Финансовая яма: 5 шагов к выходу из финансовой ямы – причины попадания и как выбраться

признаки, как выбраться, что нужно делать

Главное правило финансово грамотных людей — тратить меньше, чем зарабатываешь. «Но я и так сижу на хлебе и воде, а денег-то все равно не хватает!» — звучит в ответ.

Ксения Майорова

поговорила с экономистом

Вот 5 признаков того, что с финансовыми делами что-то не так, и пути решения проблем.

Кредитка стала лучшим другом

Обычно кредитка идет в ход, когда нужно серьезно потратиться. Мебель, крупная бытовая техника, новый модный гаджет, путешествие — вот самые популярные статьи расходов по кредитным картам. Если же в магазине после работы вы оплачиваете половинку батона и пакет молока на завтрак не мелочью, а кредитной картой, это тревожный звонок, который означает, что пора оптимизировать свои траты, разобраться, куда уходят деньги, а то и поискать источники дополнительного дохода.

Исключением будет, если такое поведение — это ваша продуманная стратегия: заплатить кредиткой, чтобы получить кэшбэк, а потом тут же погасить долг. Все остальные случаи — сигнал к тому, чтобы навести порядок в финансах.

Как на самом деле пользоваться кредиткой

Что делать. Постараться как можно скорее погасить долг по кредитке, чтобы не попасть на проценты. Как только долг погашен, отложить кредитку подальше и не пользоваться ей до тех пор, пока не начнет получаться укладываться в свои деньги, а не заемные. Найти подработку или продать что-то ненужное, чтобы доход немного вырос.

Денег нет уже в начале месяца

Речь идет о ваших собственных деньгах — наличных, на дебетовой и зарплатной карте. Кредитки не в счет: это деньги банка, поэтому у вас их как бы нет. Вот как это обычно работает: человек получает зарплату и тут же тратит ее на погашение долгов и кредитов прошлого месяца.

У вас меньше денег, чем вы думаете

Как следить за бюджетом

Хуже всего, если каждый раз он говорит себе, что это просто такой месяц выдался, пришлось потратиться на что-то особенное. Все наоборот: скорее всего, ни на что особенное он и не тратился, это его образ жизни. Но он явно указывает на то, что человеку не хватает денег. Это очевидный признак того, что финансы не в порядке.

Что делать. Если из-за долгов по кредитам не хватает денег на жизнь, связаться с банком и объяснить ситуацию, попробовать рефинансировать кредиты. Если задолжали кому-то из близких, нужно сесть за стол переговоров, по-человечески рассказать о финансовых трудностях и попросить небольшую отсрочку. Для подтверждения своих намерений не будет лишним написать расписку. Ни в коем случае не брать новых кредитов для закрытия старых.

Как погасить все кредиты

Обязательные платежи съедают больше половины месячного дохода

Есть золотое правило составления бюджета: на все траты, без которых просто не обойтись, должно уходить не больше половины зарабатываемых денег. Это очень широкая категория: тут не только аренда квартиры и коммуналка, но и интернет, мобильная связь, проезд.

Если вы регулярно покупаете жизненно важные лекарства, их тоже разумно отнести в эту категорию. Сюда входит и еда, правда, стоимость этого пункта проще всего изменить. Если вы понимаете, что в этом месяце потратили больше обычного, как раз на еде можно и сэкономить. На всем остальном, увы, не получится. И если понимаете, что на жизнеобеспечение уходит больше половины зарплаты, это сигнал скорой нехватки денег — еще один тревожный звонок.

Как экономить на продуктах до 35%

Что делать. В течение недели записывать каждую трату. Как только выяснится, по каким категориям можно сократить расходы, безжалостно их сокращать. Поговорить с начальством о повышении зарплаты. Поискать подработку: репетиторство, выгул домашних животных, помощь по хозяйству.

Экономить больше не на чем

Если вы и так во всем себе отказываете, не делаете никаких импульсивных покупок, давно рефинансировали ипотеку, оставили в прошлом крупные траты, но денег все равно не хватает даже на самое необходимое, кажется, выбора нет: пора увеличивать доход.

Сэкономили и проиграли

На этом этапе задайте себе три вопроса:

1. Уверен ли я, что все мои траты обдуманы и необходимы?
2. Оптимизировал ли я свои кредиты?
3. Не шикую ли я там, где это не нужно? Точно ли мне нужен безлимитный интернет на смартфоне, если почти везде есть бесплатный вайфай?

Что делать. Найти вторую работу или подрабатывать, если позволяет время. Если есть машина, пойти таксовать. Если можете чему-то научить других, предложить свои услуги на сайтах объявлений. Если не подходят предыдущие варианты, разместить свою кандидатуру на «Юду» и откликаться на уже размещенные объявления.

Как зарабатывать на «Юду»

Мысли о деньгах не дают покоя

Отлично, если вы прикидываете, куда выгоднее вложить внезапную премию или как распорядиться доходами от инвестиций. Но если все мысли только о том, у кого бы занять до зарплаты и как вовремя выплатить процент по кредиту, то это плохой знак, и со временем может стать еще хуже.

Что делать. Взять на себя дополнительные обязанности на работе. Хвататься за любую возможность заработать: шить на заказ, писать студенческие работы на заказ, расклеивать объявления. В такой ситуации уже не до престижности и статуса, речь о том, чтобы не остаться без денег совсем.

Где и как подработать

Надеемся, что эти пять ситуаций не про вас и ваших близких. Самый действенный способ не попасть в финансовую яму — это профилактика. Вот несколько статей, которые помогут вам немного поправить денежные дела и не допустить проблем:

1. Как копить больше.
2. Как работают инвестиции и почему это не страшно.
3. Сколько вам задолжало государство и как получить эти деньги.

