Эффективная процентная ставка что такое: Эффективная процентная ставка — Википедия – Что такое процентная ставка по кредиту

Что значит эффективная процентная ставка по кредиту и как ее посчитать

Вы никогда не замечали, что обращаясь за кредитом в различные банки, при одинаковых процентных ставках, общая переплата почему-то различается? Или более того, в банке, предлагающем большую процентную ставку, переплата будет ниже, чем в соседнем учреждении со ставкой по кредиту на несколько пунктов меньше.

Почему так происходит? Если годовая ставка не отражает реальной ситуации по переплате, на что тогда обращать внимание заемщику? Да, на эффективную процентную ставку по кредиту?

Что значит эффективная процентная ставка по кредиту

Если вы видите, что банк предлагает 20% годовых, то это значит, что за кредит вы переплатите ровно 20%? Вовсе нет и это ошибка многих заемщиков.

1. Во-первых, эта ставка будет начисляться на остаточную задолженность пропорционально количеству месяцев в году.
2. Во-вторых, если кредит взять, допустим, на три года, то эта ставка в 20% будет применяться отдельно к каждому году выплаты долга (если не применялось досрочное погашение).


3. И в третьих, она не отражает реальной сути переплаты, а является лишь финансовым инструментом для расчета задолженности. Годовой процент не учитывает разнообразные комиссии и платежи, которые банк также приписывает к кредиту.

Эффективная процентная ставка по кредиту – это финансовый инструмент для расчета реальной переплаты. Иногда ее называют ПСК – полная стоимость кредита.

Если годовая ставка не отражает реальной ситуации по переплате, на что тогда обращать внимание заемщику? Что в себя включает эффективная процентная ставка? Эта ставка учитывает абсолютно все траты заемщика, связанные с оформлением любого вида кредита, такие как:

• комиссия за выдачу кредита;
• комиссия за сопровождение сделки;
• комиссия за открытие счета и его ведение;
• комиссия за кассовое обслуживание и пр.

Кроме стандартных комиссионных, в эффективную процентную ставку по кредиту банки включают прочие сборы, в зависимости от вида банковского кредита. Например, если оформляется заем с оставлением залога в виде недвижимости или транспорта, то в ПСК включаются и затраты банка на проведение оценки залогового имущества. Сюда же можно отнести услуги нотариуса, необходимые при совершении некоторых кредитных сделок. Если заемщик подключается к различным программа страхования: жизни, потери трудоспособности, на случай сокращения, защиты залога и пр., то стоимость данных услуг также отражается в ПСК, хотя эти средства идут на оплату услуг не самого банка, а страховых компаний.

Что не включается в полную стоимость займа?

Эта ставка не учитывает различных штрафов и пеней, которые могут применяться к заемщику в случае нарушения кредитного договора. Не включаются сюда и комиссионные за внесение ежемесячных платежей. Размер этих платежей невозможно спрогнозировать или их вообще может не быть. Если это будет кредит наличными с зачислением средств на пластиковую карту или кредитная карта, то комиссионные за обналичивание средств в этом случае не будут включены в эффективную процентную ставку по кредиту.

Как рассчитать эффективную ставку по кредиту

Как можно повлиять на полную стоимость кредита? Размер эффективной процентной ставки одного и того же кредита может увеличиваться или уменьшаться ввиду изменений условий кредитования, например, срока выдачи средств. Это связано с тем, что если кредит оформляется на год, то все комиссии распределяются равной суммой на каждый месяц (читайте незаконных комиссиях банков). А если заем оформляется на два года, то сумма комиссионных делится не на 12, а на 24 месяца. Вот и получается, что эффективная процентная ставка в первом случае будет выше.

Еще одно условие выдачи, влияющее на размер полной стоимости кредита — вид ежемесячных платежей. Это могут быть аннуиентный (всегда одинаковая сумма каждый месяц), дифференцированный (когда каждый месяц ежемесячный платеж идет на уменьшение) или буллитные (при такой схеме заемщик сначала выплачивает проценты банку, а только потом основной долг). Если сравнить эти три вида платежей, то при дифференцированном эффективная ставка будет ниже всего.

Зачем заемщику знать ставку по кредиту

Ну, начнем с того, что по закону каждый банк, начиная оформлять кредит, обязан сообщить заемщику ПСК. Но на деле всё выходит иначе, заемщики ошибочно считают годовую процентную ставку основным показателем переплаты, а банки не спешат оглашать эффективную. Если банк не говорит об эффективной ставке первым, то пусть заемщик сам начинает интересоваться ее значением.

