи в другом банке. Оказать в рефинансировании могут на основе кредитной истории, так что перед подачей заявки лучше изучить свою.
Перед тем, как подписывать договор, прочитайте его условия: какие сроки выплат, сколько в месяц надо платить, какая процентная ставка, нет ли каких-то дополнительных платежей. Вообще возьмите за привычку всегда внимательно читать условия.
Главное правило юридической грамотности
Сначала читать, потом подписывать
Реструктурировать кредиты
Люди часто путают рефинансирование и реструктуризацию, но это разные вещи. Реструктуризация — это когда пересматривают условия уже действующего кредита, и в другой банк за ней перейти нельзя.
Можно обратиться к этой процедуре, если есть финансовые сложности и платить по кредиту стало тяжело. Банк может пойти навстречу и изменить условия: списать начисленные проценты, снизить ежемесячный платеж или процентную ставку. Условия у всех банков разные. Реструктуризация — это не всегда выгодно: банк может сохранить процентную ставку, а срок кредита увеличить, и если заемщик согласится на такие условия, он может переплатить.
Не брать новые кредиты и микрозаймы
Долги разрастаются, как снежный ком. Когда нет денег расплатиться с банком, брать новый займ — это последнее, что нужно делать. Заработок уйдет на проценты, а ежемесячные платежи и основной долг вырастут.
И уж тем более ни под каким предлогом нельзя обращаться в МФО, как бы привлекательно ни выглядело предложение. В таких организациях гигантские проценты, хитрые комиссии и штрафы, поэтому можно запросто влезть в нечеловеческие долги и расплатиться по ним примерно никогда.
Не прятаться от банка
Затаиться и не отвечать на звонки от банка — плохая идея: про кредит не забудут, долг не рассосется сам собой. Проблемных заемщиков банк вносит в черный список: это уменьшает шансы договориться о новых условиях кредита или отсрочке. Возникли проблемы по кредиту — просто позвоните в банк: он готов пойти навстречу заемщикам, если у них появились финансовые затруднения.
if(rtbW>=960){var rtbBlockID="R-A-744041-3";} else{var rtbBlockID="R-A-744041-5";}
window.yaContextCb.push(()=>{Ya.Context.AdvManager.render({renderTo:"yandex_rtb_1",blockId:rtbBlockID,pageNumber:1,onError:(data)=>{var g=document.createElement("ins");g.className="adsbygoogle";g.style.display="inline";if(rtbW>=960){g.style.width="580px";g.style.height="400px";g.setAttribute("data-ad-slot","9935184599");}else{g.style.width="300px";g.style.height="600px";g.setAttribute("data-ad-slot","9935184599");} g.setAttribute("data-ad-client","ca-pub-1812626643144578");g.setAttribute("data-alternate-ad-url",stroke2);document.getElementById("yandex_rtb_1").appendChild(g);(adsbygoogle=window.adsbygoogle||[]).push({});}})});
window.addEventListener("load",()=>{
var ins=document.getElementById("yandex_rtb_1");if(ins.clientHeight =="0"){ins.innerHTML=stroke3;}},true);
Как погасить все кредиты
Найти источники дополнительного дохода
Если график позволяет, поищите подработку: можно помогать соседу-школьнику готовиться к урокам, таксовать по вечерам, помочь местной компании провести опрос, проверить, как работают продавцы в магазине.
Важно не бросаться в крайности: если слабо понимаете, как работают инвестиции, не стоит вкладывать свои деньги в случайные акции в надежде, что акции вырастут. Особенно внимательным нужно быть, если со всех сторон одолевают предложения вложить в компанию с доходностью до 300% годовых. За ними часто скрываются финансовые пирамиды и мошенники.
Возможно, настал момент поговорить с начальством о том, что вы хотите повышения зарплаты. «Мне нечем платить по кредиту, а дома голодные дети и беременная жена» — не аргумент для работодателя, нельзя давить на жалость. Шансов на повышение будет больше, если припомнить свои заслуги за последние пару лет, подумать, чем еще можно пригодиться компании в будущем и не отказываться от дополнительных обязанностей.
Чтобы всегда на все хватало и не приходилось залезать в долги, попробуйте ежедневно натощак принимать эти статьи:
- Как вести бюджет.
- Почему денег всегда меньше, чем кажется.
- Как перестать тратить на ненужное.
Как выбраться из долгов (раз и навсегда)
Для начала понадобится полная картина сложившейся ситуации. Если записать, сколько и кому вы задолжали, намного проще планировать выплаты. Возможно, взглянув на сумму, вы обнаружите, что все не так страшно, как казалось.
С чего начать?
1. Признайте, что залезли в долги
Прежде чем браться за техническую часть, дайте себе время осознать, что долги есть, но вы хотите с ними распрощаться. Простите себе все необдуманные покупки, просроченные платежи и спонтанные траты. Поначалу будет больно, но через это надо пройти.
