Как справиться с долгами: 11 советов на случай, если нечем платить кредит: как рассчитаться с долгами — Рамблер/финансы – Личный опыт: как за полгода отдать все долги и погасить кредиты

Содержание

Как справиться с долгами – финансовая грамотность

Иметь крупные долги очень неприятно. От них возникает чувство подавленности, стыда и вины. Также они способны внести разлад в личные отношения и даже разрушить семью.

Кроме того, долги, лежащие тяжелым бременем, могут легко привести к серьезным проблемам со здоровьем и вызвать депрессию, бессонницу, головные боли, спровоцировать сердечный приступ и язву желудка. К тому же «должник делается рабом заимодавца», что тоже добавляет в жизнь многочисленные трудности.

Поэтому, чаще всего, все понимают, что от долгов нужно избавляться как можно быстрее. Однако на практике сделать это гораздо сложнее, чем в теории. Но далее мы предложим вам эффективные советы, позволяющие восстановить свою финансовую независимость. Примените их в своей жизни, и результат не заставит себя ждать.

Выясните все о своем бюджете

Чтобы как можно быстрее выплатить тяготеющие долги, необходимо держать руку на пульсе своего бюджета, а не пускать дело на самотек. Если этого не сделать, то проблема так и останется на своем месте. Итак, на протяжении двух недель или одного месяца рекомендуется записывать все доходы и расходы (включая даже самые мелкие) своей семьи.

Со временем такой подход к ведению семейной «финансовой документации» должен стать для вас нормой. Именно он позволит понять, на что уходят деньги, какие статьи затрат подтачивают ваш бюджет больше всего, ну и, наконец, четко будет видно, какие затраты являются явно лишние и на чем в вашей ситуации можно сэкономить.

Увеличьте доходы, чтобы погасить долги

Конечно, на период активной выплаты долгов, желательно, как-то увеличить свои доходы. К примеру, варианты здесь могут быть такие:

можно брать дополнительные смены на работе,
начать работать в выходные и по вечерам дома на компьютере,
предложить людям свои виды услуг (собирать мебель, репетиторство, сидеть с маленьким ребенком, печь пироги на заказ и так далее),
превратить хобби в небольшой домашний бизнес.

На самом деле, возможностей в данном случае может быть много. Нужно только хорошо подумать – что вы умеете делать, какие услуги сейчас востребованы потребителями, и как вы можете совместить спрос со своим предложением.

Однако с «подработками» не стоит перебарщивать, чтобы не довести себя до физического и эмоционального истощения.

Как избавиться от долгов: сократите расходы

Будет очень хорошо, если на семейном совете вы со всеми членами семьи обсудите план сокращения расходов и увеличения семейного дохода. Это объединит семью в борьбе с долгами, поможет действовать сообща, и в результате вы станете еще ближе друг к другу.

Итак, сокращение расходов подразумевает, что вы будете тратить деньги только на то, что действительно необходимо, а не то, что купить «просто захотелось, ведь сейчас на него такая скидка».

Самый богатый человек в мире сказал — «Замыслы прилежного принесут изобилие, а всякий торопливый лишь обнищает». Поэтому на период погашения долгов нужно набраться самообладания и делать покупки гораздо осмысленнее, чем до этого. Нужно, на самом деле, научиться четко отличать желания от потребностей.

К примеру, можно воспользоваться следующими идеями:

Жилье. Если вы снимаете жилье, то, как вариант, можно переехать в квартиру дешевле. Также советуется начать больше экономить на воде и электричестве.
Питание. На работу или в дорогу лучше брать еду с собой, чем пользоваться услугами общественного питания. Также нужно хорошо разобраться со скидками и акциями в различных магазинах.

Кроме того, выясните, где и в какой время продукты в вашей местности можно купить подешевле. К примеру, на рынке перед самым закрытием фрукты и овощи стоят уже немного меньше, и к тому же именно в это время продавцы готовы уже хорошо уступить по цене.

При этом научитесь не выкидывать продукты питания, а более рационально их использовать. Например, пусть те же овощи у вас не портятся в холодильнике, а испорченный суп не нужно будет выливать, так как его забыли и оставили на ночь на плите.