Метод погашения «Снежный ком», чтобы выбраться из финансовой ямы

Ребята, мы вкладываем душу в AdMe.ru. Cпасибо за то,
что открываете эту
красоту. Спасибо за вдохновение и мурашки.
Присоединяйтесь к нам в Facebook
и ВКонтакте

Говорят, что личные финансы лишь на 20 % — знания, а на 80 % — поведение. И многие согласятся, что психология поведения очень важна. Особенно для тех, кто хочет уменьшить размер общего долга. Ведь этим людям необходимо ощущение того, что можно исправить ситуацию прямо сейчас. В этой статье мы расскажем о стратегии погашения нескольких кредитов, с которой вы сможете найти дополнительные средства в бюджете и направить их на сокращение долга.

AdMe.ru делится методом «Снежный ком», благодаря которому вы сможете исключить рефинансирование из списка возможных стратегий погашения кредитов.

Преимущество «Снежного кома»

Главное преимущество метода в том, что дополнительные средства, найденные в самом начале (которые вы тратите на погашение долгов), со временем растут сами по себе, как снежный ком. По мере погашения кредитов процентные выплаты уменьшаются, а значит, снижаются и ежемесячные платежи. Когда придет время для погашения кредитов с наибольшей задолженностью, вырастет сумма, которую вы сможете направить на их погашение.

Что надо сделать, чтобы запустить метод в работу:

• По возрастанию выписать суммы остатков долга по всем кредитам в столбик.
• Минимальный платеж по каждому кредиту уплачивается, но нужно найти в бюджете дополнительные средства, которые вы направите на погашение хотя бы меньшей части самого маленького из кредитов.
• Когда по мере погашения сумма процентных выплат снижается, оставшиеся средства идут на погашение других долгов.
• Если суммы долгов одинаковы по величине, первым гасится кредит с наибольшей эффективной ставкой.
• Ипотечная задолженность погашается в последнюю очередь.
• Оформлять новый кредит или брать в долг нельзя.

Как работает стратегия

Возьмем за основу сумму общего долга из таблицы (370 000), с выплатой 24 000 в месяц. Вы изыскали возможность добавить к общей сумме выплаты еще 10 000 в месяц. Первые 2 месяца дополнительные средства (10 000) идут на погашение наименьшего долга (кредитная карта), и у вас появляются дополнительные 2 000, которые уходили на кредитку. Спустя 2 месяца на погашение можно направлять:

• 
  10 000 + 2 000 = 12 000

Таким же образом за следующие 3 месяца вы расправитесь с потребительским кредитом. Теперь у вас появятся еще 5 000, и направлять на погашение вы сможете:

• 10 000 + (2 000 + 5 000) = 17 000

Спустя еще 2,5 месяца вы сможете погасить автокредит. С момента использования стратегии прошло чуть больше полугода, а вы уже избавились от долгов на 120 тыс. При этом дополнительные средства, которые выделяются ежемесячно, почти удвоились:

• 10 000 + 9 000 = 19 000

С такой дополнительной суммой можно начать погашение самого большого кредита (в нашем случае это ипотека). Если у вас получится не набирать новых долгов, вы сможете закрыть ипотеку примерно в 2 раза быстрее.

Какие стратегии погашения кредитов вам известны? Помогла ли одна из них избавиться от долгов?

Ребята, мы вкладываем душу в AdMe.ru. Cпасибо за то,

что открываете эту
красоту. Спасибо за вдохновение и мурашки.
Присоединяйтесь к нам в Facebook
и ВКонтакте

что делать и как из нее выбраться?

Финансовая яма – положение, при котором расходы и долговые обязательства существенно превышают доходы, отсутствуют денежные резервы и сбережения. В такой ситуации может оказаться практически каждый. Важно своевременно определить проблему и двигаться к ее исправлению.

Причины попадания в долговую яму

Причины, заставляющие человека погрязнуть в долгах, бывают различные. К примеру, неожиданные крупные расходы, тяжелое экономическое положение в стране, внезапное увольнение. В большинстве случаев все же финансовые трудности возникают по вине самого человека:

• Финансовая безграмотность. Это основная причина погружения в бедность. Большая часть населения не представляет четкую структуру своего бюджета, не знают сколько у них уходит на жизнь и куда можно было бы направить свободные деньги. С таким отношением деньги — вода. Они утекают бесконтрольно, а обилие рынка, кредиты и маркетинговые уловки лишь помогают в этом.
• Низкие зарплаты и высокие цены. Это печально, но не стоит надеяться, что в ближайшем будущем экономическое положение в стране резко измениться. Нужно уметь адаптироваться к текущим обстоятельствам, искать альтернативы и дополнительные источники дохода.
• Отсутствие контроля над расходами. Бесконтрольная трата денег и отсутствие планирования бюджета всегда приводит к финансовому коллапсу.
• Привычка жить в кредит. Многие стараются решить денежные проблемы кредитными средствами, но они не улучшат финансового положения, а долги лишь способствуют его усугублению.
• Отсутствие сбережений. Большинство людей игнорируют необходимость создания резервных денежных запасов. Следовательно, когда возникает непредвиденная статья расходов, приходится занимать или оформлять кредиты, что является первым признаком финансовой ямы. Отложенные деньги должны быть всегда, вне зависимости от уровня дохода.

Финансовая яма — опасное положение. Если ничего не менять, оно приведет к жизни с постоянной нехваткой денег и хроническими долгами. Легче всего предотвратить такое положение, но даже если этого не удалось, ни в коем случае нельзя сидеть сложа руки и рассчитывать, что рано или поздно все нормализуется.

Как выбраться из финансовой ямы – 6 советов

Проблемы с деньгами возникают всегда и у всех, но кто-то умеет страховаться и быстро выходить из затруднительных положений, другие застревают в финансовой яме надолго. Некоторые живут так десятки лет, не осознавая, что хроническая бедность не является нормой.

