Обеспечение кредита поручительство: Обеспечение кредита: залог, поручительство, гарант – Обеспечение кредита. Обеспечение кредита залог или поручительство

Содержание

Обеспечение кредита. Обеспечение кредита залог или поручительство

Обеспечение кредита дает банку определенные гарантии и снижает риски невозврата. Необеспеченные кредиты без залога и поручителей отличаются завышенными процентными ставками.

Согласно действующему законодательству, выдача кредитов проводится банками на условиях обеспечения в форме залога движимого и недвижимого имущества, а также поручительства третьих лиц. Эти виды обеспечения кредита дают финансовым организациям определенные гарантии и снижают риски невозврата.

Обеспечение кредита — залог

Говоря о залоговом имуществе, обычно имеют в виду собственность заемщика, которую ему придется отдать банку, если он прекратит выполнять взятые на себя финансовые обязательства. В случае исправного внесения платежей по кредиту предмет залога остается в пользовании заемщика. Однако до момента полного погашения долга заемщик не имеет права продавать или дарить залоговое имущество. Обременение снимается по окончании срока действия договора.

В качестве предмета залога обычно выступает объект, приобретаемый на кредитные средства. В некоторых случаях банк может потребовать дополнительное обеспечение в виде какой-либо еще собственности заемщика. Банки стараются подстраховаться и принимают в залог только ликвидное имущество, которое при необходимости можно без проблем реализовать на рынке.

Чаще всего предметом залога становятся недвижимость и автомобили. Кредит под залог в банке также может оформляться под депозит, причем этот вид обеспечения считается наиболее ликвидным. Общая сумма кредитных средств, выдаваемая под залог имущества, не превышает 80% его рыночной стоимости.

Поручитель обеспечение кредита

Второй вид обеспечения кредита — поручительство. Поручителем может стать человек, возложивший на себя ответственность за выполнение заемщиком обязательств по договору и имеющий официальный уровень доходов, который позволит ему погасить кредит, если это не сделает сам заемщик.

На роль поручителя следует выбирать человека, имеющего стабильное финансовое положение и чистую кредитную историю. Желательно, чтобы он не имел собственных кредитных обязательств. Финансовая структура может отказать в выдаче кредита, если ей не понравится персона поручителя, при этом она даже не обязана объяснять причину отказа. Если же кандидат подходит по всем параметрам, банк может посмотреть сквозь пальцы на то, что заемщик представит не полный пакет документов. Кроме того, наличие поручителя (как и наличие залога) дает право заемщику оформить договор на более крупную сумму.

С поручителем заключается отдельное соглашение, в котором прописываются его действия на случай невыплаты долга заемщиком. Кандидат предоставляет в финансовую организацию те же документы, что и заемщик.

Сегодня можно найти банки, выдающие средства без обеспечения кредита залогом и поручительством. Однако отсутствие гарантий делает условия договора более жесткими и снижает выдаваемую сумму. Если вам важен размер денежных средств, и вы хотите обеспечить себе оптимальные условия, следует задуматься о форме обеспечения кредита. Поручительство или залог гарантируют более лояльное отношение банка, чем кредит без обеспечения.

Поручительство по кредиту, что такое поручительство по кредиту в банке

Поручитель по кредиту — это лицо, которое гарантирует кредитору возврат полученных средств и выполнение других кредитных обязательств. Поручитель несет ту же ответственность, что и заемщик, но его обязанность погашать кредит наступает лишь в том случае, если кредитополучатель перестает вносить платежи в установленном порядке. Поручитель заемщика отвечает не только за возврат основной суммы, но и за выплату процентов, комиссии, полной стоимости кредита.

Обязанности поручителя по кредиту прописаны в 361 статье Гражданского кодекса Российской Федерации и некоторых других законодательных актах.

Кто может быть поручителем?

Чаще всего поручительство, как вид гарантии по кредиту, используют банки. Их требования к поручителям, по большинству параметров, совпадают с требованиями к получателям ссуды. Отличие может быть в том, что для льготного или адресного (т.е. доступного не всем) кредита, поручителю не нужно иметь такие же права на льготы, как заемщику. Однако в отношении доходов и финансового положения формальные требования будут такими же.

Но здесь проявляется важный нюанс – в качестве гарантов по кредиту можно брать несколько поручителей, так чтобы их совокупный доход удовлетворял банк.

Проверяя возможности поручителя вернуть кредит, банк оценивает его доходы, обязательные расходы и свободную сумму, которая останется после вычета второго из первого. К числу обязательных расходов относят его собственные платежи по кредитам, и уже взятые обязательства по другим поручительствам.

Банк может просчитать наихудший для поручителя вариант – как если бы ему пришлось платить за всех, у кого он выступил поручителем. Та сумма, которая осталась бы после всех возможных выплат, будет для банка свободным доходом.

В этом и состоит ответ на вопрос «сколько раз можно быть поручителем?».

Сколько угодно, лишь бы доход позволял, при необходимости, платить за всех, кто воспользовался поручительством.

Ответственность поручителя

Об ответственности поручителя проще всего сказать, что она такая же, как у заемщика, но наступает только при невыполнении обязательств получателем кредита. Но порядок наступления ответственности поручителя стоит рассмотреть подробнее.

Закон выделяет два вида ответственности по чужим обязательствам: солидарную и субсидиарную. И та, и другая означает переход обязательств на поручителя, если их не выполняет первый должник. Но:

Субсидиарная ответственность наступает после соответствующего судебного решения. Кредитору приходится подать в суд на первоначального должника, попытаться взыскать с него причитающуюся сумму. Если это не удается – кредитор доказывает суду, что прямое исполнение обязательства невозможно, и просит привлечь к субсидиарной ответственности поручителя. Такой путь долог, труден и может окончиться ничем, если должник исчезнет или доказать его несостоятельность будет затруднительно по каким-то еще причинам.
Иное дело солидарная ответственность. Она предполагает одинаковые обязанности по возврату заемных средств. Получатель кредита становится первым плательщиком. Но если он не исполняет своих обязательств, то они автоматически, без суда, переходят к поручителю. Как раз с этим и связаны неожиданные требования, погасить задолженность по уже забытой банковской ссуде друга или родственника.

