Принципы работы криптовалют и блокчейна: что такое технология Blockchain простыми словами в 2020 – Обзор технологии блокчейн простыми словами. Объясняем принцип работы, преимущества, примеры применения в самом полном и понятном руководстве о blockchain для чайников на русском языке

Что такое блокчейн простыми словами

Что такое блокчейн, нужно определится в самом начале статьи. Когда в разговоре слышишь слово блокчейн, сразу понимаешь — собрались майнеры, трейдеры, инвесторы — люди зарабатывают на криптовалютах. Однако это понятие уже давно вышло из узкой среды профессионалов, и теперь им оперируют многие. Если вы до сих пор не разобрались, что это такое, читайте нашу статью, где мы простыми словами расскажем про блокчейн.

Предприятия-посредники осложняют жизнь, затрудняют операции и тратят наше время. Возьмем, к примеру, банк — мало того, что для многих операций будет запрашиваться личная информация, так вы еще потратите много времени и денег — банки живут на проценты от финансов, крутящихся в системе.

Во время глобализации появление криптовалют и блокчейна закономерно и оправдано. Те, кто «в теме», называют эту систему прорывом века и новым шагом в развитии общества. Те же, кто не посвящен в нюансы криптомира, относятся к блокчейну, биткоину, майнингу и криптовалютам настороженно, ожидая, что «мыльный пузырь» лопнет со дня на день.

Блокчейн самыми простыми словами

Допустим, вы ведете личный дневник учета. Вы записываете в него, что делали, как потратили деньги, сколько заработали. Обычно этот дневник имеется в одном экземпляре.

С блокчейном иначе — записи о транзакциях зашифрованы, а сам дневник (его копии) одновременно хранится у всех ваших знакомых. Записи в нем постоянно обновляются, информация актуальна, и риски потерять дневник отсутствуют – вы можете восстановить его заново. 

Блокчейн (перевод с английского «цепочка блоков») – это, если говорить простыми словами, тот же дневник или база данных, которые представлены в виде блоков, которые хранятся на большом количестве компьютеров. Новые элементы появляются постоянно — по мере накопления информации. В каждом блоке содержится вся накопившаяся информация (то есть записи транзакций).

Безопасность, децентрализация, доступность данных в любое время суток и в любом месте – это блокчейн.

Blockchain: зачем он нужен

Вся информация об операциях, транзакциях, выплатах и других действиях где-то хранится. Чаще всего это сервера банков, государственных организаций, предприятий. Эту информацию можно изменить, чем пользуются недобросовестные люди. Технология blockchain или же цепь блоков, если нужен перевод с английского, гораздо надежнее. История операций не хранится в одном месте — она распределена по тысячам компьютеров в мире. В таком виде данные хранить надежнее — они не пропадут, не потеряются, не исчезнут.

В этом и есть смысл blockchain — создать такую систему хранения данных, которая была бы прозрачна, безопасна. У системы имеются главные признаки:

• Безопасность;
• Открытость;
• Распределенность.

Вся информация в системе закодирована, и подобрать код нереально — он слишком сложен, и это экономически нецелесообразно.

Чтобы похитить или изменить данные, придется не просто раскодировать и поменять данные на одном сервере или компьютере, а на всех, входящих в систему. Еще один вариант —обладать контролем над 51% мощностями майнинга биткоина.

Учитывая, что компьютеров может быть как несколько сотен тысяч, так и несколько миллионов, поменять информацию на всех устройствах практически невозможно. Даже в подписи присутствует два ключа — публичный и приватный. Только ключ позволяет открыть доступ к данным участника.

Цифровые данные распространяются по цепочкам без необходимости копирования. Данное качество привело к тому, что технология blockchain стала фундаментом нового типа интернета. Blockchain изначально был разработан в качестве основы для криптовалюты bitcoin, однако специалисты в области цифровых технологий пророчат ему большое будущее, находя все новые перспективы использования.

Возьмем еще один пример — Википедия. Она была создана не одним пользователем, а многими, и каждый может вносить в нее новую информацию, следить за ней и контролировать записи. Нечто подобное существует и в блокчейне: цепочки блоков — не продукт создания отдельного человека, а результат действия людей, участвующих в сети. В этом заключается принцип распределения — каждый участник является и создателем, и контролером.

Суть технологии блокчейн

Что такое блокчейн биткоина? В рамках сети создается таблица, которая повторяется много раз (миллионы и тысячи) на компьютерах, подключенных к этой сети. Каждый компьютер следит за информацией и может ее контролировать, однако попытка изменения этой таблицы на одном компьютере сразу раскроется. Это сразу будет замечено другими пользователями, у которых хранится не измененная таблица. Сеть защищена от мошенников и фальсификаций.

Открытость информации для пользователей сети является принципом данной технологии. Важным преимуществом распределения стало отсутствие посредников. Да, иногда можно услышать, что Национальный банк через некоторое время станет своеобразным гарантом, выполняя функцию посредника, но на практике места посреднику нет.

Как работает блокчейн сети биткоин

Несмотря на обилие информации, разобраться с blockchain, даже если это объяснять простыми словами, довольно сложно. В чем же заключается самая суть — проще рассмотреть на примере.

• У вас есть некоторая сумма денег, которую вы хотите отправить своему другу из России в Штаты. Вы можете воспользоваться банком, но он снимет с вас комиссию, и скорее всего немалую, а кроме того – потребуется время. Если нет желания ждать неделю или переплачивать проценты, воспользуйтесь блокчейном.
• Вы создаете кошелек и покупаете на нужную сумму биткоины. Ваш приятель также создает кошелек, на который вы должны будете отправить сумму в биткоинах.
• Майнеры создают блок, в который входят транзакции. Он выстраивается в цепочку. Для создания используется хеш предыдущего блока, хеш всех транзакций и переменная nonce. Эти значения прогоняются через определенный алгоритм, и на выходе получается хеш нового блока. Так происходит процесс майнинга.
• Транзакция подтверждается, и ваш знакомый получает на кошелек биткоины на нужную сумму. Биткоины можно перевести в фиатные деньги, обменять на другую криптовалюту (альткоины). Основной смысл в том, что blockchain позволил быстро перевести деньги.

Величина комиссии может быть различной — ее сумму устанавливает создатель перевода. Транзакция с маленькой комиссией происходит медленнее — ведь все майнеры заинтересованы в большем вознаграждении, они настраивают оборудование с приоритетом на наибольшую комиссию. Чтобы операции с маленькими комиссиями также переводились быстро, структура блока позволяет обрабатывать только 10% супервыгодных переводов.

Что надо знать о хешировании

Выше мы писали о хешировании, но подробно этот термин не рассматривали.

Хеширование — основной элемент криптографии, без которого вся работа системы не была бы возможна.

Хеширование представляет собой проверку целостности цифрового или буквенного сообщения и выполняется с помощью специального алгоритма. Прогоняя сообщение через этот алгоритм, участник системы его хеширует, в результате чего получает хеш. Этот хеш своего рода код, который состоит из 60 символов — букв или цифр.

Хеш вместе с сообщением отправляется получателю. Получатель прогоняет его через этот же алгоритм, то есть раскодирует сообщение. Получается хеш, идентичный тому, который был отправлен ему раннее. Такая кодировка (иными словами хеширование) подтверждает, что никаких изменений в сообщение не вносилось. Хеширование — процесс необратимый. Сообщение нельзя дехешировать. Если сообщение уже получено и подтверждено, снова хешировать нельзя.

Основатель биткоина Сатоши Накамото (кстати, до сих пор не ясно, один ли это человек или группа лиц под псевдонимом) решил соединить хеши в цепочку, получив цепочку блоков.

Транзакции в блокчейне и роль приватных ключей

Выше мы говорили о создании биткоин кошелька, но на самом деле то, что считается кошельком, как таковым не является. Если говорить о кошельке WebMoney или другой виртуальной валюте, то в блокчейне биткоины хранятся по другому принципу. Контроля над финансовым балансом не происходит. Но как же система узнает, достаточно ли у вас средств, чтобы отправить, к примеру, 100 биткоинов вашим знакомым?

