Тинькофф отзывы клиентов о кредитной карте: Народный рейтинг Банки.ру — отзывы об обслуживании юрлиц банка Тинькофф Банка, мнения пользователей и клиентов банка | Банки.ру

Отзывы о кредитных картах Тинькофф Банка от клиентов в 2021

Индира
Оценка: Нет

Взяла карту на ней было 15 тыс, погасив деньги я благополучно о ней забыла. Сегодня списали с карты 8 тыс. и ещё говорят, мы должны 150 тыс! Это что за мошенничество?!

Кредитные карты

Здравствуйте. Когда взяла карту на ней было 15 т, погасив деньги я благополучно о ней забыла. Сегодня списали с карты 8 т и ещё говорят, мы должны 150 000!!! Это что за мошенничество?! Нам теперь пожизненно платить и работать только на погашение этой суммы?

Ответ банка

18 декабря 2020, 15:37

Отзывы о банке Тинькофф по кредитам и кредитным картам

Тинькофф банк – согласно отзывам, одна из самых известных кредитных организаций России.

В числе предложений самыми популярными являются:

Тинькофф славится лояльным отношением к заемщикам с проблемной кредитной историей, индивидуальным предпринимателям, специалистам, которые не могут предоставить официальные справки о подтверждении дохода.

Узнать подробнее об условиях и прочитать отзывы о кредитах в Тинькофф вы можете на вкладке «Кредиты».

Подробнее об оформлении и отзывах о кредитных картах Тинькофф Платинум – на вкладке «Карты».

Отзывы о Тинькофф банке

Впечатления от Тинькофф банка весьма разнообразны – от положительных до отрицательных. Однако, проанализировав более 10000 сообщений, эксперты Financer пришли к выводу, что отрицательные эмоции, к сожалению, часто формируются из-за невнимательного чтения кредитного договора.

Financer убедительно просит внимательнейшим образом читать договор перед заключением кредита/оформлением кредитной карты.

Особое внимание следует обратить на пункты, касающиеся процентных ставок, штрафов, пени, обязательств заемщика.

Данная страница является общей для отзывов по всем продуктам банка Тинькофф:

• кредитам
• кредитным картам
• дебетовым картам
• РКО
• ипотекам
• услугам для предпринимателей
• инвестиционным продуктам

Отзывы о Тинькофф для ИП

Расчетно-кассовое обслуживание в данной организации редко вызывается нарекания. Мониторинг более 10 сайтов показал преимущественно положительные отзывы от предпринимателей.

Основные нарекания связаны с:

• настойчивыми звонками потенциальным клиентам
• не ознакомлением с тарифами со стороны клиентов
• мониторингом подозрительной деятельности

По последним двум пунктам специалисты банка регулярно дают пояснения, которые не позволяют обвинить банк в лишней строгости. Указанная деятельность предпринимателей действительно выглядит подозрительно. А не ознакомление с тарифами все-таки является ошибкой клиента, а не банковского учреждения.

Только собираетесь зарегистрироваться как ИП? Обязательно прочитайте данную статью.

Отзывы о Тинькофф Блэк

Эту дебетовую карту многие называют одним из самых удачных предложений в данной категории. Что подтверждается сообщениями владельцев. Впрочем, в любой бочке меда есть ложка дегтя.

В числе отрицательных отзывов о Тинькофф Блэк:

• снизившийся процент на остаток (было 7%, стало 6%)
• эпизодические проблемы с лимитами

Проблемы с лимитами часто возникают из-за того, что клиент сам устанавливает определенную сумму, а перед крупной покупкой забывает ее поменять. В итоге приходиться открывать приложение, менять – иногда по техническим причинам это занимает определенное время.

У небольшой части клиентов вызывают недовольство «довольно запутанные условия». Условия для разных типов кэшбэка, для бесплатного обслуживания, начисления процентов и т.д. Возможно, первое время стоит держать перед глазами памятку, поскольку условий действительно много.

Хотите выбрать лучшую дебетовую карту? Загляните в рейтинг дебетовых карт 2019 года.

Отзывы об ипотеке в Тинькофф Банке

Специфика ипотечного кредитования в данной организации заключается в том, что сама компания связывает заемщиками с партнерскими банковскими предприятиями. И это нередко вызывает недопонимание.

В числе нареканий:

• длительные сроки регистрации сделки
• повышенные ставки по сравнению с некоторыми другими кредиторами

Важно отметить, что срок заключения сделки далеко не всегда зависит от Tinkoff – изучения множества отзывов показало, что проблема может быть на стороне РосРеестра, партнерской организации-кредитора.

Ставки у разных кредиторов действительно могут разнится (на это влияет множество факторов). Однако стоит отметить, что ипотека в Tinkoff остается одной из самых одобряемых – отказы встречаются достаточно редко по сравнению с другими кредитными учреждениями.

Хотите получить самую низкую ставку? Советуем рассмотреть предложение, признанное лучшим в 2021 году.

Если вы имеете положительный или отрицательный обращения в Тинькофф, пожалуйста, оцените организацию ниже и оставьте отзыв об отмеченных плюсах и минусах. Сообщения пользователей не модерируются.

Отзыв по использованию кредитки: Тинькофф Платинум

Как и многие другие пользователи, я стал счастливым обладателем кредитной карты Тинькофф Платинум. Почему счастливым? Потому что это хорошая вещь и меня устраивает в ней абсолютно все. Тем не менее, в отношении кредитной карты Тинькофф Платинум иногда встречаются и достаточно отрицательные отзывы. На мой взгляд, их пишут люди, знакомые с продуктом шапочно. Поэтому я решил написать свой отзыв в отношении карты Тинькофф Платинум, чтобы наглядно продемонстрировать, что в ней хорошо, а что — спорно.

1227

просмотров

Что не нашёл в других отзывах людей о Тинькофф Платинум

Я заметил, что большинство пишут одно и то же. Тарифы, обслуживание и все остальное. Но кое-что и умалчивают. Например, про снятие наличных. В договоре по Тинькофф Платинум прямым текстом указана комиссия и повышенная процентная ставка не только за снятие наличных, но и за все операции, к ним приравненные. Это в основном переводы на карты. Но есть еще хитрые интернет-магазины, которые на кнопку оплаты прикручивают обычную банковскую карту физлица. К сожалению, я так обжигался пару раз — покупал какую-то мелочевку и обнаруживал, что еще и комиссию заплатил. Поэтому с оплатой будьте внимательнее.

То же самое касается и кэшбэка. Бонусная программа карты Тинькофф Платинум позволяет вернуть деньги за железнодорожные билеты и в ресторанах или кафе. И если с билетами все в порядке (у нас, считай, одна компания-продавец), то с ресторанами не все так однозначно. Некоторые компании открывают кафе в качестве стороннего, не основного бизнеса. То есть по документам они не общепитом занимаются. И вот по оплате Тинькофф Платинум бонусные баллы от таких компаний не приходят, если только не писать в поддержку.

Это что касается возможных проблем. А теперь немного расскажу о преимуществах. Во-первых, Тинькофф создал целую экосистему вокруг своих дебетовых и кредитных карт, не только возле Платинум. Банк подключил партнеров к этой системе, у которой более выгодные условия для клиентов Тинькофф. Например, банк предоставляет беспроцентные рассрочки на покупки в ряде магазинов. А не так давно Тинькофф стал предоставлять рассрочки на вообще все покупки. Правда, за определенную плату, но это все еще выгоднее покупки именно кредиткой. Такую рассрочку пока еще не пробовал, но, думаю, все впереди.

Еще почему-то забывают рассказывать в отзывах о преимуществах Тинькофф Платинум как кредитной карты для, собственно, погашения кредитов.

У нее повышенный беспроцентный период платежей — до 120 дней. А это очень полезная штука, когда есть еще и другие кредиты. Я несколько раз так и платил, чуть ниже об этом расскажу подробнее.

Как я использовал кредитную карту Тинькофф

В таких конвертах доставляют карты. Сейчас вместе с картами стали еще и подарки давать. Мне давали футляр для кредитных карт, моей подруге — носки и аптечку. Но там другая карта, All Airlines.

Для меня кредитная карта Тинькофф Платинум стала настоящим спасением. Мы с супругой купили квартиру в новостройке, еле наскребли нужную сумму для покупки однушки. Надо сказать, что купили голые стены.

А в ипотеку лезть не хотелось, думал покупать стройматериалы по мере необходимости. Ну и покупал. В 400 тысяч обошлись только материалы и без Тинькофф Платинум я бы копил на ремонт еще целый год.

За что еще можно оставить карте Тинькофф Платинум положительный отзыв, так это за возможность оплачивать ей другие кредиты. Довелось мне опробовать и такую функцию. У тещи был небольшой потребительский кредит на стиралку, а платить она в определенный момент не смогла. Я сам все оплатил по своей кредитке — и вернул все без процентов. 120 дней на погашение именно этого платежа мне хватило с головой.

С картой Тинькофф Платинум расплачивался даже за границей, в Армении и Греции. Никогда, ни разу не возникало каких-то проблем с платежами. Даже курс обмена не грабительский, а вполне себе нормальный.

Сейчас, в повседневной жизни, я просто использую кредитную карту Тинькофф Платинум для всех покупок. Стараюсь не превышать своих доходов, а когда получаю зарплату — просто загоняю деньги на карту. Последний год умудряюсь даже процентов не платить, только за обслуживание. Купил новый телевизор, собрал компьютер для жены, какую-то мебель — в общем, использую по полной.

Итоги моего отзыва о использовании карты

Что я могу сказать в итоге своего отзыва по использованию кредитной карты Тинькофф Платинум?

