Обеспечение по кредиту это: что это, какие существуют формы
Обеспечение кредита
31.07.2020 66 0 Время на чтение: 9 мин. 
Сегодня мы поговорим про обеспечение кредита. Ознакомившись с публикацией, вы узнаете, что может быть обеспечением по кредиту, чем кредиты под обеспечение выгоднее кредитов без обеспечения, каковы особенности тех или иных видов обеспечения кредита и много другой полезной информации по данному вопросу. Итак, обо всем по порядку.
Что такое обеспечение по кредиту?
Три основных принципа выдачи любого кредита или займа — это срочность, платность и возвратность. Но в некоторых случаях к ним добавляются еще два принципа: целевой характер и обеспеченность. Что такое обеспеченность?
Обеспечение по кредиту — это совокупность условий кредитной сделки, дающих кредитору дополнительные гарантии того, что кредит будет возвращен.
Стоимость банковских кредитов складывается из стоимости привлеченных ресурсов, банковской маржи (дохода, который банк хочет получить) и премии за риск. Чем выше риск невозврата, тем дороже будет кредит. Наличие обеспечения по кредиту снижает риски для банка, поэтому кредиты под обеспечение выгоднее и дешевле, чем кредиты без обеспечения.
Здесь можно вспомнить ломбардный кредит: он тоже выдается под обеспечение, но при этом является очень дорогим и невыгодным. Дело в том, что это не кредит в банке, а займ в небанковском кредитном учреждении. И если сравнивать его с такими же займами в МФО, которые выдаются без обеспечения, то на их фоне займ в ломбарде будет выгоднее.
Формы обеспечения кредита
Можно выделить следующие виды (формы) обеспечения кредита:
- Залог.
- Поручительство.
- Гарантия.
- Страхование.
Все эти способы обеспечения кредита могут применяться как по-отдельности, так и в совокупности: 2 или 3 одновременно. Чем надежнее обеспечен кредит, тем он дешевле, однако, при этом стоит помнить, что оформление обеспечения влечет за собой дополнительные затраты для заемщика. Теперь рассмотрим каждую из форм обеспечения кредита более подробно.
Залог по кредиту
Залог — это материальные или финансовые активы, которые выступают обеспечением кредита. В большинстве случаев залог продолжает оставаться в пользовании заемщика, но распоряжаться он им не имеет права до момента полного погашения кредита.
Выделяют два вида залога:
- Твердый залог — в этом случае предмет залога остается в пользовании заемщика, но на распоряжение им накладываются ограничения, которые снимаются после погашения кредита.
- Заклад — в этом случае предмет залога передается на ответственное хранение кредитору и возвращается заемщику после погашения кредита.
Залогом может выступать не только имущество, но и финансовые активы: ценные бумаги или непосредственно деньги. Например, банки могут выдавать технический кредит под залог депозита.
В случае невыполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, банк может начать процедуру обращения взыскания на предмет залога, независимо от того, где он хранится.
Поручительство по кредиту
Поручительство — это взятие на себя ответственности третьим лицом за выполнение заемщиком своих обязательств по кредиту.
Поручителем может выступать как физическое, так и юридическое лицо. Поручитель несет точно такую же ответственность за выполнение условий кредитного договора, как и заемщик.
Поручительство по кредиту может быть двух видов:
- Залоговое (имущественное) — в этом случае поручитель поручается своим конкретным имуществом, передавая его в залог кредитору.
- Бланковое (необеспеченное) — в этом случае поручитель не предоставляет в залог какое-то конкретное имущество.
Однако, даже если поручительство бланковое, банк все равно может через суд взыскать с поручителя деньги путем реализации его имущества.
Подробнее на эту тему писал отдельную статью: Поручительство по кредиту.
Банковская гарантия
Этот вид обеспечения кредита применяется, как правило, при кредитовании юридических лиц.
Банковская гарантия — это поручительство банка за выполнение обязательств своим клиентом перед кредитором или другим контрагентом.
Банковская гарантия является очень надежным обеспечением, поэтому под нее можно оформить самые выгодные кредиты. Однако, за саму гарантию тоже придется немало заплатить: оплата часто, как и за кредиты, начисляется в процентах годовых.
Существуют разные виды банковских гарантий, подробнее об этой форме обеспечения кредита писал в отдельной статье: Банковская гарантия.
Страховка по кредиту
Еще одна форма обеспечения кредита, ставшая очень популярной в последнее время — страхование. Банки активно пропагандируют самые разные виды страховок, которые оплачивает заемщик, при этом выгодоприобретателем является банк. Хотя изначально банки страховали свои кредитные портфели за свой счет.
Чаще всего, это страховка жизни заемщика, включающая в себя также риски утраты трудоспособности по болезни или из-за несчастного случая. Также если это залоговый кредит, то часто обязательным требованием является страхование предмета залога (например, страхование недвижимости по ипотечным кредитам, страховка КАСКО по автокредитам).
Страхование залогового имущества во многих случаях является обязательным согласно законодательству, а вот страхование жизни банки просто навязывают, продвигая страховые продукты партнеров. Подробнее писал об этом в статье: Банк навязывает страховку, что делать?
Сумма обеспечения кредита
Теперь рассмотрим вопрос, который чаще всего задают заемщики: какой должна быть сумма обеспечения кредита? Другими словами, на какую сумму нужно заложить имущество, чтобы взять кредит в нужной сумме, какой процент от залоговой стоимости имущества банки дают в кредит.
Этот процент может очень существенно колебаться, в зависимости от программы кредитования и качества обеспечения. Например, под обеспечение недвижимостью банки, как правило, выдают кредиты в сумме 60-75% ее оценочной стоимости. Под залог новых автомобилей — 60-70%. Под залог авто б/у — 40-50% стоимости. Даже технические кредиты под залог реальных денег в этом же банке выдаются в сумме 80-90% от суммы обеспечения.
Если говорить о более мелких предметах залога: драгоценности, гаджеты, бытовая техника и пр., то под их обеспечение можно получить займ до 30-40% стоимости.
Теперь вы знаете, что такое обеспечение кредита, каких видов оно может быть, какой должна быть сумма обеспечения в разных случаях.
Повышайте свою финансовую грамотность вместе с сайтом Финансовый гений: присоединяйтесь к числу наших постоянных читателей и следите за обновлениями. До новых встреч!
Что такое обеспечение кредита? Простыми словами
Нередко происходят ситуации, когда при оформлении кредитных сделок, банковские организации требуют от заемщика ее обеспечения.
Что такое обеспечение кредита
Это может быть связано с займами на крупную сумму и длительным периодом кредитования. Чтобы финансовая компания была убеждена, что заемные деньги вернутся назад, клиент должен предоставить определенные гарантии этого процесса. Тогда у него значительно повысятся шансы на получение кредита желаемых параметров.
