Можно ли взять кредит если уже есть кредит в другом банке: Дадут ли кредит, если есть непогашенные кредиты

Как получить кредит, если все банки вам отказали

МОСКВА, 20 дек – ПРАЙМ, Валерия Княгинина. Реклама выгодных кредитов сегодня повсюду. Банки и микрофинансовые организации пытаются привлечь клиентов любыми путями — выгодные предложения, персональные условия, удобное оформление. Однако на деле получить кредит не так просто. Эксперты рассказали агентству «Прайм», по каким причинам вам могут не одобрить кредит и что нужно сделать для получения заветного «одобрено» при следующем обращении в банк. 

Эксперт рассказал, почему не стоит брать кредит под Новый год

ОСНОВНЫЕ ПРИЧИНЫ ОТКАЗА

Причины для отказа в выдаче кредита одинаковы практически для каждого банка. Прежде чем принять решение, банк очень тщательно оценивает заемщика по ряду параметров. И чем больше сумма кредита, тем больше требований и более объемная оценка составляется. Так, например, банк может отказать в получении кредита, если заемщик не соответствует тому набору требований, которые указываются в конкретном предложении.

Самыми популярными причинами отказа в выдаче кредита служат недостаточный подтвержденный уровень дохода, высокая долговая нагрузка, а также плохая кредитная история — если заемщик ранее допускал просрочки по кредитам, поясняет первый вице-президент «Опоры России» Павел Сигал.

Кроме уровня зарплаты и кредитной нагрузки, банк оценивает профессию и место работы. Например, сложнее получить кредит людям рабочих специальностей, менее сложно – руководителям и офисным работникам.

«Если банк запрашивает копию трудовой книжки, то специалисты организации обязательно оценят трудовой стаж и то, насколько часто и по каким причинам заемщик меняет работу. Если клиент меняет работу часто, есть записи об увольнении из-за прогулов и других причин, то в кредите могут отказать – банк таким образом страхуется на случай, если заемщик останется без постоянного заработка», — объясняет Сигал.

Если нет «белого» дохода, банк также в большинстве случаев откажет в выдаче денег (за исключением пенсионеров), добавляет директор департамента рынка капиталов ИК «Универ Капитал» Артем Тузов.

Еще одна причина для отказа – закредитованность, когда клиент уже имеет один или несколько кредитов в других банках, и они занимают более 40% его доходов, отмечает Тузов.

Каждый седьмой россиянин делает ремонт в кредит

Причиной отказа также может служить нежелание заемщика пойти на дополнительные услуги, которые банк предлагает, чтобы снизить ставку по кредиту – например, страхование жизни и здоровья. «Это также страховка банка на случай, если заемщик не сможет вернуть кредит, и отказ становится поводом, чтобы не выдавать заемные средства», – добавляет Сигал.

КАК ИСПРАВИТЬ КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ

Бывает, что плохая кредитная история образовалась из-за ошибки банка. Поэтому в первую очередь необходимо самостоятельно проверить свою кредитную историю.

Финансовый советник и эксперт по личным инвестициям Иван Капустянский советует заглянуть в Центральный каталог кредитных историй, где хранится информация о том, в каких бюро находится ваша история. После ответа можно направить запросы во все бюро кредитных историй и получить полную информацию.

«Если ошибка банка подтвердилась, необходимо направить заказным письмом заявление в БКИ. Там обязаны перепроверить данные на основании заявления и исправить ошибку», — говорит он.​

В случае отказа в кредите из-за реально плохой кредитной истории, ни в коем случае нельзя обращаться к тем, кто обещает полностью ее очистить – это мошенники.

«Единственная возможность улучшить кредитную историю — сделать так, чтобы в нее были внесены новые записи о новых кредитах, а затем они были успешно погашены. Соответственно заемщик становится исправным плательщиком», — считает Капустянский.

Так как крупный банк вряд ли сразу одобрит даже маленький кредит неблагонадежному заемщику, начинать нужно с организаций, которые выдают мелкие и дорогие займы и отправляют данные о займе в БКИ.

«Обычно те, кому отказали в кредите, идут в МФО, там можно получить деньги, но нужно внимательно читать договор, так как бывают очень высокие процентные ставки», — предостерегает Тузов.

После получения небольшого кредита, нужно пробовать одобрить кредитную карту в крупном банке, затем потребительский кредит и так далее. Самое важное при восстановлении кредитной истории – ни в коем случае не нарушать условия кредитного договора, отмечает Капустянский.

Кредитную историю может начать восстанавливать даже человек, который прошел процедуру банкротства физического лица. «Для этого необходимо сначала начать получать стабильный доход, который будет видеть банк. Например, на карту. По истечению года можно пробовать брать мелкую электронику в рассрочку или кредитную карту. Далее по нарастающей», — поясняет эксперт.

ПРАВИЛА НАДЕЖНОГО ЗАЕМЩИКА

Однако даже этот тернистый путь не гарантирует полное исправление кредитной истории. Поэтому гражданам, у которых сейчас нет проблем с финансовой дисциплиной, все равно стоит заботится о своей кредитной истории.

Для этого необходимо соблюдать несколько простых правил:

1.    Выплаты по всем вашим кредитам не должны превышать 30% от бюджета.

2.    Сформируйте запас денег на счету, чтобы эта сумма могла покрыть все ваши расходы на период от трех месяцев. Это необходимо на случай временной потери работы или возникновения непредвиденных ситуаций.

3.    Попытайтесь оптимизировать ваши расходы, в том числе на обслуживание кредитов, например, рефинансировать их в случае снижения ставки, заключил Капустянский.

Возьмите кредит на погашение других кредитов в Ситибанке

Если Вы решили закрыть долг в другом банке раньше времени, прописанного в Вашем Договоре, Ситибанк поможет Вам погасить задолженность, а удобный сервис сформирует для Вас специальное предложение для рефинансирования кредита.

Сумма кредита

Срок кредитования (месяцев)

Годовая процентная ставка:

0%

Ежемесячный платеж:

0 руб

Подать онлайн-заявку

Вы можете получить всю необходимую информацию и оформить онлайн-заявку на получение денежных средств для погашения кредита, не выходя из дома. Предварительный расчет ставки, а также график платежей будет сформирован системой автоматически после заполнения всех полей формы Калькулятора.

Как рассчитать проценты по кредиту и посчитать собственную выгоду, погасив кредит в другом банке?

• Укажите свои персональные данные и подробную информацию по кредиту(ам) в другом банке(ах) (сумму задолженности, условия получения кредита, сроки погашения).

• Калькулятор мгновенно обработает Ваши данные и ниже предложит варианты кредитования в Ситибанке для рефинансирования долга.

• Если Вы согласны с условиями нашего предложения, заполните онлайн-заявку на получение денег.

  
  
  
  

Также воспользуйтесь другими калькуляторами Ситибанка

Кредитный калькулятор

Рассчитать

Калькулятор досрочного погашения кредита

Рассчитать

Внимание! Калькулятор рассчитывает максимально возможную сумму кредита. При расчетах используется округление до десятков тысяч. При оформлении кредитной заявки условия предоставления кредита (сумма выдаваемых денежных средств, процентная ставка, срок) могут быть скорректированы с учетом кредитной истории и других факторов. Ставка рассчитывается банком индивидуально на основании предоставленной информации. Кредит выдается по усмотрению Ситибанка. Все условия кредитного договора опубликованы на www.citibank.ru.

Расчет задолженности, произведенный с помощью калькулятора, является приблизительным и не может быть использован в качестве документального подтверждения каких-либо финансовых обязательств. Точная сумма задолженности определяется банком в каждом конкретном случае на основании соответствующих документов.

АО КБ «Ситибанк».

Просроченные платежи: почему важна «зеленая» кредитная история?

Если раз за разом вам отказывают в кредитах, а найти этому объективных причин вы не можете, значит настало время обратиться к истории. К вашей кредитной истории.

Каждая заявка на получение займа или кредитной карты, каждый подписанный кредитный договор, каждый платеж, каждый день просрочки — важно все. Эта информация десятилетиями хранится в Бюро кредитных историй, которые получают ваши данные непосредственно от кредитных организаций — банков, МФО, КПК и т.д.

В отчетах по кредитным историям от БКИ по умолчанию содержатся данные за 10 лет. В целом бюро собирают информацию о кредитных обязательствах с 2005 года.

Сейчас в нашей стране работают несколько десятков БКИ. Если вы не знаете, в каком из них хранятся данные по вашим кредитам и кредитным картам, направьте запрос в Центральный каталог кредитных историй — на сайте Центробанка РФ это можно сделать онлайн. После этого останется только обратиться в соответствующее бюро из списка ЦККИ и получить выписки из своей кредитной истории. Такой запрос можно сделать по почте, телеграммой, через интернет, лично при обращении в офис БКИ, а также через организации, оказывающие услуги по работе с кредитными историями.

Зеленый цвет — лучший

Данные в отчетах БКИ сортируются по каждому кредитному договору с датировкой. Все платежи имеют цветовые индикаторы, которые наглядно показывают, когда оплата происходила своевременно, а когда — нет.

Если платежи по кредитам и прочим обязательствам были сделаны вовремя, ставятся отметки зеленого цвета. Поэтому «зеленая» кредитная история — признак вашей надежности.

Какое все это имеет значение? Кредитная история — это те данные, к которым банки и другие кредитные организации обращаются при принятии решений об одобрении или отказе в новом кредите или увеличении лимита по кредитной карте. Это ваша репутация как надежного и дисциплинированного человека. И не секрет, что в наше время даже многие работодатели изучают кредитные истории при приеме на работу новых сотрудников.

Что может испортить кредитную историю

• задолженность. Если вы допускали просрочки (в особенности свыше 30 дней), это будет отмечено
• большое количество открытых кредитов. Если вы слишком часто обращаетесь за получением займов, можно предположить, что вам не удается контролировать свой бюджет. Брать новый кредит, чтобы погасить предыдущий, — не всегда лучший выход, особенно если у вас уже есть два и более открытых кредитных договора в разных банках


• выплаты по суду. Если вы смогли погасить задолженность только после продажи имущества и передачи ваших обязательств в ведение судебных приставов, рассчитывать на одобрение нового кредита не стоит

Почему нужно проверять свою кредитную историю?

Важен не только условный зеленый цвет истории, но и достоверность указанных в ней фактов. К сожалению, ошибки при передаче данных от кредитных организаций в БКИ случаются. Например, получая выписку из двух разных бюро, вы можете удивиться тому, что в одном документе ваш кредит указан как действующий, а в другом — как закрытый. Или на вас числится кредит однофамильца.

Если у вас нет открытых кредитов, проверяйте свою кредитную историю раз в год — один отчет БКИ предоставляют бесплатно. Если кредиты есть и тем более если их несколько, проверяйте данные раз в 3-4 месяца. В этом случае за каждый новый запрос в течение календарного года придется заплатить.

Даже если в данные закралась ошибка, это можно исправить. Обратитесь с заявлением в организацию, которая выдала вам кредит, чтобы соответствующие изменения были внесены.

Если вы клиент банка «Открытие» и у вас возникли вопросы о состоянии вашего кредита, напишите в чат или позвоните по телефону 8 800 500-70-44. Кроме того, вы всегда можете прийти в отделение банка.

Всем, кто хотя бы раз пользовался кредитом, необходимо внимательнее отнестись к вопросу формирования своей кредитной истории и постараться сохранить ее в безупречном виде. Тогда это будут не просто данные о платежах, картах и договорах, а инструмент, благодаря которому можно избежать проблем с получением займов в будущем.

Можно ли второй раз рефинансировать кредит?

В последний год спрос на рефинансирование кредитов заметно упал. Это и не удивительно: так как ставки на кредиты вновь повысились, подскочили и ставки на рефинансирование. В итоге людям, которые брали кредиты за два-три года до этого, стало просто невыгодно перекредитовываться. На днях ЦБ РФ снова снизил ключевую ставку, соответственно, ставки на кредиты плавно поползли вниз, потянув за собой и рефинансирование.

Так как одной из ведущих государственных программ обозначено доступное жилье, подразумевающее низкие ставки на жилищные кредиты, есть смысл полагать, что осенью регулятор снова снизит ключевую ставку – ставку рефинансирования, — и к концу года она может опуститься ниже семи процентов. То есть, уже в следующем году ипотеку (при сохранении всех благоприятных обстоятельств и самом положительном сценарии) можно будет взять за 7% годовых. Примерно по этой же ставке и рефинансировать уже существующую ипотеку и другие виды кредитов.

