Как самому накопить на пенсию: Как накопить на пенсию самостоятельно? ТОП-6 способов + рекомендации | – финансовые инструменты формирования будущей пенсии

Содержание

Как самостоятельно накопить на пенсию в России

Здравствуйте, уважаемые читатели dohodinet.ru. Мечтой многих является достойная жизнь после выхода на пенсию. В этом работающим гражданам обещало помочь государство, проведя несколько пенсионных реформ. Только вот они либо не работают, либо же условия выполнения для будущих пенсионеров не совсем выгодны, даже наоборот. Поэтому многие россияне рассчитывают на свои силы в плане накопления средств на обеспечение старости.

Специалисты рекомендуют задуматься о своем будущем не перед самой пенсией, а намного раньше – в 30-35 лет. При этом для накопления средств следует использовать несколько способов. Это защитит ваши сбережения, если один из выбранных методов не сработает.

В первую очередь рекомендуется упорядочить свои траты. Для этого желательно завести тетрадь, в которой необходимо записывать все доходы и расходы. В последних нужно указывать, с какой целью они сделаны и стоимость приобретенного. Это позволяет увидеть, все ли покупки были так необходимы, и на чем можно сэкономить.

Также рекомендуется оставлять резерв от зарплаты, который и пойдет на «формирование» вашей будущей «пенсии». Если зарплата меньше средней по региону, то оставляем порядка 10%, если сумма больше средней, то треть. Но это, конечно, только условные суммы. Кто-то может выделить больше, кто-то меньше.

Как накопить деньги на старость

Далее переходим к описанию способов, как накопить на пенсию.

Хранение дома

Самый простой метод – это откладывать понемногу с каждой зарплаты, как говорится «под матрац». Так поступает большинство россиян.

Плюсы такого метода очевидны – под рукой всегда имеется довольно внушительное количество наличности.

Минусов же означенного способа больше:

Рост инфляции, обесценивающей накопления;
Есть соблазн потратить накопленное;
Риск того, что квартиру ограбят или произойдет дефолт;
Отсутствует пассивный доход.

Депозит

Вложение денег в банковские счета в России предпочитают люди консервативного характера.

Депозиты имеют следующие плюсы:

Высокая степень надежности, ведь банки страхуют вклады физ. лиц, что позволяет последним получить компенсацию в случае банкротства финансового учреждения. По закону возврату подлежат до 1.4 млн. Если ваши накопления больше, то необходимо открыть еще один депозит, но уже в другом банке. В этом случае вы получите компенсацию за оба вклада;
Простота открытия счета. Достаточно прийти в банк с паспортом, выбрать вклад, который понравится условиями, подписать договор и положить средства на счет;
При необходимости деньги всегда можно снять со счета.

К сожалению, у этого способа накопления также есть и минусы:

Доходность депозитов редко бывает большой. Чаще всего они равны или чуть превышают рост инфляции;
Если сумма у вас на руках большая, то лучше всего открывать счета сразу в нескольких кредитных организациях.

Инвестирование в ценные бумаги

Способ предпочтителен для тех, кто обладает умением рисковать, но с умом.

Плюс один, но огромный. Это высокая доходность бумаг. Рекомендуется вкладывать в бумаги не все сбережения. Откладывать на пенсию можно начинать и с 30-40 % от суммы накоплений.

Минусы способа:

Высокий риск;
Надо разбираться в теме, так как рынок акций не отличается стабильностью. Поэтому нужно постоянно следить за ростом и падением акций;
Если ранее не занимались инвестициями, то вам будет сложно. В операциях с бумагами много нюансов, о которых известно не всем.

Профессионалы рекомендуют начинать с гособлигаций, хоть и имеющих меньшую доходность, по сравнению с акциями компаний, зато надежность выше. При приобретении ценных бумаг рекомендуется обращать внимание на то, возможны ли дивиденды по ним.