Под обеспечением ссуды можно понимать внесение гражданином недвижимого или движимого имущества в качестве залога, это даст кредитному учреждению 100% гарантию того, что заемные средства вернутся вместе с начисленными процентами.
Если человек предъявляет обеспечение, то ему могут предложить минимальную процентную ставку за пользование займом.
Формы обеспечения банковской ссуды
Банковские организации применяют специальную классификацию видов обеспечения. Формы могут быть основными и дополнительными.
В качестве основного обеспечения может быть следующее имущество:
Недвижимость
Гражданин может предоставить любое недвижимое имущество в залог финансовой компании, которое находится в его собственности. В большинстве случаев залоговым имуществом служит квартира или дом.
Но иногда сотрудники неохотно связываются с потенциальными клиентами, которые предъявляют такую недвижимость из-за того, что она является единственным местом проживания человека и ее очень трудно будет отсудить на продажу, если он не погасит кредитный долг.
Также может быть предоставлены различные хозяйственные постройки, складские помещения и другие объекты, в том числе и коммерческая недвижимость.
Чтобы недвижимое имущество выступило залогом, гражданин должен предоставить документы на него кредиторы, который в свою очередь, отмечает в реестре Росимущества, что на него наложено обременение.
Это может означать одно, человек не сможет его продать или сдать в аренду, пока не выплатит задолженность по взятому займу.
Движимое имущество
Будущий дебитор может предоставить транспортное средство или оборудование в залог, чтобы получить банковскую ссуду.
У кредитного учреждения будет находится ПТС и договор купли, пока клиент не рассчитается по своим обязательствам.
Оборудование, скот и другие материальные ценности
Если человек захочет предоставить оборудование в залог, то оно должны быть стандартным и подходить под все другие производственные процессы.
Данное условие позволяет банковской организации его продать, а вырученные деньги потратить на погашение кредитного долга.
Если в качестве залога выступает скот, то он не должен быть старше пяти лет. Также в качестве других ценностей могут быть представлены сырье, материалы или товары, которые предназначены для реализации.
Депозит или вексель
Они служат тоже определенной гарантией того, что заемные деньги вернутся. Если клиент имеет свой вклад в одном кредитном учреждении, где должна быть оформлена кредитная сделка, то он наверняка получит одобрение по займу.
Если у гражданина не будет возможности выплачивать задолженность по ссуде из собственного кармана, то финансовая компания может использовать деньги со счета вклада.
Вексель, это бумага, которая удостоверяет тот факт, что дебитору должны вернуть его деньги с процентами или без них. Она также может быть гарантом возврата заемных денег.
Право требования по сделке с покупателем
Заемщик может предоставить договор о том, что покупатель должен вернуть деньги за приобретенный товар в установленный срок.
Гарантия другой банковской организации
За дебитора может поручиться другая финансовая компания, которая представляет его надежным и платежеспособным клиентом.
Оформление страхового полиса
Страховка оформляется на все возможные финансовые риски, в том числе и от потери работы.
Поручительство
Гражданин может предоставить платежеспособных поручителей, которые помогут значительно увеличить вероятность положительного решения.
Они должны иметь положительную кредитную репутацию и российское гражданство с постоянной регистрацией. Размер заработка у них должен быть не меньше МРОТ в регионе нахождения финансовой компании.
При выдаче кредита с обеспечением, банковские организации не учитывают полную цену залогового имущества. Кредиторы могут выдать максимальную сумму займа, которая равняется 80% стоимости ликвидной недвижимости или 70% от реальной цены автомобиля.
У каждого кредитного учреждения свои коэффициенты и тарифы, но все равно они не имеют большой разницы и в принципе являются одинаковыми.
Карта рассрочки
Время получения
3 дн.
Максимальная сумма
300000 Рубль
Возрастное
ограничение18-60
Возможные сроки
12 мес.
Название
Карта Рассрочки Свобода
Виды обеспечения кредита — Мешок-кредитов.ру
Кредитные правоотношения играют в современном обществе весьма значительную роль. Если верить данным статистики, практически каждый россиянин хотя бы раз в жизни брал кредит. Для многих пользователей кредит в банке является едва ли не единственной возможностью совершить дорогостоящее приобретение, например, купить квартиру или автомобиль.
С каждым годом все больше пользователей берут займы, но далеко не всегда они могут своевременно вернуть деньги. Это приводит к увеличению задолженностей, и чтобы максимально оградить себя от возможных убытков, банки вынуждены контролировать вопрос обеспечения займа. Ввиду этого, необходимо знать и понимать, что такое обеспечение по кредиту и каковы его ключевые особенности.
Содержание:
Что такое обеспечение по кредиту
Согласно с действительными принципами и нормами отечественной законодательной базы, выдача займов должна происходить под различные формы их обеспечения. Благодаря соблюдению данного правила кредитор получает некие гарантии того, что даже в случае невыплаты долга пользователем он ничего не потеряет. Таким образом,
Чаще всего кредитное обеспечение требуется в тех ситуациях, когда пользователь хочет взять большую сумму. Для убеждения в платежеспособности клиента и предотвращения возможных потерь, банк предлагает подписать соответствующее соглашение. Если же погашение займа будет сопровождаться сложностями, банк получит право продать обозначенное имущество с целью возмещения своих убытков.
Основные виды обеспечения кредита
Чтобы минимизировать возможные кредитные риски, при выдаче больших денежных сумм кредитные структуры требуют от клиентов подтвердить их платежеспособность. Таким образом, они получают определенные гарантии того, что не понесут никаких потерь при невозможности получить долг с потребителя. Формы обеспечения возвратности кредита могут быть самыми различными:
- залог;
- поручительство;
- переуступка требований;
- другие формы.
Залог и его основные особенности
Залог являет собой самый популярный и востребованный способ, который побуждает заемщика не забывать о своих обязанностях перед финансовым учреждением и тщательно исполнять все условия соглашения. Исходя из материального предназначения, предметы залога могут быть классифицированы на 2 категории:
- Залог имущественных ценностей заемщика. Здесь гарантия возврата денег оформляется посредством участия в сделке обеспечения в виде антиквариата, предметов роскоши и изделий из драгметаллов, депозитов, объектов недвижимости и т. д. Следовательно, если условия договоренностей не соблюдаются, кредитор получает конкретный имущественный ресурс, который будет продан на открытом аукционе, а вырученные средства будут направлены на погашение долгов. Самым ярким примером будет кредит с обеспечением под залог недвижимости. Если заемщик не сможет платить по счетам, банк может забрать его квартиру и продать ее с целью покрытия собственных расходов.