Но все без исключения мечтают о финансовой свободе, забывая, что изначально это требует усилий и лишь потом дает свои плоды. Тем, кто попал в затруднительное денежное положение, предстоит кропотливая и изнурительная работа над своим финансовым мышлением и поведением, и начать нужно с простых шести советов.

Расплатиться с кредитами и долгами

Если у вас уже образовалась долговая яма, то первое что нужно сделать — вплотную заняться ликвидацией кредитов и долгов. Многие стремятся погашать долги крупными платежами, но это не слишком дальновидно, ведь главная причина их возникновения — отсутствие средств, способных покрыть текущие расходы. При таких обстоятельствах выделение крупной суммы на долги будет способствовать появлению новых.

Оптимально считается выделять на погашение долгов до 40% от дохода. Такой метод позволит избавляться от долгов и постепенно накапливать финансовую подушку из освободившихся средств.
Если процентная ставка по всем кредитам одинаковая, то прежде всего следует начать с мелких займов и постепенно переходить на более крупные. В случае, если кредиты разняться, то грамотнее будет начать с наиболее затратных.

Рефинансирование кредитов

В случае, если сумма ежемесячных платежей по кредитам превышает большую часть дохода и произведя все платежи вы остаетесь практически без средств для существования, следует прибегнуть к рефинансированию кредита.

Кредиторы заинтересованы в возвращении денег и часто идут на встречу ответственным заемщикам, предлагая разбить платежи по кредитам на более мелкие части. Процесс возврата долга в таком случае затянется, но вы сможете сбалансировать доходы и расходы по кредитам.

Вести финансовый учет

Обязательно нужно научиться управлять своим бюджетом и четко планировать свои расходы. Финансовая яма не появилась сама собой, а образовалась именно от неправильного распоряжения деньгами.

Сейчас разработано множество приложений, позволяющих вести четкий финансовый учет. Можно пользоваться Excel или попросту записывать все на бумаге. Составьте 3-5 основных категорий расходов и распределите по ним бюджет. Обязательно планируйте все покупки, а по прошествию месяца проанализируйте свои траты и выявите статьи, расходы по которым можно сократить.

Начать инвестировать

Финансовая яма — первый признак того, что срочно нужно инвестировать. В первую очередь, в себя, в свое образование, профессиональную и финансовую грамотность. Если вы будете оставаться на прежнем уровне, то об увеличении доходов останется только мечтать.

Не менее выгодным является инвестирование денег на депозиты или в ценные активы, но следует быть предельно внимательным и не вестись на сомнительные проекты-пирамиды, какие бы высокие доходы они не обещали.

Именно инвестирование позволяет выбраться из финансовой ямы, добиться стабильности, а уже после финансовой свободы.

Увеличить доходы

Способов найти дополнительный заработок всегда достаточно много, даже если у вас нет особых навыков. Обратите внимание на хобби и увлечения, возможно они могут приносить не только удовольствие, но и прибыль.

Увеличение дохода требует комплексный подход, куда входит и инвестирование в себя и свои навыки. Без этого остается лишь один выход — тратить на работу больше времени.

Уменьшить траты

Возможно вам кажется, что уже некуда сокращать расходы, и вы и так живете с весьма скромно, не позволяя себе лишнего, но тем не менее обязательно проведите аудит и сократите все расходы, чтобы выкроить деньги для расчета с долгами, накопления и инвестирования.

Очень часто лишний бюджет содержит в себе маленькие слабости, ненужные или завышенные расходы. Например, покупка товаров в более дорогих магазинах, только лишь от того, что они удобнее расположены.

Многие также включает в свой бюджет расходы, которые не являются первостепенными, но создают видимость статусности и позволяют соответствовать ненужным стандартам. Все это лишь опустошает кошелек, но не делает вас богаче и лучше. Намного более грамотнее будет направить эти деньги на развитие и заставить их работать.

Как выбраться из финансовой ямы?

31.07.2013 11 493 19 Время на чтение: 9 мин.

Если вы все-таки оказались в финансовой яме, это, конечно, очень плохо, тем не менее, выход всегда можно найти. Главное — иметь желание и стремление к этому. Я уже рассмотрел, что такое финансовая яма,  причины попадания в финансовую яму, и теперь перехожу к способам устранения этих причин и их последствий. Итак, как выбраться из финансовой ямы?

Финансовая яма: насколько она глубока?

Для начала я бы предложил определить, насколько глубока ваша финансовая яма. И за меру глубины предлагаю принять соотношение имеющихся долгов к среднемесячному доходу. Тогда получим три степени глубины финансовой ямы:

1. Неглубокая: Долги = 1-3 среднемесячных дохода.
2. Средняя: Долги = 4-10 среднемесячных доходов.
3. Глубокая: Долги > 10 среднемесячных доходов.

Чем глубже финансовая яма, тем, соответственно, сложнее ее закопать, и выход из этого финансового состояния займет больший период времени. Выбраться из сверхглубокой финансовой ямы (когда долги превышают 50, 100 и более среднемесячных доходов) крайне сложно, а в отдельных случаях и действительно нереально. Однако гораздо проще не допускать такого состояния, поэтому всегда необходимо контролировать свой личный бюджет и крайне осторожно относиться к долгам!

Как выбраться из финансовой ямы?

Сегодня я предложу вам несколько советов, как выбраться из финансовой ямы, в общем плане. В дальнейшем каждому из предложенных путей выхода будут посвящены отдельные публикации и даже циклы публикаций.

Итак, если вы находитесь в финансовой яме, то есть, ваши расходы превышают доходы и у вас есть долги, то, как бы очевидно это ни звучало, вам необходимо:

1. Рассчитаться с долгами.
2. Увеличить доходы.
3. Уменьшить расходы.

Теперь рассмотрим вкратце каждую из этих позиций.

Как рассчитаться с долгами?