Индивидуальный инвестиционный счет

Оптимальный вариант для тех, кто решил начать самостоятельно накапливать в 50 и более лет. Ведь при помощи этого способа гражданин получает возможность инвестировать в ценные бумаги и открывать депозиты. Кроме этого государство возвращает 13% от суммы счета в виде налогового вычета.

Открытие ИИС происходит по аналогии с банковским счетом, но открывается счет в брокерской или управляющей компании. Хотя и некоторые банки предоставляют данную услугу.

Принцип работы:

Открываем счет в выбранной организации;
В договоре указан срок, в течение которого нужно внести оговоренную сумму. С внесения первого рубля начинается отсчет трехгодичного срока, в течение которого вложения не нужно изымать, иначе можно потерять право на налоговый вычет. В год на счет можно вносить не более 400 тысяч;

После открытия счета компания должна в течение трех дней отправить уведомление об этом в налоговые органы;
После этого происходят инвестиции в ценные бумаги. До 15 % от суммы вклада можно отправить на депозит, как несгораемую сумму. Правда открывать депозит можно, только если договор заключается с управляющей компанией. Брокерские компании такой услуги не оказывают. Кроме инвестирования и депозитов средства можно пустить на приобретение валюты, но в этом случае государство может вам отказать в праве на налоговый вычет;
Не забываем подавать с началом нового года налоговую декларацию для получения вычета;

По истечении трех лет с начала открытия счета появляется возможность снятия части вклада.

Плюсы метода в двойной выгоде – получение процентов со своих инвестиций и налоговый вычет. Все операции просты и прозрачны. Если обладаете опытом, то можете самостоятельно сформировать инвестиционный портфель, но лучше довериться профессионалам.

Минус – это подача налоговой декларации.

Накопительное страхование жизни

Еще один способ накопить на пенсию. При помощи НСЖ к моменту выхода на заслуженный отдых можно накопить солидную сумму.

Принцип работы программы:

Приходите в страховую компанию и выбираете программу страхования под себя. В этом вам поможет специалист компании;
Рекомендуется срок страхования заключать от 5 до 25 лет. Если срок будет меньше, то налогового вычета не будет;
В указанные сроки необходимо вносить оговоренную сумму, и после окончания срока договора получить накопленные средства на руки.

Плюсы:

Кроме накопления, страхуется ваша жизнь и здоровье на весь срок договора;
Сумма страхования уплачивается небольшими суммами;

Параметры страхования подбираются в каждом случае индивидуально;
Если застрахованное лицо умерло до окончания срока договора, то средства перечисляются тому лицу, которое было указано в договоре в качестве наследника.

Минусы:

Имеется риск того, что страховая организация обанкротится или же лишится лицензии на ведение деятельности;
При досрочном расторжении договора вы потеряете часть вложенных средств;
Договор не предусматривает отсрочки платежей;
Уровень дохода довольно низок.

Недвижимость, валюта и драгметаллы

Не хотите связываться с депозитами, покупкой ценных бумаг?

Можно просто приобретать валюту.

Плюсы этого вида накоплений на старость – возможность увеличить свой капитал в короткие сроки.

Минус – способ излишне рискованный, а вдруг валюта подешевеет. В этом случае вы потеряете свои деньги.

Читайте статью по теме: «Как заработать на валюте»

То же самое с покупкой драгметаллов.

Преимущество – динамический рост стоимости в последнее время.

Недостаток – стоимость зависит от колебаний валютного рынка.

Еще одним неплохим способом обеспечения своей старости является приобретение недвижимости.

Плюсы этого:

Высокая надежность – не один кризис не сможет повлиять на дом, он никуда не исчезнет;
От случайных потерь жилье можно застраховать, в этом случае вам вернут его стоимость;
При необходимости жилье можно перепродать за большую сумму;
Также деньги, затраченные на его покупку, можно вернуть посредством сдачи его в аренду.