Знание эффективной процентной ставки по кредиту позволяет заемщику объективно оценивать кредитные предложения. Один банк может предлагать годовую ставку в 15%, но при этом значение ПСК будет равно 40%, а другой предлагает годовую 25%, но его эффективная ставка будет равняться 30%.

Прежде чем браться за оформление кредита обязательно просите у банка расчет эффективной ставки по кредиту, это единственный реальный показатель переплаты.

Мы всегда готовы дать полезный совет нашим читателям, объяснить все нюансы кредитования, а также подсказать где лучше подать онлайн заявку на кредит. Кроме того, на нашем сайте есть кредитный калькулятор, который наглядно покажет суммы и сроки. 

Эффективная ставка (доходность) по вкладу

Эффективная ставка по вкладу отличается от номинальной только в случае капитализации процентов, и рассчитывается в зависимости от частоты капитализации и срока вклада. Среднее увеличение процентной ставки происходит на 0,1 — 0,5 процента.

Уже давно вклад денег в банк стал одним из способов заработать благодаря доходам от дивидендов. Считается, что это самый безопасный способ извлечения выгоды благодаря финансовым манипуляциям собственными средствами — деньги вкладываете вы, а их оборотом и начислением процентов занимается профессиональная организация, банк. В большинстве случаев, клиентам озвучивается номинальная ставка, что далеко не действительно отражает весь потенциальный доход по вкладам. Его отражает эффективная ставка.

 

Что такое эффективная ставка по вкладу

Эффективная ставка – это коэффициент, который используется в расчете настоящего дохода от вложения денежных средств на банковский депозит. Она характеризуется учетом капитализации процентов и всегда превышает показатели номинальной ставки. Это объясняется тем, что проценты по капитализации рассчитываются с учетом заданной периодичности и прибавляются к телу депозита.

Зачем нужно знать эффективную ставку

Эффективная процентная ставка используется для определения всего дохода за срок депозита с учетом процентов. Зная этот показатель, клиент может реально оценить свой возможный доход и целесообразность вложения средств на заданных условиях. Стоит отметить, что для достижения максимального дохода от вкладов следует отдать предпочтением тем, у которых капитализация процентов ежемесячная.

Система работает таким образом, что в первый месяц работы вклада проценты прибавляются к телу. На второй и последующие месяцы проценты будут начисляться на сумму, которая состоит из тела депозита и дивидендов за предыдущий месяц. В итоге получается, что общий доход по депозиту превышает исходный показатель ставки.

Формула расчета

Для того чтобы произвести расчет эффективной процентной ставки, применяется формула сложных процентов, которая имеет следующее выражение:

ЕС = ((1*(С/100)/N)N*m -1),

где ЕС – эффективная ставка по вкладу, то есть доход, который вы получите по окончании срока;

        С – обозначение номинальной ставки, которая обычно указана в договоре;

        N – обозначение интервалов капитализации относительно ее периодичности;

        m – количество повторений интервалов.

Влияние пополнения или частичного снятия на эффективную ставку

При изменении размера тела депозита, соответственно, происходит изменение дивидендов по вкладу – чем больше размер вклада, тем больше клиент сможет заработать процентов, при уменьшении тела депозита действует эта же закономерность.

Расчетформула эффективной ставки помогает вкладчикам ориентироваться в рентабельности вкладов относительно потенциально получаемых процентов, что чрезвычайно удобно. Также клиент сам может выбирать удовлетворяющие его те или иные условия по вкладам касательно сроков вложения средств.

Что такое эффективная процентная ставка по кредиту?

Сложно представить себе человека, который ни разу в жизни не пользовался кредитом. Часто заемщики обращаются в первый попавшийся банк, лишь бегло пролистывая текст договора и не подозревая, что такое эффективная процентная ставка по кредиту. Другие изучают рекламные предложения кредитных организаций и обращаются в ту, где процент по кредиту наиболее низкий. Но и этот подход не самый удачный.

Не всегда маленький процент по кредиту означает, что переплата будет минимальной. Для того, чтобы выбрать наилучшее предложение, нужно исходить из эффективной ставки по кредиту, которая учитывает не только переплату по процентам, но и все другие сопутствующие траты, которые понесет человек, решивший оформить заем.