• Кредитная карта — это и в целом удобно, но за счет большого количества опций Тинькофф Платинум мне представляется самой удобной кредиткой из всех, что я когда-либо пользовался.
• Процентная ставка вполне адекватная. Если не снимать наличные, то и большого количества процентов набегать не будет. Вывод — снимать наличные только в крайнем случае, когда без этого не обойтись.
• Бонусная программа по кэшбэку вполне приятная. С моими тратами могу себе позволить сводить жену в ресторан раз в три месяца, оплачивая ужин баллами. Но, конечно, лучше не ходить в странные забегаловки, а то кэшбэк по кредитной карте может и не пройти, если по бумагам это не ресторан.
• Очень хорошая работа поддержки. В целом, по отзывам пользователей карты Тинькофф Платинум и остальных карт банка, это чуть ли не самая сильная сторона Тинькофф. От себя могу сказать, что в большинстве случаев и правда отвечали очень быстро, буквально в течение пятнадцати-двадцати минут. Хотя если какой-то сложный вопрос (у меня такой был), дело могут решать и несколько дней. Тем не менее, забота о клиентах чувствуется.
• Куча различных бонусов, встроенных в саму карту. Есть рассрочки в крупнейших интернет-магазинах, длительные льготные периоды использования. Стараюсь использовать их по максимуму — условия через Тинькофф куда выгоднее, чем если, например, покупать в магазинах напрямую. Ну а с беспроцентными периодами можно постараться и вовсе не платить процентов. Главное — успевать отдавать занятые деньги. Ну или хотя бы делать минимальные платежи, тогда с банком не будет никаких проблем.

Я сделал для себя вывод, что Тинькофф Платинум сейчас — наилучшая кредитная карта в России. Очень надеюсь, что сервис будет поддерживать свой высокий уровень.

Кредитная карта «Тинькофф»: отзывы реальных клиентов 💣

Конфликт между «Тиньковым» и «Немагией» и «академиком» и другими блогерами утих. И это хорошо. Правда я бы после всего этого хорошо подумал, перед тем как заказывать кредитку данного банка. В любом случае каждый за себя решает сам. Но цель нашего ресурса – помочь Вам выбрать хорошую кредитку. Поэтому мы собрали и проанализировали отзывы о кредитной карте «Тинькофф». Читайте далее…

Отзывы от клиентов банка

Итак, для чистоты обзора, мы взяли 20 отзывов. По 5 с каждого открытого источника. Невозможно быть уверенным, что какие-то из них не являются заказными. Более того, мы уверены на 100% что некоторые таковыми окажутся. С этим ничего не поделаешь, поэтому мы будем принимать каждый отзыв как истинный. Поехали!

Первые три отзыва положительные. Я бы даже сказал отличные! Клиентов все устраивает. Они отмечают шикарное обслуживание и хорошие условия:

Отзыв№1 — «специалисты отвечают в течение первой минуты.»

Отзыв №2 — «самый лучший сервис!!»

Отзыв №3 — «один позитив»

«Один позитив» прерывают сразу несколько негативных комментариев:

Отзыв №4 — «старым клиентам не дают такие условия, какие предлагают новым»

То что новые клиенты важнее старых, это серьезное замечание! Конечно банку нужно привлекать новых пользователей. Но о старых забывать тоже нельзя. Постоянные клиенты, это самое ценное в бизнесе. Особенно в банковском.

Следующий отзыв очень объемный, поэтому для тех кто не хочет читать, я изложу суть. Перед тем как уехать в отпуск, женщина пытается вывести остаток собственных средств, закрыть карту и расторгнуть договор (о том как это сделать максимально быстро и просто, будет отдельная статья). У нее не получается этого сделать по причине того что в Тинькофф банке, внимание! Заявка на расторжение договора по кредиту рассматривается в течение 3-х дней. Напомню что в обычном банке, у которого есть офисы, для закрытия карты достаточно 15-и минут. Женщина уезжает в отпуск и оказывается что связаться с банком, возможно только на территории РФ. По итогу клиентке предложили вывести ее деньги на карту другого банка с комиссией 2%.

Отзыв №5 — «желаю вам открыть хоть один офис, хоть с одной кассой, хоть с одним сотрудником, которого можно наблюдать воочию»

Следующие два отзыва про сборы и комиссии. О вопросе комиссий в данном банке наверное слышал каждый. Изучая большое количество комментариев и отзывов, могу сказать что это один из самых обсуждаемых моментов:

Отзыв №6 — «устал кормить на износе этот «банк» Устал!»

Отзыв №7 — «устал кормить на износе этот «банк» Устал!»

Тут без комментариев. Штраф за перерасход денежных средств, который потом вернули. Но по процентам клиент остался должен:

Отзыв №8 — «сейчас готовлю документы вместе с юристом для обращения в районный суд»

А вот два хороших комментария. Один из них благодарность сотруднику! Молодец Екатерина!:

Отзыв №9 — «Очень благодарна представителю банка тинькофф Ивановой Екатерине»

Отзыв №10 — «Вообщем одни положительные эмоции»

Далее идут почти все отрицательные отзывы. Хочу отметить что мы не выбираем отзывы, а берем все подряд. Так видна общая картина. Считаем такой подход более честным и справедливым.

Клиент потерял карту. Несмотря на все изложенное ниже, в данном случае виноват сам клиент. Будем считать этот отзыв нейтральным:

Отзыв №11 — «карту потеряла неудачно»

Отзыв №12 — «я благодарен сотрудникам Tinkoff Banka за оперативное решение моего обращения»

Следующие 2 комментария про беспроцентный период и про проценты. Вообще у данного банка с процентами «все очень даже хорошо». Иногда они могут достигать: 157% в год! У одного из клиентов был такой опыт. Его отзыв вы найдете в этой статье.

Отзыв №13 — «проценты за любой чих»

Отзыв №14 — «Вобщем совсем не то, о чем говорилось изначально»

В данном случае клиент сам виноват. Если вы не хотите, но все равно активируете карту. Не важно по какой причине. Само собой банк снимет комиссию за обслуживание. Поэтому не поддавайтесь на уговоры агентов банка. Они всегда преследуют только одну цель — продать вам карту. О том как происходит убеждение клиента, читайте в статье: «Как убедить клиента оформить кредитную карту за 5 шагов [полный алгоритм]«.

Отзыв №15 — «вот так Тинькофф разводит не беря денег»

Сложная ситуация. Давайте разбираться. С одной стороны, женщина с ребенком, которая заболела и у нее нет справки, потому что она лечится амбулаторно. С другой стороны, банк, который не может менять условия кредитования без конкретного подтверждения того, что клиент действительно болен. Все бы так и делали чтобы отсрочить дату оплаты кредита. Лично по моему мнению в данной ситуации прав банк. Если вы считаете иначе, напишите об этом в комментариях и напишите почему.

Отзыв №16 — «Банк мне отказал, было сказано — ищите деньги»

Я не представляю как после такого количества негативных отзывов и историй от которых волосы дыбом, люди продолжают оформлять такие кредитные карты.

Отзыв №17 — «Страшновато…такое пишут!!!»

Все та же история про условия и проценты:

Отзыв №18 — «Если кредит в другом банке-там просрочка-копейки»

Снова отзыв о сложности закрытия карты:

Отзыв №19 — «А лучше вообще не обращаться в данный «Банк»!»

Когда вы оформляете карту на одну сумму, а вам одобряют на совершенно другую, это не приятно:

Отзыв №20 — «Предупреждать надо своих клиентов на какую суму одобряют кредитную карту»

Подсчитаем количество положительных и отрицательных комментариев.

• Положительных: 6
• Отрицательных: 11
• Нейтральные: 3

Общее количество комментариев = 20.

Правду ли говорит Олег Тиньков о своем банке?

В каждом интервью с Тиньковым, он говорит о том что его банк самый большой и лучший онлайн-банк в мире. О том что в «народном рейтинге» на известном сайте, данный банк находится на 2-ом месте. Правда здорово?

Только не понятно почему  банк на втором месте, если хороших оценок: 5 623, а плохих 4 481. Средняя оценка: «3.33». Хороших оценок больше всего на 1 142. Конечно хорошо что их больше. Но перевес не такой большой. Если 40% людей пишут что банк не очень хороший или банк плохой, то это говорит о том что клиенты не довольны.

Но предположим что народный рейтинг не отражает действительность. Не будем вообще брать его в расчет и посмотрим на некоторые видео-отзывы на ютубе:

Вывод: рекомендуем или нет

По итогу обзора отзывов о банке «Тинькофф», можно сказать следующее. Есть положительные отзывы и их большинство. Тем не менее есть много негативных оценок и комментариев (и письменных и видео). Прочитав все эти отзывы. Создается впечатление что у банка двойные стандарты. Либо половина сотрудников работает хорошо. А вторая половина плохо. Мы не будем вам рекомендовать данный банк. Стоит ли открывать кредитку от Тинькова или нет, решать только вам.

Обновление статьи (Август 2020):

За последнее время репутация банка изменилась в лучшую сторону. И теперь даже члены нашей команды им пользуются. Основываясь на собственном опыте, можем сказать что приложение банка это нечто! Без лишних преукрас. Не зря оно считается лучшим на рынке. После того как мы протестировали банк на себе, теперь мы спокойно можем порекомендовать его вам.

Условия:

Посмотреть рейтинг самых лучших карт 2020 года по мнению редакции журнала «sovetpokreditu.ru», вы можете на этой странице. Кстати о том как правильно пользоваться кредитными картами, мы написали здесь 🙂 До встречи!

Вам также будет интересно:

Подробный обзор кредитной карты All Airlines Тинькофф банка

Помимо выгодных условий по накоплению миль, Тинькофф банк дарит годовую страховку в путешествиях владельцу карты.

Действует такая страховка по всему миру, за исключением некоторых опасных стран типа Афганистана, Ирака, Ирана, Сирии и подобных. В течение года Вы сможете совершить неограниченное количество поездок, правда, каждая из них не должна быть длительнее 45 дней.

Действует такая страховка бессрочно, пока активна ваша карта «All Airlines». Раз в год страховка бесплатно продлевается еще на один год и так бесконечное число раз.

Зато помимо стандартного покрытия в 50 000$ (что достаточно для оформления большинства виз), страховка покроет еще 1000$ в случае утраты или задержки более 6 часов Вашего багажа. А также полис распространяется на «Активный отдых» (катание на лыжах и коньках, дайвинг, треккинг, посещение аквапарков и парков аттракционов, спуск в пещеры и т.д.).

