Кредитная кабала: Кредитная кабала. Реальная история обычного жителя России – Кредитная кабала, как выбраться из кредитной кабалы
Кредитная кабала: как выбраться? 2020
Здравствуйте!Пишу вам в надежде!Прошу вас о помощи!Я в отчаянии,в большом отчаянии!Мне 33 года,женат,воспитываю двух детей,живём на съёмной квартире.История моя в том что,я попал в кабалу,в очень сильную кабалу.Яма из ям,из которой не знаю как выбраться.Я попал в кредитную кабалу,рабство.Уже и не знаю у кого просить помощи.Вот пишу вам,может вы что посоветуете или может сможете мне как то помочь.Я работяга,всю свою жизнь работаю руками.Сам сварщик по специальности,но занимаюсь практическими всеми строительными работами,строиель-универсал.Большую часть из моего трудового стажа я работал не официально,сам на себя.Мне это нравилось.Работал и официально,но зарплата не устраивала и поэтому приходилось шабашить.Но шабашки не всегда были,были и перебои с заказами.Приходилось брать кредиты,тоя брал то жена.Одни кредиты гасили,новые брали.Так год за годом сумма переросла в очень круглую сумму.На сегодняшний день работы нет,заказов нет.Устраиваься на несколько работ не вижу смысла,так как это вряд ли перекроет ежемесячный платеж по кредиту.Пошли просрочки,банки и коллекторы донимают звонками и визитами.Я устал им говорить что у меня нет денег.Голова лопается от мыслей где взять деньги.Криминалом не хочу заниматься,плохие мысли гоню от себя в виде суицидов.Я хочу жить,работать,растить и воспитывать детей.К сожалению жизнь так сложилась что я угодил в рабство кредитов.Незнаю что делать.Помогите.Прошу вас,не оставляйте меня одного.Я хочу жить!
в отчаянии , возраст: 33 / 15.12.2013
Ты — строитель-универсал, сильный здоровый мужик, не опускай рук! На работу идти надо, официальную, там понемногу будут высчитывать из твоей зарплаты. На какое-то время чуть-чуть все успокоится, ведь появится официальный доход. Потом раз и навсегда забудь о кредитах. Забудь сам, и жена пусть перестанет их оформлять. Даже на «неотложные нужды». Посмотри, может, можно что-то продать. У меня были знакомые, которые сидели по уши в долгах, но ездили на «миллионной» машине, за которую рассчитывались 5 лет. Сейчас в семье должен появиться второй ребенок, если продать машину, хватит денег на 50% за новостройку на уровне котлована, но молодой отец встал на дыбы — мы будем жить в однокомнатной квартире, но машину я никогда не продам, это вопрос престижа. С криминалом не вздумай связываться — это точно не решит проблем, а усугубит их. Может, есть друзья, которые смогут занять тебе деньги в обмен на работу. И не скрывай свои проблемы от родителей и родственников. Иногда они могут подсказать выход или помочь материально или связями. Бывают у людей не нужные им дачи, квартиры или какие-то ценности. Ты даже можешь и не знать об этом.
Марина , возраст: 36 / 16.12.2013
Не надо отчаяваться, ни в коем случае, молодец, что написал. Давай теперь разбираться по шагам: 1. Пойми главное, ты угодил в рабство не кредитов, а князя этого мира под псевдонимом – сатана. У тебя была и работа и шабашки, т.е. на жизнь должо было хватать. Но вы гасили одни, брали другие, и ты брал и жена, спрашивается на что? На какие цели? Значит вы на что-то их тратили . Бесцелевые кредиты банки не выдают. 2. Кредиты даются под залог, ни один банк не будет рисковать выдавая необеспеченный кредит. 3. Значит у вас несколько вариантов: просите отсрочку у банка, попросите, чтобы не увеличивали проценты (в такой ситуации просто глупо их увеличивать), продавайте заложенное имущество – никакое имущество не имеет ценности больше чем ваша жизнь. Предложите вашу рабочую силу взамен денег, может кто-то из банкиров что-то строит и вам найдут работу. Пусть жена помогает вам, соглашайтесь на любую работу. Криминал – ни в коем случае, вы молодец, что не хотите этого, значит вы с Богом в сердце и Он вам поможет, только попросите Его об этом. искренне, от всего сердца и пообещайте, что пересмотрите ваши ценности. Помните, Господь – не Санта клаус, который исполняет желания и приносит подарки. Иисус сказал: «Придите ко Мне все труждающиеся и обремененные, и Я успокою вас . Возьмите иго Мое на себя и научитесь от Меня, ибо Я кроток и смирен сердцем, и найдете покой душам вашим…» Он открыл объятия Свои, и в эти объятия звал всех, всех бесчисленных труждающихся и обремененных, удрученных нуждой, беззащитных, голодных, несчастных больных, униженных и обиженных, страдающих от злобы, так называемых, сильных мира сего. Но только тогда найдём покой душам нашим, когда возьмем на себя иго Христово, когда научимся от Него кротости и смирению, ибо без смирения и кротости нельзя идти за Христом. Так что, не унывайте, молитесь и читайте Евангелие.
Бог вам в помощь!
Вера , возраст: 46 / 16.12.2013
Глянь на форуме, я там пыталась объяснить по поводу кредитов молодому человеку.Не нужно от них бегать,договаривайся, на реальную ежемесячную сумму, небольшую.Тема называется «нет больше сил». Посмотри ещё раздел есть на форуме, по кредитам, советы.
Ариана , возраст: 38 / 16.12.2013
А если шабашку в другом городе искать? У нас знакомые дом строили, так им и мастера ждать приходилось, на него типа очередь была. Другие, пока ооо оформляли, много заказов упустили. Я не знаю, где Вы живете, но Ваша специальность, наверное, одна из самых востребованных.
