Планирование финансов: 5 золотых правил планирования личных финансов – Финансовое планирование

Как планировать свои финансы — Лайфхакер

1. Не путайте зарплату и личные сбережения

Собственный капитал, то есть ваши реальные сбережения, гораздо важнее суммы, которую вы зарабатываете. Удивительно, но не все из нас понимают эту простую истину. Большая зарплата не делает вас автоматически богатым, а низкая — бедным.

2. Сбережения важнее инвестиций

То, какую часть зарплаты вы откладываете на будущее, напрямую влияет на вашу финансовую независимость и стабильность.

3. Избегайте долгов по кредитным картам

Иначе ваше финансовое благополучие потерпит крах.

4. Учитывайте своё материальное положение

Постарайтесь не влезать из-за ненужных вещей в долги, если ваши доходы не позволяют вам их выплатить. Живите в соответствии со своими возможностями.

5. Откройте сберегательный счёт

Конечно, за свою жизнь вам наверняка придётся платить за учёбу, машину или квартиру. Сберегательный счёт в надёжном банке будет вам опорой в этих выплатах.

6. Проанализируйте свои ежемесячные расходы

Это позволит выяснить, на что уходят ваши деньги. Таким образом, вы сможете взять расходы под контроль. Цель анализа — сократить ненужные расходы. А если, как мы и советовали в предыдущих пунктах, вы откладываете часть зарплаты, вы будете тратить только то, что останется.

7. Доведите процесс оплаты счетов до автоматизма

Это облегчит вашу жизнь и сэкономит не только время, но и деньги. Вовремя оплатив счета за коммунальные услуги, вы не будете отдавать большую сумму в следующем месяце.

8. Расходуйте с умом

Не стоит тратить деньги на безумно дорогую машину или претенциозный особняк, если такие расходы идут вразрез с вашим реальным материальным положением.

9. Имейте запасной план

Например, заведите счёт на случай экстренных ситуаций. Никто не может знать наверняка, как повернётся жизнь завтра.

10. Оформите страховку

И снова о чрезвычайных ситуациях и непредсказуемости жизни. Страхование здоровья или недвижимости лишним не будет, имейте это в виду.

11. Откройте накопительный пенсионный счёт

«Копить на старость» придётся, если не хотите в один прекрасный момент остаться без средств к существованию.

12. Каждый год откладывайте немного больше

Постепенно откладывая с зарплаты чуть больше, чем прежде, вы и не заметите, как вырастут ваши сбережения. Да, это может быть сложно. Но не забывайте о втором правиле: инвестируйте в будущее.

13. Пересмотрите своё окружение

Наше окружение оказывает на нас колоссальное влияние. Человеку свойственно копировать поведение других людей, чтобы заслужить их доверие и уважение. Так что расточительные знакомые никак не помогут вам на пути к финансовому успеху.

14. Не бойтесь говорить о деньгах

В современном обществе тема денег почему-то является табу. Если вас беспокоят финансы семьи, открыто поговорите об этом с партнёром. Попросите помощи. Не позволяйте финансовым проблемам испортить вам жизнь.

15. Помните, что счастье не материально

Приятные покупки вызывают всплеск дофамина — гормона радости, но лишь на короткий промежуток времени. Вещи не сделают вас счастливее.

16. Читайте книги

Уже написано бесконечное множество книг по финансовому планированию. Не обязательно читать их все, просто найдите несколько полезных для вас советов и попробуйте им следовать. Было бы отлично, если бы нам преподавали основы планирования личных финансов в школе или университете. Может быть, следующим поколениям повезёт в этом больше, ну а нам остаётся только брать инициативу в свои руки.

17. Будьте в курсе вашего финансового положения

Перед тем как двигаться в каком-то направлении, нужно знать, где же вы находитесь в данный момент. На практике это означает не тратить деньги бездумно, а заранее планировать свой бюджет.

18. Не забывайте про налоги

При необходимости воспользуйтесь правом налоговых льгот. Помните о возможности получить налоговый вычет по расходам на обучение, лечение и так далее.

19. Не стойте на месте

Продвижение по карьерной лестнице сулит увеличение заработной платы, а следовательно, и ваших сбережений. Как это ни странно, но некоторым легче жаловаться на отсутствие денег, чем попытаться их заработать.

20. Поставьте правильную цель

Не задавайтесь целью накопить определённую сумму к определённому возрасту. Стремитесь к тому, чтобы вообще не задумываться о деньгах. Вечные мысли о том, как бы заработать, делают нас несчастными. Деньги должны быть не целью, а способом её достижения.

Планирование личных финансов: 11 советов

Если вам удалось внедрить в свою жизнь советы по грамотному ведению личного бюджета и у вас отлично получается учитывать доходы/расходы, то пришло время пойти дальше — реализовать более «дорогостоящие» потребности, а может даже и мечты. Для этого понадобится планирование личных финансов и составление Личного Финансового Плана.

Что такое ЛФП

Личный Финансовый План (ЛФП) — документ, который невозможно составить, не зная своего баланса, бюджета и планов на будущее. Одна из его основных задач — ответить на вопрос «Сколько вам денег для счастья надо?».

Что вы обычно делаете, когда в вашем кармане появляются деньги? Сразу тратите все без остатка? Именно в таких ситуациях помогает осознанность, которую как раз и дает планирование личных финансов. Когда у вас нет четкой финансовой цели, прописанной на бумаге, у вас нет закона, по которому должны жить ваши деньги. А они должны служить вам, защищать вас, а не уходить от вас быстрее скорости света. Деньги под управлением, под контролем — это еще одна функция Плана.