Обычно такие виды отдыха значительно увеличивают стоимость страховки, но с «All Airlines» ее владелец получает все это за сумму обслуживания карты. А еще количество активностей, что подходят под страховой случай значительно увеличилось. Теперь даже на гору теперь можно забраться не на 2500 метров, как было раньше, а на все 3000.

Только стоит обратить внимание, что при оформлении, полис начинает действовать со следующего дня.

Также с помощью кредитной карты «All Airlines» можно покупать в рассрочку 0% на срок от 3 до 12 месяцев. У Тинькофф банка достаточно много партнеров, список которых постоянно обновляется.

Помимо авиакомпаний и популярных сервисов для путешествий, таких как «OneTwoTrip» и «OZON.travel», есть и обычные магазины: одежды, обуви, электроники, а также цветочные, ювелирные и всё для дома.

Это на самом деле оказалось очень удобным, так как дорогие авиабилеты можно покупать в рассрочку, при этом получая мили авиакомпаний. Чем мы несколько раз и воспользовались 😉

Полный список партнеров, сроки действия акций и все условия можно найти в личном кабинете.

Обратите внимание, при покупке в рассрочку на сайте Тинькофф.Путешествия мили начисляться не будут.

Также, к достоинствам карты можно косвенно отнести действительно удобный интерфейс личного кабинета и мобильного приложения, возможность оперативно задать любой вопрос и получить ответ через чат банка и саму систему без отделений, куда Вас могут заставить ходить по каждой мелочи.

На этом мы закончим расхваливать кредитную карту «All Airlines» и посмотрим, есть ли у такого замечательного продукта хоть какие-то недостатки (спойлер: есть).

Дмитрий Агарков подал в суд на Тинькофф Кредитные Системы

Тинькофф Кредитные Системы

В 2008 году Дмитрий Агарков получил незапрошенное письмо от Тинькофф Кредитные Системы (TCS), предлагающее 42-летнему россиянину кредитную карту с непривлекательными ставками.

В то время как большинство людей просто выбросили бы письмо, Агарков решил поступить иначе. Он отсканировал контракт в письме в свой компьютер и изменил его в свою пользу, включая, например, процентную ставку 0%, отсутствие комиссий и кредитного лимита. Более того, каждый раз, когда банк не придерживался этих правил, его штрафовали на 3 миллиона рублей — 91 тысячу долларов, — которые, конечно же, достались Агаркову. Если они нарушат контракт, им придется заплатить Агаркову 6 миллионов рублей (182 тысячи долларов).

Измененный контракт Агаркова, к удивлению, был принят, и он получил кредитную карту.«Банк подтвердил свое согласие с условиями клиента и отправил ему кредитную карту и копию утвержденного бланка заявления», — сказал Ъ на этой неделе адвокат Агаркова Дмитрий Михалевич.

Два года спустя TCS попыталась закрыть счет из-за просроченных платежей, и на этом этапе дела стали ухудшаться.

Russia Today сообщает, что в 2012 году TCS решила предъявить иск Агаркову 45 000 рублей (1363 доллара США), сумма, которая включала гонорары и сборы, не включенные в измененный контракт.На этой неделе российский судья решил, что Агарков был прав — поскольку банк подписал контракт (очевидно, не глядя на него), они были юридически связаны с ним, и Агаркову было предложено только выплатить его непогашенный остаток в размере 19000 рублей (575 долларов США).

TCS тоже не в порядке. Сообщается, что Агарков решил подать в суд на группу за нарушение условий контракта, предположительно на 24 миллиона рублей (727 000 долларов). Суд рассмотрит его дело в сентябре, сообщает Russia Today.

В ответ на это информационное агентство РАПСИ сообщает, что TCS пытается возбудить против Агаркова уголовное дело о мошенничестве.Основатель TCS Олег Тиньков написал в Twitter, что его юристы считают цифру в 24 миллиона рублей «несбыточной мечтой» и что Агарков получит четыре года тюрьмы за мошенничество. Адвокат Агаркова сказал TV Rain, что эти комментарии заставили его подзащитного опасаться за свою безопасность.

Что такое Тинькофф Банк? Российский разрушитель нацелился на 20 миллионов клиентов

Революционер в России Тинькофф Банк — крупнейший в мире цифровой банк по количеству клиентов — рост за счет стратегии диверсификации

У Тинькофф Банка более девяти миллионов клиентов в России (Источник: Тинькофф / LinkedIn)

С населением в 145 миллионов человек Россия представляет собой рынок с большим потенциалом подрыва инновационных компаний в сфере финансовых услуг.Тинькофф Банк уже привлек девять миллионов пользователей к своей платформе онлайн-банкинга и поставил цель увеличить это число более чем вдвое.

Банки, работающие без физических филиальных сетей, появляются по всему миру, поскольку технологии продолжают проникать в самые отдаленные уголки индустрии финансовых услуг.

Disruptors в Европе и США, такие как Revolut и Chime, привлекают большое внимание за свои усилия по привлечению клиентов к цифровому подходу к финансовой деятельности, но во всем мире есть технологически ориентированные компании, создающие популярные онлайн-альтернативы традиционным финансам.

С более чем девятью миллионами пользователей по всей России, задействованными в его «онлайн-экосистеме» финансовых продуктов, Тинькофф является крупнейшим независимым цифровым банком в мире по количеству клиентов.

Что такое Тинькофф Банк?

Тинькофф Банк предлагает широкий спектр услуг, от мобильных личных счетов до услуг для бизнеса, инвестиций и страховых продуктов, а также является вторым по величине эмитентом кредитных карт в России.

Не довольствуясь предоставлением альтернативных цифровых опций для традиционных банковских услуг для физических лиц, Тинькофф расширился на другие области, включая услуги путешествий, продажи билетов и бронирования — все это доступно через его приложение.

Цифровой банк вложил стратегические средства в такие технологии, как биометрия, поддержка искусственного интеллекта и блокчейн, чтобы продолжить движение по траектории роста и достичь своей среднесрочной цели — 20 миллионов клиентов.

История Тинькофф Банка

Московский Тинькофф Банк начал свою деятельность в 2006 году как Тинькофф Кредитные Системы, основанный российским предпринимателем-миллиардером Олегом Тиньковым, вложившим в проект около 70 миллионов долларов. Тиньков также хорошо известен своим спонсором соревнований по велоспорту.

В 2007 году он запустил свои первые продукты для кредитных карт и привлек инвестиции крупной американской банковской компании Goldman Sachs.

Олег Тиньков основал Тинькофф Кредитные Системы в 2006 году (Источник: Тинькофф Банк / Wikimedia Commons)

Мобильный банкинг был запущен в 2011 году, и к 2013 году компания была готова к листингу на Лондонской фондовой бирже, собрав 1,1 миллиарда долларов для IPO.

В 2015 году он был переименован в Тинькофф Банк и представил свои бизнес-банковские услуги, а затем в течение следующих двух лет развернул инвестиции и интеграцию с Samsung Pay, Apple Pay и Android Pay.

Он продолжал расти и добавлять новые продукты и услуги. В 2018 году банк зафиксировал рекордную чистую прибыль третий год подряд в размере 27 млрд российских рублей (407 млн ​​долларов).

По словам генерального директора Оливера Хьюза, эти самые последние финансовые результаты и растущая популярность Тинькофф по всей России — ссуды, кредитные линии, счета малого и среднего бизнеса и личные счета выросли в 2018 году — демонстрируют аппетит российского рынка к цифровым революциям.

Он говорит: «Наши отличные результаты за 2018 год показывают, что если у вас есть правильная бизнес-модель, правильный бренд, правильная команда и вы умеете работать, Россия — отличный рынок, на котором можно выйти, несмотря на то, как он иногда может выглядеть со стороны. .”

В настоящее время в фирме работает более 24 000 человек, при этом численность персонала увеличилась с примерно 4 000 человек на момент IPO в 2013 году, и планирует добавить еще 5 000 человек до конца следующего финансового года.

Продукты Тинькофф Банка

С момента своего появления в качестве альтернативного поставщика кредитных карт Тинькофф превратился в «онлайн-финансовый супермаркет, живущий в облаке», предлагающий полный спектр цифровых альтернатив уже существующим розничным банковским продуктам и услугам как для физических лиц, так и для предприятий.

Сюда входят текущие счета, ссуды, инвестиции, сбережения, страхование и ипотека.

Но Тинькофф пошел гораздо дальше, расширив функциональность своего приложения, включив в него «квазифинансовые» услуги, такие как продажа билетов в кинотеатры или бронирование гостиниц, ресторанов и такси.

Клиенты Тинькофф Банка могут бронировать отпуск через приложение

. Пользователи могут бронировать отпуск даже через Тинькофф Трэвел, получая кэшбэк за поездку, если он оплачен с банковского счета Тинькофф.

В декабре прошлого года компания Digital Disruptor начала бета-тестирование голосового помощника на базе искусственного интеллекта в своем мобильном приложении, которое назвали Олегом.

Эта функция была разработана, чтобы «помогать клиентам в повседневных финансовых и повседневных банковских задачах», таких как облегчение денежных переводов между банковскими счетами Тинькофф, бронирование столика в ресторане или покупка билета в кино.

А для тех, кто просто хочет дружеской беседы о финансах, виртуальный Олег тоже способен на «светскую беседу».

У вас есть интересный контент, которым вы можете поделиться с нами? Введите свой адрес электронной почты, чтобы мы могли с вами связаться.

Тинькофф, Россия Capital One — Net Interest

Привет, друзья, добро пожаловать в очередной выпуск моего информационного бюллетеня по финансовому сектору Net Interest . Если вы здесь новичок, благодарим за регистрацию. Каждую пятницу я углубляюсь в тему, представляющую интерес в отрасли, и выделяю несколько других актуальных тем ниже. Если у вас есть отзывы, ответьте на письмо; Я хотел бы получить известие от вас. И если вам нравится то, что вы читаете, сообщите об этом.

Тинькофф, российский Capital One

Сегодня российский Тинькофф считается одним из лучших цифровых банков в мире. Но так было не всегда. В октябре 2013 года компания только что стала публичной, и мы стали акционерами моего фонда. Тинькофф был лидером на зарождающемся российском рынке кредитных карт; основана несколькими годами ранее серийным предпринимателем Олегом Тиньковым. Перспективы роста были фантастическими, а оценка разумной. Однако в течение месяца цена его акций упала на треть, а в течение следующих двух лет компания потеряет 90% своей стоимости.