Такие ситуации загоняют в панику. Но нужно понять, что Вы далеко, далеко не первый, кто в такой ситуации оказался. Для Вас это , а для работников банка — просто рядовая ситуация.
И люди находят деньги, отдают, проходят через это.
Стресс Вам не поможет — гоните его. Здесь нужно только действовать. Работайте по возможности. Как мой друг говорил в такой же ситуации «А че я сделаю? Ну раз денег нет» И дальше идет радоваться жизни. Тоже как то выкрутился.
А Вы верите в Бога? Попросите Его, чтобы Он показал Вам, как правильно действовать.
Вобщем удачи! Не Вы первый, не Вы последний.
Все будет хорошо
А не кажется, что вы просто растерялись и поддаетесь, морально, прессингу со стороны?
Как мастер-универсал, наверняка, уже успели заметить сезонный спад своей работы. Сейчас, правда, до нового года, многие наоборот пытаются все доделать. И странно, что нет заказов именно сейчас.
«Тишина» чаще бывает в январе- феврале, когда у людей денег нет. Ну, а ближе к лету и летом. так вообще, сами знаете, «рыбное время».
Советывать устраиваться на официальную работу не буду,потому что знаю, что существуют люди, вообще к ней не приспособленные. Да и оплата бывает такая, что первая реакция — плюнуть на откровенный «развод» и уйти. Здесь я целиком разделяю евангельское «труждающийся достоин оплаты», да и вольному художнику лучше жить на воле.
В храм я бы тоже зашла. Есть вещи, которые человек решить не в силах.
Удачи вам! Может уже сегодня вам кто-нибудь позвонит и предложит работу))
александра н , возраст: 32 / 16.12.2013
В кредиты влез,потому что не всегда были заказы,а если и были то мелочные.На официалке вообще копейки платили.Так и набиралось,почутьчуть почутьчуть.Мало по мало и вырос долг.С весны и лета да,много заказов,не у меня а вообще спрос большой.К примеру за сезон,это с апреля по ноябрь у меня выходило 3-4 коттеджа построить с нуля,и один без помощника.Но это опять таки,от года всё по разному.В этом году так вообще хреново всё,пол сезона впустую прошло,мелочь одна.Я сам по себе не лодырь,люблю работать,это если на себя,не официально.Очень сильно меня стимулирует.А на официалке,так себе,стимула никокого и перспектив.Много по стране ездил,но толи мне не везло,не в то время место попадал.Вообще ерунда одна,копейки и копейки,пахать за копейки.Один кредит взял чтобы другой перекрыть и так далее.В этом году надеялся на крупные заказы,была договоренность,думал,часть кредитов закрою,а заказчик в итоге расстроил меня,у него тоже непредвиденные обстоятельства,нет денег.Инструмент покупал время от времени.Квартиру снимаю,на текучие расходы на 4 человека.Так и накопилось.Я могу и готов даже подсобником пойти,но сейчас им столько платят,почти за бесплатно.Я знаю цену труду.Цен никогда не ломлю но и за просто так тоже не хочу.Буду искать официалку,пусть приставы из моей з/п высчитыают.Я не боюсь банков,коллекторов,я не хочу чтобы как то это касалось моих родственников,чтобы их не дёргали.Рассчитывать из родни не накого,друзей богатых тоже нет.Я по жизни всё сам,стараюсь сам.Да и кидали меня на деньги не один раз,заказчики гнилые попадались.И на официалке такая же фигня,обещают одну сумму,а в итоге на порядок меньше и всё завтраками кормят.Так что вот так.Конечно виню себя за долги,но я их брал исключительно для дела,не просто так,профукать,а по необходимости.Спасибо всем кто ответил.Приятно осозновать что ты не один и есть понимающие люди.Пойду на новый год ёлками торговать,хоть такая копейка будет.А с банками бесполезно находить «консенсус».Огромные пени,штрафы.И даже реструктуризация бессмыслена,денег нет.Спасибо!Буду рад прочитать новые советы!
в отчаянии , возраст: 33 / 16.12.2013
Здравствуй.
Как бы то ни было, но ведь большинство работает на простых государственных работах. У нас в Беларуси строители даже на официальных работах получают неплохие деньги, если сравнивать в среднем по стране. Понятно, что в России больше, поэтому туда и едут. Но ведь живут же как-то. И здесь живут. И за меньшие деньги. Иногда мне самому это удивительно. Видно не все в этой жизни объясняется простыми материальными законами. Сам вообще военный. Вот иногда на этом сайте пишу отклики, потому что сам когда-то попал сюда (2010). И знаешь, все проходит. Еще труднее, когда себя нагнетаешь, так вообще мозги закипают. Положись на волю Божью. Молись и делай, что должно. Бог не оставит. Терпи, брат, трудности тоже заканчиваются. Иногда приходится просто смиряться.
А теперь успокойся и посмотри. Ты нормальный мужик, у тебя семья, детки. Да пока трудно. Но ведь бывает же. У всех. Попробуй поблагодарить Бога за все, что есть. И чтобы сил дал все вынести. Божьей защиты тебе и твоим близким, здоровья, мира, чтобы все потихоньку наладилось.