Одежда. Одежду и обувь нужно держать в порядке, тогда она прослужит дольше. Также не гонитесь за последними модными тенденциями, кардинально меняя весь гардероб каждый сезон.

При этом следует научиться выбирать качественные вещи, которые будут служить долго, но в тоже время в настоящее время продаются со скидкой. Кроме того, часто оказывается, что можно за «недорого» отремонтировать какие-то предметы гардероба, чем полностью заменять их на новые.

Транспорт. Если позволяют обстоятельства, научитесь чаще ходить пешком, а не пользоваться общественным или личным транспортом. Это будет способствовать и улучшению здоровья, и сохранности бюджета.

Также сократите общее число поездок на личном автомобиле, а при поездках выбирайте более оптимальные для сохранения топлива маршруты – чтобы одновременно сделать как можно больше дел.

Развлечения. Подумайте, как вы можете отдыхать и развлекаться с меньшими затратами. К примеру, хорошо продуманный пикник на природе всегда будет обходиться гораздо дешевле, чем отдых в развлекательном клубе, а в то время как положительных эмоций от первого варианта обычно всегда больше.

Наметьте план выплаты долгов

План выплаты долгов подразумевает, что вы проанализируете условия выплаты кредитов и продумаете в какой последовательности и как вы будете их погашать. Например, сначала рекомендуется рассчитаться с долгами по кредитам с более высокой ставкой.

Также можно взять кредит по более низкой ставке и погасить им более жесткие долговые обязательства. Кроме того, можно сначала рассчитаться с более мелкими долгами, тогда эмоционально станет уже легче.

При этом можно обратиться и в саму банковскую организацию, объяснить причину своих изменившихся условий и попросить о смягчении условий выплат. И многие банки часто положительно решают такие вопросы – делают отсрочку платежа или снижают процентную ставку. Только будьте в этом настойчивы и просите об изменении условий, возможно, не один раз и не на одном уровне.

Читайте еще больше полезных материалов про деньги в нашем спецпроекте: Финансовая грамотность

Как видите, наши советы как справиться с долгами, с одной стороны, несложные, и они неизменно приведут к положительному результату. Но, с другой стороны, их выполнение требует достаточно серьезных усилий. Однако мы побуждаем вас все же поднапрячься и вылезти из долговой ямы. Ведь мир в семье и спокойствие на душе многого стоят.

Может быть интересно

рассчитаться с долгами, когда нет денег :: Мнение :: РБК

Мнение ,

10 июн 2016, 09:42

Сергей Крылов

Сложные времена бывают у каждого предпринимателя. Что делать, если не можешь рассчитаться с кредиторами, поставщиками и контрагентами? Как себя вести при кассовом разрыве?

Не паникуй

Правило первое — не поддаваться панике. В нашей стране в столь зыбкой и непригодной для развития бизнеса экономической ситуации в подобном кризисном положении находятся большое количество предпринимателей. Многие еще вчера даже не могли представить, что окажутся в долговой яме. В действительности катастрофы в этом нет. Кассовые разрывы случаются и в крупных успешных компаниях, от этого никто не застрахован.

Первым делом предпринимателю необходимо уведомить своих кредиторов (контрагентов) о временных финансовых сложностях. В большинстве случаев контрагенты адекватно воспринимают ситуацию, что предоставляет возможность законно сдвинуть срок возврата денежных средств. Но при этом вы должны быть готовы к тому, что в письме придется указывать примерный срок возврата всей суммы займа/долга, а в некоторых случаях заранее согласиться с уплатой штрафных санкций. Кредитор не обязан идти навстречу, но, как показывает практика, в подавляющем большинстве случаев договориться удается.

Как справиться с долгами. Очнись! Выжить и преуспеть в грядущем экономическом хаосе

Как справиться с долгами

Наличие слишком больших долгов – самое скверное, что может приключиться с любым при вступлении в период серьезных трудностей. Важно, чтобы каждый осознал, насколько опасны и коварны долги. Если наш прогноз сбудется (а мы определенно считаем, что факты указывают на такую возможность, иначе бы не писали эту книгу), люди, имеющие большие долги, пострадают особенно жестоко. Суровость наказания, которое обрушится на таких людей, обусловлена тем, что в условиях дефляции цены на активы будут снижаться, а так как они имеют тенденцию обеспечивать долги, должникам станет все труднее поддерживать свои заимствования. Должники столкнутся с трудностями при погашении основной суммы долга и при выплате процентов, начисляемых на любую задолженность.