Минусы в следующем:

Необходимо иметь крупную сумму для приобретения недвижимости;
Необходимо уплачивать налог на покупку квадратных метров;

Недвижимость имеет довольно низкую ликвидность;
При сдаче в аренду необходимо искать адекватных квартирантов, ремонтировать жилье и платить подоходный налог с арендной платы.

Частные пенсионные фонды

Они созданы для работы с будущими пенсионерами.

Основной задачей НПФ является обеспечение надежности при формировании сбережений и их преумножение, путем их инвестирования

Плюсы метода:

Каждому клиенту фонд подбирает максимально комфортные условия договора – это срок, суммы и периодичность платежей;
Деньги в фонд не обязательно вносить самостоятельно. Можно сделать это через бухгалтерию предприятия, на котором вы работаете.

Минусы:

НПФ не отличаются высокими доходами;

Они также имеют проблемы с надежностью – нередко становятся банкротами или теряют лицензию на ведение деятельности. В этом случае вноситель теряет свои средства.

Заключение

Как видите, способов обеспечить свою достойную старость, немало. Все зависит от вашей финансовой грамотности, размера и стабильности дохода. Специалисты советуют использовать сразу несколько способов накопления на старость. Оптимальным будет сочетание депозитов с приобретением недвижимости и ценных бумаг. В последних должны преобладать облигации.

Профессионалы рекомендуют придерживаться следующих правил в накоплении на пенсию:

Постоянно инвестировать;
Использовать для получения дохода инструменты людей, чей заработок более высок;
Необходимо усреднить стоимость инвестиций;
Нужно максимально снизить издержки;
Не стоит снимать деньги, пока не достигните поставленных целей.

При соблюдении всех условий жизнь на пенсии будет счастливой и достойной.

Как накопить на пенсию с маленькой зарплатой — пошаговый мануал

Молодым кажется, что до пенсии и старости ещё очень далеко. При этом большинство относятся к старости, как к самому бедному периоду своей жизни. Но стратегические инвесторы наоборот к старости накапливают огромные состоянии и могут даже отправиться на отдых несколько раз в год. В этой статье мы поговорим о том как можно накопить на пенсию даже при маленькой зарплате, как это сделать наиболее правильно и сколько денег потребуется.

Эта статья не для тех, кто считает «Я не доживу до пенсии» и «зачем мне думать о будущем сейчас». Сразу скажем, что процесс накопления является не лёгкой задачей. Поэтому внимательно прочтите эту статью до конца. Будут цифры, реальная статистика и способы быстрого накопления без каких-то преукрас.

1. Введение — какие возможности есть у каждого

Как известно, в нашей стране пенсии небольшие. На них можно прожить, но без каких-то излишеств и тем более возможностей путешествовать. Плюс к тому же пенсионный возраст повысили и возможно повысят еще. При этом размер пенсии не становится больше от того, что человек выйдет на неё позже. А здоровье к старости все хуже и хуже.

Чтобы выйти на пенсию пораньше за счёт своих сбережений стоит задуматься о её формировании еще в молодости. Идеальным вариантом для каждого человека является самостоятельно позаботиться о своем будущем уже сейчас. Чем раньше начнёте откладывать, тем больше возможностей у Вас будет. Конечно, если до пенсии остается буквально пара лет, то возможностей гораздо меньше.

Есть такое мнение, что до 30 лет нужно вкладывать в себя, чтобы добиться максимального роста на карьерной лестнице. Отчасти это так. Но здесь скорее вопрос того, что мало, кто до 30 лет задумывается о пенсии. Большинство в этом возрасте создают семьи, покупают квартиры. Долгосрочные накопления их мало интересуют. А зря. Каждый лишний год, дает солидную прибавку к полученному результату.

Поэтому независимо от возраста стоит всегда откладывать хотя бы пару тысяч с зарплаты в копилку (о ней мы поговорим далее).

У каждого есть возможность рано уйти на пенсию, при этом обеспечив себе солидный доход.