Погашение всех кредитов и прочих долгов — это первоочередная задача человека, желающего выбраться из финансовой ямы. Для этого необходимо:

Во-первых, не открещиваться от долгов и не скрываться от своих кредиторов, а, наоборот, идти с ними на контакт, вести при необходимости переговоры об отсрочке погашения долга или пересмотре графика погашения.

Во-вторых, любые денежные поступления в первую очередь необходимо направлять именно на погашение долгов, а уже потом на текущие нужды. При этом нужно стараться погашать кредиты с опережением графика, используя для этого любую возможность. Так вы сможете быстрее рассчитаться с долгами.

Подробнее этот вопрос рассмотрен в отдельной статье: Как рассчитаться с долгами?

Как увеличить доходы?

В состоянии финансовой ямы, когда отсутствуют резервы, сбережения и, тем более, капитал, увеличить доходы можно только единственным способом: больше работать и, соответственно, больше зарабатывать. Необходимо использовать для этого все имеющиеся возможность: брать подработки, устроиться на дополнительную работу, заниматься в свободное время надомной работой, например, используя Интернет для заработков.

Возможностей найти дополнительный заработок на сегодняшний день достаточно, главное — иметь желание. А уж нахождение в финансовой яме, на мой взгляд, должно стимулировать это желание максимально сильно.

Более подробный ответ на данный вопрос вы найдете в отдельной статье: Как увеличить доходы?

Как уменьшить расходы?

Уменьшить расходы поможет только жесткий учет личных финансов и грамотное планирование личного бюджета. В состоянии финансовой ямы всяческие ненужные затраты и переплаты, мягко говоря, просто непозволительны. Придется отказывать себе буквально во всем, поскольку по другому выбраться из финансовой ямы просто не получится.

Но самое главное — начать учитывать и планировать свои расходы, использовать разного рода методы их оптимизации. Это, что необходимо сделать, в первую очередь, чтобы выбраться из финансовой ямы.

Подробнее на эту тему читайте в отдельной статье: Как уменьшить текущие расходы?

Финансовая яма: чего точно не стоит делать

А теперь я бы хотел отдельно остановиться на том, чего категорически нельзя делать, находясь в состоянии финансовой ямы. Опыт общения с людьми показывает, что очень многие, к сожалению, продолжают допускать эти просто непозволительные ошибки.

Нельзя наращивать долги

Очень часто люди влезают в новые долги, чтобы рассчитаться со старыми, тем самым только усугубляя свое финансовое положение, ведь чтобы погасить старый долг с процентами и штрафами за просрочку, приходится занимать еще больше.

Если вы берете новый кредит, чтобы погасить старый или, тем более, просто потому, что «опять не хватает денег» , вы только еще глубже раскапываете свою финансовую яму!

Нельзя вкладывать последние деньги в высокорисковые проекты, сулящие огромную прибыль

Как правило именно люди, находящиеся и так в бедственном финансовом положении, в первую очередь становятся жертвами всевозможных финансовых аферистов. И это вполне объяснимо: они просто пребывают в состоянии отчаяния, чувствуют, что уже «нечего терять», поэтому готовы идти на неоправданные риски. А терять всегда есть что.  И даже если предполагаемый проект — не афера, в любом случае, высокая доходность всегда предполагает высокие риски, как бы вас не убеждали в обратном хозяева и сотрудники проекта.

И если в состоянии финансовой независимости пассивный доход должен составлять основу денежных поступлений в личный бюджет, то в финансовой яме все наоборот: здесь пассивный доход скорее, наоборот, противопоказан! И именно потому, что связан с высокими рисками, а в этом состоянии они просто недопустимы!

Нельзя опускать руки

Я специально решил отдельно выделить этот чисто психологический пункт. Дело в том, что от внутреннего настроя человека зависит очень многое, к примеру, его работоспособность, которая так нужна при возникновении финансовых трудностей. Так что всегда помните, что выход можно найти практически из любой ситуации, а ваша ситуация наверняка еще не самая страшная.

Следите за новыми публикациями на Финансовом гении, чтобы более подробно узнать о том, как выбраться из финансовой ямы.

Долговая яма по кредитам (финансовая яма). Что это и каковы причины попадания в неё?

Многие из нас слышали о термине «финансовая яма», но не каждому до конца понятен его смысл. Рассмотрим, что это за состояние такое, и по каким причинам люди в него попадают?

Краткий экскурс в историю

Модный современный термин «финансовая яма» берёт свои корни от не менее известного выражения «долговая яма» или «долговая тюрьма», которое стало к счастью уже историей (в России задержание за долги было отменено только в конце 19 века). В подобную тюрьму помещались должники (нередко вместе со своей семьёй) по требованию кредитора за невыплату последнему долгов. Причём избавление от этой унизительной повинности зависело непосредственно от воли кредитора. Он мог позволить виновному отрабатывать свой долг, а мог и держать его в оковах, пока кто-нибудь этот долг не погасит.

Долговой ямой в те исторические времена пугали незадачливых коммерсантов, юнцов, проматывающих состояние родителей, да и любой человек мог оказаться на её скользком краю.

Почему в народе устоялось такое прозвище, как “долговая яма”. Потому что первым местом для заключения должников стали подвальные тюремные камеры в Москве, которые размещались ниже уровня земли. Камер было несколько – каждая из них предназначалась для того или иного сословия.

Отметим, что упоминание долговых тюрем и ям часто встречается во многих литературных произведениях русских классиков.

Понятие финансовой ямы

В современном обществе, упоминая о «финансовой яме», мы говорим уже не о повинности, а о финансовом состоянии человека. И хоть в тюрьму за финансовые проблемы должника сегодня не посадят, но проблем у него будет не меньше.

Это понятие означает СЕРЬЁЗНУЮ, порой необратимую проблему с деньгами. Как правило, оно связано с нехваткой средств на текущие нужды, наличием долговых обязательств, отсутствием средств «на черный день» и т.д.