Более того, в том будущем, которое описываем мы, многие люди, вероятно, лишатся работы. Их доходы, необходимые для обслуживания долга, т. е. для его погашения и выплаты процентов по кредитам, сократятся, а то и вовсе исчезнут. Помните о том, что безработица в США и других странах в годы Великой депрессии выросла в пять-десять раз, а заработки сохранивших работу понизились. По нашему мнению, вполне вероятно, что нечто подобное случится и на этот раз.

Неспособность обслуживать долг будет, по всей вероятности, означать потерю заложенных активов, которыми обычно являются жилища или автомобили. Поскольку в большинстве богатых стран цены на жилье упадут, это, возможно, приведет к тому, что выручка от вынужденной продажи жилья окажется меньше суммы подлежащих погашению долгов. В итоге домовладелец-должник столкнется с обесцениванием своего имущества, отрицательной разностью между суммой залога и рыночной стоимостью имущества и банкротством.

Итак, первое и самое важное действие, которое могут совершить инвесторы, – выплатить свои долги. Начните с долгов по кредитным картам; на эти долги почти наверняка начисляют самые высокие проценты.

«Специальные предложения», сулящие низкие проценты, имеют недолгий срок, и ими можно в общем пренебречь. У некоторых людей кредитные карты превратились в своего рода наркотическую зависимость от потребления, и эта зависимость может в конце концов создать проблемы. Погасите задолженности по кредитным картам как можно скорее. В богатых странах в обращении находится столько кредитных карт, что пользование ими для некоторых людей стало чисто цикличным занятием, т. е. они оплачивают долги по одной карте с помощью другой. Особой зависимостью от кредитных карт отличаются жители англосаксонских стран. В Великобритании на каждого жителя приходится примерно одна карта, тогда как во Франции вообще вряд ли есть карты с просроченным кредитом. В США также широко распространены карты. На то есть причина, которую мы объясним позднее. Кредитные карты очень выгодны эмитирующим их компаниям.

Если уж вам необходимо иметь кредитные карты, пользуйтесь ими благоразумно – только как дебетовыми картами. Иначе говоря, оплачивайте возникающую задолженность полностью и в срок, ежемесячно по мере поступления выписок с банковского счета. Мы понимаем, что, возможно, давать подобный совет легче, чем выполнить его, но некоторые простые меры могут оказаться полезными с практической точки зрения. Одна из таких мер – планирование и составление бюджета.

Вам необходимо думать о семейном состоянии образом, противоположным тому, как думают о своих финансах правительства, т. е. вам надо проявлять благоразумие. Правительства, не задумываясь, живут в кредит, и мы уже подробно описали, как богатые страны накапливают государственные долги. Правительство любой страны выступает в роли заемщика последней инстанции. Оно может по своему усмотрению печатать деньги и заимствовать за счет всех прочих заемщиков – по крайней мере, в течение какого-то времени. Вы не можете печатать собственные деньги, да и облигации частные лица обычно не выпускают. Итак, хотя вы можете занимать деньги, у вас нет тех средств погашения долгов, которыми обладают правительства. Одно лишь то, что правительство живет в долг, недостаточная причина для того, чтобы следовать его примеру. Вам необходим бюджет, бюджет и еще раз бюджет!

А еще для того, чтобы освободиться от долгов, вам следует продать все активы, которые, как вы чувствуете, могут подвергнуть вас финансовому риску. Это важно сделать для того, чтобы ваш долг имел нулевое обеспечение. Кредит под обеспечение – это кредит, по условиям которого его сумма обеспечена одним или несколькими активами заемщика. Такие кредиты называют также кредитами с правом регресса (см. врезку на следующей странице). Это именно та разновидность кредита, которая делает заемщиков потенциально максимально уязвимыми в случае серьезного экономического спада.