В чем смысл рефинансирования

Банки очень любят рефинансирование за то, что это почти безрисковый вид кредита – клиенты отбираются надежные, шанс, что человек просто перестанет платить ничтожен. По факту, одобряя рефинансирование, кредитная организация получает еще одного надежного клиента, который ежемесячно приносит им прибыль.

Клиент, с другой стороны, тоже доволен: ставка по его кредиту стала ниже (как и переплата), несколько существующих кредитов можно свести в один и платить только по нему, один раз в месяц, при рефинансировании часто можно получить дополнительный кредит, который уже будет включен в ежемесячный платеж.

Рефинансирование: требование к клиенту

Во всех банках требования к клиентам немного разнятся. Но в общем они выглядят примерно так: по всем своим кредитам вы должны платить не менее года (по ипотеке – не менее трех лет), не задерживать  и не пропускать платежи, иметь стабильный официальный доход. В общем-то, это все.

Плюсы рефинансирования:

1. Сведение всех кредитов в один со снижением процентной ставки.
2. Вы меньше переплатите за кредиты.
3. Часто банки предлагают дополнительные деньги наличными, они также будут включены в ежемесячный платеж.
4. Иногда рефинансировать свою ипотеку можно в том же банке: у некоторых кредитных организаций есть услуга «снижение процентов». В этом случае идти в другой банк и собирать документы не придется.

Как подсчитать, выгодно ли рефинансировать кредит

Заниматься рефинансированием выгодно только в одном случае – если сумма переплаты значительно сократится. Например, вы уже три года платите ипотеку под 13%. Сумма ваших переплат банку по завершению кредита составит пять миллионов. Однако, если вы сейчас рефинансируете кредит под 10%, то переплата сократится до трех миллионов. При сохранении суммы платежа, вы сможете выплатить кредит за жилье на несколько лет раньше.

Чтобы точно подсчитать все «за» и «против», лучше обратиться к специальному калькулятору.

Можно ли рефинансировать рефинансированный кредит

Если ставки продолжат снижаться, люди, которые в прошлом году рефинансировались под 12-13% также захотят снизить ставки. И это нормально! Возникает вопрос: можно ли рефинансировать рефинансированный кредит? Наш спецкор позвонил сразу в несколько банков, и ответ везде был положительный.

Рефинансировать ранее рефинансированный кредит можно в любом банке. Единственное условие – банки не рефинансируют кредиты, которые были ранее рефинансированы у них. Например, вы рефинансировались пару лет назад в одном банке. Но увидели, что в другом банке ставка сейчас ниже той, по которой вы платите. Другой банк с удовольствием снизит для вас ставку, если вы платите по кредиту от полугода и платите без просрочек.

что в нее входит и как исправить

В 2015 году Нацбанк начал выставлять «оценки» тем, кто хочет взять кредит: самая высокая — 400, самая низкая — 0. Исходя из этих оценок кредитополучателей распределяют по категориям от А1 (идеальный заемщик) до E3 (человек, которому кредит лучше не давать). Принимая решение о выдаче кредита, банки ориентируются в числе прочего и на эти категории. Такая методика называется скоринговой моделью, и ее используют во всем мире. «В этом году нашей скоринговой модели исполняется пять лет. Это предельный срок ее жизни, так что мы будем ее менять. В скоринговой оценке начнут учитываться займы в ломбардах, обязательства по договорам лизинга, по-другому будет оцениваться информация о картах рассрочки и овердрафтах», — рассказывает начальник управления «Кредитный регистр» Нацбанка Виктор Пленкин.

FINANCE.TUT.BY поговорил с экспертом о том, какую кредитную историю можно назвать идеальной, попадают ли в нее невыплаченные штрафы и долги по коммуналке, влияют ли на кредитный рейтинг возраст и пол и как на самом деле можно улучшить свою кредитную историю.

Снимок носит иллюстративный характер. Фото: Вадим Замировский, TUT.BY

«Чем больше человек заинтересован в кредитах, тем меньше вероятность, что он их выплатит»

— Скоринговая модель — это чистая математика, — объясняет Виктор Пленкин. — Это статистическая модель, формула, которая анализирует массив информации о прошлом периоде и прогнозирует поведение заемщиков в будущем. Скоринговые модели могут быть очень разными, но наша учитывает только то, что входит в кредитную историю. Это информация обо всех заключенных договорах и обязательствах по ним, данные о запросах кредитной истории со стороны банков, некоторые демографические сведения — возраст, место жительства.

Из личного архива

— Что из этого больше всего влияет на кредитный рейтинг?

— Один из ключевых параметров в нашей модели — это информация о просроченных платежах. Она составляет 25% скоринговой оценки. С одной стороны, это целых 25%, с другой — всего лишь 25%. Поэтому если кто-то считает, что просроченный платеж сразу обрушивает кредитный рейтинг, то это не так.

Информация об обязательствах — это еще 25% скоринговой оценки. Здесь имеется в виду то, сколько заемщику в настоящий момент остается выплатить по действующим кредитным обязательствам. Еще 24% приходится на данные о том, какие у человека были кредитные продукты и когда. Информация о количестве запросов кредитной истории со стороны банков — это 15% конечной оценки, демографические сведения — 11%.

— Почему запросы кредитной истории так сильно влияют на скоринговую оценку?

— С этим многие не согласны. Но нужно понимать, что эти пропорции не результат какого-то решения экспертов, а статистика, которая основывается на данных прошлого периода. Запросы кредитной истории — это косвенное подтверждение заинтересованности в кредитах, а каждый, кто работает с банковскими рисками, знает: чем больше человек хочет получить кредит, тем меньше вероятность, что он его выплатит.

— А из демографических показателей что самое важное с точки зрения кредитоспособности?

— Изначально мы оценивали три параметра — возраст, место жительства и пол. Возраст имеет большое значение. Чем старше человек, тем более осмысленно и предсказуемо он себя ведет, во всяком случае, с точки зрения кредитования. До 25 лет люди более импульсивны, подвержены эмоциональным покупкам, а это сказывается на их кредитоспособности. Но по мере увеличения возраст начинает положительно влиять на скоринговую оценку, и эта зависимость не преломляется вплоть до наступления пенсионного возраста.

Связь кредитоспособности и места жительства тоже есть: жители крупных городов платят лучше, чем жители малых населенных пунктов или сельской местности. К сожалению, это отражение экономической ситуации в стране. Мы видим, что отличия в платежеспособности есть даже на уровне областей, регионов. Но в скоринговой оценке градация не такая детальная: крупный город, средний город, малый населенный пункт.

Пол (мужской, женский. — Прим. ред.) тоже есть в кредитной истории, и изначально мы анализировали этот фактор. Но выяснилось, что он не оказывает никакого влияния на платежеспособность, поэтому в скоринговой модели его нет. В этом плане у нас гендерное равенство.

Снимок носит иллюстративный характер. Фото: Ольга Шукайло, TUT. BY

— Получается, ни зарплата, ни работа на кредитный рейтинг не влияют?

— Наша скоринговая оценка учитывает только данные кредитной истории, куда не входит ни работа, ни зарплата. Но эти данные могут интересовать каждый банк в отдельности, и точка отсечения по этим параметрам у каждого будет своя.

— Почему Нацбанк решил изменить свою скоринговую модель и что это будут за изменения?

— Предельный срок жизни скоринговой модели составляет пять лет, и эти пять лет истекают в нынешнем году. Сделать одну модель раз и навсегда невозможно: появляются новые важные переменные, приходят новые поколения со своим поведением, меняется экономическая ситуация в стране — и все это нужно учесть. Могу сказать, что мы точно планируем включить в скоринговую модель займы в ломбардах и обязательства по договорам лизинга. Сейчас они входят в кредитную историю, но не учитываются в скоринговой оценке. По картам рассрочки и овердрафтам будет учитываться объем фактической задолженности. Опять же, в кредитной истории уже видно, пользуется ли держатель такой карточкой или она лежит без дела, а теперь мы добавим эту информацию в расчет скоринговой оценки.

«Если статистика подтвердит, что тот, кто сдает вещи в ломбард, плохо выплачивает кредиты, это станет отрицательным фактором»

— Доводилось слышать споры о том, что входит в кредитную историю, а что нет, и насколько сильно это влияет на скоринговую оценку. Давайте пройдемся по каждому пункту из самых обсуждаемых. Есть ли в кредитной истории информация о поручительстве по другим кредитам?

— Да, и на кредитную историю это влияет скорее положительно. Поручительство — особый вид договора, когда прямых обязательств на человеке нет, но при этом банк ему уже поверил. Поэтому с точки зрения нашей скоринговой модели поручительство идет в плюс. Но напомню, что каждый банк интерпретирует разные ситуации по-своему и руководствуется не только нашей оценкой.

— Рефинансирование кредита?

— Рефинансирование — скорее отрицательный фактор. С точки зрения математики это увеличение количества кредитных договоров за определенный период времени, поэтому рефинансирование кредита в текущем году может незначительно ухудшить кредитную историю.

— Досрочное погашение?

— С точки зрения банка это минус, с точки зрения нашей скоринговой оценки — однозначно плюс, потому что человек избавился от долговых обязательств.

— Будут ли видны в кредитной истории отказы в выдаче кредитов?

— Нет. Но будет видно, что отказавший банк запрашивал вашу кредитную историю.

Снимок носит иллюстративный характер. Фото: Вадим Замировский, TUT.BY

— Попадают ли в нее займы из серии «быстрые деньги до зарплаты»? Объявлений о них по-прежнему полно.

— Нет. Источниками информации, формирующей кредитную историю, являются только регулируемые Нацбанком организации. А деятельность подобных контор официально запрещена.

— Информация о невыкупленных в ломбарде вещах?

— Это интересный момент. С юридической точки зрения ломбард работает так: он предоставляет заём под залог имущества на некий срок, и если заём не был погашен в этот срок, то наступает просрочка. В кредитной истории сдача вещей в ломбард действительно отображается как заём, но при этом невыкупленные вещи не считаются ненадлежащим исполнением долговых обязательств. Мы понимаем, что человек, возможно, сдавал что-то только с целью получить деньги и не планировал ничего выкупать.

Тем не менее в этом году мы планируем ввести займы в ломбарде в расчет скоринговой оценки. Это желание уйти от эмоций и перевести все на язык статистики, ничего личного. Если статистика подтвердит, что те, у кого есть договоры в ломбардах, плохо исполняют обязательства по банковским кредитам, то это станет отрицательным фактором.

— Учитываются ли в кредитной истории невыплаченные штрафы, долги по коммуналке, по алиментам?

— Всего этого в кредитной истории нет.

— На одном из форумов обсуждают и такое: у меня низкий кредитный рейтинг, наверное, поэтому я так долго не могу найти работу. Возможно ли, чтобы наниматель изучал кредитные истории потенциальных работников?

— Теоретически проверить вашу кредитную историю может любое юридическое или физическое лицо — но только с вашего письменного согласия. Есть исключения, связанные с работой некоторых госорганов: суд, налоговые органы и так далее. Они могут получить доступ к кредитной истории без разрешения ее субъекта. Если при трудоустройстве вас попросили подписать согласие на доступ к кредитной истории и вы подписали, то такая ситуация возможна, но если согласия нет, то и доступ к вашей кредитной истории наниматель не получит.

В некоторых странах, например в США, изучение кредитной истории при трудоустройстве достаточно распространено. У нас это тоже встречается в некоторых сферах. Сами банки при приеме на работу очень часто запрашивают кредитные истории соискателей.

Снимок носит иллюстративный характер. Фото: Вадим Замировский, TUT.BY

«Нет ни одного фактора, который поставил бы крест на кредитной истории»

— Идеальный заемщик со скоринговой оценкой А1 — кто это?

— Чуть старше 30, живет в крупном городе, имеет опыт кредитования больше пяти лет. При этом у него были не только потребительские кредиты, но и, скажем, поручительство, кредит на недвижимость. То есть человек выступал в разных качествах и во всех проявил себя как добросовестный заемщик. И его кредиты должны быть не свежими, а взятыми два-три года назад.

Здесь нужно понимать, что хорошая кредитная история не присваивается по умолчанию, а формируется со временем. У человека, который только начинает кредитоваться, никак не может быть рейтинга А1: будет, скажем, В1. А как только он оформит кредит, может стать и С1. Нам часто звонят молодые люди и возмущаются: мол, я взял один кредит, а кредитную историю уже испортил, как же так? Это неправильная формулировка. Во-первых, скоринговая оценка прогнозирует то, как вы будете выплачивать новый кредит, если возьмете его прямо сейчас. Если на вас уже висит долг, это ухудшает ситуацию в текущем моменте, но по мере уменьшения задолженности рейтинг будет восстанавливаться. А во-вторых, вы сами формируете свою кредитную историю. И если погасите этот кредит без просрочек, то в конечном итоге свою кредитную историю не ухудшите, а улучшите.