Что такое эффективная процентная ставка?

Каждый, кто хоть раз брал в долг у банка, слышал об эффективной процентной ставке (ЭПС). Иногда ее также называют полной стоимостью кредита.

В разных кредитных организациях она сильно отличается. Поэтому важно не только прочитать рекламный проспект, но и внимательно изучить весь текст кредитного договора, условия, на которых выдаются деньги.

Прежде чем подписывать бумаги, нужно прочитать все пункты соглашения и уточнить у кредитного специалиста непонятные моменты.

Согласно требованиям Центробанка менеджер по кредитам обязан разъяснить все нюансы соглашения и проинформировать клиента об эффективной процентной ставке по кредиту.

Причем, заемщик должен быть ознакомлен с эффективной процентной ставкой до того, как будет подписан договор. Ведь только в том случае, когда клиент осведомлен о полной стоимости кредита, он может оценить, насколько ему подходит это предложение и стоит ли соглашаться на условия банка.

Выбрав кредит, размер ежемесячных выплат которого превышает финансовые возможности заемщика, клиент может подвергнуться искушения перестать выплачивать задолженность и, тем самым, испортить себе кредитную историю.

Поэтому так важно тщательно подходить к вопросу выбора кредита и обращать внимание не только на процент за пользование денежными средствами, но и на все остальные платежи, то есть, учитывать при выборе ЭПС данного кредитного продукта.

Что включает в себя понятие эффективная процентная ставка?

Информация о процентной ставке присутствует в каждом рекламном ролике или бумажном буклете банковской организации.

Но говорится в них, как правило, о годовой процентной ставке. Про эффективную процентную ставку банки распространяться не любят.

Однако, взяв кредит, заемщик будет выплачивать банку не только основную сумму и годовой процент, но и многие другие виды платежей, которые нередко существенно превышают проценты по займу.

Человеку, не обладающему глубокими познаниями в области экономики, сложно разобраться в многочисленных пунктах договора. По этой причине клиенты банков нередко подписывают бумаги, не глядя или лишь бегло ознакомившись с документами.

При этом, достаточно узнать ЭПС кредитного продукта, чтобы понять, выгоден он или нет. ЭПС рассчитывается автоматически.

В нее входят платежи по основному долгу, проценты, а также различные комиссии: за открытие счета, оформление кредитного договора и т.д. Но ЭПС не включает в себя те расходы, от которых заемщик может уклониться. Так, например, в расчет не входят штрафы за просрочку платежа.

Если речь идет о потребительском кредите, то чтобы вычислить ЭПС, не потребуется особых усилий.

Схема расчетов предельно проста, для того, чтобы узнать окончательную сумму кредита, достаточно воспользоваться кредитным калькулятором, который есть на сайте практически каждого банка. Нужно лишь ввести сумму, которая запрашивается у банка, срок кредита и узнать, какая будет переплата.

С кредитными картами все не так просто: высчитать размер переплаты заранее не представляется возможным.

Ведь нельзя заранее угадать, воспользуется ли заемщик всей суммой, доступной ему согласно установленному кредитному лимиту, или же истратит часть денег.

Размер кредита – неизвестная  величина, которую нельзя использовать при расчетах. Не просчитать и процентную ставку. Если заемщик будет гасить задолженность равными платежами или же разом вернет деньги, размер переплаты будет отличаться.

Поскольку все данные, по которым вычисляется ЭПС, в случае с кредиткой непредсказуемы, узнать общую стоимость этого кредитного продукта заранее не получится. Но стоит иметь в виду, что при своевременном внесении денег на счет, ставка будет ниже, а значит, и переплата минимальной.

Как рассчитать полную стоимость кредита?

С формулой, по которой вычисляют эффективную процентную ставку, можно ознакомиться в Положении Центробанка №252-П.

Но человеку, для которого сфера кредитования не является профессиональным занятием, будет крайне трудно воспользоваться ею для математических расчетов. К тому же, всегда есть вероятность ошибиться.

Поэтому, если возникла необходимость вычислить ЭПС, лучше обратиться к кредитному менеджеру банка, предоставляющего заем. Он выполнит все необходимые операции в специальной программе и ознакомит клиента с результатом.

Правила Центробанка, обязательные к исполнению для всех российских банковских организаций, обязывают кредитора информировать клиента об эффективной процентной ставке. Другой вопрос – насколько честным окажется конкретный специалист.