Рассмотрим подробнее, как происходят транзакции. Сумма биткоинов значится только у вас в кошельке, то есть она записана только у вас, к примеру, на телефоне в виде хеша. Blockchain эту информацию не знает — он ее не хранит, не записывает, не проверяет. Если необходимо отправить кому-то 100 btc, сеть блокчейна будет искать поступления на кошелек, чтобы сумма поступлений составляла 100 биткоинов. Допустим, на кошелек приходила тысяча транзакций по 0,1 биткоину — система сложит эти транзакции, получит нужную сумму и поймет, что у вас достаточно средств, которые можно отправить, кому захотите. 

Развитие технологии Blockchain

Майнеры, обрабатывая транзакции, выпускают новые блоки и новую порцию биткоинов, за что получают награду. Простота и возможность получить криптовалюту практически из воздуха – вот основные причины, почему биткоин и блокчейн стали так популярны. 

Blockchain или же цепочка блоков, как говорит перевод с английского, с самого начала позиционировал себя как простая, прозрачная и быстрая технология. Ее прародина — Япония, и уже потом она пришла в другие страны. Изначально она была задумана, как противостояние несовершенной банковской системе, поэтому разработки преимущественно используются в сфере финансов. Однако если раньше с ней работали только узкие специалисты, то сегодня эта технология входит в нашу жизнь семимильными шагами, и отмахнуться от нее уже не получится. Да и стоит ли? Многие современные экономисты считают, что за блокчейном будущее, а отражение этого мы находим в новостях мира криптовалют.

Безопасность, быстрота, открытость транзакций и принципы анонимности привели к тому, что даже представители государств и госструктур больше не могут закрывать глаза на технологии блокчейна, используемые в криптовалютах.

А за рубежом виртуальные деньги применяют не только для проведения транзакций, но и для приобретения почти любых товаров: 

• интернет-магазины Amazon и eBay;


• некоторые рестораны сети Subway;
• за битки можно купить билет на самолеты airBaltic;
• на Кипре можно оплатить обучение криптой;
• Dell стала принимать платежи за технику криптовалютой одной из первых.

Отличие эфириума от биткоина

Биткоин (bitcoin) и эфириум (ethereum) — основные криптовалюты, о которых слышал, наверное, каждый продвинутый пользователь интернета. Кто-то считает их конкурентными системами, кто-то – аналогами. Эфириум и биткоин постоянно сравнивают по выгоде, капитализации и популярности. Сегодня с отрывом выигрывает биткоин, однако ситуация может поменяться. В блокчейне биткоина и эфира применен метод достижения распределенного консенсуса PoW (Proof of Work), именно майнеры благодаря PoW обеспечивают безопасность сети.

Что такое блокчейн Ethereum? С эфириумом все сложнее, он изначально создавался как платформа, которая должна была превзойти биткоин.  Эфириум — некая экосистема для интеграции новых децентрализованных приложений, своеобразный сервисный комплекс и основа для создания программного продукта с возможностью майнинга монет эфира.

Новым технологиям есть куда развиваться, а закономерные подъемы курсов криптовалют подтверждают тот факт, что blockchain сегодня нужен, и со временем он будет только набирать обороты. Есть уверенность, что скоро мы увидим его во многих сферах нашей жизни, не только в финансовой. Повсеместное распространение – только дело времени. Совсем скоро уже каждый школьник будет знать о технологии блокчейн.

Отличная статья 1

работа специфической базы данных и суть технологии

Многим до сих пор непонятно, как работает блокчейн и что он из себя представляет в принципе. Несмотря на то, что о блокчейне стали широкого говорить начиная с 2012-го года (когда резко вырос курс BitCoin), эта технология существует уже достаточно давно. Её зачатки появились еще в 90-х годах XX века, но в то время шла речь о централизованных системах, из-за чего те вызывали мало интереса. Блокчейн в том виде, в котором он известен сейчас, появился в 2009-м году, когда был разработан БитКоин. С того момента технология начала активно обсуждаться в СМИ.

Блокчейн – это надёжная база данных, распределенная по компьютерам пользователей

Блокчейн – это особая база данных

Blockchain – это формируемая особым образом база данных (БД). При этом она необязательно должна хранить информацию исключительно о денежных транзакциях. В неё может быть записана практически любая информация.

Отличительная особенность базы данных, построенной в соответствии с этой технологией, заключается в том, что сведения в ней практически невозможно подменить. Это работает за счёт шифрования.

Еще одно отличие состоит в том, что блокчейн, в том виде, в котором существует сейчас, является распределенной (реплицированной) базой данных. То есть она хранится не на одном компьютере, а на множестве.

Каждая БД состоит из записей, здесь же в качестве них выступают так называемые блоки. Они создаются в системе с определенной периодичностью. Каждый из них, в свою очередь, включает группу записей, которые накопились за последнее время.

Но до той поры, пока блок не проверен другими участниками, он не может встроиться в систему. Для этого ему необходимо соответствовать некоторым требованиям. В частности, кроме непосредственно информации о новой транзакции, в нем должны присутствовать и данные о предыдущих блоках. И если они достоверны, то происходит встраивание новой записи в существующий список.

На самом деле принцип работы blockchain несколько сложнее. Однако, чтобы разобраться во всех тонкостях соответствующей технологии, необходимо иметь глубокие познания в математике, а главное – в криптографии.

Принцип шифрования

Все-таки возможно просто объяснить принцип работы блокчейн, по крайней мере его главной особенности – шифрования, которое не позволяет никому подделать старые записи. Чтобы понять, как функционирует блокчейн, рассмотреть конкретные примеры.

Предположим, человек (назовем его Алексом) имеет небольшую кредитную организацию и ведет журнал, в котором пишет кому и сколько денег он выдал:

• $1000 – Джону;
• $5000 – Майклу;
• $2000 – Лизе и т.д.

Не все заёмщики являются честными, и, возможно, кто-то (пусть это будет Майкл) взломает офис компании Алекса, и поменяет сумму своего долга с 5 тысяч до 500 долларов. И это ему удастся, если журнал не зашифрован определенным образом, а еще хуже – будет представлен одним экземпляром.

Но если использовать принцип Blockсhain, то у Майкла ничего не выйдет. Чтобы у Алекса все записи оставались в порядке, ему нужно сделать так: вначале вычислить хэш-сумму, например, в соответствии с алгоритмом md5 для первой записи. Результатом этого будет 32-символьный цифро-буквенный код. Далее ему нужно вычислить хэш для второй записи, но добавив к ней хэш предыдущей. Затем то же самое нужно сделать с третьей и так далее.

Теперь, чтобы изменить конкретную запись, понадобится переписать абсолютно весь журнал. И, естественно, его по-прежнему можно подделать, хоть для этого и потребуется проделать больше работы. Чтобы максимально усложнить задачу, нужно проделать еще один фокус.

Перед тем, как получать хэш очередной записи, следует добавить к ней и хэшу предыдущей какое-то число. При этом нужно, чтобы полученный код соответствовал определенному условию, например, содержал на конце число 12345. Это возможно выполнить только перебором.

Теперь, чтобы подделать запись, нужно переписать не только весь журнал, но при этом произвести около (100,000*количество записей) операций.

Приблизительно так и выполняется работа шифрования в блокчейн. Благодаря ему практически невозможно (то есть бесконечно сложно) подделать записи в БД.

Распределённость

Одна из особенностей blockchain заключается в том, что он является распределенным. То есть у него нет какого-то одного центра управления системой. Каждый её пользователь имеет точно такие же права, как и любой другой.

У этого есть несколько преимуществ. Во-первых, подобное позволяет пользователям при соблюдении определённых мер сохранять анонимность. А, во-вторых, систему, построенную на блокчейне, очень трудно уничтожить. Если платёжные системы или даже банки возможно заблокировать, просто не пропуская трафик с нескольких (возможно, десятков или сотен) IP-адресов, то для предотвращения использования того же BitCoin понадобится заблокировать миллионы IP-шников. При этом большинство из них принадлежат частным лицам.