И, наконец, риски. Скажите, вы сейчас чувствуете себя финансово-защищенными? На что вы будете жить, если вдруг лишитесь источника дохода, или в стране случится очередная экономическая перипетия, или ваше здоровье подкачает? Конечно, не хочется об этом думать. Но, еще американский предприниматель, инвестор, миллионер Роберт Кийосаки в своей книге «Заговор богатых» писал: «Готовьтесь к плохим временам и будете переживать только хорошие». Иными словами, при отсутствии планирования личных финансов, вы если не сейчас, то в будущем все равно столкнетесь с денежными проблемами.

Зачем нужен ЛФП? Он помогает найти у себя свободные деньги и инвестировать их так, чтобы сохранить, приумножить и достичь своих финансовых целей в нужный вам срок.

11 советов составления ЛФП

Итак, мы выяснили, что Личный Финансовый План — это ваша программа действий с деньгами на N-ое количество лет до достижения ваших финансовых целей. И чтобы он наверняка осуществился, следуйте советам, описанным в этой статье.

1

Личный Финансовый План должен быть написан на бумаге (или напечатан на компьютере). Когда он «в голове», то в большинстве случаев забывается, постоянно меняется, а значит не выполняется.

2

Не берите за основу ЛФП другого человека со схожими финансовыми показателями. Дело в том, что План — документ очень индивидуальный. Вам обязательно нужно учитывать ваши возраст, пол, город проживания, образ жизни. Даже если вы берете какой-то готовый шаблон, он может измениться до неузнаваемости.

3

Ваш Личный Финансовый План должен меняться с течением времени, также как и меняется мир вокруг вас. Давайте представим что-нибудь позитивное… Доход может увеличиться — например, вас повысят в должности, или вы смените работу, или ваш оборот в бизнесе вырастет, или какой-нибудь актив покажет большую доходность, чем вы ожидали… Пополнение в семье — тоже положительные изменения, которые обязательно нужно включить в Личный Финансовый План и в соответствии с этим откорректировать его.

4

Начните составлять ЛФП как можно быстрее. Чем раньше вы это сделаете, тем больше заработаете, сохраните, накопите и приумножите.

5

Правильно ставьте свои финансовые цели. Они должны быть очень конкретными и отвечать на вопросы «что, когда, сколько стоит?». Если вам сложно определиться, то попробуйте ответить на 15 вопросов, которые помогут вам найти цель в жизни. Также вспомните про Цели SMART — эффективный метод, который может вас здорово вдохновить.

6

Определитесь когда вы пойдете на пенсию. При этом слово «пенсия» здесь рассматривается не как определенный возраст за пятьдесят, а как возможность жить на пассивный доход. Владимир Савенок, известный финансовый консультант и автор многих книг по этой теме, считает, что нужно прежде всего задать себе вопрос «в каком возрасте я прекращу работать?». То есть на «пенсию» вы можете выйти и в тридцать, если вас к этому моменту будут устраивать доходы от активов.

7

Проанализируйте свой финансовый отчет, то есть доходы, расходы и свободные деньги. Прикиньте, насколько ваши цели реальны, если отталкиваться от существующего финансового положения дел. Рассчитайте постоянную сумму, которую вы готовы ежемесячно откладывать на реализацию плана.

8

Определитесь со стратегией, иными словами со способом управления рисками. Выберете приемлемый уровень риска для вашего плана. От этого и будет зависеть распределение свободных денег по различным инструментам, активам. Существует три группы риска: консервативные, умеренные и рискованные или агрессивные. Их выбор зависит от времени, на который рассчитан ваш План, финансового состояния и вашего характера. Например, есть негласная формула расчета доли консервативных активов. Она очень проста. Процент консервативных инструментов равен вашему возрасту. Например, если вам тридцать, то в вашем портфеле может быть примерно 30% таких активов. Кстати, вы можете увеличить долю риска, если у вас есть другие источники дохода, не связанные с инвестициями или работой, но только не за счет консервативных вложений!

9

Прежде чем начать инвестировать, создайте «подушку безопасности» — это сбережения, позволяющие 3–9 месяцев прожить без основного источника дохода, не меняя при этом уровень жизни.

10

Не отступайте от намеченного Плана ни при каких обстоятельствах. Регулярно инвестируйте свободные средства в зависимости от выбранной стратегии.

11

Прочитайте книгу Владимира Савенка «Как составить личный финансовый план».

Типы ЛФП

Существует три основных типа Личных Финансовых Планов. Каждый из них может входить в той или иной мере в ваш, но при этом не может быть реализован раньше другого. Это «защищенность» (так называемая программа минимум), «комфорт» и «богатство» (программа максимум).

1. Защищенность

Скажите, сколько вы сможете прожить, если прямо сейчас (не дай Бог, конечно) вы лишитесь вашего постоянного заработка, потеряете трудоспособность или произойдет стихийное бедствие? На что вы будете кормиться в старости? Финансовый план по защищенности — это ваш крепкий фундамент, ваша программа «минимум». Сюда входят:

— страхование всех типов собственности, в том числе инструменты накопительного страхования жизни;

— создание собственной «подушки безопасности», размер которой должен обеспечить вас на протяжение не менее шести месяцев;

— пенсионная программа — долгосрочный депозит, который позволяет чувствовать себя защищенным, когда вы больше не сможете активно работать.

2. Комфорт

Это всем известная программа «машина, дача, квартира, отпуск всей семьей раз в год». Здесь тоже нужны деньги и лучше заблаговременно их откладывать. Например, вы решили поменять машину через пять лет. Значит в течение этого времени необходимо собрать такую сумму, чтобы стоимость старой машины и ваши накопления составляли цену новой. Еще один важный момент здесь — образование детей. Всем хочется обеспечить своим отпрыскам самое лучшее обучение, а кроме этого еще и собственную крышу над головой… Об этом нужно думать уже сейчас. Тем более, если вы мечтаете, что ваше чадо будет учиться в престижном вузе, или вообще за границей. Здесь необходимо посчитать к какому сроку и сколько понадобиться средств.

3. Богатство

Этот вид финансового плана подразумевает создание пассивного денежного потока, инвестиционных активов, собственного бизнеса и приобретение недвижимости.