— У меня никогда не было кредитов, есть только карта рассрочки, которой я почти не пользуюсь. Просрочек нет. А скоринговая оценка при этом — В2. Почему так мало?

— С точки зрения банка человек, у которого был только один кредит или одна карта рассрочки, менее понятен и предсказуем, чем человек с разнообразными кредитными продуктами. Потому и оценка ниже. Но у тех, кто находится в категории В, шансы на получение кредита так же высоки, как у категории А. Статистически большинство белорусских заемщиков находятся как раз в категории В, у меня самого рейтинг В1. Так что не нужно гнаться за идеальной кредитной историей.

— В какой категории могут начаться проблемы с выдачей кредита? И что нужно сделать, чтобы в нее попасть?

— Категорию С можно назвать переходной, но это все еще скорее «да», чем «нет». Просто банк исходя из своих критериев может, например, попросить какие-то дополнительные справки. Человек из категории D с большой вероятностью кредит не получит, хотя и здесь хватает обратных примеров, а с категорией Е не получит совершенно точно. Есть еще отдельная группа F, куда попадают заемщики с текущей просрочкой более 90 дней.

Молодежи проще всего скатиться до нижних уровней кредитного рейтинга. Как я уже говорил, начиная кредитоваться, они оказываются примерно в середине рейтинга, в категории В. Взял карту рассрочки в дополнение к кредиту, просрочил один платеж — и можно сразу попасть в D или даже в Е. Поэтому подчеркну: молодым людям нужно особенно серьезно отнестись к выплатам по кредитам, чтобы не испортить ситуацию на ближайшие пару лет.

Снимок носит иллюстративный характер. Фото: Вадим Замировский, TUT.BY

Скоринговую оценку всегда ухудшают новые текущие кредитные договоры. Например, у человека есть потребительский кредит и овердрафт, а он берет еще кредит — и опускается на категорию. Нехорошо, когда человек за короткий промежуток времени посещает нескольких кредиторов. Любая просрочка, конечно, сразу опускает вас в нижестоящую группу. Здесь также имеет значение, во-первых, то, насколько просрочка свежая. Текущая или погашенная в этом году будет влиять на кредитную оценку сильнее, чем двух-трехлетней давности. Во-вторых, наша модель учитывает динамику просроченных платежей. Если их сумма или продолжительность растет, это тоже минус.

— Но в целом просрочка — это не крест на кредитной истории?

— Нет ни одного фактора, который поставил бы крест на кредитной истории. В ее основе лежит возможность все исправить. И данные кредитной истории хранятся пять лет. Все, что было больше пяти лет назад, значения уже не имеет.

— Если у человека никогда не было кредитов, это плюс или минус?

— Однозначно минус. Когда у человека нет кредитной истории, банк не знает, чего от него ждать и как его классифицировать. Теоретически это может стать причиной отказа в выдаче кредита. Лучше кредитная история ниже среднего, чем никакая.

«Очень часто кредитная история сама улучшается со временем»

— В интернете есть много советов о том, как улучшить свою кредитную историю. Работают ли они?

— Многие из них для наших реалий совершенно не актуальны. Например, один из самых частых советов: взять кредит и полностью погасить его, это якобы докажет, что вы благонадежный заемщик. Но с точки зрения нашей скоринговой модели любой дополнительный кредит в текущем году только ухудшит кредитную историю.

Снимок носит иллюстративный характер. Фото: Вадим Замировский, TUT.BY

— Тогда что может ее улучшить?

— Первый совет, самый очевидный, — не допускать текущей просрочки. Второй — избавиться от лишнего. Если у вас есть 4−5 действующих кредитных договоров с учетом овердрафтов и карт рассрочки, лучше закрыть ненужные продукты или погасить что-то досрочно. Третий — перестать ходить по банкам. Очень часто кредитная история со временем улучшается сама собой, нужно просто какое-то время не пытаться получить новые кредиты. Эти три совета гарантированно улучшат кредитную историю и скоринговую оценку. Но не сразу, а через год.

Если вам раз за разом отказывают в кредите, дело может быть вовсе не в кредитной истории. Многие забывают о такой вещи, как показатель долговой нагрузки. Согласно требованию Нацбанка, ежемесячные платежи по долговым обязательствам не могут превышать 40% дохода заемщика. Если совокупный платеж больше, то новый кредит вам не дадут, какой бы хорошей ни была кредитная история.

В целом я бы рекомендовал всем руководствоваться одним из основных принципов финансовой грамотности: любые финансовые действия, в том числе кредитование, должны быть не спонтанными, а плановыми. Если вы планируете в ближайшее время брать кредит на жилье, подумайте об этом в том числе с точки зрения кредитной истории. Изучите ее, посмотрите свой рейтинг, проверьте историю на наличие ошибок. Если балл не очень высокий, возможно, придется какое-то время подождать, чтобы его улучшить. Был случай, когда человек подал на нас в суд из-за того, что просрочил платеж по кредиту, получил низкую скоринговую оценку и из-за нее взял кредит на жилье на менее выгодных условиях, чем мог бы. Суд встал на нашу сторону. Это справедливо: в такой ситуации может быть виноват только сам человек, который не следил за своей кредитной историей и не планировал серьезные финансовые операции заранее.

Заказать свою кредитную историю можно онлайн на сайте creditregister.by. Один раз в календарном году это можно сделать бесплатно, за повторные разы физлицам нужно заплатить 2,79 рубля (если речь идет о кредитной истории в электронном виде).

Читайте также

можно ли взять кредит в двух банках

Идея оформить кредит сразу в двух банках, чтобы получить крупную сумму денег даже при небольшом уровне доходов, наверняка появлялась у многих заемщиков. Некоторые от нее сразу же отказывались, полагая, что такая операция относится к разновидности мошеннических схем. Другие, напротив, решались на риск. Возможно ли теоретически оформить ссуду в 2-х банках одновременно, насколько это законно и чем чревато для заемщиков? Об этом – далее.

Получение нескольких кредитов одновременно: юридические тонкости

Законность оформления 2-х кредитов зависит от того, каким именно образом потенциальный заемщик планирует это сделать. Существует несколько вариантов:

1. Подать 2 и более заявки на кредиты в разные банки, не оповещая кредиторов о своих планах оформить несколько займов. Теоретически обвинить в мошенничестве заемщика нельзя, так как в анкете и заявке на кредит всегда есть пункт о наличии действующих кредитов, но пока еще лишь единичные кредитные организации добавляют пункт о поданных заявках в другие банки. Однако на практике клиент, умолчавший о том, что он планирует оформить еще несколько займов, может попасть в «Черный список» банка, даже если он рассчитывает исправно погашать свой долг. Правда может выясниться случайно, если кредитор получит извещение об открытии нового ссудного счета в другом банке, а также в случае, если материальное положение заемщика резко ухудшится, и он не сможет выполнять взятые на себя обязательства в полном объеме.
2. Подать 2 заявки в один банк. К примеру, клиент может попытаться одновременно оформить ипотечный кредит и кредит наличными, или автокредит и кредитную карту. Это допустимо и не противоречит закону.
3. Подать заявку на второй кредит сразу после подписания кредитного договора с первым кредитором. В таком случае факт умалчивания заемщиком о наличии действующего кредита будет рассматриваться как обман банка, следовательно, как попытка мошенничества. Если оба займа будут исправно погашаться, к административной ответственности физическое лицо никто привлечь не сможет, однако если дело дойдет до суда, это будет веским аргументом против должника.

На практике наиболее распространенным является первый вариант: заемщики подают заявки одновременно в несколько банков, рассчитывая, что смогут получить 2 и более займа. Такая ситуация сопровождается определенными рисками и для кредиторов, и для заемщика.

В процессе рассмотрения заявки на кредит банки оценивают платежеспособность заемщиков и показатели DTI (от «debt-to-income» — соотношение долговых обязательств к доходам). При выдаче потребительских необеспеченных займов максимальный DTI не должен превышать 40, максимум – 45%. Естественно, если заемщик умалчивает факт подачи заявки на еще один кредит, банк не может учесть его затраты на обслуживание второго займа, следовательно, расчеты не соответствуют действительности.

Если на погашение 2-х ссуд у человека будет уходить свыше 70-80% от его дохода, уже через пару месяцев могут возникнуть просрочки. Таким образом, не оценив здраво свои возможности и не позволив это корректно сделать банку при помощи скоринга, клиент рискует попасть в число должников и способствует ухудшению качества кредитных портфелей финансовых учреждений.

Чтобы застраховать себя от подобных рисков, кредиторы активно пользуются услугами бюро кредитных историй (БКИ). О том, что о клиенте могут узнать банки из кредитного отчета, – более подробно.

Где учитывается заявка на получение кредита, и могут ли банки о ней узнать

Как мы уже сказали, многие заемщики для получения кредита формируют одновременно несколько заявок в разных банках. Соответственно возникает вопрос, где учитывается факт подачи клиентом кредитной заявки.

На первый взгляд анкета клиента должна учитываться только в том банке, куда он ее подал. В действительности же это не совсем так. Банк, получив заявку, формирует запросы в бюро кредитных историй и согласно закону получает кредитное досье клиента – вернее, его основную часть, в которой содержатся сведения о действующих кредитах. БКИ в свою очередь отражает запрос банка в закрытой части кредитной истории заемщика. В итоге выходит, что каждая поданная заявка учитывается в кредитном досье клиента с указанием всей информации (сумма запроса, цель, ответ банка и т.п.). В тоже время стоит еще раз отметить, что вся эта информация хранится в закрытой части истории, которая по закону может быть раскрыта только по запросу заемщика. Эти нормы закреплены в федеральном законе от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» (ст. 4, ст. 9 и ст. 13).

Таким образом, может показаться, что банк не имеет доступа к информации о запросах клиента в другие кредитные организации. Однако это утверждение ошибочно.

К примеру, на официальном сайте Национального бюро кредитных историй (НБКИ) в разделе «Продукты и услуги для кредиторов» (http://www.nbki.ru/servicescredit/monitoring/statistic/) содержится перечень критериев оценки заемщиков, который позволяет банкам получать списки клиентов других банков, соответствующих заданным параметрам. В том числе кредитор может узнать:

• появились ли у клиента счета в других банках с определенной даты;
• были ли у клиента просрочки по счетам в других банках;
• есть/были ли запросы кредитных отчетов от других банков;
• появились ли запросы кредитных отчетов от других банков.

Также у НБКИ есть специальная услуга для кредиторов под названием «Сигнал», которая предусматривает оповещение кредитора о появлении новых счетов его действующих заемщиков в других кредитных организациях.

Подводя итог, можно сделать вывод, что при необходимости БКИ предоставляют банкам информацию из закрытой части кредитного досье заемщика. Это подтверждают и сами финансисты, хотя теоретически это противоречит нормам ФЗ «О кредитных историях».

Может ли подача нескольких кредитных заявок повлиять на решение банка

Начальник управления розничных кредитных рисков ЮниКредит Банка Виктория Полякова подтверждает, что в получаемых банком от БКИ отчетах содержатся сведения о том, сколько раз и с какой целью по потенциальному заемщику запрашивалась информация по кредитной истории другими банками. Каждый запрос от финансовых учреждений можно связать лишь с подачей данным клиентом заявки на кредит.

Не отрицает факт предоставления данной информации и генеральный директор НБКИ Александр Викулин: «Банк, обратившийся в бюро, видит количество запросов кредитной истории, их давность, цель кредита, в связи с которым осуществлялось обращение другого банка, сумму займа».

Вместе с тем, госпожа Полякова не рассматривает факт наличия многократных запросов досье как сигнал о возможном мошенничестве. Ее банк не откажет заемщику только потому, что он подал сразу несколько кредитных заявок одновременно. С Викторией Поляковой солидарен и Альберт Звездочкин — директор департамента розничного бизнеса банка «Жилфинанс». Финансист считает, что единых правил по допустимому количеству запросов у банков не существует – все кредиторы устанавливают свои собственные критерии оценки. Его банк, к примеру, допускает 2-3 одновременных обращения потенциального заемщика в разные кредитные организации.

Сергей Капустин, руководитель дирекции оценки рисков ОТП Банка, не видит повода для отказа клиенту в связи с поданными заявками на кредиты в другие банки. Если заемщик «качественный», ссуду он все равно получит. По мнению финансиста, несколько кредитов пытаются оформить только проблемные клиенты, у которых не хватает доходов, есть или были просрочки и т.п. Они должны отсеиваться при проверке, независимо от того, стало банку известно об их намерении получить 2 ссуды, или нет.