Открытость

Большинство систем, которые сейчас работают на основе блокчейн, являются полностью открытыми. Это можно сказать об исходном коде протоколов, но главное – о передаче данных.

Благодаря последнему каждый желающий в любой момент времени может увидеть, например, с какого кошелька на какой была произведена транзакция и какова была сумма. Но при этом узнать реальных владельцев этих счетов, например, в системе BitCoin практически невозможно.

Отсюда вытекает еще одна особенность – отсутствие посредника. Чтобы выполнять транзакции в соответствующей сети не нужно платить кому-то комиссию. Она, конечно, есть, но является опциональной.

Как пользоваться блокчейном

Сейчас на основе этой технологии созданы уже сотни (а возможно, что даже тысячи) различных систем. Каждая из них имеет свои отличия по входу и эксплуатации, но общие принципы взаимодействия с ними все-таки имеют очень схожие черты.

Помогут разобраться в вопросе как пользоваться блокчейн примеры. Не  будем отклоняться от общей тенденции, и в качестве этого самого примера рассмотрим BitCoin. Им пользуются больше всего людей, и именно он вызывает наибольший интерес у тех, кто только начинает интересоваться блокчейном.

Стать участником соответствующей системы довольно просто. Для этого нужно зайти на официальный сайт проекта, который находится по адресу bitcoin.org, и проследовать опубликованной там инструкции. На ресурсе имеются в том числе русскоязычный интерфейс и материалы. Поэтому в соответствующем вопросе можно разобраться даже без знания английского.

В общих чертах работа с блокчейн очень проста. Для начала нужно загрузить клиентское приложение и установить его на компьютер (также есть мобильные версии программ). Затем нужно пройти несколько простых шагов в мастере настройки. По завершению этого процесса будет создан BTC-кошелек, который рекомендуется сохранить на флешку, а еще лучше – дополнительно продублировать где-нибудь.

Следует отметить, что существует два вида программ-клиентов для BitCoin: толстые (они же – тяжелые) и тонкие (легкие). Первые (в том числе официальное приложение) после установки загружают на компьютер копию всей базы данных (по состоянию октябрь 2017-го года ее объем составляет около 100 гигабайт). Эта информация будет постоянно находиться на устройстве, а также регулярно синхронизироваться. Поэтому использовать толстые клиенты можно в том случае, если есть хороший интернет-канал и достаточный объем места на накопителе. Но, устанавливая «тяжелую» программу, вы становитесь полноценным участником системы.

Тонкий клиент, в свою очередь, пользуется наибольшей популярностью. Его данные не занимают на диске много места, а также он не потребляет значительного количества трафика. Его недостаток заключается в наличии некоего посредника. При использовании тонкого клиента ухудшается анонимность (так как она теперь зависит в том числе от разработчика клиента), а также появляется зависимость от доступности серверов провайдера, который хранит у себя базу данных.

Итог

Блокчейн – это по-настоящему революционная технология, которая уже в обозримом будущем может перевернуть представление о многих привычных вещах. Её возможно использовать не только в экономике, но и в других сферах деятельности: логистике, праве, страховании и т.д. При этом у блокчейн полностью прозрачная работа, что является огромным преимуществом по сравнению с традиционными технологиями.

Блокчейн по большому счету имеет только один недостаток: если какой-то группе людей будет принадлежать 51% и более от всей мощности Сети, они смогут взять ее под свой контроль. В результате у них появится возможность подтверждать только те транзакции, которые для них выгодны. Но в случае, например, с тем же BitCoin подобное сделать трудно из-за большого количества участников, каждый из которых имеет свои интересы.

Что такое блокчейн на примере блокчейна биткоина

Последние годы охарактеризовались бурным развитием цифровых технологий и появлением множества виртуальных денег, основанных на блокчейне. Для многих потребителей актуальным стал вопрос о функционировании подобной валюты и преимуществах использования цепочки блоков.

Блокчейн биткоина

Blockchain – цепочка блоков, или просто блокчейн впервые была реализована в качестве распределенной базы данных в системе Bitcoin. Технология была подробно представлена в октябре 2008 года, а в начале 2009 получила практическое применение в добыче и системе транзакций биткоинов.

Структурно блокчейн представляет собой последовательность блоков с зашифрованной информацией в заголовке-хэше, каждый из которых основывается на предыдущем. Данное правило не действует лишь на первый блок генезиза, для всех остальных подобная взаимосвязь обеспечивает нерушимость сети и защиту данных от подделок или искажения.

В основу функционирования блокчейна изначально закладывались следующие принципы:

• децентрализация – блокчейн не хранится отдельным сервером или центром, каждый пользователь, подключенный к системе, хранит у себя копию всей цепочки блоков, подтверждая на ее основе достоверность новых блоков;
• публичность – данные о транзакциях и состоянии счетов у биткоина находятся в общем доступе, что делает систему открытой для аудита и проверок;
• анонимность – несмотря на публичность, все личные данные пользователей шифруются, о том, кому принадлежит счет можно узнать только в том случае, если его владелец сам себя раскроет;
• свободный доступ – каждый пользователь интернета может скачать блокчейн и стать участником системы создания блоков, поддерживая сеть и получая награду.

Блокчейн биткоина используется для проведения платежей и транзакций. Потребителям представляется свободный доступ к цифровым деньгам, получившим название «криптовалюта». Они не являются аналогом или замещением национальных или электронных денег, однако все чаще покупаются за них и могут использоваться в качестве повсеместного платежного средства.

Принцип формирования блокчейна

Транзакции и переводы в сети биткоина формируют основную информацию в его блоках, и принцип работы блокчейна рассматривают обычно на примере данной криптовалюты. Упрощенно схема выглядит следующим образом:

• пользователи системы проводят транзакции, осуществляют покупки и переводы в системе посредством закрытых ключей, дающих доступ к управлению средствами;
• вся информация обрабатывается и подтверждается всей распределенной сетью – каждый подключенный участник посредством своей копии блокчейна подтверждает достоверность проводимых операций, что и обеспечивает надежность системы и защиту от искажения данных;
• блок биткоина формируется примерно 10 минут, в идеале включая в себя все подтвержденные транзакции, осуществленные за этот период;
• операция считается завершенной после ее включения в блокчейн – на основе соответствующей записи получатель может использовать полученные средства по своему усмотрению.

Процесс поддержки сети ее участниками получил название майнинга (mining). Каждый пользователь, устройство которого расшифровало очередной блок, получают фиксированную награду в биткоинах на свой кошелек. Монеты генерируются программно в соответствии с текущими условиями.

В процессе формирования блокчейна нередко возникает ситуация раздвоения цепочки, когда сразу два блока ссылаются на один и тот же предыдущий. В данном случае предпочтение отдается более длинной цепи, обладающей более сложным хэшированием.

Все транзакции, подтвержденные отвергнутыми системой блоками, проверяются повторно. Если они признаются возможными и достоверными, то записываются в основной блок, иначе отвергаются сетью. Награда за майнинг отвергнутых блоков также изымается.

При формировании блокчейна существенным параметром выделяют сложность хэширования. Первые блоки можно было рассчитать вручную на бумаге, в дальнейшем в систему подключались все новые пользователи и устройства.

Чтобы поддерживать формирование блоков на нужном уровне, введен алгоритм пересчета сложности. У биткоина блок формируется каждые 10 минут – по этому параметру каждые примерно две недели рассчитывается уровень шифрования. Если подключенные к сети устройства генерируют блоки быстрее – сложность увеличивается, если на генерацию уходит больше 10 минут – алгоритм упрощается.

Такой механизм обеспечивает саморегулирование системы при подключении новых устройств или отключении имеющихся. В других блокчейнах сложность может пересчитываться после каждого блока или раз в день.

Применение

Изначально блокчейн был предложен в качестве основы для цифровых денег. Децентрализация и независимость от банковских и государственных структур сделали биткоин и его аналоги достаточно востребованным инструментом, который продолжает набирать популярность.