Что влияет на эффективную процентную ставку по кредиту?

Полная стоимость кредита зависит от целого ряда факторов. То, какова будет переплата, зависит и от срока, на который выдается кредит, от вида и периодичности платежей, от того, есть ли первоначальный взнос.

Поэтому, при выборе подходящего кредитного продукта нужно сравнивать только подобные предложения. То сеть, рассчитывать ЭПС, исходя из одной и той же суммы, одинакового периода кредитования и схемы погашения задолженности. В противном случае сравнение получится некорректным.

1. Срок займа

Важно понимать, что чем дольше заемщик будет выплачивать кредит, тем более существенна будет переплата по процентам.

Напротив, если погасить заем быстро, проценты будут меньше, но увеличится полная стоимость кредита. Это происходит из-за того, что банку невыгодно, чтобы заемщик быстро возвращал деньги. Чем дольше клиент гасит долг, тем больше прибыль банка.

Все комиссии взымаются единоразово, и их размер не меняется в зависимости от срока, на который берется кредит. Соответственно, при делении общей суммы комиссий на количество платежей можно заметить, что чем больше платежей, тем меньший процент от них составляют платежи, связанные с обслуживанием кредитного договора.

2. Вид платежа

Все существующие на сегодняшний день виды платежей по кредитам можно разделить на три типа:
 

• аннуитетный;
• дифференцированный;
• буллитный.

Аннуитетный тип предусматривает ежемесячные платежи одинакового размера. То есть, вся сумма кредита, включая сам долг, проценты и расходы на обслуживание, делится на количество платежей и таким образом определяется размер ежемесячного взноса.

Дифференцированный тип платежа, как можно понять из его названия, подразумевает уменьшение ежемесячного платежа по мере выплаты кредита.

По кредитному договору с буллитными платежами сначала выплачиваются все проценты по кредиту, а лишь затем основной долг.

Таким образом, дифференцированный тип платежей подразумевает наименьшую переплату, так как то, какая часть долга уже погашена, непосредственно влияет на размер платежа.

А вот лучшие показатели ЭПС у буллитных платежей. Выбирая этот вариант погашения долга, клиент получает наименьшую полную стоимость кредита.

Но не стоит выбирать кредитный продукт, опираясь на какой-то один показатель.

Для того, чтобы подобрать тот вид займа, который позволит выгодно использовать средства, лучше проконсультироваться у кредитного специалиста, а также, у незаинтересованного финансового консультанта.

Не стоит экономить время и деньги на этом этапе, ведь переплата по кредиту обойдется куда дороже.

Вывод: Резюмируя все выше сказанное, следует отметить, что:
 

• эффективная процентная ставка позволяет оценить все выплаты по кредиту, а не только годовую процентную ставку, которая фигурирует в рекламе. Центробанк обязывает кредиторов ознакомить потенциального заемщика с ЭПС до того момента, как будет заключено соглашение о сделке;
• если клиент изучает предложения нескольких кредитных организаций, то следует сравнивать продукты с аналогичными условиями: сроком выдачи, типом платежа, размером первоначального взноса, суммой кредита;
• на окончательное решение должна влиять не только ЭПС, но и другие аспекты договора, которые имеют существенное значение для заемщика.

Ответственный подход к выбору кредитных условий позволит существенно снизить переплату.

Если у вас есть успешный или, наоборот, неудачный опыт получения кредита, или. Возможно, замечания к статье, поделитесь ими в комментариях.

Теперь Вы знаете, что такое эффективная процентная ставка по кредиту.

С уважением, команда сайта 100druzey.net

 

Эффективная процентная ставка | Формула | Расчет

Определение

Концепция эффективной процентной ставки (англ. Effective Interest Rate) используется для того, чтобы провести оценку всех затрат связанных с привлечением заемного финансирования или доходов от вложений в финансовый актив. Кроме того, требования МСФО (международных стандартов финансовой отчетности) предполагают использование эффективной процентной ставки при оценке финансовых инструментов, учитываемых по амортизированной стоимости, признании расходов и доходов по финансовым инструментам, расчете обесценения финансового актива на основе приведенной стоимости будущих денежных потоков.