Отзывы и комментарии

А вам знакомо планирование личных финансов? Есть ли у вас ЛФП? Если да, поделитесь в комментариях своим опытом его составления и ведения. Если нет, то задумываетесь ли вы о том, чтобы его написать?

Планирование финансов

Планирование финансов – это процесс выбора целей в соответствии с их достижимостью, и в соответствии с имеющимися финансовыми средствами. Зависит от внешних условий и требует согласования с будущими финансовыми потоками. Также, финансовое планирование характеризуется составлением и регулированием выполнения плана формирования доходов и расходов, которые учитывают фактическое финансовое положение, выраженное в денежном эквиваленте целей и средств их достижения.

Финансовое планирование может осуществляться как самостоятельно, так и с помощью финансового советника. В западных странах широко распространены ассоциации финансовых консультантов и всевозможные программы сертификации.

Бывает, что услуги по простым методам финансового планирования выполняют банки для своих клиентов. Первым банком в Российской Федерации, предлагающим услугу финансового планирования, стал Ситибанк. Основной его задачей было сбережение от продаж рискованной продукции проверенным клиентам. А с 2012 года Сбербанк предложил собственную автоматизированную программу планирования финансов в Интернет — банке.

Бюджет — сводный план финансирования на определенный срок. Для того, чтобы выполнить определенный финансовый проект, часто используются бизнес-планы и сметы.

Планированием финансов в современной рыночной экономике могут заниматься как отдельные индивиды, семьи, предприятия, государства, так и их объединения, что является в организациях неотъемлемой частью менеджмента финансов. Бухгалтерские балансы, отчеты о прибылях и убытка и отчеты о потоке наличности не относятся к формам планирования финансов. Они считаются первичными документами по функционированию деятельности организации.

Задачи финансового планирования в стратегическом плане — создание и поддержка равновесия между финансовыми целями, возможностями и внешними условиями, на основе которые осуществляется прогнозирование деятельности финансовой части компании на долгосрочный период. Задачи планирования финансов в плановой экономике масштабных хозяйственных субъектов решаются государством, распределяющим финансовые средства между направлениями и отраслями экономике в соответствии с долгосрочными государственными задачами и целями.

Методы финансового планирования

Методы планирования финансов разделяются на три основных вида:

1) Автоматический. Такой метод самый простой и используется при ограниченных временных сроках.

2) Статистический. Это метод, при котором расходы за предшествующие года складываются, а затем делятся на сумму предыдущих лет.

3) Нулевой базы. Все позиции метода рассчитываются с самого начала. Такой метод наиболее эффективный и показывает взаимосвязь реальных потребностей и возможностей.

Часто прогнозирование и планирование финансов в рыночной экономике исходит из нескольких аспектов:

• кредитно-инвестиционные перспективы;
• накопленный опыт финансово-хозяйственной отрасли;
• заранее известные будущие входящие и исходящие финансовые движения, которые характерны для определенного вида задач.

Принципы финансового планирования

Планирование финансовой деятельности осуществляется в соответствии с несколькими принципами:

1) Гибкость. Требуется беспрерывная адаптация к изменениям внешней среды предприятия и корректировка действий при наличии таких изменений.

2) Беспрерывность.

3) Коммуникативность.

4) Участие.

5) Адекватные требования.

6) Системность.

7) Многовариантность.

8) Итеративность, т.е. увязка всех составленных частей плана, что говорит о творческом характере процесса планирования.

Виды планирования

• Стратегическое.
• В долгосрочной перспективе.
• В краткосрочной перспективе.
• Текущее.

Основные правила планирования личных финансов

Первое правило – экономия. Это должно войти в выработанную привычку. Следует помнить, что богатство не приходит сразу, его нужно накопить. Цели финансового планирования – экономия денег, рациональные затраты и накопление благосостояния.

Второе правило — наличие финансовой подушки безопасности. Жизнь достаточно не предсказуема, всегда может возникнуть возможность неблагоприятных непредвиденных затрат. Стоит откладывать несколько тысяч в месяц на свой неприкасаемый запас, которым вы сможете воспользоваться в форс-мажорных обстоятельствах.

Третье правило – планирование по потребностям. Почти всем широко известна пирамида потребностей Маслоу. Это иерархия потребностей человека. По мере удовлетворения самых простых потребностей, все более важными становятся потребности высокого уровня. Пирамиду Маслоу рекомендуется использовать не только как источник мотивации, но и как помощника в планировании личного бюджета.

Фундамент пирамиды – потребности физиологического характера. С финансовой точки зрения это плата за квартиру, покупка продуктов и самой необходимой одежды. Следующей ступенью является потребность в безопасности – плата за электричество, отопление, газ, услуги связи, лекарства. Именно это дает нам чувство защиты. Далее следуют потребности социальные. Например, общение и развлечения. Затем ступень потребностей престижа – финансы, затрачиваемые на создание своего статуса (рестораны, дорогая одежда, предметы роскоши). Конец пирамиды – потребности духовные, включающие в себя наши хобби, чтение книг, путешествия и другие увлечения.

Таким образом, приоритетными тратами должны быть физические потребности, а за ними следовать остальные.

Четвертое правило. Изначально следует закрыть кредиты, а уж потом инвестировать деньги в что-то новое. Экономические исследования показали: в случае, если на вас висит кредиторская задолженность, то свободные деньги рекомендуется вкладывать на ее погашение. Доходность от депозитных вложений в кредит можно выявить с помощью специального показателя доходности ROI. Зачастую ROI от погашения кредита вдвое больше, чем от вложения средств во что-то другое. А если у вас несколько кредиторских задолженностей, первым следует погасить тот, который имеет наибольший процент.

Пятое правило – деньги любят счет. Нужно научиться получать удовольствие от управления своими финансами. Но помните, что если вы не любитель тщательных расчетов со сведением всех доходов и расходов, то не стоит тратить свои нервы ради «лишней» тысячи в кошельке.