Мы не задерживались на всем слайде. К счастью для сегодняшних акционеров, это сделала команда менеджеров. Они пережили спад и сделали компанию сильнее. Тинькофф — это уже не просто игра с кредитными картами. Он предоставляет широкий спектр финансовых услуг и не только. Рост выручки составил 40% в год, а рентабельность капитала превысила 30%. В отличие от многих других цифровых банков по всему миру, это прибыльно. И в отличие от них, он начинал жизнь как банк с лицензией и балансом.

Фактически, он начал свою жизнь как российская копия американской Capital One.

Олег Тиньков

«Я провел лето 2005 года счастливым, как щенок, в Тоскане, катаясь на велосипеде и отдыхая. Я чувствовал себя довольно приятно — оторванным от всего этого — поскольку я только что продал свой пивной бизнес «Тинькофф» бельгийской компании InBev за 260 миллионов долларов. В 37 лет я стал настоящим мультимиллионером ».

Олегу Тинькову всегда нравилось управлять банком. Как покупатель, он часто задавался вопросом, что было бы, если бы все изменилось.Он сомневался, что люди, управляющие банками, умнее его. «Почему-то деньги мне давали, а не наоборот. Вдобавок это были даже не их деньги; они откуда-то его привлекали ».

Тиньков провел много времени в США, обучаясь в Беркли в конце 1990-х, и увидел, насколько велик рынок кредитных карт. В России кредитные карты получили широкое распространение, но их распространение строго контролировалось действующими банками.Потребители получали бы их либо непосредственно в своем банке, если у них была хорошая репутация в погашении личных ссуд, либо — в случае дебетовых карт — если они участвовали в схеме, предлагаемой банком их работодателя.

Имея второй дом в США, Тиньков на собственном опыте испытал альтернативный механизм распространения — прямую почтовую рассылку. Его почтовый ящик в округе Марин, штат Калифорния, регулярно забрасывали предложениями по кредитным картам. Особо выделялся один бренд: Capital One. «У меня появилась пара, и я начал думать, что это будет хорошей идеей для России, такой огромной страны, как США.Дороги и аэропорты в России могут быть ниже среднего, но почту можно отправлять куда угодно ». [1]

Во второй половине 2005 года Тиньков работал над этой идеей. Он попросил Boston Consulting Group подготовить технико-экономическое обоснование и поговорил с деловыми партнерами, включая высокопоставленных банкиров. Самый насмехающийся: «О чем ты думаешь? Ты опоздал. Рынок полностью насыщен опытными профессионалами. Вы смешны «. Тем не менее в ноябре он собрал команду на острове Неккер своего героя Ричарда Брэнсона и решил продолжить.

Прямая почтовая рассылка зарекомендовала себя как надежный инструмент привлечения клиентов для кредитных карт. В 2020 году эмитенты карт США разослали по почте 2,3 миллиарда почтовых отправлений (по данным Mintel Comperemedia). И это в условиях пандемии; годом ранее объем был выше на 50%. Capital One, компания, вдохновившая Тинькова, разослала более 300 миллионов предложений по кредитным картам.

Первый почтовый клиент Тиньков получил в мае 2007 года. Он провел тестовую рассылку 75 000 приглашений потенциальным клиентам, в основном в Волгограде.Первый ответ состоял из 1500 заявок на выдачу карт, которые затем были сокращены после утверждения. Уровень отклика 2% — это неплохо — доля откликов на более зрелом рынке США составляет около 0,5%, — но его можно улучшить. Тем летом он и его команда увеличили количество писем примерно до 200 000 в месяц, все время настраивая содержание.

«Мы использовали подход« тестируй и учись », основанный на опыте Capital One, тестируя всевозможные подходы к общению с клиентом.Наш метод чем-то похож на японский кайдзен: мы постоянно ищем мельчайшие улучшения, которые мы можем внести, которые вместе дают большие результаты. Банальный пример: изначально моя подпись стояла внизу писем, которые мы отправляли. Позже мы начали тестировать другие подписи … Некоторые люди могут сказать, что не имеет значения, чья подпись находится внизу формы, но нам пришлось провести этот тест, чтобы увидеть, какая из них работает лучше на практике ».

Модель Тинькова

Олег Тиньков не был ни банкиром, ни технарем.Поэтому, когда он запускал свой бизнес, он заимствовал элементы из каждой области. Что касается банковского дела, его самым первым шагом было получение банковской лицензии, что он и сделал, купив пустой банк, Химмашбанк. В наши дни многие финтех-компании продвигаются вперед без лицензии только для того, чтобы соглашаться дальше; он начал с лицензии.

В сфере технологий Тиньков вложил значительные средства, потратив 20 миллионов долларов на новейшие доступные технологии. «Многие люди до сих пор не понимают, как мы можем расти так быстро… по одной другой причине, кроме того, что нам удалось приобрести и интегрировать последние международные технологические достижения рынка кредитных карт.Он понимал, что карточный бизнес — это бизнес данных, и для обработки этих данных ему требовались лучшие технологии, которые ему даже не нужно было изобретать, потому что они были доступны за границей.

Еще он умел нанимать. Оливер Хьюз руководил бизнесом с самого начала. Ранее он был руководителем Visa и знал, как работает модель кредитной карты. Его первая встреча с Тиньковым была нервной, но, по словам Тинькова, «если вы видите хорошего менеджера, то обычно он англичанин». Бог с ним!

Последней частью головоломки было финансирование.Тиньков подсчитал, что он мог бы вложить от 50 до 60 миллионов долларов в свое новое предприятие, но ему понадобятся партнеры. Он обратился к Goldman Sachs, который согласился поддержать его вместе с некоторыми частными инвестиционными компаниями. Ранее в статье Чистый процент мы комментировали ценность, которую Goldman Sachs создал в финансовых услугах за пределами своего организационного периметра; это еще один пример. Goldman приобрел 13,6% акций в 2007 и 2008 годах не более чем за 15 миллионов долларов; в ходе IPO она продала две трети своего пакета акций на сумму 368 миллионов долларов.

Тинькофф стал прибыльным в ноябре 2008 года. Его модель была простой. У него было около 4,7 млрд рублей (160 млн долларов) непогашенных кредитов по кредитным картам (сейчас их число составляет 262 млрд рублей, или 3,4 млрд долларов), по которым он получил довольно высокую доходность — около 60%. Хотя процентные ставки были высокими, лимиты по кредиту были достаточно низкими, чтобы клиенты не были особенно чувствительны к абсолютным процентным ставкам, которые им предлагали заплатить. Кроме того, клиентам, которые полностью оплатили в течение 55-дневного льготного периода, не нужно было платить никаких процентов, хотя большинство из них предпочли этого не делать.

Сегодня компания по-прежнему получает высокую доходность около 50% по кредитам по кредитным картам. На бумаге они выше нормативных лимитов, поскольку включают в себя всевозможные комиссии, такие как комиссия за снятие наличных. Несмотря на высокие показатели, Тинькофф стал эмитентом кредитных карт №2 в России с долей рынка 13,5%.

Из своей доходности Тинькофф берет на себя расходы по финансированию, резервы на потери по кредитам и операционные расходы, оставляя то, что остается, в качестве прибыли. По словам Тинькова, «бизнес банка состоит в том, чтобы покупать деньги по дешевке, а затем продавать их дороже.”

Модель обычно уязвима в двух областях: кредит и финансирование. Из этих двух источников финансирование является более пагубным, поскольку оно, как правило, не так диверсифицировано, как кредит, когда риск распространяется на сотни заемщиков. Муза Тинькофф, Capital One, пережила собственный финансовый кризис в 2002 году, когда компания была закрыта на оптовых рынках финансирования примерно на девять месяцев после проверки нормативных требований. Руководству удалось предотвратить кризис ликвидности, сократив рост активов и активно продвигая веб-депозиты в качестве альтернативного источника финансирования.

Несмотря на то, что Тинькофф начал свою деятельность в условиях финансового кризиса, ему повезло, что ему удалось получить оптовое финансирование во время кратковременного открытия рынка в июне 2008 года. Нельзя сказать, что у Тинькофф не было трудностей до этого. В октябре 2007 года компания изо всех сил пыталась избавиться от выпуска облигаций. Тиньков остался в шоке: «Я сидел в офисе за круглым столом, просто раздавленный, и плакал. Конечно, я сибиряк, сильный человек, но по лицу текли слезы ». Финансирование, которое он собрал в июне, позволило ему пережить кризис, но, как и Capital One, Тинькофф взял на себя обязательство диверсифицировать вклады.

Capital One в конечном итоге диверсифицировал свою деятельность за счет покупки банка; собственно два банка. Депозиты через Интернет стоили ему 0,50% по сравнению с рыночными ставками, поэтому в ноябре 2005 года он приобрел Hibernia Bank из Нового Орлеана, а в декабре 2006 года — из Нью-Йорка North Fork. Депозиты, которые эти банки принесли с собой, покрыли половину совокупного баланса группы лист и, более того, его оптовые затраты на финансирование снизились в качестве награды за диверсификацию.

Тинькову не нужно было покупать банк; у него уже была лицензия, унаследованная от Химмашбанка.Но у него не было отделений, что является проблемой, когда российское законодательство требует, чтобы для приема вкладов представитель банка должен был присутствовать для подтверждения личности клиента. Это нашло новое решение: представитель банка выходил на улицу и навещал клиентов у них дома или на работе; смарт-курьеров они назывались. Схема была опробована в 2009 году и полностью внедрена в феврале 2010 года. Первоначально банк предлагал ставки значительно выше рыночных, но после достижения запланированного уровня вкладов он постепенно снижал ставки, чтобы замедлить скорость привлечения новых клиентов, а также ответ на положительное восприятие клиентами услуг банка.Сегодня около 84% обязательств банка — это депозиты клиентов, точно так же, как и в Capital One.