Второе поколение криптовалют, основанных на структуре блокчейна, сформировалось с появлением эфира (Ethereum). Данный проект предложил концепцию смарт-контрактов – своеобразных цифровых документов, фиксирующих условия сделки в формируемом блоке. Обе стороны совместно подписывают такое соглашение и подтверждают его соблюдение по мере выполнения условий.

Смарт-контракты создали основу для безграничных возможностей в применении блокчейна. Ведение бизнеса, управление поставками, создание реестров данных, документов учета и все это – на децентрализованной, независимой платформе, где каждый пользователь сам управляет своей информацией.

В определенной степени именно эфир и его система контрактов способствовали популяризации технологии бокчейна настолько, что возможности его применения рассматривают уже и на государственном уровне. С учетом различных платформ и сервисов текущее применение цифровых технологий можно разделить по следующим направлениям:

• банковский и финансовый сектор – оптимизация процессов и снижение издержек за переводы, кредитование и подтверждение личных данных;
• системы учета – неизменность записей блокчейна позволяет сохранять цифровые копии документов и иные файлы без риска их потерять, что открывает широкий спектр возможностей в создании реестров как малых предприятий, так и государственных структур;
• документооборот – нет необходимости собирать справки и документы, если все нужные данные сохранены в системе достаточно использовать соответствующее приложение и предоставить доступ к просмотру требуемой информации;
• лицензирование и защита авторских прав – цепочка блоков позволяет сохранить информацию об авторе размещаемого контента, а посредством смарт-контрактов реализуются возможности по управлению и доступу.

Подобное разделение условно — все возможности использования смарт-контрактов еще не изучены и новые идеи продолжают появляться.

С учетом данных факторов актуальность технологии блокчейна обеспечена возможностью максимально снизить роль посредников при проведении различных операций, и соответственно устранить лишние наценки. Также упраздняется необходимость доверять партнеру – цепочка блоков и смарт-контракты снижают мошеннические риски и позволяют реализовать репутационную систему и рейтинги.

Отношение к блокчейну различается в зависимости от страны, однако практически все государства соглашаются с потенциалом подобных технологий. И даже если децентрализованные криптовалюты запрещаются, все чаще предпринимаются попытки использовать блокчейн в самых разных сферах.

Криптовалюты

Наибольшее применение блокчейн продолжает находить в создании децентрализованных цифровых денег и платформ. Биткоин стал первым и продолжает сохранять лидирующие позиции, однако рынок постепенно пополняется новыми токенами и альткоинами.

По аналогии с различием биткоина и эфира все криптовалюты и их блокчейны можно условно разделить на две категории:

• цифровые деньги, используемые в качестве платежного средства;
• токены и монеты, ориентированные на внутреннее использование соответствующих проектов.

К примеру, эфир обладает собственной монетой, однако основное ее назначение – покупка инструментов и доступа для создания смарт-контрактов. Данный аспект при этом не ограничивает использование криптовалюты в качестве оплаты по тем же соглашениям или вне платформы.

Недостатки и критика

Принципы, на основе которых обеспечивается работа блокчейна, вызывают спорное отношение со стороны различных структур. Во снимание принимается в основном использование криптовалют – децентрализация и анонимность открывают возможности для теневых сделок, что подрывает финансовую инфраструктуру государства.

Если же анализировать непосредственно блокчейн, то ключевым недостатком данной технологии является проблема масштабирования. Распределенная сеть требует подтверждения от всех подключенных пользователей, что занимает достаточно времени. В данном аспекте также выделяют ограничение на размер блока, которое при высокой нагрузке сети снижает скорость подтверждения транзакций.

Проблему масштабирования пытаются решить многие проекты, как в рамках существующих криптовалют, так и создавая собственные платформы. Увеличение размера блока, изменение алгоритма подтверждения, создание боковых и решетчатых блокчейнов – подобные технологии продолжают развиваться с каждым днем, предлагая оригинальные и уникальные решения поставленных задач.

На пользовательском уровне в недостатках блокчейна выделяют также потребление ресурсов. Для хранения цифровых денег используются различные типы кошельков, наиболее надежные – тяжелые хранилища, предполагающие скачивание полной цепочки блоков на компьютер.

Кроме того, что блокчейн занимает существенное место на диске – у биткоина клиент приближается к 100 Gb – на верификацию и синхронизацию с сетью требуется время, что затрудняет проведение простых и быстрых транзакций. Пользователям приходится использовать тяжелые кошельки для хранения крупных сумм, и легкие – для быстрых переводов.

Технология блокчейна постоянно развивается и дорабатывается, по мере ее популяризации растут и сферы ее применения. Данные факторы позволяют положительно оценивать будущее подобных разработок, а недостатки воспринимать как временные проблемы и поддержку для дальнейшего развития.

Технология блокчейн простыми словами и как она работает

Про виртуальные валюты сейчас не говорят только самые ленивые: их обсуждают на форумах и в социальных сетях, о них пишут статьи в блогах. Многие люди завели собственные кошельки биткоин или других криптовалют и хранят в них личные накопления, расплачиваются ими за покупки, занимаются трейдингом. Но прежде чем вкладывать свои средства в биткоин и прочие криптовалютные активы, следует разобраться в том, что такое технология блокчейн, какую роль она играет в их функционировании и каков принцип её работы.

Сферы её применения достаточно обширны и не ограничиваются лишь транзакциями криптовалют. О блокчейн стали говорить лишь тогда, когда стали рекламировать преимущества биткоина и прочих виртуальных денежных единиц. Поэтому у большинства пользователей этот термин связан исключительно с цифровыми деньгами, что в корне неверно. Поэтому в рамках данной статьи будет подробно объяснено, что такое блокчейн простыми словами, рассмотрена история появления и развития технологии, а также как и где она используется.

Появление технологии, история развития

Некоторые источники указывают, что идея создания децентрализованной базы данных возникла еще в начале 90-х, но технически она была реализована значительно позже, специально в качестве части алгоритма для биткоин, предназначенной для хранения записей. Специалисты, которые вникли в её суть, увидели, насколько революционной она является. Уникальность и новизну технологии можно сопоставить даже с самой глобальной сетью. Считается, что основной причиной появления криптовалют, а значит и технологии блокчейн, является экономический кризис 2008 года, ставший причиной массового разочарования в традиционной финансовой системе.

Так и была предложена альтернативная технология, которая избавилась от централизации в лице посреднических организаций, таких как государственные структуры, банки, юристы и другие. Для выполнения денежных переводов в ней не требовались оплата комиссии и заключение специальных договоров. Ей было дано название «технология блокчейн», а создателем считается Сатоши Накамото, который скорее всего является вымышленным лицом либо чьим-то псевдонимом. По официальным данным он ни разу не показывал себя публично, поэтому неизвестно, существует ли этот человек вообще.

Первой криптовалютой, которая использовала «цепочку блоков», является биткоин, но спустя некоторое время стали появляться новые криптознаки, такие как лайткоин, эфириум и прочие. Относительно недавно была создана даже российская виртуальная денежная единица, получившая название RuCoin. На данный момент технология продолжает развиваться и уже не ограничивается в своем применении одними лишь криптовалютами. Но что же она из себя представляет?

Объяснение сути понятным языком

Свое название блокчейн получил от сочетания двух английских слов: block и chain. Первое слово переводится как «блок», а второе – «цепочка». В итоге Blockchain – это цепочка блоков, но про какие конкретно идёт речь?

Блоки представляют собой цифровые контейнеры, предназначенные для хранения данных. Находящаяся в них информация представлена в зашифрованном виде, поэтому она является защищенной. В таком контейнере хранятся данные о транзакциях, а также информация о предыдущем созданном блоке. Последовательность блоков и образуют цепочку, называемую блокчейн.

Рассматриваемые цифровые контейнеры могут быть сравнимы с файлами системного реестра ОС Windows. Но основное отличие заключается в том, что блоки хранятся на множестве компьютеров, подключенных в сеть блокчейн. Шифрование хранимых в них данных необходимо для:

• безопасности, чтобы злоумышленники не смогли воспользоваться ими в своих целях;
• синхронизации блоков в цепи.