Заниматься финансовым планированием своих денег следует в той мере, которая позволяет сохранить оптимальный рост доходности и чувствовать себя в финансовой безопасности.

Как написать личный финансовый план / Habr

Привет, Хабр! Представляю вам перевод двух материалов: Creating a Personal

Financial Plan и How to Write a Personal Financial Plan.

Финансовый план это написанная на бумаге структурированная стратегия по достижению финансового здоровья и выполнению финансовых целей. Создание вашего личного финансового плана позволит не только контролировать финансовую ситуацию, но и улучшит качество жизни за счет снятия неопределенностей во всем что связано с денежными вопросами и будущими потребностями. Хотя вы можете нанять и профессионального финансового консультанта, самостоятельное составление это вполне посильная задача. Большинство экспертов по финансовому планированию советуют придерживаться следующих 6 этапов.

Этап 1: Определить текущую финансовую ситуацию

1. Составьте список ваших активов и обязательств. Активы это то чем вы владеете и то что имеет ценность. Обязательства — оценка вашего долга.

• Активы могут включать в себя деньги и денежные эквиваленты (например депозиты в банке), недвижимость, автомобили, земельные участки, и инвестированные средства, включая акции, облигации и различные страховки.
• Обязательства могут включать текущие неоплаченные счета и такие задолженности как кредит на машину, квартиру, лечение, обучение и т.д.

2. Посчитайте ваше чистое благосостояние. Сложите стоимость всех активов, вычтете из них все обязательства. Ваше текущее чистое благосостояние или текущие чистые активы это и есть стартовая точка для вашего личного финансового плана (ЛФП).

• Положительные чистые активы означают что у вас больше активов чем обязательств, отрицательные означают противоположное.

3. Организуйте запись финансовых данных. Создайте систему учета для внесения туда налоговых вычетов, выписок с банковского счета, договоров страхования, квитанций, завещаний, счетов, решений инвестиционного планирования, решений о пенсионном плане, справок о зарплате, трудовых договоров, закладных и прочих документов, связанных с вашей финансовой жизнью.

4. Отслеживайте ваши доходы, расходы или денежные потоки. Это позволит более тщательно изучить куда вы тратите деньги — то есть привычки, которые привели вас с текущему чистому благосостоянию.

Этап 2. Создать финансовые цели

1. Установите кратко-, средне-, и долгосрочные цели. Персональное финансовое планирование вращается вокруг целей. Решите для себя, каким должен быть ваш стиль жизни в настоящий момент, в будущем и в отдаленном будущем. Затем создайте план целей, который был бы достаточно всеобъемлющим и охватывал все аспекты вашей жизни:

• Может оказаться, что ваши кратко-, средне-, и долгосрочные цели зависят друг от друга — например сбережение $100 из личных финансов может способствовать выполнению долгосрочной цели — покупке дома.

2. Используйте SMART-подход при формировании целей. Убедитесь что ваши финансовые цели: конкретные (Specific), измеримые (Measurable), достижимые (Attainable), значимые (Realistic/Relevant) и определены в времени (Time-based). Таким образом цели переходят из разряда “мечты” в плоскость фактической реализации.

3. Подумайте о ваших финансовых ценностях. Как вы относитесь к деньгам и почему? Чем деньги для вас так важны? Ответы на эти вопросы позволят точнее понять финансовые ценности. Например, может выясниться что деньги нужны т.к. нужно время и ресурсы для международных путешествий. Знание самого себя позволит лучше определить финансовые цели и их приоритет.

4. Побеседуйте с семьей. Если у вас есть партнер или другие члены семьи, сделайте из “вашего” финансового плана “семейный” план. Таким образом вы убедитесь что разделяете цели и ценности со всеми.

• Может выясниться, что приоритеты будут разными. Тогда тщательно все обсудите чтобы прийти к согласию и обоим чувствовать себя комфортно, относительно финансового будущего.
• Поймите что одни люди могут быть более целеустремленными в вопросах финансов, чем другие. Определите, кто будет отвечать за семейный бюджет или обеспечьте способы совместной деятельности, чтобы каждый мог получить необходимую степень контроля над ситуацией.

5. Рассмотрите все цели, даже те которые кажутся не совсем “финансовыми”. Например, путешествие налегке по Европе не кажется финансовой целью, однако ресурсы на такую поездку все таки нужны.

• Цели развития могут включать дополнительное обучение, развитие лидерских качеств, отправку ваших детей на различное обучение.
• Тщательно продумайте то как вы планируете получать доходы. Потребуется ли углубление, изменение, расширение какого то функционала.
• Цели связанные со стилем жизни охватывают все что связано с весельем и развлечением, а также то что обеспечит качество жизни к которому вы стремитесь.
• Цели связанные с жильем включают аренду, покупку или переезд.
• Представьте себе стиль жизни после выхода на пенсию и составьте такой набор персональных финансовых целей, которые обеспечат этот уровень жизни.

Этап 3: Определить альтернативные варианты действий

1. Изучите варианты действий которые доступны вам в процессе достижения финансовых целей. В целом эти варианты будут объединяться в две группы — использовать существующие ресурсы новыми способами или генерировать новые источники дохода. Для каждой цели определите следует ли вам:

• Продолжать двигаться в заданном направлении
• Развить текущую ситуацию
• Изменить текущую ситуацию
• Избрать кардинально новый курс.

2. Помните что одн и та же цель имеет множество путей достижения. К примеру, для поездки по Европе нужно заменить походы в кофейню на домашний кофе. Это сэкономит около $20 в неделю. В качестве альтернативы можете посидеть с ребенком соседей один раз в неделю.