Тиньков связывает идею банка с клиентом к чему-то, чему он научился в своей прежней жизни. Будучи студентом в бывшем СССР, он покупал товары, которые его сокурсники привозили в Россию из-за границы — джинсы, губную помаду и тому подобное — и продавал их местным жителям. Он заметил, что маржа была выше в Сибири, где таких товаров было меньше, но что она была еще выше, когда он посещал покупателей на их обувных и пряжных фабриках.

Кросс-продажи на цифровой платформе

В 2011 году Тинькофф сменил стратегию дистрибуции с прямой почтовой рассылки на цифровую. Переход снизил затраты на привлечение клиентов и сократил временной лаг между маркетинговыми расходами и выпуском новой карты. К 2013 году большинство новых клиентов по кредитным картам приходили через онлайн-платформу для привлечения клиентов. Из-за неизменно высокой прибыльности кредитных карт экономика клиентов оставалась очень позитивной. Компания моделирует будущие денежные потоки от каждого нового клиента, используя высокую ставку дисконтирования 30%, и утверждает только тех клиентов, денежные потоки которых соответствуют этому порогу.

Помимо повышения эффективности, переход на цифровые технологии открыл возможности для перекрестных продаж, чего не позволяла прямая почтовая рассылка. Рич Фэрбенкс, основатель и генеральный директор Capital One, понимает это: «Вернувшись к старомодной прямой почтовой рассылке, мы решили построить бизнес. И у нас … не было особой возможности для перекрестных продаж. Значительная часть наследия компании в течение длительного периода времени была сосредоточена на зарождении бизнеса ». Проблема в том, что кредитная карта для массового рынка — не лучший вариант для перекрестных продаж.

Итак, в 2012 году Тинькофф запустил транзакционный счет «Тинькофф Блэк», ориентированный на более состоятельных клиентов. Тинькофф Блэк — дебетовая карта, прикрепленная к текущему счету с начислением процентов, с такими преимуществами, как бесплатное снятие наличных и скидки для продавцов. Сейчас у компании 10,7 млн ​​клиентов «Тинькофф Блэк». На автономной основе они теряют банковские деньги, но продукт — это вход в другие продукты, такие как ссуды наличными, розничные брокерские услуги, страхование. Около трети клиентской базы Тинькофф сейчас имеет более одного продукта.

Темпы кросс-продаж меняют структуру бизнеса Тинькофф. По мере того, как на баланс включается все больше кредитов с обеспечением, общая доходность по кредитам снижается (с соответствующим снижением стоимости кредитов). Кроме того, растут доходы, не связанные с кредитованием.

Одним из драйверов здесь является розничный брокер. Компания запустила брокерскую деятельность через партнерство в 2016 году, а затем самостоятельно в 2018 году. У нее было 2,4 миллиона клиентов, и она стала розничным брокером №1 на российской бирже по количеству активных клиентов.Культура робинизма столь же очевидна, как и в США. Среди клиентов преобладают мужчины (75%), а их средний возраст — 32 года, то есть они моложе клиентов других продуктов банка. В настоящее время бизнес составляет около восьмой части прибыли до налогообложения, и генеральный директор Оливер Хьюз считает, что «мы все еще находимся в начале того, что является светским сдвигом в сторону брокерства и управления капиталом в России».

Совсем недавно банк начал предлагать и нефинансовые продукты. Тем самым он воспроизводит стратегию суперприложений, распространенную в Азии.Тинькофф запустил свое супер-приложение в декабре 2019 года и предлагает туристические услуги и развлечения через партнеров. Компания заявила, что будет развивать партнерские отношения с предприятиями любого размера, от блогеров Instagram до крупнейших российских B2C-компаний.

Смена отражена в самоописании компании. На IPO Тинькофф был «инновационным поставщиком розничных финансовых услуг через Интернет». Совсем недавно он стал «инновационным поставщиком онлайн-розничной торговли, финансовых услуг и услуг для малого и среднего бизнеса».

Возможно, неудивительно, что по мере взросления Тинькофф отказался от Capital One как своего образца в пользу Азии. Даже Достоевский предвидел это:

Когда мы обратимся к Азии, с нашим новым взглядом на нее, с нами может случиться нечто подобное, что случилось с Европой, когда была открыта Америка. Ведь по правде говоря, Азия для нас — это та самая Америка, которую мы еще не открыли. С нашим стремлением к Азии мы получим новый подъем духа и силы.

Федор Достоевский, «Вопросы и ответы», Дневник писателя Том.II, 1881, пер. Кеннет Ланц (Эванстон, Иллинойс: издательство Северо-Западного университета, 1994) с.1373.

Отличие азиатских суперприложений в том, что Тинькофф выходит на рынок как банк, с балансом. Ценность банковского бренда в России держится сильнее, чем на других рынках, что дает российским банкам преимущество в взаимодействии с потребителями, которому банки в других странах могут только позавидовать. Но они по-прежнему являются банками, и с точки зрения оценки их сдерживает капиталоемкий баланс.

Генеральный директор Оливер Хьюз пытался снять оковы баланса еще в 2015 году.«Итак, в какой-то момент у нас возникла идея онлайн-финансового супермаркета, это было еще в 2015 году, когда мы думали, что будем делать меньше работы с балансом и больше заниматься вне баланса. Таким образом, мы могли бы использовать нашу исходную платформу, чтобы привлекать клиентов и записывать их на баланс партнера … Таким образом, мы могли бы сделать наш баланс более легким, менее капиталоемким и больше ориентированным на комиссионный доход … но то, что мы думал, что сработает, не сработало… мы не могли собрать единичную экономику. К сожалению, мы прекратили его выпуск.

Несмотря на свою стратегию, оценка Тинькофф больше связана с оценкой банка, чем суперприложения. Он торгуется с 12-кратной прибылью в этом году (прибыль; не продажи, прибыль). Это дает ему небольшую премию по сравнению с Capital One, темп роста которого он опережает, но огромный дисконт по сравнению с азиатскими технологическими компаниями. Чтобы извлечь полную экономику из банковского дела, вам нужен баланс, но баланс — это препятствие для оценки. Это затруднение, с которым рано или поздно столкнутся все финтех-компании.

[1] Дом Тинькова в округе Марин мог быть источником понимания, которое сделало его очень богатым, но также может быть источником неприятностей.Северный округ Калифорнии предъявил ему обвинение в налоговом мошенничестве на том основании, что, будучи гражданином США, когда Тинькофф стал публичным, он должен был платить налоги со своей прибыли. Он отказался от гражданства через три дня после IPO. Он был арестован в Лондоне в прошлом году и ожидает слушания по делу об экстрадиции, борясь с лейкемией.

Если не указано иное, цитаты в этом фрагменте взяты из английского перевода книги Олега Тинькова I’m Just Like Anyone Else, опубликованного в 2010 году.Он написал еще две книги: «Как стать бизнесменом» (2011 г.) и «Революция: как построить крупнейший онлайн-банк в мире» (2018 г.). К сожалению, они еще не переведены, но если они содержат цвета первой книги, я с нетерпением жду возможности их прочитать! Другими источниками информации являются проспект эмиссии Тинькофф на 2019 год, его последняя презентация для инвесторов и недавнее интервью с генеральным директором Оливером Хьюзом.

Перенаправили это? Зарегистрируйтесь здесь

Акция Чистый процент

Больше Чистый процент

Индийские платежи

Каждый раз, когда я пишу о платежах, как в статьях о Visa и Buy Now Pay Later, индийские читатели спрашивают, когда я пойду написать об UPI, Едином платежном интерфейсе страны.Я знаю я знаю; это в моем списке!

Данные за декабрь показывают, что UPI преодолела отметку в 2 миллиарда транзакций третий месяц подряд, обработав 2,23 миллиарда транзакций на сумму 4,16 триллиона индийских рупий. Внедрение цифровых платежей в Индии происходит очень быстро, но в нем доминируют лишь несколько платежных компаний. В декабре на PhonePe приходилось 40% объема транзакций, за ним следовало Google Pay с 38%. Затем идет большой спад до игрока №3, Paytm, которому принадлежит 11% рынка.

Обеспокоенный потенциалом дуополии, Резервный банк Индии ограничил объем, который может обеспечить одиночный игрок, в 30%. Начиная с января 2021 года, у двух лидеров есть два года, чтобы уменьшить свою долю. Это хорошая новость для WhatsApp, который появился на рынке в конце прошлого года; в декабре было совершено всего 810 000 транзакций. Будет очень интересно посмотреть, какая структура рынка возникает, когда сетевые эффекты сочетаются с регулированием на ранней стадии развития рынка.

Brazilian Private Equity

Чистая процентная ставка за последние недели исследовала бизнес-модель частного капитала.В этом месяце на фондовой бирже дебютируют не одна, а две компании прямых инвестиций из Бразилии. Это партнеры Patria и Vinci. Аппетит к частному капиталу и альтернативным активам в целом может быть ниже в Бразилии, чем где-либо еще, учитывая исторически более высокие процентные ставки в стране. Однако это большой рынок инфраструктуры, и именно здесь эти две фирмы вкладывают много капитала.

В связи с тем, что в листинге появляется все больше и больше частных инвестиционных компаний (я насчитываю 12), ориентированных на различные активы и географические регионы, этот сектор становится полезным для инвесторов.Чем больше сектор, тем меньше преимуществ Dyal / Blue Owl как средства доступа к нему.

Американские банки

Одной из ярких особенностей доходов американских банков является объем депозитов, которые они накопили в течение года. У большой четверки было 6,6 триллиона долларов вкладов, что на 1,2 триллиона долларов больше по сравнению с концом 2019 года!

Рост депозитов в отрасли составил 50% в годовом исчислении во втором квартале года, когда разразилась пандемия, и с тех пор остается исторически высоким.Рост ссуд, напротив, отстал, поэтому у банков на руках много избыточной ликвидности. Не имея необходимости в большем, они снизили ставки, которые предлагают вкладчикам; По большинству банковских депозитов ставки практически достигли рекордно низких значений.

В начале года банки сохраняли избыточную ликвидность в наличных деньгах, но теперь им не терпится ее инвестировать. Большинство банков ожидают, что рост кредитов вернется вместе с восстановлением экономики во второй половине 2021 года. Конкуренция за удовлетворение этого спроса может быть острой.

