Платежные инструменты это: Платежные инструменты – Виды платёжных инструментов

Платежный инструмент

Платежный инструмент (Payment Instrument) — определенное средство, содержащее реквизиты, идентифицирующие его эмитента, платежную систему, в которой он используется, и, как правило, держателя этого банковского платежного инструмента. С помощью банковских платежных инструментов формируются соответствующие документы по операциям, осуществленным с использованием банковских платежных инструментов, на основании которых проводится перевод денег или предоставляются другие услуги держателям банковских платежных инструментов.

По законодательству Украины платежный инструмент — это средства определенной формы на бумажном, электронном или ином виде носителя информации, использование которого инициирует перевод средств с соответствующего счета плательщика. К платежным инструментам относятся документы на перевод и специальные платежные средства.

При осуществлении перевода средств в СЭП НБУ как платежный инструмент банки используют:

В соответствии с международной практикой к платежным инструментам относятся векселя, чеки, банковские платежные карты и другие дебетовые и кредитовые платежные инструменты.

Платежные инструменты должны быть оформлены надлежащим образом и содержать информацию об их эмитенте, платежной системе, в которой они используются, правовые основания осуществления расчетной операции и, как правило, информацию о держателе платежного инструмента и получателе средств, дату валютирования, а также другую информацию, необходимую для осуществления банком расчетной операции, которые полностью соответствуют инструкциям владельца счета или другого предусмотренного законодательством инициатора расчетной операции.

Порядок выполнения операций с применением платежного инструмента, в т.ч. ограничения по этим операциям, определяются законодательством и нормативно-правовыми актами Национального банка.

Специальный платежный инструмент может существовать в любой форме на любом, кроме бумажного, носителе, что позволяет хранить информацию, необходимую для инициирования перевода, и идентифицировать его держателя. Специальный платежный инструмент должен соответствовать требованиям по защите информации. Он может передаваться в собственность или предоставляться в пользование клиенту в порядке, определенном договором с эмитентом. Держатель специального платежного инструмента обязан использовать его в соответствии с требованиями законодательства, условий договора, заключенного с эмитентом, и не допускать его использования лицами, не имеющими на это права или полномочий.

Торговцы, которые осуществляют предпринимательскую деятельность в сфере продажи товаров, общественного питания и услуг в соответствии с законом должны использовать регистраторы расчетных операций, обязаны обеспечить возможность осуществления держателями специальных платежных инструментов расчетов за проданные товары (предоставленные услуги) с использованием этих специальных платежных инструментов ( как минимум трех международных и/или внутригосударственных платежных систем).

Условия перевода торговцев на обязательный прием специальных платежных инструментов в оплату за проданные ими товары (предоставленные услуги) закрепляются законодательно, исключения по выполнению таких расчетов отдельными категориями торговцев определяются Кабинетом Министров Украины.

К документам на перевод принадлежат расчетные документы, документы на перевод наличных, межбанковские расчетные документы, клиринговые требования и другие документы, используемые в платежных системах для инициирования перевода.

Формы расчетных документов, документов на перевод наличности для банков, а также межбанковских расчетных документов устанавливаются Национальным банком. Формы документов на перевод, используемых в небанковских платежных системах для инициирования перевода, устанавливаются правилами платежных систем. Реквизиты электронных и бумажных документов на перевод, особенности их оформления, обработки и защиты устанавливаются Национальным банком. Формы документов по операциям с применением специальных платежных средств и других документов, используемых в платежных системах для инициирования перевода, устанавливаются правилами платежных систем и должны содержать обязательные реквизиты, установленные Национальным банком. Документ на перевод может быть бумажным или электронным. Требования к средствам формирования и обработки документов на перевод определяются Национальным банком.

Документы по операциям с применением специальных платежных средств и других документов, используемых в платежных системах для инициирования перевода, могут быть бумажными и электронными. Требования к средствам формирования документов по операциям с применением специальных платежных средств определяются платежной системой с учетом требований, установленных Национальным банком.

Электронный документ на перевод имеет одинаковую юридическую силу наряду с бумажным документом. Ответственность за достоверность информации, содержащейся в реквизитах электронного документа, несет лицо, подписавшее документ электронной цифровой подписью.

Электронный документ на перевод, не заверенный электронной цифровой подписью, не принимается к исполнению. При приеме электронных документов на перевод должна быть соблюдена соответствующая процедура проверки электронной цифровой подписи, что позволяет убедиться в целостности и достоверности электронного документа. В случае несоблюдения указанных требований банк или другое учреждение-член платежной системы несут ответственность за вред, причиненный субъектам перевода.