Не стоит объяснять, что банки выбирают солидарную ответственность по кредитам.

Когда получатель кредита не исполняет своих обязанностей, банк предъявляет к поручителю требования:

погашать основную сумму;
платить проценты по кредиту;
рассчитываться по штрафам, пеням и неустойкам, возникшим в связи с невыплатами по кредиту.

Ответственность поручителя распространяется не только на его доходы, но и на имущество, в т.ч. недвижимое. Защищенными от конфискации окажутся только взятая в лизинг машина (она не является собственностью до полной выплаты) и купленная в ипотеку квартира (если нет другого жилья).

Обязанности поручительства могут наследоваться. Однако величина возможных обязательств не должна превышать стоимость унаследованного имущества.

Главная проблема поручительства в том, что риск стать должником по чужому кредиту высок, а никакой материальной заинтересованности или компенсаций для поручителя законом не предусмотрено.

Права поручителя по кредиту

Прежде, чем говорить, на что имеет право поручитель, следует рассказать, на что он не может рассчитывать.

Поручитель не получает прав на купленное в кредит имущество, даже если он полностью выплатит всю сумму кредита.

Но исполняя обязанности за основного должника, поручитель может предъявлять к нему претензии на всю уплаченную по кредиту сумму. Закон рассматривает такие претензии в рамках гражданских отношений, как долги одного физического лица другому. Но здесь уже появляется право требовать наложения взыскания на имущество.

У поручителя есть некоторые законные способы отказаться поручительства. Это возможно если:

кредитор (банк) изменил условия кредитного договора или совершил перевод долга, не заручившись письменным согласием поручителя;
закончился срок поручительства согласно договору;
если заемщик физическое лицо умер или заемщик организация была ликвидирована.

При заключении договора поручитель становится наименее защищенным участником сделки. Часто ему приходится доказывать свои права в суде, выступая против несостоятельного заемщика или банка, который заранее защитил свои интересы.

Можно ли отказаться от поручительства?

Гражданский Кодекс Российской Федерации предусматривает возможность неисполнения поручителем своих обязательств при наличии следующих оснований:

несоответствие фактической длительности использования кредитных средств и указанного в договоре срока кредитования;
невыполнение кредитором обязательств по предоставлению займа;
неверное начисление процентов на сумму долга.

Также следует отметить, что после полной выплаты долга поручитель имеет право обратиться в суд с иском против заемщика и вернуть понесенные расходы. Иногда возникает ситуация, когда поручитель и кредитополучатель независимо друг от друга удовлетворяют одни и те же требования кредитора. Для решения подобной проблемы необходимо обратиться в суд, потребовав у кредитора возмещение необоснованных расходов. Чтобы избежать таких разбирательств, поручители и заемщик должны уведомлять друг друга о своих действиях.

Как выйти из поручительства?

Законодательство предусматривает следующие основания для окончания действия договора поручительства:

полное исполнение заемщиком своих долговых обязательств;
одностороннее изменение характера долговых обязательств, в рамках которого увеличивается степень ответственности поручителя;
передача долговых обязательств иному лицу;
отказ кредитора от обеспечения займа;
наступление указанной даты окончания срока действия договора поручительства.

Если в соглашении о поручительстве не указан срок его действия, то договор теряет силу через год после полной выплаты долга кредитору. Особенно важно помнить об этом, если обеспечиваете ипотечный кредит поручительством.

Банки РФ | Кредитные карты банков | Дебетовые карты

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Автор: Команда Bankiros.ru

1 510 просмотров Подпишитесь на Bankiros.ru

Предыдущая статья

Цель кредита — что написать?

Следующая статья

Обеспечение кредита

10.3 Поручительство и банковские гарантии, как форма обеспечения кредитов

Договор
в письменной форме

Договор
представляет собой обязательство
поручительства перед кредитором другого
лица отвечать за исполнение последним
его обязательства полностью или частично.

Функции
поручительства могут принимать физические
и юридические лица. Они должны быть
правоспособными, дееспособными и
кредитоспособными. Поручитель и должник
отвечают перед кредитором солидарно
(т.е. кредитор вправе требовать исполнения,
как и от должника, так и от поручителя).
В то же время в договоре может быть
предусмотрена субсидиарная ответственность
поручителя, т.е. дополнительная к
ответственности самого должника.

Особенностью
поручительства является то, что поручитель
вправе выдвигать против требования
кредитора все те возражения, которые
мог бы предоставить сам должник (проблемы,
связанные с несовпадением суммы долга,
срока, с различием в определении периода
пользования кредитом и т.д.).

Поручительство
выдается на срок, указанный в договоре.
Если срок не указан, то оно прекращается
по истечении одного года с даты наступления
срока исполнения обязательства. Если
должник не исполнил своё обязательство
и в результате это сделал за него
поручитель, то поручителю переходит
право регресса, т.е. он может предъявить
должнику требование вернуть уплаченную
сумму, заплатить процент на неё и
возместить иные убытки поручителя.

Банковская
гарантия

Банковскую
гарантию могут предоставлять:

Кредитные
организации, в том числе банки
Страховые
компании

Банковская
гарантия
– письменное обязательство гаранта,
выдаваемое за вознаграждение по просьбе
другого лица (принципал) заплатить его
кредитору (бенефициару) соответствующую
условиям обязательства денежную сумму
на основании представленного бенефициаром
письменного требования о его уплате.

