Платежные инструменты это: Ответы на вопросы по главе 4.1 «Национальная система платежных карт» Федерального закона от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе»

Ответы на вопросы по главе 4.1 «Национальная система платежных карт» Федерального закона от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе»

Вопрос:
Что понимается под национальными платежными инструментами в соответствии со статьей 30¹ Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»?

Ответ:
В соответствии с частью 2 статьи 30¹ Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее — Федеральный закон № 161-ФЗ) под национальными платежными инструментами понимаются платежные карты и иные электронные средства платежа, предоставляемые клиентам участниками НСПК в соответствии с правилами НСПК для осуществления переводов денежных средств в рамках НСПК. Таким образом, под национальными платежными инструментами следует понимать исключительно платежные карты и иные электронные средства платежа НСПК.

Вопрос:
В соответствии с частью 2 статьи 30⁵ Федерального закона № 161-ФЗ национально значимая платежная система должна являться системным участником НСПК. Означает ли это, что платежные карты и иные электронные средства платежа, предоставляемые клиентам в рамках национально значимой платежной системы, являются национальными платежными инструментами?

Ответ:
Частями 4 и 6 статьи 30⁵ Федерального закона № 161-ФЗ установлены обязанности для оператора платежной системы, являющейся системным участником НСПК, по обеспечению приема организациями, индивидуальными предпринимателями и предоставлению клиентам национальных платежных инструментов. Федеральный закон № 161-ФЗ однозначно определяет национальные платежные инструменты как платежные карты и иные электронные средства платежа НСПК. Таким образом, функции системных участников НСПК применительно к национальным платежным инструментам определены Федеральным законом 2 № 161-ФЗ исключительно в отношении платежных карт и иных электронных средств платежа НСПК.

В этой связи, независимо от наличия (отсутствия) у соответствующей платежной системы статуса системного участника НСПК платежные карты и иные электронные средства платежа, с использованием которых в рамках данной платежной системы осуществляются переводы денежных средств, не являются национальными платежными инструментами.

Вопрос:
В соответствии с частью 2 статьи 30⁵ Федерального закона № 161-ФЗ кредитные организации, признанные Банком России в установленном им порядке значимыми на рынке платежных услуг, должны являться индивидуальными участниками НСПК. В случае участия данных кредитных организаций также в платежных системах, являющихся системными участниками НСПК, могут ли услуги платежной инфраструктуры по переводам денежных средств, осуществляемым кредитными организациями — индивидуальными участниками НСПК с использованием национальных платежных инструментов, оказываться операторами платежной инфраструктуры, привлеченными оператором платежной системы, являющейся системным участником НСПК?

Ответ:
В соответствии с частями 1 и 2 статьи 30⁶ Федерального закона № 161-ФЗ операционные услуги и услуги платежного клиринга по переводам денежных средств с использованием национальных платежных инструментов между индивидуальными участниками НСПК и (или) системными участниками НСПК оказываются операционным центром НСПК и платежным клиринговым центром НСПК (далее — ОПКЦ НСПК), а расчетные услуги — Банком России. Иных способов организации предоставления услуг платежной инфраструктуры по переводам денежных средств с использованием национальных платежных инструментов Федеральный закон № 161-ФЗ не предусматривает.

Вопрос:

В соответствии с частью 5 статьи 30⁵ Федерального закона № 161-ФЗ кредитные организации, являющиеся индивидуальными участниками НСПК, обязаны предоставить клиентам национальные платежные инструменты при получении указанными клиентами, в том числе, выплат за счет средств бюджетов бюджетной системы Российской Федерации, 3 государственных внебюджетных фондов. В случае участия данных кредитных организаций также в платежных системах, являющихся системными участниками НСПК, будет ли считаться указанная обязанность исполненной при предоставлении клиентам платежных карт и иных электронных средств платежа платежной системы — системного участника НСПК?

Ответ:
С учетом определения национальных платежных инструментов, предусмотренного частью 2 статьи 30¹ Федерального закона № 161-ФЗ, индивидуальными участниками НСПК в целях исполнения обязанности, предусмотренной частью 5 статьи 30⁵ Федерального закона № 161-ФЗ, должны предоставляться клиентам платежные карты и иные электронные средства платежа НСПК.

Последнее обновление страницы: 16.09.2015

Платежные инструменты: отношение и восприятие россиян

Доля пользователей финансовыми услугами среди населения растет из года в год. Так, по данным исследований НАФИ, с 2017 по 2019 год доля пользователей банковскими услугами выросла на 5 процентных пунктов и составила 86% населения страны. Одновременно с этим растет цифровая грамотность граждан: с 2017 года и по сегодняшний день уровень цифровой грамотности россиян вырос – с 52 до 62 пунктов из 100 возможных. Россияне проявляют интерес к цифровым технологиям и их использованию, в том числе, к цифровым финансовым инструментам. Возросшее одновременно с этим количество инструментов для совершения безналичных розничных платежей позволяет клиентам получить возможность оплаты наиболее удобным для них способом, что повышает удовлетворенность от использования данных услуг. Тем не менее, многообразие выбора может перегружать клиента, а новые платежные методы открывают возможности для новых проблем, к которым участникам рынка необходимо быть готовым.

Центр исследования финансовых технологий и цифровой экономики СКОЛКОВО-РЭШ поставил перед собой цель изучить отношение и восприятие пользователей финансовых услуг (а именно, владельцев дебетовых или кредитных карт) к разным платежным инструментам (как цифровым, так и не цифровым). Исследование включает в себя анализ восприятия их преимуществ и выгод, а также выявление болевых точек и барьеров при использовании различных платежных инструментов для оплаты товаров и услуг. Данное количественное исследование является продолжением качественного этапа, проведенного в 2018 году, и проводилось в два этапа совместно с Аналитическим центром НАФИ. На первом этапе, проведенном во время всероссийского репрезентативного замера в сентябре 2019 года, результаты показали, что активными пользователями анализируемых платежных инструментов чаще всего являются жители крупных городов, в возрасте до 45 лет и с устойчивым финансовым положением. С учетом параметров целевой аудитории в качестве метода сбора данных был выбран онлайн опрос по панели (N = 1016 человек), а для поддержания репрезентативности использовались квоты на основе данных из официальной статистики Росстат о населении России (по полу, возрасту, типу населенного пункта и федеральному округу).

Результаты данного исследования будут полезны всем, кто непосредственно связан с российским рынком платежей. В частности, провайдеры финансовых услуг могут понять текущее отношение активных держателей банковских карт к исследуемым платежным инструментам, а именно, что данная целевая аудитория считает преимуществом и неудобством в каждом из них. Это позволит предложить новые инструменты решения проблем и улучшения качества обслуживания, повысить лояльность клиентов. Регулятор может обратить внимание на болевые точки, чтобы усилить глубину использования финансовых услуг и повысить финансовую инклюзивность в России с помощью переоценки стимулирующих мер.

 

 

          Преобладающая часть безналичных платежей в Республике Армения совершается платежными поручениями, остальная часть — иными инструментами, каковыми являются платежные требования, чеки, карточки.

 

Платежные поручения

          Платежное поручение — этой распоряжение владельца счета (плательщика) своему банку о переводе определенной суммы на счет бенефициара. Это самый распространенный платежный инструмент в Республике Армения. Обусловлено это тем, что он является традиционно применяемым платежным инструментом и имеет почти полностью регламентированную правовую базу.

          Платежные поручения клиентов банка на перевод денежных средств в основном применяются в бумажном виде. Однако некоторые банки предлагают своим клиентам новые услуги, такие как представление поручений и т.п. посредством телекоммуникационных систем «Банк – Клиент» (home banking).

          В межбанковском секторе кредитные переводы в основном проводятся в электронном виде по системам ЦБ РА.

 

Платежные требования

          В Республике Армения использование платежных требований не имеет широкого распространения среди хозяйствующих субъектов, так как платежное требование являются дебетовым инструментом, которое представляется к платежу со стороны получателя платежа, в случае наличия соответствующих денежных средств на счету у плательщика и его акцептования.

 

Платежные карточки

         

Выпуск и обслуживание платежных карточек на территории РА осуществляется, в основном, единой системой карточных платежей АрКа, которая была создана и внедрена по инициативе Центрального банка и действующих на территории РА коммерческих банков. Банки-участники системы выпускают и обслуживают локальные карточки ArCa единой системы карточных платежей АрКа, карточки международных систем Visa и MasterCard. На территории Республики Армения обслуживаются также карточки международных карточных систем DINERS CLUB, AMEX, а также карточки группы HSBC. В рамках единой системы карточных платежей АрКа держатели карточек могут сегодня не только обналичивать деньги через банкоматы, но и оплачивать коммунальные услуги (за газ, воду, телефон, электроэнергию), проверять остатки на своих счетах, осуществлять иные платежи. 

          В 2003 году единая система карточных платежей АрКа начала предоставлять услуги в виртуальной среде по приему платежей за коммунальные услуги, по продаже предоплаченных телефонных карточек, а в 2004 году обеспечила возможность расплачиваться за покупки в некоторых интернет-магазинах.

          По мере развития системы АрКа банки обеспечили обслуживание чиповых карточек международных карточных системы Visa и MasterCard, как посредством POS-терминалов, так и в банкоматах. А со второго квартала 2007 года банки-участники единой системы карточных платежей АрКа стали выпускать не только карточки с магнитной полосой, но и карточки с чипами (смарт-карты).

          Центральный банк разработал и принял “Порядок выпуска, обслуживания и обращения платежных карточек на территории Республики Армения, а также осуществления операций платежными карточками”, который устанавливает правила выпуска, обслуживания и обращения платежных карточек на территории Республики Армения, а также осуществления операций платежными карточками.

          По инициативе Центрального банка были внесены изменения и дополнения в утвержденный решением Правительства РА от 25-го августа 1998 года номер 525 “Порядок установления требований к документам, обосновывающим расходы, и составления этих документов”, в результате которых были установлены ряд требований к квитанциям,  подтверждающим проведение операций с использованием платежной карточки (Слип).

 

Платежи чеками

          На территории Республики Армения дорожные чеки не принимаются в торговых пунктах обслуживания как средство платежа. Их, как правило, можно обналичить только в банках. Некоторые банки принимают дорожные чеки Visa, American Express, Thomas Cook, CitiCorp и выдают по ним наличные драмы или инвалюту по желанию держателя чека. Ряд банков, действующих на территории Республики Армения, принимают также чеки иностранных банков, и оплачивают их после предъявления на инкассо и в случае получения платежа от иностранного банка.

          С целью развития  и регулирования обращения чеков на территории Республики Армения Центральный банк РА принял “Порядок выпуска, обслуживания и обращения чеков на территории Республики Армения”, который устанавливает порядок и условия  выплаты по чекам выписанным на банки и филиалы иностранных банков, действующих на территории Республики Армения, правила заполнения чеков, сроки предъявления чеков, правила инкассирования и получения платежа по чекам.

 

Электронные деньги

          Электронные деньги (e-money) – это платежныe средствa, представленные и обращаемые в электронном виде, которые сегодня находятся в центре внимания всего мира, включая центральные банки, финансовые организации и широкие слои населения.

          Электронными деньгами считают денежную стоимость или требование к эмитенту, которое фиксируется и хранится на электронном носителе, и которое эквивалентно объему эмитированных реальных средств (1 единица e-money эквивалента 1 единице реальных денег), принимается как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями.

          Электронные деньги являются платежным инструментом, который представляет собой денежные средства в электронном виде.  Клиент покупает электронную стоимость, которая уменьшается при каждой сделке.

 В 2010 году Центральный банк принял положения ЦБ РА “О порядке и условиях предоставления разрешения на выпуск электронных денег, приостановления и прекращения  выпуска, и требованиях к эмитентам электронных денег” и “О порядке и условиях выпуска и обслуживания (обращения) электронных денег, требованиях к осуществлению сделок электронными деньгами”. Согласно указанным положениям, исключительным правом выпуска электронных денег обладают действующие на территории Республики Армения банки и лицензированные организации, осуществляющие денежные переводы, получившие разрешение Центрального банка.

COVID-19: трансформация платежных систем банков

Пандемия коронавируса привела к росту рынка цифровых платежей. Чтобы оставаться конкурентноспособными, банкам необходимо модернизировать свои платежные системы. Об этом говорит исследование Accenture «Модернизация платежей: игра вдолгую», основанное на опросе 120 руководителей финансовых организаций по всему миру.

По прогнозам Accenture к 2023 году около 420 миллиардов транзакций на сумму 7 триллионов долларов, осуществляющихся сегодня наличными, станут проводиться с помощью карт и цифровых платежей. К 2030 году этот объем возрастет до 48 триллионов долларов. Стремительная цифровизация расчетов создает дополнительное давление на банковский бизнес. Из-за этого три четверти (75%) опрошенных руководителей банков заявили, что пандемия ускорила их планы по модернизации платежных систем.