Одним из видов специальных платежных инструментов являются платежные карты. Операции с платежными картами осуществляются с учетом требований, установленных законами Украины и нормативно-правовыми актами Национального банка. Платежная карта является собственностью эмитента и предоставляется им клиенту в соответствии с условиями договора. Эмиссия платежных карт в пределах Украины проводится исключительно банками, заключившими договор с платежной организацией соответствующей платежной системы и получившими ее разрешение на выполнение этих операций (кроме одноэмитентных внутрибанковских платежных систем). Порядок проведения эмиссии платежных карт и осуществление с ними операций, в т.ч. ограничения в отношении этих операций, определяются нормативно-правовыми актами Национального банка.

Вид платежной карты, которая эмитируется банком, тип ее носителя идентификационных данных (магнитная полоса, микросхема и т.п.), реквизиты, наносимые на нее в графическом виде, определяются платежной организацией соответствующей платежной системы, в которой эта карта применяется. Обязательными реквизитами, которые наносятся на платежную карту, являются реквизиты, позволяющие идентифицировать платежную систему и эмитента. Платежные карты внутригосударственных платежных систем должны содержать идентификационный номер эмитента, определенный в порядке, установленном Национальным банком.

Национальный банк ведет официальный реестр идентификационных номеров банков-эмитентов платежных карт внутригосударственных платежных систем.

Эквайринг в пределах Украины осуществляется исключительно юридическими лицами-резидентами, которые заключили договор с платежной организацией. В пределах Украины перевод по операциям, которые инициированы с применением платежных карт, выполняется только в денежной единице Украины.

Выдача наличных через банковские автоматы в пределах Украины осуществляется в национальной валюте, а через банковские автоматы уполномоченных банков-эмитентов — в валюте счета платежной карты. Банки-резиденты, которые эмитируют платежные карты, не имеют права заключать договоры о распространении эмитированных ими платежных карт с другими субъектами предпринимательской деятельности.

Банки-члены платежных систем, если это не противоречит правилам соответствующей платежной системы, могут заключать договоры с другими банками-резидентами, не являющимися членами этих платежных систем, о выдаче последними наличных средств по платежным картам через собственные кассы или банковские автоматы. За такие услуги банки берут комиссионные.

Платежные организации небанковских платежных систем-нерезиденты могут заключать с банками-резидентами и небанковскими финансовыми учреждениями-резидентами соглашения о распространении среди клиентов таких финансовых учреждений платежных карт этих систем, выдачу наличных средств по ним, а также с торговцами о приеме ими платежных карт этих систем для проведения расчетов за предоставленные ими товары или услуги.

(См. Банковский платежный инструмент, Мобильный платежный инструмент, Перевод средств).

НАЦИОНАЛЬНЫЙ ПЛАТЕЖНЫЙ ИНСТРУМЕНТ — КАРТА. Журнал «Советник Бухгалтера»

НАЦИОНАЛЬНЫЙ ПЛАТЕЖНЫЙ ИНСТРУМЕНТ — КАРТА «МИР»

Н.В. Литвинова,
Главный экономист
ФГБОУ ДПО «Государственная академия промышленного менеджмента им. Н.П. Пастухова»

Обязательный порядок

 
    Согласно п. 5 ст. 30.5 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее — Закон № 161-ФЗ) с 1 июля 2018 года кредитные организации при осуществлении операций по выплатам за счет средств бюджетов бюджетной системы Российской Федерации обязаны:

    К таким операциям по выплатам за счет средств бюджетов бюджетной системы РФ относятся:

    Иными словами, с 1 июля 2018 года все государственные служащие, сотрудники бюджетных организаций и государственных внебюджетных фондов, а также студенты государственных учебных заведений в обязательном порядке будут получать выплаты за счет бюджетных средств только с использованием платежной системы «Мир», которая является национальным платежным инструментом.
    Важно отметить, что обязанности кредитных организаций по предоставлению национальных платежных инструментов наступают в отношении клиентов — физических лиц (за исключением клиентов — физических лиц при их обращении за открытием банковского счета в целях получения выплат на вновь открываемые банковские счета, предусматривающие осуществление операций с использованием платежных карт), получающих пенсии и иные социальные выплаты, осуществление которых в соответствии с законодательством РФ отнесено к компетенции Пенсионного фонда РФ, а также ежемесячное пожизненное содержание судей на банковские счета, предусматривающие осуществление операций с использованием платежных карт, не являющихся национальными платежными инструментами, — по истечении срока действия указанных платежных карт, но не позднее 1 июля 2020 года.