Особенности
банковской гарантии: обязательство
гаранта не зависит от того основного
обязательства в обеспечении исполнения
которого она выдана. Например: допустим,
что должник выполнил своё обязательство,
о чем проинформировал гаранта, а тот
бенефициара. Если после такого уведомления
гарант получает требование кредитора
об уплате, то оно подлежит удовлетворению.
Такие правила могут быть следствием
сути гарантии, как безусловного
одностороннего обязательства и связаны
с тем, что исполнение обязательства
должником может оказаться ненадлежащим.

Гарант
может отказать кредитору лишь в следующих
случаях:

Требование
бенефициара, либо приложенные к нему
документы не соответствуют условиям
гарантии.
Требования
предоставлены по окончанию срока
гарантии (срок гарантии должен быть
обязательно указан).

Если
гарант уплатил по гарантии, то он имеет
право предъявить регрессное требование
к принципалу только в соответствии с
условиями соглашения между ними (т.к. в
ГК автоматически такого права ему не
дано).

Банковские
гарантии имеют весьма широкую сферу
применения. Например: банковская гарантия
возврата аванса, банковская гарантия
таможенной очистки, гарантии надлежащего
исполнения контракта, гарантия участия
в тендере и пр.

ГЛАВА
II. ПРАВОВАЯ ПРИРОДА И ПРИНЦИПЫ БАНКОВСКОГО
КРЕДИТОВАНИЯ
В юридической науке
долго не было однозначного восприятия
юридической природы договора кредитования.
Например, Флейшиц Е.А., признавая кредит
разновидностью займа, все же указывала
на его своеобразие: «Договор банковской
ссуды есть такая разновидность договора
займа, которая сходна с договором займа
лишь

в одной существенной черте:
тот и другой договор обязывают должника
к возврату полученной им и поступившей
в его распоряжение денежной суммы.»1

Большинство правоведов рассматривали
этот договор как разновидность займа.2
Другие исследователи полагали, что
банковский кредитный договор следует
считать самостоятельным договором
советского права.3 Необходимо выделить
отличия договора банковского кредита
от договора займа:
1) В отличие от
договора займа по кредитному договору
закон устанавливает особые требования
к субъектам данного правоотношения.
Кредитором по этому договору может
выступать только банк или иная кредитная
организация ( ч.1. Ст.819 ГК РФ ).
2) Если
по договору займа возможна передача
заемщику не только денег, но и заменимых
вещей, то по договору банковского кредита
допускается передача только определенной
суммы денежных средств ( ч.1. Ст. 807 и ч.1.
Ст. 819 ГК РФ ).
3) Пользование полученным
в кредит капиталом всегда является
возмездным. По договору займа стороны
могут договориться о неначислении
процентов, а в ряде случаев безвозмездность
предпологается в силу прямого указания
в законе ( ч.III. Ст.809 ГК РФ).
4) Если
договор займа может быть как срочным,
так и бессрочным, то договор банковского
кредита всегда заключается на определенный
срок.
Необходимо заметить, что до
вступления в действие П части ГК РФ
банковское кредитование осуществлялось
по правилам договора займа, то есть
договор квалифицировался как реальный.
Это означало, что до тех пор, пока кредит
не
1 Флейшиц Е.А. Расчетные и кредитные
правоотношения. М., 1956г. С.218.
2 Вильнянский
С. И. Кредитно-расчетные правоотношения
и финансовый контроль. Харьков. 1955г.
С.43; Агарков М.М. Основы банковского
права. М., 1929г. С.58.
3 Гуревич И.С. Очерки
советского банковского права. Л., 1959г.
С.40-55; Компанеец Е.С., Полонский Э.Г.
Применение законодательства о кредитовании
и расчетах. М., 19fi7r С 75- куник Я-А- Кпеттитные
и расчетные отношения в торговле. М..
1970г.

предоставлен, договор не
считается заключенным и заемщик права
требовать перечисления денег не имеет.
Но осуществление кредитования
предпринимательской деятельности на
таких принципах невозможно, поэтому
многие юристы предлагали рассматривать
заключение письменного договора как
предварительный договор, предполагающий
вступление сторон в реальный договор
путем перечисления денег.
Новый ГК
изменил это правило именно применительно
к банковскому кредиту, установив, что
кредитный договор является консенсуальным,
то есть права и обязанности по нему
возникают с момента достижения сторонами
согласия по всем существенным вопросам.
Это поставило заемщика в более выгодное
положение, поскольку теперь он, подписав
с банком кредитный договор, вправе
требовать по нему передачи денег и ,
соответственно, планировать свою
деятельность, а банк обязан предоставить
кредит. Но нужно отметить, что Ст. 821 ГК
РФ дает банку право отказаться от
предоставления заемщику предусмотренного
кредита полностью или частично при
наличии оснований, очевидно свидетельствующих
о том, что предоставленная заемщику
сумма не будет возвращена в срок. Судебная
практика относит к таким основаниям
неплатежеспособность заемщика, утрату
заемщиком оборотных средств, отсутствие
предусмотренного договором обеспечения,
предоставление при выдаче кредита
недостоверной информации и некоторые
другие основания.
Множество вопросов
возникает о сущности банковского и
коммерческого кредитования. При этом
под коммерческим кредитованием понимается
кредитование юридическими лицами друг
друга. Некоторую ясность в эту проблему
внес Высший Арбитражный Суд, котрый в
информационном письме от 10.08.1994 г. «Об
отдельных рекомендациях, принятых на
совещаниях по судебно-арбитражной
практике»1 установил

не только
возможность коммерческого кредитования,
но и некоторые его принципиальные
отличия от банковского.
Важное значение
при различии этих двух видов кредитования
имеет определение их источников.
Источником банковского кредитования
являются, как правило, привлеченные
денежные средства. При этом важно
заметить, что банк при кредитована
рискует не только собственными денежными
средствами, но и средствами своих
вкладчиков. Это означает необходимость
установления публично-правовых средств
защиты прав и интересов вкладчиков. То
есть кредитование должно быть обременено
специальными требованиями: соответствие
таким экономическим нормативам, как
максимальный размер риска на одного
заемщика или группу связанных заемщиков,
максимальный размер крупных кредитных
рисков ( Ст.61 и др. ФЗ «О Центральном
Банке Российской Федерации (Банке
России) от 26.04.1995г.)1, существуют резервные
требования по выданным ссудам ( Письмо
ЦБ РФ №130а от 20.12.1994г. ).