Тинькофф Банк увеличил конверсию на 36%

A / B-тесты помогли добиться двузначного увеличения конверсии

Оптимизация коэффициента конверсии — это не проверка случайных идей на вашем веб-сайте. Речь идет об улучшении пользовательского опыта вашего веб-сайта с помощью последовательного процесса. Этот процесс включает в себя определение областей, которые можно улучшить на вашем веб-сайте, и предложение изменений на основе данных о трафике и поведении пользователей, а также передовых практик. Затем следует A / B-тестирование этих изменений и изучение их эффективности.Только когда изменения улучшат коэффициент конверсии вашего веб-сайта, вы примените их навсегда.

Ниже мы объясняем уроки каждого из 3 A / B-тестов, проведенных Тинькофф, выделяя основные принципы, которые могут быть применены и к другим усилиям по оптимизации конверсии.

Тест 1

Размещение ключевых отличительных черт на веб-странице на видном месте — важная передовая практика CRO. Ключевые отличительные особенности улучшают имидж бренда в глазах пользователей и побуждают их совершить конверсию.Тинькофф разместил свои отличия в рамке, за ссылкой Подробнее .

На коробке четко показаны основные отличительные особенности, такие как бесплатная доставка карты, бесплатное пополнение баланса карты и возврат наличных средств за все покупки, сделанные с помощью карты.

Бесплатная доставка влияет на клиентов; Фактически, отсутствие бесплатной доставки — это причина номер один, по которой люди бросают свои тележки для покупок. Поэтому размещение Бесплатная доставка на видном месте на странице приложения сработало для Тинькофф.
Примечание . Хотя бесплатная доставка уже упоминалась в правом верхнем углу исходной страницы, она не сильно контрастировала с фоном. Возможно, посетители этого не заметили. Однако это изменение увеличило шансы посетителей обнаружить очень любимый с бесплатной доставкой.

Успокаивая пользователей на каждом этапе процесса конверсии, показатель конверсии повышается. Это причина, по которой значки доверия, отзывы и социальное доказательство работают на многих веб-сайтах.Поле с функциями на странице приложения убедило пользователей в надежности Тинькофф, поскольку оно предоставило ключевую информацию: Тинькофф — ведущий интернет-банк, предоставляющий более 300 000 точек пополнения счета, а также то, что его обслуживание полностью цифровое и пользователям не нужно посещать отделения. Это помогло повысить доверие пользователей к услугам банка и тем самым увеличить количество отправленных форм.

Тест A / B также помог понять, почему первый вариант не сработал. Ссылка Подробнее на странице первого варианта привела пользователей на новую страницу с дополнительной информацией о кредитной карте.Эта функция, вероятно, отвлекала некоторых пользователей от формы приложения. А поскольку у веб-пользователей мало внимания, некоторые пользователи не возвращались, чтобы заполнить форму. В других случаях посетители, возможно, не потрудились посетить страницу Подробнее и поэтому не смогли увидеть функции кредитной карты. В совокупности эти факторы привели к сокращению общего количества поданных заявок на выдачу кредитной карты.

Тест 2

Пользователи обычно не любят заполнять длинные формы на веб-сайтах.Они готовы сделать это только тогда, когда ожидают взамен равной или большей стоимости. Когда пользователи находят длинные формы, они часто начинают беспокоиться, потому что не уверены, что их ценность после заполнения будет удовлетворительной. Часто беспокойство пользователя заставляет его отказываться от формы (или веб-сайта в целом) .

Однако существуют различные элементы веб-сайта, которые можно использовать для уменьшения беспокойства пользователей, в том числе индикатор выполнения.

Индикаторы выполнения помогают уменьшить беспокойство пользователей , предоставляя им визуальную подсказку об усилиях, необходимых для завершения процесса.Это убеждает пользователей, что процесс уже начался и будет завершен в установленные сроки и приложенные усилия. Это не дает им отскочить от страницы — к этому выводу пришли различные исследования, посвященные разработке веб-сайтов и приложений.

Большинство пользователей играли бы в какие-либо видеоигры и, следовательно, были бы знакомы с индикаторами выполнения, отображаемыми в таких играх. В видеоиграх индикаторы прогресса обычно связаны с прогрессом игрока по отношению к цели игры (или победой над определенным оппонентом в игре на определенном этапе игры).

В

Тинькофф на странице формы заявки на получение кредитной карты появился индикатор выполнения игрового стиля. Индикатор выполнения будет полностью заполнен только после того, как пользователи заполнили форму. Частично заполненный индикатор выполнения побудил пользователей заполнить форму и отправить ее.

Индикатор выполнения Тинькофф также использовал вознаграждения , еще один метод геймификации, для мотивации пользователей. Текст был наложен на индикатор выполнения. Например, когда пользователи находились на втором шаге формы, текст читался как Вероятность утверждения составляет 30% и Получите 10% для завершения шага 2 .Поскольку пользователи вкладывали время и усилия в подачу заявки на получение кредитной карты, они хотели бы максимизировать вероятность одобрения. Понимая, что каждый шаг увеличивает вероятность утверждения, пользователи были дополнительно мотивированы заполнить формы заявок и отправить их.

Тест A / B также помог понять, почему второй вариант показал лучшие результаты: индикатор выполнения был лучше виден. Обеспечение контраста с вашими ключевыми элементами на веб-странице — основной принцип веб-дизайна.Индикатор выполнения первого варианта был черной линией внизу желтого баннера. Поскольку цветовая схема всей страницы включала белый, серый и желтый цвета, индикатор выполнения и баннер не имели большого контраста. Для некоторых пользователей индикатор выполнения мог легко сочетаться с темой страницы. Более того, полоса прогресса была довольно тонкой, что, возможно, затруднило некоторым пользователям ее даже заметить.

Индикатор выполнения второго варианта был зеленого цвета, что придавало ему достаточный контраст и видимость на странице.Ширина полосы тоже была достаточно большой, чтобы сделать ее заметной для пользователей. И, конечно же, после того, как пользователи заметили индикатор выполнения, они попали под его убедительное влияние.

Тест 3

Этот тест продемонстрировал 3 важных принципа проектирования, как показано ниже:

Подтверждение проблем пользователей: На втором этапе формы заявки требовалась подробная информация о паспортах пользователей (например, дата выдачи, серия и номер, разделение кода и т. Д.). Большинство пользователей не запоминают или не запоминают эти данные во время заполнения формы. Это могло заставить их отскочить от формы. С вариантом, предлагающим пользователям возможность отправить паспортные данные позже, у пользователей больше не было причин оставлять форму заявки частично заполненной.
Предоставление свободы пользователям: После того, как пользователи установили на странице флажок «Не помню паспортные данные», им была предоставлена ​​возможность заполнить форму по электронной почте или по телефону с руководством Тинькофф.Последний вариант уменьшил усилия пользователя, и это чувство «свободы» способствовало снижению показателя отказов и, в свою очередь, увеличению конверсии.
Фактическое сокращение длины формы: После того, как пользователи решили заполнить свои паспортные данные позже, им осталось выполнить только два из четырех шагов. Таким образом, фактически пользователи уже заполнили половину формы заявки — информацию, которая была подкреплена индикатором выполнения в форме. Поскольку пользователи заполнили первую половину формы на одном дыхании, они рассчитывали заполнить и следующую половину так же быстро.Возможность отправки паспортных данных по телефону превратила форму практически в трехэтапный процесс.

Безопасность | Стеклянная дверь

Мы получаем подозрительную активность от вас или кого-то, кто пользуется вашей интернет-сетью.
Подождите, пока мы подтвердим, что вы настоящий человек. Ваш контент появится в ближайшее время.
Если вы продолжаете видеть это сообщение, напишите нам
чтобы сообщить нам, что у вас возникли проблемы.

Nous aider à garder Glassdoor sécurisée

Nous avons reçu des activités suspectes venant de quelqu’un utilisant votre réseau internet.Подвеска Veuillez Patient que nous vérifions que vous êtes une vraie personne. Вотре содержание
apparaîtra bientôt. Si vous continuez à voir ce message, veuillez envoyer un
электронная почта à
pour nous informer du désagrément.

Unterstützen Sie uns beim Schutz von Glassdoor

Wir haben einige verdächtige Aktivitäten von Ihnen oder von jemandem, der in ihrem
Интернет-Netzwerk angemeldet ist, festgestellt. Bitte warten Sie, während wir
überprüfen, ob Sie ein Mensch und kein Bot sind.Ihr Inhalt wird в Kürze angezeigt.
Wenn Sie weiterhin diese Meldung erhalten, informieren Sie uns darüber bitte по электронной почте:
.

We hebben verdachte activiteiten waargenomen op Glassdoor van iemand of iemand die uw internet netwerk deelt.
Een momentje geduld totdat, мы выяснили, что u daadwerkelijk een persoon bent. Uw bijdrage zal spoedig te zien zijn.
Als u deze melding blijft zien, электронная почта:
om ons te laten weten dat uw проблема zich nog steeds voordoet.

Hemos estado detectando actividad sospechosa tuya o de alguien con quien compare tu red de Internet. Эспера
mientras verificamos que eres una persona real. Tu contenido se mostrará en breve. Si Continúas recibiendo
este mensaje, envía un correo electrónico
a para informarnos de
que tienes problemas.

Hemos estado percibiendo actividad sospechosa de ti o de alguien con quien compare tu red de Internet. Эспера
mientras verificamos que eres una persona real.Tu contenido se mostrará en breve. Si Continúas recibiendo este
mensaje, envía un correo electrónico a
para hacernos saber que
estás teniendo problemas.

Temos Recebido algumas atividades suspeitas de voiceê ou de alguém que esteja usando a mesma rede. Aguarde enquanto
confirmamos que Você é Uma Pessoa de Verdade. Сеу контексто апаресера эм бреве. Caso продолжить Recebendo esta
mensagem, envie um email para
пункт нет
informar sobre o проблема.

Abbiamo notato alcune attività sospette da parte tua o di una persona che condivide la tua rete Internet.Attendi mentre verifichiamo Che sei una persona reale. Il tuo contenuto verrà visualizzato a breve. Secontini
visualizzare questo messaggio, invia un’e-mail all’indirizzo
per informarci del
проблема.