Причина использования этой концепции при принятии решений заключается в том, что эффективная годовая процентная ставка может отличаться от номинальной годовой процентной ставки, указанной в договоре. Причиной несовпадения этих величин служат следующие факторы:

• количество периодов, за которое в течение года начисляются проценты;
• фактическая сумма уплаченных процентов;
• фактически понесенные расходы на выплату долга.

Формула

При проведении финансовых расчетов эффективная процентная ставка приводится к годовому формату и также может упоминаться как эффективная годовая процентная ставка или годовая эквивалентная ставка (англ. Annual Equivalent Rate).

Для оценки доходности краткосрочного финансового актива (срок обращения менее 12 месяцев) используется следующая формула:

где i – номинальная годовая процентная ставка, n – количество периодов, за которое в течение года начисляются проценты (например, если проценты начисляются ежемесячно, то n=12).

При оценке стоимости использования краткосрочного финансирования формулу эффективной годовой процентной ставки в общем виде можно записать следующим образом:

r =	Проценты к уплате
	Сумма кредита

В случае дисконтного процента формула должна быть трансформирована следующим образом:

r =	Проценты к уплате
	Сумма кредита — Проценты к уплате

При расчете эффективной процентной ставки также должны быть учтены следующие два фактора:

1. Дополнительные расходы, которые по сути являются срытыми процентами.
2. Условия, затрагивающие основную сумму долга. Например, наличие компенсационного остатка по кредиту уменьшает реальную располагаемую сумму.

В этом случае формулы выше должны быть скорректированы следующим образом:

r =	Проценты к уплате + Дополнительные расходы
	Сумма кредита — Компенсационный остаток

Для дисконтного процента следует воспользоваться этой формулой:

r =	Проценты к уплате + Дополнительные расходы
	Сумма кредита — Проценты к уплате — Компенсационный остаток

Примеры расчета

Пример 1

Предположим, что инвестор рассматривает возможность приобретения векселя за $9 655 со сроком погашения наступающим через четыре месяца и номиналом $10 000. В этом случае расчет эффективной годовой процентной ставки будет выглядеть следующим образом.

Проценты к получению = $10 000 — $9 655 = $345

Ставка процента за 4 месяца =	$345	= 3,573%
	$9 655

Эффективная годовая процентная ставка = (1 + 0,03573)^12/4 — 1 = 11,107%

В этом случае мы привели наши расчеты к годовой эквивалентной ставке с учетом концепции сложных процентов.

Пример 2

Компания GFL LTD рассматривает различные варианты финансирования потребности в оборотном капитале в размере $100 000. Существует возможность взять банковский кредит на следующих условиях:

• период кредитования 1 год;
• номинальная годовая процентная ставка 12%;
• единовременная комиссия за рассмотрение кредитной заявки и открытие кредитного счета 2% от суммы кредита;
• компенсационный остаток $15 000.

Проценты к уплате = $100 000 × 12% = $12 000

Дополнительные расходы = $100 000 × 2% = $2 000

Эффективная годовая процентная ставка =	$12 000 + $2 000	= 16,471%
	$100 000 — $15 000

Пример 3

Корпорация Tristan Inc. имеет банковский кредит, который был взят на следующих условиях:

• сумма кредита $250 000;
• период кредитования 1 год;
• дисконтный процент при номинальной годовой процентной ставке 15%;
• расходы открытие кредитного счета 1% от суммы кредита;
• компенсационный остаток $50 000.

Проценты к уплате = $250 000 —	$250 000	= $32 608,70
	(1+0,15)1

Дополнительные расходы = $250 000 × 1% = $2 500

Эффективная годовая процентная ставка =	$32 608,70 + $2 500	= 20,974%
	$250 000 — $32 608,70 — $50 000

В чем разница между эффективной и номинальной процентной ставкой по кредиту?

Схема погашения кредита считается одним из решающих факторов на этапе заимствования денежных средств. Выбирая оптимальный график платежей, заемщик получает возможность своевременно в полном объеме выполнить обязанности перед банком. Однако не стоит забывать также о начислении процентов по кредиту. В отношении займов обычно рассматриваются эффективные, номинальные и реальные процентные ставки.Схема погашения кредита считается одним из решающих факторов на этапе заимствования денежных средств. Выбирая оптимальный график платежей, заемщик получает возможность своевременно в полном объеме выполнить обязанности перед банком. Однако не стоит забывать также о начислении процентов по кредиту. В отношении займов обычно рассматриваются эффективные, номинальные и реальные процентные ставки.