- Залог имущественных прав. Здесь в роли залога участвуют разнообразные права заемщика, в частности, право арендатора, авторские права (при условии, что они несут за собой получение определенных выгод или дивидендов), права заказчика согласно договору подряда и т.д.
Стоит отметить, что чаще всего встречается именно первая группа. Это связано с тем, что предмет залога расценивается как источник получения средств, а конкретный материальный ресурс гораздо легче реализовать и получить деньги.
Согласно условиям кредитования, предмет залога может находиться на хранении как у заемщика, так и у кредитной структуры. Здесь все будет зависеть от внутренней политики финансового учреждения и размера займа. Впрочем, даже если предмет залога останется у первоначального владельца, он не сможет свободно его использовать. Это значит, что пока он не погасит свою задолженность, он не сможет продать или подарить те ценности, которые в согласии с условиями договоренностей выступают в роли залога.
На время кредитных правоотношений кредитор имеет исключительное право отслеживать состояние залога и его фактическое наличие. Если предмет договоренностей получил сильные повреждения или был утрачен, кредитная организация может подать требование о незамедлительном погашении кредита досрочно, или же замену залогового имущества другим ценным ресурсом, который имеет аналогичную стоимость. Стоит обратить внимание, что в роли залога могут использоваться только те имущественные ресурсы, которые отвечают следующим требованиям:
- объект является собственностью заемщика, и у него отсутствуют другие совладельцы, и данное обстоятельство должно быть подтверждено в документальной форме;
- материальный ресурс не используется в роли залога по другим договоренностям владельца;
- предмет имеет определенную стоимость, которая подтверждена соответствующей документацией и выводами оценщиков;
- имущество должно иметь хороший уровень спроса на случай его продажи. Благодаря этому, банк сможет в кратчайшие сроки вернуть свои деньги.
Поручительство в качестве формы обеспечения возвратности займа
Поручительство рассматривается как весьма распространенная форма обеспечения кредита, которая применима как в отношении обычных граждан, так и касательно компаний и организаций. По своей сути, поручительство являет собой письменно подтвержденное обязательство третьей стороны о возврате займа в случае невозможности получения средств от участника кредитных договоренностей.
В сделке будет принимать участие еще одна сторона, которая наряду с заемщиком примет на себя обязательства в качестве солидарного должника. Согласно с текущими нормами, поручитель обязуется контролировать исполнение кредитных обязательств должником и помогать ему покрывать долг полностью или частично. Если долг не будет возвращен, именно на поручителя будет возложена задача по погашению кредита.
Обязательства поручителя подтверждаются в письменной форме и служат дополнением к классическому кредитному соглашению. Если в текст договора планируется внести некоторые правки, необходимо направить поручителю соответствующее уведомление и получить его согласие. Если данная рекомендация не исполнена, условия договоренностей изменены не будут.
- по окончании срока действия соглашения;
- после того как банк полностью получит свои деньги, и при этом не будет иметь никаких претензий;
- при внесении корректировок в текст изначального кредитного соглашения без уведомления поручителя;
- если долг был переведен на другого гражданина, но при условии, что поручитель ничего не знал и не давал своего согласия на подобную рокировку.
Банковская гарантия
Ключевое назначение банковской гарантии состоит в обеспечении тщательного выполнения всех условий кредитных договоренностей с кредитной структурой (бенефициаром). Согласно с рекомендациями, обозначенными в ст.368 ГК РФ, гарантом в данной ситуации могут выступать финансовые учреждения, а также разнообразные структуры, главная задача которых состоит в предоставлении страховых услуг. Гарантия являет собой одностороннюю сделку, согласно с условиями которой гарант предоставляет письменные заверения бенефициару
, в которых обозначает, что готов погасить заранее оговоренный размер долга в той ситуации, если заемщик по каким-то причинам не сможет исполнять свои обязанности.
Гарантии могут быть классифицированы по нескольким параметрам:
- Обеспеченные и необеспеченные. В первом варианте имеет место залоговое обеспечение кредита конкретным имуществом, при условии, что его цена равна размеру займа, а во втором – достаточно обычного обязательства в письменной форме, в котором будут обозначены гарантии возврата суммы задолженности, если заемщик перестанет исполнять свои обязательства по тем или иным причинам.
- Ограниченные и неограниченные. В первом варианте гарантия будет действовать в отношении на некоторой части задолженности. Изначально при выдаче гарантии стороны решают, какую сумму вернет гарант банку в случае материальных сложностей заемщика. В иной ситуации гарант обязуется покрыть полную стоимость долга;
- Персональные (гарантии отдельных лиц или членов какого-либо объединения), кооперативные (обязательства по обеспечению возврата долга главной фирмой в отношении ее функциональных подразделений или филиалов) и государственные (обязательства правительственных структур по банковским ссудам коммерческим структурам, а также общественным организациям или определенным группам населения).
Прямая банковская гарантия
В настоящее время действуют определенные правила, принятые и согласованные на высшем законодательном уровне. Они гласят, что вступление в силу гарантийного обязательства начинается с момента его подписания, но при условии, что гарант получил комиссионное вознаграждение за оказываемую поддержку. Тем не менее, при наличии некоторых обстоятельств сделка может быть отменена:
- Гарантия имеет ограниченный срок действий, по истечении которого стороны решили не продлевать свое сотрудничество.
- Заемщик полностью погасил свою задолженность перед бенефициаром, который, в свою очередь, не имеет никаких финансовых претензий касательно возращенной суммы.
- Бенефициар отказался от своих прав по обеспечению займа дополнительными гарантиями.
Уступка в роли формы обеспечения кредита
В последнее время все чаще пользователи могут столкнуться с таким понятием, как уступка требований, известная также под наименованием цессия. По сути, данная процедура являет собой документально оформленное соглашение, по которому заемщик (цедент) передает свои требования по дебиторской задолженности кредитору для подтверждения обеспечения возвратности полученных средств.
Соответственно с действующими принципами, в обозначенной ситуации банк может использовать полученные средства исключительно для погашения задолженности. Если же будет иметь место ситуация, когда сумма полученных денег превышает размер финансовых обязательств, то разница в обязательном порядке должна быть возвращена цеденту.
- Открытая форма. Она предполагает, что должник ставится в известность об уступке требований. Исходя из данного способа, должник погашает свои долги непосредственно банку, а не его заемщику.
- Тихая цессия. В данной ситуации должник не знает о переуступке прав требования. Он продолжает выплачивать определенные суммы цеденту, который тут же перечисляет средства банковской организации. Обозначенная методика считается наиболее приемлемой для заемщика, так как позволяет поддерживать достойную деловую репутацию.