Подводя итог, можно сказать, что идея оформить 2 кредита одновременно несет в себе слишком много рисков. Лучше предоставить банку полную достоверную информацию о целях кредитования и своем материальном положении и довериться финансистам. Как ни парадоксально, но при помощи беспристрастного анализа и современного программного обеспечения можно более точно определить, сможете ли вы «осилить» несколько кредитов, нежели если вы попытаетесь принять решение самостоятельно.

Отказ в получении кредита в банке: как узнать причину

В рекламе банки с такой готовностью помогают решить проблему недостатка денег на крупные покупки, что, столкнувшись с отказом в кредите, люди сильно удивляются. И даже обижаются на «плохих» банкиров.



Ни удивляться, ни обижаться на отрицательные решения кредиторов не стоит. Гораздо полезнее знать, по каким причинам банки отказывают потенциальным заемщикам и тщательней готовиться к рассмотрению заявки. Правильное использование таких инструментов, как Персональный кредитный рейтинг и кредитная история, помогут увеличить шансы на получение кредита. 

По статистике до 80% обратившихся в банк за кредитом получают отказ. Это может произойти с любым потенциальным заемщиком – даже имеющим высокооплачиваемую работу со стабильным доходом. Никто от этого не застрахован.

По закону банки не обязаны сообщать потенциальному клиенту причины отказа в кредите. Но с 1 марта 2015 года их обязали записывать эти причины в кредитную историю заемщика. Запросив кредитный отчет, можно узнать, почему банк не выдал заем, и попытаться улучшить качество истории. Кроме того, можно поискать альтернативные способы решения проблемы.В соответствии с законом 218-ФЗ причины банковских отказов по заявке на кредит помещаются в информационной части кредитной истории. 

Как узнать причину отказа в кредите самому заемщику?

Все просто: В соответствии с законом «О кредитных историях» причины банковских отказов по заявке на кредит помещаются в информационной части кредитной истории. Любой заемщик после неудачного обращения может запросить свою историю (дважды в год это можно делать бесплатно), чтобы знать, как банк аргументировал свое решение. 

Причина отказа в кредите фиксируется в вашей кредитной истории

Получить кредитную историю

Если у вас есть регистрация на портале Госуслуги, процедура займет 2-3 минуты.

Узнав причину отказа, уже можно определиться с дальнейшими действиями и целенаправленно работать над улучшением анкетных характеристик и кредитной истории, чтобы через некоторое время повторить попытку.

Какие причины указывают банки при отказе в кредите?

Список возможных оснований отрицательного решения рассмотрения кредитной заявки, т.е. причин отказа в получении кредита, определен Банком России.

Наиболее часто, примерно в половине случаев, банк указывает кредитную политику заимодавца – то есть свою собственную кредитную политику.

В этом случае узнать что-то подробней невозможно. Возможно, банк не кредитует людей определенной профессии, возраста, образования, или его не устроило имущественное положение претендента. Формулировка максимально размыта и заемщику в этом случае можно посоветовать обратиться в другую кредитную организацию, потому что этот пункт означает для банка принципиальную невозможность выдать кредит в силу неустранимых причин.  

Кроме собственной кредитной политики частыми причинами отказа физическим лицам в кредите являются:

• Плохая кредитная история — довольно частая причина отказа физическим лицам в кредите. Улучшить ее качество можно, своевременно обслуживая имеющиеся кредиты. Главное – не допускать просрочки и соблюдать график. Некоторые заемщики специально для этих целей открывают кредитную карту, чтобы пользоваться грейс-периодом и не переплачивать за рост Персонального кредитного рейтинга.




• Недостоверные сведения, подаваемые заемщиком — еще одна, хоть и не такая частая причина. Что такое недостоверные сведения, всем понятно. Как правило, любая ошибка в анкете может стать послужить причиной негативного отношения, поэтому следует внимательно относиться к заполнению бумаг.




• Чрезмерная долговая нагрузка — четвертая причина отказов в кредитах. Она указывается, если возникают сомнения, что доходы заемщика достаточны, чтобы обслуживать кредит и при этом поддерживать привычный образ жизни. Еще недавно банки самостоятельно могли определять, какие доходы достаточны для того, чтобы удовлетворить заявку на кредит. Но с 2019 года Банк России начал рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) для заемщика, определив, что совокупные ежемесячные выплаты по всем его долгам не могут превышать 50% дохода. Банк, который даст кредит такому заемщику, должен будет создавать дополнительные резервы, что ему совсем не выгодно.




• Иные причины — последняя формулировка оснований для отказа в кредитах. В этом качестве может выступать, например, подозрительное поведение заемщика при подаче заявки. отсутствие официального трудоустройства.

Как видно из перечня, любому заемщику возможно добиться улучшений и положительного решения по кредиту в будущем. Главное – соблюдать финансовую дисциплину и не допускать снижения Персонального кредитного рейтинга. Но не менее важным может оказаться знание механизма принятия банком решения о кредитовании.

Как принимается решение по кредитованию физлица?

В банках, привыкших работать с множеством неизвестных претендентов на кредит, есть скоринг-системы. Так называют программы, которые по анкетным данным потенциального клиента и его кредитной истории при помощи математических моделей прогнозируют поведение заемщика по обслуживанию кредита и дают ответ на вопрос, насколько высока вероятность погашения долга в установленные сроки. Если риски небольшие, скоринг-система дает рекомендацию по кредитованию. Если нет – заемщик кредит не получает. В спорных случаях возможно участие сотрудников банка, которые смотрят на дополнительные факторы и принимают окончательное решение.

На что обратить внимание при запросе кредитной истории?

В том случае, если банк указал в качестве причины отказа плохую кредитную историю, можно попытаться ее улучшить. Но перед этим обязательно проверьте, все ли записи кредитного отчета корректны и соответствуют действительности.

Не исключено, что отказ в кредите вызван недостоверными сведениями в результате действий мошенников. Это может произойти, если ваши документы или паспортные данные использовали для получения кредита, и вы имеете долг, о котором ничего не подозреваете. В этом случае надо обратиться к кредитору, выдавшему такой заем, чтобы он аннулировал запись в кредитной истории и снял с вас требования. Трудностей с исправлением такого рода ошибок быть не должно.

Если все записи в кредитной истории сделаны корректно, можно попытаться ее улучшить.

Как понять, что у вас хорошая кредитная история?

Качество кредитной истории оценивается Персональным кредитным рейтингом (ПКР). Это инструмент, который при помощи математической модели оценивает все записи вашей истории и выставляет заемщику оценку в баллах от 300 до 850.

При помощи рейтинга любой заемщик может не только оценить качество своей кредитной истории, но и следить за ее изменением, которое будет фиксироваться рейтингом.

Важно, что ПКР может быть запрошен бесплатно неограниченное количество раз, то есть следить за состоянием своей кредитной истории можно в режиме реального времени.

УЗНАЙТЕ СВОЙ ПКР ПРЯМО СЕЙЧАС

Как повысить Персональный кредитный рейтинг?

После того как вы ознакомились с кредитной историей и ПКР и удостоверились в корректности всех записей, можно начинать принимать действия по улучшению рейтинга.

Как правило, история ухудшается из-за того, что при обслуживании кредитов человек не соблюдал график платежей и допускал просрочки. Эти записи удалить нельзя, однако снизить их негативное воздействие можно, если соблюдать финансовую дисциплину при дальнейшем обслуживании кредита.

• Если активных кредитов у заемщика нет, для повышения рейтинга можно привлечь небольшой заем или оформить кредитную карту. Главное условие при этом – строго в соответствии с договором обслуживать эти кредиты, выплачивая долг. После каждого платежа вы сами сможете следить, как растет Персональный кредитный рейтинг, увеличивая ваши шансы на получение крупного кредита на выгодных условиях.

Может оказаться, что заемщику отказывают в кредите не потому, что у него недостаточно хорошая кредитная история, а из-за ее отсутствия.

• Если человек раньше не брал кредиты и обращается за ними впервые, то истории у него и не может быть. В этом случае можно посоветовать ту же стратегию, что при улучшении кредитной истории. То есть лучше не сразу претендовать на крупную сумму, ипотеку или автокредит, а запросить небольшой потребительский кредит или оформить кредитную карту. После того как такой заем будет погашен в полном соответствии с условиями договора, у вас сформируется хорошая кредитная история, и вероятность отказа в выдаче более крупного кредита существенно уменьшится.

ЭТО — как получить второй личный заем.

Раскрытие информации: Stilt — кредитная компания. Тем не менее, мы стремимся рекомендовать лучшие кредитные продукты нашим читателям, когда их потребности выходят за рамки кредитных предложений Stilt.

Кредит — потрясающий инструмент. Это может помочь профинансировать проект или покупку, которую вы никогда не сможете сделать самостоятельно. Вы можете получить личную ссуду, чтобы получить больше финансов, когда у вас кончатся деньги. Кредит — это хороший способ получить больше информации о наличных деньгах, в то время как вы со временем погасите задолженность и проценты.

Но что делать, если у вас уже есть личный заем и вам нужно больше денег для чего-то другого? Можно ли получить второй личный заем? Разрешают ли это кредиторы? Если да, то каких кредиторов вы можете рассмотреть для получения второй ссуды? Вот несколько ответов на ваши вопросы. Это намного проще, чем вы думаете.

Могу ли я взять второй личный заем, если он у меня уже есть?

Короткий ответ — да. Вы, безусловно, можете взять вторую личную ссуду, но есть несколько условий, которые необходимо выполнить, прежде чем она станет реальностью.

Вам по-прежнему необходимо иметь право на получение второго личного кредита, прежде чем кредитор переведет его на ваш банковский счет. Все те же критерии приемлемости по-прежнему применяются. Кредиторы проверит ваш кредитный рейтинг, они должны подтвердить ваш доход, и они хотели бы подтвердить вашу работу. Им также может потребоваться подтвердить ваш иммиграционный статус, проверив и подтвердив ваши визы или статус проживания.

Второй личный заем — хороший вариант, если вы соответствуете требованиям. Самое главное, это хорошая идея, если ваш долг к доходу может удерживать другой заем.Ваш доход должен быть больше, чем выплаты по долгу, которые вы должны обслужить. Это один из ключевых способов, с помощью которых кредиторы предотвращают чрезмерную задолженность людей.

Остерегайтесь заимствования

Второй личный заем — отличная идея. Но действительно ли оно того стоит, если учесть ежемесячные платежи? У вас уже есть личный заем, и вы уже привязаны к ежемесячным платежам. Второй заем может подтолкнуть вас к ситуации с отрицательным денежным потоком, если вы не будете правильно распоряжаться им.

Пересмотрите проект или покупку, которые вы хотите профинансировать с помощью второй личной ссуды. Не стоит слишком много задолжать за то, в чем вы действительно не нуждаетесь. С другой стороны, найдите более дешевые альтернативы, если вам действительно нужна вещь, на которую вы хотите получить ссуду. Чрезмерное заимствование — это не шутка, потому что это повредит вашим финансам. На этом не остановимся, ваш кредитный рейтинг также резко упадет, если вы начнете пропускать рассрочку по кредиту. Это помешает вашей заявке на получение кредита в будущем.

При этом предположим, что вы проверили свои финансы и можете взять второй личный заем. С чего начать поиск кредиторов? Кто будет рассматривать заемщика, просящего второй заем? Вот несколько кредиторов на ваше рассмотрение.

Лучший кредитор по второй личной ссуде

Используйте эту таблицу, чтобы найти лучшего кредитора для вашей ситуации. Их сравнивают бок о бок, чтобы вы могли лучше понять их ценностные предложения. Они следующие.

Кредитор	Лучший	Можете ли вы получить вторую личную ссуду?	Как пройти квалификацию	Посетите
Stilt	Второй личный заем для держателей Visa	Да	Сделайте половину срока кредита с своевременными платежами и подайте заявку снова.	Посетите
Lending Club	Вторые личные займы	Да	Вам будет предложено подать заявку на получение второго займа, в противном случае вы должны подать заявку и соблюдать различные критерии приемлемости.	Посетите
Laurel Road	Вторые личные займы	Да	Ваш текущий заем должен быть активным и иметь хорошую репутацию. Андеррайтер также проверит ваше право на участие.	Посетите
Prosper	Вторые личные займы	Да	Минимальный кредитный рейтинг 640 и отсутствие просроченных платежей за последние 3 года.	Посетите
Upstart	Вторые личные ссуды	Да	Текущий остаток по кредиту не более 50 000 долларов и своевременные платежи за последние 6 месяцев.	Посетите

Что следует учесть, прежде чем брать второй заем

Как упоминалось ранее, вы должны быть абсолютно уверены в получении второго личного кредита, прежде чем брать на себя такую ​​ответственность. Вот две концепции, которые вы должны понять, которые могут помочь вам решить, является ли второй заем хорошей идеей.