Номинальная процентная ставка

Ставка кредитования представляет собой процентное отчисление от предоставленной взаймы суммы денег, которое заемщик платит кредитору с учетом условий заключенного договора, поэтому на выполнение расчетов влияют многочисленные факторы. Номинальная процентная ставка является простейшим из показателей, который используется для вычисления платежей по кредиту, начисляемых на регулярной основе (обычно ежегодно).

Особенности номинальной процентной ставки:

1. Зависит от рыночных условий.
2. Рассчитывается без учета инфляции.
3. Отражает текущую цену кредита.
4. Позволяет рассчитать регулярные выплаты.

Таким образом, номинальная процентная ставка по кредиту является показателем без поправки на инфляцию. Использование подобного механизма расчёта означает, что различные валютные потрясения не способны повлиять на выбранную ставку.

Иными словами, на этапе кредитования не учитывается тот факт, что стоимость денег изменяется со временем из-за инфляции. Поскольку невозможно в долгосрочной перспективе предсказать будущие курсы валют и прочие факторы, существенно влияющие на кредитный рынок, для участников сделки фиксированная норма прибыли оказывается безопаснее и выгоднее иных схем расчёта процентных платежей.

Для учета инфляции применяется концепция реальной процентной ставки. Она полезна в случае выдачи кредитов, нацеленных на последующих рост процентных отчислений.

Реальная процентная ставка измеряет изменение стоимости начальной стоимости кредита с учетом процентов, дополнительно принимая во внимание инфляцию, но игнорируя любые согласованные договором дополнительные платежи.

Эффективная процентная ставка

В рамках расчёта эффективной ставки кредитования учитывается сумма капитализации. Подобный показатель позволяет определить полную стоимость кредита.

Полученные данные заемщики могут использовать для выбора наиболее выгодных предложений от коммерческих банков и прочих организаций, работающих на современном кредитном рынке. Чтобы определить эффективную процентную ставку, следует изучить предоставленный договор. Ключевое значение имеет перечень дополнительных услуг, предоставленных кредитной организацией.

Отличительные черты эффективной ставки кредитования:

1. Имеет информационное значение при выборе кредитного продукта.
2. Состоит из номинальной ставки и суммы капитализации.
3. Позволяет определить полную стоимость конкретного кредита.
4. Используется Центральным Банком для расчета среднерыночных показателей ПСК.
5. Зависит от конкретных условий подписанного сторонами договора.

Эффективная ставка зачастую выше суммы годовых начислений процентов по кредиту из-за учета эффекта компаундирования. Когда дело доходит до заимствования денег, клиент кредитной организации будет платить больше в долгосрочной перспективе по мере увеличения начальной суммы займа после начисления процентов. Расчет эффективной ставки позволит уточнить условия кредитования. Заемщик получит возможность выбрать лучшие предложения для заключения сделки с учетом незначительных факторов, влияющих на показатель ПСК.

Чем эффективная ставка отличается от номинальной?

Основной отличительной чертой номинальной ставки считается простота расчёта. Речь идет исключительно о размере вознаграждения, которое заемщик обязан предоставить кредитору согласно договору. Любые внешние факторы и дополнительные параметры сделки не учитываются. Если необходимо рассчитать уровень платежей по кредиту с учетом инфляции, рекомендуется использовать реальную ставку. В свою очередь приплюсовав к номинальным показателям сумму капитализации, потенциальный заемщик получит данные об эффективной ставке, которая приравнивается к полной стоимости рассматриваемого кредитного соглашения.

Как эффективные, так и номинальные процентные ставки могут использоваться для определения процентов по кредиту в течение года. Если проценты начисляются на ежегодной основе, то действующие и номинальные ставки будут абсолютно идентичными. Однако использование любого другого периода времени для расчета процентов изменяет параметры выплат. В результате эффективные ставки можно с легкостью сравнить, а вот несколько номинальных показателей приходится корректировать вплоть до получения общего процентного интервала.

Преимущества эффективной процентной ставки:

• Более глубокое изучение условий сделки.
• Рассмотрение возможности рефинансирования.
• Учет дополнительных комиссий.

Большинство процентных ставок котируются без поправки на инфляцию. Однако во времена экономических потрясений игнорирование подобного фактора может привести к серьезным финансовым потерям. Реальные процентные ставки обычно ниже номинальных аналогов. Размер эффективной ставки всегда максимальный, поскольку кроме указанного в договоре размера вознаграждения учитываются также начисленные проценты.