Сергей К , возраст: 30 / 17.12.2013
Добрый день. Кстати, хороший совет психолога о том, что иногда нужно отвлечься от своих мыслей о проблемах и прогуляться или сменить обстановку. В таких ситуациях наш взгляд на вещи несколько «зашоренный», мы не способны шире мыслить, а значит и найти выход. В вашей ситуации выход есть (советы выше). Физически вы здоров и семья, как я поняла, с вами. А таких ситуаций у людей пол страны и даже мира. Мне когда надо было срочно кредит (жизненные обстоятельства заставили), я продала машину. Хотя уж очень сложно мне без неё, очень привыкла за 8 лет стажа. Но я знаю, что выберусь и куплю потом. Гибче надо быть.
inna , возраст: 35 / 17.12.2013
И ещё. Жить хочешь, так живи!)) А как — разберёшься. Удачи!)
inna , возраст: 35 / 17.12.2013
Спасибо вам всем и ещё раз спасибо за поддержку.
в отчаянии , возраст: 33 / 17.12.2013
Уф, полчаса сидела за монитором, думала все, чем бы еще помочь)). Какие бы слова подобрать.
Мы с мужем сами в кредитах, я вот жду, когда мне денег за заказ отдадут, по глупости отдала вперед, а человек ненадежный. Тоже сколько раз обманывали.
Для нас ежемесячная отдача кредита — это как шаг из неволи навстречу свободе. А ведь тоже брали на необходимое, не из-за баловства..
Ладно, что обо мне, вам же помощь нужна.
Понимаете, с этими кредитами, мы все пошли против законов математики. Да не только ее, против определенных жизненных законов в принципе. Это как вы штукатурите,к примеру, ванную, потом ждете, когда она высохнет. В это время хозяин вас теребит: «Почему плитку не кладешь». «Нельзя, штукатурка не высохла, потом проблемы будут». «А мне не важно, у меня дети маленькие, Новый год скоро. Давай быстрей». Хозяин пошел против чисто технических законов? Пошел. Когда проблемы возникнут, он может придти в ОТЧАЯНИЕ: «Ну как так? Столько денег отдал, так давно мечтал и пр..». Законы не пощадили, несмотря на маленьких детей и возможно на реальную необходимость в быстроте. Так и мы все. А, возьму, перекредитую, потом отдам. В рисках часто отчета даже не отдаем. Что бывают подъемы и спады, удачные года и не очень. Кто-то может заболеть, работу потерять. И это неизбежно в ЛЮБОМ СЛУЧАЕ, потому что — ЭТО ЖИЗНЬ! А банк требует только одного отношения: «Отдай!» Живет в отдельной стране с улыбчивыми консультантами.
И по, сути, отдавать все эти кредиты — творить чудеса. Превратили нас в фокусников.
Я поэтому всегда обращаюсь к Богу с просьбой о чуде. Потому что прекрасно понимаю, что пошла против определенных законов. Нужно-ненужно было второй вопрос, это как дополнительно: «Ну ты ведь знаешь, что это было нужно, не для баловства, Ну, помоги».
Так что если вы человек не верующий, чувствуется по тону письма, то прямо в лоб: «Я не фокусник, отдавать все полностью -чистой воды безумие. Или ждите, когда разбогатею»
Мне все-таки ближе способ: «Господи, помоги все отдать. Я все поняла, Я больше никогда-а-а. «)). Приходить в отчаяние бессмысленно, да и времени нет.
Отдадите, не переживайте).Вы ж, все для семьи старались. Прорветесь
Удачи с елками))). Машины своей нет? В такси на новогодние праздники. Или в аренду.
После Нового года ждите подъема, опять-таки по законам бытия
александра , возраст: 32 / 17.12.2013
небольшая поправка: когда надо было ПОГАСИТЬ кредит, я продала машину
inna , возраст: 35 / 17.12.2013
Очень отличные советы дали уже, я присоединяюсь!
Самое главное — не думайте что это безвыходно, до вас в точно такой же ситуации были многие люди и очень многие вышли
из нее благополучно.
Главное, конечно, успокоится, сходить в Церковь там помощи, благословения получить и начать действовать.
Первое-план написать, чтоб вы имели четко перед глазами сумму долга и примерный план сколько вам нужно в месяц чтоб
его погашать (чтоб по силам было). И потом по крупиночке, по чуть-чуть отдавайте. Я б на вашем месте пошла даже на ту
работу которая не сможет месячный платеж покрывать, если другой нет. Банку нужно четко сказать- нет денег или есть-
вот столько-то и не больше. У них есть резервы на такие случаи, ничего страшного, спишут и все.
Постарайтесь на коллекторов не обращать внимания, если это возможно -как то себя оградить от них. Их тоже можно
понять- им за это деньги платят, у них ничего личного.
И как уже посоветовали-расскажите всем, может кто-то вас из знакомых перекредитует, может работу вам предложат, не
стесняйтесь об этом говорить! Любой может в такую ловушку попасть!
Marina1981 , возраст: 32 / 17.12.2013
У меня и знакомых таких нет,кто бы смог меня перекредитовать.Всё сам да сам!