Цикл долга

Хотите верьте, хотите нет, но долг находится в цикле. Заемщики испытывают нехватку денежных средств, поэтому они обращаются за займами и тем самым запускают свой собственный долговой цикл.

Упрощенный цикл долга работает следующим образом:

• Заемщикам нужны деньги
• Они получают кредит
• Платежи по кредитным требованиям
• Со временем у заемщиков заканчиваются деньги (только когда их доход меньше их расходов)
• Им нужны деньги, они берут больше кредитов, и цикл повторяется сам.

Нет ничего плохого в том, чтобы брать ссуды. Речь идет о том, сможете ли вы выйти из долгового цикла, погасив свои долги, прежде чем у вас возникнут новые финансовые нужды. Помните, что второй заем также требует процентов и рассрочки. И ваши ежемесячные выплаты по долгу увеличатся, особенно если вы еще не погасили свой первый личный заем.

Проверьте соотношение долга к доходу и убедитесь, что у вас достаточно ежемесячного дохода, оставшегося после того, как вы погасите свои долги. У вас должно быть достаточно денег, чтобы покрыть расходы на жилье и проживание, иначе второй заем может оказаться плохой идеей.

Влияние на кредитный рейтинг

Люди, которые не могут выйти из долгового цикла, неизбежно оказываются в чрезмерной задолженности. Им нужно больше денег, и они берут больше кредитов, чтобы покрыть финансовый дефицит. В краткосрочной перспективе это может показаться разумной идеей, но в будущем, когда их деньги истощатся, они снова столкнутся с нехваткой наличных денег. Эта нехватка заставляет их пропускать платежи, а пропущенные платежи отрицательно сказываются на их кредитном рейтинге.

Предприятия, которым они должны деньги, должны сообщать о своих платежах в кредитные бюро. О любых пропущенных платежах также сообщается в эти бюро. Пропустите слишком много платежей, и это серьезно повредит их кредитному рейтингу. Это опять-таки плохо сказывается на их долговом цикле, потому что, если они подадут заявку на какие-либо консолидированные займы, они получат очень низкие процентные ставки по сравнению с тем, что они получили бы, если бы их кредитные рейтинги были лучше (если бы они не пропустили никаких платежей).

Имеет ли смысл иметь более одной личной ссуды?

Ну, это зависит от того, действительно ли вам нужна вещь, которую вы хотите купить, или профинансировать на заемные деньги.Единственный способ получить второй личный заем имеет смысл — это поставить вас в положение, которое предоставит вам лучшие возможности избежать долгового цикла.

Допустим, вам нужен надежный вид транспорта, чтобы добраться до работы, или вы хотите воспользоваться возможностью, которая поможет вам расширить свои возможности для получения большего дохода. Тогда имело бы смысл получить второй кредит. И было бы больше смысла, если бы у вас был самый лучший и самый дешевый доступный кредит. Поищите вокруг, чтобы найти ссуду, которая предлагает вам лучший сервис, а также самую низкую процентную ставку.

Как получить вторую личную ссуду на ходулях

Вы можете получить вторую личную ссуду с Стилтом. Выполните своевременные платежи как минимум в течение половины текущего срока кредита и подайте заявку. Даже иностранец может подать заявку на получение личной ссуды для иммигранта. Убедитесь, что вы соответствуете простым критериям отбора, и подайте заявку онлайн. Это так просто.

Персональные ссуды

для держателей визы!

Кредиты на сумму до 35000 долларов США. Соруководитель не требуется.Без штрафа за предоплату.

Последние мысли

Персональные ссуды — прекрасные финансовые инструменты. Помогает финансировать всевозможные проекты и покупки. Но вы должны быть уверены в получении второго личного кредита, прежде чем брать на себя такую ​​ответственность. Сможете ли вы урегулировать свои кредитные обязательства и избежать долгового цикла, если возьмете второй заем? В таком случае вы можете рассмотреть возможность получения второго личного кредита.

Вы все еще ищете второй личный заем? Вы можете иметь право на него.Прочтите приведенные выше советы и критерии отбора и подайте заявку сегодня.

Можете ли вы взять второй личный заем?

Существует множество неожиданных жизненных событий, которые могут вызвать необходимость одновременного получения нескольких личных займов. Персональные ссуды часто используются для консолидации других долгов или совершения крупных покупок. Но когда у вас уже есть один личный заем и вы оказались в ситуации, когда вам нужен другой, что делать? Сколько кредитов вы можете получить сразу?

Короткий ответ: вы можете взять более одного личного кредита одновременно.Но то, что вы можете это делать, не означает, что вы должны это делать, поскольку это может серьезно повлиять на ваш кредитный рейтинг и общее финансовое состояние.

Пройти предварительную квалификацию

Ответьте на несколько вопросов, чтобы узнать, на какие личные займы вы претендуете. Процесс быстрый и простой, и он не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Могу ли я взять два личных кредита одновременно?

Возможность взять несколько личных займов зависит от индивидуального кредитора. У ряда крупных онлайн-кредиторов есть четкая политика в отношении заемщиков, подающих заявку на получение нескольких личных займов.

LendingClub, например, говорит, что заемщики могут иметь два «активных» кредита от кредитора одновременно. Чтобы претендовать на второй заем, общая максимальная сумма непогашенного займа не может превышать 40 000 долларов, и вы должны совершить последовательные своевременные платежи на срок от трех до 12 месяцев по существующему займу.

Заемщики Prosper должны подождать не менее девяти месяцев после получения первой ссуды, прежде чем подавать заявку на другую ссуду. Также существует общий максимальный баланс в размере 40 000 долларов США.

Между тем, онлайн-кредитор Upstart сообщает, что вы можете подать заявку на второй личный заем только в том случае, если вы сделали свои последние шесть последовательных платежей вовремя и задолжали не более 50 000 долларов по существующей ссуде. При подаче заявки на другую ссуду после выплаты существующей ссуды Upstart кредитору требуется 60-дневный «период обдумывания».

Что следует учитывать перед получением другого кредита

Преимущества получения второго личного кредита полностью зависят от обстоятельств. Никогда не следует брать в долг больше, чем это абсолютно необходимо.Однако даже лучшие специалисты по финансовому планированию не всегда могут предсказать жизненные события, которые повлияют на ваши финансы. Прежде чем брать вторую личную ссуду, обратите внимание на следующие недостатки.

Вы рискуете попасть в долговой цикл

Будьте осторожны, чтобы не стать жертвой долгового цикла, когда вы постоянно берете дополнительные личные ссуды и копаете себя в финансовой яме. Это может быть одним из недостатков получения другого кредита. Если вы часто берете новые личные ссуды, возможно, пришло время проверить свои финансы.Посмотрите на свой ежемесячный доход и расходы и решите, можно ли внести фундаментальные изменения, которые улучшат ваше финансовое положение.

Это повлияет на ваш кредитный рейтинг

Еще одним серьезным недостатком получения нескольких займов является его влияние на ваш кредитный рейтинг. Запросы по вашему кредитному отчету обычно вызывают небольшое снижение вашего кредитного рейтинга. Это падение может появиться не сразу, но оно появится вскоре после того, как вы официально подадите заявку на ссуду. Если вы получите одобрение на получение второй личной ссуды, ожидайте еще одного запроса.

Имеет ли смысл иметь несколько личных займов?

Даже если вы считаете, что имеете право на получение нескольких займов, вам следует дважды подумать, прежде чем подавать заявление. Получение второй личной ссуды может быть сигналом того, что ваши финансы не в хорошем состоянии. Если вы используете личный заем для консолидации и погашения долга по кредитной карте, это может быть хорошо. Однако, если вы накапливаете счета по кредитной карте во второй раз, достаточные для получения второй личной ссуды, проблема может быть связана с вашими привычками в расходах или бюджетом.

Как управлять несколькими личными ссудами

Неуплаты и просроченные платежи по личным ссудам влияют на ваш кредит больше, чем дефолты и просрочки по кредитным картам. Поэтому, если вы находитесь в ситуации, когда вам нужно сделать сложный выбор в отношении того, какие счета оплачивать, в первую очередь расставьте приоритеты по платежам по своим личным займам.

Еще одна вещь, которую вам нужно сделать для управления несколькими личными ссудами, — это определить, в какую ссуду вы могли бы направить дополнительные платежи. Это может быть заем с наименьшей основной суммой займа с самой высокой процентной ставкой.Если вы выплатите эту ссуду досрочно, вы сэкономите деньги в виде процентов и сможете использовать ежемесячную сумму, которую вы платили по ссуде, и направить ее на другие ваши долги или в чрезвычайный фонд.

Альтернативы другому индивидуальному займу

Перед тем, как взять второй личный заем, рассмотрите следующие альтернативы:

• Выделенный сберегательный счет: Если расходы, которые вы рассматриваете, могут быть отложены, вам может быть лучше, если вы избегаете другого личного кредита. ссуду и копите деньги, чтобы заплатить за нее.
• Ссуда ​​для консолидации долга: Вместо получения нескольких личных ссуд вы можете рассмотреть возможность объединения существующей ссуды и любой дополнительной задолженности по кредитной карте в одну ссуду для консолидации долга.
• Кредитная карта для перевода остатка: Вы можете иметь право на перевод остатка на новую или существующую кредитную карту. Многие кредитные карты предлагают вводный период с 0% годовых на новые покупки и / или переводы, поэтому вы можете начать погашение долга без дополнительных процентных расходов.
• План выплат: Если вы рассматриваете возможность получения второй личной ссуды для оплаты большого медицинского счета, узнайте у своего поставщика медицинских услуг, предлагает ли он план выплат.

Пройти предварительную квалификацию

Ответьте на несколько вопросов, чтобы узнать, на какие личные займы вы претендуете. Процесс быстрый и простой, и он не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Чистая прибыль

Сколько личных займов вы можете получить? Хотя, безусловно, можно открыть более одного кредита одновременно, на самом деле это следует делать только в тяжелой финансовой ситуации, когда выгода перевешивает риски.

Подробнее:

Сколько личных займов вы можете иметь одновременно?

У некоторых кредиторов может быть несколько личных кредитов или несколько личных кредитов у разных кредиторов.

Как правило, у вас больше шансов получить множественные ссуды от кредитора, чем по закону. Кредиторы могут ограничить количество ссуд — или общую сумму денег, — которые они вам предоставят.

Обычно они не отклоняют заявки только из-за существующей ссуды, но они могут отклонить вашу заявку, если у вас слишком большая существующая задолженность.

Лучший личный заем поможет вам достичь своей финансовой цели, не нанося ущерба вашему кредиту или создавая неуправляемый долг под высокие проценты.

Помня об этом, подумайте о других способах получить необходимые деньги, прежде чем обращаться за другой ссудой.

Получение нескольких ссуд от одного и того же кредитора

Некоторые кредиторы имеют максимальное количество ссуд, которое вы можете получить, максимальную сумму, которую вы можете ссудить, или и то, и другое.

В этой таблице показано количество личных займов, которые некоторые популярные кредиторы предоставят одному заемщику:

Некоторые кредиторы требуют, чтобы заемщик произвел определенное количество платежей перед подачей заявки на другой заем.LendingClub, например, требует, чтобы заемщики производили платежи в течение от трех до 12 месяцев, прежде чем получить вторую ссуду. SoFi требует три последовательных платежа в счет существующей ссуды перед повторной подачей заявки.

Upstart требует, чтобы заемщики совершили шесть своевременных платежей перед подачей заявки. Заемщики-выскочки должны ждать 60 дней перед повторной подачей заявки, если они выплатят ссуду менее чем за шесть месяцев или если они недавно выплатили ссуду, и любой из последних шести платежей не был вовремя.

Получение личной ссуды от другого кредитора не является автоматическим дисквалификацией, говорят кредиторы.Если вы почти выплатили одну ссуду и у вас мало других существующих долгов, вам может быть разрешено оформление другой ссуды.

Право на получение другого личного кредита

Нет никаких федеральных правил, запрещающих кому-либо иметь несколько личных кредитов, говорит Кэролин Картер, заместитель директора Национального центра защиты прав потребителей. По ее словам, в некоторых штатах регулируется количество ссуд до зарплаты, которые можно получить одновременно.

Более серьезным препятствием для получения другого личного кредита может быть право на его получение.

«Если ваш долг велик по сравнению с вашим доходом, препятствием для получения другого личного кредита может быть право на его получение».

При рассмотрении заявки на ссуду большинство кредиторов рассматривают отношение вашего долга к доходу, или DTI, которое учитывает весь ваш долг как часть вашего дохода.