«Пандемия коронавируса ускорила переход на цифровые платежи, причем такими темпами, которые невозможно было спрогнозировать. Пандемия изменила способ покупки и оплаты товаров потребителями и теперь они отдают предпочтение, прежде всего, удобству. И если раньше инвестиции банков в новые платёжные системы были направлены на соблюдение нормативных требований, то теперь для эффективной работы будет важно принимать во внимание меняющуюся динамику потребительского спроса и улучшать качество обслуживания клиентов», — поясняет Сулабх Агарвал, руководитель практики «Платежи» компании Accenture.

Согласно результатам исследования, три четверти опрошенных руководителей (75%) считают, что модернизация платежной системы обусловлена изменениями в национальной платежной инфраструктуре и регулировании. В числе причин респонденты называли совершенствование систем межбанковских платежей, новые отраслевые стандарты с ISO20022 и инициативы открытого банкинга.

Переход на цифровые платежи варьируется в зависимости от рынка

Скорость перехода к цифровым платежам различается в разных странах в зависимости от темпов падения использования наличных средств, внедрения электронной коммерции и того, насколько активны компании Big Tech в предоставлении платежных услуг.

«Индекс прорывных изменений в платёжной отрасли» показывает, что активнее всего платёжные инновации внедряются в США. Следом идёт Великобритания, где потребители выбирают новые способы оплаты, а небанковские организации используют все возможности предоставлять клиентам платёжные услуги. В Китае наличные платежи быстро вытесняются мобильными кошельками. Так 76% транзакций в 2019 году приходилось на мобильные кошельки (тогда как в 2014 составляли всего 12%). Потребители в Китае уже несколько лет используют мобильные приложения и QR-коды для оплаты в ресторанах и магазинах.

«Пандемия заставила потребителей быть более открытыми к цифровым транзакциям. Это приведёт к усилению конкуренции, так как поставщики альтернативных расчётных инструментов соревнуются за долю рынка. Возможности электронных платежей для банков сильно варьируются в разных странах и зависят от готовности перехода к цифровым платежам. На зрелых рынках, например, в Западной Европе, где цифровые платежи доступны большей части населения, мы ожидаем увидеть постепенные изменения. Наибольшие возможности появятся на рынках Юго-Восточной Азии и Латинской Америки, где во время пандемии преобладало использование наличных средств, а в некоторых регионах даже возросло их использование», — комментирует Алан Макинтайр, возглавляющий практику «Банки» компании Accenture.

По мнению российского офиса Accenture, основные тенденции, отраженные в исследовании, актуальны и для российского платежного рынка.

«По уровню платёжных инноваций Россия может успешно конкурировать со многими развитыми рынками. Это связано и с высокой открытостью к новым технологиям российских потребителей, и с достаточно высоким уровнем цифровой зрелости ведущих банков на рынке. Так, например, в России очень высок уровень проникновения технологий бесконтактной оплаты: россияне платят смартфоном чаще, чем большинство жителей Европы. А международные платёжные системы часто тестируют свои передовые разработки в России как на пилотном рынке», — отмечает Мария Гусева, директор практики управленческого консалтинга для финансового сектора Accenture в России.

Программы модернизации не обеспечивают роста доходов

Многие из опрошенных Accenture руководителей назвали рост доходов ключевой целью своих программ модернизации платежей. Несмотря на это только 13% респондентов заявили, что доходы их банка от платежей выросли более чем на 6% по сравнению со среднерыночным темпом роста за последние три года. При этом лишь 16% ожидают роста доходов от платежей более чем на 5% по сравнению с ожидаемым средним темпом роста в ближайшие три года.

В частности, две трети (65%) руководителей финансовых организаций заявили, что стоимость поддержания старых технологий в их платежных системах препятствует их способности инвестировать в новые клиентские решения. Например, несмотря на то что многие банки внедрили облачные системы в других частях своего бизнеса для повышения операционной устойчивости, только 38% банков инвестируют в облачные решения для платежей. Пандемия создала возможность для компаний ускорить цифровую трансформацию, поэтому Accenture недавно объявила о вложении 3 млрд долларов для запуска своей практики Cloud First, которая поможет бизнесу переходить к использованию облачных систем.

По мнению российских экспертов Accenture, на отечественном рынке также остаётся потенциал для существенного роста объемов безналичной оплаты, что ставит перед банками новые задачи.

«Хотя большинство игроков ощущают, что маржинальность платежей стремится к нулю, возможность побороться за близость к клиенту и заработать на остатках и дополнительных продуктах и сервисах заставляет ведущие банки активно участвовать в гонке платёжных технологий. Но чтобы оказаться в лидерах на длинной дистанции, российским игрокам нельзя ограничиваться только интеграцией с платежной инфраструктурой и типовыми сценариями проведения платежей», — дополняет Мария Гусева.

О компании Accenture

Accenture – ведущая международная компания, предоставляющая широкий спектр услуг в области стратегии и консалтинга, интерактивных сервисов, технологий и операций, направленных на цифровизацию бизнеса. В своей деятельности мы сочетаем уникальные знания и опыт в 40 отраслях, полученные в результате работы крупнейшей в мире сети центров передовых технологий и интеллектуальных операций. Более 506,000 сотрудников компании работают в 120 странах мира. Accenture постоянно создает инновации, помогая своим клиентам повысить эффективность и получить ценность для их бизнеса в долгосрочной перспективе. Наш сайт: www.accenture.ru

Контакты для СМИ:

Пресс-служба
Accenture в России и Казахстане
Нигора Мадаминова
+7 (495) 755 97 70
[email protected]

Пилотный проект Фонда социального страхования – «Платежные карты «Мир»

В качестве меры защиты российского рынка банковских услуг в сложившихся
внешнеполитических и экономических условиях с 2014 года началось становление
российской платежной системы для обработки транзакций платежных карт -
«Национальная система платежных карт» (далее — НСПК). Основной целью внедрения
НСПК для обработки  транзакций платежных карт является снижение влияния
внешних (иностранных) факторов. Наличие альтернативного механизма платежей
исключает применение мер воздействия на РФ, а российским  юридическим и
физическим лицам предоставляет возможность выбрать,  услугами каких
платежных систем им пользоваться.

       С ноября  2016 года Фондом
социального страхования Российской Федерации совместно с Банком России,
Федеральным казначейством и АО «Национальная система платежных карт»
реализуется новый пилотный проект по осуществлению выплат за счет средств Фонда
социального страхования РФ страхового обеспечения на национальные платежные
инструменты на территории субъектов РФ, участвующих в реализации пилотного
проекта «Прямые выплаты» в соответствии с постановлением Правительства РФ от
21.04.2011 № 294.

Возможности банковской карты «Мир»

        Функционирующая на базе платежной
системы «Мир»  национальная платежная карта с аналогичным названием – это
инструмент платежа,  соответствующий всем российским и международным
стандартам.  Карта «Мир»  принимает со всей территории РФ и
предоставляет держателям следующие возможности:

— производить безналичную оплату товаров и услуг;

— получать наличные деньги в банкоматах и кассах;

— отправлять и получать переводы, в том числе выплаты из 
бюджета. 

 Дополнительные возможности:

— доступ к удаленным сервисам;

— пополнение счета наличными и безналичными переводами;

— подключение автоплатежей на оплату сотовой связи, коммунальных и других
услуг,

-перевод денег на отдельный счет клиента комфортными суммами в
автоматическом режиме  (сервис «Копилка»).

Существуют так же нефинансовые сервисы, где карта «Мир»  совмещает в
себе функции платежной, транспортной и идентификационной карт.

Платежи с использованием карты «Мир»  защищены по самым высоким
стандартам безопасности.  Специалистами платежной системы разработана и в
настоящее время уже внедрена технология Mir Accept  на базе международного
протокола аутентификации 3-D Secure. С помощью данной системы операции
подтверждаются при помощи SMS-пароля,  биометрической аутентификации,
графического ключа или  мобильного приложения.

В настоящее время выпускаются бесконтактные карты «Мир».

Среди преимуществ банковской карты «Мир» можно назвать следующие:

— бесплатный выпуск карты и низкие тарифы на ее обслуживание;

— широкая и до сих пор развивающаяся сеть точек приема карт;

— реализация всех современных технологий защиты платежей и упрощения
пользования;

— наличие бонусных программ и различных преимуществ для владельцев;

— не возможность блокировки системы зарубежными банковскими санкциями.

       С ноября 2017 года на территории
Республики Крым и города Севастополя проводится пилотный проект Фонда
«Платежные карты «Мир», предусматривающий осуществление выплат страхового
обеспечения с использованием национальных платежных инструментов карты
«Мир».

       Данный пилотный проект предполагает
предоставление застрахованным лицам выбора дополнительного способа выплаты
пособий – при подаче заявления о выплате пособия (оплате отпуска) работодателю,
застрахованное лицо вправе указать (при наличии) номер платежной  карты,
являющейся   национальным платежным инструментом (карты «Мир») для
перечисления причитающегося вида страхового обеспечения на банковский счет
застрахованного лица, операции по которому осуществляются с использованием
платежной карты «Мир».

      При этом помимо номера карты «Мир» указание
дополнительных банковских реквизитов (номер банковского  счета,
наименование и БИК банка) не обязательно.

      В реестре сведений, предоставляемом в
территориальные органы Фонда страхователями, при перечислении страхового
обеспечения с использованием карты «Мир» указывается способ выплаты «банковский
счет (карта»Мир») и номер платежной карты «Мир» (от 16 до 19 знаков).

      Таким образом, новая технология зачисления
сумм причитающихся пособий застрахованным лицам посредством платежной карты
«Мир» позволит сократить срок доведения страховых выплат до застрахованного
лица.

      С мая 2017 года в целях обеспечения
взаимодействия территориальных органов Фонда и  территориальных органов
Федерального казначейства по передаче сведений о картах «Мир» для осуществления
выплат пособий застрахованным лицам на территории субъектов Российской
Федерации, участвующих в пилотном проекте Фонда «Прямые выплаты», Федеральным
казначейством принято решение о применении нового платежного документа
«Распоряжение на перечисление денежных средств».

      Данный документ применяется только для
осуществления перечисления денежных средств на карту «Мир» с использованием
номера карты «Мир» и даты рождения получателя средств, и предусматривает
возможность перечисления пособий на несколько видов кодов бюджетной
классификации (КБК), например, выплата части пособия гражданам, подвергшимся
воздействию радиации вследствие катастрофы на Чернобыльской АЭС за счет средств
Федерального бюджета поступает одновременно с выплатой части пособия за счет
средств бюджета Фонда.

      Также напоминаем, что на карту «Мир» Фондом
перечисляются денежные средства на следующие виды страхового обеспечения:

— пособие по временной нетрудоспособности;

— пособие по беременности и родам;

— единовременной пособие женщинам, вставшим на учет в медицинских
организациях в ранние сроки беременности;

— единовременное пособие при рождении ребенка;

— ежемесячное пособие по уходу за ребёнком;

— пособие по временной нетрудоспособности в связи с несчастным случаем на
производстве или профессиональным заболеванием;

— оплата услуг (сверх ежегодного оплачиваемого отпуска, установленного
законодательством РФ) на весь период лечения и проезда к месту лечения и
обратно.

      Функции платежной карты «Мир»:

— юридическая – расширение способов перечисления страхового обеспечения
застрахованным лицам в рамках пилотного проекта «Прямые выплаты»;

— финансовая – ускорение процесса доведения выплат до застрахованного
лица;

— социальная – информирование застрахованного лица посредством СМС-сообщений
о сумме и виде причитающегося страхового обеспечения, представление
исключительно номера карты «Мир» в целях зачисления пособия (дополнительные
банковские реквизиты не обязательны).

      Обращаем Ваше внимание, что программное
обеспечение страхователей, используемое для ведения ими бухгалтерского и
кадрового учета, должно позволять учитывать информацию о номерах и типах
платежных карт.

      Спецификация на обмен данными в электронном
виде о факте, параметрах нетрудоспособности и других сведениях необходимых для
расчёта пособий и осуществления их выплат (Регламент реестра) версии 1.7.5,
включающая в себя необходимые сведения для осуществления выплат с 
использованием карт «Мир», размещена на информационных ресурсах Фонда (
httр:||docs.fss.ru|).

      При направлении страхователями электронных
реестров сведений в соответствии с Регламентом реестра версии 1.7.5, в случаях
необходимости замены или дополнения реквизитов банковского счета
застрахованного лица номером платежной карты «Мир», такие реестры
представляются в территориальные органы Фонда с признаками «Перерасчет».

      Преимущества  осуществление выплат
страхового обеспечения с использованием пилотного проекта Фонда «Платежные
карты «Мир»:

— сокращение перечня реквизитов получателей, необходимых для осуществления
выплат, и снижения риска возникновения ошибок при их указании получателем;

— исключение случаев выплаты физическим лицам за счет средств бюджетов по
недействительным (устаревшим) реквизитам;

— сокращение срока доведения денежных средств до получателей выплат;

— оптимизация взаиморасчетов, исключение множества операций по расчетам с
банками;

— создание условий для реализации части 5 статьи 30.5 Федерального закона от
27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» в части полномасштабного
внедрения платежных карт «Мир».  