Платежные инструменты — Энциклопедия по экономике

ДЕМОНЕТИЗАЦИЯ — решение Центрального банка о снятии ограничений по контролю за курсом своей валюты, который с этого момента зависит от курса на валютном рынке. Этим определяется решение Центральных банков не прибегать более к золоту как к платежному инструменту.  [c.52]

Уровень спроса и его динамика — это наиболее мощный внешний фактор, определяющий устойчивость развития нефтяных компаний. В условиях экономического кризиса слабый и даже сокращающийся платежеспособный спрос на внутреннем рынке России — главное препятствие на пути устойчивого развития отечественной нефтяной отрасли. Во многом в связи с вялым платежеспособным спросом возникали неплатежи, суррогатные платежные инструменты, невостребованность производственных мощностей и другие сложности для достижения эффекта устойчивого развития.  [c.106]

Кредитовый перевод. В России используется преимущественно кредитовый перевод, занимающий более 90% платежного оборота, обслуживаемого банками. Это обусловлено сложившимися традициями, а также отсутствием гарантии дебетовых переводов в условиях платежного кризиса. Инициатива начала кредитового перевода в банковской системе принадлежит плательщику (дебитору), дающему распоряжение кредитовать счет получателя (кредитора). В качестве платежного инструмента используется платежное поручение о дебетовых списаниях.  [c.311]

Такие платежные инструменты, как чеки, аккредитивы, платежные требования, инкассовые поручения, почти не используются, в общей совокупности составляя всего около 2% по количеству и 1% — по сумме.  [c.312]

Дебетовый перевод — платеж, инициатива начала которого принадлежит кредитору (получателю платежа), направляющему в обращение платежный инструмент, подтверждающий долг дебитора (плательщика). Этим инструментом могут быть чек, вексель и др.  [c.313]

Рассмотрим участие банков в обращении векселя как платежного инструмента.  [c.331]

Известно, что основу классического вексельного обращения составляют коммерческие векселя, механизм их учета, переучета и торговли. Между тем полноценные векселя такого рода встречаются в России гораздо реже, а ряд используемых векселей менее надежен в силу неплатежеспособности отечественных предприятий. Реально на денежном рынке могут обращаться лишь векселя солидных компаний, способных выплачивать долги. Векселя неконкурентоспособных предприятий в качестве платежного инструмента проблематичны с точки зрения их приема банками и кредиторами. В связи с этим важно наладить получение оперативной информации о фактах неплатежей по векселям. Должна быть принята за правило обязательная публикация данных о совершенных протестах векселей.  [c.334]

Для ряда учреждений Банка России почтовые и телеграфные технологии проведения платежей с применением авизо будут основными еще достаточно длительный период из-за отсутствия устойчивой связи для организации электронного документооборота. Существуют также ограничения на использование платежных инструментов в электронных расчетах. Указанные технологии могут применяться и в качестве резервных в исключительных случаях.  [c.353]

Функции учета взаимных обязательств участников клиринговой системы выполняет клиринговая палата, которая является формальным или неформальным соглашением между банками об обмене платежными инструментами (в бумажном или электронном виде) в определенном месте и в определенное время.  [c.364]

Перечислите формы и способы безналичных расчетов, применяемые платежные инструменты, их достоинства и недостатки.  [c.372]

Банк работает с наличными и безналичными денежными средствами, обеспечивая расчеты своих клиентов между собой и оказывая банковские услуги. Безналичные расчеты в банке России осуществляются следующими платежными инструментами  [c.10]

Под ликвидностью понимается способность ценных бумаг быть превращенными в денежные средства путем продажи. Для этого необходимо, чтобы ценные бумаги могли обращаться на рынке. Обращаемость заключается в способности ценных бумаг выступать в качестве или предмета купли продажи (акции, облигации и др.), или платежного инструмента, опосредствующего обращение на рынке других товаров (чеки, векселя, коносаменты, приватизационные документы).  [c.7]

Измерение денежной массы. Самое непосредственное проявление инфляционных процессов — это опережающий рост количества денег в обращении (денежной массы) по сравнению с ростом ВВП. Поэтому денежную массу измеряют во всех экономиках мира. Для ее измерения существует несколько денежных агрегатов. Наиболее часто используемые агрегаты имеют общепринятые названия Ml, M2, МЗ. Каждый агрегат представляет собой денежную массу определенного набора платежных инструментов, которые различаются по своей ликвидности.  [c.253]

М4 -самый большой (широкий по набору входящих в него платежных инструментов) денежный агрегат. Представляет собой наличные деньги (как в  [c.254]

С начала построения рыночной экономики в нашей стране практически заново создается механизм перераспределения денежных средств через рынок ценных бумаг. Факторы, обосновывающие необходимость его организации при переходе от плановых к рыночным основам построения экономики сводятся к диверсификации форм собственности на основе масштабной приватизации (через массовый выпуск акций) и объединения таким образом капиталов для образования рыночных структур (бирж, брокерских компаний, коммерческих банков и других структур), а также к свободе финансирования бюджетного дефицита за счет выпуска и размещения долговых обязательств и прочих государственных ценных бумаг и замещению прямого банковского кредитования через выпуск облигаций, возрождению коммерческого кредита (базирующегося на векселе) и использованию обращающихся платежных инструментов для расчетов. В результате, функционирование фондового рынка должно создать вместо директивного рыночный механизм свободного (т. е. регулируемого в разумных пределах) притока капитала в различные отрасли экономики.  [c.406]