Банковское
кредитование отличается следующими
особенностями.

Во-первых,
эти правоотношения характеризуются
специальным субъектным

составом:
кредитором в данном случае выступает
банк или иная кредитная

организация,
которая регулярно, профессионально
на основании специально

выданного
Центральным банком РФ разрешения
(лицензии) осуществляет

подобного
рода операции для извлечения прибыли
как основной цели своей

деятельности.

Во-вторых,
если по договору займа либо в
результате предоставления

товарного
или коммерческого кредита предметом
договора могут служить не

только
денежные средства, но и иные вещи,
определенные родовыми признаками,

то
предметом договора банковского
кредита могут быть только денежные

средства.

В-третьих,
особенностью договора банковского
кредита является его

возмездный
характер, т. е. уплата клиентом
процентов за пользование

денежными
средствами кредитной организации в
течение определенного срока —

в
отличие от обычною договора займа,
предполагающего как возмездный, так
н

безвозмездный
характер правоотношений сторон.

В-четвертых,
обеспеченность кредита. В качестве
обеспечения своевременного

возврата
кредита банки принимают залог,
поручительство, гарантию другого

банка,
а также обязательства в иных формах,
допустимых банковской

практикой.

В-пятых,
отличие от договора займа кредитный
договор содержит требование

целевого
использования заемных средств с указанием
конкретных целей.

В-шестых,
кредитный договор заключается
обязательно и письменной форме.

Обязательность
такого оформления определена действующим
законодательством

(ст.
820 ГК РФ), при этом несоблюдение письменной
формы влечет за собой

недействительность
кредитного договора.

В-седьмых,
в соответствии с действующим
законодательством денежные средства

по
договору кредита (договору банковской
ссуды) могут быть предоставлены

предприятию-заемщику
только в безналичной форме.

2. Кредиты под обеспечение (залог гарантия поручительство)

К-
это движ ден кап на усл ср возвр платн
Из поред след принцыпы кредитования:срочность
врем определенность, платность предост
за процент, возвратность и на случ
непредвид обстоятельств-обеспеченность-рассмотрение
вторичного источника погашения
кредита.Формами обеспечения возврата
кредита являются залог поруч-во и б
гарантия.

Залог
имущества
(движимого и недвижимого) означает, что
кредитор-залогодержатель вправе
реализовать это имущество, если
обязательство, обеспеченное залогом,
не будет выполнено. Залог, предлагаемый
в качестве обеспечения возвратности
кредита, д.б. преемлемым и достаточным.
Преемлемость залога хар-ет его качественную
сторону, Достаточность залога должен
обеспечить не только возврат ссуды, но
и оплату соответствующ.% и неустоек по
договору, предусмотренных в случае его
невыполнения. Залогом м.б. обеспечены
обязательства как юр, так физ.лиц.
Наибольшее распространение имеет залог
в силудоговора(есть зак), когда должник
отдает имущество в залог, заключая об
этом договор с кредитором. Договор о
залоге не носит самостоятельного
характера, т.е. его нельзя заключить вне
связи с др. договором, исполнение которого
он обеспечивает. В случ необесп обяз по
кред догов права на залог перех банку

Преметом
залога м.б. любое имущество (за исключением
имущества, ихъятого из оборота), которое
м.б. отчуждено залогодателем, а также
цен.бумаги и имущ.права, кроме требований,
неразрывнр связанных с личностью
кредитора (например алиментов):
Залогодателем м.б.: с т.з. субъекта
отношений – сам заемщик или третье
лицо; с т.з. права на имущество – лицо,
которому предмет залога пренадлежит
на праве собственности, полнлго
хоз.ведения, либо операт.управления: ЦБ
предпр комплекс зем уч оф тмц

В
зависимости от матер.-веществ.содержания
классифицированы след.образом:

1.Мат.активы2.Финанс.активы:
3.Права: Различают два вида залога при
котором предмет залога: может остоваться
у залогодателя; передается в распоряжение,
во владение залогодержателю.наибольшее
распространение имеет вид залога, когда
предмет залога остается у залодателя.
При этом виде залога залогодатель
вправе: владеть и пользоваться предметом
залога в соответствии с его назначением;
распоряжаться преметом залога путем
его отчуждения с переводом на преобретателя
долга по обязательству, обеспеченному
залогом. Залог с оставление имущества
у залогодателя может выступать в
неск.формах, основными из которых явл.:
залог товаров в обороте; залог товаров
в переработке; залог нежвижимого
имущества (ипотека)

Залог
с оставлением предмета залога у
залогодержателя (заклад) явл.наиболее
предпочтительным для Б. Заклад может
выступать в двух формах: твердый залог;
залог прав. Твердый залог пдразумевает
передачу товара и др.имущества Б и
хранение его на складе КО или на складе
заемщика, но бод замком и охраной Б.
Пременение заклада сопряжено для Б с
опред.трудностями и затратами т.к. это
связанос выполнением Б такой не
свойственной ему фун-ии , как хранение
тов.-мат.ценностей. наиболее удобными
для Б объектами тверд.залога явл.товарные
и тов.-трансп.документы, а так же
цен.бумаги. Залог прав – при нем под
заклад могут идти документы,
свидетельствующие о передачи Б в качестве
обеспечения по ссуде прав владения и
пользования имуществом, прав на объекты
интелектуальной собственности
(авторс.прав на промышл.образцы,
товар.знаки, ноу-хау, патенты) и др.
залогодателем правам.б. только то
лицо, которому принадлежит закладываемое
право.