К ней ведёт удручающая финансовая безграмотность населения, которая не зависит от уровня образования и места проживания. Все остальные причины исходят уже именно от безграмотности в финансах. К счастью и финансовой грамоте можно научиться, только вот в школах и институтах этому пока не учат.

Причины погружения в финансовую (или долговую) яму по кредитам у каждого свои. Кого-то неожиданно уволили с работы, кто-то «влез» в кредит на лечение, а иные просто не контролируют свои расходы, значительно превышающие доходы. Мы рассмотрим наиболее часто встречающиеся причины финансового краха граждан.

Причины попадания в долговую яму по кредитам

Собственно, основные характерные признаки плохого финансового состояния граждан и являются непосредственными причинами погружения в большие долги.

1. Низкий ежемесячный доход

Большинство людей жалуется на низкую зарплату и быстрорастущие цены, кризис, инфляцию и т.д. Но в ближайшем будущем не у многих будет такой заработок, который позволит покрывать все текущие потребности, а о снижении цен можно только лишь помечтать. Поэтому у каждого «за спиной» должен быть резервный вариант получения прибыли, взять хотя бы подработку в свободное от основной работы время. В советские времена было такое ругательство, актуальное и поныне: «Чтоб ты жил на одну зарплату!». Как видите, причина низкого дохода в самом человеке, а не в государстве или других внешних обстоятельствах.

2. Неумение планировать бюджет

Все ли привыкли жить по средствам? Конечно, нет. А ведь деньги любят счёт. Важно как минимум контролировать стоимость и необходимость любой покупки, уж не говорим о ежедневном ведении личного бюджета и ежемесячном подбивании дЕбета и крЕдита.

А вы составляете списки, прежде чем идти в магазин? А вы знаете, что если ходить за продуктами «на голодный желудок», то накупишь много лишнего и ненужного? Да конечно знаете, но, как правило, так не делаете.

Да что там говорить, большинство людей покупают продукты и средства первой необходимости не там, где дешевле, а там, где к дому поближе, а, значит, удобнее. А иные и того лучше – стараются излишне тратить на свой привлекательный внешний вид, создавая иллюзию достатка. Кому нужен ваш имидж и статусный вид, если завтра есть будет нечего?

Всё бы ничего, но любой шаг в сторону от подобного устоявшегося жизненного уклада, как то потеря работы или урезание зарплаты (кризис ведь), только увеличит пропасть между расходами и доходами, и не заметите как возникнет необходимость в кредите (в дополнительных финансах), ведь жить-то привыкли хорошо, не по средствам, а привычкам очень тяжело изменять. Вот вам ещё одна ступенька к лестнице, ведущей … вниз в яму.

3. Жизнь в кредит (в долг)

У многих граждан это вообще чуть ли не стиль жизни. Потребительские кредиты (а в особенности микрозаймы) доступны как никогда раньше, и это стало лишним поводом приобрести нужную (или не совсем?) вещь в долг. Вместо того чтобы подзаработать в свободное время (или накопить – почему нет?) и купить желаемое чуть позже, люди берут займы и еще больше погружаются в финансовую яму. Только не каждый при этом вспоминает, что возвращать придется не только сумму, взятую в долг, но и начисленные на неё проценты. Всё честно, согласно договору, только, когда посмотришь, сколько в итоге придётся переплатить, то волосы встают дыбом.

Еще более вызывающая ситуация – гашение текущих кредитов и займов за счет оформления новых. Увеличение кредитной нагрузки пока никого не спасло, скорее наоборот. Можно воспользоваться процедурой рефинансирования кредитов, но прежде нужно просчитать возможную выгоду. Если денег, полученных от нового кредита, хватает на покрытие нескольких более «мелких» – это, конечно, хорошо. А какой процент вам предложили? Важно, чтобы ставка после рефинансирования стала ниже, чем была установлена раньше. Иначе такую процедуру сложно будет назвать выходом из положения.

Займы у друзей и знакомых тоже ничего хорошего не принесут. С каждым разом вы будете отдавать все позже и позже, уменьшая степень доверия к собственной персоне и теряя себя как личность. Долги со временем начнут расти со скоростью снежного кома и вот тогда выбраться из них будет совсем сложно.

Еще один немаловажный момент – неправильная расстановка приоритетов при погашении долговых обязательств. Конечно, не совсем приятно объяснять друзьям при каждой встрече, почему вы не отдаете им взятые когда-то деньги. Но банковский кредит должен быть важнее, ведь по нему вы платите проценты и, соответственно, несете дополнительные расходы. Это не значит, что дружеские займы отдавать не надо, но с банком рассчитаться нужно как можно быстрее.

Итак, долги – это первая ступень, с которой человек идёт ко дну финансовой ямы. Это не значит, что назад дороги нет, но с неё можно и соскользнуть. Держитесь крепко на ногах и не позволяйте себе увязнуть в долгах.

4. «Ни гроша за душой»

Именно так мы привыкли говорить о людях, не имеющих резервных денежных средств на банковских счетах или в виде ценных бумаг и прочих активов. А если по-простому – у человека нет сбережений, накоплений или заначки в конце-концов, что сегодня модно называть финансовой подушкой безопасности.

Человек живет сегодняшним днем, тратит столько, сколько зарабатывает. Казалось бы, что плохого? Ведь ему на жизнь хватает. Но где гарантия, что именно завтра вас не настигнет тот самый «черный день», на который всегда старались откладывать еще наши бабушки? В любой момент может потребоваться определённая сумма денег на непредвиденные расходы, будь то покупка внезапно развалившихся ботинок, лечение, свадьба ребенка и тому подобные «нужности». Именно тогда многим и придет мысль влипнуть в кредит или попросить денег в долг у знакомых. Скорее всего, такое одалживание войдет в норму и приведет вас в состояние постоянной нехватки денег.