Новое дыхание получили и такие традиционные заемные (и платежные) инструменты, как векселя и чеки.  [c.261]

Система МВФ и стала международно-правовой основой свободного валютного обращения, основой платежно-расчетной системы в современном мире с использованием свободно конвертируемой валюты. Нормативными международно-правовыми инструментами при этом являются, во-первых, Устав МВФ и, во-вторых, обязательные для государств-членов правовые акты — решения Фонда. Кроме того, применяются, в частности, упомянутые выше международные многосторонние Конвенции о переводных и простых векселях, которые являются не только кредитными, но и платежными инструментами.  [c.272]

КАРТОЧКА ПЛАТЕЖНАЯ — инструмент в системе финансовых расчетов, замещающий наличные деньги.  [c.274]

В экономическом смысле «электронные деньги» — это платежный инструмент, обладающий в зависимости от схемы реализации свойствами как традиционных наличных денег, так и традиционных платежных инструментов (банковских карт, чеков и т.д.) с наличными деньгами их роднит возможность проведения расчетов, минуя банковскую систему с традиционными платежными инструментами -возможность проведения расчетов в безналичном порядке через счета, открытые в кредитных организациях.  [c.26]

Эволюция банков как экономических субъектов, обеспечивающих расчеты и платежи, происходила параллельно с развитием соответствующей функции денег. По мере того как деньги в процессе своей эволюции утрачивали свойства непосредственного носителя товарной стоимости и приобретали формы, более подходящие для выполнения роли платежного инструмента, возрастало и значение институтов, гарантирующих их ценность участникам обменных сделок. Исторически деятельность банков по управлению деньгами как общественно и законодательно признанным средством расчетов, не имеющим конкретной товарной природы, проявилась, во-первых, в предоставлении услуг по денежному обмену, а во-вторых, в обеспечении платежного сервиса.  [c.14]

Банки, предоставляя услуги по проведению платежей для своих клиентов, используют различные платежные инструменты (см. раздел 3).  [c.7]

К платежным инструментам, используемым для осуществления перечислений денежных средств по инициативе плательщиков (кредитовые переводы), относятся платежные поручения и аккредитивы. Наиболее распространенным типом безналичных платежей является кредитовый перевод на основании платежных поручений.  [c.14]

К платежным инструментам, используемым для получения платежа посредством дебетования счета плательщика по инициативе получателя (взыскателя), относятся платежные требования и инкассовые поручения.  [c.14]

К другим используемым платежным инструментам относятся чеки и платежные карты.  [c.14]

Платежные карты, в том числе карты, эмитированные кредитными организациями (банковские карты), в России являются платежным инструментом для осуществления безналичных розничных платежей и получения наличных денежных средств.  [c.15]

Использование безналичных платежных инструментов количество трансакций  [c.31]

Использование безналичных платежных инструментов  [c.56]

Цель создания общей системы информации достигается путем установления согласованной национальной сети и межстрановых обменов. Оплата за использование сети информации на международном уровне обычно производится на основе унифицированных тарификационных услуг. Мировой опыт стран показывает, что необходима специальная межбанковская координационная группа, которая определяет оптимальный выбор платежных инструментов, межбанковские правила по безналичным расчетам, разрабатывает межбанковскую систему телерасчетов, осуществляет внедрение и использование передового опыта новых электронных систем.  [c.418]

Открытый счет Расчеты по открытому счету (плановыми платежами) приме-(плановые платежи) няются контрагентами, связанными традиционными отношениями, при равномерных и постоянных, в ряде случаев взаимных, поставках. В качестве основного платежного инструмента используется платежное поручение (иногда чек), представляемое на каждый плановый платеж и при окончательном погашении задолженности после выверки.  [c.316]

Указанный недостаток аккредитивов существенно сглаживается при налаженности надежных, доверительных отношений между банками посредством телекоммуникационного общения и возможности работать в кредит в счет открытых друг другу кредитных линий. При этом банк-эмитент может открывать в исполняющем банке непокрытые аккредитивы (без предварительного депонирования средств покупателями, но гарантированные банком-эмитентом) с предоставлением ему права списывать суммы по аккредитивам с ведущегося у него счета банка-эмитента. В результате покупатель перечисляет средства не заранее, а после отгрузки товара. Поставщик получает определенные преимущества в налогообложении, так как уплачивает налоги реально поступившими средствами после отгрузки товара. Некоторые банки разработали подобную схему с использованием электронного аккредитива. Наиболее приемлемая сфера приложения для данного платежного инструмента — расчеты между странами СНГ, а в России — расчеты между крупными торговыми компаниями. Большие и пока слабо реализуемые возможности заключаются и в применении аккредитивов  [c.320]