Если информацию касательно процентных ставок необходимо использовать для оценки и сравнения кредитных продуктов, обратить внимание следует на данные, полученные в ходе расчёта эффективной ставки. Номинальная процентная ставка активно применяется в рекламных кампаниях, но она куда менее информативна, нежели показатель, учитывающий дополнительные нюансы сделки и всевозможные сопутствующие платежи.

 

Вас также может заинтересовать:

Кредитный договор. Что нужно знать заемщику?

Советы заемщику: на что следует обратить внимание при заключении кредитного договора. Условия, структура, срок действия, популярные способы нарушения условий договора. Основные уловки недобросовестных кредиторов.

Расчет потребительского кредита

Как определить — какой потребительский кредит самый лучший? На что нужно обратить особое внимание при расчете потребительского кредита? В статье рассматриваются основные критерии самого выгодного кредита.

Аннуитетный и дифференцированный платеж — в чем разница?

Вопрос платежа по кредиту всегда является принципиальным для любого человека, который планирует взять денежный займ, или уже взял его. Подробно рассматриваем отличия аннуитетного и дифференцированного платежей. Зная эти отличия, вы сможете выбрать для себя оптимальный вариант кредитования.

Процентная ставка — Википедия

Материал из Википедии — свободной энциклопедии

Процентная ставка — сумма, указанная в процентном выражении к сумме кредита, которую платит получатель кредита за пользование им в расчёте на определённый период (месяц, квартал, год).

С позиции теории денег, процентная ставка — цена денег как средства сбережения.

Процентный доход — доход от предоставления капитала в долг в разных формах (ссуды, кредиты), либо это доход от инвестиций в ценные бумаги.

В последние два столетия базовые процентные ставки устанавливаются либо национальными правительствами, либо центральными банками. Например, Федеральная резервная ставка по федеральным фондам США колебалась от 0,25 % до 19 % в период с 1954 по 2008 год, в то время как базовые ставки Банка Англии колебались от 0,5 % до 15 % в период с 1989 по 2009^[1][2], а разброс базовых ставок в Германии был от близкого к 90 % в 1920-х годах до примерно 2 % в 2000-х годах^[3][4]. Во время попытки преодолеть спираль гиперинфляции в 2007 году, Резервный банк Зимбабве повысил процентные ставки по займам до 800 %^[5].

Существует несколько видов процентных ставок.

Фиксированная и плавающая ставки[править | править код]

В зависимости от того, изменяется ли ставка в течение времени, выделяют фиксированную и плавающую процентные ставки:

• Фиксированная процентная ставка — постоянна, устанавливается на определённый срок и не зависит от каких-либо обстоятельств^[6].
• Плавающая процентная ставка подлежит периодическому пересмотру^[7]. Изменение ставки осуществляется на основании колебаний тех или иных показателей. Классическим примером таких показателей является Лондонская межбанковская ставка предложения (LIBOR, средневзвешенная ставка на лондонском межбанковском рынке кредитных ресурсов). Соответственно плавающая ставка LIBOR+5 % будет означать, что номинальная величина процентной ставки на 5 % выше ставки LIBOR.

Декурсивная и антисипативная ставки[править | править код]

В зависимости от времени выплаты процентов, существует два типа процентных ставок:^[8]

• декурсивная ставка — процент выплачивается в конце вместе с основной суммой кредита
• антисипативная ставка — процент выплачивается в момент предоставления кредита (авансом) и определяется на основании конечной суммы долга.

Для кредитора выгоднее антисипативная ставка, а для заёмщика — декурсивная. Так, если величина процентной ставки составляет 10 %, то при декурсивной ставке при кредите в 1000 р. кредитор получит 1100 р. в конце срока. При антисипативной ставке он даст заёмщику 900 р. и в конце срока получит 1000 р.

Реальная и номинальная ставки[править | править код]

Различают номинальную и реальную процентную ставку.

Номинальная процентная ставка — рыночная процентная ставка без учета инфляции, отражающая текущую оценку денежных активов.

Реальная процентная ставка — процентная ставка с учетом инфляции.