2. С чего начать — первые шаги к пенсии

Большиство обычного населения далеки от инвестиций и фондового рынка ценных бумаг. Они знают только два основных способа накопления денег:

Банковские вклады
Инвестиции в недвижимость для сдачи в аренду

Это самые малодоходные инструменты. Вкладывая в них, можно упустить множество возможностей заработка на акциях, которые растут в 2-3 раза быстрее.

В нашей стране только начинает зарождаться «культура инвестирования». На западе все население уже давно копит себе на пенсию самостоятельно покупая акции.

Относительно недавно была надежда на НПФ (негосударственные пенсионные фонды). Они активно рекламировались как надежные способы сохранения платежеспособности денег. Но их результаты работы сильно проигрывают фондовому рынку и даже простому вложению на вклад. Поэтому надеяться на НПФ не стоит. Тем более деньги лежат у них и Вы даже не можете ничего с ними сделать. Гораздо лучше самостоятельно ими управлять. Тем более, что все можно сделать дистанционно.

С чего начать копить на пенсию? Нужно откладывать ежемесячно денежные средства. Большинство задают вопрос: «как копить, если нет лишних денег»? Надо сделать за правило откладывать каждый месяц часть своей зарплаты. Например, 5-10%. Если можете больше, то больше. Откладываемая сумма влияет на то, как быстро Вы накопите.

Даже, если у Вас есть действующие кредиты или ипотека, то все равно откладывайте.

Если едва сводите концы с концами, то оптимизируйте расходы. Ведите разумный образ жизни в плане трат. Выберите более дешёвый тариф на мобильный телефон, пользуйтесь дебетовых карт с начислением процентов на остаток и кэшбэком (Тинькофф и Польза). Все эти мелочи помогут сохранять реальные деньги, которые можно отложить для пенсии. За 30 лет они приумножаться в несколько раз и будут приносить Вам вечные дивиденды.

Важнейшие факторы успеха в любых накоплениях:

Время. Чем раньше начнем, тем больше заработаем на процентах.
Сумма вложений. Чем больше инвестируем вначале, тем лучше.
Вкладываем в максимально доходные инвестиции.

Есть так называемый эффект сложных процентов. Когда наши накопления со временем начинают расти все быстрее и быстрее за счет реинвестирования накопленных процентов. Чем дольше времени мы реинвестируем, тем больший эффект получаем. Например, на 2 годах Вы его почти не заметите. А на горизонте 10-30 лет проценты будут составлять основную часть накопления.

3. В чем лучше копить на пенсию — доступные варианты

3.1. Ценные бумаги — портфель из акций и об

как самому накопить на пенсию :: Деньги :: РБК

Каждый день мы публикуем истории обычных людей с их финансовыми проблемами, а эксперты рассказывают о том, как их разрешить. Сегодня — последняя история этого проекта — о том, как самому копить на пенсию

Фото: Сергей Бобылев/ТАСС

Кризис в той или иной степени ударил по всем жителям России. Мы собрали истории обычных людей, с самыми распространенными финансовыми проблемами. Нечем платить по долгам, не получается взять новый кредит, не выходит откладывать деньги на черный день, — как люди решают эти проблемы и что делать в таких ситуациях. В течение этой недели мы каждый день мы публикуем по одной истории с советами экспертов. Сегодня последняя история этого проекта — о том, как самому копить на пенсию.

Фото: Мария Ионова-Грибина для РБК

Сколько придётся копить на пенсию по новой программе правительства

Как это будет работать

Работающий россиянин сможет попросить своего работодателя, чтобы он внёс его в реестр участников ГПП и ежемесячно перечислял туда часть зарплаты.
Можно выбрать процент от зарплаты (например, 5%) или фиксированную сумму (например, 2000 ₽). Сумму отчислений можно будет менять. Также можно будет остановить выплату взносов на 5 лет.
Накопленную пенсию можно будет передавать по наследству.
Пенсионные выплаты начнутся либо по достижении гражданином пенсионного возраста (65 лет для мужчин и 60 лет для женщин), либо через 30 лет после внесения первого пенсионного взноса.