Каждый раз, когда вы берете ссуду, вы повышаете свой DTI. Кредиторы обычно ожидают, что это число составляет около 40% или меньше.

Кредитор может отклонить вашу заявку или утвердить ее, но по высокой годовой процентной ставке, из-за вашей существующей задолженности.

Также стоит учесть, какой урон может нанести ваш кредитный рейтинг, когда вы подадите заявку на другую ссуду. Заявки на получение ссуды часто вызывают резкое увеличение кредита, которое может временно снизить ваш счет на несколько пунктов.

Если вы подаете заявку на несколько ссуд в быстрой последовательности, эффект на ваш кредит может умножиться, и вы можете увидеть большую вмятину в своем счете. (Твердый запрос происходит независимо от того, одобрено ли ваше заявление.)

Альтернативы личным ссудам

Личные ссуды могут быть долгосрочными финансовыми обязательствами и лучше всего подходят для крупных запланированных расходов.

Например, ссуда на консолидацию долга и ссуда на ремонт дома могут быть финансово выгодными, но их получение примерно в одно и то же время может привести к еще большему увеличению долгов.

Если вы не хотите брать еще один личный заем, вот несколько альтернатив:

Экономия: если расходы могут быть отложены — особенно если это дискреционные расходы, — сначала подумайте о том, чтобы сэкономить на них. А пока попробуйте найти другие способы заработать деньги, чтобы выплатить первоначальную ссуду.

Кредитная карта с нулевой процентной ставкой: Если у вас хороший кредитный рейтинг (обычно 690 или выше), вы можете претендовать на кредитную карту с нулевой процентной ставкой, которая может позволить вам финансировать большие расходы без процентов в течение вводного периода год или дольше.

Обязательно узнайте годовую процентную ставку после окончания вводного периода, на случай, если вы в конечном итоге произведете платежи после этого периода.

План оплаты: многие врачи, стоматологи и ветеринары позволяют пациентам разработать план оплаты. Некоторые поставщики медицинских услуг также предоставляют медицинские кредитные карты, чтобы помочь пациентам с дорогостоящими процедурами.

Обеспеченный заем или заем с совместной подписью: если вы определили, что личный заем является лучшим вариантом, у вас может быть больше шансов получить право на него, если вы предоставите обеспечение для обеспечения кредита или попросите друга или члена семьи совместно подписать кредит для вас. (Это серьезный вопрос; со-подписывающая сторона находится на крючке для получения кредита, и совместное подписание может уменьшить сумму, которую со-подписывающая сторона может самостоятельно заимствовать.)

10 вопросов, которые следует задать перед подачей заявки на получение личной ссуды Редакционная группа

Select работает независимо, чтобы анализировать финансовые продукты и писать статьи, которые, по нашему мнению, будут полезны нашим читателям.Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Персональные ссуды могут стать доступной альтернативой кредитным картам и помочь вам профинансировать крупные покупки, сэкономив на процентах.

Популярность индивидуальных займов растет, и по данным рынка онлайн-кредитования Lending Tree, в США насчитывается около 20,2 миллиона заемщиков.

Очень важно, чтобы у вас был четкий план погашения, независимо от того, хотите ли вы взять личную ссуду для консолидации долга, профинансировать ремонт дома, оплатить следующую большую поездку или оплатить переезд через страну.

Ниже CNBC Select предлагает 10 вопросов, которые вы должны задать себе, чтобы убедиться, что вы хорошо подготовлены к новой личной ссуде.

1. Сколько мне нужно?

Первый шаг при выборе личного кредита — это знать, сколько вам нужно. Наименьшие размеры личного кредита начинаются примерно с 500 долларов, но большинство кредиторов предлагают минимум от 1000 до 2000 долларов. Если вам нужно меньше 500 долларов, может быть проще накопить дополнительные деньги заранее или занять деньги у друга или члена семьи, если вы в затруднительном положении.

2. Хочу ли я платить своим кредиторам напрямую или деньги будут отправлены на мой банковский счет?

Когда вы берете личную ссуду, деньги обычно доставляются прямо на ваш текущий счет. Но если вы используете ссуду для консолидации долга, некоторые кредиторы предлагают возможность отправить средства напрямую другим вашим кредиторам и вообще пропустить ваш банковский счет.

Если вы предпочитаете практический подход или используете деньги для чего-то другого, кроме выплаты существующей задолженности, переводите средства на ваш текущий счет.

3. Как долго мне нужно будет вернуть деньги?

Вы должны будете начать возвращать кредитную компанию ежемесячными платежами в течение 30 дней. Большинство кредиторов предоставляют сроки погашения от шести месяцев до семи лет. И ваша процентная ставка, и ежемесячный платеж будут зависеть от продолжительности кредита, который вы выберете.

4. Сколько я буду платить в виде процентов?

Ваша процентная ставка зависит от ряда факторов, включая ваш кредитный рейтинг, сумму кредита и ваш срок (время, в течение которого вы будете возвращать ссуду).Процентные ставки могут составлять от 3,49% до 29,99% и более. Как правило, вы получаете самую низкую процентную ставку, когда у вас хороший или отличный кредитный рейтинг и вы выбираете максимально короткий срок погашения.

Согласно последним данным ФРС, средняя годовая процентная ставка по 24-месячным личным кредитам составляет 9,63%. Это часто намного ниже средней годовой процентной ставки по кредитной карте, поэтому многие потребители используют ссуды для рефинансирования долга по кредитной карте.

Годовая процентная ставка по индивидуальному кредиту чаще всего является фиксированной, что означает, что она остается неизменной на протяжении всего срока действия ссуды.

5. Могу ли я позволить себе ежемесячный платеж?

Когда вы подаете заявку на получение ссуды для физических лиц, у вас есть возможность выбрать, какой план погашения лучше всего подходит для вашего уровня дохода и денежного потока. Кредиторы иногда предоставляют стимул для использования автоплатежей, снижая вашу годовую процентную ставку на 0,25% или 0,50%.

Некоторые люди предпочитают делать свои ежемесячные платежи как можно более низкими, поэтому они предпочитают выплачивать ссуду в течение нескольких месяцев или лет. Другие предпочитают погашать ссуду как можно быстрее, поэтому выбирают самый высокий ежемесячный платеж.

Выбор низкого ежемесячного платежа и длительного срока погашения часто сопровождается самыми высокими процентными ставками. Может показаться, что это не так, потому что ваши ежемесячные выплаты намного меньше, но на самом деле вы в конечном итоге платите больше за ссуду в течение ее срока службы.

Как правило, заемщики должны стремиться тратить не более 35–43% на долг, включая ипотечные кредиты, автокредиты и платежи по личным займам. Так, если ваша ежемесячная заработная плата составляет, например, 4000 долларов, в идеале вы должны держать все общие долговые обязательства на уровне или ниже 1720 долларов в месяц.

Ипотечные кредиторы, в частности, известны тем, что отказывают в выдаче кредитов людям с соотношением долга к доходу выше 43%, но кредиторы, предоставляющие личные ссуды, как правило, немного снисходительнее, особенно если у вас хороший кредитный рейтинг и подтверждение дохода. Если вы думаете, что можете временно обрабатывать более высокие платежи, чтобы значительно сэкономить на процентах, вы можете немного увеличить это соотношение, чтобы получить более высокий ежемесячный платеж.

Труднее получить одобрение при соотношении долга к доходу выше 40%, а чрезмерное растягивание может привести к проблемам с денежными потоками.Вы должны делать это только в качестве временной меры и если у вас есть какая-то подстраховка, например, доход партнера или чрезвычайный фонд.

6. Есть ли комиссия по индивидуальному кредиту?

Кредиторы, предоставляющие личные ссуды, могут взимать комиссию за регистрацию или выдачу кредита, но большинство из них не взимает никаких комиссий, кроме процентов.

Комиссия за оформление — это единовременный авансовый платеж, который ваш кредитор вычитает из вашей ссуды для оплаты административных расходов и затрат на обработку. Обычно это от 1% до 5%, но иногда взимается фиксированная ставка.Например, если вы взяли ссуду на сумму 10 000 долларов, а комиссия за оформление составила 5%, вы получите только 9 500 долларов, а 500 долларов вернутся вашему кредитору. По возможности лучше избегать комиссии за оформление.

См. Наш лучший выбор для личных кредитов:

CNBC Select список из лучших 5 личных кредитов

7. Достаточно ли у меня кредитный рейтинг?

Прежде чем вы начнете подавать заявку на получение личного кредита, важно знать свой кредитный рейтинг, чтобы убедиться, что вы соответствуете требованиям.Большинство кредиторов, предоставляющих личные ссуды, ищут соискателей с хорошим кредитным рейтингом, особенно онлайн-банки. Однако, если у вас есть существующие отношения с банком, вы можете получить одобрение на выгодную сделку, если у вас есть хорошая история своевременной оплаты счетов и соблюдения условий ваших прошлых кредитов и счетов.

Иногда кредитные союзы предлагают более низкие процентные ставки по личным займам и работают с заемщиками, имеющими справедливый или средний кредитный рейтинг. Но часто вам нужно стать участником, а иногда вам нужно открыть сберегательный счет, прежде чем вы сможете претендовать на ссуду.

8. Какие еще у меня варианты выбора?

9. Как скоро мне понадобятся средства?

Некоторые кредиторы, предоставляющие частные ссуды, доставляют средства в электронном виде в тот же день, когда вы получаете одобрение. Другим кредиторам требуется до 10 рабочих дней. Если для вашей ситуации важен быстрый доступ к деньгам, обязательно выбирайте кредиторов с быстрой доставкой.

10. Как личный заем повлияет на мой кредитный рейтинг?

Персональные ссуды — это форма рассрочки погашения, тогда как кредитные карты считаются возобновляемыми кредитами.Наличие обоих типов кредитов в вашем профиле усилит ваш кредитный баланс.

Наличие разнообразного кредитного портфеля полезно, но это еще не все. Некоторые говорят, что добавление новой ссуды в рассрочку, такой как автокредит или ипотека, может повысить ваш рейтинг, но нет смысла брать долг (плюс проценты), если он вам действительно не нужен.

Чтобы поддерживать хороший кредитный рейтинг, сосредоточьтесь в первую очередь на двух наиболее важных факторах: своевременные платежи и использование кредита.

Хотя получение ссуды в рассрочку само по себе не сильно повысит ваш рейтинг, использование личной ссуды для погашения возобновляемой задолженности вызовет наиболее заметное увеличение вашего кредитного рейтинга.Как только ваши карты будут погашены, сохраните свои расходы на уровне менее 10% от доступного кредита и заметьте, какое это имеет значение.

Итог

Персональные ссуды — отличная альтернатива кредитным картам с нулевой годовой процентной ставкой, но, как и любой другой финансовый продукт, они наиболее выгодны, когда у вас есть план. Когда вы ответите на вышеуказанные вопросы, сделайте мягкий запрос на веб-сайте кредитора или на стороннем рынке кредитования, чтобы вы могли увидеть свои варианты, не повредив свой кредитный рейтинг. Только после того, как вы увидите, на что вы прошли предварительный квалификационный отбор, вам следует выполнить серьезный запрос.

Информация о картах Citi Simplicity®, Chase Freedom®, Wings Visa Platinum, кредитных картах Amex EveryDay®, US Bank Visa® Platinum Card и Capital One была собрана компанией Select независимо и не проверялась и не предоставлялась. эмитентом карты до публикации.

Редакционная заметка: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

Персональные ссуды: что нужно знать перед подачей заявки

Как работают личные ссуды

Кредиты бывают разных форм, включая кредитные карты, ипотеку, автомобильные ссуды, финансирование покупки с течением времени и личные ссуды. Каждый вид кредита служит определенной цели для вашей цели, будь то покупка дома или автомобиля, или позволяя вам разделить большие расходы на более управляемые ежемесячные платежи.

Персональный заем — это форма кредита, которая может помочь вам совершить крупную покупку или консолидировать долги под высокие проценты.Поскольку личные ссуды обычно имеют более низкие процентные ставки, чем кредитные карты, их можно использовать для объединения нескольких долгов по кредитным картам в единый ежемесячный платеж с меньшими затратами.

Кредит может быть мощным финансовым инструментом, но получение любого кредита — серьезная ответственность. Прежде чем вы решите подать заявку на получение личного кредита, важно тщательно рассмотреть преимущества и недостатки, которые могут повлиять на вашу уникальную кредитную картину.

Что такое личный заем?