    По данным Национальной системы платежных карт, уже
выпущено свыше 37 миллионов карт «Мир», то есть каждый четвертый 
россиянин является их держателем. Более ста банков в настоящее время выпускают
данные карты,  их число постоянно увеличивается.

Рейтинг платежных систем 2016 — сравнение систем обработки интернет-платежей

1. Какие тренды в использовании и развитии платежных инструментов вы бы могли отметить в последние годы?

До кризиса мы на своем опыте почувствовали стабильный рост платежей по картам — покупатели стали больше доверять онлайн-шоппингу и наконец-то по достоинству оценили удобство и выгоду покупок в интернете.

Из принципиально новых технологий можно выделить внедрение бесконтактных платежей. Международные платежные системы представили Visa payWave и MasterCard PayPass, позволяющие совершать оплаты в одно касание POS-терминала в супермаркетах и магазинах. Также нельзя не отметить первые уверенные шаги мировых платежных систем в области электронных кошельков — V.ME от Visa, MasterPass от MasterCard. Они позволяют объединять несколько платежных инструментов под одной кнопкой «оплатить».

Не стоит забывать и про рост оплат с мобильных устройств (смартфонов и планшетов). По данным PayOnline, в 2015 году почти 40% онлайн-покупателей совершали покупки с мобильных устройств, а в 2016 году, судя по тенденции, уже более половины платежей будет приходиться на смартфоны и планшеты.

Популярность продолжают набирать p2p-переводы, в том числе через социальные сети и мессенджеры. Многие пользователи все еще испытывают сомнения относительно защищенности перевода денежных средств через сообщения, однако шифрование данных выходит на новый уровень — мессенджеры начинают борьбу за звание «самого безопасного» метода общения, так что можно ожидать, что в скором времени этот способ денежных переводов станет достаточно привычным делом.

Основных трендов не так уж и много. Во-первых, уход бизнеса в сеть: общение с клиентами на понятном им языке и на привычной им площадке. Причем офлайн не умирает, а интегрируется в этот процесс. Во-вторых, рост использования бесконтактных платежей, особенно в супер- и гипермаркетах. Мало того, что это модно, это на несколько секунд сокращает простой кассы. А секунда на одном клиенте — уже большой плюс. В-третьих, распространение мобильных кардридеров, пинпадов и прочего. Маленький девайс позволяет вам принимать карточку везде, где смартфон может выйти в сеть!

За последние годы стабильно сохраняется ряд тенденций: рост продаж через мобильные телефоны, увеличение доли безналичных платежей, выход на рынок электронных платежей компаний, которые никогда ранее не предоставляли финансовые услуги, и упрощение тарифных сеток.

Из последних трендов можно выделить повышенный спрос на кастомизацию (нишевые решения) платежных сервисов для различных интернет-магазинов (маленьких, средних, больших; с колл-центром, офлайн-представительством, продажами по подписке и т. п.).

Использование платежных карт для расчетов, а не для снятия наличных. В 2015 году люди на 41,5% чаще использовали карту для оплаты товаров и услуг, чем в 2014 году (по данным Банка России). Все большую роль в развитии инфраструктуры играют не ее традиционные компоненты, обеспечивающие офлайн-взаимодействие, а платежи в онлайне: в интернете и с использованием мобильных телефонов. Независимых данных, которые бы позволяли видеть не только состояние национальной платежной системы на макроуровне, но и отслеживать потребительское платежное поведение, в настоящее время нет.

Тренд — все, что касается мобильных телефонов. Рекарринговые и рекуррентные платежи, адаптивная форма под любой девайс, привязка карты к NFC-технологии, кастомные решения для интернет-бизнеса, без зависимости от платежных систем и PCI DSS.

За последние 2 года были замечены инвестиционные вливания в платежные технологии, связанные с QR-кодами, мобильной оплатой через NFC-решения, использование счета у оператора связи в качестве источника платежа при небольших суммах транзакций как в онлайне, так и в офлайне.

Во-первых, выход множества финтех-стартапов на рынок, их противостояние и партнерство с традиционными банками. Например, в сфере приема платежей на сайтах банки давно уступили первенство интернет-компаниям. По данным некоторых исследований, прием платежей через банк напрямую подключен только у 10% мерчантов, остальные же работают с платежными шлюзами или платежными агрегаторами. Но в российских реалиях очень тщательного регулирования всех процессов, связанных с деньгами, стартапам довольно сложно развиваться, не будучи самостоятельным банком, его частью или НКО.

Во-вторых, наверное, главный тренд — это блокчейн (цепочка связанных блоков, каждый из которых содержит хеш предыдущего и обрабатывается на распределенных серверах). Одно из первых масштабных внедрений этой технологии на российском рынке недавно запустил Национальный расчетный депозитарий: организация перевела на блокчейн-систему электронного голосования владельцев облигаций. Пока не все до конца понимают технологию распределенного реестра, и как именно ее нужно применять в каждом конкретном случае, но слушая экспертов и следя за западными коллегами, все больше крупных финансовых организаций начинают инвестировать в это направление.

2. Каковы, по вашему мнению, наиболее перспективные направления дальнейшего развития мобильных платежей? Для каких целей они будут применяться? Кто будет основным пользователем?

Мобильные операторы будут продолжать попытки «подсадить» абонентов на использование SIM-карты как платежного инструмента. Здесь мы предвидим серьезную конкуренцию с Apple Pay, технологией, которая позволяет использовать носимые устройства и смартфон как полноценное платежное средство и для онлайн-, и для офлайн-платежей. Вдогонку за Apple появляются игроки, предоставляющие аналогичную возможность оплаты через NFC совместно с интернет-платежами. По функционалу устройства Apple и их конкурентов стоят на одном уровне. Выбор пользователей будет зависеть от дополнительных опций, ценового сегмента и, конечно, бренда.

Еще один заметный тренд — электронная коммерция в социальных сетях и мессенджерах. Интернет-магазином в Вконтакте или Instagram уже никого не удивишь, и до недавних пор эти социальные сети выступали исключительно в роли витрины и каналом общения продавца с покупателем. Сейчас же мы видим решения, позволяющие превратить паблик или сообщество в социальной сети в полноценных интернет-магазин. Это отличное решение для тех, кто за несколько лет набрал клиентскую базу из подписчиков и теперь может удобно конвертировать ее в продажи, не перенаправляя покупателей на страницу онлайн-магазина.

Довольно интересно и перспективно выглядит идея с приложениями-мессенджерами, в которых можно пообщаться, получить всю необходимую информацию и совершить покупку. Совсем недавно председатель совета директоров «Юлмарта» Дмитрий Костыгин заявил о создании аналогичного мессенджера для покупки товаров. С мировым развитием мобильных технологий и мессенджеров вполне можно ожидать в скором времени интеграцию платежных инструментов в популярные приложения WhatsApp, Facebook, Viber, Telegram и другие.

Если смотреть более комплексно, то мобильные платежи необходимо использовать совместно с другими важными элементами электронной коммерции — лояльностью, специальными предложениями и вознаграждениями.

В первую очередь мобильный телефон заменит банковские терминалы самообслуживания. Второе — телефон становится материальным носителем для банковской карты. Чем меньше требуется от человека усилий по «превращению» платежной карты в «телефон», тем больше шансов на то, что платежи на небольшие суммы и выполняемые в «спешке» будут совершаться «телефоном». Это оплата бизнес-ланчей, такси, будничных покупок. Третье — это платежи с использованием средств, находящихся на счете у оператора связи. Мобильная связь, парковки, p2p-переводы.

Обороты набирает туристический сегмент, авиабилеты, каршеринги, медицинские услуги.

Мобильные платежи отличаются друг от друга, и каждый тип перспективен в своем сегменте рынка. Во-первых, мобильные платежи, которые позволяют плательщикам оперировать абонентским счетом у оператора связи,и используются при платежах как на различных сайтах (игры, онлайн-кинотеатры, интернет-магазины), так и офлайн (вендинговые аппараты, ТВ-передачи, платные парковки и т. д.). Во-вторых, мобильные платежи, в которых используется в качестве источника денег банковский счет, а в качестве платежного интерфейса — NFC-чип. Последний позволяет использовать достаточно разветвленную платежную сеть Visa и MasterCard, построенную благодаря банковской сети приема платежей (магазины, транспорт, вендинговые аппараты и т. д.).

В большинстве своем мобильные инструменты сейчас используют «новаторы», а в некоторых сегментах так называемые «ранние последователи». Основной рост спроса у «раннего большинства» будет позже. Одним из драйверов роста будут букмекерские компании, которым разрешили собирать ставки через интернет, предоставляя свои услуги в онлайне.

Важный тренд — это появление мобильных платежных систем, таких как Apple Pay, Android Pay, Samsung Pay. Я бы не стал писать об этом, если бы не три события, которые прошли одно за другим с примерно равным интервалом. Сначала Samsung объявил о запуске своего платежного сервиса на территории России в середине этого года, потом просочилась информация о том, что Apple ведет переговоры с ведущими российскими банками о запуске своего кошелька в конце 2016 года, а потом Яндекс.Деньги объявили, что теперь можно платить с помощью NFC, по технологии MasterCard Сloud-Based Payments (MCBP) прямо из мобильного приложения и счета в вашем аккаунте Яндекс.Денег.

3. Какие основные сдерживающие факторы роста рынка платежных инструментов и возможные способы борьбы с ними?

Все внимание сейчас приковано к банковской сфере. Банки-эквайеры, непосредственные участники процессинга, обрабатывающие платежи, в настоящий момент испытывают более жесткое влияние регулятора в лице Центрального банка России. Те процессинги и агрегаторы платежей, кто в погоне за выгодой выбрал в партнеры менее надежные банки, дающие более «интересные» ставки комиссий, сегодня рискуют остаться без банков-эквайеров вообще. В тот момент, когда банк лишается лицензии, агрегатор платежей кидается на поиски нового партнера, но даже недельный простой приводит к оттоку клиентов. Концентрация игроков растет, рынок монополизируется, и в первую очередь страдают интернет-магазины — они уходят к новым платежным партнерам на других условиях и снова тратят время и деньги на подключение к новому партнеру. Текущий кризис приводит к тому, что рынок e-commerce делает шаг назад — продавцы склоняются обратно в пользу наличных платежей, сокращая свои издержки.

Решение, которое в настоящий момент будет наиболее эффективным — это конструктивный диалог между ЦБ, Ассоциацией «Электронные Деньги» и профессиональными участниками рынка. Рынку платежных инструментов предстоит еще долгий путь — необходимо упростить и оптимизировать множество процессов, но из-за влияния множества сторонних факторов сделать это не так быстро и просто, как бы всем хотелось.

Основной сдерживающий фактор роста количества и качества инструментов — это неполное понимание этих инструментов со стороны пользователей. Показательным является то, что большинство россиян снимают деньги с зарплатной карты в первый же день их начисления. И с этим надо скорее не бороться, а работать с населением с целью помощи, снимать возражения и разъяснять все преимущества.

Сейчас не существует каких-либо особенных сдерживающих факторов, которые могут коренным образом повлиять на отрасль платежных инструментов. Ритейл и платежные решения идут «по одну руку», развитие первых обязательно сказывается на вторых. Желание предоставить качественный товар и сервис всегда вознаграждается продажей. То же касается и платежных решений — насколько удобна, понятна, выгодна услуга, настолько она и востребована.

Более верно говорить о росте безналичного оборота. Понятие рынка избыточно применительно к платежным инструментам. Платежный инструмент — просто способ инициировать платеж и по большому счету не принципиально как именно это происходит: человек вставляет карту в POS-терминал или чайник сам формирует по заданному алгоритму списание средств для оплаты потребленной им энергии.

Безналичный оборот должен быть признан приоритетом экономической политики. Только тогда станет возможным использовать очевидное преимущество безналичного платежа: электронный характер, обеспечивающий его полную прозрачность, которое сегодня не используется. Безналичный платеж станет экономически выгоден за счет безбумажного взаимодействия с покупателем и контрольными органами, сокращения затрат на администрирование платежей и прочего. Это даст стимул для развития всех форм платежных инструментов. Сегмент платежных инструментов должен быть чрезвычайно конкурентным. Только жесткая рыночная конкуренция в этой области обеспечит потребителю качество и безопасность платежных услуг. И третья важная составляющая — необходимо выстраивать современную инфраструктуру идентификации плательщиков. Анонимные платежи быстро уйдут в прошлое.

Во-первых, платежные технологии с инновационными решениями трудноступны для малого и среднего бизнеса e-сommerce. Крупные, исторически закрепившиеся игроки платежного рынка не берутся решать потребности вновь созданных проектов, стартапов, мелких и средних компаний, особенно без подтвержденного оборота. Либо решают их не в полной мере и за дополнительную плату.

Во-вторых, у крупного бизнеса e-сommerce нет простого решения, позволяющего самостоятельно управлять платежной инфраструктурой без получения сертификата безопасности PCI DSS. При этом любая потребность изменения платежного решения (кастомизация, дизайн, размещение, корректировка полей и т. д.) требует оформления отдельного ТЗ, с последующим трудоемким внедрением на стороне платежного сервиса.