АКЦЕПТАНТ КАРТОЧКИ — сторона, принимающая карточку от ее держателя в качестве платежного инструмента и посылающая информацию о трансакциях обслуживающему банку-эквайеру. В качестве акцептантов карточек выступают предприятия торговли, сферы услуг, а также банкоматы.  [c.18]

Банком России проведена работа по совершенствованию нормативной базы, регулирующей поря-докэмиссии банковских карт натерритории Российской Федерации и осуществление кредитными организациями операций с использованием платежных карт. Принятая нормативная база создает условия для расширения сферы безналичных расчетов с использованием традиционных расчетных и кредитных карт, а также обеспечивает возможность внедрения инновационных платежных инструментов — банковских предоплаченных карт.  [c.15]

Будущее платёжных инструментов: что заменит наличку

Судьба наличных денег

pixabay.com

Количество безналичных транзакций в мире растёт быстрыми темпами и в некоторых развитых странах достигает ^{порядка 92–99% (США, Канада, Великобритания, Швеция).}

Ближе всех к избавлению от наличных денег подошла Швеция. В большинстве шведских заведений уже не принимают наличку, косо смотрят на неё даже в банках. Профессор Никлас Арвидссон (Niklas Arvidsson) считает ^{, что Швеция может стать первой в мире страной без наличных денег.}

В России количество безналичных платежей пока не так велико — всего около 58%, однако со временем электронные деньги всё-таки заменят наличные. Вопрос в том, что придёт им на смену: пластиковые карты или то, с чем многие из нас расстаются только во время сна — смартфоны.

Карты или смартфоны

sergey_causelove/depositphotos.com

Дэвид Бёрч (David Birch), экономист и консультант по цифровым финансовым услугам, считает ^{: когда исчезнут наличные деньги, основным платёжным инструментом будут не пластиковые карты, а мобильные телефоны.}

Пока что платежи с помощью мобильного приложения не слишком удобны, поскольку привязаны к определённому банку. Вы пользуетесь картой и мобильным приложением своего банка, а за перевод клиентам другого банка платите комиссию. В России не существует универсального приложения, которое позволяло бы работать со всеми банками и переводить деньги любому пользователю, однако в будущем это может измениться.

Например, в Швеции с 2012 года существует приложение Swish, которое позволяет переводить деньги между клиентами всех крупных банков страны без комиссии и абонентской платы для физических лиц. Сейчас этим приложением пользуется более половины взрослого населения страны. Аналогичные сервисы существуют и в других европейских странах: iDeal в Нидерландах и Siitro в Финляндии.

В будущем возможен полный переход на мобильные платежи через единое приложение и даже полный отказ от банковских карт.

Например, в Кении около 55% всех платежей в стране совершается через систему M-Pesa, которая не связана с конкретным банком или правительством и работает на базе мобильного оператора Safaricom. Это доказывает, что будущее денежных переводов не обязательно связано с банками и картами.

Не только смартфон, но и другая техника

digitaltrends.com

В мире всё больше распространяются технологии безналичной оплаты. Согласно данным ^{IHS Technology, 64% всех мобильных телефонов, поставляемых в 2018 году, будут поддерживать технологию NFC. Это значит, что ещё больше людей будут удобно и безопасно расплачиваться с помощью телефона, а не выуживать из кошелька пластиковую карту.}

Уже можно оплачивать покупки с помощью смартфона или смарт-часов. Почему бы не пойти дальше и не представить, что можно будет расплачиваться и с помощью другой техники?

На Международной выставке потребительской электроники Samsung представила ^{умный холодильник Family Hub Refrigerator, который отслеживает список покупок и позволяет заказывать доставку продуктов.}

При этом вам не нужно оплачивать покупки с помощью карты: деньги спишутся с кошелька, привязанного к аккаунту холодильника.

Visa в сотрудничестве с Honda разрабатывает ^{умный автомобиль со встроенной системой оплаты и даже предполагает вывести новинку на рынок к 2020 году. Умный автомобиль будет считать время пребывания на платной парковке и автоматически списывать деньги при выезде с неё, определять необходимое количество топлива и самостоятельно платить за него на заправке, списывая деньги с привязанной карты.}

И это не единственный подобный проект: систему оплаты топлива через приложение представили ^{также Jaguar и нефтяной концерн Shell.}

Таким образом, платежи становятся всё более невидимыми. Возможно, в будущем контактные платежи вообще исчезнут. Останутся только виртуальные карты или единый платёжный аккаунт, к которому будут привязаны все ваши устройства.

Технологии могут пойти ещё дальше, и тогда в платёжный инструмент может превратиться ваш собственный голос или отпечаток пальца.