3. Определите как цели влияют друг на друга. Помимо определения альтернативных курсов действий в рамках ваших финансовых целей, нужно понять как эти цели взаимодействуют. Например вы определили путешествия как цель “стиля жизни”. Однако, после анализа становится ясно, что обучение иностранным языкам позволит путешествовать дешевле, или даже стать переводчиком, или открыть бизнес в другой стране.

Этап 4: Оценить альтернативы

1. Выберите конкретные стратегии для завершения финансового плана. Примите во внимание жизненную ситуацию, личные ценности и текущую экономическую ситуацию.

• Подумайте насколько вы сейчас близки к обозначенным целям и насколько эти цели продвинут вас в каждой из выбранных категорий. Видите ли какие то недостатки в отдельных областях? Может стоит присмотреться.
• Будьте практичны. Пошаговый план будет продвигать вас к обозначенной цели, не делая вас разочарованным или сломленным во время реализации.

2. Помните, что любой выбор содержит альтернативные издержки. Альтернативные издержки это то чем вы жертвуете делая выбор. Экономия на чашках кофе ради поездки может отнять у вас возможность приятно провести время, пообщаться с бариста или правильно спланировать день.

3. Исследуйте принятые решения как ученый. Соберите столько исследований, сколько сможете и тщательно проверьте данные. Если вы рассматриваете какую то инвестицию, нужно уделить особое внимание соотношению доходности и риска — насколько рискованной является инвестиция и на какое вознаграждение можно рассчитывать в случае успеха. Стоят ли прибыли этих рисков?

4. Осознайте что неопределенность это всегда часть процесса. Даже если вы тщательно провели исследование, обстоятельства могут измениться. Экономика может упасть, сокращая инвестиционные возможности. Работа к которой вы стремитесь может сделать вас неудовлетворенным профессионально или лично. Делайте так как считаете правильным и помните что нужно оставить возможность изменить все в будущем.

Этап 5: Создание и воплощение в жизнь Плана финансовых действий

1. Посмотрите на ситуацию под широким углом. Теперь, когда вы определили цели, альтернативные пути и оценили эти альтернативы, составьте список стратегий. Оценив текущую ситуацию начинайте думать, какие цели являются наиболее реалистичными.

• Учитывайте ваше текущее чистое благосостояние. Если обязательства близки или превышают текущие чистые активы, вы захотите предпринять меры для изменения этого соотношения.
• Хотя вы можете сосредоточиться на взращивании чистых активов, не забывайте, что выплата долгов также является отличной альтернативой. Процентные платежи могут привести к тому, что даже незначительные долги могут со временем стать существенными. Перенос части ресурсов на сокращение долгов может предотвратить серьезные проблемы в будущем.

2. Решите, какие цели достигать уже сейчас. Стремитесь к балансу между кратко-, средне- и долгосрочными целями, чтобы с легкостью планировать и на несколько месяцев и на несколько лет.

• Сосредоточьтесь на постепенном росте. Таким образом вы создадите дорожную карту, которая будет вести вас к планируемым целям.
• Будьте реалистом. Применить сразу все стратегии разом не получится. Однако выбор сбалансированного ряда целей может их выполнить, а также дорасти до такой точки, где вы сможете взять на себя дополнительные проекты.

3. Разработайте бюджет, включающий цели Финансового плана. Из анализа текущего благосостояния вы уже знаете свои чистые активы и обязательства. Включите все это в общий план с принятыми решениями. Возьмите ответственность за эти решения. Если обязались тратить на кофе на $80 в месяц меньше, а вырученные деньги класть на сберегательный счет, включите этот пункт в свой бюджет.

• Такие цели как нахождение новой работы можно не вписывать в бюджет, однако их следует упомянуть где то в доступном для сравнения месте, как часть вашего рабочего финансового плана.

4. Подумайте о найме профессионального финансового консультанта. Может вы и способны принимать финансовые решения самостоятельно, однако у профессионального советника есть преимущество эмоциональной отстраненности.

Этап 6: Просмотрите и скорректируйте ваш Финансовый план

1. Отнеситесь к Финансовому плану как к работающему документу. Планирование личных финансов это процесс. Жизнь постоянно меняется и вам необходимо будет постоянно обновлять план, как только меняются обстоятельства или цели.

2. Планируйте пересматривать финансовые цели на регулярной основе. Если жизнь меняется очень стремительно (например вы студент), цели можно пересматривать каждые 6 месяцев. Если ваша жизнь более менее стабильна (например взрослый холостяк), план можно пересматривать раз в год.

3. Обсудите финансовый план со своим партнером. Если вы находитесь в зрелых отношениях, надеемся вы прошли путь планирования как пара. Когда отношения становятся зрелыми, дискуссия о финансах должна быть частью вашего обсуждения ценностей, целей и планов по достижению этих целей.

Личное финансовое планирование. Бюджет и финплан семьи

Эта статья — про личное финансовое планирование (ЛФП). Оно помогает людям достигать важнейших жизненных целей, и жить в достатке. Скачайте мой краткий обзор по теме:

1. Зачем нужно долгосрочное финансовое планирование

У каждого человека свои свои цели и видение будущего, свой бюджет. Вместе с тем, в жизни подавляющего большинства людей есть схожие финансовые цели. Для многих это – покупка недвижимости, создание фондов для высшего обучения детей, повышение уровня жизни, формирование личного капитала, создание и передача наследства.

Кто-то стремится к созданию бизнеса, для чего нужно накопить стартовый капитал. Наконец, у каждого могут быть сугубо личные задачи, требующие серьезных накоплений.

Все эти задачи для своего решения требуют крупных сбережений. Значит — создание необходимых фондов нужно планировать.

Ведь это требует времени, и регулярных усилий. Накопления не появятся в семье за месяц-другой. Для создания необходимых сбережений и нужно финансовое планирование личного бюджета.

Представьте себе семью Олега и Кати. Им по 30 лет, у них только что родился сын. Супруги хотели бы поменять квартиру, в будущем дать сыну высшее образование в хорошем ВУЗе, и в 60 лет отойти от дел – для чего им нужен пенсионный капитал.