Посмотрите внимательно и проанализируйте, свободны ли вы от описанных жизненных ситуаций или живёте в полном соответствие с ними. Так ли далеко вы стоите от края той самой ямы (неблагополучного финансового состояния), из которой выкарабкаться будет сложно? Важно своевременно сделать правильные выводы и начать предпринимать действия для недопущения попадания туда или начать из неё выбираться во что бы то ни стало, а мы обязательно поможем вам советом.

.

Как выбраться из финансовой ямы?

Перед началом нашей статьи на тему как выбраться из финансовой ямы, и рассмотрения непосредственных рекомендаций, давайте немного порассуждаем обо всей серьёзности поднятой проблемы. Ознакомиться с самим понятием финансовая яма (она же долговая яма) можно по приведённой ссылке, где мы говорили об истории возникновения этого термина и о причинах, которые влекут человека в непростое финансовое состояние, названное в народе ямой.

Когда пора бить тревогу? В яме ли вы вообще?

Если ваши расходы превышают доходы, то вы живёте в долг, и если это продолжается достаточно долго, то становится очевидным, что долги будут расти от месяца к месяцу. Это и есть самая что ни на есть, долговая яма.

А если у вас стабильный доход (зарплата) и вы имеете за душой 1 или 2 кредита, причём кредитная нагрузка (отношение кредитных выплат к вашему доходу за определённый период) не слишком велика – на допустимом уровне 20-30%, то это яма или нет? Т.е. если у вас ипотека или автокредит, а может и то и другое – является это финансовой ямой?

А как вы посмотрите на это. Любой долг – это фактически балансирование по скользкому краю финансовой ямы. Причём жизнь может распорядиться не в вашу пользу, и вдруг исчезнет постоянный источник дохода (потеря работы, ухудшение здоровья и т.д.), тогда долги нависнут над вами неподъёмным грузом. Выходить из этой ситуации будет намного труднее, чем сейчас, когда всё призрачно стабильно. Иными словами: взял кредит – попал в группу риска.

Это я о чём? О том, что нельзя уповать на кажущуюся стабильность – она может долго не продлиться, а надо искать способы как можно быстрее избавиться от «долговой повинности», этом тяжёлом грузе, даже при постоянном доходе. Давайте думать об этом заранее.

А если вы уже провалились в долги, то давайте пытаться из них выкарабкиваться всеми возможными путями (разумеется, законными, не вступая в нелады с законом и совестью).

Теперь мы расскажем, как стоит выбираться из финансовой ямы и при этом не совершить типичных ошибок. С них, пожалуй, и начнём.

Основные ошибки «утопающих»

Прежде чем начать выбираться из своего бедственного положения, нужно ознакомиться с основными ошибками «собратьев по несчастью» и постараться не допускать их в своей ситуации.

Минимальные платежи

Любой банк рад, когда вы оплачиваете кредиты минимально возможными ежемесячными суммами (здесь речь идёт о минимальных платежах по кредитным картам). Ведь при этом вы практически не сокращаете срок кредитования, выплачивая банку в основном проценты и мизерную долю тела кредита. Таким образом, учреждение будет получать свои проценты постоянно и длительный период времени. Вот только для вас это совсем невыгодно – чем больше срок, тем весомей сумма переплаты. Значит нужно стараться выплатить ссуду досрочно, внося максимально возможные суммы на кредитный счет (только без фанатизма, про себя не надо забывать, ведь и кормиться надо на какие-то деньги).

Погашение мелких долгов в первую очередь

Часто встречающаяся ошибка – ликвидация множества мелких долгов с целью уменьшить их количество. Понять должника можно – с психологической точки зрения иметь один-два кредита гораздо легче чем 10-15.

Но приоритеты здесь должны быть расставлены совсем иначе. В первую очередь нужно рассчитаться с теми долговыми обязательствами, у которых процент выше. Досрочным гашением вы уменьшите срок кредитования, а значит и сумма переплаты по процентам будет намного ниже. Остальные же долги можно в это время погашать минимальными платежами (или в соответствии с существующим графиком платежей).

Если же ставка процентов по всем ссудам приблизительно одинаковая, то приоритеты на самом деле можно расставить в зависимости от остатка долга.

Выбрав заём для приоритетного погашения, не надо допускать просрочек по другим долгам, так как получите не только штрафы и неустойки (зачем дополнительная нагрузка), но и проблемы с кредитной историей и потерянные нервы от общения с коллекторами или службой банка по возврату просроченных кредитов.

Рефинансирование

С одной стороны, вещь неплохая. Можно объединить множество кредитов в один большой и быть должником только одного банка. Только где здесь по большому счёту выгода?

Ставки рефинансирования в российских банках отличаются от процентов по тому же потребительскому кредитованию на 1-2 пункта. В суммарном выражении экономии практически нет, зато будет потрачена куча драгоценного времени и нервных клеток на оформление такой консолидации. Плюс во многих банках принято взимать комиссии от суммы сделки, что только добавит пунктик к вашим расходам. Одним словом, мартышкин труд. В любом случае надо оценивать все за и против, идя на такой ответственный шаг.

Наращивание долгов

Это совершенно неприемлемая вещь для людей, находящихся в состоянии закредитованности, судящая о вопиющей финансовой безграмотности. Взять новый долг, чтобы погасить старый – нелепость, непонятно кем придуманная. Неужели человек настолько растерян, что не может понять очевидного – перекрёстноё гашение таким способом заставляет с каждым разом одалживать все больше и больше. Ведь нужно погасить не просто сам прежний долг, но еще и начисленные по нему проценты. Так вы закопаете себя еще глубже. В конце концов, ему просто перестанут одобрять кредиты банки, а потом и микрофинансовые организации. Куда остаётся идти, в ломбард?