Очень важно помнить: никогда нельзя пренебрегать своими долгами. Не берите кредит для приобретения предметов, срок службы которых меньше срока погашения кредита. Например, нельзя брать кредит на отдых, дорогостоящий курс лечения или на пару модных туфель. Оттого, что заемщик забывает о долге, долг не исчезает. Заимствовать новые суммы ради погашения долгов – плохая идея. Воспользоваться предложениями специалистов по консолидации долгов «упорядочить» ваши долги – тоже скверная мысль, поскольку вознаграждения, взимаемые этими кудесниками, начисляемые ими процентные ставки и время, которое уйдет на то, чтобы с ними расплатиться, почти наверняка окажутся более тяжелым бременем, нежели расходы по погашению существующих долгов.

Если вы изнемогаете под грузом долгов, составьте перечень. Расположите ваши финансовые обязательства по порядку и будьте честны сами с собой. Те из них, которые наиболее важны для вас в плане поддержания привычного образа жизни, обозначьте как первоочередные. Иными словами, в начале перечня укажите долги, связанные с вашим жильем, а уж потом долги, касающиеся прочего. Помните, что если вы перезаложили долги для получения денег, эти виды долга создают угрозу вашему жилью. Другие формы долга, которые вам действительно необходимо погашать, – счета на оплату электричества, газа и других коммунальных услуг. Кроме того, в перечне обязательств верхние строки займут местные налоги на собственность. Неспособность уплатить их обычно влечет весьма тяжелые последствия.

Почти во всех странах есть организации (некоторые из них квазиправительственные), которые помогут вам с погашением долгов, если ваши проблемы стали непосильными и вы сами неспособны справиться с ними. Посетите эти организации и обратитесь в них. Мы не в состоянии вдаваться в подробности, как хотелось бы, ибо не можем оценить каждый конкретный случай. Это компетенция других людей, и вам надо встретиться с ними.

Кредит

• Кредит с правом регресса: если вы не будете должным образом обслуживать долг, то банк или другое ссудное учреждение может завладеть активами, использованными в качестве обеспечения кредита.

Если вы получили кредит без права регресса, то очень внимательно изучите условия и убедитесь, что это действительно так. Некоторые кредиты обеспечены личными гарантиями, которые столь же обременительны, как и кредиты, обеспеченные активами, и могут оказаться даже хуже кредитов с правом регресса, ибо банк может предъявить претензии на все ваши активы, а не только на тот актив, под залог которого вы получили кредит.

• Кредит без права регресса: в том случае, если вы не погасили кредит, банк или другое ссудное учреждение не имеет прав на ваши активы. Кредиты на таких условиях предоставляют крайне редко, поэтому лучшая политика для большинства людей – напряженная работа ради погашения долга. Но если вам повезло получить кредит без права регресса, такой кредит должен стать последним в вашем перечне обязательств, ибо в случае невыплаты кредита банк или ссудное учреждение могут получить отказ на свои требования и употребить документы по данному кредиту в качестве обоев.

Данный текст является ознакомительным фрагментом.

Читать книгу целиком

Поделитесь на страничке

Следующая глава >

Как рассчитаться с долгами

Приобретая имущество в кредит, мало кто задумывается о том, каким образом вернуть эти деньги. Иногда обстоятельства таковы, что отдать долг невозможно, а попытки перезанять, как правило, приводят лишь к увеличению задолженности. Поэтому информация о способах погашения кредитов в условиях тяжелого материального положения всегда будет актуальной.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону

+7 (499) 450-39-61

8 (800) 302-33-28

Это быстро и бесплатно!

Оценка ситуации

Итак, каждый случай уникален, поэтому и размер задолженности может разниться. Соответственно, начинать действия следует с адекватного анализа вашего материального положения. Чтобы узнать, как быстро рассчитаться с кредитами, определите долю вашего заработка, которую вы сможете регулярно вносить в счет погашения долга. Оптимально, чтобы она несколько превышала размер установленного взноса. Такие действия помогут вам покрыть задолженность несколько быстрее и сэкономить на выплатах комиссионного вознаграждения банку.