В-третьих, низкая конверсия прохождения платежей. Причина кроется во многих деталях, в том числе громоздких настройках антифрод-защиты, правилах на стороне самого платежного сервиса, а также устаревшего и некорректного алгоритма процесса оплаты: с лишними полями, шагами, переходами и т. д.

В-четвертых, отсутствие полного набора платежных инструментов в одном решении для приема банковских карт онлайн, со 100%-но подтвержденными работающими кейсами. Часто технические возможности, заявленные существующими платежными сервисами, не реализованы на практике, либо находятся только в стадии разработки.

Наконец, у существующих процессинговых центров нет современных технологий отказоустойчивости, тогда как за рубежом они постоянно разрабатываются и внедряются, в мировом опыте — это постоянный тренд.

Сдерживающим фактором является неготовность большого количества игроков бизнеса (ритейла) переходить на полную прозрачность своей деятельности. Продолжая уходить от налогов, они принимают к оплате наличные.

За последние 1,5 года ЦБ и Росфинмониторинг сильно снизили уровень «обналички», чем простимулировали рост безналичных взаиморасчетов. Кроме того, ЦБ, банковский сектор, платежные системы Visa, MasterCard и НСПК, а также операторы связи активно популяризируют электронные платежные средства, как занимаясь просветительской деятельностью и маркетинговой активностью, так и законодательно вводя ограничения на работу с наличными денежными средствами.

4. Возникают ли сложности с изменением потребительских привычек пользователей при внедрении новых технологических решений в платежные инструменты и если да, то какие? Какие используются методы воздействия на конечного пользователя для изменения его привычек?

Если с пониманием технологии становится все легче — новые решения предполагают интуитивно понятные интерфейсы, то с доверием еще могут возникать проблемы. UX стал одним из «китов», на которых основываются платежные инновации, для совершения покупки иногда достаточно нажать одну кнопку. А вот безопасность данных и их защита от злоумышленников и не только подвергаются сомнению.

Для того чтобы убедить покупателя совершить оплату тем или иным способом, необходимо, во-первых, дать ему как можно более полную информацию о том, что его защищает, а во-вторых, заручиться поддержкой партнеров — известных брендов. Если покупатель видит, что его любимый всемирно известный магазин предлагает совершить оплату новым способом, опробованным множеством других клиентов, скорее всего, его доверие вырастет. Кроме того, технологии диктуют свои условия, например, если вы доверяете биометрическим данным (отпечаткам пальцев) при блокировке смартфона, то с большой долей вероятности будете готовы совершить оплату тем же способом.

Привычка использовать тот или иной платежный инструмент может выработаться только при частом позитивном опыте, как собственном, так и близкого круга общения пользователя. Широкое распространение решения, уверенность в успешной транкзакции, качественная поддержка — все это способствует изменению предпочтений пользователя.

Еще один немаловажный фактор — это каналы и форматы донесения информации о новых технологических решениях. Статистика показывает, что наиболее активно новые сервисы и решения пробуют молодые люди 18–25 лет. Этот фактор нужно учитывать при продвижении услуги.

Возникают, но какой-то особенной маркетинговой специфики не несут. Особенность платежных услуг лежит в несколько другой плоскости. Безналичный платеж конкурирует с оплатой наличными не только на уровне выбора потребителя, но и на «корпоративном» уровне. Какую выгоду получит магазин от приема к оплате новых платежных инструментов? Какую выгоду получит компания, если будет подотчетные средства перечислять на карты, а не выдавать наличными? Как только находится действительная экономическая целесообразность — а это могут быть самые разные мотивы, от стратегических и имиджевых до сокращения затрат на документооборот — решение проблемы потребительских привычек становится вопросом грамотного маркетинга.

Этот вопрос надо задавать интернет-магазинам. Они принимают управленческое решение по любому внедрению чего-либо, потому что это их пользовательская аудитория. Она доверяет прежде всего интернет-магазину, а они знают, как с ней коммуницировать.

По показателям ЦБ можно увидеть, что потребители все больше используют карты как средства платежа и перевода. Это говорит о постепенном изменении в сознании потребителя и снижении недоверия к этому платежному инструменту.

Снижают темпы роста безналичных платежей мошенники, которые открывают компании однодневки (тревел-индустрия, игроки рынка Forex, строители финансовых пирамид и т. д.), собирают оплату через свои сайты и пропадают. Также киберпреступники наносят очень непоправимый ущерб доверию к электронным средствам платежа.

5. Как вы считаете, получат ли развитие методы биометрической аутентификации и если да, то в какие сроки? Какие основные препятствия для этого?

Методы биометрической аутентификации уже развиваются. Несколько десятков лет назад такие технологии были скорее фантастикой, чем образом жизни, а сегодня мы спокойно сдаем отпечатки пальцев, подавая документы на туристические визы, а школьники оплачивают обеды с помощью «Ладошки» — биометрического сервиса «Сбербанка», запущенного в прошлом году.

Основные препятствия на пути биометрии — это защитная психология и устаревшая техника. Во-первых, пользователи не хотят, чтобы их биометрические данные попали в общие базы. Даже тем, кто не планирует стать международным преступником и скрываться от спецслужб, не нравится идея попасть в корпоративную базу данных и потерять возможность сохранения приватности, ведь сменить отпечатки или узор капилляров куда сложнее, чем поменять сим-карту или обслуживающий банк.

Устаревшая техника также является сложностью в малом и среднем b2c-сегменте. Отличный пример массового перехода рынка на новые технологии – это то, как американские торговые точки много лет переходят на торговые терминалы с поддержкой чипованных карт. Так что о массовом переходе пользователей на биометрию говорить пока рано. Но мы уверены, что проекты будут появляться один за другим, с все возрастающей частотой, и сама технология биометрической аутентификации станет привычной в течение 5–7 лет.

Получат. Бесспорно. Например, что такое банковская карта? Это способ идентификации человека. Естественно ожидать, что идентификация должна упрощаться. Зачем для процесса идентификации нужны костыли в виде карты, паспорта или другого идентификатора? Возможно, скоро можно будет оплачивать покупки моргнув, пожав электронную руку или еще как-то. Что этому мешает? Технологии и привычка.

Оплата с помощью селфи Alibaba) или отпечатка пальца (Samsung) и прочее — это пока технологии, которые требует серьезных доработок. Безопасность транзакции — это основное условие для платежного инструмента. Пока эти технологии можно рассматривать как некие прототипы, на базе которых в дальнейшем, возможно, будет выстроена инфраструктура для биометрической аутентификации при совершении онлайн-платежей.

Это очевидный тренд в развитии института идентификации и аутентификации. Основные барьеры находятся в социально-культурной плоскости. Эта та сфера, в которой ни в коем случае нельзя допустить опережающее развитие технологий по отношению к «ментальной» или «социальной» готовности их использовать. Процесс внедрения должен идти аккуратно и постепенно. Важно, чтобы параллельно развивались и методы оспаривания результатов идентификации, и методы защиты личности. Но, по всей видимости, необходимые методы получат развитие сначала в сферах, не связанных с платежами, возможно, например, в медицине.

Да. Есть очень крутая технология, создаваемая Сбербанком. Оплата по ладошке. К концу 2017 года она будет распространена так же, как и PayPass.

Уже сейчас различные виды биометрической аутентификации (распознавание отпечатка пальцев, лица, голоса, рисунка капилляров ладони) внедряются по всему миру, и с примерами этих проектов можно ознакомиться. Это инвестиционные проекты. И только лидеры рынка, имеющие достаточно средств для разработки и внедрения этих технологий, могут себе позволить в период кризиса заниматься внедрением этих решений. Так же как и с картами, рынок должен будет привыкнуть к новым способам доступа к финансам или информации.

6. Как вы оцениваете влияние государства на рынок платежных инструментов?

Во-первых, это регулятор Центрального банка России. Во-вторых, это влияние Минкомсвязи — требование размещения серверов на территории Российской Федерации сильно повлияло на e-сommerce в нашей стране. В-третьих, не стоит забывать о государственной инициативе, направленной на защиту российских покупателей от так называемых «санкций» со стороны международных платежных систем, а именно о внедрении национальной системы платежных карт «Мир». Как итог — мы можем видеть глобально влияние государства на рынок платежных инструментов, хотя множество нюансов и мелких моментов все еще находятся под вопросом и могут двояко трактоваться с точки зрения закона.

В последний год к интернет-бизнесу и онлайн-платежам со стороны государства наблюдается пристальное внимание: множество инициатив и законопроектов, некоторые из которых всерьез беспокоят представителей отрасли. К примеру, законопроект о новых правилах, которые применяются в отношении кассовых аппаратов (переход на онлайн-кассы). В то же время власти планируют серьезно ужесточить ответственность за торговлю без кассовых аппаратов. Не думаю, что это простое совпадение.

За первый квартал 2016 года ЦБ отозвал лицензии у 37 банков. Естественно, этот факт заставляет предпринимателей перестраховываться, подключая два и более платежных решения, тщательнее выбирать партнеров, изучать рынок, поскольку, как показывает практика, даже у самого известного решения могут быть проблемы.

Влияние государства на уровень безналичных платежей и рынок платежных услуг всегда большое. Государство — один из главных выгодоприобретателей от высокой доли безналичных платежей.

Если речь идет именно о платежных инструментах, то законодательно закрепленное разделение платежных инструментов на национально значимые и все остальные представляется не самым эффективным инструментом развития российской платежной индустрии.

Вообще никак. Я не вижу никакого участия государства в e-commerce в позитивном русле, как, например, это делается в США. Также не вижу и какого-то участия, которое приносит вред.

7. Какие позитивные и негативные последствия может повлечь введение в широкий оборот криптовалюты? Каковы перспективы развития блокчейн-технологий?

Как отметил несколько лет назад Герман Греф, «криптовалюты — это очень интересный международный эксперимент, который ломает парадигму валютной эмиссии». Тем не менее, сегодня Россия является одной из наиболее неблагоприятных юрисдикций для пользователей криптовалют в мире: кроме запрета на их использование обсуждается возможность введения уголовной ответственности за использование криптовалют.

С точки зрения государства и общества, возможными негативными последствиями использования криптовалют являются риск их использования в торговле наркотиками, оружием, поддельными документами и иной преступной деятельности, а также для легализации доходов, полученных преступным путем, финансирования терроризма и бесконтрольного трансграничного перевода денежных средств и их последующего обналичивания. Сильные стороны криптовалют очевидны: полная децентрализация, независимость от политической и экономической ситуации в мире, беспрецедентная безопасность платежей, стабильность системы за счет растущего распределения мощностей. Также стоит отметить, что биткойны — всего лишь удобный инструмент оплаты в современном мире. А уж во благо или во зло употреблять данный инструмент решает каждый сам.

Блокчейн — это очень интересная и перспективная технология, которая могла бы помочь решить ряд проблем, актуальных для российского финтеха. Но ввиду действия запрета на выпуск и использование криптовалют в России, невозможно и создание российских продуктов, построенных с использованием данной технологии. Это ограничение связано с тем, что сегодня только блокчейн Биткойн является действительно безопасным, обладая как огромной вычислительной мощностью, так и относительно равномерным распределением «майнеров», которые и занимаются вычислением сложных ключей.

При широком распространении блокчейн-технологий традиционный рынок финансовых услуг может претерпеть серьезные изменения. Более того, будет поставлен вопрос о целесообразности существования банков и иных служб.

ЦБ однозначно озвучил свою позицию относительно блокчейна: «Мы за технологию всеми руками, но против денежных суррогатов». Однако для внедрения технологии нужны глубокая проработка всех деталей и создание законодательной базы. На данный момент нужно проделать еще много работы, чтобы воплотить это видение в реальность.

Что касается криптовалюты, то рынок подстраивается под потребителя, а потребитель сейчас с интересом смотрит в сторону всего нового. При положительном решении регулятора для широкой популяризации криптовалюты нужен серьезный толчок, связанный не только с внедрением ее как способа оплаты, но и обширной информационной поддержкой.

У криптовалюты будет импульсный срок жизни. В России ее точно не введут никогда. Блокчейн-технологии — это круто. В каком-то виде они точно будут применены.

Сейчас пытаются не только рассматривать использование блокчейн-технологии, но и активно внедрять во многие проекты. Технология «блокчейн» позволяет избежать незаметного изменения информации и документов, а это поможет многим отраслям при работе с информацией в онлайне.

Записи в блокчейне децентрализованы, хранятся на разных компьютерах и верифицируются участниками сети, а не контролирующим органом.

Блокчейн, Биткойн и умные контракты — безусловно, одни из самых перспективных направлений в современных платежных технологиях. Российским законодателям было бы правильней регулировать оборот криптовалют вместо запрета, выполнение которого невозможно проконтролировать. Тем более, что криптовалюты и блокчейн очень взаимосвязаны, и часто у любого блокчейн-проекта есть своя какая-либо внутренняя валюта для расчетов. И пока не ясно, как в этой ситуации быть с позицией ЦБ, согласно которой блокчейн — это хорошо, а криптовалюты (денежные суррогаты) — это плохо.