Нормальным
(естественным) случаем прекращения
залога явл.исполнение обязательства,
которое обеспечивается залогом.
Выполнение основ.долга д.б. подтверждено
документами (распиской кредитора о
получении долга, актом приема-передачи
залога и др.)

В
случае частичного исполнения обязательства
залог сохраняет силу до тех пор, пока
обязательства не будут исполнены в
полном объеме.

Поручительсто
третьих лиц.
По договору поручительства третье
лицо-поручитель обязывается перед
кредитором др.лица (заемщика, должника)
отвечать за исполнение последним своего
обязательства полностью или частично.
Заемщик и поручитель отвечают перед
кредитором как солидарные должники.
Кредиты под поручительство выдаются в
том случае, если поручитель
явл.платежеспособным лицом.
Платежеспособность дб установлена
Б-кредитором на основании представленной
им фин.отчетности за истекший год,
заверенной аудитором, бух.баланса на
послед.дату, а также данных о состоянии
и движении средств по его р/сч за последние
3-6 мес., о наличии у него ссудной
задолженности (в разрезе Б-кредиторов
с указанием сроков погашения) и выданных
поручительствах в отношении др. третьих
лиц. При наличии у поручителя неск.р/сч
в разн.Б сведения о движении средств
должны предоставляться по всем открытым
счетам. После этого между Б-кредитором
заемщика и поручителем заемщика
закл.договор поручительства.

В
договоре поручительства обязат.указывается:
наименование зае-ка, за которого
поручитель обязуется полностью возместить
не исполненные должником обязательства;
номер и дата обязательства, за которое
выдается данное поручительство; сумма
этого обязательства; срок исполнения
обязательства. В договоре поручительства
поручитель должен удостоверить свое
согласие на бесспорное списание сумм
с его расч/сч во исполнение обязанностей
по наст.договору. для чего он обязуется
в 3-х дневный срок заключить доп.соглашение
к договору на расч.-кас. Обслуживание с
обслуживающим его Б. Данное соглашение
дает возможность Б-кредитору при
наступлении срока погашения ссуды и
отсудствии средств на сч.ссудозаемщика
выставить на инкассо в адрес поручителя
п/тр на безакц.списание средств с его
р/сч.

Кредиты
под б.гарантию.
Б, как юр.лицо, может выступать гарантом
по кредитам, предоставляемым заемщикам
(принципалам) др. Б. За выдачу б.гарантии
принципал выплачивает Б вознаграждение,
размер которого определяется степенью
риска, длительностью срока предоставления
гарантии, а так же др. факторами. Для
получения б.гарантии принципал должен
заполнить заявку и предоставить
документы, раскрывающие его статус и
эконом.суть будущего обязательства,
воисполнение которого испрашивается
б.гарантия. в заявке указывается: сумма
обязательства; цель, для которой
испрашивается гарантия; предполагаемый
срок ее действиянаименование бенефициара
(Б-кредитора).

Принципал
еще должен представить Б-гарантодателю
подлинники или нот.заверенные копии
учр.документов (если принципал не имеет
р/сч в этом Б) и пакет документов для
оформления кредита у бенефициара, по
которому требуется данная гарантия.

Б-гарантодатель
должен провести полный анализ
представленных документов как с юр.,
так и с эконом.точки зрения и после этого
вынести свое решение по поводу выдачи
гарантии.

Б.гарантия
явл.письмен.обязательством, поэтому
Б-гаранты заключают с Б-бенефициарами
договор о б.гарантии, а с принципалами
«соглашение на предоставление б.гарантии»

В
случае неисполнения или ненадл.исполнения
принципалом основн.обязательства,
гарант обязуется уплатить бенефициару
в соответствии с условиями по данной
гарантии, т.е., во-первых, по представлении
бен-ом письм.требования по ее уплате, с
указанием в нем, в чем состоит нарушение
принципалом обязательств по кред.договору
(с приложением документов, подтверждающих
эти нарушения), во-вторых, по истечении
опред.времени, необходимого для убеждения
в нарушении принципалом своих обязательств;
в-третьих, по предъявлении ден.требований
бенеф-ом к гаранту в установленный
законом срок.

В
договоре также указывается с какого
момента она вступает в силу (со дня ее
выдачи или с момента зачисления суммы
кредита на р/сч принципала или при др.
обстоятельствах), и условия, на основании
которых прекращается действие б.гарантии
и договора о ней. Каждая выданная гарантия
учитывается Б-гарантом за балансом.

В
случае исполнения Б-гарантом обязательства
по выданной гарантии, к нему переходят
все права требования по кред.договору,
неисполненному прнципалом, и Б-гарант
выставляет принципалу суд.иск. предоставляя
кредиты под б.гарантии Б-кредитор тоже
несет опред.риск. поэтому до принятия
гарантии в обеспечение кредита он
основательно оценивает фин.состояние,
устойчивость и надежность Б-гаранта по
существующим методикам.

Поручитель по кредиту: плюсы и минусы поручительства

Почти каждый житель страны в своей жизни хотя бы один раз столкнулся с просьбой коллеги или родственника выступить за него как поручитель по кредиту, который этот коллега собирается оформить. Большинство, из самых добрых побуждений и вполне объяснимого желания помочь близкому человеку, соглашаются, и в дальнейшем попадают в неприятную историю с судебными разбирательствами.