Перед супругами встанут вопросы:

• Какие накопления, и когда — необходимы для достижения наших целей?
• Какие суммы нам нужно начать сберегать регулярно для создания этих фондов?
• Какова должна быть структура инвестиционного портфеля семьи с учетом нашего отношения к риску?
• В какие инструменты мы намерены инвестировать средства для создания капитала?
• За счет чего мы можем быть уверены, что, инвестируя в выбранные инструменты – в нужный срок в будущем семья будет иметь необходимые фонды для решения важных задач?

Для ответов на эти вопросы и необходимо финансовое планирование в семье.

2. Что есть предмет ЛФП

Предметом ЛФП является четкая детализация того, как человек или семья намерена достичь одной, или нескольких крупных финансовых целей. Подчеркну – в рамках плана планируется достижение масштабных финансовых целей.

Купить осенью пальто может быть важной для человека целью, но ее нельзя назвать крупной. Месячного дохода достаточно, чтобы сделать эту покупку. Финансовое планирование решает гораздо более масштабные задачи, требующие крупных сбережений.

Основным методом финансового планирования является личный финансовый план. В основном используются два типа планов: целевой план, и личный инвестиционный план.

Целевой план разрабатывается для решения одной конкретной задачи. Например, супруги ставят целью создать фонд для оплаты высшего образования ребенка. Тогда финансовый советник после консультации готовит для семьи решение этой задачи.

Личный инвестиционный план решает несколько задач, и разрабатывается на более длинный срок. Он включает в себя выработку инвестиционной стратегии, а также рекомендации по инвестиционным инструментам для достижения требуемых целей.

Оба эти плана объединяет понятие «личный финансовый план».

3. Задачи ЛФП

Финплан решает несколько очень важных задач. И остается лишь удивляться тому, что многие россияне не планируют свое финансовое будущее.

3.1 Четко определить цели

Если вы намерены составлять план – вам прежде нужно понять, к каким целям вы намерены прийти. Поскольку статья про финансовое планирование, то нам нужно определить свои долгосрочные финансовые цели.

И если мы это сделаем – появится ясность. Появится вектор, направление движения, желание достичь цель. Остается спланировать ее достижение, и двигаться вперед шаг за шагом.

У большинства людей нет понимания того, каких финансовых целей они желают достичь. Часто они тратят все заработанное, не планируя дальше текущего месяца.

Так мелькают десятилетия. И вдруг, внезапно — они ощущают себя уже очень зрелыми людьми. Жизнь прошла, многие задачи не решены, никаких сбережений нет.

Это не ваш сценарий? Тогда спланируйте свое будущее.

3.2 Найти баланс между настоящим и будущим

Достижение крупной финансовой цели требует накоплений. Накопления создаются за счет сбережения, и последующего инвестирования части текущего дохода.

И здесь возможны две крайности. Первая – человек намерен жить только сегодняшним днем, получая удовольствие «здесь и сейчас», ничего не сберегая для будущего.

Жизнь коротка, наслаждайся сегодня! Свои долгосрочные финансовые задачи этот человек не решает. И в будущем его неизбежно ждут серьезные финансовые проблемы.

Вторая крайность – когда человек сегодня живет очень скупо, отказывая себе сегодня буквально во всем ради прекрасного «завтра». Возможно, он и скопит сундук злата – над которым будет чахнуть в старости.

Но он потеряет радость и красоту жизни, и фактически – саму жизнь. Ни одно богатство не стоит этой цены.

Как найти баланс между полноценным «сегодня», и обеспеченным «завтра»? Ответ прост – с помощью финансового планирования.

Точные расчеты при заданных целях, и сроках их достижения покажут — сколько средств нужно сберегать ежемесячно, чтобы достичь важных целей в будущем. Все остальное семья может спокойно тратить для полноценной жизни сегодня. Зная при этом – что важнейшие задачи будут своевременно решены.

3.3 Обеспечить финансовую стабильность

Многие, не побоюсь даже сказать – абсолютное большинство семей в России, не взирая на размер своего дохода – находятся в очень уязвимом финансовом положении. Потому что не знают об основных элементах финансовой стабильности, и никогда не анализировали свое финансовое положение с этой точки зрения. Кроме того, у большинства семей в России активы распределены нерационально.

Начальным этапом личного финансового планирования является анализ текущего финансового положения и активов семьи. И большинство проблем, которые вскрываются на этом этапе — можно объединить в три категории.

3.3.1 Финансовая нестабильность

Есть три важнейших элемента финансовой устойчивости, и во многих семьях они отсутствуют.

Первое – нужно иметь денежный ликвидный резерв. Это аварийный запас денег на случай, если семья на время потеряет свой доход, или вдруг нужно будет оплатить непредвиденные расходы. Резкое падение прибыли бизнеса, внезапное увольнение, или затяжная болезнь – вот примеры подобных событий.

Второе – семье нужно страхование жизни кормильца на случай его ухода. В этой критической ситуации выплата по полису заместит утраченный доход кормильца. Это позволит семье выжить, имея деньги для достижения своих важнейших целей.

Наконец, семье нужна программа регулярных сбережений, и эффективный инвестиционный план. Тогда семья сможет создать тот капитал, что поможет ей достичь намеченных финансовых целей.

Итак, для финансовой стабильности семье необходимы:

• ликвидный резерв;
• страхование жизни кормильца;
• инвестиционный план для создания капитала.

3.3.2 Низкая ликвидность

Даже в случае, если семья обладает серьезными активами – часто бывает, что эти активы не ликвидны. При возникновении проблем их нельзя быстро превратить в наличные.

Например – все средства вложены в бизнес, или в рентную недвижимость. Тогда семье нечем будет оплатить срочные расходы. И это чревато крупными убытками.