8. Известно ли вам о намечающихся слияниях / поглощениях игроков на этом рынке? Возможны ли радикальные изменения сложившейся конъюнктуры рынка? Какие могут быть внешние причины этого?

Вряд ли мы увидим радикальные изменения в ближайшие пару лет. Конкуренция со стороны банков слишком сильна, на рынке присутствуют несколько действительно крупных игроков, есть и много мелких, появившихся за счет низких порогов входа. Просматривается тенденция к демпингу — на него могут себе позволить пойти только лидеры, так что, возможно, рынок поредеет — долго удерживать низкие цены в период кризиса малые предприятия вряд ли смогут. Безусловно, консолидация нужна. Скорее всего, в борьбе за долю рынка с целью синергии она будет происходить среди крупных игроков, и это оправдано.

Есть большая вероятность, что слияния и поглощения будут. Рынок агрессивный и заставляет развиваться, иногда быстрее, чем может позволить себе компания. Если это происходит, то встает выбор — уйти в нишевые решения или продолжить развитие, но уже, возможно, в команде бывшего конкурента.

Ситуацию также подогревает конкуренция между платежными системами и банками-эквайерами, которые сейчас активно развивают свои клиентские подразделения и начинают подключать крупные компании напрямую.

Изменения будут всегда. Самые динамичные, работающие на сервис высокого качества будут задавать тренд и не давать расслабляться «старичкам» рынка.

Некоторые слияния / поглощения происходят сейчас в результате усиления позиций банков в новых для них нишах. В каких-то случаях ситуация сложилась таким образом, что платежная система осталась без инстуционального фундамента (отозвана лицензия / санация банка) и вынуждена искать сильного партнера и оперативно проводить сделку, чтобы не потерять долю рынка.

9. Каким образом на российском рынке отражаются изменения, происходящие на мировом рынке?

С точки зрения технологий, российский рынок не отстает, а зачастую и опережает развитые рынки Европы и Северной Америки. Так что можно уверенно сказать, что на технологические вызовы мирового финтеха Рунет отвечает быстро и достойно.

Но существуют вопросы, на которые бизнес не имеет возможности влиять — это государственное регулирование и финансовые условия международных платежных систем. О регулировании криптовалют мы уже говорили, поэтому не будем останавливаться на этом вопросе.

Немаловажным отличием российского рынка являются финансовая политика международных платежных систем. В отличии от Европы, где постепенно снижается размер interchange fee [взаимообменный сбор], в России он «завис» на одном уровне. Сегодня мы еще не обладаем данными об условиях, которые предложит игрокам российского рынка e-commerce российская платежная система «Мир», но предполагаем, что сама логика ценообразования будет отличаться от логики VISA и MasterCard, а стоимость для бизнеса вряд ли будет существенно ниже.

Девальвация рубля и подорожание большинства товаров в 2015 году дали новый виток развития для трансграничной торговли. Крупные китайские компании закрепляются на российском рынке, тем самым вытесняя посредников. Регулярные массовые скидочные акции обеспечивают им высокий покупательский спрос и широкое освещение в СМИ.

Одна из мировых тенденций — нахождение верного баланса между глобальной сущностью платежей и необходимостью сохранять за ними локальный контроль. Этот тренд актуален и для российского рынка. При этом суть именно в нахождении верного баланса. Важно не отражать изменения, происходящие на мировом рынке, а быть частью этого рынка и источником изменений.

У нас удивительная страна, и это не позволяет на 100% говорить об отражении и применении чего-то нового с мирового рынка. Много чего не приживается. Простой пример — 3D-secure в Америке не применяют так, как это делается в 99% случаях в России.

Интернет и сложившаяся ситуация с курсом рубля позволяют нам выйти на глобальные рынки сбыта и продавать товары или оказывать услуги, находясь при этом в РФ. Сейчас самое время использовать возможность, которая появилась.

10. Возможно ли, по вашему мнению, значительное снижение доли использования наличных денег за счет перехода на безналичный расчет? Какие основные сдерживающие факторы для этого?

Сейчас кризис все же играет против безналичных платежей, так что о действительно значительном снижении доли использования наличных денег мы говорить не можем. Да, рост онлайн-платежей, безусловно, есть, но в ближайшие пару лет он будет скорее неорганическим за счет увеличения картхолдеров и роста проникновения интернета в стране. Кроме того, внедрение платежной системы «Мир» требует технических доработок платежных систем, что займет время. Скорее всего, функционал «Мира» в первый год будет ограничиваться снятием наличных, а это также станет сдерживающим фактором для развития онлайн-платежей.

Наличные деньги когда-нибудь почти полностью уйдут или переродятся, как в случае с бумажными книгами. При бурном развитии интернета и технологий предрекали же смерть книге, но смерти не случилось. Книги стали дороже, красивее, престижнее. Бумажные и металлические деньги тоже переродятся.

Увеличение доли безналичного расчета в интернете происходит с каждым годом. Этот процесс медленный, но рост носит стабильный характер. Причем рост происходит не только по банковским картам, это и использование мобильных устройств для оплаты, и платежных систем. Есть большая вероятность, что в крупных городах безналичный расчет через несколько лет будет доминировать над наличными.

Однако есть ряд факторов, которые замедляют рост: низкий уровень финансовой грамотности, боязнь потери контроля над расходами, страх мошенничества. Как правило, эти факторы наиболее заметны в малых и средних городах.

Безналичный платеж должен иметь очевидные преимущества перед наличным. Как мобильный телефон перед стационарным. В силу своей природы, безналичный платеж — заложник косвенного регулирования, тех барьеров, которые возникают на стыках регулирования, как различных отраслей, так и различных сфер экономической жизни. Если уровень безналичных расчетов не является прямым приоритетом государственной политики, то снимать эти барьеры можно только одним путем: отраслевой анализ, формирование индустриальной позиции по каждому ключевому сдерживающему фактору, внесение изменений.

Снижение покупательской активности ведет к поиску более экономичных и бюджетных мест для совершения покупок. И такими местами вполне обоснованно становятся интернет-магазины, где цифровой контент и есть тот самый недорогой, но необходимый потребителю товар. Что мы видим: товар есть, деньги на его приобретение есть, но нет воспитания массового потребления легального цифрового контента и использования безналичных способов оплаты при покупке товаров и услуг в интернет-магазинах. Да, огромная работа в области приобщения покупателей к пластиковым картам уже сделана, но по-прежнему очень широка прослойка тех, кто выбирает именно наличные средства. И вот этим самым воспитанием должны заниматься банки и малые предприятия, создавая специальные условия для перехода на безналичный расчет и делая платежи максимально удобными и незаметными пользователю, тем самым вырабатывая у него привычку именно к такому способу оплаты.

Хороший пример создания таких условий — это приложение «Яндекс.Такси». В нем мы просто привязываем свою карту через мобильное устройство и пользуемся услугами такси, причем делаем это на более выгодных условиях, нежели те, кто выбирает наличный расчет. Благодаря такой системе и можно говорить об увеличении числа оплаты по пластику. Человек начинает понимать, насколько удобна такая система, и в конечном итоге пользуется этим автоматически. Кроме того, в приложении реализована прекрасная услуга — возможность оплаты чаевых для водителя также с помощью безналичного платежа. Это удивительна простая и невероятно удобная вещь, которая, на мой взгляд, должна быть внедрена в любой сфере услуг. И в первую очередь — в кассовые чеки ресторанов. Почему во всем мире такая практика уже давно стала нормой, а мы по-прежнему занимаемся поощрением наличности? Ведь безналичные платежи легче контролировать, и они спокойно переходят в налогооблагаемую зону.

Еще один прекрасный и относительно недавний пример – это пример компании «Утконос». Как только банкам разрешили холдить деньги на картах, «Утконос» снабдил своих курьеров устройствами — терминалами для моментальной оплаты на месте с помощью карточек. И это сразу же существенно сократило всевозможные неудобства, которые могли возникнуть и у покупателя, и у продавца: изменяемая сумма платежа при оплате товара, отсутствие наличности для оплаты, отсутствие сдачи у курьера, отсутствия соблазна «недовезти» полученные наличные средства и т. д. Чем больше будет возможностей оплаты пластиком или любым другим безналичным способом оплаты, тем быстрее будет осуществляться отказ от наличности. И этот рост должны обеспечивать, как уже было сказано выше, именно банки и мелкие предприятия. Да, портал государственных услуг приучает жителей нашей страны к безналичным платежам, процент, несомненно, растет, но процесс развивался бы гораздо динамичнее, если бы наряду с этим развивалось бы и обеспечение со стороны банков и предприятий.
Не будем далеко ходить и вспомним пример покупок авиабилетов, ставшими первыми серьезными приобретениями безналичным способом оплаты. Люди, попробовав раз, стали активно этим способом пользоваться в дальнейшем. Как только РЖД ввел возможность приобретения билетов, используя безналичные платежи, люди активно стали приобретать билеты именно этим способом. А аэроэкспресс вообще поступил, на мой взгляд, замечательно: предложил покупателям приобретать билеты, используя безналичные платежи на более выгодных условиях, сделав стоимость билетов ниже, нежели в кассах вокзала.

Таким образом, можно констатировать тот факт, что государство и потребители виноваты в отсутствии стремительного роста безналичных платежей и оплаты пластиком меньше всего. А больше всего этому должны способствовать сами предприятия, вводящие дополнительные условия для стимулирования, и банки, которые должны стимулировать безналичные оплаты на предприятиях.

Никаких сдерживающих факторов нет. Есть проблема в менталитете нашего населения. Кэш будет умирать. Если Центральная Россия платит спокойно в интернете, то население справа от Уральских гор только учится не снимать кэш в банкомате, а покупать что-либо в магазине, используя свою банковскую карточку.

в чем нуждается сектор? 5 платежных инструментов для успеха вашего бизнеса

Онлайн-обучение – тренд нашей текущей реальности.  Растет спрос на онлайн-курсы, и порой бизнесу сложно справиться с наплывом учеников. Сложно поддерживать высокий уровень лояльности и показатели конверсии. В этом деле помогут платежные решения.

Как сделать из платежного сценария еще один источник конверсии рассказывает менеджер по развитию бизнеса ECOMMPAY Гарри Уайт.

1.Платежная страница, понятная даже новичкам

Платежная форма, которую видят пользователи – один из важнейших элементов воронки продаж в любом интернет-бизнесе, включая онлайн-обучение. Страница оплаты должна привлекать внимание, при этом не отвлекая от самого процесса совершения платежа.

Платежную страницу можно создать и настроить с учетом любых спецификаций и требований конкретной платформы, вплоть до шрифтов и фирменного стиля основного сайта.

Она будет адаптироваться под любой браузер или устройство. Главное – иметь представление о том, как ваши ученики обычно производят оплату. Важно предложить пользователям в разных регионах привычные им платежные методы, не ограничивать их одной валютой и сверстать платежную страницу на понятном им языке.

ECOMMPAY предлагает порядка 100+ локальных методов оплаты в различных регионах мира. Если ваша образовательная платформа ориентирована на определенную категорию слушателей, мы подключим платежные методы, которые удобны именно им.

Ваши пользователи видят только платежную страницу, но для бизнеса принципиально важен механизм интеграции всего платежного шлюза.

Есть два пути:

А) Интеграция через API. Она позволяет хранить карточные данные пользователей на своем сервере и быстрее настраивать платежные формы. В этом случае транзакции обрабатываются через API посредством прямой межсерверной связи. Но для этого нужен сертификат безопасности PCI DSS и штат IT-специалистов.

Б) Интеграция через платежную страницу. Более простой путь – когда платежная страница открывается на сайте, но все данные собираются и обрабатываются на стороне платежного провайдера. В этом случае сертификаты безопасности вам не нужны.

ECOMMPAY создаст и сверстает кастомизированную платежную страницу по вашим или собственным макетам, и в кратчайшие сроки интегрирует платежный шлюз на ваш сайт через API или платежную страницу.

 2. Автоматизируйте оплату

Онлайн-обучение – психологически сложный процесс, и от комфортных настроек оплаты во многом зависит удовлетворенность пользователей.

Возможность сохранить данные карты позволяет проводить последующие платежи в один клик, не тратя время на заполнение заново платежной формы.

Сервис автоплатежей по заданному графику не будет отвлекать ваших слушателей от учебного процесса всякий раз, когда нужно произвести очередной платеж.

Списание по заданным условиям с определенной карты, выбранной пользователем, позволит пополнять счет за обучение, если оно предусматривает абонентскую плату.

Используя арсенал платежных инструментов ECOMMPAY, вы сможете настроить любые технологии оплаты образовательных услуг в режиме 24/7. Платежи для ваших учеников станут удобными, без лишних напоминаний.

Разные комбинации этих инструментов можно настроить в соответствии с алгоритмами вашего учебного процесса и логикой прохождения конкретного курса. Когда оплата учебного процесса происходит максимально комфортно, это улучшает пользовательский опыт. А значит, вы сохраните и расширите свою аудиторию.