2. Составьте контрольную ведомость
Как ни странно, очень немногие ведут учет своей задолженности. Скорее всего, такое легкомыслие объясняется нежеланием испытывать вину, но если не взять себя в руки, выбраться из долговой ямы практически невозможно. Создайте таблицу в Google или Excel и внесите в нее все долги. Придерживайтесь такой системы: имя кредитора, процентная ставка, общий баланс, срок займа (если есть), минимальный платеж. Включите туда кредит на обучение, кредитные карты и прочие обязательные выплаты.
3. Пронумеруйте долги
Когда закончите составлять ведомость, пронумеруйте строки в порядке приоритетности. Это критически необходимо: вы получите четкое представление, с чего начать и в какой последовательности выполнять намеченные шаги.
Как расставить приоритеты?
Долг долгу рознь. Очень важно понимать, что бывают разные виды финансовых обязательств.
1. Разделите долги на плохие и хорошие
Как правило, плохие долги — это расплата за сиюминутные порывы: мы покупаем потому, что хочется, а не потому, что нужно. Хотя бывают чрезвычайные обстоятельства, когда не обойтись без кредита, но в основном это избыточные расходы. Есть три категории плохих долгов:
- Задолженность по кредитным картам
- Автомобильные кредиты
- Потребительские кредиты
Хорошие долги — это инвестиции в будущее. Они тоже делятся на три категории:
- Кредиты на обучение
- Ипотека
- Ссуды на развитие бизнеса
2. Решите, какой долг закрыть в первую очередь
Рекомендую покончить с плохими долгами, будь то автокредит или кредитная карта. Старайтесь поскорее рассчитаться по займам с самой высокой процентной ставкой. Если кредитных карт несколько, закрывайте ту, по которой снимается наибольший процент. Так вы сэкономите больше денег.
3. Платите сверх минимума
Минимальные платежи загоняют вас в финансовую кабалу, поскольку львиную долю взноса съедают проценты и комиссии. Даже незначительная сумма сверх минимума позволит быстрее выбраться из денежных затруднений.
Долой препятствия и отговорки
Составить контрольную ведомость и расставить приоритеты нетрудно. Сложнее не поддаваться соблазнам.
1. Установите напоминание
Как говорил Питер Друкер, «можно управлять только тем, что можно измерить». Долги, как и результаты проделанной работы, тоже надо регулярно измерять, Начните с еженедельного напоминания: по сигналу заходите в свою таблицу и сверяйте баланс. Цифры увеличились, уменьшились или остались прежними? Например, регулярный мониторинг кредита на обучение невероятно мотивирует. Отмечая, как уменьшается общая сумма, вы будете все больше гордиться собой. Устанавливайте ежемесячные и еженедельные цели, чтобы видеть достижения и сохранять динамику.
Вы и они: как складываются ваши отношения с деньгами?
2. Спрячьте кредитные карты
Если задолженность по кредиткам стала главной головной болью, срочно избавьтесь от искушения: уберите их из кошелька. Некоторые люди идут на крайние меры и замораживают свои карты. Зачем? Чтобы постепенно отвыкнуть от перерасходов. Кроме того, это возможность подумать, так ли нужна кредитка, и выбросить ее после окончательного расчета.
3. Автоматизируйте все текущие платежи
Сила воли — это здорово, но ее может не хватить. Автоматизируйте все ежемесячные выплаты и живите с чистой совестью.
4. Планируйте заранее
К примеру, если близится день рождения друга или семейное торжество, просчитайте вероятные расходы. Может, придется урезать недельный бюджет, взять подработку, а то и вовсе отказаться от приглашения.
5. Экономьте
Верное средство выбраться из долгов — пожертвовать некоторыми привычками. Подумайте, на чем сэкономить, чтобы направить эти деньги на более важные цели. Вот как можно меньше тратить:
- Снимать жилье вскладчину
- Готовить самому и брать обеды на работу, чтобы не ходить в кафе
- Отказаться от кабельного телевидения и перейти на сериалы
- Ездить общественным транспортом или на велосипеде
- Снизить процентную ставку
Чем выше процентная ставка, тем труднее и дольше выбираться из долгов. Сделайте все возможное, чтобы добиться ее снижения.
1. Поддерживайте высокий кредитный рейтинг
Можно договориться с банком о реструктуризации или рефинансировании задолженности и смягчить условия кредитования. Но учтите, все зависит от кредитной истории: если она испорчена, ничего не выйдет. Поэтому старайтесь повысить свою репутацию плательщика:
- Никогда не допускайте просрочек
- Не превышайте 30% кредитного лимита
- Не заводите больше одной кредитной карты
- Ограничьте запросы: не берите автокредиты и не делайте дорогих покупок в рассрочку
- Отслеживайте кредитную историю через бесплатные онлайн-сервисы
2. Перепроверьте правила пользования картой
Многие банки предусматривают немалый процент при снятии наличных и ничего не берут при расчетах через терминал: разница может быть огромной. Кроме того, очень дорого обходится услуга авансирования: за пользование средствами сверх основного лимита списываются не только проценты, но и солидная комиссия.