в отчаянии , возраст: 33 / 18.12.2013
я думала что только мы сейчас находимся в такой сложной ситуации.Прочитала ваше письмо и вижу что это не так.У нас с мужем крестьянско фермерское хозяйство.Для его создания и развития брали кредиты.Два года оплачивали кредиты по графику.Начиная с апреля месяца потихоньку стали уходить в просрочки.Пытались договориться с банками оформить перекридитовку все без результативно.Так как занимаемся сельским хозяйством а именно животноводством птицеводством .По предварительному анализу в этом году сработали в минус так как был падешь птицы.Осознав всю сложность ситуации решили бороться до конца.Потихоньку востанавили поголовье птицы пытаемся потихоньку выплачивать любыми суммами кредиты.Для чего я все это пишу .Самое главное понимать что без выходных ситуаций не бывает.Как залезли в эту яму так и вылезем нужно жить и не каких глупых мыслей.Удачи Вам и знайте что Вы не одиноки
Елена , возраст: 41 / 28.10.2014
Предыдущая просьба Следующая просьба
Вернуться в начало раздела
LiveInternetLiveInternet
—Рубрики
- Ароматизаторы для дома. (12)
- Братья наши меньшие (8)
- Бюджет (13)
- Вязание (8)
- География (15)
- Гороскопы (116)
- Грамотный гардероб (19)
- Декупаж (49)
- Здоровье (68)
- Идеи (4)
- Как организовать свой дом. (33)
- Книги. (103)
- Кулинария (614)
- Блюда из яиц (2)
- Быстрые рецепты. (28)
- Выпечка. (61)
- Готовим в горшочках (2)
- Заготовки ( маринады) (22)
- Закуски (11)
- Запеканки и сырники. ( творожные) (7)
- Интересные идеи (5)
- Курица (31)
- Мясо (19)
- Напитки. (5)
- Овощи (27)
- Рыба. (19)
- Салаты (26)
- Соусы (21)
- Мой уютный дом (340)
- Дача (72)
- Музыка (3)
- На зарядку становись. (36)
- О женском. (5)
- О женщинах и не только (68)
- Одежда. (110)
- Подарки. (19)
- Позитив (3)
- Полезные советы (170)
- Порядок в доме. (17)
- Правила жизни. (139)
- Правильное питание. (48)
- Притчи (19)
- Психология (26)
- Рисование (108)
- Рукоделие (212)
- Морской стиль (3)
- Новогодние поделки (22)
- осень на пороге (1)
- Салон красоты (256)
- Берегите волосы (37)
- Здоровье наших ног (4)
- Красота рук. (3)
- Уход за кожей лица (78)
- Уход за телом. (23)
- Смайлики,картинки (57)
- Стихи (438)
- Техника росписи point-to-point (48)
- Трафареты (43)
- Фотографии (14)
- Шитье (94)
—Музыка
—Поиск по дневнику
—Подписка по e-mail
—Постоянные читатели
—Сообщества
—Статистика
Кредитная кабала, как выбраться из кредитной кабалы
Большое количество банков и еще большее количество всякого рода микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов, предлагающие кредиты на любые суммы и любые сроки, от небольшого кредита на пару – тройку дней до кредита на покупку квартиры на 25 – 30 лет, конкурируя между собой за заемщиков, существенно упростили и возможность получения займов.
В итоге, множество людей, особенно людей, не обладающих даже элементарными основами финансовой грамотности, не задумываясь о перспективах погашения этих займов, попали в так называемую «кредитную кабалу». О том, что такое кредитная кабала и как выбраться из кредитной кабалы сегодня и поговорим.
Начну немного нестандартно – с советов наоборот, то есть с того, что нужно сделать, чтобы попасть в кредитную кабалу.
Что нужно сделать для того, что бы попасть в кредитную кабалу
Брать как можно больше денег в любом банке или любой микрофинансовой организации. Брать столько, сколько дадут.
Лучше всего взять кредиты сразу в нескольких организациях. Пусть кредитов будет как можно больше, ведь на эти деньги можно так много всего купить!
Никогда не думать, как вы будете возвращать эти кредиты. Вдруг банк забудет про вас и не потребует деньги назад.
Не читать кредитный договор и не интересоваться, какая процентная ставка предусмотрена по этому договору.
Не задавать вопросы об основных условиях кредитного договора и не интересоваться, какой платеж по кредиту у вас будет.
Не сопоставлять платежи по кредиту со своими доходами, и не думать, как вы будете платить по кредиту, если денег вдруг не хватит.
Безусловно, причины попадания в кредитную кабалу бывают разные. Да и предусмотреть все при получении кредита невозможно: в жизни может произойти все, что угодно, и травма на работе, после которой о нормальной заработной плате можно и не мечтать, и потеря работы, и появление нового члена семьи, и просто иные обстоятельства, требующие дополнительных и зачастую незапланированных расходов.
Для того, чтобы не попасть в кредитную кабалу, существует ряд правил, соблюдение которых сможет обезопасить вас от проблем с погашением кредитов в будущем.
Как не попасть в кредитную кабалу
Прежде, чем взять кредит, подумайте, так ли он вам нужен. Может проще немного подождать и накопить необходимую сумму денег?! Конечно, выбор того, что лучше, накопить или взять кредит, всегда останется за вами.
Не берите кредит в первом попавшемся банке: обязательно изучите условия кредитования и сравните их с другими банками, и выберите для себя наиболее выгодные условия кредитования. И уж тем более не советую брать кредиты в микрофинансовых организациях, процентные ставки по таким займам многократно превышают ставки по аналогичным кредитам в банках.
При выборе кредита обращайте внимание на процентную ставку по кредиту, размер ежемесячного платежа по кредиту, а также на дополнительные условия кредитования. Многие банки практикуют введение дополнительных платежей по кредиту, например, платы за получение кредита, страхование заемщика, страхование риска невозврата кредита, финансовая гарантия и т.п. Все эти платежи в конечном итоге увеличивают вашу долговую нагрузку.
При получении кредита обязательно сопоставляйте ваши возможности для его погашения. То есть посчитайте, сколько денег вы получаете, сколько тратите на обычные нужды, и сколько денег у вас будет уходить для погашения кредита. Для этого рекомендую прочитать мои статьи: структура семейного бюджета и планирование семейного бюджета на месяц.
При планировании кредита, в частности при определении суммы, срока кредита и размера платежа по кредиту, старайтесь придерживаться основного правила: ваши платежи по кредиту не должны превышать 30 % вашего дохода или доходов вашей семьи.