Биометрия и платежи

SimpleFoto/ru.depositphotos.com

Биометрические технологии, такие как отпечаток пальца, широко применяются в мобильных приложениях. Согласно данным ^{исследовательской компании Juniper Research, к 2019 году количество загруженных приложений, использующих биометрическую аутентификацию, достигнет 770 миллионов.}

Пока что биометрия широко применяется только в мобильных приложениях, однако в будущем она может распространиться на банкоматы и терминалы оплаты в магазинах. Притом использоваться будет не только отпечаток пальца, но и другие методы: распознавание лица и голоса ^{, сканирование радужной оболочки глаза и эхокардиограммы.}

В докладе ^{Biometrics Research Group 2017 года указано, что повсеместное внедрение биометрических технологий в смартфоны ускорит проникновение биометрии в мобильный банкинг.}

Исследователи считают, что биометрия значительно ускорит мобильную коммерцию, обеспечит безопасность и интуитивно понятный потребительский опыт.

Биометрические технологии действительно упрощают платежи: вам не нужно запоминать никакие пароли и ПИН-коды, вы не сможете забыть дома отпечаток пальца или голос. Никто не сможет украсть ваш палец или радужную оболочку глаза, в отличие от карты или даже мобильно телефона.

Однако у биометрии есть и свои недостатки. Например, если вы обожгли пальцы или заболели и потеряли голос, то можете потерять также доступ к своему банковскому счёту. Со временем эти проблемы найдут своё решение, и биометрические платежи прочно войдут в нашу жизнь.

Влияние технологий на жизнь

Платежи становятся всё более невидимыми и незаметными. Если раньше вам приходилось доставать из сумки кошелёк и отдавать купюры, сейчас достаточно поднести к терминалу свой телефон, а в будущем, возможно, вообще не придётся его доставать — достаточно будет приложить палец или сказать слово.

Тем временем исследование ^{показало, что, оплачивая покупки картой, человек тратит на 12–18% больше, чем покупая за наличку. Так, может, невидимые платежи увеличат бездумное потребление и загонят людей в кредиты и долги? Всё зависит от того, насколько быстро будут внедряться эти технологии и успеем ли мы научиться финансовой культуре, чтобы тратить виртуальные деньги с умом и осторожностью.}

Если вы хотите больше узнать о будущем платёжных систем и о том, как они скажутся на финансовом поведении людей, приходите на лекцию «Как финансовые технологии влияют на нашу жизнь» из цикла «Финансовая среда».

Один из ведущих экспертов в отрасли розничных платежей Виктор Достов расскажет, какие тенденции прослеживаются в сфере платёжных инструментов, как мы будем расплачиваться через 5, 10 и 15 лет и как это отразится на банках, финансовой сфере и нашей жизни в целом.

Лекция состоится 14 марта в 19:00 в Центральной библиотеке им. Н. А. Некрасова (Москва, Бауманская улица, 58/25, стр. 14). Посещение лекций цикла «Финансовая среда» абсолютно бесплатное, но количество мест ограниченно. Чтобы зарегистрироваться для участия, пройдите по ссылке ниже.

Зарегистрироваться

Развитие платежных инструментов (стр. 1 из 5)

Введение

Деньги играют огромную роль в жизни общества. Не зря их называют одним из величайших изобретений цивилизации. Вопрос эволюции денег очень интересен.

Целью темы «развитие платежных инструментов» становится как раз изучение эволюции платежных инструментов, то, как они развивались и менялись столетие за столетием.

Задачей данной темы является определить, какое платежное средство стало популярным в наши дни.

Деньги появились как некий необходимый при возникновении товарообмена универсальный измеритель. Деньги за свою историю принимали самые различные и необычные формы. В различных регионах мира использовали в качестве денег различные вещи.

На островах Океании деньгами служили ракушки и жемчужины. В Новой Зеландии в качестве денег использовались камни с отверстиями в середине, во многих странах в качестве денег использовался скот, меха и шкуры животных, эти формы денег были наиболее древними и распространёнными. На Руси помимо всего прочего могли использоваться соляные бруски, позднее в качестве денег стали использовать бруски, слитки, обрубки из металлов. Постепенно роль денег перешла к металлам. Сначала это были металлические предметы (наконечники стрел и копий, гвозди, утварь), затем слитки разной формы. С VII века до н. э. в обращении появляются чеканные монеты. Постепенно люди перешли к деньгам в виде металлической монеты, которая изготовлялась в основном из золота, меди и серебра. Эти металлы были относительно редкими и имели достаточно устойчивую во времени цену. Содержание металла в каждой монете соответствовало ее номинальной стоимости. Позже, с увеличением и развитием товарооборота, потребовалось большее количество денег. Чеканные монеты имели ряд недостатков: долгий и трудоемкий процесс чеканки, неудобство в обращении, трудность транспортировки. Да и вообще металлические деньги не способствуют развитию хозяйства страны.