В условиях использования кредитных карт часто оговаривается льготный беспроцентный период (от 30 до 55 дней), но если не вернуть деньги вовремя, сумма долга мгновенно возрастает.
Как покончить с долгами навсегда
Планирование, дисциплина, сокращение расходов — это половина дела. Важно не просто избавиться от долгов, но и никогда не наступать на те же грабли.
1. Контролируйте и корректируйте
Не позволяйте себе расслабляться. Придерживайтесь составленной антикризисной программы и при необходимости вносите изменения. Не забывайте о кредитном рейтинге. Чем выше он поднимается, тем больше вероятность перекредитоваться на более выгодных условиях.
2. Зарабатывайте больше
Деньги можно не только экономить. Вместо того чтобы охотиться за скидками или отказывать себе в чашке утреннего кофе, думайте, как увеличить доходы. Положа руку на сердце, намного проще заработать лишние пару тысяч в месяц, чем выкроить те же пару тысяч из месячного бюджета.
Несколько идей для дополнительного заработка
- Поговорить с руководством об увеличении зарплаты или комиссионного вознаграждения. Если ничего не выйдет, не бойтесь менять работу. Например, некоторые компании возмещают расходы на обучение.
- Поискать подработку. Можно стать репетитором, водителем Uber или проходить платные онлайн-опросы. Есть куча способов заработать деньги в свободное время. Ведь вы решили покончить с долгами, а значит, более чем заинтересованы в дополнительных доходах.
- Создать онлайн-бизнес. Многие сайты и блоги зарабатывают на рекламе, реферальных программах и прочих онлайн-услугах.
3. Празднуйте успехи
Поощряйте себя за нелегкую работу и дисциплину, без которой невозможно расправиться с долгами. Разумеется, речь не о дорогих подарках и развлечениях, иначе вы не сдвинетесь с места. Но маленькие радости необходимы для мотивации.
4. Установите новые финансовые цели
Если у вас есть четкий план выхода из кризиса и вы решительно настроены его выполнить, все получится. Обязательно отпразднуйте окончательную победу над долгами, но на этом не останавливайтесь.
Теперь вы можете облегченно вздохнуть и сосредоточиться на своем благосостоянии. Поставьте новые финансовые цели, чтобы видеть, куда двигаться и к чему прикладывать усилия.
Ура, вы освободились от долгов и наконец-то можете мечтать! Представьте, куда вы хотите поехать, каким будет ваш собственный дом, или откладывайте средства в счет будущей пенсии. Главное, убедитесь, что ваши цели конкретны, измеримы и достижимы.
Если дочитали до этого места, примите поздравления. Осталась самая малость: разработать план быстрого избавления от долгов (лучше всего — раз и навсегда). Но помните: быстро не означает просто. Придется выдерживать ограничения, бороться с сомнениями, преодолевать трудности — как и со всякой большой целью.
Об авторе: Майкл Леонард — писатель, блогер, бизнес-коуч.
Читайте также
Никаких долгов: 5 способов забыть о кредитах
Наверное, все согласятся, что долги нам огорчают и ограничивают. В жизни много неприятных моментов, но этот стресс не похож на другие. Прежде чем брать очередной кредит, стоит задуматься не только о получении новых вещей, но и о том, как это скажется на вашем здоровье.
Если вы поссорились с другом, уволились с работы со скандалом или сломали ногу — это временный стресс. У организма есть ресурсы, чтобы выстоять, продержаться и счастливо жить дальше. Что касается стресса от долгов, он и не думает заканчиваться. Такое нервное напряжение длится и длится, изматывая человека и погружая в полную безнадёжность.
Келли Макгонигал, психолог из Стэнфордского университета, утверждает, что долги не только портят общий тонус и настроение, но и бьют по здоровью. Переживания и стресс сочетаются с чувством безысходности, возникающим из-за того, что человек не может изменить ситуацию, по крайней мере прямо сейчас. Исследования подтверждают вред для здоровья: люди, взявшие жильё в ипотеку, чаще обращаются к врачу.
Сериалы про бандитов, просто так набрать кредитов…любит наш народ. Вася Обломов
Тем не менее, по данным социологов ФОМ, в 2013 году 29% россиян имели непогашенный кредит. Это число с течением времени только возросло. Один, два или три долга, куча кредитов. Каждый человек рискует соблазниться новой техникой, красивой одеждой или другими вещами, без которых вполне можно обойтись.
Когда радость от покупки пропадает, наступают суровые будни с выплатами и подступающей безнадёжностью. Может быть, пять простых советов помогут вам по-другому взглянуть на финансы и определить приоритеты так, чтобы не приходилось тратить своё здоровье на бесполезные вещи.