С технической точки зрения система Blockchain является распределенной и децентрализованной базой данных, хранимая информация в которой распределена между огромным числом узлов (компьютеров) по всему миру. В отличие от обычных БД, информация в которых хранится на одном либо ограниченном числе серверов (в случае репликации данных), блокчейн использует все компьютеры, подключенные к сети

Принцип функционирования на примере биткоин

Чтобы понять, как работает Blockchain на практике, рассмотрим простой пример. Один участник системы должен выполнить денежный перевод второму, для чего требуется указать сумму отправляемых средств и адрес получателя. После заполнения данных о транзакции нажатии кнопки для её выполнения запускаются следующие процессы:

1. С компьютера клиента в сеть поступают данные о транзакции, которые добавляются в блок. Каждый цифровой контейнер содержит уникальный номер и информацию о предыдущем блоке в зашифрованном виде (хеш).
2. Созданные блоки через сеть поступают ко всем её участникам, которые в последствии запускают алгоритмы верификации данных.
3. Если блок успешно прошёл процедуру проверки, каждый узел (участник сети) вносит данные цифрового контейнера в имеющийся экземпляр базы данных.
4. К цепочке блоков добавляется новый контейнер, прошедший верификацию.
5. Транзакция считается выполненной, на счёт адресата зачисляются отправленные средства.

Таким образом, система является защищённой, поскольку данные проходят проверку и не будут добавлены, если содержат ошибочную информацию. Проверка данных на валидность осуществляется каждые 10 минут. Такова суть технологии блокчейн простыми словами, для более глубокого понимания можно ознакомиться с информацией, представленной в специализированных изданиях (или википедия ответит на многие вопросы).

Преимущества и недостатки

Суть блокчейн технологий, что это простыми словами, и как они функционируют было рассмотрено выше. Выясним, какие их характерные преимущества и недостатки.

К числу первых относятся:

1. Возможность обмена ценностями без посредников и контролирующих органов.
2. Пользовательский контроль над данными и транзакциями.
3. Высокая степень защиты и надёжности.
4. Прозрачность, благодаря которой каждый участник сети может узнавать о любых её изменениях.
5. Высокая скорость выполнения транзакций.
6. Низкие расходы на выполнения расчётных операций.

Кроме перечисленного, создание блокчейн обеспечивает высокое качество данных, которые являются актуальными, последовательными, доступные всем участникам и достоверными.

К спорным моментам можно отнести следующие:

1. Высокую стоимость денежных знаков, которая является сдерживающим фактором для инвесторов с небольшими суммами накоплений.
2. Необходимость принятия абсолютным большинством для повсеместного использования.
3. Нормативный статус, который по-прежнему остается неопределенным. Существующие финансовые институты в преобладающем большинстве относятся неблагосклонно к децентрализованной системе.

Из вышесказанного следует, что для использования блокчейн в качестве общепризнанной финансовой системы, необходимы дальнейший рост числа пользователей сети и легализация технологии в большинстве развитых стран. Как было отмечено выше, блокчейн криптовалюта – не единственное применение технологии. Рассмотрим основные сферы её использования.

Где может быть использован

Блокчейн проекты могут быть использованы в различных областях деятельности человека. На текущий момент были разработаны приложения, использующие технологию блокчейн, которые позволяют:

• предотвращать хакерские атаки в сетях, упрощая их администрирование;
• заключать сделки без посреднических сторон;
• увеличить степень безопасности данных в глобальной сети благодаря хранению цифровых сертификатов в распределенном реестре;
• эксплуатировать безопасные DNS-сервера;
• создавать автоматически обновляемые электронные визитки;
• разрабатывать различные торговые платформы (для безопасного распространения различной продукции и медицинских препаратов).

Правительства многих развитых стран рассматривают возможность использования технологии в государственных учреждениях. Одной из первых стран, легализовавших блокчейн, является Япония.

Как относятся к технологии в различных государствах, критика блокчейн

Как известно, технологией блокчейн интересуются многие организации, однако не все воспринимают ее с оптимизмом. Основной причиной отрицательного отношения к ней является критика криптовалют, которые его используют для проведения транзакций. С помощью виртуальных средств зачастую ведут нелегальную деятельность, связанную с контрабандными поставками оружия, медицинских препаратов и наркотических веществ. К удивлению, с наибольшей лояльностью к области применения блокчейн относится банковский сектор.

Более 40 банковских организаций по всему миру сформировали консорциум, задачей которого является изучение новой технологии для дальнейшего определения схемы её внедрения в финансовую сферу. Поскольку новые технологии, которые на данный момент не поддаются контролю, способны нанести серьёзные убытки кредиторам, последние предпринимают попытку их использования в собственных интересах:

1. Отказаться от существующей системы SWIFTв пользу блокчейн для более надежных и быстрых межбанковских платежей.
2. Сократить собственные расходы на проведение финансовых операций.
3. Обмениваться информацией о мошенниках.

В России идею восприняли противоречиво. Главы одних государственных организаций связывают блокчейн непосредственно с криптовалютами и предлагают даже сделать их использование уголовно наказуемым. Однако главы ЦБ и Сбербанка настроены более оптимистично.

По мнению некоторых специалистов, блокчейн способен уберечь экономику государства от негативного влияния санкций, введенных западными странами. Например, созданная на его основе платформа, способна эффективно заменить систему SWIFT. Сервис Qiwi собирается запустить собственную криптовалюту. Однако без существенных изменений в законодательстве РФ добиться повсеместного использования виртуальных валют и распределенной БД блокчейн не удастся.

что это такое, и как работает криптовалюта — Криптоботаника

Содержание

• Что такое блокчейн простыми словами
• Как работает блокчейн
• Как работает биткоин
• Как подтвердить транзакцию в blockchain
• Как работает криптовалюта
• Блокчейн: что это сегодня и какое будущее ждет технологию завтра

Сегодня мы расскажем об одном из наиболее перспективных IT-направлений – блокчейне. Многие называют его новой технологической революцией и “следующей большой вещью” (Next Big Thing) после интернета. Капитализация биткоина – первого блокчейн-проекта – превышает 120 млрд. долларов. Есть случаи, когда стоимость компаний, всего лишь включавших в название слово блокчейн, подскакивала в 2-3 раза.

Но блокчейн – это не волшебная таблетка, позволяющая на пустом месте увеличить капитализацию компании, а работающая технология с широкой сферой применения. Многие банки, страховые компании и другие организации уже присматриваются к блокчейну и вдеряют его в свой бизнес, а крупнейшие институты мира – добавляют в свою учебную программу. Читайте объяснение про блокчейн простыми словами и как работает криптовалюта на блокчейне.

Смотрите видео, что такое blockchain:

Больше видео на нашем YouTube-канале

Смотреть

Что такое блокчейн простыми словами

В своей основе блокчейн – это цепочка блоков (block chain), содержащих информацию и хранящаяся на миллионах разных компьютеров, причем увидеть эту цепочку блоков легко, а изменить – невозможно. Для биткоина это последовательность транзакций, начиная с первого блока: благодаря записям в блокчейне можно отследить путь любой цифровой монеты с момента ее генерации в качестве награды майнеру, и убедиться, что на адресе достаточно средств для оплаты товара либо услуги. Это упрощенное объяснение, “блокчейн для чайников”, но оно позволяет уловить суть технологии.

Блокчейн технология подходит для любой другой информации. Для автомобиля это может быть подтверждение личности владельца, факты прохождения таможни и уплаты соответствующих пошлин, прохождение техосмотра, страховка, доверенности, для квартиры – площадь, год ввода в строй жилья, текущие владельцы, другие прописанные лица и т.д. Вся эта информация надежно хранится в блокчейне.

Как работает блокчейн

Блокчейн – это простыми словами база данных, только хранящая всю историю счета или предмета. Но у нее есть особенности, гарантирующие достоверность и неизменность занесенной туда информации. Рассмотрим главные особенности.