Ни в коем случае не берите новый кредит для погашения одного – двух платежей основного кредита, этим вы только усугубите ситуацию и в конечном итоге сформируете свою кредитную пирамиду, из которой выбираться будет очень сложно.
Подведу небольшой итог: умение считать, умение планировать личный или семейный бюджет, понимание основных условий кредитного договора и понимание, откуда вы будете брать деньги на погашение кредита, обезопасит вас от попадания в кредитную кабалу!
И так, что такое кредитная кабала?
Кредитная кабала – это наличие у семьи одного или нескольких кредитов, возможность своевременного и полного погашения которых ограничена или отсутствует. Другими словами – если у заемщика или семьи заемщика фактически не хватает денег для погашения кредита, эту ситуацию можно смело называть кредитной кабалой.
Каждый факт непогашения очередного платежа по кредиту влечет за собой штрафные санкции. Чем дольше вы не платите по кредиту, тем большую сумму, за счет штрафных санкций, вы оказываетесь должны. Зачастую, сумма штрафов по кредитам может в несколько раз превысить саму задолженность по кредитному договору. В итоге получается замкнутый круг: платить и так нет возможности, а задолженность все увеличивается, и с каждым днем ситуация становится все хуже и хуже.
То есть, прежде чем взять кредит, подумайте, как вы будете его гасить.
Банк или микрофинансовая организация – это не благотворительные структуры! Они, так же как и обычные магазины, продают вам товар, только в случае с кредитом, товар – это деньги. Деньги, которые нужно возвращать, и возвращать с процентами.
В большинстве случаев в кредитную кабалу попадают люди, которые либо бездумно набирали кредиты, либо просто не посчитали, хватит ли им дохода для ежемесячных платежей, надеясь на русский «авось»…
К сожалению, искать пути выхода из кредитной кабалы, и повышать свою финансовую грамотность люди начинают только после того, как к ним в дом постучали либо коллекторы, либо судебные приставы, готовые описать все имеющееся у семьи имущество…
Не стоит дотягивать до такой ситуации. Существует множество путей выхода из кредитной кабалы. Об этом дальше.
Как выбраться из кредитной кабалы
1. Первое, что нужно сделать для выхода из кредитной кабалы, это свести ваш семейный или личный бюджет. Определяем основные доходы и расходы, структуру семейного бюджета, определяем возможные пути экономии.
2. Далее, берем в руки все кредитные договоры. Внимательно читаем условия кредитования. Проверяем, есть ли в договорах возможность снижения платежей, например, некоторые банки, в случае своевременного погашения кредита в течение определенного времени, предлагали возможность снижения процентной ставки.
3. Также проверяем договоры на наличие комиссий, которые могут быть признаны незаконными. Например, если с вас при заключении кредитного договора взяли комиссию за открытие ссудного счета или за ведение ссудного счета, или за перечисление денежных средств на ссудный счет, эти деньги можно вернуть. В соответствии с п. 17 статьи 5 Закона «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от 21.12.2013г., такая комиссия является незаконной. Таким образом, если с вас при выдаче кредита взяли деньги за такую услугу, идем в банк и пишем заявление на возврат денежных средств.
4. Сопоставляем все ежемесячные платежи по кредитам с ежемесячными доходами. Если по итогам расчетов вам хватает денег и на погашение кредитов, и на проживание, но нужно только научиться экономить и снизить прочие расходы, например, временно можно отказаться от развлечений, или от покупки новой одежды или бытовой техники, придется экономить и направлять деньги на погашение кредитов.
Поиск дополнительного источника дохода также является немаловажным фактором для выхода из кредитной кабалы. Поговорите с родственниками или друзьями, возможно они смогут помочь вам в трудной ситуации.
5. Досрочное погашение дорогих кредитов
Один из способов выхода из
Как попадают в кредитную кабалу и как из нее выбираться
Почему сложно оплачивать кредиты? Люди забывают, что это -обязательства перед банком. Он, в свою очередь, получает прибыль на основании процентов. Меньшее значение имеют другие источники -комиссии, оплаты пакетов услуг и проч.
Случаи, когда договор заключается импульсивно, не редки. Однако нужно признать: чаще всего, такая схема помогает в трудную минуту.
Многие семьи переезжают в благоустроенную квартиру благодаря своей идее, хотя она может быть достаточно рискованной.
Почему люди оказываются в каббале
Когда услуга только появилась, она вызывала настороженность. Данная фаза развития естественна.
Затем люди стали пользоваться кредитами бездумно, в больших количествах, и появились банки, которые работали не совсем честно. Отношение к кредитам изменилось в худшую сторону.
- Многие научились объективно получать суммы под проценты. Они изучают условия, выясняют, есть ли подвох, не лучше ли просто накопить. Если вы берете сумму в первом попавшемся банке, можно столкнуться с мошенниками. И, конечно, нельзя обращаться в микро организации. У них тяжелые условия выплат, хотя работают они вполне официально.
- Вам может показаться, что процентная ставка выгодная. Внимательно изучайте все условия. Выясните, что такое процентная ставка, переплата, какова стоимость услуги страхования. Банк вправе предъявлять свои требования. Нельзя подписывать договор, просто прослушав самые очевидные условия.
- Кредит выдается под определенные условия. вам необходимо точно понимать, как вы будете его погашать. Нельзя отказывать себе в том, чтобы закрыть договор, но у вас останется опасность, что платежи будут вам не по силам. Оцените объективно свои возможности. Научитесь планировать свой бюджет, составьте план на месяц, если вы поймете, что это невозможно – откажитесь.
Как справиться с кредитами
Базовый принцип выплат – сначала самые дорогие. Чаще всего это оказываются договоры с микрозаймами или кредиты наличными в банке без залога. Постарайтесь не брать для этого другие кредиты, это не облегчит вашей ситуации.