1. Поставьте деньги на место. На правильное место
Дэвид Крюгер, финансовый тренер и бывший психиатр, работавший в Хьюстоне, штат Техас, утверждает, что люди часто используют финансы как средство самоутверждения. «Мы придаём деньгам огромное значение и делаем их синонимом возможностей, воплощением власти и доказательством того, что мы чего-то стоим в этой жизни», — говорит Крюгер.
Задумайтесь, символом каких ценностей стали для вас деньги. Просто задайте себе эти вопросы:
- «Почему для моего имиджа важны самые дорогие, брендовые вещи?».
- «Почему деньги для меня так ценны, что я жертвую ради них своим здоровьем?».
Дав честные ответы, запишите их. Это поможет вам по-другому взглянуть на деньги, а от правильного отношения до решения проблем — один шаг.
2. Кредит — иллюзия свободы
Одно из недавних исследований показало, что чаще всего люди берут в долг чтобы чувствовать себя сильнее и свободнее. Потратив все деньги с кредитной карты, вы чувствуете освобождение, если лимит увеличится. Те же ощущения вы испытываете, занимая очередные несколько тысяч. И не имеет значения, что сумма ваших долгов стала просто астрономической.
Это вопрос краткосрочного восприятия. Вы знаете, что придётся отдавать, но СЕЙЧАС у вас появилось больше возможностей. Помните, что это просто иллюзия, которая очень скоро разрушится. Такое понимание поможет тратить деньги, одолженные у банка, более рационально или вообще не брать кредит.
3. Прокачайте «мышцы самоконтроля»
Рой Баумейстей, социальный психолог из Университета Флориды, исследовал механизмы самоконтроля. Результаты показали, что запас силы воли человека ограничен. Другими словами, направляя усилия на что-то одно, вы не оставляете ресурсов на другое.
Но можно обратить своё внимание именно на финансы. Каждый день следите за своими расходами, записывайте итоговые суммы чеков и планируйте более рационально. Это поможет вам направить усилия «мышц самоконтроля» в сторону финансов.
4. Не ходите в магазин, когда вы чувствуете себя подавленным
Исследования доказывают, что очень часто люди делают дорогие покупки в кредит, чтобы поддержать самооценку. Когда возникает недовольство собой, требуются решительные меры. Не так важно, от чего страдает эго: отчитал начальник, по телевизору в очередной раз показали «как надо жить, чтобы быть достойным»…
Ниро Сиванатан, автор исследования, считает, что, покупая товары, имеющие высокую цену, люди как бы заявляют о себе в положительном ключе и начинают чувствовать себя цельными и наполненными.
Сам процесс приобретения дорогой вещи создаёт ощущение комфорта.
Но учёный нашёл лекарство от пагубной привычки. Когда покупатели сосредотачивались на чём-то другом, вспоминали, что имеет для них первостепенное значение (семья, здоровье, отношения с друзьями), их гонка за статусными товарами прекращалась.
Прежде чем приобретать дорогую вещь, можно остановиться и оценить, зачем она нужна: для удобства, красоты и комфорта или для удовлетворения вашего ущемлённого эго? Кроме того, покупка не поднимет самооценку и настроение надолго, напротив, радость от неё очень скоро пройдёт, оставив только новые долги.
5. Остерегайтесь эффекта «Какого чёрта?!»
Этот эффект был открыт исследователями из Университета Торонто (Канада). Изначально он касался диет. Оказалось, что люди, сидящие на диете, склонны срываться при малейшем чувстве вины от несоблюдения режима питания.
То есть человек съедает чуть больше, начинает себя осуждать и говорит: «Какого чёрта?! Я и так всё испортил». После этого он поглощает ещё больше пищи. Действует такой закон не только с диетами, но и с любой деятельностью, в которой необходимо проявление силы воли. Например, когда человек бросает курить, завязывает с алкоголем или хочет перестать тратить деньги на ненужные дорогие вещи.
От чувства вины рождается стресс. Человеку надо успокоиться, и он сделает это привычным способом (как правило, именно с помощью того, что он так хочет бросить).
С долгами это работает отлично. Человек в долгах, у него стресс, снять который можно с помощью нового займа. Иллюзия свободы и радость от покупки, кратковременный комфорт и снова стресс. Порочный круг, который может разрушить только оценка своих эмоций. Порефлексируйте в следующий раз, когда пойдёте брать кредит. Это поможет вам совладать с чувством вины и стрессом.
Читайте также
🧐
10 советов для желающих выбраться из долговой ямы
0
Кто из нас не мечтал о роскошной жизни в большом доме возле океана с прекрасной яхтой, бороздящей водные просторы. Мы особо обращаем внимание на красивые картинки из жизни богачей и, признаться честно, трудно найти того, кто скажет, что не хотел бы так же. Но известно много случаев, когда вся эта напускная роскошь оказывалась большим мыльным пузырем. Все покупалось людьми за деньги, взятые в долг. А когда оказывалось нечем платить, имущество «богачей» шло с молотка. И неизменно оставалось только одно – огромные долги.