Плюсы и минусы

Основная цель реформы — предоставить людям возможность копить на будущую пенсию за счёт личных взносов с зарплат в негосударственные пенсионные фонды (НПФ). Значимый плюс: ранее сделанные пенсионные накопления (до 2014 года) можно конвертировать в новый план, отмечает главный экономист рейтингового агентства «Эксперт РА» Антон Табах. При этом взносы по обязательному пенсионному страхованию по-прежнему остаются «замороженными».

Копить средства в рамках Индивидуальных пенсионных планов (ИПП) граждане могли и раньше. Однако в отличие от действующей системы новая будет гарантирована государством, говорит гендиректор консалтинговой компании «Пенсионный партнёр» Сергей Околеснов. То есть если у НПФ будет отозвана лицензия, Агентство по страхованию вкладов будет покрывать всю сумму поступивших взносов за время участия в системе ГПП.

«Плюс поменьше — возможность работодателей софинансировать пенсионные накопления работников, за что им положены льготы, — рассказывает Антон Табах. — Но эта возможность есть и сейчас для добровольных планов. Для граждан льготы носят декоративный характер — максимум 0,78% зарплаты в год. Все минусы постарались убрать, не создавая новых».

Сколько придётся откладывать

Программа заработает не раньше 2021 года, однако уже сегодня можно приблизительно посчитать, сколько можно накопить к пенсии.

По мнению представителей ЦБ и Минфина, люди будут иметь возможность откладывать деньги на пенсию начиная с зарплаты 45 тысяч ₽ в месяц. Поэтому программа ориентирована на работников с зарплатой от 45 тысяч ₽ и выше. Однако, по словам Сергея Околеснова, отталкиваться стоит от того, сколько человек готов отчислять денег ежемесячно.

По подсчётам Околеснова, если мужчина 40 лет будет откладывать по 2 тысячи ₽ в месяц (24 тысячи ₽ в год), то его дополнительная пенсия при доходности, например, в 7%, составит 9 тысяч ₽. «Сейчас эта цифра ещё кажется более или менее разумной, но через 25 лет будет достаточно незначительной. Поэтому откладывать по 2 тысячи довольно бессмысленно», — рассуждает эксперт.

Однако если человек имеет возможность откладывать по 10 тысяч ₽, ему сейчас 40 лет, и он выйдет на пенсию через 25 лет, тогда прибавка в пенсии составит 45 тысяч ₽. «Эта цифра выглядит уже солиднее и значительнее, поэтому тем, у кого есть такая возможность, я бы рекомендовал откладывать сумму от 5 до 10 тысяч ₽ ежемесячно», — советует Околеснов.

ГПП vs. инвестиции

По словам Антона Табаха, если налоговые льготы будут такими же, как в заявленном законопроекте, и работодатель не будет софинансировать отчисления, то лучше открыть Индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС). «Если софинансирует — надо смотреть», — рассуждает экономист.

С точки зрения доходности здесь всё может быть очень по-разному. «На вложения пенсионных накоплений и резервов есть ограничения — в том числе с учётом кредитного рейтинга эмитентов — с целью снизить риск. «Брокеры могут предлагать более рискованные и потенциально более доходные продукты», — говорит Табах.

По мнению Сергея Околеснова, управлять средствами самому, конечно, разумно. «Однако управлять ими стоит, если откладываешь не по 5 тысяч в месяц, а когда уже есть капитал, — говорит он. — Также лучше обладать достаточными навыками и знать хорошего брокера, которому можешь довериться. Если отчислять брокеру по 5–10 тысяч ₽, много уйдёт на комиссии».

Автор:

Екатерина Аликина, иллюстрация — Ламия Аль Дари