Также, не имея ликвидности — семья не сможет использовать выгодные возможности, которые внезапно появляются на рынке. Не будет денег, чтобы приобрести выгодный бизнес, или недвижимость по привлекательной цене, если вдруг такая возможность представится.

Оба сценария негативно влияют на финансовое будущее семьи. И поэтому необходимо поддерживать ликвидность на должном уровне.

3.3.3 Неправильное распределение активов

Десятилетия россияне живут в условиях нестабильности, и высокой инфляции. И поэтому сбережения многих семей представлены деньгами на счетах в банке, и недвижимостью. Больше никаких инвестиций у семей нет.

Очень мало людей знакомы с теорией инвестиционного портфеля. При долгосрочных накоплениях большая часть инвестиционного портфеля должна быть представлена долевыми активами (долями бизнеса), т.е. акциями.

При этом инвестировать нужно не в отдельные компании, а широкие классы активов для снижения риска по отдельным эмитентам. Классом активов, например – является индекс широкого рынка SP500.

Кроме того, инвестиционный портфель должен быть диверсифицирован географически. Это означает, что ваши средства должны работать в экономике разных стран. На сегодняшнем финансовом рынке представлены эффективные инструменты, которые позволяют семьям инвестировать средства на мировых финансовых рынках, и в том числе – без риска потерь.

У большинства российских семей активы распределены нерационально. Чаще всего 100% инвестированных средств размещены консервативно. Это значит, что семьи недополучают существенную доходность на свои сбережения. Чтобы повысить доходность — нужно преобразовать структуру портфеля.

Кроме того, все активы размещены в одной стране, в России. Это резко повышает риск такого портфеля. Чтобы снизить риск — нужно часть активов разместить за рубежом.

В самом начале финансовый советник проанализирует ваш инвестиционный портфель, и предложит необходимые изменения с точки зрения:

• ликвидности;
• структуры активов;
• географического распределения средств.

4. В чем польза персонального финансового планирования

Декомпозиция далеких, крупных финансовых целей в последовательность простейших финансовых операций, которые на автопилоте выполняются месяц за месяцем – вот важнейшее преимущество, которое дает человеку долгосрочное финансовое планирование.

Каким образом это помогает в достижении важнейших целей?

4.1 У вас есть план достижения цели

Чтобы съесть слона – его нужно нарезать на бифштексы. Это и делает финплан – превращая ваши крупные финансовые задачи в цепочку простейших финансовых шагов. Которые, будучи выполненными – приводят человека к достижению цели.

Например – вы ставите задачу к 60 годам создать капитал, который обеспечит ренту в 5.000 USD ежемесячно с безрисковой ставкой доходности. Что вам нужно делать, чтобы решить задачу?

В рамках финансового планирования будет рассчитан капитал, который вам нужен к шестидесятилетию. Далее, с учетом вашего отношения к риску будет сформирована структура инвестиционного портфеля. Структура портфеля  определит реалистичную ставку доходности, которую обеспечит портфель в течение срока накопления.

Ставка доходности и срок накоплений определят ту сумму, которую вам нужно инвестировать ежемесячно, чтобы создать требуемый капитал. После этого будет открыт инвестиционный план, провайдер которого ежемесячно будет списывать рассчитанный взнос с вашей пластиковой карты. И распределять эту сумму в нужных пропорциях по активам, выбранным в портфель.

Итак, вот шаги, ведущие к достижению финансовой цели:

• Определяем цель. Тем самым фиксируем срок накоплений, и размер необходимого  капитала;
• Выясняем ваше отношение к риску. Тем самым определяем структуру портфеля, и ставку доходности;
• Зная ставку доходности — рассчитываем сумму, которую нужно инвестировать ежемесячно;
• Открываем инвестиционный план с нужным ежемесячным взносом.

В результате ваша глобальная задача «создать пенсионный капитал» разбита на ряд элементарных финансовых шагов.

Ежемесячно вам нужно сделать лишь один шаг – и он заключается в том, чтобы поместить на свою карту сумму ежемесячного взноса в накопительный план. Сумма будет списана провайдером услуги, и автоматически инвестирована на мировых финансовых рынках в выбранные вами активы.

4.2 Вы уверены, что цели достижимы

Личный финплан доказывает достижимость важных целей в нужное время. Это прямо показывают математические расчеты, сделанные в процессе планирования.

Тем самым вы обретаете для себя тот самый баланс между «сейчас» и «потом». День за днем вы живете полноценной жизнью, и спокойно тратите все деньги, оставшиеся после ежемесячного инвестирования. Зная при этом, что ваши важнейшие долгосрочные финансовые задачи решаются в автоматическом режиме. И в нужный срок гарантированно будут решены.

4.3 Наглядно виден путь к цели

Персональное финансовое планирование можно сравнить с GPS-навигатором. Вы задаете цель – вам предлагается несколько маршрутов. Вы выбираете для себя оптимальный.

Дальше вам просто нужно ехать прямо, любуясь видами за окном – навигатор вас будет вести, иногда подсказывая: «через триста метров — поверните направо».

Я финансовый навигатор для своих клиентов. Мы определяем его текущее финансовое положение, это точка А. Затем обсуждаем задачи, которые человек хотел бы решить – это точка его B.

Далее я формирую ряд финансовых планов – это различные пути из А в В. Эти пути отличаются рядом деталей– но каждый из них ведет к цели.

Наконец, в диалоге с человеком мы выбираем оптимальный для него путь. И человек четко видит, как достичь целей. Я открываю для человека необходимые контракты — и он начинает движение по выбранному пути.

Если вам необходима консультация по личному финансовому планированию – пожалуйста, отправьте мне заявку:

С уважением,

Владимир Авденин,
финансовый консультант

Что такое финансовое планирование и все, что нужно о нем знать

18.11.2016

Просмотры: 8 119

Что такое финансовое планирование? Личное финансовое планирование (ЛФП) – это комплексная оценка текущего и будущего материального состояния. Карта жизни, которая позволяет эффективно использовать свои возможности: накопить деньги на необходимые покупки, рассчитать свои реальные возможности по кредитам, обеспечить стабильность в будущем, создать капитал, стать финансово свободным.