Для многих роскошь остается лишь мечтой, а вот долговая яма часто оказывается реальностью. Мы начали привыкать к жизни в долг, но не научились управлять своими финансами. Наши желания часто отрываются от реальных возможностей погашать займы. Что же делать, если у человека накопились долги, как ему вырваться из долговой ямы? В решении этих вопросов помогут наши советы.
Старайтесь жить по средствам
Чтобы не просить банки о послаблениях или рефинансировании, желательно не допускать появления проблемы. Ведь это легче, чем потом решать ее. Точно так же проще найти выход на начальных этапах долговой спирали, чем в ситуации, когда вы накопили массу просроченных долгов.
Не берите кредиты, если вы не уверены в способности вернуть их. Контролируйте свои финансы, не гонитесь за роскошью или показным благосостоянием. Так вы не попадете в долговую зависимость, и вам не надо будет искать пути выхода из нее.
Но раз уж вам понадобилось идти в банк, то имейте ввиду, что заем целесообразно брать при соблюдении следующих условий:
- заемные деньги вам нужны на реально значимые цели, которые нельзя проигнорировать или если они последующем принесут ощутимую прибыль;
- вы не смогли найти более дешевые и выгодные источники получения средств;
- вы просчитали свой личный финансовый план и уверены в своей способности вернуть долг.
Не игнорируйте долги
Уж если вы набрали кредитов и не можете их вернуть, ни в коем случае не отпускайте ситуацию на самотек. Нельзя думать, что ваши кредиторы забудут о вас и выданных ссудах. Рано или поздно вам придется отвечать.
Не следует надеяться и на возможность объявить себя банкротом. Судебная практика пока не на стороне таких проблемных заемщиков. Тем более если они не хотят решать свои финансовые проблемы. Ваша задача самому поставить цель – решить вопрос с задолженностью.
Оцените все причины появления долгов
Чтобы найти пути выхода и выплатить задолженность, необходимо разобраться в причинах сложившейся ситуации. Долги могли возникнуть из-за:
- неспособности контролировать расходы;
- желания жить не по средствам;
- неумения планировать бюджет;
- чрезвычайных ситуаций, вследствие которых ваши доходы резко сократились;
- неготовности и нежелания отвечать по своим обязательствам.
Поняв причины, вы сможете правильно разработать стратегию ликвидации финансовых обязательств перед банком, а также определите, насколько финучреждение охотно пойдет на уступки вам.
Уточните общую сумму задолженности
Большой проблемой заемщиков является их неспособность и нежелание контролировать свою задолженность. Конечно, вы можете четко выплачивать долги согласно графику, но кто из вас регулярно связывался с банком и уточнял свою текущую задолженность?
Именно поэтому важно сразу же узнать в финучреждении свои долги по каждому займу. Причем надо уточнить отдельно данные по телу кредита, процентным платежам и начисленным штрафам.
Не избегайте общения с кредиторами
Ошибочной тактикой будет избегание общения с представителями финучреждения и даже страх перед такими контактами. Особенно, если речь идет о коллекторах. Конечно, эти специалисты ведут себя достаточно грубо, иногда не брезгуют угрозами. Но это не повод бояться их. Необходимо спокойно объяснить, что вы знаете о долгах, ищите деньги и готовы все выплатить, как только появится возможность. И ни в коем случае не ругаться и не давить на жалость. Эти действия не конструктивны.
Определяем последовательность погашения
Чтобы выплатить долги, необходимо разработать стратегию оплаты. Особенно, если у вас оформлено несколько займов. Так вы сможете оптимизировать свои финансовые ресурсы, направив их в наиболее выгодных направлениях. Заемщик может ориентироваться минимум на три стратегии:
- выплачиваем наименьшие по величине долги и избавляемся от отвлекающих факторов;
- возмещаем банку самые дорогие кредиты, снижая процентные платежи;
- оплату производим равномерно по всем имеющимся займам.
Увеличиваем свои доходы
Необходимо провести тщательный финансовый анализ своих доходов и расходов. Если вы видите, что доходов не хватает, то следует найти источники средств, например устроиться на дополнительную работу или попробовать подзаработать, в том числе на условиях фриланса. А возможно вся эта ситуация является поводом для смены работы, чтобы найти более доходное место?
Оптимизируем расходы
Заемщику необходимо составить таблицу своих ежемесячных расходов. Следует выделить первостепенные затраты, которые обязательно должны быть осуществлены, менее важные и излишние, от которых легко можно избавиться. Например, целесообразно в первую очередь ограничить траты на развлечения, покупку дорогих и часто ненужных предметов.
Хорошим решением будет избавление от ненужных вещей, продажа которых поможет вам получить наличность и оплатить часть долга. Если у вас в доме несколько плазменных телевизоров, то следует задуматься о продаже одного из них.