1. Децентрализация. У блокчейна нет главного управляющего центра, его работу поддерживает множество узлов. Никто не может “приказывать” в блокчейне: например, отдать приказ выпустить “лишние” биткоины.
2. Иммутабельность, или невозможность внесения изменений задним числом. Технология блокчейн – это технология распределенного реестра. Если обычная база данных хранится на одном или нескольких серверах, принадлежащих конкретной компании, и она может произвольно ее менять, то блокчейн хранится на каждом узле сети. Чтобы изменить прошлые записи, нужно получить контроль хотя бы над 51% узлов. Это называется атака 51%, и теоретически такая атака возможна, но она требует гигантских ресурсов. Взлом и подмена данных на одном узле бесполезны – остальные отвергнут неправильные блоки и транзакции.
3. Устойчивость системы. Пока работает хоть один компьютер из множества, подключенных к блокчейн-сети, она будет работать.
4. Возможность использования смарт-контрактов – компьютерных алгоритмов, которые позволяют автоматизировать многие бизнес-процессы. Ценность смарт-контрактов на блокчейне основана на децентрализации и иммутабельности системы.
5. Возможность токенизации активов и создания единого протокола обмена между разными активами.

Против злоупотреблений направлена полная автоматизация процесса формирования и принятия блоков. Если в банках операторы могут вручную вносить изменения (блокировать либо отменять переводы, замораживать счета), то блокчейн-узел принимает лишь транзакции, соответствующие четкому своду правил.

Любая попытка отменить совершенную кем-либо транзакцию, запретить переводы с или на конкретный адрес, вбросить в систему новые монеты не пройдет.

Безопасность же системы обеспечивается открытым исходным кодом программ. Пользуясь сервисом некоего банка, вы обязаны ему доверять. Блокчейн-ПО анализируется десятками экспертов, и если хоть один из них найдет скрытый функционал, это станет известно всем. Полагаясь на блокчейн, вы доверяете не отдельной фирме, а мнению множества независимых профессионалов.

Как работает биткоин

Первый успешный блокчейн-проект – биткоин, задумывался как альтернативное платежное средство. Еще в 2008 году человек или группа лиц опубликовала исходный код биткоина – децентрализованной платежной системы и протокола передачи данных, и с этого момента интерес к блокчейну и к биткоину (как к частному случаю применения технологии) растет с каждым годом.

Биткоин – цифровая монета, которая позволяет совершать быстрые дешевые анонимные транзакции по всему свету. Им можно платить за товары и услуги, но гораздо чаще его используют для инвестиций или спекуляций. Биткоин – нематериальный цифровой актив, чья стоимость с 2009 года выросла в миллионы раз. Вся информация о транзакциях в сети биткоин доступна, но данные отправителя и получателя скрыты. В коде заложено ограничение – всего может быть выпущено 21 миллион монет. Процесс эмиссии называется майнингом.

Как подтвердить транзакцию в blockchain

Транзакции в блокчейне биткоина анонимны, а за их подтверждение отвечают майнеры – люди, добывающие биткоины посредством сложных математических вычислений на мощнейших компьютерах и асик-устройства. Когда транзакция подтверждена и записана в блокчейн, майнер получает вознаграждение, а саму транзакцию в сети уже невозможно отменить или переписать.

Для того, чтобы подтвердить транзакцию в blockchain, достаточно запустить саму транзакцию и назначить достаточное вознаграждение за ее обработку (не ниже средних значений в этой сети). В таком случае транзакции обычно подтверждаются в течение нескольких минут, хотя в моменты пиковой загрузки скорость подтверждения может падать.

Вот как это выглядит:

1. Ваня запускает транзакцию на перевод 1 биткоина Пете.
2. Транзакция в статусе pending записывается в очередь на обработку.
3. Майнеры обрабатывают транзакцию. Для этого они проверяют, что у Вани на счету достаточно средств для перевода.
4. Транзакция подтверждается и записывается в блокчейне, но данные Вани и Пети скрыты. Транзакцию можно увидеть, но нельзя отменить или исправить. Петя получает 1 биткоин, который списывается с кошелька Вани.
5. Майнеры получают вознаграждение за обработку транзакции

Комиссии в сети минимальны: таким образом можно очень дешево и быстро переслать биткоины в любую точку мира, причем неважно, о какой сумме идет речь: 10$ или 10 млн. $. Это гораздо удобнее, быстрее и дешевле, чем банковский перевод.

Как работает криптовалюта

Кроме биткоина, есть сотни других цифровых монет. Биткоин считается блокчейном 1.0, то есть первой версией блокчейна, Эфириум – блокчейном 2.0 за счет возможностей использования смарт-контрактов – специальных компьютерных алгоритмов, которые автоматизируют многие бизнес-процессы. Уже есть проекты, позиционирующие себя как блокчейн 3.0 и даже 4.0, то есть функционал блокчейна в криптовалютах постоянно расширяется. Но все криптовалюты работают на блокчейне, а за подтверждение транзакций обычно отвечают майнеры.

Многие разработчики соревнуются друг с другом, пытаясь придумать самое лучшее применение для блокчейна и создать самую перспективную криптовалюту. Но пока по стоимости и капитализации остальные криптовалюты отстают от самой первой цифровой монеты – биткоина.

Блокчейн: что это сегодня и какое будущее ждет технологию завтра

На блокчейне можно торговать практически любой материальной и нематериальной собственностью, причем процесс полностью автоматизирован – как только покупатель перечисляет монеты на счет продавца, программа записывает в блокчейн нового владельца.

Транзакции в блокчейне прозрачнее, быстрее и безопаснее традиционных транзакций. Например, в блокчейне можно записать право собственности без участия посредников – юристов и нотариусов с привлечением массы чиновников. Блокчейн обеспечит вам полную информацию о приобретаемом активе, а условия smart-контракта уже оценены множеством независимых юристов. Поэтому как только вы перечисляете оплату, смарт-контракты автоматически переписывают собственность на вас.

Есть много других перспективных направлений для применения блокчейна. В любой сделке, где люди не доверяют друг другу, блокчейн может стать своего рода гарантом безопасности за счет своей децентрализации и неизменяемости данных. Также он может убрать лишних посредников (агентов, риэлторов и т.д) и за счет этого удешевить многие процессы.

Так что блокчейн – это действительно революция, технология, которая произведет в сфере заключения сделок такой же переворот, какой автоматизированные станки и роботы совершили в промышленности. Самым известным примером таких сделок являются ICO, но аналитики сходятся на том, что в будущем все активы (недвижимость, автомобили, ценные бумаги) будут токенизированы.

Разработкой блокчейнов и цифровых токенов для торговли разными видами товаров и услуг сейчас занимаются сотни компаний, а потенциальный рынок блокчейн-приложений оценивается в триллионы долларов. Львиную долю на нем займут первые игроки – те самые стартапы, чьи монеты сейчас стоят лишь несколько долларов, а то и центов. Но по мере охвата ими новых областей курсы вырастут до десятков и сотен долларов, так что инвестиция в цифровые монеты сейчас – заявка на блестящее финансовое будущее.

Хотите разобраться в стратегиях инвестирования в криптовалюты? Скачайте книгу “Откровенная правда про 25 стратегий инвестирования в криптовалюты и блокчейн”.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Блокчейн для банков: особенности и перспективы

Автор: Мария Загайнова

Технологию блокчейн можно использовать в разных нишах. В первую очередь она реализуется в криптовалютах, во вторую — в финансовом секторе. Но станет ли блокчейн «волшебной таблеткой», которая решит все проблемы банковской системы?

Что такое блокчейн

Блокчейн (англ. blockchain — цепочка блоков) — это технология распределенного реестра, где каждый блок содержит набор подтвержденных транзакций. В отличие от централизованных реестров, которые ведут банки и другие финансовые учреждения, в блокчейне данные записываются одновременно на всех компьютерах, подключенных к сети. Это новый тип систем базы данных, где огромное количество участников могут без лишних посредников и волокиты одновременно получить доступ к базе.