Способы обеспечения возвратности кредита
Каждая серьезная банковская структура стремится максимально снизить свои риски при выдаче займов и для этого разрабатывает целый ряд определенных инструментов, которые помогают контролировать должника и при необходимости воздействовать на него.
При этом стоит отметить, что зачастую инструменты воздействия рассматриваются структурой в качестве составляющей части коммерческой тайны, потому никто особо их не афиширует. Впрочем, существуют некоторые общие закономерности, которые часто используются финансовыми учреждениями.
Способы обеспечения банковских кредитов предусматривает применение следующих правил:
- Банки стараются выдавать займы (особенно если речь идет о больших суммах) постоянным клиентам. Случайные заемщики вряд ли смогут получить значительную сумму кредита.
- Нередко банк идет на ограничение сроков займа. Здесь все предельно просто, ведь в случае небольшого срока кредитования, выданные деньги будут возвращены гораздо быстрее, что установит минимальную степень риска.
- Банки проводят политику «пассивной» оценки платежеспособности своих клиентов. Для этого они могут сначала выдавать займы в небольших суммах, постепенно увеличивая их.
- В случае залогового обеспечения кредита кредитор старается воздержаться от тех ценностей, которые признаны неликвидными, имеют видимые дефекты или же не пользуются спросом. Аналогичное решение будет принято и в отношении ценных бумаг, доходность которых вызывает глубокие сомнения.
- Кредитор старается сделать так. чтобы максимально возможное количество займов имели соответствующее обеспечение, тем самым гарантируя себе отсутствие финансовых потерь в случае неуплаты долга.
Виды и формы кредитов в банках
Под кредитованием в широком смысле слова понимается предоставление одним физическим или юридическим лицом, а также любым иным субъектом денежных средств или товаров другому на возмездной или безвозмездной основе. В более узком понятии термина «кредит» речь идет о средствах, которые специализированные организации (банки, МФО, ломбарды) выделяют своим клиентам на определенных условиях, получая при этом какую-либо выгоду. Естественно, современное развитие финансового рынка подразумевает огромное количество разнообразных кредитов, которые различаются по самым различным параметрам и характеристикам.
Содержание
Скрыть
- Потребительские кредиты
- Автокредиты
- Микрозаймы
- Ипотечное кредитование
- Виды коммерческого кредита
- Лизинг
- Другие виды кредитов
- Ломбардный кредит
- Виды государственного кредита
- Виды иностранных и международных кредитов
- Другие
- Виды обеспечения кредита
- Виды договоров по кредиту
- Виды погашения: платежей и процентов по кредиту
Потребительские кредиты
Потребительские кредиты предусматривают получение клиентом заемных средств, направляемых им на удовлетворение личных нужд путем совершения какой-либо покупки или потребления различных услуг. Оформление потребительских займов считается одним из наиболее популярных видов банковского кредитования, что объясняется несколькими причинами. Во-первых, подобные ссуды могут быть получены достаточно быстро. Во-вторых, к клиенту предъявляются минимально возможные требования, которые нередко ограничиваются предоставлением паспорта гражданина РФ.
Автокредиты
Автокредитование фактически является разновидностью потребительских займов, однако, имеет несколько весьма характерных для данной финансовой операции особенностей. К наиболее значимым из них относятся:
- целевой характер кредита, предусматривающий расходование полученных средств исключительно на покупку автомобиля;
- необходимость страхования транспортного средства, причем подобная обязанность клиента предусмотрена непосредственно действующим законодательством.
Достаточно выгодные условия оформления автокредитов стали причиной того, что даже в кризисные годы значительная часть покупок машин приходится именно на данный способ финансирования.
Микрозаймы
Помимо банковских учреждений, услуги кредитования предоставляют также многочисленные микрофинансовые организации. Несмотря на ужесточение правил их работы, количество МФО, активно работающих в России, по-прежнему достаточно велико. Учитывая особенности предоставляемых подобными компаниями ссуд, их нередко называют микрокредитами или микрозаймами. Это объясняется тем, что в большинстве случаев речь идет о небольших суммах наличными или на карту, выдаваемых на короткий срок. Другой важной особенностью работы МФО является крайне высокая процентная ставка по предоставляемым ими займам.
Ипотечное кредитование
Характерными признаками ипотечного кредитования выступают значительная сумма выделяемых банков средств, а также серьезная продолжительность займа. Очевидно, что покупка жилья без привлечения кредитных ресурсов доступна сегодня крайне малому количеству россиян, что объясняется востребованность и популярность данной банковской услуги на рынке. Суть ипотеки заключается в том, что заемщик оформляет приобретаемое им жилье в качестве залога. В некоторых случаях для обеспечения ипотечного кредита используется другая недвижимость клиента.
Кредиты на развитие бизнеса
Обязательным фактором развития бизнеса в стране являются благоприятные условия и возможности для его кредитования. Существует большое количество различных займов, средства которых могут быть направлены на открытие или развитие бизнеса.
Виды коммерческого кредита
Сегодня активно применяется несколько различных классификаций коммерческих кредитов. По наиболее распространенной выделяют следующие их виды:
- Овердрафт. Доступен как физическим, так и юридическим лицам. Представляет собой кредитную линию с определенным лимитом, размер которого зависит от оборотов по счету. С периодичностью раз в две недели или месяц заемщик обязан полностью погашать овердрафт, после чего может снова использовать средства в рамках выделенного лимита;
- Коммерческая ипотека. Основной принцип взаимодействия заемщика и банка напоминает обычную ипотеку, однако, речь в данном случае идет не о покупке жилья, а о приобретении офисных, складских, производственных помещений или другой коммерческой недвижимости;
- Товарный кредит. Заемщик получает от банка необходимый ему товар, постепенно расплачиваясь за него с учетом начисляемых процентов.
Помимо перечисленных на практике применяется еще множество других видов коммерческого кредита, что не удивительно, учитывая востребованность данного вида банковских услуг.
Лизинг
Под лизингом понимается отдельный вид кредитования, которые нередко называют финансовая аренда. Ее механизм заключается в следующем – заемщик получает от лизингодателя необходимое ему оборудование, транспортное средство или даже недвижимость, эксплуатируя и постепенно расплачиваясь за него. До осуществления последнего платежа объект лизинга находится в собственности кредитора, а после выплаты полной суммы договора финансовой аренды – переходит к заемщику. Важным преимуществом подобного способа кредитования являются предусмотренные законодательством налоговые льготы.
Другие виды кредитов
Перечисленные выше виды кредитов обоснованно считаются наиболее распространенными и часто встречающимися на практике. Однако, существуют и другие варианты займов.