Внимание! Вы должны включить режим жесткой экономии, максимально накапливая средства на выплату долга.
Ищем способы выплаты
Не следует в срочном порядке бежать за оформлением новой ссуды, чтобы погасить долг. Особенно опасным будет обращение в микрофинансовые организации, где стоимость займов чрезвычайно высока. Также рискованно занимать через интернет, поскольку есть вероятность попасть на мошенников. Но искать средства для покрытия задолженности надо. Возможно, целесообразно обратиться к друзьям и знакомым, которые согласятся ссудить некоторую сумму без процентов.
Кроме того, можно обратиться в финучреждение с просьбой о реструктуризации долга. Ну и не стоит забывать о перекредитовании, благодаря чему вы сможете за счет более дешевого займа погасить текущие дорогие долги. Об этом вы сможете получить информацию из статьи «Рефинансирование кредитов других банков: лучшие предложения». Но и тогда потребуется тщательно оценить свой финансовые возможности и спланировать семейный бюджет.
Введите мораторий на новые займы
А теперь представим, что вы постепенно начали избавляться от задолженности по займам. У многих людей сразу же возникнет желание оформить новые. Ведь они станут более уверенными в своих силах. Предостерегаем вас – не делайте этого. С этого момента у вас должен быть введен жесткий мораторий на получение новых ссуд. Как минимум до того момента, пока вы не оплатите старые долги. Но и потом не следует бежать в банк при желании приобрести дорогую безделушку.
Мы дали вам 10 простых советов, как выбраться из долговой ямы. Следовать им или нет – решать только заемщику. Но избавление от задолженности по кредитам должно стать вашей первоочередной задачей. В этом состоит жизненная необходимость и финансовая выгода!
10 советов для желающих выбраться из долговой ямы
Оценить запись
7 способов выбраться из долговой ямы
Контролировать расходы – задача не из лёгких, особенно когда на руках несколько кредитов. Нередко встречаются случаи, когда человек из-за собственного безразличия загоняет себя в финансовую ловушку, из которой уже не может выбраться. Он превращает жизнь в череду бесконечных звонков от коллекторов, напоминаний об оплате долга и постоянных платежей по кредиту.
Пошаговая инструкция от Platiza подскажет вам, как выбраться из долговой ямы и начать путь к финансовой свободе.
1. Оцените ситуацию: почему так произошло?
Вспомните, что подтолкнуло вас взять кредиты и на каком этапе вам стало трудно своевременно вносить платежи. Как бы вы тогда поступили, чтобы исправить ситуацию?
Причина №1. Заёмщики допускают просрочки из-за возникновения непредвиденных обстоятельств, требующих финансовых вложений и отсутствия свободных денег в критической ситуации.
Причина №2. Жизнь не по средствам. Человек тратит больше, чем зарабатывает, не умея отказывать себе в удовольствиях. Сегодня он не отказывает себе ни в чем, а завтра получает просроченные кредиты.
Жить в удовольствие при наличии кредитов можно, если соблюдать правило распределения доходов и расходов 50/20/30. Подробнее о нём читайте здесь.
2. Посчитайте общую сумму долга
Сделать это можно несколькими способами:
-
Запишите на бумаге, сколько всего вы должны денег. Так вы сможете увидеть полную картину вашего финансового положения и сделать выводы.
-
Скачайте мобильное приложение. С помощью специальных приложений, вы можете вести учет всех долгов. В любой момент вы можете обратиться к ним, а система оповещений предупредит о приближающейся дате оплаты.
Мобильные приложения для учета долгов:
- «Отдай долг» от Альфа Банк
- «Учёт долгов»
- «Должники»
3. Не вступайте в конфликт с коллекторами
Наличие просрочки сам по себе стресс. Общение с коллекторами и представителями банков на повышенных тонах наносит удар по вашей психике и не избавляет вас от задолженности. Согласуйте даты оплаты и продемонстрируйте намерение вернуть долг. Если вы будете выплачивать долг согласно установленному плану, коллекторы не станут вас лишний раз беспокоить.
4. Рефинансируйте кредиты
Рефинансирование позволяет объединить несколько займов в один. Это удобно, потому что один кредит контролировать легче, чем несколько. При рефинансировании банки готовы предложить более низкий процент по кредиту. Обратитесь к банковскому специалисту за консультацией, и он предложит вам варианты рефинансирования долга.
5. Формируйте накопления
Мы не рекомендуем вам тратить все свободные деньги на погашение долга. Причин для этого несколько:
-
Когда вы закроете кредиты, вы выйдете в ноль и у вас не будет свободных денег. В этот момент возникает высокий риск взять новый кредит. Если же вы ранее откладывали деньги, то необходимости в кредите не будет.
-
Вы сформируете хорошую привычку копить. У вас всегда будут свободные деньги и отпадет необходимость брать в долг. Самое главное – появится уверенность в завтрашнем дне.