Когда вы подаете заявку на получение ссуды для физических лиц, вы просите занять определенную сумму денег в кредитном учреждении, таком как банк или кредитный союз.В то время как средства от ипотеки должны использоваться для оплаты дома, и вы можете получить автокредит для финансирования покупки автомобиля, личный заем можно использовать для различных целей. Вы можете запросить личный заем, чтобы помочь оплатить расходы на образование или медицину, приобрести крупный предмет домашнего обихода, такой как новая печь или прибор, или консолидировать задолженность.

Погашение личной ссуды отличается от выплаты долга по кредитной карте. Используя личный заем, вы платите фиксированную сумму в рассрочку в течение определенного периода времени, пока долг не будет полностью погашен.

Прежде чем подавать заявку на получение личного кредита, вы должны знать некоторые общие условия кредита, в том числе:

• Основная сумма — Это сумма, которую вы заимствуете. Например, если вы подаете заявку на получение личного кредита в размере 10 000 долларов, эта сумма является основной. Когда кредитор рассчитывает проценты, которые он взимает с вас, он основывает свой расчет на сумме основной суммы вашей задолженности. По мере того, как вы продолжаете погашать личный заем, основная сумма уменьшается.
• Проценты — Когда вы берете личный заем, вы соглашаетесь выплатить свой долг с процентами, которые, по сути, являются «платой» кредитора за то, что вы разрешаете вам использовать их деньги и погашать их в течение долгого времени.Вы будете платить ежемесячный процентный платеж в дополнение к той части платежа, которая идет на уменьшение основной суммы долга. Процент обычно выражается в процентах.
• APR — APR означает «годовая процентная ставка». Когда вы берете ссуду любого вида, помимо процентов, кредитор обычно взимает комиссию за предоставление ссуды. Годовая процентная ставка включает в себя как вашу процентную ставку, так и любые комиссии кредитора, чтобы вы могли лучше понять фактическую стоимость вашего кредита. Сравнение годовой процентной ставки — хороший способ сравнить доступность и стоимость различных личных займов.
• Срок — Сроком называется количество месяцев, в течение которых вы должны выплатить ссуду. Когда кредитор одобряет вашу заявку на получение кредита, он сообщит вам процентную ставку и срок, который они предлагают.
• Ежемесячный платеж — Каждый месяц в течение срока вы должны ежемесячный платеж кредитору. Этот платеж будет включать деньги в счет погашения основной суммы вашей задолженности, а также часть общей суммы процентов, которую вы должны будете выплатить в течение срока действия ссуды.
• Необеспеченная ссуда — Персональные ссуды часто являются необеспеченными ссудами, что означает, что вам не нужно предоставлять для них обеспечение. В случае жилищного или автокредитования приобретаемая вами недвижимость выступает в качестве залога для кредитора. Персональный заем обычно обеспечивается только хорошей кредитоспособностью заемщика или соавтора. Однако некоторые кредиторы предлагают обеспеченные личные займы, которые потребуют залога и могут предоставить более высокие ставки, чем необеспеченный заем.

Как подать заявку на получение личной ссуды

Всякий раз, когда вы просите кредитора предоставить какой-либо кредит, вам придется пройти процесс подачи заявки.Однако, прежде чем подавать заявку на личный кредит, важно просмотреть свой кредитный отчет и свой кредитный рейтинг, чтобы вы понимали, что кредиторы могут увидеть, когда они получат ваш кредитный отчет и баллы. Помните, что проверка вашего собственного кредитного отчета никогда не влияет на ваш кредитный рейтинг, поэтому вы можете проверять его так часто, как вам нужно.

После того, как вы проверили свой кредит и предприняли все необходимые шаги на основе того, что вы видите, вы можете подать заявку на получение личной ссуды через любое финансовое учреждение, такое как банк, кредитный союз или онлайн-кредитор.Каждый кредитор, к которому вы обращаетесь, проверит ваш кредитный отчет и баллы.

Кредиторы обычно учитывают ваши кредитные баллы при рассмотрении вашего заявления, и более высокий балл обычно дает вам право на лучшие процентные ставки и условия ссуды по любым ссудам, которые вы ищете. Кредитор также, вероятно, посмотрит на ваше отношение долга к доходу (DTI), число, которое сравнивает общую сумму, которую вы должны каждый месяц, с общей суммой, которую вы зарабатываете. Чтобы найти свой DTI, подсчитайте свой повторяющийся ежемесячный долг (включая кредитные карты, ипотеку, автокредит, студенческую ссуду и т. Д.) и разделите его на ваш общий валовой ежемесячный доход (то, что вы зарабатываете до вычета налогов, удержаний и расходов). Вы получите десятичный результат, который преобразуете в процент, чтобы получить свой DTI. Кредиторы хотели бы, чтобы DTI составлял менее 36%, но многие из них могут предоставлять займы заемщикам с более высокими коэффициентами.

Сведите к минимуму влияние запросов

Когда вы подаете заявку на кредит, и кредитор просматривает ваш кредитный отчет, в вашем отчете отмечается серьезный запрос. Жесткие запросы остаются в кредитных отчетах в течение двух лет, и их влияние со временем уменьшается.Однако в краткосрочной перспективе слишком много сложных запросов по вашему отчету может отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Если вы будете сравнивать покупки, обратившись к более чем одному кредитору, обязательно сделайте это в короткие сроки, чтобы свести к минимуму влияние жестких запросов. Как правило, модели кредитного скоринга будут учитывать несколько жестких запросов по одному и тому же типу кредитного продукта как одно событие, если они происходят за короткий промежуток времени в несколько недель. Не растягивайте сравнение покупок и приложений на несколько месяцев.

Другой вариант — спросить, может ли кредитор предварительно проверить или одобрить ваше предложение ссуды. Предварительное одобрение часто считается мягким запросом, который не влияет на кредитный рейтинг.

Плюсы и минусы личных займов

Как и любой другой вид кредита, личный заем имеет свои преимущества и недостатки в зависимости от вашей конкретной финансовой ситуации. Пригоден ли вам кредит, во многом будет зависеть от того, насколько грамотно вы со временем будете управлять своим заимствованием.

С другой стороны, личный заем может помочь вам совершить крупную покупку.Разделение крупных расходов на более мелкие платежи с течением времени может помочь сделать эти расходы более управляемыми, если у вас стабильный доход. Процентные ставки по личным займам обычно ниже, чем при покупке по кредитной карте. Персональный заем также может быть хорошим способом объединения нескольких долгов по кредитным картам с высокой процентной ставкой в ​​один платеж с более низкой процентной ставкой.

Когда вы берете личный заем и делаете своевременные платежи, вы помогаете себе создать положительную кредитную историю, что положительно влияет на многие расчеты кредитного скоринга.Ваше ответственное использование кредита может положительно повлиять на многие факторы, которые учитывает кредитный скоринг, включая историю платежей, коэффициент использования кредита и сочетание типов кредитов.

Однако, если вы заплатите поздно или вообще пропустите платеж, это может отрицательно повлиять на ваш кредит. Просроченные или пропущенные платежи могут снизить кредитный рейтинг, а более низкий кредитный рейтинг может ограничить вашу возможность получить кредит по лучшим ставкам.

Если вы сильно отстаете в выплате ссуды, ваш личный ссуда может быть погашена или списана — и оба отрицательных события появятся в ваших кредитных отчетах, а также могут снизить ваши кредитные рейтинги.В конечном итоге, если личный заем затрудняет своевременную оплату всех счетов, вы можете рассмотреть другие варианты. Хотя это не идеально, банкротство может быть чем-то, на что стоит обратить внимание, но знайте, что оно может появиться в вашем кредитном отчете и отрицательно повлиять на ваш кредит в течение семи-десяти лет.

Личные ссуды и ваш кредит

Важно разумно управлять любым типом кредита, который вы используете, включая личный ссуду. Персональные ссуды могут быть полезны при правильном управлении, но взятие долга никогда не должно быть чем-то легкомысленным — или без внимательного изучения общей финансовой картины, прежде чем нажать на курок.

Прежде чем принимать какое-либо важное кредитное решение, лучше всего проверить свой кредитный отчет, чтобы вы понимали свой текущий кредитный рейтинг. Кроме того, просмотр вашего отчета поможет вам лучше понять, как ваше решение может повлиять на ваш кредит в будущем.

Как получить ссуду в банке

Что это такое

Ваша кредитная история — это запись того, как вы управляли своим кредитом с течением времени. Он включает в себя открытые или закрытые кредитные счета, а также историю ваших погашений за последние 7–10 лет.Эта информация предоставляется вашими кредиторами, а также агентствами по сбору платежей и государственными учреждениями, которые затем будут оценены и представлены в отчете.

Разница между вашим кредитным рейтингом и кредитным отчетом

Почему это важно

Хороший кредитный рейтинг показывает, что вы ответственно управляете своими долгами и регулярно производите своевременные платежи каждый месяц.

Ваш кредитный рейтинг имеет значение, потому что он может повлиять на вашу процентную ставку, срок и кредитный лимит. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем больше вы можете занять и тем ниже процентная ставка, которую вы можете получить.

Например, с хорошим или отличным кредитным рейтингом вы можете претендовать на более низкую процентную ставку и ежемесячный платеж по ссуде в размере 15 000 долларов. В приведенном ниже примере объясняется, как ваш кредитный рейтинг может повлиять на вашу годовую процентную ставку (APR) и ежемесячный платеж. Цены указаны только в иллюстративных целях.

Как получить свой кредитный отчет и кредитный рейтинг

Вы можете запросить свой кредитный отчет бесплатно один раз в год в трех ведущих агентствах кредитной отчетности — Equifax ^® , Experian ^® и TransUnion ^® .Получив отчет, внимательно просмотрите его, чтобы убедиться, что ваша кредитная история точна и не содержит ошибок.

Примечание: Бесплатный годовой отчет о кредитных операциях может не включать ваш кредитный рейтинг, и агентство, составляющее отчеты, может взимать плату за просмотр кредитного рейтинга. Запросите бесплатный годовой кредитный отчет на сайте Annualcreditreport.com.

Знаете ли вы? Соответствующие критериям клиенты Wells Fargo могут легко получить доступ к своему FICO ^® Credit Score ^{через Wells Fargo Online ® , плюс советы по инструментам и многое другое.Узнайте, как получить доступ к своему кредитному рейтингу FICO. Не волнуйтесь, запрос вашей оценки или отчетов таким образом не повлияет на вашу оценку.}

Что означает ваш кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг отражает, насколько хорошо вы управляли своим кредитом. Трехзначная оценка, иногда называемая оценкой FICO ^® , обычно находится в диапазоне 300–850. Каждое из 3 агентств кредитной информации использует разные системы оценки, поэтому оценка, которую вы получаете от каждого агентства, может отличаться. Чтобы понять, как могут отличаться оценки, узнайте, как понимать кредитные рейтинги.

Стандарты кредитного рейтинга Wells Fargo

760+, Отлично

Обычно вы имеете право на лучшие ставки, в зависимости от отношения долга к доходу (DTI) и стоимости залога.

700-759, Good

Обычно вы имеете право на получение кредита в зависимости от DTI и стоимости залога, но вы можете не получить лучшие ставки.

621-699, Fair

У вас могут возникнуть трудности с получением кредита, и вы, вероятно, заплатите за него более высокие ставки.

620 и ниже, Плохо

У вас могут возникнуть трудности с получением необеспеченного кредита.

Нет кредитного рейтинга

Возможно, у вас недостаточно кредита для расчета балла, или ваш кредит был неактивен в течение некоторого времени.

Что это такое

Емкость — это показатель вероятности и постоянства того, что вы сможете осуществлять платежи по новому кредитному счету. Кредиторы используют различные факторы для определения вашей способности погашать, включая ваш ежемесячный доход и финансовые обязательства, такие как платежи по ссуде, арендная плата и другие счета.Этот расчет представляет собой отношение вашего долга к доходу (DTI), которое представляет собой процент от вашего ежемесячного дохода, который идет на такие расходы, как аренда, а также платежи по ссуде или кредитной карте.

Почему это важно

Кредиторы смотрят на ваше отношение долга к доходу (DTI) при оценке вашей кредитной заявки, чтобы определить, можете ли вы взять новый долг. Низкий коэффициент DTI является хорошим показателем того, что у вас есть достаточный доход для выполнения ваших текущих ежемесячных обязательств, покрытия дополнительных или непредвиденных расходов и ежемесячного дополнительного платежа по новому кредитному счету.

Как рассчитать отношение долга к доходу (DTI)

Узнайте, как рассчитывается DTI, ознакомьтесь с нашими стандартами для соотношений DTI и узнайте, как вы можете улучшить свой DTI.