Ломбардный кредит
Главный признак ломбардных займов – выделение средств под залог ликвидного имущества. Обычно при этом устанавливается достаточно короткий срок возврата полученных денег, редко превышающий 1-2 недели. При непогашении займа в указанное время ломбард реализует заложенное имущество. Прибыль предприятия при этом обеспечивается тем, что на руки заемщик выдается не более 50-60% реальной стоимости залога.
Виды государственного кредита
Под государственным кредитом понимаются средства, выделяемые на определенных условиях из бюджета либо другим государствам, либо отдельным субъектам внутри страны. Это могут быть как регионы, так и различные фонды, общественные или коммерческие организации и т.д.
Виды иностранных и международных кредитов
Под иностранными займами понимаются кредиты, выданные зарубежными государствами, банками или другими организациями российскому бюджету или находящимся на территории страны хозяйствующим субъектам. Международными называются такие займы, когда кредитор и заемщик являются представителями различных государств.
Другие
Существуют различные классификации кредитов. Например, в зависимости от возмездности предоставления средств займы делятся на процентные, беспроцентные и подразумевающие фиксированную плату; в зависимости от цели – на целевые и нецелевые и т.д.
Виды обеспечения кредита
Одним из наиболее важных условий, в значительной степени определяющих параметры кредита. Является предоставляемое заемщиком обеспечение. По этому признаку займы делятся на:
- Обеспеченные. Предоставление обеспечения по займу позволяет получить более выгодные условия кредитования, так как заметно снижает риски банка. Существуют различные виды обеспечения, к которым относятся:
- Залог. В этом качестве может быть оформлено любое ликвидное и ценное имущество клиента, например, автомобиль или недвижимость;
- Поручительство. Форма взаимоотношений, когда физические или юридические лица поручаются за заемщика, разделяя с ним ответственность по кредиту;
- Необеспеченные. Кредит выдается без предоставления описанных выше вариантов обеспечения. В этом случае высокий риск подобного займа банк компенсирует серьезной процентной ставкой, ограничивая при этом сумму и продолжительность ссуды.
Виды договоров по кредиту
По наиболее распространенной классификации кредитные соглашения делятся на:
- Договоры товарного кредита. Заключаются между хозяйствующими субъектами, при этом участие кредитных организаций необязательно;
- Договоры коммерческого кредита. В данном случае отношения могут осуществляться как с привлечением кредитных организаций, так и без них.
Виды погашения: платежей и процентов по кредиту
В настоящее время применяется две основных схемы погашения кредита:
- Аннуитетная. Подразумевает выплаты одинакового размера в течение всего срока действия кредитного договора;
- Дифференцированная. Предполагает постепенное снижение размера ежемесячной регулярной выплаты, так как проценты начисляются на оставшуюся сумму долга.
Обеспеченные кредиты Банка России | Банк России
Основное назначение операций
Кредит — предоставление одной стороной денежных средств другой стороне на условиях возвратности, срочности, а также, как правило, платности на основании заключенного кредитного договора.
Центральные банки могут осуществлять кредитование по разным причинам. В качестве инструмента денежно-кредитной политики кредиты применяются для регулирования объема ликвидности и оказания непосредственного воздействия на процентные ставки сегмента овернайт межбанковского рынка. Кроме того, кредиты могут предоставляться для обеспечения бесперебойной работы платежной системы, оказания помощи конкретной организации, испытывающей временные трудности с ликвидностью, а также для восстановления или поддержания финансовой стабильности.
Банк России также использует обеспеченные кредиты при выполнении различных своих функций, но главным образом — в рамках реализации денежно-кредитной политики. При этом обеспеченные кредиты представлены в обеих основных группах, в которые объединены инструменты денежно-кредитной политики, — на сегодняшний день у Банка России есть как кредитные аукционы, так и кредиты постоянного действия.
Кредитные аукционы Банка России, как и любые другие аукционы Банка России, направлены, в первую очередь, на управление совокупным объемом ликвидности банковского сектора. Банк России использует эти операции в ситуации структурного дефицита ликвидности для удовлетворения среднесрочной потребности в денежных средствах, в том числе в условиях нехватки у кредитных организаций рыночного обеспечения.
Кредиты Банка России постоянного действия, такие как внутридневные кредиты, кредиты овернайт, ломбардные кредиты и кредиты, обеспеченные правами требования по кредитным договорам, на срок 1 день и более, могут использоваться кредитными организациями в любой рабочий день в установленном для каждого вида кредитов порядке.
Банк России также предоставляет обеспеченные кредиты в иных целях, то есть не связанных с управлением банковской ликвидностью и ставками сегмента овернайт денежного рынка или с денежно-кредитной политикой в целом.
Специализированные механизмы рефинансирования призваны поддержать банковское кредитование отраслей или сегментов экономики, развитие которых сдерживается структурными факторами. В разное время Банк России предлагал следующие механизмы:
- механизм рефинансирования кредитов, обеспеченных договорами страхования АО «ЭКСАР»;
- механизм предоставления кредитов Банка России, обеспеченных залогом прав требования по кредитным договорам, заключенным АО «МСП Банк» с кредитными организациями или микрофинансовыми организациями, а также с лизинговыми компаниями;
- механизм предоставления кредитов Банка России, обеспеченных поручительствами АО «Федеральная корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства»;
- механизм предоставления кредитов Банка России, обеспеченные залогом прав требования по кредитам, предоставленным лизинговым компаниям;
- механизм предоставления кредитов Банка России, обеспеченных залогом прав требования по кредитам, привлекаемым на осуществление инвестиционных проектов, и механизм предоставления кредитов Банка России, обеспеченных залогом облигаций, размещенных в целях финансирования инвестиционных проектов;
- механизм предоставления кредитов Банка России, обеспеченных закладными, выданными в рамках программы «Военная ипотека».
Актуальная информация о процентных ставках по специализированным механизмам рефинансирования приведена в рубрике: «Процентные ставки по специализированным инструментам Банка России».
С 1 сентября 2017 года кредиты Банка России могут п
Обеспечение кредита
— это … Что такое обеспечение кредита?