6. Увеличьте доходы
Чем выше доход, тем легче возвращать долги. Несколько способов, как начать зарабатывать больше:
-
Попросите у работодателя прибавки к зарплате. Продемонстрируйте ему свою результативность, подкрепите слова цифрами. Если работодатель ценит вас, то поощрит ваши труды.
-
Задумайтесь о смене работы. Воспользуйтесь услугами популярного сайта с вакансиями hh.ru. Возможно, на рынке есть компании, которые готовы платить за ваш труд больше.
-
Найдите дополнительную работу. В плохом финансовом положении позволяйте себе работать больше, чем обычно. Возьмите работу на выходные или во вторую смену. Временные трудности сделают вас сильнее, а после избавления от кредитов вы снова сможете войти в размеренный ритм жизни.
7. Не доверяйте услугам «Антиколлекторских агентств»
В экстренных ситуациях отключается разум, и человек готов заплатить за любое решение проблемы. Об этом знают мошенники и активно этим пользуются. Они обещают избавить от кредита, списать штрафы и даже почистить кредитную историю. Но это невозможно. Долг всегда останется за вами, и от него никуда не деться, пока вы не вернете деньги. Вместо того, чтобы платить за чудо, которое заведомо не произойдет, лучше направьте эти деньги на погашение кредита и решайте проблему собственными силами.
Platiza советует своим клиентам ответственно подходить к оформлению займа. Мы против закредитованнности населения. Прежде чем взять заём, подумайте, сможете ли вы вернуть долг вовремя.
Случались ли с вами ситуации, когда нужно было одновременно погашать несколько кредитов? Как вы с ними справлялись? Поделитесь советами в комментариях к статье
«Спрячу голову в песок — и как будто долгов нет»: разбираемся с экспертами, как выбраться из кредитной кабалы
Мы привыкли жить сегодняшним днем — получать желаемое сразу, покупать то, что хочется. А банки и магазины в нас эти стремления поддерживают. Поэтому многие оказываются в настоящей долговой яме: так кредит, там рассрочка, а там еще и другу задолжал… Как из этой ямы выбраться и как не попасть в нее снова? Просим советов у специалистов.
Совет №1. Составьте реестр своих долгов
— Первое, что нужно сделать, — оценить ситуацию, — рекомендует финансовый консультант и тренер Светлана Мурашко. — Нужно взять тетрадку или сесть за компьютер и заполнить таблицу: сколько вы должны, кому, когда нужно вернуть, какие суммы и сроки у ежемесячных платежей. Технически ничего сложного нет, но чаще всего это сложно сделать психологически. Многие занимают трусливую позицию: спрячу голову в песок — и как будто никаких долгов у меня нет. Это достаточно распространенная ситуация. Но долги никуда не денутся, а такое поведение ситуацию только усугубит. Поэтому нужно быть честным перед самим собой и пообещать себе вернуть все долги.
Совет №2. Увеличьте доходы, уменьшите расходы или попросите кредиторов перенести платежи
— Следующий шаг — подсчитать общую сумму ваших долговых обязательств в месяц и сверить ее с доходами и расходами. Реально ли в вашей ситуации отдавать такую сумму без ущерба для себя? Если да, остается просто вовремя платить. Если нет, придется менять структуру своих доходов и расходов, — советует Светлана Мурашко.
Лучше всего, конечно, найти способ увеличить доход — начать подрабатывать или сменить работу на более высокооплачиваемую. Если такой возможности нет, придется пересмотреть расходы и затянуть пояса.
— Иногда люди не платят не из-за финансовых трудностей, а по халатности, из-за отсутствия финансовой дисциплины. Прямо сейчас купить себе какое-нибудь красивое пальто или новый телефон важнее, а долги уходят на задний план, — объясняет Светлана Мурашко. — Здесь подойдут любые способы борьбы с импульсивными покупками. Возьмите паузу, подумайте, действительно ли вам нужна эта вещь. Может, это был минутный порыв или вы не хотите ударить в грязь лицом перед коллегами и знакомыми? Помните, что люди будут восхищаться или завидовать один-два дня, а долги останутся надолго.
Но как быть, если вы и так тратите деньги только на самое необходимое, а на долги все равно не хватает?
— Просите своих кредиторов о других сроках возврата или суммах платежей. Банки обычно охотно идут на реструктуризацию кредитов. Им выгоднее клиент, который открыт к общению и платит, пусть и медленнее, чем клиент, которого они вынуждены разыскивать и заставлять. Если вы должны деньги знакомым, с ними тоже можно обсудить отсрочку. Главное — не уходить от контактов, — подчеркивает Светлана Мурашко. — Это тоже частая картина: человек перестает отвечать на звонки банка, друзей, а проблемы всегда лучше обсуждать. Вы можете думать, что человек откажет в вашей просьбе, а на самом деле он будет не против.