Взаимосвязь реальной, номинальной ставки и инфляции в общем случае описывается следующей (приближённой) формулой:

ir=in−π{\displaystyle i_{r}=i_{n}-\pi },

где

• in{\displaystyle i_{n}} — номинальная процентная ставка,
• ir{\displaystyle i_{r}} — реальная процентная ставка,
• π{\displaystyle \pi } — ожидаемый или планируемый уровень инфляции.

Ирвинг Фишер предложил более точную формулу взаимосвязи реальной, номинальной ставок и инфляции, выражаемую названной в его честь формулой Фишера:

ir=1+in1+π−1=in−π1+π{\displaystyle i_{r}={\frac {1+i_{n}}{1+\pi }}-1={\frac {i_{n}-\pi }{1+\pi }}}

При π=0{\displaystyle \pi =0} и π=in{\displaystyle \pi =i_{n}} обе формулы дают одинаковое значение. Легко видеть, что при небольших значениях уровня инфляции π{\displaystyle \pi } результаты мало отличаются, но если инфляция велика, то следует применять формулу Фишера.

Согласно Фишеру, реальная процентная ставка численно должна быть равна предельной производительности капитала.

Номинальные процентные ставки по кредитам могут быть больше нуля, равны нулю («беспроцентный кредит») и меньше нуля^[9] («отрицательные» проценты). Если реальные процентные ставки достигают большой величины, это приводит к возникновению ростовщичества.

Что такое эффективная процентная ставка

0

Предложения банков иногда настолько заманчивы, что, казалось бы, выгоднее оформить кредит едва ли удастся в другом месте. Прежде чем подписывать договор, потратьте немного времени и изучите эффективную процентную ставку. Возможно, в итоге условия покажутся вам не такими привлекательными.

Суть эффективной процентной ставки

Кредит содержит в себе зачастую не только фиксированные ежемесячные выплаты, но и комиссии, подчас скрытые. Эффективная процентная ставка  (ЭПС) – это совокупность всех платежей, комиссий с учетом схемы погашения и длительности кредитования. Проще говоря, это фактическая ставка годовых процентов, которую будет выплачивать заемщик или процент, который в общей сложности выплатит вкладчику банк. При подсчете такой ставки не учитываются суммы, которые пошли на страхование, услуги нотариуса и прочие сопутствующие траты. А вот приплюсовать следует такие затраты как погашение основного долга и процентов, комиссию за рассмотрение заявки и выдачу кредита,  за открытие и ведение ссудного счета, расчетное и операционное обслуживание. Расчет процентной ставки позволяет заемщику более реально оценить выгоду предложения того либо иного банка.

Немного сложнее обстоят дела с ЭПС по кредитным картам, ведь на них постоянно происходит движение средств. За счет этого меняется сумма процентов, которые в разные периоды времени различны, поскольку начисляются на остаток долга. Для расчета примерного размера эффективной процентной ставки в случае с кредитными картами обычно берется в расчет ситуация, согласно которой заемщик сразу снял весь лимит и выплачивает его равными частями в течение максимального срока. Это, конечно, не дает объективной информации о размере ставки. То же касается кредитов, которые можно погасить досрочно, но расчет ЭПС позволяет понять, насколько максимально отличается заявленный банком процент от реально взимаемого.

Расчеты ЭПС

Размеры эффективной процентной ставки зависят от множества условий. Самостоятельно рассчитать ее тяжело, ведь нужно учитывать срок кредитования, тип платежа, периодичность погашения, размер первоначального взноса. Корректную информацию при сравнении нескольких предложений можно получить лишь в том случае, если условия выдачи кредита идентичны в разных интересующих вас банках, а типы платежей — одинаковы. В идеале представители банка должны известить клиента о размерах ЭПС еще до момента подписания договор и прописать сумму в договоре, а не приложении к нему. На практике это осуществляется крайне редко, поэтому многие клиенты озадачены самостоятельными расчетами процентных ставок по кредитам.

Несмотря на отсутствие возможности рассчитать быстро и просто необходимую информацию, многие потенциальные заемщики стремятся это сделать. Для подсчета ЭПС на многих сайтах предусмотрены специальные кредитные калькуляторы, которые помогают рассчитать значение с учетом условий по конкретному предложению. Есть и формулы, позволяющие собственноручно произвести расчет, но они достаточно сложные, а т.к. ЭПС зависит от многих факторов, нельзя гарантировать идеальных показателей.

Что такое эффективная процентная ставка

4.4 (87.92%) 53 голос(ов)