Планирование собственного бюджета, а также внимательный анализ доходов и затрат поможет рассчитаться с кредитами быстрее

Если вы понимаете, что заработанного не хватит на покрытие всех статей расходов, следует немедленно приступить к планированию собственного бюджета, иначе вы рискуете обанкротиться. Тревожным сигналом станет тот фактор, когда общая сумма долга превышает вашу годовую прибыль. Соответственно, в подобных ситуациях нельзя медлить – нужно уведомить кредитора об ухудшении вашего материального положения и попытаться добиться реструктуризации. Безусловно, в таких случаях помощь с долгами могут оказать и поручители, особенно если это близкие вам люди.

Вообще, нужно сказать, что все задолженности можно условно разделить на несколько таких видов:

те, которые выплачивают досрочно;
долги, погашаемые согласно утвержденному графику;
проблемные кредиты, выплаты по которым вносятся с задержками;
безнадежная задолженность, погасить которую невозможно.

Вам следует четко определить, в какую группу должников вы попадаете. Исходя из этого, нужно составить собственную стратегию по выходу из затруднительного положения. Как правило, проблемы с возвратом средств появляются при внезапном падении ваших доходов. Причинами такой ситуации может стать задержки с выплатами заработной платы, заболевание заемщика или члена его семьи, появление ребенка, утрата работоспособности. При этом важно трезво оценивать собственное положение, чтобы знать наверняка, временны ли ваши проблемы либо это затяжной финансовый кризис.

План по выплатам при достаточной сумме средств

Итак, предположим, вас интересует, как быстро расплатиться с кредитами. Другими словами, ваше материальное положение позволяет вам выплатить долг досрочно. Первым шагом станет общение с кредитором и составление дополнительного соглашения. В нем нужно указать размеры и способ оплаты, а также размер комиссионных выплат. Рассчитавшись со взятыми на себя обязательствами, не забудьте взять выписку из банка о том, что кредит погашен полностью и за вами не числится задолженность.

Если средства позволяют, увеличьте минимально необходимый платеж, а оплату вносите раньше срока

Когда вы можете регулярно погашать кредит по уже утвержденным правилам, постарайтесь, все же, вносить взносы не в день оплаты, а заранее. Также нелишним будет проверить у сотрудника банка, прошел ли ваш платеж. Выполнение этих несложных условий убережет вас от появления задолженности перед кредитором, а, следовательно, от выплаты штрафа и пени. Помните, кредитор всегда заинтересован в повышении собственных материальных ресурсов, поэтому не будет вас уведомлять о незначительной задержке оплаты. Однако по условиям соглашения при этом вы будете обязаны выплатить штраф. Одним словом, беря взаймы, следите самостоятельно о своевременности и указанном размере возврата средств.

Справляемся с временными трудностями

Теперь поговорим, как быстро рассчитаться с долгами, если ваше материальное положение нельзя назвать стабильным. То есть, когда вы не можете регулярно оплачивать установленную в соглашении сумму. Итак, если ваши заработки нестабильны, лучшим выходом станет планирование собственного бюджета. Для начала составьте таблицу всех ежемесячных финансовых поступлений и расходов. Первый месяц просто записывайте все цифры, а по его итогам проанализируйте ситуацию. Определите статьи расходов, которые временно можно исключить, например, походы в рестораны и кафе, приобретение лишних вещей и другие внеплановые затраты.

Далее, спланируйте бюджет на будущий месяц, включив туда графу, содержащую точную цифру выплат банку. Старайтесь указывать лишь реально возможные доходы, чтобы снова не попасть в затруднительное положение.

Также нелишним будет уведомление кредитора о ваших сложностях с финансами. Помните, все банки заинтересованы в возврате собственных средств с наименьшими потерями для себя, поэтому вряд ли к вам сразу поспешат применить какие-либо санкции. Попробуйте поговорить с кредитором о продлении срока выплат или рефинансировании. При этом важно подчеркнуть, что вы очень заинтересованы в таком деле, но просто находитесь в затруднительном положении и не знаете, как рассчитаться с кредитами. Само собой, оповещать кредитора нужно по возможности раньше, а не ждать, когда он сам поинтересуется причинами просрочки оплаты.