обеспечение ссуды — В качестве обеспечения ссуды кредитор обычно берет на себя ответственность за часть или все активы компании. Это позволяет кредитору брать и продавать обеспеченные активы и использовать вырученные средства для погашения задолженности. Глоссарий юридических терминов Easyform. UK…… юридический словарь
безопасность — существительное 1 чувствовать себя в безопасности / быть свободным от беспокойства ПРИГЛАСИТЕЛЬНЫЙ ▪ высший ▪ эмоциональный, психологический ▪ экономический, финансовый ▪ работа ▪… Словарь словосочетаний
обеспечение — se · cur · i · ty / si kyu̇r ə tē / n pl tie 1 a: что-то (в качестве ипотеки или залога), которое предоставляется для обеспечения выполнения обязательства, в котором его имущество используется в качестве обеспечения кредит б: поручительство см. также… Юридический словарь
Security Pacific Bank — Security Pacific National Bank (SPNB) был крупным американским банком со штаб-квартирой в Лос-Анджелесе, Калифорния.В 1992 году Bank of America приобрел СПНБ. Новый банк Security Pacific Bank появился в феврале 2005 года в результате изменения названия банка, созданного на основе… Wikipedia
Предоставление ссуды — это процесс, с помощью которого заемщик подает заявку на новую ссуду, а кредитор обрабатывает это заявление. Как правило, оформление включает в себя все этапы от подачи заявки на получение кредита до выделения средств (или отклонения заявки). Ссуда…… Википедия
ценных бумаг — США Также известны как дополнительные документы.Ссудные документы в рамках сделки ссуды под обеспечение, которые обеспечивают обязательства заемщика перед кредитором по кредитному соглашению. К сопутствующим документам относятся любые документы, предоставляющие обеспечительный интерес в…… Юридический словарь
Изменение ссуды в Соединенных Штатах — Модификация ссуды, систематическое изменение договорных соглашений о ссуде, практикуется в Соединенных Штатах с 1930-х годов. Во время Великой депрессии программы модификации ссуд проводились на государственном уровне с целью…… Wikipedia
агент безопасности — залоговый агент в США, также известный как агент безопасности.Финансовое учреждение, которое удерживает обеспечение от имени кредиторов по соглашению о синдицированном кредите в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по ссуде…… Юридический словарь
Охранник — Охранник частной фабрики Род занятий Сферы деятельности Описание безопасности Охранник (или офицер службы безопасности) — это человек, которому платят за защиту профессиональных… Wikipedia
ссуды — Долговые ценные бумаги или инструменты.Они могут быть предложены покупателем или участником торгов, часто в качестве альтернативы наличным деньгам при поглощении, и могут быть полезным методом, при соблюдении определенных условий, позволяющим продавцу акций отсрочить любое…… Юридический словарь
ссуда — Долговые ценные бумаги или инструменты. Они могут быть предложены покупателем или участником торгов, часто в качестве альтернативы наличным деньгам при поглощении, и могут быть полезным методом, при соблюдении определенных условий, позволяющим продавцу акций отсрочить любое…… Юридический словарь
.
Что такое обеспеченный заем?
Обеспеченная ссуда — это ссуда, обеспеченная залогом — финансовыми активами, которыми вы владеете, например, домом или автомобилем, — которые можно использовать в качестве платежа кредитору, если вы не выплатите ссуду.
Идея обеспеченного кредита является базовой. Кредиторы принимают залог под обеспеченную ссуду, чтобы стимулировать заемщиков к своевременной выплате ссуды. В конце концов, перспектива потерять дом или машину является мощным мотиватором для выплаты кредита и предотвращения повторного вступления во владение или потери права выкупа.
Когда вы подаете заявку на обеспеченную ссуду, кредитор спросит, какой тип обеспечения вы предоставите, чтобы «вернуть» ссуду. Если у вас возникли проблемы с выплатой ссуды, кредитор может наложить залог на обеспечение (залоговое удержание — это юридический термин для требования кредитора в отношении обеспечения заемщика).
Кредитор может удерживать залог до тех пор, пока ссуда не будет полностью выплачена. В этот момент залоговое право снимается, и право собственности на залог возвращается заемщику. В случае дефолта заемщика по обеспеченной ссуде, кредитор может получить обеспечение по ссуде и продать его, чтобы покрыть любые убытки, понесенные по ссуде.
Вот почему заемщикам обеспеченных ссуд крайне важно понимать, какой актив они используют в качестве обеспечения ссуды, и взвесить стоимость этого актива с учетом возможного залога или потери залога, если обеспеченный ссуда перестанет действовать.
Типы обеспеченных ссуд
Обеспеченные ссуды бывают разных форм, но три наиболее распространенных типа обеспеченных ссуд включают три основных финансовых потребительских ссуды, для всех которых требуется соответствующее обеспечение до утверждения ссуды.
- Ипотечные ссуды : Ипотечные ссуды занимают первое место в списке обеспеченных ссуд.Такие ссуды считаются «обеспеченными» кредиторами, потому что заемщик предоставляет свой дом в качестве залога. Если заемщик не выплатит обеспеченную ссуду, дом может быть лишен права выкупа, и заемщик может потерять дом.
- Ссуды на автомобили : Ссуды на автомобили, лодки, мотоциклы и даже частные самолеты считаются обеспеченными ссудами, поскольку автомобили используются в качестве обеспечения для обеспечения ссуды. Как и в случае с ипотекой, неуплата обеспеченной ссуды может привести к возврату автомобиля в собственность кредитора.
- Обеспеченные кредитные карты : Для потребителей без кредитной истории обеспеченные кредитные карты — хороший способ получить кредит и повысить свой кредитный рейтинг. Однако, в отличие от ипотечной ссуды или ссуды под залог автомобиля, обеспеченные кредитные карты требуют внесения залога наличными. Если пользователь карты не оплачивает ежемесячный счет, депозит наличными может быть снят со счета пользователя карты и использован для оплаты счета.
Какие виды залога могут использоваться для обеспечения обеспеченного кредита?
Любой разрешенный законом актив может быть использован для получения обеспеченного кредита, хотя кредиторы будут искать ликвидное обеспечение (т.е., легко продается за наличные) и имеет стоимость, примерно равную сумме взятого обеспеченного кредита.
Обычно обеспеченное обеспечение по кредиту бывает в следующих формах:
- Недвижимость, включая любой финансовый капитал, заработанный с момента покупки места жительства
- Банковские счета, включая текущие счета, сберегательные счета, сертификаты депозитных счетов и счета денежного рынка
- Легковые автомобили, грузовики, внедорожники, мотоциклы, лодки или другие транспортные средства
- Акции, паевые инвестиционные фонды или вложения в облигации
- Страховые полисы, включая страхование жизни
- Драгоценные металлы, предметы коллекционирования высокого класса и другие ценности
Обеспеченные или .Необеспеченные займы
Заемщики обеспеченных займов должны взвесить стоимость получения обеспеченного займа или необеспеченного займа.
В то время как обеспеченная ссуда означает, что заемщику придется предоставить ценный залог для получения ссуды, необеспеченная ссуда не обеспечена никаким залогом. Если вы просрочили выплату необеспеченной ссуды или не выплатили ссуду, кредитор не имеет права на какую-либо вашу собственность или активы. Кредитные карты, студенческие ссуды и индивидуальные ссуды являются одними из наиболее распространенных форм необеспеченных ссуд.