Получение крупной банковской ссуды, как правило, сопровождается одним из способов обеспечения. В качестве обеспечения чаще всего выступает какая-либо гарантия, которую потенциальный кредитополучатель предоставляет финансовому учреждению. Есть такие программы кредитного финансирования, которые предусматривают залоговое обеспечение. В данном случае будущий заемщик должен предоставить залог, а именно какое-нибудь имущество, которое будет обладать такой стоимостью, которой будет достаточно для того, чтобы после реализации предмета залога покрыть займовый долг. Существуют и такие банковские продукты, условием предоставления которых выступает оформление поручительского соглашения.

Поручительство по кредиту

Поручитель – это человек, который является гарантом для банка, что кредит будет выплачен.

Для предоставления лица-гаранта, то есть поручителя, клиент-заявитель должен найти человека, который возьмет на себя обязательство поручиться за потенциального кредитополучателя. В случаях, когда кредит оформляется на гражданина, состоящего в браке, статус поручителя автоматически приобретает его супруг. Поскольку нажитое семьей имущество является общим, то и отвечать по кредитному долгу должны оба супруга.

Договор поручительства при выдаче кредита заключается с целью обеспечения возврата долга банку заемщиком. Если должник допускает просрочки или вовсе уклоняется от погашения кредита, банк принимает меры по взысканию задолженности с такого заемщика. В том случае, когда суммы, взысканной с ответчика, недостаточно для покрытия всех убытков банка либо у должника вообще нет дохода и какого-либо имущества, требование о выполнении обязанностей в соответствии с ранее оформленными условиями кредитного договора будет предъявлено к поручителю. Поручитель совместно с заемщиком в полном объеме подвержен ответственности должника перед кредитной организацией.

Если поручителей несколько, то все они несут солидарную ответственность перед банком. А это означает, что кредитор, на свое усмотрение, может предъявить обоснованное требование о возврате неоплаченной задолженности и начисленных процентов как ко всем поручителям одновременно, так и к одному из них. Разумеется, общий размер предъявленных банком требований не должен превышать сумму его убытков. Отказ от поручительства в одностороннем порядке невозможен.

В случае, когда поручитель уклоняется от своих обязанностей, ему грозит как минимум испорченная кредитная история. В худшем случае — судебный процесс со всеми вытекающими последствиями, включая возмещение дополнительных расходов банка и выплату штрафов.

По договоренности с заемщиком и при условии согласия банка возможен вывод поручителя из кредитного обязательства и замена его другим человеком.

Также есть возможность в судебном порядке отказаться от поручительства, если банк каким-либо своим действием нарушает условия кредитного договора либо вносит в него непредусмотренные изменения с односторонним решением.

Разница между созаемщиком и поручителем

Созаемщик поможет вам взять в кредит большую сумму. Наличие или отсутствие поручителя на сумму кредита не влияет.
Созаемщик имеет не только обязанности, но и права, в том числе равные с заемщиком права на полученные в кредит средства. Поручитель же таких прав не имеет и выступает лишь в качестве гаранта.

Созаемщик

Само слово «Со Заемщик» подсказывает нам, что человек, получивший это почетное звание, является таким же заемщиком, как и основной. Это можно назвать равноправными партнерскими отношениями. Имеется ввиду, что заемщик по кредиту и его созаемщики (их может быть несколько), имеют абсолютно равные права и обязанности, а точнее они все имеют право на объект, приобретенный в кредит, или на кредитную сумму денег в доле, равной доле их вклада в заем.

Обратите внимание, что созаемщик обычно требуется, если вы хотите взять в кредит сумму больше, чем может предложить вам банк при ваших доходах, то есть, привлекая созаемщика, вы привлекаете дополнительный источник дохода, повышая платежеспособность. Но не забывайте, что созаемщик также имеет право и на полученные вами деньги. Именно поэтому на роль созаемщика обычно приглашаются близкие люди, которым можно доверять, родственники или хорошие друзья, хотя по закону им может быть любой человек.

Поручитель

Поручитель – звание более рискованное. Если вы становитесь поручителем, то в отличие от созаемщика вы не будете иметь никаких прав на полученное в кредит имущество или деньги. Зато при невыполнении заемщиком своих обязательств перед кредитором эти обязательства должны будете исполнить вы. А именно — вы должны будете расплачиваться с банком вместо заемщика.

Если заемщик по кредиту отказывается платить взносы, единственное, что вы можете сделать как его поручитель чтобы избежать выплаты средств из собственного кармана — это подать на него в суд с целью принудительного взыскания долга.

Плюсы и минусы поручительства

Поручительство за чужой кредит означает, что вы берете на себя точно такие же обязательства перед финансовой организацией, что и заемщик.

На поручителя накладывается солидарная или субсидиарная ответственность. При этом, солидарная ответственность может быть закреплена как частичная, так и полная.

Риски поручителя

Если на вас возложена частичная ответственность, то в случае возникновения задолженности у заемщика именно вы обязаны покрыть его долг со всеми штрафными санкциями и пени, возложенными финансовой организацией.
Если у вас полная ответственность, то положение для вас еще хуже. На вас будут возложены помимо всего еще и все судебные издержки и прочие убытки, которые понесла финансовая организация из-за невыплаты кредита.
В случае субсидарной ответственности предполагается выплата вами задолженности только в случае, когда заемщик не исполняет свои обязательства перед финансовой организацией и к нему были применены все возможные способы по изъятию задолженности.

Как поступить, если человек, за которого вы поручились в финансовой организации, не выплатил кредит и теперь все претензии по его выплате предъявляются вам?

У вас есть вариант выплачивать задолженность за заемщика.
Можно также попытаться договориться с финансовой организацией на отсрочку по выплате, а при этом вразумить заемщика погасить долг.
Вы имеете право также отказаться от выплаты долга, но в данной ситуации финансовая организация может действовать по закону и взыскать с вас задолженность судебным порядком.

При наличии двух поручителей финансовой организацией могут быть предъявлены кредитные претензии лишь к одному поручителю.