Поиск дополнительного источника дохода — оптимальное решение при некоторых финансовых затруднениях

Безусловно, нужно подумать и об улучшении собственного благосостояния. Возможно, стоит задуматься о смене места работы или поиске дополнительного заработка. Сегодня такие действия доступны практически каждому человеку. Кроме того, не забудьте уведомить о вашем решении и кредитора. Так, вы покажете, что всеми силами стараетесь исправить положение и готовы к компромиссам.

Способы мирного урегулирования с банком

Рассмотрим несколько вариантов, как рассчитаться с долгами, если вы достигли определенной договоренности с кредитором. Сегодня наиболее распространены такие методы:

отсрочка платежа;
замена нескольких кредитов одним;
полное списание долга.

Первый способ предусматривает предоставление банком вам дополнительного времени на погашение счета. При этом уменьшается ежемесячная доля взноса, но из-за регулярной оплаты процентов и текущей инфляции вы отдаете больше средств, чем это было предусмотрено в основном договоре. Такой вариант может быть оптимальным, когда заемщик испытывает временные сложности и может гарантировать стабилизацию своего материального положения.

Мировое соглашение с банком об отсрочке или реструктуризации станет неплохим вариантом при сложном финансовом положении заемщика

Если вы взяли несколько кредитов и не можете справиться с выплатами, возможно, хорошим решением станет их замена одним новым долгом. Правда, не забудьте обратить внимание на процентные ставки такого предложения. Метод будет целесообразен только при значительном уменьшении комиссионных выплат.

Иногда кредитор может полностью простить вам задолженность, но это случается крайне редко. Обычно, если остаток суммы, подлежащей выплате ничтожно мал либо в ситуации, когда заемщик умер и не имеет прямых наследников. Также существует понятие срока давности взыскания долга.

Безусловно, последний метод является редким исключением из общего правила. Поэтому принимая на себя кредитные обязательства, не забывайте о необходимости возврата указанной в соглашении суммы. Кроме того, есть еще возможность оплаты страховой компанией вашего долга. Хотя для этого вы должны предоставить организации все бумаги, подтверждающие, что ваша ситуация относится к страховым случаям. Если же ваше материальное благополучие неожиданно пошатнулось, следует искать законные пути выхода из него, а не надеяться на списание задолженности или покрытие всех выплат страховкой.

Стратегия действий по выходу из кризиса

Теперь перейдем к последней категории должников – лицам, которые являются совершенно неплатежеспособными. Само собой, никто не застрахован от подобного исхода событий, но часто люди сами провоцируют эту ситуацию. Итак, как расплатиться с кредитами, когда вы стали практически банкротом? Такое утверждение означает настолько высокую сумму задолженности, что выплатить ее не представляется возможным.

Часто суд становится единственным приемлемым выходом для должника

Опять же, есть два возможных варианта – мирный договор с кредитором либо признание банкротства через суд с последующим принудительным взысканием собственности должника. Заключение соглашения с банком будет означать объявление аукциона залогового имущества с зачислением вырученных средств на счета кредитора. Если вы оказались в подобной ситуации, как ни парадоксально, оптимальным вариантом станет, все же, судебное разбирательство. Так считают многие опытные юристы.

Недавно принятый закон предусматривает объявление судом о банкротстве физического лица. Безусловно, эта мера крайне плохо скажется на вашем деловом имидже и повлечет за собой определенные ограничения. Однако в некоторых случаях иного выхода нет.

Вам следует помнить, что, не имея постоянного рабочего места, а, соответственно, и оклада, а также других материальных ценностей (автомобиля, бытовой техники, нескольких квартир либо участков), вы ничем не рискуете. Правда, в суде нужно будет доказать, что резкое ухудшение материального положения произошло не по вашей вине. Кроме того, потребуется предоставить документальное подтверждение тому, что вы приложили максимум усилий для возврата долга. Так, кредитор будет вынужден простить вам задолженность. Хотя важно не забывать, что суд может занять и позицию банка, тогда вам придется выплачивать и долги по кредитам, и судебные издержки.