В таких условиях возникла идея о выпуске бумажных денег, которые были бы обеспечены каким-то неизменным достоянием страны. Бумажные деньги — это знаки полноценных денег. Деньги как средства обращения выполняют мимолетную роль при обмене товаров. Поэтому золото функционирует здесь только как эквивалент цены товара, как деньги.

В настоящее время в обращении почти нет бумажных денег, выпускаемых государственным казначейством. В большинстве стран, в том числе в России, обращаются кредитные знаки стоимости, которые рассматриваются как бумажные деньги в широком смысле. Исключение составляют лишь отдельные страны, например США, где эмитируются казначейские билеты, но только в целях размена банкнот.

Деньги прошли большую эволюцию. После бумажных денег появились кредитные деньги (векселя, банкноты, чеки, электронные деньги).

Сейчас в мире, в том числе и в России широко используются пластиковые карты, которые пришли на смену наличных денег.

Пластиковая карта стала незаменимым помощником, она вошла во множество сфер нашей жизни и проникает во все новые и новые области. Совсем скоро пластиковая карта станет не просто украшением банкиров, а такой же привычной для всего народа вещью, как карандаш и кошелек. Потому что сфера деятельности пластиковых карт, постоянно увеличивается, они широко используются для осуществления безналичных расчетов, удостоверения личности, различных маркетинговых целей и многое-многое другое.

Часть 1. Развитие платежных инструментов

Платежные инструменты — это правовые средства осуществления переводов денежных средств (наличных и безналичных) с целью совершения платежа.

1.1 Кредитные деньги

Кредитные деньги являются платежным инструментом.

Кредитные деньги— это знаки стоимости, возникающие на основе кредита. Принципиальное отличие кредитных денег от бумажных заключается в том, что они уже с момента возникновения выступают не только как знак золота, но и как знак кредита. Их появление связано с функцией денег в качестве средства платежа, когда деньги служат обязательством, которое должно быть погашено в заранее установленный срок действительными деньгами. Изначально экономическое значение этих денег заключается в следующем:

· сделать денежный оборот эластичным, способным отражать потребности товарооборота в наличных деньгах;

· экономить действительные деньги;

· способствовать распространению безналичных расчетов.

В процессе развития товарно-денежных отношений назначение кредитных денег изменяется. В условиях господства капитала кредитные деньги выражают не только взаимосвязь между товарами на рынке, как было раньше, но и движение денежного капитала между кредиторами и заемщиками.

Кредитные деньги прошли длительный путь развития: вексель — банкнота — чек — электронные деньги (пластиковые карты).

1.2 Вексель

Вексель — это письменное долговое обязательство строго установленной формы, дающее его владельцу (векселедержателю) бесспорное право по истечении срока, указанного в векселе, требовать от должника (векселедателя) уплаты обозначенной в векселе суммы.

Пожалуй, ни один из инструментов современного финансового рынка, кроме, конечно, самих денег не может сравниться по своей истории и значению с векселем. Именно развитие вексельного обращения привело к обезналичиванию всех денежных расчетов: вытеснению из денежного обращения металлов – золота и серебра, замена эквивалентов менового оборота бумажными символами. Вексель послужил основой создания других видов платежей и расчетов – банкнот, чеков, аккредитивов. Развитие разнообразных инструментов рынка ценных бумаг – акций, облигаций, депозитных сертификатов и их производных, шло так же на базе векселя.

Вексель пришел в Россию в начале XVIII века, при Петре I, благодаря посредничеству германских купцов. В 1729 г., в царствование Петра II, был принят первый российский Вексельный устав, в котором были воплощены германские воззрения на векселя. По своему содержанию «он представлял собой сколок с действовавших в то время в Германии вексельных норм» и в нем практически не учитывались особенности российской хозяйственной жизни. Основное внимание в Уставе уделялось переводному векселю (служащему у нас, прежде всего, для перевода казенных денег из одной местности в другую при посредничестве купцов), тогда как в России, ввиду слабого развития коммерческого кредитования, большее развитие получил простой вексель.

Вексель как вид кредитных денег и как долговое обязательство имеет следующие особенности:

· абстрактность, поскольку в нем не указываются конкретные причины возникновения долга;

· бесспорность обязательства должника произвести платеж вплоть до принятия принудительных мер к должнику при его отказе от платежа;

· обращаемость, которая означает, что право получить платеж но векселю может быть передано другим лицам. Передача права получить платеж другим лицам оформляется передаточной надписью па обороте векселя. Любой владелец векселя, сделавший передаточную надпись (индоссант), обязан уплатить по векселю в случае неплатежеспособности векселедателя в порядке очередности проставленных надписей. Обращаемость векселя создает возможность взаимного зачета вексельных обязательств.

Существует несколько видов векселей. Простой и переводной вексель — это разновидности коммерческого векселя, происхождение которого связано с куплей-продажей товаров в кредит.