Пожалуйста, включите куки и перезагрузите страницу.

Это автоматический процесс. Ваш браузер в ближайшее время перенаправит вас на запрошенный контент.

Подождите до 5 секунд…

Перенаправление…

Заводское обозначение: CF-102 / 65e9334abd0616f4.

Тинькофф и российские экосистемы — Информационный бюллетень Aika

Тинькофф начинал с кредитования и с 50% рентабельности капитала является крупнейшим прибыльным нео-банком.Он хочет стать для клиентов образцом образа жизни, создавая экосистему финансовых и нефинансовых продуктов. Я не думаю, что в настоящее время это работает, и я считаю, что Тинькофф должен удвоить то, в чем он хорош — быть отличным банком.

Меня вдохновил генеральный директор Оливер Хьюз, который в последнее время участвовал в нескольких подкастах. Еще я прочитал книгу Олега Тинькова, основателя Тинькофф Банка, «Революция. Как построить крупнейший в мире онлайн-банк »- увлекательный рассказ о взлетах и ​​падениях Тинькофф Банка с 2006 по 2018 год.К сожалению, он на русском языке, как и многие источники здесь (извините!)

Надеюсь, вам понравится этот пост, и, кстати, добро пожаловать многим новым подписчикам — мое последнее глубокое погружение в CashApp было самым популярным для Дата. Спасибо Саймону Тейлору и Нику Милановичу за его показ.

Олег Тиньков — бизнесмен, из тех предпринимателей, которые добились бы успеха в любое время. В советское время он был активен на черных рынках — покупал и продавал такие вещи, как джинсы, кроссовки и даже хоккейные клюшки.С тех пор он основал и продал ряд предприятий, включая сеть магазинов бытовой техники, компанию по производству готовых блюд, пивоварню и сеть ресторанов. В 2005 году он продал «Тинькофф пиво» ​​AB InBev за ~ 200 миллионов долларов. Полупрофессиональный велосипедист, он владел профессиональной велокомандой «Тинькофф». В рамках своего другого бизнеса La Dacha он сдает в аренду свою роскошную недвижимость по всему миру и недавно спустил на воду первую в мире ледокольную яхту, которую можно было арендовать от 740 тысяч евро в неделю (!).

Сильная личность, Тиньков вызывает множество критиков из-за его резкого и дерзкого стиля.Он преуспевает в конфронтации и чрезвычайно самоуверен (в отличие от Запада, в России все еще очень редко называть бизнес своим именем). Миллиардер из списка Forbes, он — редкий бизнесмен, который добился своего, который не имеет политических связей (хотя он поддерживает Путина, что, вероятно, является минимально необходимым усилием для ведения крупного бизнеса в стране).

Его крупнейший бизнес — Тинькофф Банк с текущей рыночной капитализацией более 8 миллиардов долларов. Начав с монолинии бизнеса кредитных карт, теперь он превращается в супер-приложение для образа жизни.

Тинькофф — происхождение

В 2006 году на выручку от продажи пивоварни он вложил 60 миллионов долларов и нанял сильную управленческую команду для запуска того, что сейчас называется Тинькофф Банк (Тиньков был председателем правления, Оливер Хьюз был генеральным директором). Первоначально созданная по образцу US Capital One, это была компания, выпускающая кредитные карты, которая оптово финансировалась институциональными инвесторами. Олег Тиньков процитировал Найджела Морриса, соучредителя Capital One, который сказал ему: «Кредитный бизнес — это игра с огнем: подойди слишком близко, и ты сгоришь, слишком сильно — и замерзнешь».Тинькофф Банк освоил близость и очень быстро стал прибыльным.

В то время инфраструктура розничного банковского обслуживания в России была очень хорошо развита. В советские времена людей поощряли делать сбережения в Сберкассе (Государственный сберегательный банк, который сейчас известен как Сбербанк или Сбербанк). Почти у каждого был сберегательный счет, даже у детей, поэтому у людей был встроенный опыт банковского дела. После советских времен многие банки начали сотрудничать с компаниями по запуску зарплатных проектов — сотрудникам в массовом порядке открывались банковские счета и дебетовые карты.

К началу 2000-х дебетовые карты и банкоматы были широко распространены. Кроме того, экономика России процветала благодаря высоким ценам на нефть и оптимистическому настрою в отношении молодого президента Путина. Люди начали тратить больше и искать кредиты. Надвигалась большая волна.

Тиньков пишет, что для того, чтобы оседлать эту волну, ему требовалось много оптового финансирования, которое он мог получить только в том случае, если бы у него был надежный деловой партнер, такой как Goldman Sachs, который в 2007 году купил небольшую долю. После IPO в 2013 году Goldman Sachs обналичил в 15 раз больше первоначальных инвестиций в размере 15 миллионов долларов.Неслучайно Goldman Sachs также инвестировал в Kaspi из Казахстана и в прошлом году получил солидные выгоды от IPO — они знают, как зарабатывать деньги в постсоветских странах.

Для Тинькофф Банка все шло отлично, пока мировой финансовый кризис 2008 года не исчерпал институциональное финансирование. Чтобы решить неминуемую проблему с финансированием, Тинькова несколько неохотно уговорила его команда отказаться от его любимой модели бизнеса монолинии кредитных карт. В том же году Тинькофф Банк запустил дебетовые карты и текущие счета, фактически превратившись в полноценный повседневный банк.Тинькофф с самого начала был внеофисным, поэтому фактически стал пионером необанков еще до того, как был изобретен термин.

Тинькофф называет себя технологической компанией, и скорость внедрения инноваций является тому подтверждением.

Некоторые из основных моментов инноваций и разработки продуктов https://tinkoffgroup.com/company-info/history/

Тинькофф сегодня

Тинькофф быстро рос, и сегодня у него 12 миллионов клиентов, что составляет> 10% доли рынка. Это третий по величине банк и планирует стать вторым, увеличившись до 20 миллионов клиентов в следующие три года.Важно отметить, что в отличие от западных необанков, Тинькофф предоставляет полный спектр банковских услуг, поэтому клиенты с большей вероятностью будут использовать его полностью, а не в качестве расходной карты.

Инвесторы третьего квартала размещают здесь

Скачок роста, начавшийся с середины 2017 года, является результатом обширных инноваций продуктов и добавления смежных услуг, которые имели ценность для клиентов, например Инвестиции, кобрендовые партнерства и т. Д. Эти новые продукты предоставили больше возможностей для перекрестных продаж, что сделало Тинькофф чрезвычайно прибыльным — он имеет рыночную рентабельность капитала около 50% и маржу чистой прибыли 20%.В прошлом квартале его чистая прибыль составила около 160 млн долларов (+ 30% г / г), и планируется достичь 1 млрд долларов годовой чистой прибыли.

Смежные финансовые услуги уменьшили долю кредитных доходов — в последнем квартале 40% общих доходов приходилось на некредитные финансовые продукты.

В среднем клиенты получают более 200 долларов годовой выручки. Но в России конкуренция за клиентов усиливается, и есть один конкурент, который становится все сильнее и сильнее.

Сбербанк, гигант

Сбербанк, крупнейший и старейший банк в России (восходящий к имперским временам), является абсолютным гигантом с 96 миллионами клиентов, в котором работает 280 000 человек.Имея 13 тыс. Отделений в 85 регионах России, Сбербанк обеспечивает покрытие почтовых услуг. Россия, конечно, большая страна, и в небольших городах и деревнях Сбербанк может быть единственным банковским сервисом. Тем не менее, это все еще говорит о том, что у второго по величине банка ВТБ в прошлом году было менее 14 миллионов клиентов.

Согласно исследованию Deloitte, 87% опрошенных клиентов Сбербанка были активны в месяц со средним годовым доходом на пользователя, что вдвое больше, чем у Тинькоффа (Сбербанк занимается ипотечным кредитованием и корпоративным банкингом).Таким образом, он не только самый крупный, но и чрезвычайно прибыльный с RoE около 20% (помните — это после затрат на 280 тыс. Сотрудников и 13 тыс. Филиалов). В прошлом квартале он заработал ~ 3,5 миллиарда долларов чистой прибыли, что больше, чем у глобального HSBC.

В 2007 году главой Сбербанка был назначен Герман Греф. Молодой и прогрессивный бывший министр финансов, он пришел с видением. С тех пор Сбербанк прошел беспрецедентную цифровую трансформацию любого крупного банка мира. Греф хочет превратить Сбер в технологическую компанию и видит в Google и Alibaba конкурентов.

Он пошел по магазинам, купив 11 компаний, в том числе Rambler (был одним из крупнейших агрегаторов поиска и новостей), стал партнером Mail.ru Group (владелец российской социальной сети vk.com) и Яндекс (русская версия Google. ) предлагать клиентам Сбербанка широкий спектр нефинансовых продуктов. Сбербанк вложил в свою нефинансовую экосистему около 1 миллиарда долларов — ни у кого в России нет таких денег на разработку продуктов.

Греф видит экосистему Сбербанка «окружение клиентов удобными цифровыми услугами на все случаи жизни», включая доставку еды, покупки, потоковое видео и музыку, здравоохранение, образование, поездку на автомобиле, мобильные операции, логистику и курьерские услуги, а также поиск работы. .Конечно, все финансовые продукты тоже включены.

Недавно Sber начал сообщать показатели экосистемы. В прошлом году он заработал около 0,5 миллиарда долларов и планирует удвоить эту сумму. Более 60 миллионов клиентов являются активными пользователями мобильного приложения. Сейчас UBS оценивает нефинансовую экосистему примерно в 8 миллиардов долларов — это как раз текущая рыночная капитализация Тинькофф. Рыночная капитализация Сбера составляет ~ 80 миллиардов долларов.

Сбербанк представил пакет подписки и набор аппаратных устройств для подключения дома, телевидения, развлечений и финансовых услуг.Представлен не один, а три (!) Голосовых помощника с разными характерами.