Основные характеристики блокчейна — отсутствие единого центра управления, прозрачность, необратимость транзакций и невозможность внесения изменений в уже записанные блоки. Посмотреть данные обо всех операциях в публичном блокчейне может каждый человек, подключенный к интернету, но изменить их не может никто.

До недавнего времени слово блокчейн ассоциировалось только с криптовалютой. Биткоин и сейчас остается самым известным и успешным примером применения этой технологии. За обработку и подтверждение транзакций отвечают майнеры, которые получают в награду за свою работу расчетную единицу сети — криптовалюту биткоин. По такому же принципу работает большинство других криптовалютных сетей.

Но возможности этой технологии не ограничены криптовалютой. Многие корпорации внедряют блокчейн: уже запущены проекты в областях здравоохранения, логистики, игровой индустрии. А самой популярной нишей для применения блокчейна после криптовалют остается финансовый сектор.

Банки в силу специфики своей работы должны постоянно сверять и согласовывать данные. Этот процесс называется реконсиляцией. Актуальность данных в своей базе каждая компания поддерживает самостоятельно. При необходимости двустороннего обмена эти процессы идут слишком медленно и неэффективно. Блокчейн может значительно упростить процесс согласования данных, сделав реконсиляцию частью процедуры обработки транзакций.

Преимущества блокчейна для банковской системы

Современная банковская система не идеальна. Клиенты платят банкам высокие комиссии и не понимают, куда именно идут их деньги. Банки должны содержать большой штат сотрудников и использовать не всегда надежную систему межбанковских переводов SWIFT. Государства несут риски попасть под санкции и оказаться в финансовой блокаде в случае отключения SWIFT, как было с Ираном и КНДР.

Использование блокчейна позволяет исключить посредников при выполнении банковских операций и автоматизировать многие процессы. Эффективность банковской системы повышается также за счет снижения затрат. Банки могут получить дополнительные источники доходов, благодаря появлению новых бизнес-моделей и продуктов на основе блокчейна.

Так в марте 2019 года немецкие банки Commerzbank и Landesbank Baden-Wuerttemberg провели тестовые сделки на новой блокчейн-платформе для торгового финансирования Marco Polo, предлагающей услуги факторинга, дисконтирования дебиторской задолженности и оплаты обязательств. Сейчас это один из лидеров среди блокчейн-платформ для торгового финансирования: ее бизнес-модель нацелена на быстрое расширение, благодаря низкому порогу входа и возможности интеграции с другими блокчейн-платформами.

Основные сфера применения блокчейн в банковской сфере:

1. Проведение быстрых и дешевых переводов. Это особенно актуально для трансграничных переводов и микроплатежей, где банковская комиссия может быть сопоставима с суммой перевода. Пока в банках такие транзакции проходят долго (до 3-5 рабочих дней) и стоят дорого (от 1% от суммы). В мировом масштабе это огромные расходы. В криптовалютных сетях переводы занимают несколько минут и стоят существенно дешевле. Так, транзакция на 45,5 тысяч биткоинов (около $280 млн) летом 2018 года в блокчейне стоила всего $0,04 и прошла за несколько минут. В такую же сумму обошлась транзакция в сети Лайткоин на сумму $100 млн весной 2018 года.
2. Возможность автоматизировать процессы и быстро обрабатывать операции. Это позволяет снизить издержки и сократить штат сотрудников. Блокчейн дает возможность избавиться от сложного документооборота, ведь любую операцию можно проследить. Гарантом неизменности данных служит сама технология, человеческий фактор исключается. Уже есть проекты на блокчейне в сфере выдачи кредитов, идентификации клиентов, корпоративного финансирования.
3. Обеспечение иммутабельности сделок. То есть невозможности внести изменения задним числом и подделать отчетность. Банковская система не прозрачна. Блокчейн позволит сделать все операции прозрачными и повысить уровень доверия между всеми участниками.

Эксперты подсчитали, что только на Западе за счет внедрения блокчейна банки могут сэкономить 8 миллиардов из общей суммы расходов в 30 миллиардов долларов. В 2012—2016 годах многие банки рассматривали возможность внедрения блокчейна и финансировали разработки в этой нише. Но добиться серьезного прорыва за счет блокчейна пока не удалось.

Сегодня перспективы блокчейна в финансовом секторе уже не кажутся безусловными. Например, основатель Эфириум Виталик Бутерин считает, что основные сферы применения блокчейна — это криптовалюты и трансграничные платежи. Можно ли применить его во всех остальных областях — под большим вопросом.

Блокчейн против SWIFT

SWIFT — система всемирных межбанковских финансовых каналов связи, которая действует с 1973 года и работает с 11 000 банков и других финансовых учреждений.

Транзакции через компьютерный терминал попадают в универсальный компьютер, собираются в процессоре и обрабатываются в операционном центре, после чего отправитель получает уведомление о положительном или отрицательном результате. Систему часто критикуют за недостаточную защиту данных клиентов, к тому же срок обработки платежей достигает 5 дней.

Транзакции в блокчейн-сетях значительно быстрее и дешевле, и в последние годы у SWIFT стали появляться конкуренты. Одним из первых стала блокчейн-платформа Ripple, созданная специально для работы в банковском секторе. Ее принцип работы похож на принцип работы SWIFT, главное отличие — децентрализация. За несколько лет работы продукты компании стали использовать более 200 финансовых учреждений.

Но SWIFT предложила свое решение: несколько лет назад компания внедрила GPI (Global Payments Innovation) — систему облачных вычислений, позволяющую корпоративным клиентам банка быстрее совершать и отслеживать платежи. В ответ глава Ripple Брэд Гарлингхаус заявил, что это напоминает гонку машины против лошади с телегой. При отключении серверов с софтом GPI станет недоступен, а Ripple продолжит работать, пока ее поддержит хотя бы один из множества серверов.

Однако развитие GPI продолжается, и в системе пытаются устранить базовые проблемы. Летом 2019 года SWIFT в очередной раз протестировала трансграничные платежи.

По результатам теста GPI Instant с внутренней системой мгновенных платежей Сингапура FAST, в котором участвовали семнадцать банков из семи стран, удалось добиться средней скорости в 25 секунд. Наилучший результат составил всего 13 секунд.

Основной запуск GPI Instant запланировал на конец 2019 года. С такой скоростью транзакций очевидно, что эта система может составить достойную конкуренцию блокчейн сетям.

Отношение банков к блокчейну

Отношение финансовых корпораций и банков к криптовалютам менялось от резко отрицательного до осторожно-недоверчивого, но технологию блокчейн высоко оценивают даже многие хейтеры криптовалют.

Вскоре после появления биткоина разработчики и финансисты стали обращать внимание на эту технологию и искать для нее новые возможности применения. Идея открытой, децентрализованной и анонимной системы им не подошла, зато появилась идея создания контролируемой версии блокчейна. В 2014 года Barclays, Goldman Sachs, JP Morgan и еще ряд финансовых институтов создали консорциум R3, чтобы изучить возможности применения блокчейна в финансовой сфере.

Так в технологии блокчейн появился подход распределенного реестра, где добавляющие блок участники идентифицированы, а данные частично скрыты и доступны не всем. Вскоре проект R3 выпустил распределённый реестр Corda.

В 2012—2015 годах финансисты выделяли значительные ресурсы на исследование этой технологии. Блокчейн казался «волшебной таблеткой» для решения всех проблем банковской системы. Вскоре за финансовым сектором последовали другие — госсектор, страховщики, автопроизводители. Но несмотря на тестирование и запуск новых сетей, серьезного прорыва не произошло, и начиная с 2017 года прогнозы по блокчейну стали более осторожными.

Недостатки и ограничения блокчейна для банков

Как оказалось, блокчейн — не универсальная технология для банков. R3 с самого начала делал упор на необходимости обрабатывать огромные массивы данных без вмешательства третьих лиц и с сохранением прозрачности процессов. Поэтому в 2017 году консорциум отказался от блокчейн-разработок. Разработчики заявили, что технология не предназначена для обработки крупных массивов данных, плохо совместима с банковскими стандартами, ее реализация не вписывается в их видение.