Простой вексель — письменное обязательство, выданное должником кредитору об уплате по истечении срока.

Переводной вексель — письменное обязательство, выданное должником кредитору об уплате по истечении срока кредитору или тому, кому он скажет.

Финансовыми векселями оформляется предоставление в долг определенной суммы денег. Разновидностью этих векселей являются:

· Казначейские векселя (здесь должником выступает государство).

· Дружеские векселя выписываются друг на друга с целью последующего учета их в банке для получения денег.

· Бронзовые (или дутые) векселя выставляются некредитоспособными лицами, они не имеют реального обеспечения.

В вексельном обороте может участвовать неограниченное число лиц, поскольку вексель может быть использован как орудие платежа и в порядке переуступки права требования определенной денежной суммы. Но это участие требует наличия информации о платежеспособности векселедателей и индоссантов либо наличия акцепта векселей со стороны надежных банков.

Однако использование векселей в качестве орудий платежа ограничено:

· во-первых, вексель обслуживает только оптовую торговлю;

· во-вторых, погашение сальдо взаимных требований по вексельным обязательствам требует оплаты наличными деньгами;

· в-третьих, векселя как частные долговые обязательства используются при платежах среди узкого круга лиц, осведомленных о платежеспособности всех участников вексельного обращения;

· в-четвертых, вексель функционирует определенный срок (три-шесть месяцев).

Поэтому наряду с векселем используются другие виды кредитных денег, в частности банкнота, с помощью которой преодолеваются границы применения коммерческих векселей. Придание векселю силы всеобщего платежного средства осуществлялось путем учета векселей банками, замещения их банкнотами (банковскими билетами).

1.3 Банкнота

Банкнота — это особый вид кредитных денег выпускаемый эмиссионным банком страны и представляет собой бессрочное долговое обязательство и обеспечивается гарантией центрального банка, который во многих странах является государственным..

В эпоху золотомонетного стандарта банкнота представляла собой не что иное, как вексель на банкира, по которому предъявитель мог в любое время получить действительные деньги и которым банкир заменял частные векселя. Такая характеристика банкноты относилась к ее классической форме. Классическая банкнота имела характерные черты:

webmoney.ru / Сервисы / Платежные инструменты

Цифровые чеки PAYMER — сервис предназначен
для расчетов за товары и услуги, а также для выпуска собственных
платежных инструментов. Цифровые чеки свободно передаются между участниками
сделки любым удобным для них способом: по факсу, e-mail,
в телефонном разговоре или при личной встрече. Создание чеков производится
на сайте www.paymer.com.
Полученные коды чеков могут быть напечатаны на бумаге или пластике (в виде
скретч-карт) для распространения через розничную сеть. Владельцы чеков могут
рассчитываться ими, разменивать на сайте www.paymer.com или зачислять их номинал на свой
WebMoney-кошелек.

Keeper Mobile – это программа для управления
WebMoney-кошельками c мобильных устройств. Поддерживаются устройства на базе
Android, iPhone, Windows Mobile, Java и Symbian.

Сервис WM2MAIL — предназначен для переводов WebMoney на
адрес электронной почты. Отправить перевод может любой пользователь системы
WebMoney Transfer, получить перевод — владелец любого почтового ящика,
независимо от того, является ли он участником системы WebMoney Transfer. Все,
что нужно для получения перевода — email.

Cards.webmoney.ru — сервис по выдаче и обслуживанию
банковских карт международных платежных систем (МПС). Выдача платежных карт
клиентам WebMoney Transfer производится совместно с банками участниками МПС
(Visa, Eurocard/Mastercard и др.). Выдаваемая карта закрепляется за
определенным WebMoney-идентификатором(WMID) участника системы, что позволяет
производить перевод с WebMoney-кошелька владельца на карту. В дальнейшем деньги
с карты могут быть получены в любом из многочисленных банкоматов, или
использованы для покупки товаров и услуг в магазинах и компаниях, принимающих
банковские платежные карты.

WMnotes — электронные деньги (e-cash) в системе
«WebMoney.EU», электронный
заменитель и эквивалент наличных денег (монет и банкнот). WebMoney-ноты
хранятся на электронных устройствах, и управление ими осуществляется с помощью
кодов доступа, что позволяет производить безналичные платежи небольших размеров
в разнообразных сферах торговли, в том числе — с помощью мобильной и
интернет-коммуникации.

WebMoney денежные переводы — вывод WMR в наличные рубли и
пополнение WMR-кошелька с помощью систем денежных переводов (Contact,
Unistream, Anelik и т.д.)

WebMoney Banks — быстрый ввод и вывод на банковскую
карту или в другие платежные системы.

WebMoney Rebills — автоматизация проведения периодических
платежей в интересах участников системы WebMoney.

WebMoney Top-up — пополнение кошельков с помощью ваучеров и
оплаты банковских счетов по всему миру.