Кроме того, повсеместное распространение Сбербанка (лидера розничного и коммерческого банкинга) дает возможность построить тесную интеграцию между потребителями и продавцами. У Сбербанка есть видение, деньги и масштаб, чтобы стать ЭТОЙ экосистемой России. При этом он является конкурентом не только Тинькофф, но и любой другой компании в сфере потребительских технологий в России, такой как Яндекс, которая также создает собственную экосистему.

Итак, в сентябре прошлого года Яндекс и Тинькофф объявили о планах слияния, обратив внимание на грозного конкурента растущему Сбербанку. Но вскоре сделка сорвалась. Разногласия по поводу контроля, цены и будущего разрушили сделку. Обе компании теперь вернулись к рисованию таблиц, но, возможно, это еще не конец.

Tinkoff Super App

В условиях жесткой конкуренции не только со стороны Сбера и Яндекса, но и со стороны многих других банков и компаний, занимающихся потребительскими технологиями, Тинькофф встал на путь Super App, запустив его в конце 2019 года.К финансовым продуктам добавлены рынок услуг

и офлайн-развлечения.

Сбер, Яндекс и многие другие создают аналогичные потребительские платформы. Более того, набор нефинансовых услуг практически идентичен (путешествия, вызов на машине, доставка еды, стриминг и т. Д.). Но у Сбербанка огромная клиентская база и неограниченный бюджет, и Яндекс изначально разработал эти сервисы. Так чем же отличается Тинькофф?

А как насчет сетевых эффектов?

Тинькофф выигрывал от быстрого роста вирусной нагрузки в первые дни, когда молва об инновационном банке распространялась.Позже стратегии Тинькофф по привлечению клиентов были сосредоточены на партнерстве и сотрудничестве с популярными интернет-сервисами, такими как Groupon. Эти стратегии добавляли десятки тысяч клиентов, которые приходили за отличным продуктом, но это не была сеть, и клиентов не нужно было подключать, чтобы получить пользу от этого опыта. Например, продукт CashApp в целом становился лучше по мере того, как присоединялось все больше людей, и поэтому клиенты были заинтересованы в привлечении своих сетей. Каспи, другой пример, масштабировал розничных клиентов и клиентов малого и среднего бизнеса с помощью бесплатных платежей, а затем создал рынок, чтобы связать их еще ближе.

Продукт Тинькофф — это уже сейчас изолированный клиентский опыт — взятие кредита или внесение депозита не расширяет сеть. Они не осознавали возможности платежей, и в любом случае чистое покрытие Сбера уже решило эту проблему. Они не создали рынок электронных коммуникаций или сообщество клиентов (хотя Investments может с этим справиться).

Таким образом, кроме отличного банковского продукта, нет другого привлечения клиентов. В результате, как только ажиотаж утих, затраты на приобретение Тинькофф начали расти — в среднем Тинькофф тратил 50 миллионов долларов в квартал в прошлом году (грубо говоря, 90-100 долларов на нового клиента).

Создать конкурирующее суперприложение поверх банковского продукта (даже если оно быстро растет и нравится клиентам) будет невероятно сложно.

А как насчет взаимодействия?

Приложение Тинькофф Супер отмечает некоторые из флажков, например он напрямую владеет клиентами, имеет доступ к их кошелькам, предлагает широкий набор финансовых и нефинансовых продуктов и имеет почти нулевую предельную стоимость обслуживания пользователей.

Но поскольку он не имеет сильных сетевых эффектов, его положение слабее.У Тинькофф есть многообещающее подмножество — Тинькофф Инвестментс и его сообщество розничных инвесторов, но оно будет расти независимо от Super App.

В результате Тинькофф не получает преимуществ от ключевых особенностей Super Apps, таких как частое касание и низкие затраты на приобретение. Вовлеченность, измеряемая как доля ежедневных активных пользователей, для Тинькофф относительно низкая.

Среднесуточных пользователей в% от ежемесячных пользователей (из презентации Kaspi за 3 квартал), собственная презентация Тинькофф за 3 квартал показывает, что дневная ставка составляет ~ 30%

Более того, она не росла даже после запуска Super App.Он занимает 20-е место в App Store и 37-е место в Google Play в России.

Сверхурочная работа тоже не растет. Источник. Число клиентов Тинькофф из презентации в третьем квартале также показано выше.

. Текущий потенциал роста Super App — это увеличение доходов от обмена и комиссионных от партнеров по образу жизни, но через год после запуска подробностей о приложении не сообщается. Важно отметить, что вовлеченность и приверженность компании не выросли, несмотря на добавление лучших клиентов. Да, 40% его доходов поступает от кредитования, но, тем не менее, от других финансовых продуктов, таких как брокерские услуги и страхование.Таким образом, Тинькофф по сути остается технологическим банком, но тем не менее банком. И это также то, как рынок оценивает это. Коэффициент

P / S основан на годовом квартальном доходе (выручка Revolut предполагалась двукратной с 2019 года). Я использовал P / S, а не P / E, потому что Revolut убыточен, а Square только недавно стал прибыльным.

Тинькофф — прибыльный и растущий банк с небольшой структурой затрат и высокими дивидендами. Он явно обеспечивает ценность для клиентов и акционеров, имеет шанс стать вторым номером и, возможно, купить несколько компаний (например,грамм. Vivid Money — нео-банк в Германии, созданный ветеранами Тинькофф). Он должен сосредоточиться на том, что у него получается лучше всего.

Что дальше?

Тинькофф Банк — самый крупный и длительный проект Олега Тинькова, и как серийный предприниматель он начинает беспокоиться. В прошлом месяце суперголосующие акции траста Тиньковых были конвертированы в обыкновенные голосующие акции. Он хочет продать.

Перед Тинькофф Банком еще большие возможности (помните, что RoE 50%!) — его клиенты молодые, и есть что помешать, если не со Сбером, то с другими, такими как ВТБ, Альфа-банк .Его осмотрительная ориентация на эффективность и управление рисками делает его невероятно устойчивым — он становился сильнее после каждого финансового кризиса, из которых он пережил два с небольшим (глобальный кризис 07/08, санкции России в отношении аннексии Крыма и продолжающаяся пандемия). Он оставался прибыльным на протяжении всего периода (кроме одного квартала).

Что бы ни случилось с Тинькофф Банком, он добился чего-то невероятного. Западные нео-банки могут многому научиться у Тинькофф, например:

• кредитование может быть очень прибыльным,

• опережающий масштаб прибыли — гарантия устойчивости

Например, Revolut, у которого есть у эквивалентного числа клиентов есть годы впереди для достижения сопоставимой рентабельности.

Если бы Тинькофф начал свою деятельность в Великобритании, я считаю, что он бы уничтожил действующих операторов. Многие говорят, что Тинькофф недооценен из-за рисков России. Я думаю, что важнее всего то, что российские банковские услуги настолько развиты, что невероятно богатому банковскому продукту, подобному Тинькофф, пришлось бороться кровью, потом и слезами, чтобы получить какую-то долю. Это также комплимент Сберу, банку с 280 тысячами сотрудников и 96 миллионами клиентов, которые вот так обращаются — даже представить себе не могу, что Lloyds, Barclays, JP Morgan действительно задумываются о том, чтобы стать технологической компанией прямо сейчас.

tcsq.l — Профиль TCS Group Holding PLC

Ценообразование

9048 Объем

3M AVG Volume

9049

Предыдущее закрытие	73,82
Открытие	74.64	74.64	7.38
Сегодняшний максимум	80.68
Сегодняшний минимум	74.12
Максимум за 52 недели	80,68
Минимум за 52 недели	17,02
Выходные доли (MIL)	199,31
199,31	15 828,68
Форвардная P / E	19,98
Дивиденды (% доходности)	1,04

, Россия. Включает ГДР TCS Group в индекс MSCI Russia

Российский Тинькофф банк выплатит 5 млрд рублей дивидендов от нераспределенной прибыли

Только для телефонов, для планшетов, портретной ориентации, для планшетов, альбомной ориентации, для настольных компьютеров, для всех desktop-up

О TCS Group Holding PLC

TCS Group Holding PLC (TCS) — холдинговая компания.Основным видом деятельности Компании являются розничные банковские операции на территории Российской Федерации, осуществляемые через ее основную дочернюю банковскую компанию — Банк Тинькофф Кредитные Системы (ТКС Банк). TCS — поставщик финансовых услуг для розничной торговли через Интернет через высокотехнологичную внеофисную платформу. ТКС Банк специализируется на кредитных картах и ​​онлайн-кредитовании потребителей в России. Его основная деятельность включает в себя потребительское кредитование, транзакционные и платежные услуги, прием депозитов и прочую финансовую и нефинансовую деятельность, такую ​​как продажа страхования, пенсионных фондов и туристических услуг.Его продукты потребительского кредитования включают кредитные карты под брендом Тинькофф и кобренды, а также другие продукты, в том числе кредитование электронной коммерции и ссуды наличными. Его транзакционные и сберегательные продукты в основном состоят из депозитов физических лиц; автономные дебетовые карты; карты предоплаты, выпускаемые в партнерстве с Яндекс.Деньгами и Деньги@Mail.ru, а также электронные кошельки.

Отрасль

Потребительские финансовые услуги

Исполнительное руководство

Константинос Экономидес

Исполнительный председатель правления

Оливер Чарльз Хьюз

Председатель Правления Тинькофф Банка, Генеральный директор

Илья Писе3 Правления Тинькофф Банка, Финансовый директор

Станислав Викторович Близнюк

Заместитель Председателя Правления Тинькофф Банка, Главный операционный директор

Евгений Васильевич Ивашкевич

Директор по рискам, Заместитель Председателя Правления Тинькофф Банка

Ключевые характеристики

2.73 средний рейтинг — 15 аналитиков

Выручка (млн, руб.)

EPS (руб.)

6.80

Цена к прибыли (TTM)	22,93
Цена до продаж (TTM) 03
Цена к резервированию (MRQ)	8.60
Цена к денежному потоку (TTM)	21.08
Общая сумма долга к собственному капиталу (MRQ) 9.34
LT Debt Debt Debt Debt To Equity (MRQ)	33,66
Return on Investment (TTM)	—
Return on Equity (TTM)

Котировки и финансовые данные Refinitiv.