И еще не бойтесь искать нестандартные источники дополнительного дохода. Например, продайте какие-нибудь ненужные вещи или попросите ссуду у работодателя, чтобы заплатить банку.
Совет №3. Верните часть долгов раньше срока, чтобы облегчить себе жизнь
Если кредит у вас не один и даже не два, какую-то их часть лучше выплатить досрочно — просто для собственного спокойствия.
— Психологически человеку проще, когда у него немного долгов. Если у вас, например, пять кредитов, из них два — на маленькие суммы, то лучше на какое-то время ужаться в расходах и погасить их быстрее. Вы получите моральное облегчение просто потому, что их осталось не пять, а три. Еще кредиты можно рефинансировать — то есть объединить несколько кредитов в один, — говорит Светлана Мурашко.
Совет №4. Пока расплачиваетесь по долгам, начинайте копить
Конечно, пополнять финансовую подушку (она по умолчанию должна быть у каждого) и одновременно гасить кредиты тяжело, особенно если раньше у вас не было такой привычки. Но эксперт советует начинать тренировать накопительские навыки как можно раньше.
— Начинать делать сбережения можно маленькими шагами. Откладывайте буквально 1% дохода в месяц или какую-нибудь твердую сумму, которая не будет для вас критичной. Так у вас постепенно начнет накачиваться накопительная мышца, — объясняет Светлана Мурашко. — Благодаря этому вы войдете во вкус, у вас появится чувство безопасности. А когда вы выплатите все долги, этот навык сохранится, и вы сможете пополнять свою финансовую подушку более крупными суммами.
ДРУГОЕ МНЕНИЕ
Взять кредит — это просто еще один способ насобирать нужную сумму?
Большинство финансовых экспертов утверждают, что лучше всего обходиться вообще без долгов. Единственное, на что стоит взять кредит, — это квартира, а на остальное лучше копить или вообще отказаться от покупки. Но есть и альтернативная точка зрения.
— Некоторые психологи считают, что не все люди в принципе способны к накоплению. В таком случае кредиты, как ни странно, становятся для них своеобразным способом накопления, — объясняет Светлана Мурашко. — Человек вступает в договорные обязательства с банком, и тот просто не даст ему не накопить нужную сумму. Для таких людей кредит действительно может быть единственной возможностью совершить крупные покупки. Но им нужно особенно серьезно подходить к вопросам самоорганизации и финансовой дисциплины.
А В ЭТО ВРЕМЯ
«Если у вас трудности, поговорите с банком»
Советы от банкира, как не испортить кредитную историю просроченными долгами
Попросите банк изменить ваши платежи
На языке банкиров это называется реструктуризацией. Например, вам могут дать отсрочку или увеличить срок кредита, из-за чего ежемесячные выплаты станут меньше.
— Чаще всего банки идут навстречу кредитополучателям, которые оказались в трудном жизненном положении, — заверяет Алексей Тимофеев, начальник управления развития розничного бизнеса ЗАО «РРБ-Банк». — Для этого нужно обратиться в банк с заявлением, честно описать в нем ситуацию и приложить подтверждающие документы. Если вас уволили, это может быть копия записи из трудовой, если вы заболели — документ из медицинского учреждения. Но ситуация должна быть объективной. Просто так изменить график платежей по своему желанию не получится.
Не прячьтесь
— Если у вас трудности и вы понимаете, что не сможете вовремя заплатить по кредиту, лучше предупредить возможные проблемы. Обратитесь в банк с объяснениями заранее, за неделю-две до платежа, — рекомендует Алексей Тимофеев. — Если у вас уже есть просрочка и вами занимается соответствующая служба банка, реструктурировать кредит может быть труднее.
Рефинансируйте старые кредиты
Кредиты на рефинансирование сейчас есть почти в каждом банке. Это означает, что банк полностью выплачивает все ваши кредиты в других банках, а вы возвращаете долг только ему и нередко на более выгодных условиях.
— Если у вас есть давний кредит с более высокой ставкой, то его лучше рефинансировать, чтобы проценты были меньше. Еще рефинансирование подходит тем, у кого два или больше кредитов. Это упрощает выплаты, не нужно постоянно держать в голове, кому, когда и сколько вы должны вернуть, — говорит Алексей Тимофеев.
Выплатите досрочно то, что можете
Это поможет сэкономить на процентах, да и уменьшить кредитное бремя всегда приятно. Тем более сейчас банки дают возможность погашать кредиты досрочно без штрафных санкций.
Рассчитайте все заранее
Самый простой способ избавиться от проблем с кредитами — не брать долгов, которые вы не можете себе позволить.
— Когда клиент обращается в банк, банк предварительно предоставляет информацию об условиях кредитования, в том числе и сумму ежемесячного платежа по кредиту. Попробуйте вписать этот платеж в ваши регулярные траты и посмотрите, будет ли хватать денег на жизнь. Если нет, то лучше взять меньшую сумму или отказаться от кредита вообще, — советует Алексей Тимофеев.