3. Повышайте уровень конверсии.

Онлайн-обучение глобально. Учеников, учителей и серверы, через которые они общаются, могут разделять тысячи километров. Оплата тоже происходит удаленно, и на пути каждой транзакции могут возникать всевозможные препятствия.

Чтобы каждый платеж проходил быстро и с гарантией, настройте каскадинг платежей. Если транзакция инициирована правильно, но не удалась из-за технического сбоя или обрыва связи, система автоматически проводит ее по одному или нескольким дополнительным каналам вплоть до успешного завершения.

ECOMMPAY обеспечивает 99,99% проходимости платежей через свой шлюз. Даже если сбой произошел у других участников платежного процесса (банков или платежных систем), корректная транзакция будет завершена.

Интеллектуальная маршрутизация – еще один проверенный способ повысить надежность и скорость платежей. Искусственный интеллект автоматически определяет, через какой банк совершить платеж. Например, если у вашего сервиса и пользователя счета в одном и том же банке, то и платеж пройдет через этот банк. Маршрутизация платежей влияет не только на проходимость, но и снижает стоимость транзакции.

4. Пользуйтесь удобным интерфейсом

Клиентский интерфейс – это удобный инструмент для организации сбора оплаты за онлайн-обучение. Здесь можно быстро и удобно управлять всеми вашими платежами, формировать платежные ссылки и отслеживать статистику.

Клиентский интерфейс ECOMMPAY незаменим для растущей и видоизменяющейся отрасли онлайн-обучения. Он позволяет в прямом смысле слова держать руку на пульсе образовательного проекта, точно настраивать и корректировать все учебные и бизнес-процессы на вашей платформе.

Клиентский интерфейс содержит множество полезных функций. Он позволяет работать с информацией и изучать аудиторию пользователей, составлять аналитические выкладки и финансовые отчеты за определенные периоды. С его помощью удобно делать обзоры текущего состояния бизнеса, экспортировать данные для биллинговых систем и многое другое.

Клиентский интерфейс Dashboard прост и понятен в использовании. Он постоянно совершенствуется и дополняется для удобства вашей работы, и оснащен всеми наглядными инструментами визуализации и интуитивно понятными функциями. 

5. Выплачивайте вознаграждения преподавателям

Как известно, хороший учитель – это довольный учитель. Но выплаты приглашенным преподавателям не всегда простая задача для образовательного онлайн-проекта, она может занять несколько дней.

Подключив сервис массовых выплат на банковские карты через платежный шлюз, можно сократить это время до нескольких минут. Платежные системы Visa и Mastercard осуществляют быстрые выплаты на карты различных банков по всему миру с помощью своих сервисов VisaDirect и MoneySend.

ECOMMPAY является одним из немногих прямых партнеров Visa и Mastercard в Европе. С учетом требований VisaDirect и MoneySend, средства на счета держателей карт зачисляются в течение максимум 30 минут после одобрения транзакции.

Сервису массовых выплат доступны не только классические платежные системы, но и альтернативные, такие как PayPal.

Годовой рост объемов использования электронных кошельков в Европе в 2019 году составил 20% и достиг $42 млрд.

В странах Азиатско-Тихоокеанского региона проникновение альтернативных платежных систем еще выше.

Имея возможность гибко управлять массовыми выплатами через клиентский интерфейс Dashboard, можно индивидуально настраивать автоматические параметры и периодичность транзакций для разных получателей отдельными списками.

* * *

Эти инструменты – далеко не все, что может предложить ECOMMPAY цифровым образовательным платформам.

Наш богатый опыт и обширный функционал в комплексе с индивидуальным подходом и всесторонним сопровождением платежных процессов вашего бизнеса сделают онлайн-обучение для ваших пользователей еще одним шагом к воплощению их смелых амбиций.

Присоединяйтесь!

 

Платежи, платежные инструменты и платежные системы

Многие принимают платежные системы как должное, а некоторые даже не подозревают об их существовании. Но реальность такова, что без них наш мир был бы совершенно другим. Что такое оплата? Что такое платежные инструменты и платежные системы? Чтобы начать с основ, эта первая статья представляет собой краткое введение в платежи и платежные инструменты и системы в целом. Прочтите, чтобы найти ответы на поставленные выше вопросы.

Что такое платеж?

Проще говоря, платеж — это перевод денежных средств или денежной стоимости.Платежная транзакция включает в себя две конечные стороны: с одной стороны, должник или плательщик, которые отправляют средства, а с другой стороны, кредитор или получатель платежа, которые получают средства. Конечной стороной может быть отправитель или получатель платежа. Это сторона, вовлеченная в любую сторону платежной операции. Платежи обычно производятся в обмен на предоставление товаров и услуг между конечными сторонами или для выполнения юридических обязательств.

Что такое платежные инструменты?

В выражении «платежные инструменты» сразу обращает на себя внимание слово «инструмент».Давайте посмотрим на его определение и посмотрим, как совместить его с оплатой. Инструмент определяется как средство, с помощью которого что-то достигается, выполняется или развивается. Его можно сравнить с инструментом, который помогает выполнить задачу. Инструменты упрощают задачу. Вы можете заниматься садоводством или готовить без инструментов, тратя огромное количество времени, чтобы в конечном итоге достичь довольно ограниченных результатов. Но как легко это сделать, когда у вас есть подходящие инструменты. Точно так же платежные инструменты облегчают платежи и упрощают перевод средств между участвующими сторонами.

Платежные инструменты можно разделить на две категории: наличные платежные инструменты и безналичные платежные инструменты. Наличные деньги — это деньги в физической форме валюты, такой как банкноты и монеты. Мы все привыкли к нему и используем его, но, вероятно, это менее понятный платежный инструмент, как мы увидим в следующих статьях. Наличные, в отличие от безналичных платежных инструментов, могут использоваться анонимно как плательщиком, так и получателем, что делает его поистине уникальным.

Существует несколько инструментов безналичной оплаты: чеки, карты, кредитные переводы, прямой дебет, электронные деньги, биткойны, Ripple и т. Д.Как поставщики большинства этих платежных инструментов, банки и другие финансовые учреждения играют решающую роль в платежах. У них есть депозитные счета, открытые Конечными сторонами, потребителями и предприятиями. В настоящее время платеж в большинстве случаев заключается в переводе денежной стоимости, хранящейся на депозитных счетах, от одной конечной стороны к другой.

Что такое платежные системы?

Банки подключаются к различным платежным системам для обработки и расчета платежей от имени своих клиентов (а также для себя).Платежная система — это набор платежных инструментов, процессов и, как правило, систем межбанковских переводов средств, которые обеспечивают и гарантируют движение средств. Он работает в пределах одной страны (или региона), и, что является ключевым моментом, расчеты по транзакциям производятся в валюте этой страны. Валюта тесно связана со страной, ее правительством и банковской системой. Когда две или несколько стран используют одну и ту же валюту, они образуют валютную зону или союз и, как правило, используют одни и те же платежные системы.Поскольку платежные системы играют фундаментальную роль в экономике, они представляют особый интерес для правительств. Фактически, платежные системы регулируются правительством страны, в которой они работают. Участники платежной системы, как правило, банки, подчиняются правилам. Они должны соответствовать нормативным требованиям и правилам других платежных систем. Наконец, существует риск, связанный с расчетом для участников, которым платежная система должна частично или полностью управлять.

Традиционные платежные системы моделируются как сеть, состоящая из банков и аналогичных финансовых учреждений, межбанковских клиринговых систем (обычно называемых ACH) и систем центральных банков. Платежная транзакция начинается и заканчивается конечными сторонами, а перевод средств происходит через банки и других посредников, которые связаны через межбанковские системы или системы центральных банков. Представленная ниже модель является очень общей и может использоваться для объяснения многих вещей. Однако есть несколько исключений, которые будут рассмотрены в будущем.Это способ убедиться, что вы вернетесь в блог, чтобы прочитать будущие сообщения. 🙂

Платежные системы в стране или денежном пространстве

Теперь давайте рассмотрим различные компоненты модели. За пределами платежных систем вы видите конечных сторон, которые являются потребителями и предприятиями. Конечные стороны могут быть клиентами одного или нескольких банков. Конечная сторона может открыть любое количество депозитных счетов в любом количестве банков. Банки являются участниками многих межбанковских систем и системы центрального банка для клиринга и расчетов по своим платежным операциям.Они могут участвовать как прямые или косвенные участники, и они, очевидно, играют роль посредников между межбанковскими системами и конечными сторонами.

Система центрального банка расположена в центре модели. Это подчеркивает важную роль, которую играет центральный банк как надзор за банковской и денежно-кредитной системами в стране или валютной зоне. Окончательное урегулирование требований, возникающих в результате межбанковских операций, осуществляется в системе центрального банка, которая считается основной платежной системой, тогда как межбанковские системы считаются вспомогательными системами.

Одно замечание: в литературе выражение «платежные системы» может использоваться только для межбанковских систем или только для центральных систем, или для всех систем, представленных в модели, и даже больше. Так что будьте осторожны, читая книги или статьи о платежных системах.

Теперь вы можете задаться вопросом, почему банкам необходимо подключаться к нескольким системам для обработки и расчета своих платежных транзакций. Для этого есть две основные причины.

Во-первых, платежи классифицируются как платежи на небольшие суммы или платежи на крупные / крупные суммы.С каждой категорией связаны разные процессы и управление рисками. Это привело во многих странах к внедрению различных систем для эффективного и действенного удовлетворения потребностей, относящихся к каждой категории платежей.

Во-вторых, во многих странах по историческим причинам были разработаны отдельные системы для межбанковского обмена сообщениями, относящимися к различным платежным инструментам. Банку приходилось подключаться к различным системам, чтобы предоставлять своим клиентам клиринговые и расчетные услуги по всему набору платежных инструментов.

В мире существуют сотни платежных систем. Некоторые из них известны только в своей стране (или регионе) происхождения. Некоторые известны во всем мире. Посмотрите на картинку ниже. Он содержит логотипы некоторых платежных систем. Вы определенно узнали некоторых.

Логотип нескольких платежных систем

Платежные системы

Card, такие как Visa, MasterCard или American Express, имеют сильный бренд и хорошо известны широкой публике. Union Pay — это китайская карточная система, которая стала очень популярной в мире в связи с растущей экономикой Китая.В отличие от карточных систем, многие платежные системы известны только профессионалам.

Fedwire и Nacha — платежные системы США для крупных и мелких платежей соответственно. Поэтому расчеты по сделкам производятся в долларах США. Fedwire принадлежит и управляется Федеральным резервным банком. Помимо Fedwire, существует еще одна платежная система, используемая для расчетов по телеграфным переводам на очень большие суммы в США: CHIP. Он находится в ведении Информационного центра. Nacha используется для межбанковского обмена платежей на небольшие суммы посредством чеков, кредитовых переводов, прямого дебета и других подобных платежных инструментов.

TARGET2 — платежная система для крупных сумм Еврозоны. Он управляется Европейским центральным банком (ЕЦБ). EBA Clearing — это межбанковская платежная корпорация, которая использует EURO1 / STEP1 (эквивалент CHIP в США) для платежей на крупные суммы, STEP2 для платежей на небольшие суммы, IPS для мгновенных платежей. STET — французская корпорация, предлагающая услуги межбанковских переводов средств для платежей на небольшие суммы во Франции и Бельгии через систему под названием Compensation REtail (CORE). Интересно отметить, что банки во Франции и Бельгии также являются участниками клиринговых систем EBA и TARGET2.TARGET2, EURO1 / STEP1, STEP2, IPS и CORE обрабатывают и рассчитывают транзакции в валюте EUR.

Системы

BACS, Faster Payments и CHAPs — это британские системы, которые облегчают перевод средств в местной валюте, GPB. BACS — это система оплаты малых сумм. Faster Payments — это система мгновенных платежей, а CHAP — система платежей для крупных сумм.

Paypal, платежи через Facebook Messenger, Google Wallet, Apple Pay и биткойны — все это можно рассматривать как системы оплаты с низкой стоимостью. Все они, за исключением Биткойн, широко полагаются на услуги, предоставляемые низкоуровневыми платежными системами для денежных переводов.Подробнее о том, как они работают, мы расскажем в следующих статьях.

Традиционные платежные системы основаны на централизованных моделях. В последние годы технологии позволили появиться платежным системам, основанным на децентрализованных моделях. Нетрадиционные платежные системы, такие как Биткойн, не полагаются на текущую банковскую систему для обмена ценностями. Они работают не внутри страны, а непосредственно через Интернет. Они используются для обмена цифровых валют практически без посредников.

Таким образом, платеж — это перевод денежных средств или денежной стоимости. Платежные инструменты были созданы, чтобы упростить перевод средств между конечными сторонами. Их предлагают банки, которые подключаются к различным платежным системам для обмена и расчета средств в валюте своей страны или региона. В следующей статье мы рассмотрим модели платежных систем.