Чаще всего бывает, что претензии предъявляются к наиболее платежеспособному поручителю. Вы имеете право подавать в суд самостоятельно и требовать разделения выплаты долга на обоих поручителей в равных долях.

Права поручителя

Если говорить о правах поручителя, то после того, как именно поручителем будет погашена задолженность перед финансовой организацией, вы, как поручитель, имеете право подавать в судебный орган на заемщика. Правда, если заемщик не выплатил долг финансовой организации, то и у вас практически нет шансов вернуть свои деньги.

Но бывает и так, что заемщик умер до полного погашения своего кредита. В такой ситуации поручителю придется лишь уповать на добропорядочность наследников, если конечно в договоре с банком не был учтен такой вариант.

Вы можете судиться с наследниками, но вот погашение долга банк может предъявить именно вам.

Если в самом договоре предусмотрен пункт выплаты кредита в случае смерти заемщика стороной его поручителя, то тут уж никуда вам не деться. Весь долг по кредиту ляжет на ваши плечи. А взыскать судебным порядком уплаченную сумму вы сможете только через полгода со дня смерти заемщика с его наследников.

Если окажется так, что наследников у умершего заемщика не было, то вы можете отсудить часть наследства умершего должника и за счет этого покрыть долг в финансовой организации.

Как видите, у поручителя – сплошные риски. Но, есть ли положительные стороны? Оказывается есть. Правда, вам решать, сопоставимы ли они с рисками.

Положительные стороны

Если вы становитесь поручителем, то у вас появляется положительная кредитная история. Если вам понадобится взять кредит, то банками будут предоставлены дополнительные льготные условия.
В том случае, если вы являетесь поручителем заемщика, в чьем договоре с финансовой организацией имеется условие банка на изменение процентной ставки, то при первом же ее изменении поручитель полностью освобождается от обязательств, взятых перед банком.
Если по определенным причинам вы выплатили сумму задолженности за должника по обязательству перед банком, а в дальнейшем банку был покрыт долг и со стороны должника, то выплаченная вами сумма должна быть полностью вам возвращена.

Исходя из вышесказанного, прежде чем становиться поручителем заемщика перед финансовой организацией, хорошенько взвесьте, готовы ли вы сделать такой шаг и взять на себя столь серьезные обязательства.

В современном мире финансов поручители встречаются все реже и реже. И это не только потому, что мало кто соглашается выступить поручителем в связи с участившимися случаями «исчезновения» заемщиков. Дело в том, что в процессе суда решение чаще всего принимается в пользу поручителя, освобождая его тем самым от выплаты долга и оставляя банк в проигрыше. Благодаря такой практике более надежным обеспечением займа сейчас считается залог, и чаще всего залог недвижимости, что вполне справедливо.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

10.2. Гарантия и поручительство как формы обеспечения возврата кредита

Средством
обеспечения возвратности кредита могут
быть также гарантия и поручительство.
Банковская
гарантия
представляет собой обеспечения исполнения
гражданско-правовых обязательств,
состоящих в том, что банк, другое кредитное
учреждение или страховая организация
(гарант) дают по просьбе другого лица
(принципала) письменное обязательство
уплатить кредитору принципала
(бенефициару), в соответствии с условиями
даваемого гарантом обязательства,
денежную сумму по представлении
бенефициаром письменного требования
о ее уплате.

Банковская гарантия
отличается от других способов обеспечения
исполнения обязательств, к которым
относятся, во-первых, наличие особого
субъектного состава участников отношений,
связанных с банковской гарантией. В
качестве гаранта могут выступать только
банки, иные кредитные учреждения или
страховые организации, во-вторых,
практически полное отсутствие какой-либо
связи между обязательством гаранта
уплатить соответствующую сумму
бенефициару и основным обязательством,
обеспеченным банковской гарантией,
в-третьих, безусловная обязанность
гаранта уплатить по письменному
требованию бенефициара ту сумму, которая
была предусмотрена гарантией, в-четвертых,
ограниченный перечень оснований
прекращения банковской гарантии.
Предусмотрены четыре основания
прекращения банковской гарантии: уплата
бенефициару суммы, на которую выдана
гарантия; окончание определенного в
гарантии срока, на который она выдана;
отказ бенефициара от своих прав по
гарантии и возвращение ее гаранту; отказ
бенефициара от своих прав по гарантии
путем письменного заявления об
освобождении гаранта от его обязательств.

Специфика банковской
гарантии дополняется правилом о
безотзывности банковской гарантии и
ее возмездном характере в отношениях
между гарантом и принципалом. Отмеченные
характерные черты банковской гарантии
делают ее одним из самых надежных
обеспечений исполнения обязательств.
В качестве формы обеспечения возвратности
кредита может выступать гарантия
юридических или физических лиц. Банк
принимает гарантии только от надежных,
финансов устойчивых юридических и
физических лиц. Поэтому он в предварительном
порядке должен убедиться в их
состоятельности, как в финансовом
плане, так и с точки зрения готовности
выполнить свои обязательства при
наступлении гарантийного случая. При
этом применяется дифференцированный
подход.

Гарантии
бывают необеспеченные
и
обеспеченные.
Необеспеченная
гарантия
принимается на основе доверия, поскольку
связи с принципалом поддерживаются
давно и репутация у него безупречная.
От всех остальных контрагентов необходимо
требовать доказательств надежности и
представления обеспечения. Если
финансовое положение принципала вызывает
сомнения, банк должен потребовать
обеспечения
его гарантий
залогом имущества.

Функция
поручительства
состоит в том, что оно создает для
кредитора большую
вероятность реального удовлетворения
его требования к должнику по обеспеченному
поручительством обязательству в случае
неисполнения этого обязательства.
Большая
вероятность достигается благодаря
тому, что при поручительстве ответственным
перед кредитором становится наряду с
должником еще и другое лицо – поручитель.
Поручительство является договором и
возникает в результате соглашения между
кредитором должника (бенефициаром) и
его поручителем. Договор поручительства
является односторонним, безвозмездным,
консенсуальным и носит безотзывной
характер. Поручитель не вправе без
согласия кредитора односторонне
отказаться от поручительства или
изменить его условия.