Определите соотношение вашего долга к доходу

Наши стандарты отношения долга к доходу (DTI)

После того, как вы рассчитали соотношение DTI, вы захотите понять, как кредиторы рассматривают его, когда они рассматривают ваше приложение. Взгляните на руководящие принципы, которые мы используем:

35% или меньше: Хороший внешний вид — относительно вашего дохода ваш долг находится на управляемом уровне.

Скорее всего, у вас остались деньги на сбережения или траты после оплаты счетов. Кредиторы обычно рассматривают более низкий DTI как благоприятный.

от 36% до 49%: возможность улучшения.

Вы адекватно управляете своим долгом, но можете подумать о снижении DTI. Это может помочь вам справиться с непредвиденными расходами. Если вы хотите получить заем, имейте в виду, что кредиторы могут потребовать дополнительных критериев соответствия.

50% или больше: Примите меры — у вас могут быть ограниченные средства, которые можно сэкономить или потратить.

Поскольку более половины вашего дохода идет на выплату долгов, у вас может не остаться много денег, чтобы накопить, потратить или покрыть непредвиденные расходы. При таком коэффициенте DTI кредиторы могут ограничить ваши возможности заимствования.

Что это такое

Залог — это личное имущество, которым вы владеете, например, автомобиль, сберегательный счет или дом.

Почему это важно

Обеспечение важно для кредиторов, потому что оно компенсирует риск, который они принимают на себя, предлагая вам кредит.Использование ваших активов в качестве залога дает вам больше возможностей для заимствования, включая кредитные счета, которые могут иметь более низкие процентные ставки и лучшие условия.

Использование залога

Если у вас есть активы, такие как собственный капитал в вашем доме, вы потенциально можете использовать свой собственный капитал в качестве залога для обеспечения ссуды — это может позволить вам воспользоваться более высоким кредитным лимитом, лучшими условиями и более низкой ставкой . Но помните, что когда вы используете актив в качестве обеспечения, кредитор может иметь право вернуть его в собственность, если ссуда не будет возвращена.

Что это такое

Кредиторы оценивают имеющийся у вас капитал, когда вы подаете заявку на открытие крупных кредитных счетов, таких как ипотечный, жилищный фонд или личный ссудный счет. Капитал представляет собой активы, которые вы могли бы использовать для погашения ссуды, если вы потеряли работу или испытали финансовую неудачу.

Капитал — это обычно ваши сбережения, инвестиции или пенсионные счета, но он также может включать сумму первоначального взноса, который вы вносите при покупке дома.

Почему это важно

Капитал имеет значение, потому что чем его больше у вас есть, тем вы в большей финансовой безопасности и тем более уверенным в предоставлении кредита может быть кредитор.

Что это такое

Условия относятся к ряду факторов, которые кредиторы принимают во внимание перед предоставлением кредита. Условия могут включать:

• Как вы планируете использовать поступления от ссуды или кредитного счета.
• Как на сумму, процентную ставку и срок вашей ссуды могут повлиять рыночные условия или состояние экономики.
• Другие факторы, которые могут повлиять на вашу способность выплатить долг — например, ипотечный кредитор хочет знать, находится ли недвижимость, которую вы покупаете, в зоне наводнения или в районе, подверженном лесным пожарам.

Почему это важно

Условия имеют значение, потому что они могут повлиять на ваше финансовое положение и способность выплатить ссуду.

Кредиторы также могут учитывать историю ваших клиентов при подаче заявки на новый кредит. Поскольку они могут оценить вашу общую финансовую ответственность, отношения, которые вы установили с ними, могут оказаться ценными, когда вам понадобится больше кредита.

Как получить одобрение на ипотеку

Как U.Южная экономика продолжает восстанавливаться после рецессии, которая произошла почти девять лет назад, многие люди хотят покупать дома после нескольких лет аренды или проживания в предыдущем доме. В результате рынок недвижимости является конкурентным во многих частях страны, требуя от покупателей агрессивных предложений и, в некоторых местах, конкуренции с инвесторами с большими карманами, которые платят наличными.

Это означает, что сейчас, как никогда ранее, вам необходимо получить ипотечный кредит, прежде чем покупать недвижимость.

Если вы ищете ипотечного кредитора, Credible — это бесплатный, удобный и бесплатный онлайн-сервис.

Понимание современного ипотечного рынка

До жилищного кризиса 2008–2009 годов казалось, что получить ипотечный кредит (а то и два-три) может любой, у кого есть пульс. Кредиторы выдавали «субстандартные» ссуды людям с плохой кредитной историей, все время зная, что заявители не могут позволить себе платежи и в конечном итоге объявят дефолт.

Эти кредитные привычки были явно неустойчивыми, и остальное мы знаем.Банкам была оказана финансовая помощь, в то время как миллионы домовладельцев либо потеряли свои дома, либо застряли под водой, задолжав по ипотеке гораздо больше, чем стоил их дом.

Даже сейчас, когда рынок недвижимости начинает восстанавливаться, ипотечный кризис оставил свой след. Андеррайтинг ипотечного кредита — критерии, по которым банки определяют, предоставлять ли ссуду, — является более строгим. Это не значит, что молодым парам или другим людям, впервые покупающим жилье, будет сложно получить ипотечный кредит. Но это означает, что доказать банку, что вы финансово готовы к ипотеке, важнее, чем когда-либо.

Связанный: как узнать, что вы готовы купить дом?

Что нужно, чтобы получить одобрение на ипотеку

Прежде чем заполнять заявку на ипотеку или даже пройти через день открытых дверей, вам нужно знать следующее:

• Ваш ежемесячный доход
• Сумма ваших общих ежемесячных платежей по долгу (автокредиты, студенческие ссуды и минимальные платежи по кредитной карте)
• Ваш кредитный рейтинг и любые кредитные проблемы за последние несколько лет
• Сколько денег вы можете положить
• Сколько дома вы можете себе позволить (Используйте наш простой калькулятор, чтобы оценить это.)

1. Рассчитайте свой доход и ежемесячные долговые обязательства

Первым шагом в подготовке к подаче заявления на ипотеку является документальное подтверждение вашего ежемесячного дохода и выплат по долгу. Вам нужно будет предоставить кредитору квитанции об оплате не менее двух недель, чтобы не повредить их сбор. Если вы работаете не по найму или у вас переменный доход, ожидайте, что процесс андеррайтинга будет немного сложнее. Например, вам может потребоваться предоставить копии одной или двух прошлых налоговых деклараций.Затем кредитор может посчитать среднее значение вашего дохода за последние два года или меньшее из двух чисел.

Получение одобрения на получение ипотеки, которую вы хотите, заключается в том, чтобы оставаться в пределах определенных коэффициентов, которые кредиторы используют для определения суммы, которую вы можете позволить себе для выплаты ипотечного кредита. Выплаты крупных долгов (например, автокредиты или крупные студенческие ссуды) ограничивают размер разрешения на ипотеку, которое вы можете получить. Если возможно, погасите эти ссуды или, по крайней мере, избегайте новых платежей по ссуде.

2. Пройдите медицинское обследование вашего кредита

Перед подачей заявления на ипотеку получите и свой кредитный рейтинг, и отчет о кредитной истории.

Убедитесь, что в отчете нет ошибок или недавних уничижительных элементов, например просроченных платежей. Поскольку вы можете тратить месяцы на покупку дома, вы можете рассмотреть возможность подписки на услугу, которая обеспечивает регулярный мониторинг кредитных отчетов примерно за 20 долларов в месяц. Вы можете отменить это после того, как закроете свой дом.

Что касается вашего кредитного рейтинга, ваш расчетный кредитный рейтинг FICO должен быть не менее 680 и предпочтительно выше 700. Если что-то меньше, вам может потребоваться найти высококвалифицированного соавтора или потратить время на улучшение своего кредита, прежде чем получить одобрение ипотеки.Чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем выше ставка по ипотечному кредиту.

Если ваш кредит чуть меньше 680, вы можете рассмотреть вопрос о ссуде FHA. Эти застрахованные государством ссуды позволяют снизить кредитный рейтинг и значительно снизить первоначальные платежи, но при этом возникают значительные дополнительные расходы.

Наконец, не подавайте заявку на новый кредит в течение нескольких месяцев до подачи заявления на ипотеку. Банки становятся подозрительными, если кажется, что вы набираете новый кредит. Мой ипотечный брокер однажды сказал мне, что даже для получения чека о кредитоспособности для нового тарифного плана сотовой связи может потребоваться письмо с объяснением в адрес вашего ипотечного кредитора.

3. Определите свой ипотечный бюджет

Прежде чем разговаривать с ипотечным инспектором, вы захотите определить, сколько дома вы можете себе позволить и с каким комфортом будете платить (это разные вещи!).

Хорошее правило состоит в том, что общая сумма ваших жилищных выплат (включая сборы, налоги и страховку) не должна превышать 35% вашего валового дохода (до налогообложения).

Например, если вместе вы и со-покупатель зарабатываете 80 000 долларов в год, ваша совокупная максимальная выплата за жилье составит 2333 доллара в месяц.Однако это абсолютный максимум. Я рекомендую придерживаться общей суммы жилищных выплат в размере 25% валового дохода. Здесь вы найдете других читателей, которые еще более консервативны.

Может быть трудно приравнять этот ежемесячный платеж к фиксированной цене дома, поскольку ваш ежемесячный платеж за жилье зависит от таких переменных, как процентная ставка по ипотеке, налоги на недвижимость, стоимость страхования жилья и частного ипотечного страхования (PMI), а также любые кондоминиумы или сборы ассоциации.

4. Подсчитайте, сколько вы можете сэкономить на первоначальном взносе

Затем определите, сколько вы можете сэкономить для внесения первоначального взноса в ваш первый дом.На сегодняшнем рынке ожидайте, что ваш ипотечный кредитор потребует не менее 10% первоначального взноса, если вы не получаете ссуду FHA или ссуду по другой специальной программе.

Если он у вас есть, подумайте о том, чтобы отложить 20%, чтобы избежать частного ипотечного страхования (PMI) — дорогостоящего страхования, которое защищает вашего ипотечного кредитора, если вы лишитесь права выкупа до создания достаточного капитала в собственности.

Подтвердите максимальную сумму, которую вы хотите потратить, прежде чем начать процесс утверждения ипотеки. Агенты по недвижимости, ваши собственные желания и некоторые недобросовестные ипотечные кредиторы могут попытаться склонить вас к покупке более дорогого дома, чем вы можете себе позволить, возможно, рационализируя свое решение, напоминая вам, что недвижимость обязательно вырастет в цене.Это может случиться, но я бы взял меньшую плату, которую вы можете себе позволить в хорошие и плохие времена, по сравнению с более крупной, которую вы можете потерять при потере права выкупа.

Когда и где подавать заявку на ипотеку

Вы можете встретиться с ипотечным кредитором и пройти предварительную квалификацию в любое время. Предварительный квалификационный отбор просто означает, что кредитор считает, что на основании вашего кредитного рейтинга, дохода и других факторов вы сможете получить одобрение на получение ипотеки. Это неформально и ни к чему не обязывает.

По мере приближения к покупке дома вам потребуется предварительное разрешение.Вы можете встретиться с местным банком, кредитным союзом или ипотечным брокером. Или вы даже можете получить предварительное одобрение онлайн от любого количества национальных онлайн-ипотечных кредиторов.

Куда бы вы ни пошли, это предварительное одобрение не является обязательным, но это формальный (иш) показатель вашей способности получить одобрение на ипотеку. Большинство продавцов захотят получить предварительное одобрение в течение нескольких дней после получения вашего предложения.

Наш любимый ипотечный кредитор

Есть много компаний, предлагающих конкурентоспособные ставки по ипотеке, но их трудно найти одну за другой.Вот почему нам нравится Credible, который полностью переводит процесс утверждения в онлайн. Всего за три минуты Credible предлагает ссуды от нескольких кредиторов, не раскрывая им ваши личные данные. Вы даже можете быстро создать письмо с предварительным одобрением, которое можно использовать, чтобы начать процесс покупки дома. Узнайте больше о Credible.

Есть много компаний, предлагающих конкурентоспособные ставки по ипотеке, но их трудно найти одну за другой. Reali Loans использует технологии, чтобы гарантировать, что вы получите лучшую ставку по жилищному кредиту.После того, как вы получите предварительное одобрение, Reali Loans подберет для вас консультанта по жилищному ссуде, который поможет вам на каждом этапе процесса. Узнайте больше о займах Reali.

Сводка

Если вы являетесь основным кандидатом в заемщики (с хорошей кредитной историей и доходом), авторитетный ипотечный кредитор должен сразу же предложить вам свои лучшие ставки. Но не бойтесь делать покупки. Небольшая разница в ставке по ипотеке может привести к большим сбережениям в течение срока действия кредита.