Личное финансовое планирование должно охватывать все сферы денежных потребностей человека.

Правильная наглядная концепция финансового планирования

Цели и задачи ЛИЧНОГО ФИНАНСОВОГО ПЛАНИРОВАНИЯ:

• Обеспечить достойный текущий уровень жизни семьи;
• Обеспечить семью жильем и подсобным хозяйством, улучшить условия жизни;
• Защитить членов семьи от возможных последствий утраты здоровья и трудоспособности;
• Защитить семью от материальных последствий после возможной потери кормильца;
• Обеспечить хорошее воспитание, образование и развитие детям;
• Обеспечить возможности хорошего отдыха и досуга, развития личных интересов и хобби;
• Открыть собственный бизнес, погасить долги, создать резервный фонд;
• Сохранить привычный уровень жизни после выхода на пенсию;
• Сформировать семейный капитал для  будущих поколений. Плановая передача наследства.

Концепции финансового планирования можно описать тремя словами: мечтай, планируй, отслеживай.

Финансовое Планирование – это комплексный, непрерывный подход к управлению личными финансами, который начинается с определения мечты, разработки плана ее достижения и постоянного отслеживания прогресса с внесением ситуационных изменений.

Заблуждения и факты

Часто задаваемые вопросы

• Что такое личный финансовый план?

Документ, в котором отражена стратегия достижения материальных целей человека, исходя из текущего положения и имеющихся ресурсов.

• Что такое финансовое планирование?

Это научно обоснованный процесс принятия квалифицированных решений каждым человеком при управлении личными финансами.

• Какова цель личного финансового планирования?

Осознанное принятие решений в рамках комплексного финансового плана семьи. К преимуществам осознанного подхода можно отнести: повышенную вероятность достижения целей, обеспечение защиты от рисков, повышение уровня жизни.

• Что включает процесс личного финансового планирования?

Диагностику финансов на основе начальных данных (анализ активов, пассивов, доходов и расходов), определение целей, оценку возможности их достижения, введение инструментов защиты капитала и жизни, формирование инвестиционного портфеля на основе риск-профайла клиента. Это разработка личного финансового плана и его постоянный мониторинг.

Комплексный План – это долгосрочный полный финансовый план, включающий в себя диагностику и оптимизацию текущего материального положения, стратегию управления капиталом (защита, накопление, сбережение, преумножение), консультации по финансовым и инвестиционным инструментам, помощь при заключении сделок.

Инвестиционный План – это план, охватывающий формирование инвестиционной стратегии и консультации по инструментам инвестирования для достижения финансовых целей на основе данных о реальной сумме инвестиции.

Целевой План – это краткий финансовый план, стратегия достижения наиболее важной материальной цели и советы по финансовым инструментам.

Финансовые инструменты для реализации личного финансового планирования:

• Банковское рассчетно-кассовое обслуживание.
• Депозитные программы.
• Страхование: накопительное страхование жизни, рисковое страхование жизни и др.
• Добровольное Медицинское Страхование
• Аннуитетные программы
• Пенсионное обеспечение.
• Инвестиционные программы.

Финансовое планирование — универсальный инструмент, который поможет достичь цели и решить все задачи в вашей жизни.

Финансовое планирование — охватывает все сферы ваших денежных потребностей.

Финансовое планирование — это карта жизни, с помощью которой вы можете эффективно использовать свои возможности:

• накопить деньги на необходимые покупки,
• рассчитать свои реальные возможности по кредитам,
• обеспечить стабильность в будущем,
• создать капитал,
• стать финансово свободным.

Если у вас еще нет карты жизни, тогда куда вы направляетесь и куда мечтаете прийти? Самое время задуматься об этом и сделать первый шаг. Обращайтесь ко мне. Я помогу вам быстро, качественно и профессионально составить финансовый план. Записывайтесь на консультацию

Звоните мне: +7 (499) 34-10-987
или пишите на почту: [email protected]

С уважением,
Международный независимый финансовый советник
Илья Пантелеймонов.

Навигация по записям

Навигация по записям

Финансовый план — Википедия

Материал из Википедии — свободной энциклопедии

Финансовый план — это совокупность мероприятий материального опосредования функционирования государства или организации. Он входит в бюджет и разрабатывается на срок от 1 до 5 лет. Финансовый план может представлять собой изложение целей, либо цифр, а также организационных предложений на определённый период. Финансовое планирование на предприятии базируется на учёте закона стоимости и при этом планирование выступает, как экономическая категория.

Финансовый план — функционирование и развитие предприятия в комплексном плане, в денежном выражении.

Финансовые планы имеют все звенья системы финансов предприятия и организации, которые:

• функционируют на коммерческих началах
• Составляют баланс доходов и расходов
• Осуществляют некоммерческую деятельность(сметы, кооперативные организации)
• Общественные объединения и страховые компании(финансовые планы)
• Органы государственной власти(бюджеты разных уровней)

Финансовая деятельность субъектов является объектом финансового планирования, итоговым результатом — составление финансовых планов, которые начинаются от сметы отдельного учреждения до свободного финансового баланса государства. Так же объектом финансового плана является предприятие, на котором для лучшего планирования финансов составляется план финансовых потоков предприятия.

• Стратегический план — план главного развития бизнеса и долгосрочной структуры организации.
• Текущий план — разрабатывают на основе стратегических, путем их детализации.
• Оперативный план — краткосрочные тактические планы, которые на прямую связаны с достижение целей фирмы.
• Пессимистический план.
• Оптимистический.
• Наиболее вероятный.

1. http://www.grandars.ru/college/ekonomika-firmy/finansovyy-plan-predpriyatiya.html
2. http://fingramota.org/servisy/slovar