Технически блокчейн требует огромной емкости для хранения данных, ведь каждый узел должен хранить копию состояния всей цепи. А по прогнозам, к 2020 году в мире будет подключено 20 миллиардов устройств: для блокчейна это невероятный объем данных.

У блокчейна есть проблемы с регуляторами, а также с масштабируемостью и безопасностью. Хотя взломать блокчейн-сеть крайне сложно (за десять лет существования биткоина никому не удавалось), в небольших сетях есть возможность «Атаки 51%».

Кроме того, в последние годы появились серьезные достижения в области квантовых вычислений. Не исключено, что со временем мощнейшие квантовые компьютеры могут взломать коды, используемые для подтверждения транзакций. Решением может стать обновление протоколов на новые, устойчивые к квантовым вычислениям.

Разработки в этой нише продолжаются. В 2019 году в Европе появилась International Association for Trusted Blockchain Applications — IATBA, Европейская Международная Ассоциация Доверенных Блокчейн-компаний, в составе которой 9 банков. Ее работа должна способствовать созданию в Европе блокчейн-инфраструктуры с соблюдением всех требований безопасности и избавлению от регуляторной неопределенности. Создатель Ассоциации — Европейское блокчейн-партнёрство (European Blockchain Partnership).

Растет количество блокчейн-проектов вне банков. По данным исследования 2019 года, в Швейцарии активно развиваются финансовые компании, работающие в сфере высоких технологий, в том числе блокчейна. В начале 2019 года таких компаний уже 356: это на 62% больше, чем в 2018 году. Сегодня в Швейцарии через блокчейн-платформы проходит значительный объем транзакций. Понемногу такие компании отвоевывают долю рынка у банков и других традиционных финансовых институтов. И это Швейцария, один из лидеров мирового финансового рынка.

Банковские токены как тренд 2019 года

Трендом 2019 года стал запуск банками собственных токенов на блокчейне. Такие проекты запустили JPMorgan и швейцарский Dukascopy.

Криптовалюта JPM Coin имеет три области применения: международные платежи, моментальные защищенные транзакции и обычные платежи между корпорациями, которые в 2018 году принесли банку $9 млрд. Токены используются для мгновенных транзакций между клиентами банка, который каждый день совершает переводы на сумму свыше $6 млрд. Стоимость JPM Coin фиксирована и составляет 1 доллар.

Клиенты могут получить токены после перевода на счет фиатных денег (долларов, евро или любой национальной валюты). После совершения перевода или покупки токены сжигаются, а клиент получает на счет эквивалентную сумму в фиате. Пока эти переводы занимают малую долю от общего объема банковских транзакций.

В марте 2019 года швейцарский Dukascopy Bank запустил собственную криптовалюту Dukascoin. Это токен на базе Эфириум формата ERC-20: в первую очередь они были доступны как вознаграждение за использование банковского мессенджера Connect 911 и привязанных к нему счетов.

Очевидно, что создание собственных локальных регулируемых блокчейн-сетей для банков — более перспективное направление, чем использование блокчейна в его традиционном понимании. Но такой подход часто критикуют: например, известный биткоин-разработчик Питер Тодд считает, что он отнимает у блокчейна все лучшее, что есть в этой технологии.

Блокчейн в банках сегодня

Несмотря на отсутствие революции на блокчейне, банки не отказались от исследований этой технологии. Финансовые учреждения активно регистрируют патенты на блокчейн: у народного банка Китая 40 таких патентов, у Bank of America — более 50. Патенты имеют Western Union, платежные системы Visa и MasterCard.

В России тестовые блокчейн-транзакции между несколькими банками впервые прошли осенью 2016 года. Для этого использовался код Ethereum; в разработке участвовали Банк «Открытие», Альфа-банк, Тинькофф и Qiwi. Исследования блокчейна стартовали позже, чем на Западе, но шли очень интенсивно. Тогда же был создан банковский консорциум «Финтех» в составе 10 российских банков. Сбербанк присоединился к платформе Hyperledger. Разворачивались прототипы на блокчейне, объявлялись тендеры на разработку ПО.

Сторонником высоких технологий, в том числе блокчейна, долгое время был Герман Греф. В 2017 году он предсказывал значимый сдвиг в экономике благодаря блокчейну, призывал молодых специалистов изучать эту технологию. Глава Сбербанка даже не был уверен, что в новом мире найдется место для Сбербанка.

«Меня спрашивают, останется ли Сбербанк после того, как эта технология будет зрелой. Это очень большой вопрос, какой из видов бизнеса вообще останется», — говорил Греф. Однако весной 2018 года его позиция изменилась, и Греф назвал технологию недозрелой.

Но на планах Сбербанка это мало отразилось: в том же 2017 году банк провел первую транзакцию на платформе IBM Blockchain. В 2018 году Сбербанк открыл свою блокчейн‐лабораторию, выпустил облигации на смарт‐контрактах и провел тестовое ICO.

Количество блокчейн-разработок в финансовом секторе России продолжает расти и сегодня. В 2019 Сбербанк, Альфа-банк и АФТ получили премию Finaward в номинации «Пилот в блокчейне».

Перспективы блокчейна

Внедрение блокчейна в банковскую сферу представляет собой парадокс. Суть блокчейна в децентрализации, суть банковской системы — в полной централизации и тотальном контроле. Биткоин (как главный пример применения блокчейн-технологий) был создан как альтернатива традиционной платежной системе, то есть в противовес банкам. Другими словами, сейчас в банковскую систему пытаются интегрировать то, что было задумано для ее разрушения.

Инвестиции в блокчейн могут разрушить существующую бизнес‐модель банков. Если блокчейн оправдает ожидания, банки смогут предоставлять услуги быстрее, дешевле и проще, что приведет к падению их доходов — а им это невыгодно. Кроме того, под угрозой могут оказаться миллионы рабочих мест.

Несмотря на серьезные недостатки существующей банковской системы, у нее есть свои плюсы: есть разработанная регуляторная база, страхование вкладов. возможность отменить ошибочную транзакцию и получить возмещение в случае хакерской атаки. У блокчейн-сетей всего этого пока нет, зато есть много проблем, которые нужно решить: это проблемы с масштабируемостью, пропускной способностью, безопасностью.

Есть два основных подхода к использованию блокчейна в финансах:

1. Нишевое использование для конкретной задачи, будь то дешевая транзакция, возможность заключить договор автоматизировано или что-то еще. В будущем банки смогут использовать блокчейн как для расчетов в фиатных валютах, так и для транзакционных продуктов в криптовалюте. Сейчас для банков это «слепая зона», где многое зависит от регуляторов и клиентов.
2. Идея совершить революцию в банковском деле, а в перспективе — отодвинуть на задний план правительства и дать людям возможность свободно переводить деньги без участия посредников. В случае массового принятия блокчейн может совершить такую революцию, но пока говорить об этом рано.

Блокчейн долгое время считался революционной технологией, но любая технология имеет значительную ценность лишь в том случае, если она представляет собой самое простое решение проблемы. Недостатки блокчейна можно устранить или хотя бы минимизировать, но для этого нужно время и четкое понимание, что именно блокчейн станет лучшим решением. Сейчас такая уверенность есть не у всех.

Блокчейн: революционная технология или нет?

Пока все идет к официальному разрешению использования блокчейна и криптовалют, но только с максимальной степенью контроля со стороны властей — идентификация клиентов, противодействие отмыванию денег. Вероятно, со временем банки расширят горизонты и предложат депозиты в криптовалютах и другие услуги.

Скорее всего, в ближайшие годы будут развиваться публичные и приватные блокчейн-сети, реализованные в рамках компании или группы компаний: такой вариант предпочтителен для банков. Возможно появление бизнес-моделей, основанных на взаимодействии между частными и публичными блокчейнами. Но даже при самом благоприятном раскладе на развитие технологии до состояния зрелости понадобится не менее 10 лет.

Станет блокчейн по-настоящему революционной технологией для банков или будет использоваться нишево для решения конкретных проблем — покажет время.