Погоня за быстрой прибылью

Люди, пребывающие в непростом финансовом положении, становятся основными жертвами пирамид и прочих мошеннических проектов. Особенно много их сейчас в интернете (вспомните хотя бы реинкарнацию известнейшей пирамиды МММ2011, которая закончилась известно чем… ). Вам пообещают баснословные прибыли в обмен на ничегонеделание – только купите их методику и следуйте ей. Вы считаете, что вам нечего терять? Ну тогда купите… И вы потратите впустую те самые средства, которые можно было направить на досрочное гашение кредита.

Конечно, не все проекты созданы аферистами. Но высокая прибыль невозможна без столь же высоких рисков. Это та же рулетка – кому повезет, а кому нет. Можно действительно заработать, и немало, а можно в один миг потерять последнее.

Негативный психологический настрой

Пребывание в финансовой яме – неприятное состояние. Все мысли сосредоточены на долгах, настроение на нуле, а руки опускаются в самый неподходящий момент. Здесь важно не позволить себе погружаться в депрессию, стараться повысить свою работоспособность и искать выходы из сложившейся ситуации.

Вспомните сказку про двух лягушек. Обе упали в молоко, но выжила только та, которая барахталась и не сдавалась до последнего. И раз уж вы читаете эту статью, ваше положение еще не совсем безнадежное.

План «побега» из долговой ямы

Типичных ошибок мы постараемся не совершать, а наоборот, будем постепенно закапывать нашу финансовую яму, ликвидируя все задолженности и повышая финансовую грамотность. Если есть такая цель, то найдутся для ее достижения и средства. Вот лишь несколько очевидных приёмов, которые неплохо освоить на пути к нашей цели.

Досрочное погашение обязательств

Досрочный возврат сумм по кредитам – приоритетное направление. Снижайте срок кредитования и экономьте на процентах.

Другое дело, если долговая яма глубокая, и вы не можете себе позволить платеж больше минимального. Тогда нужно платить ту сумму, которую реально можете. Вы наверняка просрочите платежи и заработаете лишние, совсем ненужные пени и штрафы, но регулярность здесь будет вашим главным козырем. Так вы покажете банку, что не собираетесь избегать долгов и исполняете обязательства в меру своих возможностей.

В такой критической ситуации можно попросить реструктуризировать долг. И вам наверняка пойдут навстречу, предоставив отсрочку или рассрочку платежей. Судиться банки не любят – лишние издержки и потеря части процентов им ни к чему, разве что такие меры применяются к злостным неплательщикам.

Запрет на вклады

Старайтесь не размещать условно свободные средства в депозиты, так вы практически ничего не заработаете. Ждать выплаты процентов от одного кредитного учреждения, выплачивая их другому, нецелесообразно. Лучше направьте все деньги на гашение очередных кредитных платежей – это и будет в вашей ситуации самым выгодным вложением.

Строгий контроль расходов

Бесконтрольная трата заработанных средств – это сейчас не про вас. Тот бедлам, который царит в ваших финансах и привел к краю долговой ямы. Умейте планировать и тратить согласно планам.

Можно завести тетрадь или табличный документ в компьютере (или использовать бесплатные программы учёта расходов), где будут учтены все необходимые направления расходов и фактические поступления денег. Это не просто процедура, а наглядное пособие. Ведь только записав все свои дебеты и кредиты, вы сможете провести полноценный анализ своего бюджета и найти способы сэкономить.

Дополнительный доход

Вы сейчас скажете, что только на словах все складно, а вот реально подзаработать можно не всегда. Это не так, «дорогу осилит идущий». Способов для дополнительного заработка сейчас много, в том числе и в сети. Вот вам навскидку только несколько рекомендаций:

1. Попросить содействия у своего руководства. Только это не значит, что нужно ходатайствовать о повышении заработной платы. У любого начальника такие просьбы вызывают только нервный тик. Попросите дополнительный объем работы за отдельную плату или совмещение профессий.
2. Найти работу на дому в свободное время. Только не ведитесь на обещания быстрого и крупного заработка, такого не бывает. Способ подработки выбирайте в зависимости от своих знаний и умений.
3. Подработать в интернете. Здесь есть много бирж фриланса, на которых сознательные граждане зарабатывают в свободное время, но и мошенников тоже хватает. Некоторые проекты начисляют якобы заработанные деньги, а вот вывести их из системы, оказывается, невозможно. Поэтому сначала поищите отзывы о конкретном сайте и проштудируйте всю информацию.

Тема дополнительного заработка уже настолько «разжевана» в сети, что главное не полениться и начать изучение информации по этой теме. Понятно, что всё это одной статьёй не опишешь.

Распродажа имущества

И уж совсем крайняя мера – распродажа имущества. Мы не говорим, что нужно просто взять и продать ВСЁ. Совсем нет. Но вот проанализировать свое добро не мешало бы. Возможно, есть какие-то хорошие инструменты или техника, которыми вы совсем не пользуетесь. В некоторых источниках советуют продать телевизор – получить дополнительные деньги и одновременно освободить себе время для подработки. Неплохая идея, кстати.

В любом случае выйти из создавшего положения можно. И здесь, как во многих других делах, главное – начать. Вспомните поговорку: дорога в тысячу миль начинается с первого шага. Наши рекомендации не выдуманы кем-то, а основаны на опыте бывалых должников и материалах других ресурсов сети на тему грамотного управления своими деньгами.

Что ещё можно добавить. Без осознания своей проблемы и желания её исправить у вас, к сожалению, ничего не получится. И никаких поблажек себе, раз взялись выйти из финансовой западни. Надеюсь, что эта статья будет вашей стартовой точкой на пути выхода из затруднительного положения, называемого в народе финансовой ямой.

.

Как выбраться из долговой ямы и научиться планировать расходы

В настоящее время мы часто слышим о долговой яме. Это понятие так актуально сегодня, потому что лучше всего выражает серьёзные финансовые проблемы. Кто-то просто не планирует расходы, а кто-то вынужден брать кредит на невыгодных условиях, так как предстоит дорогостоящее лечение или нужно оплатить учёбу детям. Ни у кого нет гарантии от того, что он не попадёт в трудное положение. Находясь в долговой яме, человек не может обеспечить свои самые необходимые потребности: оплату квартиры и еды, пополнение телефона и т. д. В этой статье мы попробуем разобраться, как выбраться из долговой ямы.