Обеспеченные кредиты имеют несколько преимуществ по сравнению с необеспеченными кредитами:
- Поскольку вы вносите залог, получить обеспеченный кредит легче, чем необеспеченный.
- Поскольку кредиторы несут меньший риск по обеспеченным кредитам, заемщикам с более низким кредитным рейтингом также легче получить обеспеченный кредит.
- Обеспеченные кредиты, как правило, предлагают более низкие процентные ставки, чем необеспеченные кредиты, что делает обеспеченные кредиты хорошим выбором для заемщиков с ограниченным бюджетом.
- Обеспеченные ссуды также обычно позволяют заемщикам получить большую сумму ссуды, чем с необеспеченной ссудой, предоставляя заемщику с обеспеченной ссудой расширенные финансовые возможности, хотя и с большим финансовым риском в виде потенциально более низких сроков погашения обеспеченной ссуды.
С другой стороны, получение обеспеченной ссуды обычно означает меньшее время для ее выплаты (поскольку кредиторы предпочли бы получить платеж плюс проценты, а не залоговые активы заемщика). Кроме того, с учетом сложностей правильной оценки стоимости кредита. обеспечение заемщика, процесс утверждения для получения обеспеченного кредита обычно занимает больше времени, чем в случае необеспеченного кредита, когда ответ часто приходит через день или два.
Если заемщик не выполняет свои обязательства при получении обеспеченной ссуды
Есть также большой недостаток неисполнения обязательств по гарантированной ссуде.Когда это происходит, активы, которые вы выставляете в качестве залога при получении обеспеченного кредита, могут быть немедленно возвращены в собственность. Во многих штатах США кредиторы не обязаны уведомлять заемщиков о том, что их залоговые активы были арестованы и проданы покупателю.
Это еще не все. Если возвращенный залоговый актив не продается по полной цене денег, причитающихся по обеспеченной ссуде, кредитор может потребовать оплату оставшейся суммы задолженности от покупателя. В большинстве случаев изъятие у кредитора залоговых активов может оставаться в кредитном отчете заемщика на срок до семи лет.
Чтобы избежать дефолта по обеспеченной ссуде, заемщикам необходимо получить информацию об условиях ссуды и узнать, какие действия следует предпринять, если у них возникнут проблемы с выплатой по обеспеченной ссуде.
Если вы получаете обеспеченную ссуду и переходите на территорию неплатежей, немедленно примите следующие меры:
1. Свяжитесь с кредитором обеспеченной ссуды
Общение является ключевым фактором, если вы задерживаете безопасный платеж по кредиту. Кредиторы, вероятно, будут более снисходительны, предоставив вам больше времени для выплаты ссуды или даже для разработки новых выплат по ссуде, если вы заранее согласны с ними по поводу просроченных платежей и проблем с доходами.Если кредитор не получает от вас известий, особенно после отправки вам нескольких уведомлений, он может предположить худшее и начать процесс возврата кредита. Вот почему так важно связаться с вашим кредитором и сообщить им, что у вас есть надежная защита. проблема возврата кредита.
2. Расставьте приоритеты для ваших платежей
Следить за призом и сохранять свой дом, автомобиль или другое имущество, которое вы выставляете в качестве обеспечения по ссуде, должно быть приоритетом. Если вы все-таки отстаете от выплаты обеспеченного кредита, такого как ипотека, откажитесь от других необеспеченных платежей по кредиту и используйте наличные, чтобы не терять актуальность по гарантированному кредиту.Или одолжите деньги у члена семьи или друга, если ваши проблемы с доходом носят временный характер, и используйте деньги, чтобы выплатить обеспеченную ссуду и сохранить свой домашний автомобиль или другое залоговое имущество в безопасности от повторного владения.
3. Получите финансовую помощь
Если вы задерживаете выплаты по обеспеченному займу и испытываете трудности в других финансовых областях, обратитесь за профессиональной помощью по управлению капиталом. Поговорите с финансовым консультантом или поработайте с такой компанией, как Experian, которая предлагает потребителям помощь в создании вашего кредитного рейтинга и помогает вам снова встать на ноги в финансовом отношении.
Планирование обеспеченного кредита
На вынос ? Получение обеспеченной ссуды — это серьезный личный финансовый вопрос, и для получения правильной обеспеченной ссуды, соответствующей вашим уникальным потребностям, требуется тщательное планирование и подготовка, а также надежный план по возврату денег.
Лучшая стратегия — это знать ставки, работать с подходящим кредитором и иметь запасной план на случай, если у вас возникнут какие-либо финансовые проблемы при погашении обеспеченного кредита. Решите эти ключевые вопросы, и ваш опыт получения обеспеченного кредита может быть выигрышным, если вы получите необходимый кредит, сохранив при этом свое ценное имущество на свое имя.
.
Перенаправление страниц
Включите файлы cookie и перезагрузите страницу.
Этот процесс автоматический. Ваш браузер в ближайшее время перенаправит вас на запрошенный контент.
Подождите до 5 секунд…
+ ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [ ] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] ) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] — (!! [])) + (! + [] + ( !! []) + !! [])) / + ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + [] ) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [ ]) + (+ !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [ ] + !! [] + !! []))
+ ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + ( !! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] +! ! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] — ( !! [])) + (! + [] + (!! []) + !! [])) / + ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [ ] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! []) + (! + [] — (!! [])) + (! + [] + (!! []) — []) + (! + [] + ( !! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (! + [ ] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []))
+ ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + ( ! + [] + (!! []) + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] — (!! [])) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (+ !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (! ! []) + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] +! ! [])) / + ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) — []) + (! + [] + (!! []) — []) + (! + [] — (!! [])) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (+ !! []) + (+ !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []))
+ ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) — []) + (! + [] — (!! [])) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (+ !! []) + (! + [] + (!! [ ]) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! [] ) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) — []) + (! + [] + (!! []) + !! [])) / + ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (! + [] + ( !! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [ ] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [ ]) + (+ !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! [ ]) — []))
+ ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] +! ! [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] — (!! [])) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (+ !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (+ !! [])) / + ((! + [] + (!! []) +! ! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] +! ! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) — []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []))
.
Виды обеспечения банковского кредита
Перед тем, как выдавать ссуды и ссуды, банк должен убедиться, что он вернет ссуду вовремя.
Поскольку многие заемщики не выплачивают ссуды, заемщики должны депонировать активы или предоставить гарантию в качестве подтверждения гарантии выплаты.
Этот актив или гарантия называется обеспечением кредита.
Обеспечение — это нечто ценное, переданное заемщиком кредитору в поддержку его или ее намерения вернуть долг.
В случае ипотеки залогом является имущество, которое используется для покупки ссуды.