В случае неисполнения
обязательства должник и поручитель
отвечают перед кредитором как солидарные
должники, если иное не установлено
договором поручительства. Так, поручитель
отвечает в том же объеме, как и должник
за уплату процентов, за возмещение
убытков, за уплату неустойки, если иное
не установлено договором. Лица, совместно
давшие поручительство, отвечают перед
кредитором солидарно, если иное не
установлено договором. В то же время
солидарность не является признаком
договора поручительства. В договоре
может быть установлено, что поручитель
несет субсидиарную (запасную)
ответственность за должника.

Если к поручителю
предъявлен иск, то он обязан привлечь
должника к участию в деле. Однако эта
обязанность являться не процессуальной,
а материально-правовой. Поэтому должна
быть реализована в форме извещения
должника поручителем. Поручитель не
может считаться выполнившим эту
обязанность, если он ограничился
заявлением в суде соответствующего
ходатайства, которое было отклонено.
Поручитель должен привлечь должника к
участию в деле во всех случаях предъявления
иска кредитором.

К поручителю,
исполнившему обязательство, переходят
все права кредитора по этому обязательству.
По исполнении поручителем обязательства
кредитор обязан вручить поручителю
документы, удостоверяющие требование
к должнику, и передать права, обеспечивающие
это требование. Это означает, что
поручитель становится на место кредитора
по главному обязательству. По сути дела
поручителю предоставляется право
регресса и одновременно он наделяется
некоторыми правами кредитора, как если
бы он получил требование в порядке
уступки.

Чем рискует поручитель по кредиту?

Зачастую крупные кредиты требуют наличие поручителя у заемщика. Это повышает шансы получить займ, и дает дополнительные гарантии банку. Но если заемщик вдруг не сможет платить по счетам, то поручителю придется сделать это за него. О том, чем грозит поручителю и как избежать возможным проблем – выяснил Сравни.ру.

Банк может потребовать наличие созаемщика или поручителя в любом случае кредитования, если доход потенциального клиента не позволяет ему по расчетам банка обслуживать кредит или в случае отсутствия залога.

«Поручительство обычно требуется в случаях, когда кредитор хочет получить дополнительные гарантии по возврату кредита и тем самым минимизировать свои риски, – отмечает заместитель генерального директора, директор по продажам Секвойя Кредит Консолидейшн Елена Терехова. – Поручитель нужен, когда банк не уверен в платежеспособности заемщика, либо представленный залог не может в полной мере обеспечить ссуду. Чаще всего поручительство требуется при выдаче долгосрочных целевых, а также средних и крупных по сумме кредитов. Менее всего – при выдаче небольших краткосрочных займов. Все зависит от кредитной политики конкретного банка».

Поручителем может стать любое лицо, представляющее интересы заемщика, которое оформит в банки соответствующие документы поручительства. Обычно это близкий или знакомый заемщика. Требования к поручителю схожи требованиям к заемщику, в них входит наличие официально подтвержденного источника дохода или имущества, которое может выступать в качестве гарантии по займу. Обычно здесь действует следующая схема: чем больше сумма кредита, тем большее число поручителей привлекается.

Согласно Гражданскому кодексу РФ, поручитель отвечает перед банком на тех же условиях, что и заемщик. Это и выплата процентов, и возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитного учреждения, в случае, если человек не исполнил условия кредитного договора.

При этом поручитель и должник отвечают перед кредитором абсолютно одинаково, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Иными словами, пока долг не погашен, кредитор будет его взыскивать и с поручителя, и с заемщика. То есть поручитель несет полную или частичную ответственность по долгу банкрота в соответствии с договором поручительства.

Иногда имеет значение – что случилось с заемщиком (умер, скрылся или лишился работы). «Все зависит от условий договора и решения суда, которое может носить прецедентный характер, – отмечает главный экономист УК «Финам Менеджмент» Александр Осин. – Обычно поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно».

Если же с заемщиком ничего не произошло, и он не скрывается, то поручитель вправе подать на него в суд. Но только в случае, если он уже выплатил сумму кредита банку. Вероятность выиграть дело высока.

Помимо этого, поручитель может взыскивать с должника проценты за сумму, выплаченную кредитору, а также иные убытки, понесенные в связи с ответственностью за должника. При рассмотрении подобных дел суды оценивают, прежде всего, необходимые подтверждающие документы, и принимают сторону того, кто прав.

Чтобы оградить себя от неприятностей в будущем потенциальный поручитель должен быть в первую очередь бдительным. По словам Елены Тереховой, всегда нужно проверять, кем является заемщик, какова сумма кредита, порядок его уплаты, процентная ставка, санкции в случае задержек и невозврата. Исходя из этого, следует оценить возможные риски для себя и своей семьи. Для того чтобы не попасть в руки мошенников, нужно остерегаться подписывать пустые бланки договоров, а заполненные договоры подписывать на каждой странице (во избежание подмены листов в договоре). И не стесняться задавать вопросы основному заемщику и сотрудникам банков.

В крайнем случае, вы как поручитель может себя обезопасить в рамках кредитного договора – это допускает законодательство. Например, можно застраховать себя на определенную сумму. Также можно ограничить поручительство по времени. Словом, оговорить срок, в течение которого вы готовы нести ответственность. Есть вариант договориться с заемщиком о том, чтобы он не продавал ценности, не выезжал за границу определенное время, не брал сторонних займов. Кроме того, можно потребовать от получателя кредита, чтобы он регулярно отчитывался о своих доходах и расходах. В противном случае – в судебном порядке взыскивать штрафы или применять другие санкции.