5 основных инструментов, используемых для совершения и получения платежей

Эта статья проливает свет на пять основных инструментов, используемых для совершения и получения платежей.Инструменты: 1. Чеки 2. Тратта до востребования 3. Банковский чек 4. Платежные поручения / Платежные поручения 5. Платежные поручения о переводе.

Инструмент № 1. Чеки:

Чек — это переводной вексель, подлежащий оплате по требованию и выписанный на банкира. Чек не является наличным, так как он не предполагает окончательности платежа. Денежные средства могут быть недоступны у векселедателя, или чекодатель может временно снять средства со своего банковского счета, что может привести к аннулированию чека при предъявлении.

Кроме того, банки взимают сборы за инкассацию в зависимости от стоимости чека, а также почтовые расходы в случае чеков на удаленных станциях. Также требуется некоторое время, чтобы получить прибыль от выездных проверок. По этим причинам чек не всегда приемлем в нескольких деловых операциях, особенно если чекодатель и получатель платежа не известны друг другу.

Во многих коммерческих сделках продавец товаров и услуг предпочитает иметь платежный инструмент, в котором гарантирована сумма денег, подлежащая выплате получателю.Demand Draft — один из таких инструментов.

Инструмент № 2. Тратта до востребования:

Тратта до востребования — это предварительно оплаченный оборотный инструмент, в котором банк плательщика обязуется произвести платеж в полном объеме, когда получатель платежа представляет инструмент. Тратта до востребования выплачивается в конкретном отделении банка в указанном центре.

Для получения платежа получатель должен либо предъявить инструмент непосредственно соответствующему отделению, либо получить его через клиринговый механизм.Однако вексель не соответствует определению переводного векселя, потому что он «не выписан одним лицом другому».

Инструмент № 3. Банковский чек:

Банковский чек — это еще один платежный инструмент, который используется банками для урегулирования платежных обязательств от имени своих клиентов. Инструмент предоставляется Банком на полную стоимость и аналогичен тратте до востребования. На практике эти инструменты подлежат оплате в филиале эмиссии и используются для оплаты в пределах местной клиринговой юрисдикции.

Инструмент № 4. Платежные поручения / Платежные поручения:

Банки для платежей, осуществляемых от имени банка, выдают платежные поручения. Эти инструменты подписаны банкиром и несут гарантию банка на наличие средств. Эти инструменты также подлежат оплате в филиале эмиссии.

Инструмент № 5. Платежные поручения о переводе:

Эти инструменты не подпадают под категорию чеков, тратт, платежных поручений и т. Д.Эти инструменты являются частью внутреннего функционирования банков и не передаются клиентам. Они используются банком для выполнения инструкций своего клиента по переводу средств со своих банковских счетов на какой-либо другой счет в другом отделении того же банка.

Инструменты пересылаются соответствующим отделением в другое отделение для зачисления выручки согласно распоряжению клиента. Теперь, с внедрением централизованной банковской системы и интернет-банкинга, клиентам стало очень легко получать свои средства немедленно, если перевод относится к разным отделениям, будь то местные или удаленные одного и того же банка.

Система поручения на перевод платежа устарела и теперь остановлена ​​всеми банками. В случае перевода средств из одного банка в другой банк, будь то местный или удаленный, услуги НЕФТЬ по переводу средств до рупий. One Lac и в случае перевода средств выше One Lac можно воспользоваться услугами системы RTGS. Обе эти системы предоставляют переводные кредиты в тот же день.

Принимая во внимание необходимость создания надежной платежной и расчетной системы Индии. Резервный банк Индии время от времени пересматривает эту систему.В результате RBI внесла большой вклад в создание инфраструктуры, чтобы сделать платежные системы более быстрыми и быстрыми, чтобы идти в ногу с быстрыми изменениями.

Свидетельства из немецких микроданных Ульфа фон Калькройта, Тобиаса Шмидта, Гельмута Стикса :: SSRN

48 стр.

Размещено: 18 января 2010 г.

Есть 2 версии этой статьи

Дата написания: 30 декабря 2009 г.

Абстрактные

Немцы по-прежнему очень любят пользоваться наличными.Из всех операций с прямыми платежами наличные составляют 82% по количеству и 58% по стоимости. С новым уникальным набором данных, который объединяет информацию о транзакциях с данными опросов о платежном поведении немецких потребителей, мы проливаем свет на то, как люди выбирают платежные инструменты и почему наличные деньги остаются столь важными. Мы предлагаем двухэтапную эмпирическую основу, которая совместно объясняет владение кредитной картой и использование наличных денег. Наши результаты показывают, что модель использования наличных средств совместима с систематическим принятием экономических решений.Потребители принимают решение о принятии платежных карт, а затем используют доступные платежные средства в соответствии со своими транзакциями и личными характеристиками, относительной стоимостью использования наличных денег и карт и своей оценкой характеристик платежных инструментов. В то время как пожилые потребители используют значительно больше наличных денег, сравнение с более молодыми потребителями показывает, что разница в платежном поведении объясняется не возрастом как таковым, а в значительной степени различиями в характеристиках этих двух групп.Интересно, что наличие кредитной карты, особенно вместе с дебетовой, не оказывает существенного влияния на использование наличных денег в Германии.

Ключевые слова: Платежные инструменты, платежные карты, платежное поведение, инновационные платежи, использование наличных денег, замещение наличных, дебетовые карты, кредитные карты, данные обследования

Классификация JEL: E41, E58, D12

Предлагаемое цитирование:
Предлагаемая ссылка

фон Калькройт, Ульф и Шмидт, Тобиас и Стикс, Гельмут, Выбор и использование платежных инструментов: данные микроданных Германии (30 декабря 2009 г.).Рабочий документ ЕЦБ № 1144, доступен на SSRN: https://ssrn.com/abstract=1529285.

Что такое инструменты предоплаты?

RBI в соответствии с руководящими принципами, изложенными в Законе о платежах и расчетах 2005 года, определил предоплаченные платежные инструменты (PPI) как инструменты платежа, которые облегчают покупку товаров и услуг, включая перевод средств, финансовые услуги и денежные переводы, за счет стоимости, хранящейся в или на приборе.Стоимость, хранящаяся в инструменте, представлена ​​стоимостью, которая уже была оплачена держателем или инструментом любым способом, например наличными, дебетованием с банковского счета, кредитной карты или даже из других PPI. PPI могут иметь форму платежных кошельков, смарт-карт, магнитных чипов, ваучеров, мобильных кошельков и т. Д. Любой инструмент, который можно использовать для доступа к предоплаченной сумме, является PPI.

1. Типы ИЦП

По данным RBI, PPI в стране могут выпускаться по трем системам.Вот они:

1. Закрытая система: Закрытая система — это система, в которой выданный PPI действителен только при использовании против покупок у организации, которая выпустила его в первую очередь. Использование такого PPI будет недействительным, если человек пытается приобрести товары или услуги у другого поставщика. Эта система также не позволяет снимать наличные против суммы, хранящейся в PPI. Поскольку эта система PPI не классифицируется как платежная система RBI, выпуск таких PPI не требует предварительного одобрения RBI.Примерами PPI закрытой системы являются бумажные или подарочные сертификаты и купоны; он также будет включать смарт-карты, которые могут использоваться только в учреждениях, которые их выдают, например, карты метро и чипы.

2. Полузакрытая система: В отличие от ИЦП, выпущенных по закрытой системе, ИЦП, выпущенные по полузакрытой системе, можно использовать на нескольких предприятиях, но не на всех. PPI в рамках этой системы могут быть выпущены только банковскими учреждениями, одобренными RBI, или небанковскими учреждениями, уполномоченными RBI.PPI не могут быть выпущены без предварительного одобрения или разрешения RBI.

Их можно использовать для покупок или денежных переводов и т. Д. В группе четко идентифицированных торговцев либо по местонахождению, либо отдельными заведениями, имеющими особые контракты с эмитентом ИЦП на прием ИЦП в качестве оплаты. Такой контракт может заключаться через агрегатор платежей или платежный шлюз и не обязательно должен заключаться напрямую между эмитентом и учреждением, принимающим PPI в качестве варианта оплаты.Подобно ИЦП, выпущенным в рамках закрытой системы, ИЦП, выпущенные в рамках полузакрытой системы, также не могут способствовать снятию наличных. Это независимо от того, выпущен ли PPI банком или нет.

3. Открытая система: PPI в рамках этой системы могут быть выпущены только банковскими учреждениями, одобренными RBI. Эти инструменты могут использоваться для облегчения покупок, денежных переводов, снятия наличных и т. Д. Примерами PPI, выпущенных в рамках этой системы, являются дебетовые и кредитные карты.

2. Кто может выпускать ИЦП?

• Что касается небанковских организаций, таких как компании, требования, которым они должны соответствовать, чтобы иметь право выпускать ИЦП, следующие:
  — Компания должна быть зарегистрирована в Индии.
  — Минимальный оплаченный капитал компании должен быть более 5 крор рупий.
  — Минимальный положительный капитал всегда должен составлять 1 крор рупий.

• Что касается банковских учреждений, всем банкам, которые соответствуют критериям приемлемости, установленным RBI, разрешено выпускать PPI.Но когда дело доходит до предоставления мобильных банковских транзакций, только банки, одобренные RBI, могут запускать мобильные PPI.

• Небанковские финансовые учреждения и организации могут выпускать PPI только в рамках полузакрытой или закрытой системы. Сюда входят мобильные PPI. Единственным условием для выпуска ИЦП небанковскими организациями является то, что они обязаны иметь счет условного депонирования в любых коммерческих банках страны, на которые намечен график.

3. Типы полузамкнутых ИЦП

Есть три типа полузакрытых ИЦП. В зависимости от типа PPI на инструмент может быть загружена только определенная сумма денег. Вот они:

1. PPI с минимальной детализацией: PPI этого типа означает, что можно получить только минимальную информацию о держателе PPI. Например, только имя и номер держателя и никаких других данных, таких как адрес, номер поддона, номер адхара, реквизиты банковского счета и т. Д.не были получены эмитентом PPI. В таком случае максимальная сумма денег, которая может быть загружена на PPI, составляет до 10 000 рупий.

2. Загрузка только с банковского счета: В случае, когда PPI может быть загружен только через банковский счет, а не с помощью каких-либо других средств, таких как наличные деньги и т. Д., Максимальная сумма денег, которая может быть загружена на PPI, составляет Rs 10,000.

3. PPI с полным KYC: , когда полный KYC держателя PPI был получен и зарегистрирован эмитентом PPI, максимальный лимит денег, который может быть загружен на инструмент, увеличивается до 1 лакха.

4. Защита клиентов

RBI, с целью защиты владельцев и получателей PPI, защищен от использования и мошенничества, требует, чтобы эмитент PPI ​​изложил все положения и условия, которые влекут за собой использование PPI, простым и понятным языком. В этом заявлении эмитента PPI должно быть уделено особое внимание привлечению внимания клиента к следующим условиям.

— Все сборы и сборы за использование PPI.
— Прямая контактная информация для обслуживания клиентов, такая как номер телефона, адрес электронной почты и URL-адрес веб-сайта.- Срок действия инструмента и условия истечения срока действия инструментов.
— Условия амортизации стоимости инструмента, если таковые имеются, по истечении срока действия.

Заявление об ограничении ответственности: материалы, представленные в данном документе, предназначены исключительно для информационных целей. Когда вы получаете доступ или используете сайт или материалы, отношения между адвокатом и клиентом не создаются. Информация, представленная на этом сайте, не является юридической или профессиональной консультацией, и на нее нельзя полагаться в таких целях или использовать вместо юридической консультации от поверенного, имеющего лицензию в вашем штате.

Предоплаченные платежные инструменты — Разъяснение

Сегодня мы обсудим все около предоплаченных платежных инструментов , какие они бывают, типы и как работают. Размещайте свои запросы в разделе комментариев ниже.

Что такое предоплаченные платежные инструменты?

Предоплаченные платежные инструменты — это инструменты, которые облегчают покупку товаров и услуг за счет стоимости, хранящейся на таких инструментах. Стоимость, хранящаяся на них, оплачивается держателем с помощью средства (наличные, дебетовая карта, кредитная карта и т. Д.).

Обычно они выпускаются в виде смарт-карт, мобильных кошельков, бумажных ваучеров, интернет-счетов / кошельков.

Классификация ИЦП

PPI обычно подразделяются на 5 категорий следующим образом:

1. Платежные инструменты закрытой системы

• Обычно они выдаются предприятиями / организациями только для покупки их собственных продуктов или услуг.
• Эти инструменты не позволяют снимать наличные.
• Для выпуска этих Платежных инструментов одобрение RBI не требуется.
• Например. — Карта предоплаты метрополитена Дели — может быть использована только для соответствующих заведений .

2. Платежные инструменты полузамкнутой системы

• Эти Платежные инструменты могут использоваться для покупки товаров и услуг в группе четко идентифицированных торговцев / мест / мест, которые имеют конкретный договор с эмитентом о принятии Платежный инструмент.
• Не разрешать снятие наличных.
• Например. — Карты Sodexo можно погасить только в определенных магазинах.
• Их можно пополнять или пополнять.
• Деньги, хранящиеся в Кошельке, фактически находятся на счете компании. Пример: Paytm, Airtel Money, Vodafone mPaisa, Mobikwik и т. Д.