Оксфордский словарь финансов и банковского дела определяет безопасность как «актив или активы, к которым кредитор может обратиться, если заемщик не выполняет свои обязательства по выплате ссуды».
Следовательно, залог — это то, что заемщик предоставляет для гарантии выплаты ссуды. Он может включать материальные, нематериальные активы или даже личную гарантию.
Типы ценных бумаг для банковского кредита
Личная безопасность
Личная безопасность — это гарантия, предоставляемая заемщиком или третьей стороной при передаче в залог материального актива.
Поскольку предоставление кредита под личную гарантию очень рискованно, банки редко предоставляют ссуду под такое обеспечение, если у заемщика нет особых и длительных отношений с банком.
Характер, порядочность, финансовая платежеспособность и социальный статус являются важными факторами, на которые следует обратить внимание, прежде чем санкционировать выдачу кредита под личную безопасность.
Неличное обеспечение
Неличное обеспечение относится к движимому и недвижимому материальному имуществу, под залог которого предоставляются ссуды.Этот тип безопасности может включать землю, здание, товары и т. Д.
Неличная безопасность безопаснее личной безопасности.
В случае неисполнения обязательств заемщиком материальное имущество может быть продано на рынке для реализации невыплаченной суммы.
Неличное обеспечение может взиматься в рамках залога, залога, ипотеки, ипотеки или переуступки.
Подробнее: Банк является агентом, доверительным управляющим, исполнителем, администратором для клиентов
Обеспечение залога
Когда кредитор считает, что обеспечение, предоставленное заемщиком, недостаточно или может быть затруднено плавное взыскание взносов, кредитор может требовать предоставления дополнительного обеспечения самим заемщиком или другими лицами от имени заемщика.
В случае невыполнения обязательств заемщиком залоговые ценные бумаги будут использоваться для обслуживания и возврата кредита.
Связано: 7 факторов, которые необходимо учитывать перед наложением санкций на банковские ссуды
Особенности хорошей безопасности / Каноны хорошей банковской безопасности / Условия для допустимых ценных бумаг
Принимая ценные бумаги, банкиры должны учитывать определенные факторы.
В противном случае шансы на погашение кредита будут очень низкими, и обеспечение не будет служить предполагаемой цели.
Эти факторы считаются основополагающими для приемлемой безопасности. Ниже мы подробно обсудим эти факторы.
Связано: Методы ценообразования ссуд, применяемые коммерческими банками
Типы обеспечения банковского кредита в случае неличного обеспечения
Приемлемость
Актив, принятый в качестве обеспечения, должен быть приемлемым с точки зрения закона . Любой актив, владение или владение которым считается незаконным, поставит банк в затруднительное положение во время его продажи.
Кроме того, банк может столкнуться с юридическими последствиями за хранение незаконных вещей.
Товарность
Ценная бумага должна иметь готовый рынок. Банк взял актив не для того, чтобы держать его в своем владении на неопределенный срок, а, скорее, чтобы продать его на рынке и реализовать сумму кредита.
Следовательно, независимо от того, насколько ценен актив, возможно, он бесполезен, если у него нет широкого рынка.
Ликвидность
Ликвидность означает, насколько быстро актив может быть преобразован в денежные средства или другие активы с незначительным уменьшением стоимости или без него.
В идеале ценная бумага должна быть ликвидной, что позволит банкиру правильно продать ее по известной цене, как только произойдет дефолт.
Право собственности
Перед принятием залога банкир должен удостовериться в праве собственности на имущество. Актив, не принадлежащий кредитору, может затруднить возврат кредита.
Более того, если титул собственности является дефектным, кредитор может столкнуться с проблемой.
Достаточность
Стоимость обеспечения должна быть достаточной для покрытия полной суммы ссуды.Кроме того, должна поддерживаться разумная маржа по ссуде.
Маржа — это разница между рыночной стоимостью предлагаемого обеспечения и предоставленной ссудой.
Стабильность цены
Цена товаров и товаров предметы первой необходимости, относительно стабильны в течение короткого периода, хотя и не обязательно в течение длительного периода.
Но большие колебания цен на предметы роскоши происходят из-за изменений спроса, моды и вкусов людей.
Банкиры обычно неохотно принимают товары, цены на которые неопределенны и колеблются слишком широко и часто.
Документация
Банкир должен следить за тем, чтобы были выполнены надлежащие документы, такие как ипотечный акт или договор залога, содержащий все условия ипотеки или залога. Это нужно сделать во избежание всех будущих споров.
Необременение
Следует избегать использования собственности или актива, которые уже были списаны по предыдущей ссуде от другого кредитора в качестве обеспечения.
Потому что в этом случае у банкира будет вторичное требование по этой конкретной ценной бумаге.
Владение
Простое владение активом без владения им может привести к нежелательным обстоятельствам для банкира.
Если имущество не рассматривается как обеспечение, находится во владении заемщика (хотя он является владельцем), это имущество не должно приниматься в качестве обеспечения.
Если товары принимаются в качестве обеспечения, банкир должен вступить во владение до выдачи ссуды.
Качество
Если товар использовался в качестве обеспечения, он должен быть хорошего качества. Товар, который является скоропортящимся и может со временем ухудшиться по качеству или количеству, не должен приниматься в качестве обеспечения.
Без инвалидности
Банкир должен дисквалифицировать ценные бумаги с ограниченными физическими возможностями, такими как частично оплаченные акции, полис страхования жизни без выкупной стоимости и так далее. Он должен убедиться, прежде чем признать, что безопасность свободна от таких нарушений.
Обеспечение, генерирующее слияние
Актив, приносящий прибыль в течение периода, в течение которого ссуда остается непогашенной, является более надежной защитой, чем те, которые этого не делают, и предпочитаются банкирами ».
Простота хранения и низкие затраты на обслуживание
Ценные бумаги не должны создавать головную боль или обременять банкира. Его должно легко хранить с низкими затратами на обслуживание.
Виды обеспечения банковского кредита в случае личного обеспечения
Финансовые возможности
Банкир должен узнать о финансовом состоянии поручителя.
Если у поручителя нет финансовой платежеспособности для погашения ссуды в случае неисполнения обязательств основным должником, наличие гарантии будет бесполезным.
Честность
Способность поручителя погасить ссуду полезна только в том случае, если поручитель также проявляет готовность и порядочность.
Таким образом, помимо финансовой платежеспособности поручителя, его честность имеет огромное значение в случае личной гарантии.
Социальный статус
Перед предоставлением кредита необходимо убедиться в социальном статусе заемщика и поручителя.
Человек, пользующийся уважением в обществе, с большей вероятностью будет осознавать выполнение своих обещаний.
.