Проверьте, надежно ли ваше положение в финансовом отношении. Многие решают брать суммы после премий, а их выплачивают не всегда, и потом может оказаться, что без премии вы не внесете оплату.
Не всегда помогает реструктуризация. Лучше минимизировать свои расходы. Они чаще уходят на пропитание, это та статья, которую проще всего сократить.
Нужно поставить себе цель. Тогда проще справиться с лишениями. Если ваше материальное состояние на самом деле плачевное, не шикуйте.
Все эти учения о психологии богатства нередко призывают делать дорогие приобретения. На самом деле, если у вас есть кредит – лучше подумать о том, чтобы сначала погасить его. Только потом надо приобретать новые вещи, по возможностям.
В заключении хочется признать: многих кредиты выручают. Вы попадете в каббалу, если будете брать их без раздумий, а у самих окажется шаткая ситуация.
Теперь действительно существуют адекватные банки, к которым можно обратиться.
Как двое ростовчан помогают россиянам выбраться из кредитной кабалы — Российская газета
Два молодых историка из Ростова, Сергей Черкашов и Антон Силинский, создали электронный сервис «Правое дело», который помогает заемщикам законно уменьшить суммы начисленных долгов, сократить ежемесячный платеж, защититься от коллекторов и, в крайнем случае, даже провести процедуру банкротства, причем не выходя из дома. По их словам, Гражданский кодекс РФ и федеральные законы надежно защищают россиян в этой сфере, но люди часто сами не знают своих прав и поэтому становятся жертвами недобросовестных банков, микрофинансовых организаций и коллекторов.
Несмотря на то что оба окончили истфак, карьеру ребята начинали в банковской сфере. Но работа по найму их разочаровала. Антон пытался делать свой бизнес, открывал мобильные точки продажи кукурузы, но прогорел и даже ушел в минус. Сергей владел своим бюро переводов, но после защиты кандидатской понял, что эта работа не соответствует его амбициям, и наука оказалась не очень-то востребована… Они решили попробовать себя на финансовом рынке. Их первый брокерский бизнес тоже не выстрелил. Кризис 2014 года практически парализовал финансовую сферу.
Начали думать, на чем заработать. Имея опыт службы в банках, они видели, что многие люди, приходившие тогда за займами, хотели перекредитоваться. «Мы знали, что эти люди — заложники банка до конца жизни, а каждый их следующий кредит только усугубляет положение», — говорит Антон. И они начали консультировать людей, попавших в сложную жизненную ситуацию. Внимательно изучив закон, они поняли, что чем быстрее человек пойдет в суд и официально разрубит гордиев узел своих долгов, тем меньше в конечном итоге ему придется платить. Ведь часто банки и МФО навешивают на заемщика долгов по максимуму, шантажом и угрозами заставляя ежемесячно выплачивать всяческие штрафы и пени. Хотя по закону уже тогда можно было снизить выплаты по кредитам и займам, чтобы они составляли не более 50 процентов от официального дохода (при соблюдении определенных условий). Но мало кто из заемщиков понимал это. Например, одна уборщица с официальной зарплатой шесть тысяч, которой коллекторы угрожали конфискацией имущества и чуть не довели до нервного срыва, по закону была обязана платить не больше трех тысяч в месяц.
— Мы объясняли, что если они не пройдут неприятные, но необходимые судебные процедуры, то будут до конца жизни погашать незаконные пени, штрафы и неустойки. При этом наши суды всегда защищают права человека и обычно существенно снижают размер неустойки, нередко в десятки раз, — рассказывает Сергей Черкашов. — Финансистам обычно выгоднее «доить» клиента, чем идти в суд. Хотя всегда есть возможность ускорить судебный процесс либо договориться с банком и сократить выплаты еще до суда.
Бизнес молодых и амбициозных консультантов быстро пошел в гору. Уже через год на них работало около 30 юристов, но в офисе, как они признаются, царил полный бардак. Сложно было контролировать все процессы и отслеживать качество работы каждого юриста-консультанта. В итоге ребята признали свой бизнес «тупиковой веткой эволюции» и решили все перестроить. Причем таким образом, чтобы бизнес рос без потери качества услуг и без дополнительных усилий с их стороны. Но как это сделать? Помогли высокие технологии.
— В 2015 году вышел закон о банкротстве физлиц, и мы поняли, что это наш шанс. Проблемы у клиентов стандартные: коллекторы, непонятные переплаты в виде штрафов, пеней и так далее. Соответственно, способ решения проблемы тоже может быть один, — говорит Сергей. — В ГК РФ четко прописана процедура реструктуризации долгов. А после закона о банкротстве у нас появился абсолютно внятный алгоритм, что делать, если вообще нет возможности платить, появились четкие инструкции, как списать долги. Нам оставалось только создать систему, которая будет автоматически обрабатывать заявки клиентов и готовить документы для судов.
Тогда ребята были еще далеки от высоких компьютерных технологий, но не стали заморачиваться и своими руками создали несложный сайт с минимальным функционалом. И это решение перевернуло весь их бизнес! Судите сами: судебные дела по одному кредиту могут тянуться полгода и больше, при этом на начальном этапе юристу — представителю заемщика нужно подготовить порядка 150 страниц текста. Но ведь весь этот текст шаблонный. Единственное, что отличается, — это персональные данные клиента и его пояснения, почему он перестал платить. Собственно, перечень этот тоже весьма предсказуемый и категорируемый.
— Чтобы составить все бумаги, нам нужен определенный набор данных: ФИО, как давно клиент не платит, в каких финансовых организациях у него долги, на какую сумму и так далее. На основании этой анкеты мы сразу понимаем, сможем ли помочь и что лучше, пытаться реструктуризировать долг или банкротиться, — говорит Сергей.