3. Платежные инструменты полуоткрытой системы

• Эти платежные инструменты можно использовать в любых терминалах по приему карт для покупки товаров и услуг.
• Не разрешать снятие наличных.
• Например. — Подарочные карты

4. Платежные инструменты открытой системы

Эти платежные системы могут использоваться для покупки товаров и услуг, включая финансовые услуги, такие как перевод средств, в любом месте продавца, принимающем карты (терминал продажи), а также позволяет снимать наличные в банкоматах.

• Их можно, а иногда и нельзя перезарядить или пополнить.
• Только банки могут выпускать эти инструменты.
• Снятие наличных разрешено. Пример: MasterCard, Rupay (индийская), Visa и т. Д.

Кто может их оформить?

Только те компании, которые зарегистрированы в Индии, имеют минимальный оплаченный капитал в размере рупий. 5 крор и минимальная положительная чистая стоимость рупий 1 крор в любое время разрешено выпускать такие инструменты. Они также должны время от времени соответствовать требованиям достаточности капитала RBI.

Где можно использовать собранные деньги?

• Для PPI, выпущенных SCB и NBFC , непогашенные остатки являются частью чистых временных обязательств и обязательств до востребования с целью поддержания резервных требований.

• Для PPI, выпущенных другими организациями , непогашенные остатки должны храниться на счете условного депонирования (беспроцентный) в любом SCB.

• Юридические лица, которые вели бизнес в течение > 1 года и чьи счета были должным образом проверены в течение полного отчетного года, могут хранить свои средства на процентном счете. Но под такой процентный депозит кредит выдать нельзя.

Срок действия

Все PPI, выпущенные в стране, должны иметь минимальный срок действия , составляющий 6 месяцев и с даты выпуска или активации.

Действия RBI после демонетизации

RBI в ноябре 2016 года удвоил лимит предоплаченных платежных инструментов до 20 000 рупий с предыдущего лимита в 10 000 рупий для облегчения цифровых транзакций. Баланс таких PPI не может превышать 20 000 рупий в один момент времени.

Обновление (26 декабря 2019 г.)

RBI представила новый тип полузакрытого инструмента предоплаты со следующими характеристиками:

• Эти PPI должны быть перезагружаемыми по своей природе и выпускаться в карточной или электронной форме.
• Погрузка / перезагрузка только с банковского счета.
• Сумма, загруженная в такие ИЦП в течение любого месяца, не должна превышать 10 000 рупий, а общая сумма, загруженная в течение финансового года, не должна превышать 1 20000 рупий.
• Сумма непогашенной в любой момент времени по таким ИЦП не должна превышать 10 000 рупий.
• Эти PPI должны использоваться только для покупки товаров и услуг, а — не для перевода денежных средств .

Загрузите эксклюзивное руководство по банковской осведомленности здесь

Справочник ИТ-экзаменов FFIEC InfoBase

Другие электронные платежи включают личные платежи, счета-фактуры, электронные деньги и электронные переводы пособий.Эти платежные инструменты обычно связаны с установленным депозитным счетом потребителей и облегчают доступ потребителей к повторяющимся или разовым дебетовым и кредитным операциям, а также к различным программам льгот на уровне федерального правительства, штата и местного самоуправления.

Онлайн-платежи P2P или электронная почта обычно используют традиционные платежные сети для электронного перевода средств от одного потребителя к другому. Хотя эти платежи названы в честь их способности отправлять средства между физическими лицами в Интернете, большинство P2P-платежей — это покупки в Интернете на онлайн-аукционах или на малых предприятиях.В большинстве случаев P2P-переводы используют существующие розничные платежные системы для добавления и снятия средств со счетов. Самый простой случай — это когда лицо, производящее платеж, и получатель имеют счета в одном банке. Этот тип платежа называется транзакцией «на нас». Расчеты по ним производятся путем проведения бухгалтерских проводок в книгах одного финансового учреждения. P2P-переводы также могут происходить за пределами традиционных платежных сетей и, в их простейшей форме, могут происходить как обмен наличными между двумя людьми.По мере развития технологий возможен перевод средств с использованием бесконтактных устройств, таких как мобильные телефоны и карманные персональные компьютеры (КПК).

Большинство услуг P2P взимают с получателя средств комиссию, которая варьируется в зависимости от различных факторов, включая способ оплаты и кредитную историю отправителя. Платежи, сделанные с использованием средств, полученных через банкомат или ACH, менее дороги, чем платежи, сделанные с использованием средств, полученных с кредитных карт. P2P-системы могут предлагать получателю возможность получить средства посредством чека и за дополнительную плату.

Легенда: сплошные линии представляют поток информации, а пунктирные линии — поток средств.

Рисунок 11. Онлайн-клиринг и расчет P2P

Онлайн-платежи P2P обычно происходят с использованием процесса, описанного на рисунке 11. Отправитель средств должен иметь учетную запись у поставщика услуг P2P (шаг 1). В зависимости от услуги, средства могут поступать с существующей кредитной карты или счета транзакции или могут быть получены из предыдущего баланса у поставщика онлайн-платежей P2P (Шаг 2 и Шаг 3).Отправитель может указать адрес электронной почты предполагаемого получателя средств (шаг 4). Сеть P2P переводит средства на счет получателя в качестве транзакции «на нас». Как только средства поступают на счет получателя, уведомление о транзакции отправляется получателю по электронной почте (шаг 5). Получатель средств должен присоединиться к услуге, если у него еще нет учетной записи (Шаг 6). Онлайн-сервис P2P-платежей может выплачивать средства с P2P-счета получателя через ACH-платеж, чековый платеж, EFT-кредит, предоплаченную карту или кредит на счет кредитной карты (шаг 7).

Платежи между счетами (A2A) аналогичны платежам P2P. Они включают перевод средств со счета одного клиента на другой счет в том же или другом финансовом учреждении. Как и платежи P2P, переводы A2A могут быть инициированы через службу интернет-банкинга клиента, платежный веб-сайт выставителя счетов или по телефону от клиента. В отличие от P2P-переводов, потребители должны получить доступ к существующему розничному платежному счету (депозитному счету) в финансовом учреждении в транзакции A2A.Для завершения транзакции клиент должен знать номер счета получателя или какой-либо другой идентификатор. Платежи A2A можно производить в сетях ACH или банкоматов. В сетях ACH средства очищаются и оплачиваются в течение двух-трех дней. Сети банкоматов могут обеспечивать доступность средств в тот же день, хотя расчет может не происходить в течение двух или трех дней. Переводы в тот же день с использованием сетей банкоматов обычно дешевле, чем традиционные банковские переводы.

P2P-платежи — это растущий сегмент рынка A2A.Успех модели онлайн-аукциона P2P объясняется спросом потребителей на удобные и надежные транзакции P2P. P2P-платежи могут включать транзакционные счета и могут проводиться с использованием бесконтактных устройств, таких как мобильные телефоны или КПК. Ожидается, что P2P-платежи будут расти по мере появления более надежных и удобных способов оплаты.

Финансовые учреждения и предприятия розничной торговли также разрабатывают инструменты электронных платежей наличными. Подобно P2P-платежам, физические лица могут передавать электронные денежные средства другим физическим или юридическим лицам, как правило, через Интернет.Потребители могут использовать инструменты оплаты наличными для покупок на веб-сайтах розничных продавцов или могут переводить наличные деньги другим лицам по электронной почте. Счета с предварительным финансированием, которые потребители могут использовать для оплаты онлайн-аукционов, являются одними из самых последних приложений. В этих приложениях люди используют номер кредитной карты или дебетовой карты на основе подписи для предварительного финансирования веб-сертификата или электронного счета, а получатели выкупают стоимость у эмитента.

Электронный перевод пособий (EBT)

Системы

EBT позволяют получателям государственных пособий разрешать переводы со своих счетов пособий поставщикам медицинских услуг и розничным торговцам.Федеральное правительство и несколько штатов регулярно используют эти счета для выдачи продуктовых талонов и других льгот. Правительство распределяет все льготы по талонам на питание с использованием этой технологии, и, хотя средняя сумма транзакции низкая, общие объемы транзакций значительны. Учреждение, у которого есть счет, аутентифицирует транзакции с помощью технологии PIN. В программах EBT теперь используются карты с магнитной полосой или микрочипом. Поскольку карты, использующие чиповую технологию, имеют большую емкость хранения, чем карты с магнитной полосой, они могут обрабатывать более сложные транзакции.Меры безопасности могут быть закодированы на полосе карты или микрочипе, чтобы предотвратить несанкционированное использование.

Предоплаченный платежный инструмент (PPI): RBI представит новый предоплаченный платежный инструмент для цифровых транзакций на сумму до 10 000 рупий

Резервный банк Индии (RBI) в своем Заявлении о политике в области развития и регулирования предложил ввести новый тип предоплаченного платежного инструмента (PPI) с лимитом до 10 000 рупий.

Согласно заявлению о политике, RBI сообщает: «Предоплаченные платежные инструменты (PPI) играют важную роль в продвижении цифровых платежей.Чтобы еще больше облегчить его использование, предлагается ввести новый тип PPI, который может использоваться только для покупки товаров и услуг на сумму до 10 000 рупий. Загрузка / повторная загрузка такого PPI будет производиться только с банковского счета и использоваться для выполнения только цифровых платежей, таких как оплата счетов, платежи торговцам и т.д.

Абхиджит, генеральный директор и соучредитель 1Pay: «Полномочия RBI в отношении PPI — это шаг в правильном направлении, особенно с учетом текущих норм полного KYC, предписанных для PPI, которые оказались серьезным препятствием для их роста.Поскольку деньги могут быть загружены только через банковский счет, полностью совместимый с KYC, а также существует полный путь для их конечного использования, минимальная предписанная норма KYC обеспечит мгновенный выпуск, более быстрое пополнение счета и быстрые транзакционные процессы. «Эта простота ведения бизнеса как для потребителей, так и для продавцов, безусловно, будет способствовать дальнейшему развитию цифровых платежей небольших билетов, таких как дорожные сборы, и продвигать новые варианты использования цифровых платежей», — сказал он.

Что такое инструменты предоплаты?

PPI можно использовать для покупки товаров и услуг, а также для перевода / отправки денег другу, семье и т. Д.Некоторые из известных ИЦП включают Paytm, Mobikwik (ИЦП полузакрытой системы), Подарочную карту (ИЦП закрытой системы), Путевые / Дебетовые / кредитные карты (ИЦП открытой системы).

Несколько месяцев назад, в августе 2019 года, RBI уведомил о продлении сроков преобразования минимальной детали KYC для предоплаченных платежных инструментов (PPI) в PPI, полностью соответствующие KYC. Срок был увеличен с 18 до 24 месяцев. В уведомлении говорилось, что этот срок продлеваться не будет.

Правила RBI для таких PPI гласят:

1.Банкам и небанковским организациям разрешается выпускать полузакрытые ИЦП на сумму до 10 000 рупий после получения минимальной информации о держателе ИЦП.

2. Минимальная информация должна включать номер мобильного телефона, подтвержденный одноразовым PIN-кодом (OTP), и самопроверку имени и уникального идентификационного номера любого из «официально действительных документов», определенных в соответствии с Правилом 2 (d) Правил PML 2005 г. , с поправками, которые время от времени вносятся.

3. Эти PPI должны быть перезагружаемыми по своему характеру и выпускаться только в электронной форме, включая карты.

4. Сумма, загруженная в такие ИЦП в течение любого месяца, не должна превышать 10 000 рупий, а общая сумма, загруженная в течение финансового года, не должна превышать 100 000 рупий.

5. Сумма непогашенной в любой момент времени в таких ИЦП не должна превышать 10 000 рупий.

6. Общая сумма списания с таких ИЦП в течение любого месяца не должна превышать 10 000 рупий.

7. Эти ИЦП используются только для покупки товаров и услуг. Перевод средств с таких ИЦП на банковские счета, а также на ИЦП того же / других эмитентов не допускается.

8. Не существует отдельного лимита на покупку товаров и услуг с использованием PPI, и эмитент PPI ​​может установить лимит для этих целей в пределах общего лимита PPI.

9. Эти PPI должны быть преобразованы в полузакрытые PPI, соответствующие требованиям KYC, в течение 24 месяцев с даты выпуска PPI, в противном случае в таких PPI не допускается дальнейшее кредитование. Однако держателю ИЦП разрешается использовать остаток, доступный в ИЦП.

10. Эмитенты PPI должны гарантировать, что PPI этой категории не будет выдаваться одному и тому же пользователю в будущем с использованием того же мобильного номера и тех же минимальных реквизитов.

11. Эмитенты PPI должны предоставить возможность закрыть PPI в любое время, и непогашенный остаток на момент закрытия должен быть переведен по запросу держателя на «собственный банковский счет держателя PPI» (должным образом проверенный Эмитентом) после выполнения требований KYC держателя PPI.