Суть долговой ямы

Современное понимание понятия «долговая (кредитная) яма» — это обстоятельства, когда должник не в состоянии вернуть кредитный долг, при этом общая задолженность растёт из-за штрафов и пени за просрочку платежей. Поэтому заёмщик берёт новые займы, чтобы погасить предыдущие и всё глубже зарывается в кредитную яму.

До конца XIX века в России существовали долговые тюрьмы для людей, задолжавших много денег кредиторам. Интересный факт: должника сажали в долговую тюрьму вместе с семьёй. Заточение длилось на усмотрение кредитора до того времени, пока долг не будет погашен родственниками, друзьями или знакомыми. Только с разрешения кредитора должник мог выйти из долговой тюрьмы для того, чтобы отработать сумму задолженности.

Долговая тюрьма представляла собой специальную камеру, расположенную под землёй. Для каждого сословия выделялось особое помещение. Так появилось понятие «долговая яма», нагонявшее страх на незадачливых предпринимателей и молодых людей, которые хотели быстро разбогатеть и растратили семейные деньги.

Причины попадания

Проблема нехватки финансов актуальна и в современном обществе. И не всегда в этом виновен пострадавший: можно неожиданно лишиться работы или возникнет не менее серьёзная причина. Существует несколько причин, которые могут привести человека к долговой яме:

Как закрыть кредиты

В наше время найдётся мало людей, которые не брали кредиты в банках или МФО. Гражданам стали доступны программы кредитования банков. Однако, отсутствие финансовой грамотности часто приводит к задержкам платежей и непрерывному росту кредитного долга. Есть люди, которые выплачивают по 6 — 8 займов и кредитов и мучаются вопросом, как погасить такой большой долг. Рекомендуем несколько советов, которые помогают в такой ситуации:

Если заёмщик оформил сразу несколько кредитов, в первую очередь следует погасить кредиты с самыми высокими процентами. Но нельзя игнорировать и остальные займы, так как они также могут обойтись в значительную сумму. Следует помнить, что конструктивная беседа творит чудеса. Кредитный долг банк, естественно, не простит. Но кредитные учреждения идут навстречу заемщикам, когда у них возникает финансовый кризис. Вылезти из долгов будет намного легче.

Где взять деньги для погашения кредита

Предположим, кредитная организация пошла навстречу заёмщику. Теперь нужно решить следующую задачу – как выплачивать долг, если ощущается недостаток денежных средств. План выхода из такой ситуации:

• упорядочить своё финансовое положение. Пересмотреть все свои расходы. Наверняка найдётся что-то, на чём можно сэкономить. К примеру, отказаться от обедов в кафе и брать на работу еду из дома. Сэкономленные средства направить на выплату задолженности;
• увеличить доходы. Найти дополнительную работу или зарабатывать на хобби: шитье, выпечке, ремонте техники и т. п.;
• занять деньги у родных и друзей. Они могут одолжить деньги без процентов и помогут избавиться от долгов;
• продать имущество. Деньгами, полученными от продажи имущества, погасить кредит. Психологически тяжело решиться на продажу современного телевизора, дачи или автомобиля. Но кредитные долги могут привести к таким последствиям, как посещение дома коллекторами или судебными приставами, которые оценят имущество должника гораздо ниже.

Если принято решение взять микрозайм, советуем обращаться в МФО, которые дают первый займ без процентов. Так можно получить деньги без процентов на короткий срок, в случае крайней необходимости.

Планирование бюджета

Для того, чтобы расплатиться с кучей долгов, необходим тщательный контроль за финансовым состоянием. Для начала следует научиться грамотно планировать собственный бюджет. Нужно записывать все расходы, это поможет обнаружить неожиданные прорехи в бюджете. Записывать можно в блокнот или использовать программу для телефона. Этот удобный сервис быстро разнесёт все расходы и доходы. Также следует придерживаться нескольких советов:

1. Заранее составлять список необходимых покупок. Перед выходом в магазин составить список самого необходимого и строго придерживаться его. Лучше использовать наличные, заранее рассчитать нужную сумму денег и взять её с собой.
2. Учиться экономить. Супермаркет с дорогими продуктами можно заменить на небольшой продуктовый магазин. Чаще всего товары в таких магазинах стоят дешевле и не залёживаются.
3. Оформить возврат налога. В некоторых случаях (покупка жилья, дорогое медицинское лечение и пр.) есть возможность вернуть 13%, то есть подоходный налог.
4. Откладывать деньги. Если даже денег немного, всё равно можно хоть немного отложить. Например, некоторые зарплатные карты настраиваются так, чтобы со всех поступлений на особый счёт поступали проценты. Даже если это будут 5%, в дальнейшем они могут очень выручить в случае непредвиденной ситуации.
5. Обдуманно оформлять кредиты. Перед оформлением кредита рассчитать ежемесячные взносы и сумму, остающуюся на жизнь. Нельзя торопиться при подписании договора, следует внимательно его прочитать, особенно те его части, которые напечатаны мелким шрифтом. Спокойно обдумать и взвесить, так ли необходима сейчас эта покупка или можно на неё немного подкопить.

Итог

Самый лучший вариант страхования от долговой ямы – забыть о кредитах. Необходимо научиться жить по средствам и стараться, чтобы расходы не превышали сумму заработка. Если возникла крайняя необходимость оформить кредит, нужно не забывать несколько простых правил заёмщика:

1. Сумма кредитования должна быть в 10 раз меньше, чем годовой доход.
2. Не оформлять одновременно несколько кредитов.
3. Выплачивать задолженности по кредитам своевременно.