Получив заполненную анкету, они теперь могли составить стандартные бумаги для суда буквально за пару минут. Чтобы заполнить такой шаблон вручную, обычному юристу нужно несколько часов, которые стоят денег клиенту. Постепенно электронный сервис становился все более удобным. Сейчас автоформы настроены так, что практически исключают опечатки или ошибки. В них даже есть все «правильные» и полные названия финансовых учреждений, их база данных синхронизирована с сервисами ЦБ РФ. То есть в системе отражаются все действующие банки и МФО. Хотя, конечно, анкетные данные потом перепроверяются вручную. Но это уже работа с готовым документом.
А еще сервис помогает разобраться с недобросовестными коллекторами.
— Федеральные власти уделяют большое внимание правам заемщиков. Например, вышел 230-ФЗ, защищающий права заемщиков, вносятся поправки в 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и МФО», направленные на снижение процентов и неустоек, и так далее. Может быть, у нас в этом плане лучшее в мире законодательство. Но законы надо еще применять. «Часто люди не знают своих прав, а коллекторы действуют «по понятиям», совершенно не опасаясь последствий, — говорит Антон. — Мы же помогаем прояснить, кому, кроме заемщиков, имеют право звонить коллекторы по поводу долгов, сколько раз звонить, какую информацию им обязаны предоставить по телефону и так далее. Решить эту проблему можно быстро при помощи правоохранительных органов, а иногда и просто при помощи «железной» ссылки на закон.
Конечно, каждый случай индивидуален и помочь получается не всегда. Но ребятам удалось помочь уже более трем тысячам человек от Калининграда до Владивостока. У Сергея и Антона огромные планы. На днях в Google play появилось мобильное приложение сервиса для Android, а вскоре появится и для iOS. Кроме того, они поняли, что схожие проблемы есть и у обычных людей в других странах — от СНГ до сытой Европы. Конечно, в каждой стране есть свои нюансы, но проблемы у людей одни и те же, а потому они рассчитывают открыть свои представительства за рубежом. Возможности интернета позволяют им работать в любой точке планеты.
Кстати
Закредитованность россиян — огромная проблема. Как показывает статистика сервиса «Правое дело», некоторые люди за 2000 — 2010-е годы набирали по 20 — 30 займов. Рекорд принадлежит клиенту, на которого сейчас оформлено 60 кредитов и займов.
Кредитная кабала по бразильской системе
Наткнулся недавно на информацию о том, что российские банкиры не знают, как загнать население в кредитную кабалу. Голову себе ломают.
[Подробно] Ситуация в розничном банковском кредитовании в РФ ухудшается каждый месяц.
При этом российские банкиры видят проблему не в закредитованности населения, а в том, что целые категории граждан принципиально не хотят брать кредиты, сообщает РБК.
«Я не вижу проблем с закредитованностью населения, которыми нас пугают правительство и пресса», — заявила предправления Юниаструм Банк Алла Цытович на банковском форуме Адама Смита в Лондоне. По ее словам, проблема банков в том, что есть целая категория людей, которые не хотят жить в кредит. «Вопрос в том, как их загнать в кредитную кабалу, чтобы они наконец начали брать кредиты», — уточнила она.
В свою очередь, член правления Банка Москвы Владимир Верхошинский обратил внимание на обилие информации о массовых самоубийствах заемщиков в провинции. Однако он считает это спекуляциями, а проблема, на его взгляд, заключается в нежелании государства образовывать население. «Для банков это очень дорого. Если кто-то и должен это делать, то государство и правительство, тогда через 10-20 лет мы увидим других заемщиков», — отметил Верхошинский.
Выступавшие на форуме банкиры посетовали также, что у российских граждан очень короткий горизонт планирования: даже ипотечный кредит, который банк выдает на 20 лет, заемщик гасит за 5-7 лет в среднем. «По розничным кредитам граждане планируют на год-два, а мы заинтересованы в более длинном сроке, например десять лет, или чтобы люди передавали свои долги из поколения в поколения», — сказал старший вице-президент Бинбанка Петр Морсин, сославшись на мировой опыт.
Расскажу, как обстоят дела у их коллег в Бразилии. Сразу предупрежу, что данные взяты из разных источников и могут немного отличаться от официальных, но, думаю, порядок цифр должен совпадать.
Карты и сеть приема: всего в Бразилии выдано более 700 миллионов банковских карт, более трех на одно человеко-лицо. Использует же кредитные карты более 77% населения. Число точек приема банковских карт по разным оценкам приближается к 5 миллионам. Только Cielo, лидер рынка, оперирует сетью в 1,53 миллиона, второй по размеру игрок на этом рынке, Redecard, имееи 1,22 млн. Карты принимаются везде, вплоть до чистильщика ботинок и продавца пирожков на улице. Лично видел, как в фойе офиса оператора связи TIM в Рио-де-Жанейро приходила продавщица меда, держа в руках несколько упаковок меда и банковский терминал для прием платежей. Самое захудалое заведение питания в фавеле, как правило, тоже работает с банковскими картами, правда, ограничиваясь дебетовыми. С современными технологиями приема платежей на смартфонах и планшетах скоро совсем не останется мест, где нельзя будет оплатить товар или услуги картой. Оборот по кредитным картам в 2013 году составил 534 миллиарда реалов (курс к доллару на 07.12.2014 — 2,58 реала за 1 доллар США), оборот по дебетовым картам превысил 293 миллиарда реалов.
Как это работает: когда клиент приходит в банк открывать счет, ему автоматически выдаются две карты, дебетовая и кредитная, и автоматически, одновременно со счетом, открывается кредитный лимит на кредитной карте и овердрафт на дебетовой. Льготный период по кредитной карте — 1 месяц. То есть, каждый месяц в одно и то же время в почтовый ящик или по e-mail приходит счет на оплату. Платишь вовремя — процентов нет. Можно заплатить не всю сумму, а минимальный платеж, который составляет всего 10%. На оставшуюся сумму начисляются проценты за пользование кредитом. Процентов 10-12 месяц, то есть около 300% в год. Лимит по кредитной карте увеличивается автоматически, в зависимости от того, сколько ты тратишь. Чем больше тратишь, тем больше увеличивают лимит. Есть, конечно, формула рассчета лимита, которой пользуются банки, детали мне неизвестны, но учитывается процент использования лимита, своевременность погашения, регулярность поступления средств на счет и прочие факторы, но суть именно такова.
Пока все похоже на ситуацию в России, разве что процент повыше. Но есть еще одна система, о которой я подробнее расскажу в другой раз, она позволяет почти любые покупки по кредитной карте разбить на несколько платежей, до 10 платежей без начисления процентов. На товарах так и пишут: iphone7 minus 5G — R$300 x 10 раз. Это удобно. Например, зарплата у меня, R$3000, которые я ежемесячно получаю на свою дебетовую карту, а iphone7 minus 5G стоит, как раз, R$3000. Купив его за деньги, я весь месяц вынужден буду есть бананы, которые растут повсюду и доступны в любой момент, стоит лишь протянуть руку. Но ведь мне это не подходит, правда? Поэтому я покупаю чудо телефон по кредитной карте, разбив платеж на 10 раз. Лимит у меня, к примеру, R$10000. После покупки блокируется сумма R$3000 на моей карте, но плачу я всего R$300 в меяц. Нет никакого одобрения банком, никакого договора, порог для использования кредита минимален, прямо в момент оплаты ставится количество выплат, и все! Удобно? Само собой!
Потом я решаю полететь в Майами в отпуск. Все бразильцы, кто может себе позволить, летают отдыхать в Майами и Орландо, а я хуже, что ли? Иду в офис туроператора и покупаю путевку за R$6000, разбив платеж на 10 раз. Итак, с зарплатой R$3000 я уже должен R$9000, но получаю ежемесячно счет только на R$900. Конечно, я плачу еще и за квартиру и за коммунальные платежи, но, пока, вроде, хватает. И, вот, пора лететь в город-герой Майами, а денег для поездки и нет. А надо ведь пройтись по магазинам, купить вещей разных модных по ценам в 3 раза ниже бразильских. Иду к банкомату, вставляю карту, а банкомат мне пишет: «Ты клевый чувак, и тебе одобрен кредит R$5000 под 3% в месяц (по факту всегда раза в полтора больше) с рассрочкой выплаты до 24 раз. И кнопка «Получить сейчас?» Кликаю, в тот же момент получаю деньги на счет. Счастливый еду отдыхать. А R$5000 под 3% заявленных и 4,5% эффективных, дают R$345 в течение 24 месяцев.
И, вот, довольный и отдохнувший, в новых модных шмотках, с iphone7 minus 5G, о котором мои друзья только мечтают, я получаю счет по кредитной карте счет на R$900, автоматически с моего банковского счета списывается R$345, и, оказывается, что, если я оплачу все сразу, плюс коммунальные платежи и прочее, то и жить то мне не на что. Тогда я принимаю волевое решение оплатить не R$900, а только минимальный платеж, то есть R$90.
Отлично, жизнь налаживается! Но на следующий месяц я получаю счет на R$900 + 810*11%, то есть R$989,1 и опять автоматом списывается R$345 по дебету. (По исследованию, проведенному SPC Brasil, это служба защиты кредита, если перевести коряво, как я сейчас, 72% пользователей карт не знают, сколько процентов они платят, если не гасят всю сумму по счету по кредитной карте).
В следующем месяце я опять плачу по кредитной карте минимум, то есть R$98,01. Следующий месяц опять. И опять. И опять. С каждым месяцем сумма растет. Я плачу, но держусь. Потребление пива уменьшил до минимума, потребление бананов с ветки на улице, наоборот, достигло пика.
И тут звонят мне из банка и говорят: «Уважаемый чувак! Мы видим, как тебе тяжело платить 11% по кредитной карте, это же очень много! Давай мы тебе поможем? Выдадим кредит под 2,8% в месяц (по факту те же 4,5%) на сумму, которая аккумулирует остаток долга от кредита R$5000 и полный ежемесячный платеж по кредитной карте. Вместо 11% в месяц по кредитке будешь платить всего 2,8%. Да, и в этот месяц можно не платить, расчитываться нужно будет только начиная со следующего месяца!»
Это же жутко заманчивое предложение! Соглашаюсь, получаю деньги на счет, плачу полный счет за месяц по кредитке, остаются свободные средства, опять пью пиво и забросил бананы. Красота! Никто, конечно, не предупреждает, что проценты по кредиту выплачиваются неравномерно, то есть, в первые месяцы доля процентов больше, а тело кредита меньше, и я уже заплатил все проценты по первому долгу, а сейчас начну выплачивать их заново. Важно ли это?
Итак, я по-прежнему ежемесячно плачу за покупки по кредитной карте, выплачиваю долг, полученный на счет, в рамках этого долга второй раз выплачиваю проценты по первому долгу. Живу, в общем, и радуюсь. А в следующем месяце звонит менеджер счета (отправляет SMS или e-mail) и уведомляет, что мой кредитный лимит увеличен до R$13000.
Есть где развернуться, правда?
Спасибо, что дочитали!